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Visa Inc. （ / ˈviːzə , ˈviːsə / ）は、カリフォルニア州サンフランシスコに本社を置くアメリカの多国籍決済カードサービス企業です。[ 2 ] [ 5 ] Visaは、 Visaブランドのクレジットカード、デビットカード、プリペイドカードを通じて、世界中で電子資金移動を円滑化しています。[ 6 ]
Visaはカードの発行、クレジットの提供、消費者向けの料金や手数料の設定は行いません。むしろ、Visaは金融機関にVisaブランドの決済製品を提供し、金融機関はそれを利用して顧客にクレジット、デビット、プリペイド、現金アクセスプログラムを提供します。2025年には、Visaのグローバルネットワーク（VisaNetとして知られる）が 14.2兆米ドル相当の2,575億件の取引を処理しました 。[ 7 ]
Visaは1958年にバンク・オブ・アメリカ（BofA）によってバンクアメリカード・クレジットカード・プログラムとして設立されました。[ 1 ]競合他社のマスターチャージ（現在のマスターカード）に対抗して、BofAは1966年にバンクアメリカード・プログラムを他の金融機関にライセンス供与し始めました。[ 8 ] BofAが自社ネットワーク外にプログラムをライセンス供与することに対する摩擦が高まり、1968年に太平洋岸北西部でのカード展開を管理するために加わったディー・ホックは、バンクアメリカードが独立した事業として成功できると銀行を説得しました。1970年までに、BofAはプログラムの管理をカード発行銀行に委ね、カード発行銀行はホックを社長兼CEOとしてナショナル・バンクアメリカードを設立しました。ナショナル・バンクアメリカードはその後1976年にVisaに改名されました。[ 9 ] [ 10 ]
世界中の Visa の取引のほぼすべては、米国バージニア州アッシュバーンとコロラド州ハイランズランチ、英国ロンドン、シンガポールにある4 つの安全なデータセンターのいずれかにある、同社が直接運営する VisaNet を通じて処理されます。[ 11 ]これらの施設は、自然災害、犯罪、テロから厳重に保護されており、必要に応じて互いに独立して、また外部ユーティリティから独立して運用でき、毎秒最大 30,000 件の同時取引と最大 1,000 億回の計算を処理できます。[ 12 ] [ 13 ] [ 14 ]
Visaは、年間カード決済額と発行カード数に基づき、2015年にChina UnionPayに抜かれた後、世界で2番目に大きなカード決済組織（デビットカードとクレジットカードを合わせたもの）となった。 [ 15 ]しかし、UnionPayの規模は主に中国国内市場の規模に基づいているため、Visaは世界の他の地域では依然として支配的な銀行カード会社とみなされており、カード決済全体の50%の市場シェアを占めている。[ 15 ]
1958 年 9 月 18 日、バンク・オブ・アメリカ(BofA) はカリフォルニア州フレズノでバンクアメリカードクレジットカード プログラムを開始しました。[ 1 ] バンクアメリカードの開始に先立つ数週間、BofA はフレズノの郵便受けに、65,000 枚の未承諾のクレジットカードを最初に大量郵送 (後に「ドロップ」と呼ばれるようになった) しました。[ 1 ] [ 16 ]バンクアメリカードは、BofA の社内製品開発シンクタンクであるカスタマー サービス リサーチ グループとそのリーダーであるジョセフ P. ウィリアムズの発案によるものでした。ウィリアムズは 1956 年に BofA の上級幹部を説得し、世界で初めて成功した未承諾のクレジットカード (単なる申込書ではなく、実際に使用できるカード) を大衆に大量郵送することを許可してもらいました。[ 17 ]
ウィリアムズの先駆的な功績は、アイデアを思いついたことではなく、万能クレジットカードの導入を成功させたこと（つまり、彼のプロジェクトが完全に中止されなかったこと）である。[ 17 ] 1950年代半ばまでに、典型的なアメリカの中流階級はすでに複数の異なる加盟店でリボルビングクレジット口座を維持しており、多くのカードを持ち歩き、毎月多くの別々の請求書を支払う必要があるため、明らかに不便で非効率的であった。[ 18 ]統一された金融手段の必要性はすでにアメリカの金融サービス業界には明らかであったが、誰もそれをどのように実現するか分からなかった。すでにダイナースクラブのようなチャージカード（各請求サイクルの終わりに全額支払う必要があった）があり、「1950年代半ばまでに、万能クレジットカードを作成しようとする試みが少なくとも12回あった」。[ 18 ]しかし、これらの以前の試みは、それを機能させるためのリソースが不足している小規模銀行によって行われた。[ 18 ]ウィリアムズと彼のチームはこれらの失敗を注意深く研究し、それらの銀行の過ちを繰り返さないようにできると信じていました。また、シアーズとモービル石油の既存の回転信用業務を研究して、なぜ成功したのかを学びました。[ 18 ]フレズノは、人口25万人（クレジットカードが機能するのに十分な規模であり、初期立ち上げコストを抑えるのに十分な規模）、その人口におけるバンク・オブ・アメリカの市場シェア（45%）、そしてプロジェクトが失敗した場合の広報上のダメージを抑えるための相対的な孤立性という理由で選ばれました。[ 19 ]ウィリアムズによると、フローシャイムシューズは、店舗でバンクアメリカードを受け入れることに同意した最初の主要な小売チェーンでした。[ 20 ]
