非接触型決済

非接触型決済システムとは、クレジットカードやデビットカード、キーフォブ、スマートカード、またはスマートフォンやその他のモバイルデバイスなどのデバイスで、安全な決済のために無線周波数識別(RFID) または近距離無線通信(NFC) を使用します。埋め込まれた集積回路チップとアンテナにより、消費者はカード、キーフォブ、またはハンドヘルドデバイスをPOS 端末のリーダーにかざすことができます。非接触型決済は、広域セルラーネットワークやWi-Fiネットワークを使用し、物理的に近接する必要のない他の種類のモバイル決済とは異なり、物理的に近接した状態で行われます。

EMV（Europay、Mastercard、Visaの略）は、一般的な商取引で使用するために主要なクレジットカード会社やスマートフォン会社が使用する共通規格です。ストアードバリューカードとして機能する 非接触型スマートカードは、オイスターカード（英国ロンドン）やリオカード（ブラジルのリオデジャネイロ）などの交通システムの運賃カードとして人気が高まっています。これらは、現金または電子決済で購入した運賃に加えて、非通貨価値（月間パスなど）を保存できることがよくあります。

トークン化は、 iPhoneのApple Payアプリなどのハードウェア デバイス アプリケーション内にカード発行者の詳細をカプセル化する新しい概念です。

一部のサプライヤーは、取引が従来の現金、クレジットカード、またはデビットカードでの購入に比べてほぼ 2 倍速くなると主張しています。署名やPIN認証は通常必要ないため、非接触型購入は通常、小額の販売に限定されます。認証がないと、カード所有者がカードの紛失に気付かない間に不正な購入が行われる可能性があります。米国、英国、日本、ドイツ、カナダ、オーストラリア、フランス、オランダなどで非接触型クレジットカードが普及し、消費者が小額取引の容易さからカードを使用してより多くのお金を使う傾向があるため、大手金融機関や多国籍企業は現在、顧客に非接触型支払いシステムを提供しています。非接触型カードの数と採用率が増加しているため、支出限度額が引き上げられて以来、この方法による支払いの件数が大幅に増加しています。^{[いつ? ]}カードによる購入は現在、現金による購入を上回り、英国などの国ではすべてのカード取引の約 3 分の 1 を占めています。^[要出典]非接触型決済は特に人気が高まっており、2019年現在、オーストラリアでのPOSクレジットカード購入の5分の4を占めています。 ^[1]カード発行会社は、消費者が利用できる非接触型カードを増やすことを示唆しています。2021年10月現在、英国だけで1億4,200万枚を超える非接触型カード^[2]と14万7,000台を超える端末が使用されています。^[要出典] Visaは、2020年末までに米国で発行される非接触型カードの数は3億枚になると推定しており、2019年末の予測の1億枚から増加しています。^[要出典]

モービルは同様の技術をいち早く採用した企業のひとつで、1997年にはモービルのガソリンスタンド向けに「スピードパス」という非接触型決済システムを導入した。モービルはその後エクソンと合併したが、このサービスは今でもエクソンモービルのガソリンスタンドの多くで提供され続けている。フリーダムペイもバンク・オブ・アメリカ^[3]やマクドナルド^[4]と非接触型決済分野で早期に勝利を収めている。

2002年、フィリップスはソニーと提携してNFC規格を策定した。^{[5] [6]}その後、フィリップスセミコンダクターズは、オーストリアとフランスのエンジニアであるフランツ・アムトマンとフィリップ・モーガースが発明したNFCの基本特許6件を申請し、2015年に欧州発明家賞を受賞した。 ^[7]

2004年7月、非接触RFIDスマートカードFeliCaを日本で導入したソニーは、携帯電話事業者NTTドコモと共同開発したおサイフケータイ（直訳：おサイフケータイ）システムを、Edyなどの複数のFeliCaシステムに導入し、2006年1月28日にはJR東日本が所有する鉄道網で主に使用されているモバイルSuicaにも導入した。^[8]

2005年5月、オランダでいくつかの実験が行われた後、非接触型携帯電話で乗車記録を顧客のアカウントに登録した後、毎月末に非接触型後払いを行うという方法が、フィリップスとソニーのNFC規格を使用したノキア3220を使用してドイツで初めて6か月間、ハーナウの路面電車とバスで実験されました。^[9]

