単一ユーロ決済圏

単一ユーロ決済圏
ユーロ圏   欧州連合の他の加盟国  欧州経済領域 のその他の加盟国およびスイス   欧州連合加盟交渉段階にある国々   SEPAに参加する小国   英国（Brexit後もSEPAに残留）[1]
タイプ	統一された汎欧州金融取引枠組み
参加者	38 政体  アルバニア  アンドラ  オーストリア  ベルギー  ブルガリア  クロアチア  キプロス  チェコ共和国  デンマーク  エストニア  フィンランド  フランス  ドイツ  ギリシャ  ハンガリー  アイスランド  アイルランド  イタリア  ラトビア  リヒテンシュタイン  リトアニア  ルクセンブルク  マルタ  モナコ  モンテネグロ  オランダ  ノルウェー  ポーランド  ポルトガル  ルーマニア  サンマリノ  スロバキア  スロベニア  スペイン  スウェーデン   スイス  イギリス  バチカン市国
政府	EU法の対象となる公私混成行政
• 公的規制当局	ユーロリテール決済委員会
• 民間規制当局	欧州決済協議会
通貨	ユーロ(€)

単一ユーロ決済圏（SEPA ）は、ユーロ建ての銀行振込を簡素化するための欧州連合の決済統合イニシアチブである。2020年現在、SEPAには36の加盟国があり、^[2]欧州連合の27の加盟国、欧州自由貿易連合の4つの加盟国（アイスランド、リヒテンシュタイン、ノルウェー、スイス）、および英国で構成されます。^{[3] [4] [2]}アンドラ、^[5]モナコ、サンマリノ、バチカン市国などのいくつかの小国が技術スキームに参加しています。^{[3][アップデート]}

SEPAは主に通常の銀行振込を対象としています。携帯電話やスマートカード決済システムなど、追加のオプション機能やサービスを備えた決済方法は直接対象としていません。^{[6]しかし、インスタントSEPA決済スキームは、}スマートデバイス上でも決済商品を容易にします。^[7]

2008年に発表されたSEPAの目的は、国境を越えた支払いの効率性を改善し、これまで断片化されていたユーロ支払いの国内市場を単一の国内市場に変えることでした。SEPAにより、顧客は単一の銀行口座と単一の支払い手段を使用して、エリア内のどこにあるどの口座に対してもキャッシュレスでユーロ支払いを行うことができます。^[8]ユーロ圏の国に銀行口座を持っている人は、新しい国で就職するときなど、ユーロ圏全体で給与を受け取ったり支払いをしたりするためにその口座を利用できます。

このプロジェクトには、規模の経済を可能にする共通の金融手段、基準、手順、インフラストラクチャの開発が含まれています。2007年時点では、これにより、欧州経済の地域内での資本移動にかかる全体的なコストが総GDPの最大2〜3％削減される可能性があると推定されています。^{[9] [更新が必要][アップデート]}

SEPA はユーロ以外の通貨での支払いには適用されません。つまり、ユーロを使用していない SEPA 諸国での国内支払いでは引き続き現地のスキームが使用されますが、ユーロ圏諸国との国境を越えた支払いでは SEPA とユーロが頻繁に使用されます。

北欧諸国（フィンランド以外）はユーロを使用しておらず、ユーロを導入する予定もありません。これら4か国（スウェーデン、デンマーク、ノルウェー、アイスランド）は、2017年から2019年にかけて、相互間のよりシンプルで迅速かつ安価な国境を越えた支払いを実現するための取り組みを開始しました。しかし、これらの取り組みは成功していません^{（誰によると？）}。^[10]

SEPA が提供するさまざまな機能は、個別の支払いスキームに分割されます。

SEPAクレジット振替（SCT）は、ある銀行口座から別の銀行口座への資金振替を可能にする。SEPA決済規則では、営業日の締め切り前に行われた支払いは、翌営業日までに受取人の口座に入金されることが義務付けられている。この制度は2008年1月に導入された。2014年2月には国内のクレジット振替制度に取って代わり、その後、振替には国際銀行口座番号の使用が義務付けられた。^[11]

SEPA即時クレジット振替（SCT Inst）はSEPA即時決済とも呼ばれ、^[12]受取人への即時入金を規定しており、遅延は当初10秒未満、例外的な状況では最大20秒です。^[13]この制度は2017年11月に開始され、その時点でユーロ圏8か国のエンドユーザー向けに運用されていました。^[14] 2024年現在、すべての銀行が顧客に即時送金を提供しているわけではありませんが、2024年3月にEUは即時決済規制を採択し、すべての銀行が2025年1月（入金）/2025年10月（出金）から即時送金を提供することを義務付けています。^[15]