1958年のテストは最初は順調に進んだが、その後、BofAの本拠地であるサンフランシスコで別の銀行が独自のドロップを開始しようとしているという噂が確認されると、BofAはパニックに陥った。[ 21 ] 1959年3月までに、サンフランシスコとサクラメントでドロップが開始され、6月までにBofAはロサンゼルスでカードをドロップし、10月までにカリフォルニア州全体で200万枚以上のクレジットカードが普及し 、バンクアメリカカードは2万の加盟店で受け入れられるようになった。[ 21 ]しかし、このプログラムは問題だらけだった。ウィリアムズ（銀行の融資部門で働いた経験はなかった）は銀行の顧客の基本的な善良さを信じすぎていて、1959年12月に辞任した。口座の22%が延滞しており、予想の4%をはるかに上回った。州内の警察は、クレジットカード詐欺という全く新しい犯罪の多数の事件に直面した。[ 22 ]政治家とジャーナリストの両方が、バンク・オブ・アメリカとその新しいクレジットカードに対する大騒ぎに加わった。特に、カード会員規約で顧客が不正利用によるものも含め、すべての請求に対して責任を負うと指摘されたときには、その騒ぎは顕著だった。[ 23 ]バンク・オブ・アメリカはバンクアメリカードの立ち上げで公式には880万ドル以上の損失を出した が、広告費と諸経費の全額を含めると、銀行の実際の損失はおそらく2000 万ドル程度だった。[ 23 ]
しかし、ウィリアムズと彼の最も親しい仲間たちが去った後、バンク・オブ・アメリカの経営陣はバンクアメリカードが救済可能であることに気づいた。[ 24 ]彼らはウィリアムズの後始末に「大規模な取り組み」を行い、適切な財務管理を導入し、 州内の300万世帯にクレジットカード詐欺やカードが引き起こしたその他の問題について謝罪する公開書簡を発表し、最終的に新しい金融商品を機能させることができた。[ 24 ] 1961年5月までに、バンクアメリカード・プログラムは初めて黒字になった。[ 25 ]当時、バンク・オブ・アメリカは意図的にこの情報を秘密にし、当時広く蔓延していた否定的な印象をそのままにして競争相手を排除した。この戦略は1966年まで機能したが、バンクアメリカードの収益性が隠しきれないほど大きくなった。[ 26 ]
バンク・オブ・アメリカの当初の目標は、バンクアメリカード製品をカリフォルニア州全域で提供することであったが、1966年、バンクアメリカードに対抗するために複数の地域銀行カード協会の連合によって設立された新たな競合企業、マスターチャージ（現在のマスターカード）に対抗するため、バンク・オブ・アメリカはカリフォルニア州外の銀行グループとライセンス契約を結び始めた。バンク・オブ・アメリカ自身（当時の他のすべての米国の銀行と同様に）は、1994年まで撤廃されなかった連邦規制のため、他の州に直接進出することはできなかった。その後11年間、さまざまな銀行がバンク・オブ・アメリカからカードシステムのライセンスを取得し、米国全土でバンクアメリカードシステムを支える銀行のネットワークを形成した。[ 8 ]バンク・オブ・アメリカとそのライセンス取得者および競合企業のおかげで、勧誘されていないクレジットカードの「配布」は1970年に違法となるまで衰えることなく続いたが、[ 27 ]それまでに1億枚以上の クレジットカードが米国国民に配布されていた。[ 28 ]
1960年代後半、バンク・オブ・アメリカはバンクアメリカード・プログラムを他のいくつかの国の銀行にもライセンス供与し、それらの銀行は現地のブランド名でカードを発行し始めた。例えば、次の通りである。
1968年、ナショナル・バンク・オブ・コマース（後のレイニア・バンコープ）のマネージャー、ディー・ホックは、太平洋岸北西部市場で同行がライセンス供与したバンクアメリカカードの立ち上げを監督するよう依頼された。バンク・オブ・アメリカは、バンクアメリカカードの立ち上げ時の問題はもはや過去のものとなったというイメージを世間に植え付けていたが、ホックは、バンクアメリカカードのライセンス供与プログラム自体が、場当たり的に急速に発展・拡大したために、ひどく混乱していることに気づいた。例えば、銀行間の「インターチェンジ」取引の問題が非常に深刻な問題になりつつあり、これはバンク・オブ・アメリカがバンクアメリカカードの唯一の発行者であった頃には見られなかった問題だった。ホックは他のライセンス供与者に、ライセンス供与プログラムのさまざまな問題を調査・分析するための委員会を設立することを提案し、彼らはすぐに彼をその委員会の委員長に任命した。[ 30 ]
長期間の交渉の末、ホック率いる委員会はバンク・オブ・アメリカに対し、バンク・オブ・アメリカの外にバンクアメリカカードの明るい未来が待っていることを説得することに成功した。1970年6月、バンク・オブ・アメリカはバンクアメリカカード・プログラムの管理権を放棄した。バンクアメリカカードの発行銀行各社がプログラムの管理権を引き継ぎ、米国におけるバンクアメリカカード・システムの管理、促進、開発を担当する独立したデラウェア州法人であるナショナル・バンクアメリカカード社（NBI）を設立した。 [ 31 ]つまり、バンクアメリカカードはフランチャイズ方式から、競合のマスターチャージのような共同管理のコンソーシアムまたはアライアンスへと変貌を遂げたのである。ホックはNBIの初代社長兼CEOに就任した。[ 32 ]
しかし、バンク・オブ・アメリカはバンクアメリカカードを米国外の銀行に直接ライセンス供与する権利を保持し、そのようなライセンスの発行とサポートを継続した。1972年までに、15か国でライセンスが付与された。[ 33 ]国際ライセンス取得者はすぐにライセンスプログラムでさまざまな問題に直面し、国内ライセンス取得者に対して行ったように、バンク・オブ・アメリカとの関係を再構築するのを支援するためにホックをコンサルタントとして雇った。その結果、1974年に国際バンクカード・カンパニー（IBANCO）という多国籍メンバー企業が設立され、国際的なバンクアメリカカード・プログラムを管理した。[ 34 ]