2005年10月、フランスのカーンで、オレンジ社がフィリップス・セミコンダクターズ社と共同で、サムスンNFCスマートフォンを使用して、コフィノガの店舗（ギャラリー・ラファイエット、モノプリ）とヴァンシ・パーキングで6か月間、即時非接触型決済の実験を初めて行った。「Fly Tag」のおかげで、このシステムでは初めて、バスの時刻表や映画の予告編などの視聴覚情報も、関係するサービスから受信できるようになった。^{[8] [6]} 2007年6月、パリのラ・デファンスにあるFNACで、また2007年11月19日から2009年にかけて、カーンとストラスブールのいくつかの店舗で、今度は4つの通信事業者（オレンジ、ブイグ・テレコム、SFR、NRJモバイル）が提供するNFCスマートフォンを使用して、非接触型銀行カードによる決済がテストされた。^[6] 2007年11月5日、オレンジと交通協会SNCFおよびKeolisは、レンヌの地下鉄、バス、TER列車でスマートフォンを使った2か月間の実験を行うために協力しました。 ^{[10] [6]}

英国初の非接触型カードは2007年9月にバークレイズカードによって発行された。 ^[11]ペイパスは2007年にニューヨークで世界初のNFC対応携帯電話であるノキア6131 NFCを試用した^。[12]

2008年3月、イートは非接触決済を導入した初のレストランチェーンとなった。^[13]

2009年1月19日、中国重慶の路面電車とバスで、中国聯通と渝城交通カード、長虹DG28およびF4携帯電話が世界で初めてNFCを交通機関に導入した。 ^[14]

2010年1月、バークレイズカードは携帯電話会社オレンジと提携し、英国で非接触型クレジットカードを導入した。^[15]オレンジとバークレイズカードは2009年にも非接触型技術を搭載した携帯電話を発売すると発表していた。^[16]

2005年10月から2006年11月にかけて27人のユーザーを対象にテストを実施した後、^{[17] 2010年5月21日に}ニース 交通局Régie Lignes d'Azurは、ヨーロッパで初めて、路面電車とバスネットワークでの非接触型決済を自社のサービスに明確に追加した公共交通機関となった。決済にはNFC銀行カードまたはスマートフォンアプリケーション（特にSamsung Player One、2007年のカーンとストラスブールと同じ携帯電話事業者を使用）を使用し、車内での交通機関のタイトルの検証とスマートフォンへのこれらのタイトルの読み込み、さらに定期券の非接触型カードも追加された。^[18]このサービスは、2011年10月にストラスブールの765台の有料駐車装置で非接触型決済が可能になった後、2013年6月18日と25日にカーン^{[19] [20]とストラスブール[21] [22]}の路面電車とバスでそれぞれNFCスマートフォン向けに実験され、実装されました。パリの交通ネットワークでは、2006年11月からブイグテレコムと43人^[17]で4か月間のテストが行​​われ、最終的に2018年7月から8,000人のユーザーでテストが行​​われた後、2019年9月25日にオレンジ、サムスン、ウィズウェイソリューションズ、ワールドライン、コンデュエントの各団体と共同で、 スマートフォンを使った非接触型モバイル決済と改札口リーダーでの直接検証が採用されました^{[23] [24] [25] 。}

NFCは、 2010年3月にディスカウント小売業者のHomeplusによって韓国に導入された後、ソウルで使用されています^{[26] [ 27]。}東京では、2010年5月から2012年末まで、モバイルウォレットのおサイフケータイなどの既存のシステムに採用または追加されました。^{[28] [29]} NFC規格は、 2010年12月31日に北京の中国聯通によって初めて地下鉄ネットワークに実装されました。^[30]

2011 年 10 月、Mastercard PayPass および/または Visa payWave 認定を受けた最初の携帯電話が登場しました。PayPass または payWave アカウントは、携帯電話に組み込まれたセキュア エレメントや SIM カードに割り当てることができます。

2013年10月、シティ・エンタープライズ・ペイメントとハチソン・テレコミュニケーションズ香港ホールディングス・リミテッド（SEHK: 215）のモバイル事業である3香港は共同で「3シティ・ウォレット」の立ち上げを発表した。近距離無線通信（NFC）技術を使用した「3シティ・ウォレット」は、モバイル決済、取引履歴、位置情報に基づく特別オファーサービス、顧客を近隣のベストディールに誘導する検索機能などを備えた多目的モバイルウォレットサービスだった。3シティ・ウォレットは、サムスン、ソニー、HTC、LG、iPhoneなど、幅広い指定スマートフォンと互換性があった。香港全土の9,000台を超えるVisa payWaveリーダーが、初日から非接触型決済を受け付けることができた。^[31]