口座引き落とし機能は、2つの別々のスキームによって提供されています。基本スキームであるCore SDDは、主に消費者を対象としており、2009年11月2日に開始されました。 ^[16] SEPA支払いを提供する銀行は、このスキームに参加する義務があります。 [ ^17] 2番目のスキームであるB2B SDDは、ビジネスユーザーを対象としています。SEPA支払いを提供する銀行は、このスキームに参加する義務はありません（参加は任意です）。^[17] Core SDDに関する違いには次のものがあります。^[17]

• 債権者と債務者の両方から銀行に委任状を提出する必要があります。
• 債務者が口座から引き落とされた後に銀行に返金を要求することは許可されません。

SEPAは38か国で構成されています: ^{[4] [18]}

• 欧州連合の27の加盟国は、
  • ユーロ圏にある20カ国:
    • オーストリア、ベルギー、クロアチア、キプロス、エストニア、フィンランド、フランス、ドイツ、ギリシャ、アイルランド、イタリア、ラトビア、リトアニア、ルクセンブルク、マルタ、オランダ、ポルトガル、スロバキア、スロベニア、スペイン
  • ユーロ圏に属さない7か国:
    • ブルガリア、チェコ共和国、デンマーク、ハンガリー、ポーランド、ルーマニア、スウェーデン。
• 欧州自由貿易連合の4つの加盟国
  • 欧州経済領域協定に署名した3か国：
    • アイスランド、リヒテンシュタイン、ノルウェー。
  • EEAには加盟していないが、 EUと一連の二国間協定を結んでいる唯一のEFTA加盟国:
    • スイス。
• EUと通貨協定を結んでいる4つの小国:
  • アンドラ^[3]、 モナコ、サンマリノ、バチカン市国[ ^{3] [19]}
• 現在、欧州連合加盟交渉段階にある2カ国
  • アルバニア^[20] 、モンテネグロ^[21]
• 英国は欧州連合から離脱したが、BIC（Swift）番号の要件はあるものの、SEPA決済スキームに参加している。^[1]
  • ジブラルタルと王室属領（ガーンジー、ジャージー、マン島）は SEPA の一部です。

通常、国のすべての地域は SEPA の一部です。ただし、次の国にはSEPA の一部ではない 特別な地域があります。

• キプロス:北キプロスは除外されます。
• デンマーク:フェロー諸島とグリーンランドは除外されます。
• フランス:フランス領南方・南極地域、フランス領ポリネシア、ニューカレドニア、ウォリス・フツナは除外されます。ただし、最後の 3 つは SEPA COM Pacifique の一部です。
• オランダ:アルバ、カリブ海諸島のオランダ領、キュラソー、シント・マールテンは除外されます。
• ノルウェー:スヴァールバル諸島とヤンマイエン島は除外されます。
• イギリス:ジブラルタルと王室属領を除くイギリス海外領土は除外される^[22]。

SEPAに加盟していないユーロ圏の管轄区域：アクロティリ・デケリア、フランス領南方・南極地域、コソボ。^[22]

正式に SEPA に属していないヨーロッパの管轄区域では、通常、手数料が課せられたり BIC が要求されたりするなどの例外はあるものの、特にユーロ圏との間の国際ユーロ決済には SEPA スキームが使用されます。

SEPAは、ユーロでの支払いが保証された時間内に受領されることを保証し、銀行は送金金額からいかなる控除も行うことができない。これは2001年の規制によって導入された。^[23]銀行や決済機関は、ユーロ送金に対して、国内外を問わずすべてのEEA参加国、銀行、決済機関に一律に手数料が課される場合、選択した口座振替手数料を請求するオプションを依然として有している。 ^[24]これは、ユーロを使用していない国に関係する。消費者によるユーロでの国内送金は一般的ではなく、^{[説明が必要]}、これらの国ではユーロ送金に法外な手数料が課される可能性がある。スウェーデンとデンマークは、ユーロ送金には自国通貨での送金と同じ手数料が課されるという法律を制定しており、その結果、ユーロのATM引き出しは無料になるが、EUで使用されている他の通貨でのATM引き出しには手数料が課される。

欧州議会は、規則 (EC) 924/2009 (国境を越えた支払いに関する規則) において、EU 加盟国間のユーロ建て国境を越えた支払い (50,000 ユーロまで) に関する手数料は、加盟国内での対応する支払いに関する手数料と同じでなければならないと定めた。^{[25] [26]}しかし、EU 規則はすべての SEPA 加盟国に適用されるわけではない。最も大きな違いは、スイスは SEPA に含まれるが、EU は含まれていないことである。同一価格の規則は、取引が SEPA 取引ではなく国際取引として送信される場合でも適用される (2008 年以前は一般的であった、または関係する銀行が SEPA 取引をサポートしていない場合)。規則 924/2009 は通貨換算手数料を規制していないため、非ユーロ取引の手数料は引き続き適用される (国内法で禁止されていない場合)。^[27]