1976年、IBANCOの取締役は、さまざまな国際ネットワークを国際的に単一の名前を持つ単一のネットワークに統合することが、同社の利益に最も適うと判断しました。しかし、多くの国では、バンク・オブ・アメリカに関連付けられたカードを発行することに依然として大きな抵抗がありました。たとえその関係が全く名目的なものであったとしてもです。このため、1976年に、バンクアメリカード、バークレイカード、カルトブルー、チャージエックス、住友カード、およびその他のすべてのライセンシーは、「Visa」という新しい名前の下に統合されました[ 35 ]。この名前は、特徴的な青、白、金の旗を保持しています。NBIはVisa USAとなり、IBANCOはVisa Internationalとなりました[ 9 ] 。
Visaという用語は、同社の創業者であるディー・ホックによって考案されました。彼は、この言葉が多くの国の多くの言語で即座に認識され、普遍的な受容を意味すると信じていました。[ 36 ]
移行の発表は1976年12月16日に行われ、1977年3月1日から有効期限切れのBankAmericardカードに代わってVISAカードが導入され（当初は同じカードにBankAmericardとVISAの両方の名前が記載されていた）、世界中で発行されていた様々なBank of Americaカードは1979年10月末までに段階的に廃止された。[ 37 ]
2007年10月、バンク・オブ・アメリカは「バンクアメリカード・リワード・ビザ」としてバンクアメリカードのブランド名を復活させると発表した。[ 38 ]
2022年3月、ロシアによるウクライナ侵攻を受けて、Visaはロシアでのすべての事業活動を停止すると発表した。[ 39 ]
2007年10月3日以前、Visaは世界中で6,000人を雇用する4つの非株式法人で構成されていました。それらは、世界的な親会社であるVisa International Service Association（Visa）、Visa USA Inc.、Visa Canada Association、およびVisa Europe Ltd.です。後者の3つの地域法人は、Visa International Service Associationのグループメンバーとしての地位を有していました。
Visaの非法人地域であるラテンアメリカ（LAC）、アジア太平洋、中央・東ヨーロッパ、中東、アフリカ（CEMEA）は、Visa社内の部門であった。
当初、売上伝票の署名済みコピーが各顧客の月次請求書に確認目的で同封されていました。これは「カントリークラブ請求」として知られる業界慣行でした。[ 40 ]しかし、1970年代後半には、請求書にはこれらの同封物は含まれなくなり、代わりに記帳日、購入日、参照番号、販売者名、各購入の金額を示す要約明細書が含まれるようになりました。[ 40 ]同時に、多くの発行者、特にバンク・オブ・アメリカは、金融手数料の計算方法を変更している最中でした。当初は、「前月残高」方式が使用されていました。これは、前月の明細書に表示されている未払い残高に基づいて金融手数料を計算する方法です。[ 40 ]その後、「平均日残高」を使用することが決定され、各購入が前月の明細書に含まれていた日数を計算することで、発行者の収益が増加しました。数年後、前月と現在の請求サイクルの取引が計算に使用される「新しい平均日残高」が導入されました。 1980年代初頭までに、多くの発行体は収益増強策の一つとして、年会費という概念を導入した。
2006年10月11日、Visaは、一部の事業を統合して上場企業Visa Inc.を設立すると発表した。[ 41 ] [ 42 ] [ 43 ] IPO再編により、Visa Canada、Visa International、Visa USAが新会社に統合された。Visaの西ヨーロッパ事業は、加盟銀行が所有する別会社となり、加盟銀行はVisa Inc.の少数株主にもなった。[ 44 ]合計で35以上の投資銀行が、引受人として、さまざまな立場でこの取引に参加した。
2007年10月3日、VisaはVisa Inc.の設立により企業再編を完了した。この新会社はVisaのIPOに向けた第一歩だった。[ 45 ] 2007年11月9日、新会社Visa Inc.は米国証券取引委員会 （SEC）に100億ドルのIPO申請を提出し、第2段階となった。[ 46 ] 2008年2月25日、Visaは株式の半分をIPOで売却すると発表した。[ 47 ] IPOは2008年3月18日に行われた。Visaは4億600万株を1株あたり44ドル（予想価格帯37～42ドルの上限を2ドル上回る）で売却し、当時米国史上最大の新規株式公開で179億ドルを調達した。[ 48 ] 2008年3月20日、IPO引受会社（JPモルガン、ゴールドマン・サックス、バンク・オブ・アメリカ・セキュリティーズ、シティ、HSBC、メリルリンチ、UBSインベストメント・バンク、ワコビア・セキュリティーズを含む）はオーバーアロットメントオプションを行使し、4,060万株を追加購入し、VisaのIPO発行株総数は4億4,660万株となり、総収入は191億米ドルとなった。[ 49 ] Visaは現在、ニューヨーク証券取引所でティッカーシンボル「V」で取引されている。[ 50 ]
Visa Europe Ltd. は、ヨーロッパで Visa ブランドの製品とサービスを運営する 3,700 を超えるヨーロッパの銀行やその他の決済サービス プロバイダーの会員協会および協同組合でした[ 51 ]。Visa Europe は Visa Inc. とは完全に別の会社であり、Visa Inc. がニューヨーク証券取引所に上場した 2007 年 10 月に Visa International Service Association から独立しました[ 52 ]。Visa Inc. は、単一のグローバル企業を創設するために、2015 年 11 月 2 日に Visa Europe を買収する計画を発表しました[ 53 ] 。2016 年 4 月 21 日に、欧州委員会のフィードバックに応じて契約が修正されました[ 54 ]。Visa Europe の買収は 2016 年 6 月 21 日に完了しました[ 55 ]。