2014年2月、マスターカードはEE、O2、Vodafone UKの合弁会社であるWeveと提携し、モバイル決済に注力すると発表した。この提携により、ヨーロッパでユニバーサルプラットフォームを構築し、「非接触型モバイル決済システム」の開発が促進される。^[32]

2014年9月9日、アップル社はiPhone 6の発売に合わせて、スマートフォンに統合された独自の非接触型決済システムであるApple Payを発表しました。^[33]

2014年9月、ロンドン交通局の地下鉄は非接触型決済の受け入れを開始しました。非接触型決済の完了回数は現在3億回を超えています。2015年で最も混雑した12月18日金曜日には、50万枚を超える非接触型カードで124万回という記録的な乗車が完了しました。^[34]

2016年、エルステグループはオーストリアでステッカー形式のNFC専用デビットカードを発売した。このカードはNFC対応端末であればどこでも無制限の金額の取引に使用できるが、最低25ユーロの限度額を超える取引には取引確認のためにPINが必要となる。^[35]

2016 年には、ウェアラブル テクノロジーデバイス でもこの支払い機能が提供されるようになり、非接触型支払いがさらに普及し始めます。

COVID-19パンデミックの間、^[36]いくつかの銀行は非接触型決済の限度額を引き上げました。^{[37] [38]}英国では、2020年3月に限度額が30ポンドから45ポンドに引き上げられました。 ^[39]非接触型決済は、チップとPINカードによる支払いや現金取引に比べて安全な支払い方法として推奨されていました。^[40]その後、限度額は100ポンドに引き上げられました。^[41]

2022年、アップル社は、小売業者がiPhoneデバイスを非接触型カードの決済端末として利用できるようにする機能「Tap to Pay」を発表しました。^{[42] [43]}

Google PayはGoogleのAndroid OS搭載端末向けのアプリケーションで、ユーザーはNFCを使って購入することができる。当初は物理的なセキュアエレメントが必要だったが、これはAndroid 4.4（KitKat）で導入されたホストカードエミュレーションに置き換えられた。例えばSoftcard（旧称Isisモバイルウォレット）、Cityzi、Quick Tapウォレットは、セキュアSIMカードを使用して暗号化された個人情報を保存する。対応携帯電話による非接触型決済はまだ小規模だが、毎月認証される携帯電話の数は増加している。^[44]

2012年、マスターカード・アドバイザーズは、小額取引の容易さから、消費者はカードを使ってより多くのお金を使う可能性が高いと書いている。^[45] マスターカード・カナダは、マスターカード・コンタクトレス・ブランドのRFIDクレジットカードのユーザーによる支出が「約25パーセント」増加したと述べている。^[46]

2014年12月現在^{[アップデート]}、英国では約5,800万枚の非接触型カードが使用されており、147,000台以上の端末が使用されていました。^{[47] [48]} 2017年6月までに、カードによる購入が現金による購入を上回りました。これは、英国における全カード取引の約3分の1を占める非接触型決済の増加によるものであると報告されています。この方法による支払いの数は、支出限度額が20ポンドから30ポンドに引き上げられて以来、大幅に増加しました。^[49] 2018年には、非接触型決済は英国での取引の約19％を占めました。^[50]

2018年、オーストラリアのウエストパック銀行は2017年の非接触型決済の統計を公表し、報告書の中で、非接触型決済は購入の90％以上で使用され、飽和点に近づいたと主張した。オーストラリアのセントジョージ銀行は、同期間の使用率が94.6％だったと報告した。^[51]

Visaや他の米国のカード発行会社による最近の声明によると、米国の消費者が利用できる非接触型カードを増やす予定である。Visaは、2018年第4四半期の決算発表で発表された2019年末の予想1億枚から、2020年末までに米国で発行される非接触型カードの枚数は3億枚になると予測している。^[52]

通信事業者は、NFC 対応の携帯電話を使用して非接触型決済に参入し始めています。たとえば、BelgacomのPingping はプリペイド口座を持っており、 Alcatel-LucentのTouchatagとの提携により非接触型決済機能を提供しています。

