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| 会社種別 | 公共 |
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| 業界 | 決済カードサービス |
| 設立 | 1958年9月18日（米国カリフォルニア州フレズノのBankAmericardとして） |
| 創設者 | ディー・ホック |
| 本部 | アメリカ合衆国カリフォルニア州サンフランシスコ[1] |
サービスエリア | 全世界 |
主要人物 |
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| 製品 | |
| 収益 |  327億米ドル（2023年） |
| 210億米ドル（2023年） | |
| 173億米ドル（2023年） | |
| 総資産 | 905億米ドル（2023年） |
| 総資本 | 387億米ドル（2023年） |
従業員数 | 約 28,800人（2023年） |
| Webサイト | ビザドットコム |
| 脚注/参考文献 2023年9月30日現在の財務状況[アップデート]。 参考文献: [3] | |
Visa Inc.（ビザ・インク/ ˈ v iː z ə , ˈ v iː s ə / ）は、カリフォルニア州サンフランシスコに本社を置くアメリカの多国籍 決済カードサービス企業です。[1] [4] Visaブランドのクレジットカード、デビットカード、プリペイドカードを通じて、世界中で電子送金を行っています。[5]
Visaは消費者にカードを発行したり、信用を与えたり、利率や手数料を設定したりはしません。むしろ、Visaは金融機関にVisaブランドの決済製品を提供し、金融機関はそれを使って顧客にクレジット、デビット、プリペイド、キャッシュアクセスプログラムを提供します。2015年、クレジットカード業界を追跡する出版物であるニルソンレポートは、Visaのグローバルネットワーク（VisaNetとして知られる）が2014年に1000億件の取引を処理し、総額6.8兆米ドルに達したことを明らかにしました。[6]
Visaは1958年にバンク・オブ・アメリカ（BofA）によってBankAmericardクレジットカードプログラムとして設立されました。[7]競合相手のMaster Charge（現在のMastercard ）に対抗するため、BofAは1966年にBankAmericardプログラムを他の金融機関にライセンス供与し始めました。[8] 1970年までにBofAはBankAmericardプログラムの直接管理を放棄し、他のさまざまなBankAmericard発行銀行と協同組合を形成してその管理を引き継ぎました。その後、1976年にVisaに改名されました。[9]
世界中のほぼすべてのVisa取引は、バージニア州アッシュバーン、コロラド州ハイランズランチ、イギリスのロンドン、シンガポールにある4つの安全なデータセンターのいずれかで、同社が直接運営するVisaNetを通じて処理されます。[10]これらの施設は、自然災害、犯罪、テロから厳重に保護されており、必要に応じて互いに独立して、外部のユーティリティから独立して運用でき、最大30,000件の同時取引と毎秒最大1000億回の計算を処理できます。[6] [11] [12]
Visaは、カード決済の年間取引額と発行カード数に基づき、2015年に中国銀聯に抜かれて以来、世界第2位のカード決済組織（デビットカードとクレジットカードを合わせた）となっている。[13]しかし、銀聯の規模は主に中国国内市場の規模に基づいているため、Visaは依然として世界の他の地域では支配的な銀行カード会社とみなされており、カード決済全体の50%の市場シェアを占めている。[13]
歴史
1958年9月18日、バンク・オブ・アメリカ（BofA）はカリフォルニア州フレズノでBankAmericardクレジットカードプログラムを正式に開始した。[7] BankAmericard開始までの数週間で、BofAは65,000枚の迷惑クレジットカードを最初の大量郵送（または「ドロップ」と呼ばれるようになった）でフレズノの郵便受けをいっぱいにした。[7] [14] BankAmericardは、BofAの社内製品開発シンクタンクである顧客サービス研究グループとそのリーダーであるジョセフ・P・ウィリアムズの発案によるものである。ウィリアムズは1956年にBofAの上級幹部を説得し、世界で初めて成功した大量の迷惑クレジットカード（単なる申込書ではなく実際に使えるカード）を大勢の人に郵送することを許可した。[15]
ウィリアムズの先駆的な功績は、多目的クレジットカードの実現を成功させたこと（彼のプロジェクトが完全に中止されなかったという意味で）であり、そのアイデアを思いついたことではない。[15] 1950年代半ばまでに、典型的な中流階級のアメリカ人は、すでに複数の異なる商店にリボルビングクレジット口座を持っていた。これは、多くのカードを持ち歩き、毎月多くの請求書を個別に支払う必要があるため、明らかに非効率的で不便だった。[16]統一された金融商品の必要性は、アメリカの金融サービス業界にとってすでに明らかだったが、誰もそれをどう実現するかを理解できなかった。ダイナースクラブのようなチャージカード（各請求サイクルの終わりに全額支払う必要があった）はすでに存在しており、「1950年代半ばまでに、多目的クレジットカードを作成しようとする試みが少なくとも12回あった」。[16]しかし、これらの以前の試みは、それを機能させるためのリソースが不足している小規模銀行によって実行された。 [ 16]ウィリアムズと彼のチームはこれらの失敗を注意深く研究し、それらの銀行の過ちを繰り返さずに済むと考えた。また、シアーズとモービルオイルの既存のリボルビングクレジット業務を研究し、なぜ成功したのかを学んだ。[16]フレズノが選ばれたのは、人口25万人（クレジットカードが機能するのに十分な大きさで、初期立ち上げコストを抑えるのに十分な規模）、その人口に対するバンクオブアメリカの市場シェア（45％）、そしてプロジェクトが失敗した場合に広報上のダメージを抑えるために比較的孤立していることが理由だった。[17]ウィリアムズによると、フロシャイムシューズは、店舗でバンクアメリカカードを受け入れることに同意した最初の大手小売チェーンだった。[18]