2020年1月13日、PlaidはVisaによる53億ドルでの買収に関する最終合意に署名したと発表した。[ 56 ] [ 57 ]この取引は、同社の直近のシリーズCラウンドの評価額26億5000万ドルの2倍であり、[ 58 ]規制当局の審査と完了条件を満たせば、今後3～6ヶ月以内に完了する見込みだった。Visaが作成したプレゼンテーション資料によると、この取引ではVisaが49億ドルの現金と約4億ドルの保有株式および繰延株式を支払うことになっていた。[ 59 ] [ 60 ]
2020年11月5日、米国司法省は、Visaが独占企業であり、Plaidを買収することで競争上の脅威を排除しようとしているとして、買収阻止を求める訴訟を起こした。Visaは、この訴訟に同意せず、「取引を徹底的に擁護するつもりだ」と述べた。[ 61 ] [ 62 ] 2021年1月12日、VisaとPlaidは、この取引を断念したと発表した。[ 63 ]
2021年2月3日、Visaは、アフリカ系アメリカ人の世代を超えた富を築く手段として宣伝されている仮想通貨を推進するネオバンクであるFirst Boulevardとの提携を発表した。 [ 64 ]この提携により、ユーザーはAnchorage Digitalを通じてデジタル資産を購入、売却、保有、取引できるようになる。[ 65 ] [ 66 ]
2021年3月29日、Visaは自社ネットワーク上での取引決済にステーブルコインUSDCを受け入れることを発表した。 [ 67 ]
米国で501(c)(3)団体として登録されているビザ財団は、包摂的な経済を支援するという使命のもとに設立されました。特に、個人、企業、コミュニティが助成金や投資の支援を受けて繁栄できる経済です。女性に利益をもたらす零細企業や中小企業の回復力と成長を支援することは、ビザ財団の優先事項です。さらに、財団は幅広い観点からコミュニティを支援すること、そして危機時に災害に対応することを優先しています。[ 68 ]
2020年12月、Visaはアジア太平洋地域の金融テクノロジーエコシステムをさらに発展させるため、同地域全体で新たなアクセラレータープログラムを開始すると発表した。[ 69 ]このアクセラレータープログラムは、 Visaの同地域における銀行および加盟店パートナーのネットワークを活用できる可能性のある金融および決済テクノロジーを提供するスタートアップ企業を見つけ、提携することを目的としている。[ 70 ]
Visaは2022会計年度に149億6000万米ドルの利益を計上し、年間売上高は293億1000万米ドルで、前会計年度比21.6%増となった。2022年時点で、同社は売上高で米国最大企業500社をリストアップしたFortune 500で147位にランクインした。 [ 72 ] Visaの株価は1株あたり143ドルを超え、2018年9月時点の時価総額は2802億米ドルを超えていた。
Visa Europeは2010年12月7日にWikiLeaksへの支払いを停止し始めた。[ 89 ]同社は「事業の性質と、それがVisaの運用規則に違反しているかどうか」についての調査を待っていると述べたが、詳細は明らかにしなかった。[ 90 ]これに対し、WikiLeaksがクレジットカードやデビットカードによる寄付を受け付けられるようにしているIT企業DataCellは、Visa Europeに対して法的措置を取ると発表した。[ 91 ] 12月8日、匿名グループAnonymousがvisa.comにDDoS攻撃を仕掛け、 [ 92 ]サイトをダウンさせた。[ 93 ] VisaがWikiLeaksとその資金調達団体であるSunshine Pressの調査を依頼したノルウェーの金融サービス会社Teller ASは、不正行為の証拠は見つからなかったものの、Salonは2011年1月に、Visa Europeが「独自の調査が完了するまで、秘密暴露サイトへの寄付のブロックを続けるだろう」と報じた。[ 90 ]
2012年3月、国連人権高等弁務官のナビ・ピレイ氏は、Visaがサービスを停止することで「WikiLeaksの表現の自由の権利を侵害している可能性がある」と述べた。[ 94 ] 2012年7月、アイスランドのレイキャビク地方裁判所は、 Valitor （VisaとMasterCardのアイスランドのパートナー）がクレジットカードによるサイトへの寄付を阻止したことは法律違反であるとの判決を下した。寄付は14日以内にサイトに戻さなければならず、さもなければ1日あたり6,000米ドルの罰金が科せられるとの判決が下された。[ 95 ]
2011年、MasterCardとVisaは、クレジットカードネットワークの規則が事実上ATMアクセス料金を固定しているとして、ATM運営者から集団訴訟を起こされた。[ 96 ]この訴訟は、これが米国連邦法に違反する取引制限であると主張している。この訴訟は、全米ATM協議会と独立系ATM運営者によって提起された。より具体的には、MasterCardとVisaのネットワーク規則により、VisaまたはMasterCardと提携していないPINデビットネットワークを介した取引に対してATM運営者がより低い価格を提供することが禁止されていると主張されている。この訴訟は、この価格固定により、消費者がATMを使用して支払う価格が人為的に上昇し、ATM運営者が得る収益が制限され、シャーマン法の不当な取引制限の禁止に違反していると主張している。
原告側の弁護士であるジョナサン・ルービン氏は、「ビザとマスターカードは、競争相手を排除するためにATMアクセス料金を固定するという米国の銀行間の陰謀の首謀者、組織者、執行者である」と述べた。[ 97 ]
2017年、米国の地方裁判所は、VisaがATM手数料を徴収するのを阻止するよう求めるATM運営者の要請を却下した。[ 98 ]