SEPA の設立には 2 つの重要な出来事がありました。

• 2008年1月28日には欧州全域での口座振替決済が開始され、口座引き落としとデビットカードは2009年11月に利用可能となった。^[16]
• 2010 年末までに、旧国内決済インフラストラクチャと決済処理業者はすべて、統合と規模の経済を通じて効率性を高めるために激しい競争を繰り広げると予想されていました。

口座引き落としについては、欧州議会での法案（決済サービス指令またはPSD）の施行が遅れたため、最初のマイルストーンを達成できなかった。口座引き落としは2009年11月に利用可能になったため、2番目のマイルストーンの達成には時間的なプレッシャーがかかった。^[28]

欧州委員会はPSDを通じて法的基盤を確立しました。決済手段の商業的および技術的枠組みは、欧州の銀行で構成される欧州決済協議会（EPC）によって開発されました。EPCは、以下の3つの汎欧州決済手段の提供に取り組んでいます。

• クレジット振替: SCT – SEPA クレジット振替
• 口座振替：SDD – SEPA口座振替。銀行は2009年11月2日からこのサービスを提供し始めました。^[16]
• カード: SEPA カード フレームワーク

SEPA 決済のためのエンドツーエンドの自動直接支払い処理を提供するために、EPC はISO 20022の技術検証サブセットを提供することを約束しました。銀行間メッセージ (pacs) は使用が必須ですが、顧客対銀行支払い初期化 (PAIN) メッセージ タイプは必須ではありませんが、強く推奨されています。解釈の余地があるため、SEPA 諸国では複数の PAIN 仕様が公開されると予想されます。

企業、商人、消費者、政府も SEPA の開発に関心を持っています。欧州企業財務協会 (EACT)、TWIST、欧州中央銀行、欧州委員会、欧州決済評議会、欧州自動決済機関協会 (EACHA)、決済処理業者、汎欧州銀行協会 (欧州銀行連盟(EBF)、欧州協同組合銀行協会(EACB)、欧州貯蓄銀行グループ(ESBG)) は、SEPA が提供するサービスを定義する上で積極的な役割を果たしています。

2008 年 1 月以降、銀行は顧客を新しい決済手段に切り替えてきました。2010 年までに、大多数が SEPA フレームワークに移行すると予想されています。その結果、SEPA 地域全体の銀行 (ユーロ圏だけでなく) は、SEPA 決済手段をサポートできる技術に投資する必要があります。

SEPA の決済は、国際銀行口座番号(IBAN) に基づいています。国内のユーロ取引は IBAN によってルーティングされます。以前の国別指定スキームは 2014 年 2 月までに廃止され (一部の国では遅れて廃止)、新しい決済手段への統一されたアクセスが提供されています。2016 年 2 月以降、ユーロ圏の決済システムのユーザーはSEPA 取引のBICソート情報を必要としなくなりました。SEPA エリア内のすべての銀行の BIC ソート情報は、IBAN から自動的に導出されます。

2017年11月21日、SCT Instと呼ばれる24時間365日の即時支払いスキームが開始され、1日24時間、1年365日の即時支払いが可能になりました。 ^[29] 参加銀行は、既存のSEPA支払い（Webサイトやモバイルアプリなど）と同様に、ユーザーインターフェースとセキュリティを処理します。^[30]

2014年8月現在、ユーロ圏では口座振替の99.4%、 ^{[要説明]口座引き落としの99.9%、カード決済の79.2%がSEPAに移行している。 [42]}

公式の進捗報告書は2013年3月に公表された。^[43]

2010年10月、欧州中央銀行はSEPAに関する第7回進捗報告書を発表しました。^[44]欧州中央銀行は、SEPAをユーロの 使いやすさと成熟度を向上させるための重要な要素と見なしています。

• 債権者参照
• 欧州決済同盟 – 旧欧州組織
• 欧州連合法 – 欧州連合内の規則体系リダイレクト先の簡単な説明を表示するページ
• FedNow  – 米国連邦準備銀行の決済サービス
• 振替（銀行）  – 支払人が開始する、ある銀行口座から別の銀行口座への支払い振替
• 貿易取引を支援する手段 - イランとの非ドル貿易を促進するSPV
• ISO 20022  – 金融機関間の電子データ交換の標準
• 決済サービス指令 – EU指令
• 世界銀行間金融通信協会 – 金融通信ネットワークリダイレクト先の簡単な説明を表示するページ
• SPFS  – ロシアの金融送金システム

• 欧州決済協議会

• SEPA VS SWIFT: 国際送金を理解する