現在、非接触型決済システムを提供している主な金融機関には、マスターカード、中国銀聯、シティバンク、JPモルガン・チェース、アメリカン・エキスプレス、キーバンク、バークレイズ、バークレイカード、HSBC、ロイズ銀行グループ、フリーダムペイ、RuPay、コーポレート銀行、ネイションワイド・ビルディング・ソサエティ、ナットウェスト・グループなどがある。ビザ・ペイウェーブ、マスターカード・コンタクトレス、アメリカン・エキスプレス・エクスプレスペイは、米国と英国で普及している非接触型クレジットカードの例である。

EMV 規格に準拠した決済端末全体で採用されている非接触型決済には、主に 3 つの標準的な用途があります。

EMVチップ

発行された銀行カードには、スマート カードと呼ばれるスマート チップまたは暗号化チップがカード上に搭載されており、EMV社標準に準拠した RFID 技術を使用して、決済端末の範囲内で EMV チップからワイヤレス決済を行うことができます。一連の PIN 操作を通じてカード発行者の詳細を認証する決済端末にスマート カードがタップされると、その操作による支払いが成功します。

トークン化

スマート カード技術への新しいアプローチは、iPhone 携帯電話の Apple Pay アプリケーションなどを通じてスマート カードをハードウェア デバイスにリンクすることによって実現されます。これにより、モバイル デバイスは、カード発行者が生成したトークンを使用して、スマート カードに代わって RFID 技術を使用して決済端末に対して支払いを行うことができます。このプロセスはトークン化と呼ばれます。従来の決済ストライプ カードやチップ カードのプライベート アカウント番号 (PAN) に似たデバイス アカウント番号 (DAN) が秘密鍵とともに生成され、ハードウェア デバイスでのスマート カードの初期セットアップ中にカード発行者に送信されます。ハードウェア デバイス上のそれぞれの承認済みアプリケーションを通じて支払いが行われると、DAN と有効期限や CVV などの関連詳細が暗号化用の決済端末を通じてカード発行者に送信され、関連付けられた秘密鍵を使用してトランザクションが承認されます。

非対称

非接触型カードの近距離無線通信（NFC、ISO/IEC 14443 ^[53]規格に準拠）技術は、13.56MHzの無線周波数技術を使用し、短い範囲内でのみデジタルデータを送信します。

通常、最適な距離は 4 センチメートル以下です。これを超えると、信号は急速に減少し、10 センチメートルを超えることはできません。

2006年にセキュリティ研究者は、非接触型決済カードではカード所有者の名前、クレジットカード番号、有効期限が暗号化されずに送信される可能性があることを発見しました。研究者は、カードが送られてきた封筒を開封することなく、非接触型クレジットカードから漏洩した情報を使用してオンラインで購入することができました。^[54]

経済圏によっては、PIN入力を必要とせずに1回の取引で支払い限度額が設定されている場合があり、一部の非接触型カードは、顧客にPINの入力を求められるまで一定回数しか使用できない。^[55]非接触型デビットカードとクレジットカードの取引は、従来のカードと同じチップとPINのネットワークを使用し、同じ詐欺防止保証によって保護されている。PINがサポートされている場合、標準のチップとPINの取引が実行されるまで、カードの非接触部分は機能しないままになることがある。^[56]これにより、カードが実際のカード所有者に配達されたことがある程度確認される。

不正行為保証基準に基づき、米国の銀行は非接触型カードに請求された不正取引に対して責任を負う。

通常、署名やPIN認証は必要ないため、非接触型購入は、カード所有者認証限度額(CVM 限度額)と呼ばれる取引あたりの最大金額に制限されることがよくあります。限度額は銀行によって異なります。定義された CVM 限度額を超える取引では、通常、認証 (PIN、署名、または生体認証など) が必要になります。

フロア リミット以下の取引は、消費者認証を必要としないだけでなく、アクワイアリング ホストによる検証のために取引をオンラインで送信することなく受け入れられます。

これらの制限は通常、CDCVM 検証 ( Apple Payなど) が使用される場合には適用されないことに注意してください。

• 非接触の包括的な技術概要
• Contactless.info、2014年4月24日時点のオリジナルよりアーカイブ非接触型カードの受け入れに関心のある英国の小売業者に情報を提供することを目的としています。
• 新しいクレジットカードはセキュリティ上の問題を引き起こす、CBCニュース
• チェイスの「ブリンク」はRFIDを使用