1996年、ウォルマートを含む米国の小売業者の集団が、VisaとMasterCardの「すべてのカードを受け入れる」ポリシーをめぐり、独占禁止法違反で訴訟を起こした。このポリシーは、VisaとMasterCardブランドのクレジットカードを受け入れている小売業者に、それぞれのデビットカード（「Visaチェックカード」など）も受け入れることを強制するものだった。原告団は400万人以上の会員を代表していた。訴訟に関連するウェブサイトによると、[ 99 ] VisaとMasterCardは2003年に原告の請求を総額30億5000万ドルで和解した。この和解金のうちVisaの取り分が大きかったと報じられている。
1998年、米国司法省は、発行銀行がアメリカン・エキスプレスとディスカバーと取引することを禁止する規則をめぐり、ビザを提訴した。[ 100 ]司法省は2001年の裁判で勝訴し、判決は控訴審でも支持された。アメリカン・エキスプレスとディスカバーも同様に訴訟を起こした。[ 101 ]
2010年10月、VisaとMasterCardは別の独占禁止法訴訟で司法省と和解した。両社は、自社のロゴを表示している加盟店が特定の種類のカードを拒否すること（インターチェンジ手数料が異なるため）、または消費者がより安価なカードを使用することに対して割引を提供することに合意した。[ 102 ]
2012年11月27日、連邦判事は、2005年に加盟店と業界団体がマスターカードとビザに対して起こした集団訴訟[ 103 ]の和解案を暫定的に承認する命令を下した。この訴訟は、マスターカードとビザが価格カルテル行為を行ったとされることを理由に起こされた。原告の約4分の1が「和解から離脱」することを決定した。反対派は、将来の訴訟を禁止し、加盟店が和解案の重要な部分から離脱することさえも妨げる条項に反対している[ 104 ] 。
原告らは、VisaとMastercardが、決済カードを受け入れる特権に対して加盟店に課される、スワイプ手数料としても知られる固定インターチェンジ手数料を設定していると主張している。訴状の中で原告らはまた、被告らが、加盟店が顧客に低コストのカード、現金、小切手などのより安価な決済手段を利用するよう促すことを不当に妨害していると主張している。[ 104 ]
62億4000万米ドルの和解案は、2019年11月7日に裁判所が承認または却下する予定だった。[ 105 ]
また、2025年10月には、B & R Supermarket, Inc. 他対 Visa, Inc. 他訴訟において、加盟店は米国地方裁判所判事の前で、偽造、紛失、盗難カードに関連する詐欺で課せられた費用について2億3170万ドルの和解に合意し、Visaは和解金総額のうち1億1970万ドルを支払うことに同意した[ 106 ] 。 [ 107 ]
2016年6月、ウォール・ストリート・ジャーナルは、ウォルマートがカナダでVisaカードの受け入れを停止すると脅迫していると報じた。Visaは、消費者を企業間の紛争に巻き込むべきではないと反論した。[ 108 ] 2017年1月、ウォルマート・カナダとVisaは、Visaの受け入れを継続することを認める合意に達した。[ 109 ]
2019年3月、米国の小売業者Krogerは、250店舗を展開するSmith'sチェーンが、カードの手数料が高いことを理由に、2019年4月3日をもってVisaクレジットカードの受け入れを停止すると発表した。Krogerのカリフォルニア州に拠点を置くFoods Coストアは、2018年8月にVisaカードの受け入れを停止した。Krogerの執行副社長兼最高財務責任者であるマイク・シュロットマン氏は、Visaが「その立場を悪用し、小売業者に長年にわたり過剰な手数料を課してきた」と述べた。これに対し、Visaは「Krogerが買い物客をビジネス上の紛争の渦中に巻き込んでいるのは不公平で残念だ」との声明を発表した。[ 110 ] 2019年10月31日現在、KrogerはVisaとの紛争を解決し、現在はこの支払い方法を受け入れている。[ 111 ]
2020年1月、VisaはPlaidを53億ドルで買収すると発表した。 [ 112 ] [ 113 ] 2020年11月、米国司法省（DOJ）は、合併が独占禁止法に違反するとして、VisaによるフィンテックスタートアップPlaidの買収を阻止するために訴訟を起こした。DOJは、合併によりPlaidがオンラインデビット市場で競争する能力が失われ、Visaが独占状態になると主張している。[ 114 ]当時のVisa CEOアルフレッド・ケリーは、この買収提案を「重要な米国のデビット事業への脅威」を無力化するための「保険」と表現した。[ 115 ] 2021年1月、VisaとPlaidは、提案していた買収を相互に撤回することで合意した。[ 116 ]
2021年3月、米国司法省は、 Visaがデビットカード市場で反競争的行為を行っているかどうかを調査するため、Visaに対する調査を開始したと発表した。主な問題は、Visaが、多くの場合より安価なカードネットワークを介してデビットカード取引をルーティングする加盟店の能力を制限しているかどうかであり、特にオンラインデビットカード取引に重点が置かれている。この調査では、消費者には見えないネットワーク手数料の役割が強調されており、加盟店は手数料を軽減するために商品の価格を引き上げており、加盟店は手数料を負担している。この調査は、2021年3月19日の規制当局への提出書類で確認され、司法省に協力すると述べられている。発表後、Visaの株価は6%以上下落した。[ 117 ] [ 118 ] [ 119 ] [ 120 ] 2024年9月24日、司法省は、Visaがデビットカード決済の独占を維持するために違法な戦術を使用したとして、Visaを提訴した。[ 121 ]
2015年、オーストラリア連邦裁判所は、オーストラリア競争消費者委員会が提起した訴訟において、Visaがダイナミック通貨換算事業者に対して反競争的行為を行ったとして、2000万ドル（弁護士費用を含む）の金銭的制裁金を支払うよう命じた。[ 122 ]
2002年、欧州委員会は、反競争的取り決めを禁止するEC条約第81条からVisaの多国間インターチェンジ手数料を免除した。[ 123 ] しかし、この免除は2007年12月31日に失効した。英国では、Mastercardは公正取引局の調査を受けている間、インターチェンジ手数料を引き下げた。
2007年1月、欧州委員会は小売銀行部門に関する2年間の調査結果を発表した。この報告書は決済カードとインターチェンジ手数料に焦点を当てている。報告書の発表に際し、ニーリー・クルース委員は「我々が調査した多くのスキームにおける現在のインターチェンジ手数料の水準は正当化されないように思われる」と述べた。報告書は、この問題についてさらなる調査を求めた。[ 124 ]
2008年3月26日、欧州委員会は、EEA域内での国境を越えた取引に対するVisaの多国間インターチェンジ手数料、および「すべてのカードを受け入れる」規則（加盟店は有効なVisaブランドのカードをすべて受け入れる必要がある）に関する調査を開始した。[ 125 ]
EU加盟国（英国を除く）の独占禁止当局も、マスターカードとビザのインターチェンジ手数料を調査した。例えば、2007年1月4日、ポーランド競争消費者保護庁は、マスターカードとビザのインターチェンジ手数料を共同で設定したとして、20の銀行に合計1億6400 万ポーランドズウォティ（約5600万ドル ）の罰金を科した。[ 126 ] [ 127 ]
2010年12月、Visaは別の独占禁止法違反事件で欧州連合と和解し、デビットカード決済の手数料を購買額の0.2%に引き下げることを約束した。 [ 128 ]欧州中央銀行の高官は、単一ユーロ決済圏（SEPA）で使用するための新しい欧州デビットカードを作成することで、 VisaとMastercardの寡占状態を打破するよう求めた。 [ 129 ] VisaがWikiLeaksへの支払いを阻止した後、欧州議会議員は、欧州市民から欧州企業への支払いが米国によって阻止される可能性があることに懸念を表明し、欧州決済システムにおけるVisaとMastercardの支配力をさらに低下させるよう求めた。[ 130 ]
ポーランドにおけるVisaの1.5～1.6%のインターチェンジ手数料は、この問題に関する政府規制強化の必要性についての議論を巻き起こした。[ 131 ]高額な手数料は、加盟店がVisaを仲介者として利用しない新しい決済システムを開発するきっかけとなった。例えば、大手銀行はモバイルアプリケーションを開発し、[ 132 ]フランチャイズは独自の決済システムを開発し、[ 133 ]公共交通機関はチケットシステムを開発しました。[ 134 ]
2024年5月、英国決済システム規制当局（PSR）は、VisaとMastercardに対し、加盟店に課す手数料に関する透明性を高めるよう求める新たな規則案を提示した。この規則案では、両社がPSRに詳細な財務情報を定期的に開示することが義務付けられている。また、この規則案では、VisaとMastercardが手数料の変更を実施する前に、加盟店や小売業者と協議することも義務付けられている。[ 135 ]
この提案は、VisaとMastercardが過去5年間でスキーム手数料と処理手数料を実質30%以上引き上げたことをPSRのレビューで明らかにしたことを受けて行われた。これらの値上げにもかかわらず、PSRはサービス品質が比例して改善したという証拠は限られていることを発見した。[ 136 ]
2024年11月、欧州委員会は、VisaとMastercardが課すスキーム手数料が小売業者に悪影響を与えているかどうかについて、さらなる調査を開始した。近年、一部の小売業者は、透明性の欠如を理由に手数料について不満を述べていた。[ 137 ]委員会は2025年6月に調査をさらに進め、小売業者の見解と、「標準化された手数料の概要」が透明性の促進に役立つかどうかについてカード事業者からのコメントを求めた。[ 138 ]
Visaは伝統的にサンフランシスコに本社を置いていましたが、1985年にサンマテオに移転しました。[ 139 ] 1993年頃、Visaはサンマテオに散らばっていた様々なオフィスを近隣のフォスターシティに統合し始めました。[ 139 ] Visaはフォスターシティ最大の雇用主となりました。
2009年、Visaは595マーケットストリートオフィスビルの最上階3フロアをリースし、本社をサンフランシスコに戻したが、従業員のほとんどはフォスターシティのキャンパスに残った。[ 140 ] 2012年、Visaは本社をフォスターシティに統合することを決定し、世界中の従業員7,700人のうち3,100人がそこで働いている。[ 141 ] Visaはメトロセンターブールバードとビンテージパークドライブの交差点に4つのビルを所有している。
2012年10月1日現在、Visaの本社はフォスターシティにあります。[ 141 ] 2012年12月、Visa Inc.はテキサス州オースティン北西部のUS 183高速道路沿いにグローバル情報技術センターを建設することを明らかにしました。[ 142 ] 2019年までに、Visaはオースティン近郊の4つのビルにスペースをリースし、約2,000人を雇用していました。[ 143 ]
2019年11月6日、Visaは、新しい「13階建て、30万平方フィートのビル」が完成次第、2024年までに本社をサンフランシスコに戻す計画を発表した。[ 144 ] Visaはまた、フォスターシティにある現在の4棟からなる複合施設を、製品および技術チームの3,000人の従業員のためのオフィスとして、57万5,000平方フィートに再設計することも発表した。[ 144 ] 既存の複合施設は97万平方フィート以上のスペースがあるが、Visaは40万平方フィート近くの余剰スペースをどのように処分するかについては説明を拒否した。[ 144 ]
2024年6月6日、Visaはサンフランシスコのミッションベイ地区にあるミッションロック開発地区のトニストーンクロッシング300番地に新しい本社ビルを開設した。[ 2 ] [ 145 ]このビルは、2019年の当初の発表で示されていた「本社」ビルではなく、開設日に正式にマーケットサポートセンターと指定された。[ 145 ]同社の2024年の米国証券取引委員会への提出書類では、公式住所として私書箱が指定されている。[ 145 ] このような曖昧さにもかかわらず、Visaの最高経営責任者のオフィスはマーケットサポートセンターにある。[ 145 ] このビルには屋外テラス、屋上デッキがあり、マッコビーコーブを挟んでオラクルパークで行われるサンフランシスコ・ジャイアンツの野球の試合やその他のイベントが見渡せる。[ 145 ]
Visaは主に機関投資家によって所有されており、株式の95%以上を保有しています。2023年12月時点の最大株主は以下のとおりです。[ 146 ]
Visaは、加盟発行会社を通じて以下の種類のカードを提供しています。
Visaは、デビットカードやプリペイドカードで使用される「デビット」プロトコルを円滑化するPlus自動預け払い機ネットワークとInterlink EFTPOS販売時点情報管理（POS）ネットワークを運営しています。また、中小企業、中堅企業、大企業、政府機関向けに商用決済ソリューションも提供しています。[ 147 ]
Visaは2014年9月にAppleと提携し、Appleの新しいiPhoneモデルに新しいモバイルウォレット機能を組み込み、ユーザーがVisaやその他のクレジットカード/デビットカードをより簡単に利用できるようにした。[ 148 ]
Visaは、金融機関が決済システムに参加する際の規則を定めています。加盟店銀行は、加盟店がこれらの規則を遵守していることを確認する責任を負います。
規則では、セキュリティのためにカード所有者をどのように識別する必要があるか、銀行が取引を拒否できる方法、不正防止のために銀行がどのように協力できるか、そしてその識別と不正防止を標準的かつ非差別的に保つ方法について規定しています。その他の規則では、カード所有者による承認の法的証明となるものが何であるかを規定しています。[ 149 ]
規則では一般的に、加盟店がVisaカードを受け入れるために最低または最高購入金額を設定すること、およびVisaカードの使用に対してカード所有者に手数料を請求することを禁止しているが、規則や法律は国によって異なる。[ 149 ]
追加料金や手数料を規制する裁判所の判決、法的和解、州法は、米国全体で異なっている。[ 150 ]米国の3つの州と1つの準州（コネチカット州、マサチューセッツ州、メイン州、プエルトリコ）では、加盟店がクレジットカードの使用に対して追加料金を課すことは違法である。 [ 151 ] [ 152 ]追加料金が法律で認められている米国の州では、追加料金を適用したい加盟店は、Visaが定めた規則に従う必要がある。[ 153 ]
Visaは加盟店が写真付き身分証明書の提示を求めることを許可しているが、加盟店規則集では、加盟店は一般的に取引を完了するために写真付き身分証明書を要求することは認められていないと規定されている。ただし、Visaは不正防止の目的で加盟店に写真付き身分証明書の提示を求める許可を与える場合がある。[ 149 ]
ドッド・フランク法は、米国の加盟店がクレジットカード取引の最低購入金額を設定することを認めており、その金額は10ドルを超えない。[ 154 ] [ 155 ]
一部の国では、手数料無料ルールが禁止されており、特にオーストラリアでは、小売業者はVisaなどのクレジットカード取引に手数料を課すことができます。英国では、2018年1月に法律が改正され、「消費者権利（支払い手数料）規則2012 」に従って小売業者が取引に手数料を追加することが禁止されました。
その他の複雑な点としては、電話やインターネットでの署名なしの購入に対する例外規定の追加や、インターネットでの購入に対する「 Verified by Visa 」と呼ばれる追加のセキュリティシステムの導入などが挙げられる。
2014年9月、Visa Inc.はプラスチックカード上の口座情報をトークン（デジタル口座番号）に置き換える新しいサービスを開始した。 [ 157 ]
地理的な場所に応じて、Visaカード発行会社は、最低ランクから最高ランクまで、以下のティアのカードを発行しています。[ 158 ]
これは標準的なVisaブランドのデビットカードです。
1990年代から世界中で発行されているVisaブランドのデビットカード。特徴は、利用限度額がゼロに設定されているため、カード非提示取引ができない点です。これにより、各取引は発行銀行で自動的に承認され、利用者が口座残高を超えることは事実上不可能になります。このカードは、若い顧客や口座残高を超えるリスクのある顧客に発行されることが多かったのですが、2000年代半ば以降は、ほとんどがVisaデビットカードに置き換えられています。
Visaブランドのプリペイドカード。
2007年9月、VisaはVisa payWave（後にVisa Contactlessとして知られる）を導入しました。これは、カード所有者がカードを物理的にスワイプしたりPOS端末に挿入したりすることなく、非接触決済端末の前でカードをかざすことができる非接触決済技術機能です。[ 161 ]これは、 RFID技術を使用するMastercard ContactlessサービスやAmerican Express ExpressPayに似ています。これらはすべて、カードの機能を示すために同じEMV Contactlessロゴを使用しています。
ヨーロッパでは、Visaはチップのみ、PINのみのデビットカードであるV Payカードを導入しました。 [ 162 ]オーストラリアでは、その普及率は世界で最も高く、2016年には店舗でのVisa取引の50%以上がVisa payWaveで行われました。[ 163 ]
mVisaは、 QRコードを使用してスマートフォンで支払いができるモバイル決済アプリです。このQRコード決済方法は、2015年にインドで初めて導入されました。その後、アフリカや東南アジアを含む他の多くの国に拡大されました。[ 164 ] [ 165 ]
2013年、Visaは、小売業者にカードの詳細を共有する必要をなくすオンライン決済システムであるVisa Checkoutを開始しました。Visa Checkoutサービスでは、ユーザーはすべての個人情報とカード情報を入力し、単一のユーザー名とパスワードを使用してオンライン小売業者から購入できます。このサービスは、Visaのクレジットカード、デビットカード、プリペイドカードに対応しています。2013年11月27日、V.meは英国、フランス、スペイン、ポーランドでサービスを開始し、英国で最初にこれをサポートする金融機関はNationwide Building Societyでした[ 166 ]が、Nationwideはその後2016年にこのサービスを撤回しました。
Visaが2015年2月27日にTrialPayを買収した後、[ 167 ] VisaはVisa Commerce Networkを創設しました。Visa Commerce Networkは、ロイヤルティプログラムを利用して企業が報酬を提供できる機能を提供します。
Visaの付加価値サービス（VAS）は、デジタル決済のセキュリティと効率性に対応する技術ベースの製品です。これらのサービスには、不正防止、取引認証、紛争管理、決済データ分析が含まれます。[ 168 ] [ 169 ]
Visaのロゴに使われている青と金色は、バンク・オブ・アメリカが設立されたカリフォルニアの青い空と金色の丘を象徴するために選ばれた。
2005年、Visaはロゴを変更し、横縞をなくして、シンプルな白い背景に青色のVisaの文字と「V」の部分にオレンジ色の線を入れたものに変更した。[ 170 ]オレンジ色の線は、2014年に青色のグラデーション、2021年には青色の単色に変更された。2015年には、金と青の縞模様がVisaデビットとVisaエレクトロンのカードブランドとして復活したが、会社のロゴタイプとしては復活しなかった。[ 171 ]
1983年、世界中のほとんどのVisaカードに、Visa番号の下4桁の下にハトのホログラムが表面に付けられるようになりました。これはセキュリティ機能として実装されたもので、本物のホログラムは立体的に見え、カードを回転させると画像が変わります。[ 172 ]同時に、それまでカード表面全体を覆っていたVisaのロゴは、ホログラムを組み込んだカード右側の帯状に縮小されました。これにより、発行銀行はカードの外観をカスタマイズできるようになりました。同様の変更はMasterCardカードにも適用されました。今日では、カードはさまざまな加盟店、航空会社などと共同ブランド化され、「リワードカード」として販売されることがあります。
古いVisaカードでは、カードの表面を紫外線にかざすと、超高感度鳩と呼ばれる鳩の絵が現れ、追加のセキュリティテストとして機能します。 [ 173 ] (新しいVisaカードでは、紫外線鳩の代わりにVisaロゴの上に小さなVが描かれています。)
2005年から、Visaの規格が変更され、ホログラムをカードの裏面に配置するか、ホログラフィック磁気ストライプ（「HoloMag」）に置き換えることが可能になった。[ 174 ] HoloMagカードはカードリーダーに時折干渉を引き起こすことが判明したため、Visaは最終的にHoloMagカードのデザインを撤回し、従来の磁気ストライプに戻した。[ 175 ]
Visaは2018年1月12日に、北米のすべてのEMV接触型または非接触型チップ対応加盟店において、2018年4月から署名要件が任意になるとの声明を発表した。署名はもはや不正対策に必要ではなく、不正対策機能が進歩したことで署名をなくすことが可能になり、店舗での購入体験が速くなると指摘された。[ 176 ] Visaは、署名要件を緩和した主要クレジットカード発行会社の中で最後だった。署名を最初に廃止したのはMasterCard Inc.で、続いてDiscover Financial ServicesとAmerican Express Co.が続いた。[ 177 ]
チェース銀行とバンク・オブ・アメリカに加え、他の29の銀行が1958年と1959年に独自のクレジットカードシステムを開始しましたが、これらのプログラムのほぼすべてが最初の数年間で失敗するか、巨額の損失を報告しました。これらのプログラムに関するひどい報道は、他の銀行が独自のシステムを開始することをさらに躊躇させ、1960年から1966年の間に、新しいシステムを構築した銀行はわずか10行でした。SpringerLinkを通じて入手可能です。
... 顧客の請求書に領収書を同封する慣習は、カントリークラブ請求として知られており、長い間、費用がかかりすぎて面倒だと考えられてきた... 過去 10 年間、クレジットカード会社は次々とこの慣習を廃止し、代わりに請求先の加盟店と取引金額のみを記載した明細書を郵送することにした。
{{cite news}}: CS1メンテナンス: アーカイブサービスは非推奨になりました (リンク){{cite web}}: CS1メンテナンス: アーカイブサービスは非推奨になりました (リンク)[Visa] は木曜日、サンフランシスコの本社を閉鎖し、約 100 人の従業員を 10 月 1 日付けでフォスターシティのキャンパスに戻すと発表した。 [...] 同社の従業員の大部分 (全世界で 7,700 人以上のうち 3,100 人) はフォスターシティにいる。
。2006年3月14日、Visaは当社に対し、
Visaが販売時点でまれに発生する技術的問題と説明するものに基づき、HoloMagの現行バージョンの使用を中止すると通知した。