1958年のテストは当初は順調に進んだが、その後、BofAのホームマーケットであるサンフランシスコで別の銀行が独自のカードの配布を開始しようとしているという噂が確認され、BofAはパニックに陥った。 [19] 1959年3月までに、サンフランシスコとサクラメントでカードの配布が始まり、6月にはBofAはロサンゼルスでカードの配布を開始し、10月にはカリフォルニア州全体で200万枚以上のクレジットカードが流通し、BankAmericardは2万の商店で受け入れられていた。[19]しかし、このプログラムは問題だらけだった。ウィリアムズ（銀行の融資部門で働いた経験はなかった）は銀行の顧客の基本的な善良さを信じて真剣に取り組みすぎたため、彼は1959年12月に辞職した。口座の滞納率は予想されていた4％ではなく22％で、州中の警察署はクレジットカード詐欺という新しい犯罪の多数の事件に直面した。[20]政治家もジャーナリストも、バンク・オブ・アメリカとその新しいクレジットカードに対する大騒動に加わった。特に、カード会員契約では、詐欺によるものも含め、すべての料金について顧客が責任を負うと指摘されたときだった。[21]バンク・オブ・アメリカは、バンク・アメリカカードの立ち上げで公式には880万ドル以上の損失を出したが、広告費や諸経費をすべて含めると、銀行の実際の損失はおそらく約2000万ドルだった。[21]
しかし、ウィリアムズと彼の側近数人が去った後、バンク・オブ・アメリカ経営陣はバンク・アメリカ・カードが救済可能であることに気づいた。[22]ウィリアムズの後始末に「大がかりな努力」を払い、適切な財務管理を実施し、州内の300万世帯にクレジットカード詐欺やカードが引き起こしたその他の問題について謝罪する公開書簡を発表し、最終的に新しい金融商品を機能させることができた。[22] 1961年5月までに、バンク・アメリカ・カード・プログラムは初めて利益を生むようになった。[23]当時、バンク・オブ・アメリカは競争を避けるためにこの情報を意図的に秘密にし、当時広まっていた否定的な印象を長引かせた。この戦略は、バンク・アメリカ・カードの利益が隠し切れないほど大きくなった1966年まで機能した。[24]
バンク・オブ・アメリカの当初の目標は、バンク・アメリカカードをカリフォルニア全土で提供することだったが、1966年にバンク・オブ・アメリカは、バンク・アメリカカードに対抗するためにいくつかの地域銀行カード協会の連合によって設立された新しい競合相手、マスターチャージ（現在のマスターカード）に対抗して、カリフォルニア以外の銀行グループとライセンス契約を結び始めた。バンク・オブ・アメリカ自身（当時の他のすべての米国の銀行と同様に）は、1994年まで撤廃されなかった連邦規制のため、他の州に直接進出することはできなかった。その後11年間で、さまざまな銀行がバンク・オブ・アメリカからカードシステムのライセンスを取得し、米国全土でバンク・アメリカカードシステムを支援する銀行ネットワークを形成した。[8]バンク・オブ・アメリカとそのライセンシーおよび競合他社のおかげで、1970年に違法になるまで、迷惑クレジットカードの「配布」は衰えることなく続いたが、[25] 1億枚を超えるクレジットカードが米国民に配布されるまで続いた。[26]
1960 年代後半、BofA は BankAmericard プログラムを他のいくつかの国の銀行にもライセンス供与し、それらの銀行は現地のブランド名を冠したカードを発行し始めました。例: [引用が必要]
- カナダでは、1968年から1977年まで、銀行連合（トロント・ドミニオン銀行、カナダ帝国商業銀行、ロイヤル銀行、カナダ国立銀行、ノバスコシア銀行を含む）がChargexの名称でクレジットカードを発行していました。
- フランスでは、 Carte Bleue (青いカード)として知られていました。このロゴは、現在でもフランスで発行された多くの Visa カードに表示されています。
- 日本では、住友銀行が住友クレジットサービスを通じてBankAmericardを発行しています。
- 英国では、数年間、BankAmericardの発行者はBarclaycardのみでした。このブランドは現在も存在していますが、Barclaysが発行するVisaカードだけでなく、MasterCardやAmerican Expressカードにも使用されています。[27]
- スペインでは1979年までビルバオ銀行が唯一の発行者であった。
1968年、ナショナル・バンク・オブ・コマース（後のレイニア・バンコープ）のマネージャー、ディー・ホックは、同銀行が太平洋岸北西部市場で独自ライセンス版のバンク・アメリカカードを立ち上げるのを監督するよう依頼された。バンク・オブ・アメリカは、バンク・アメリカカードの立ち上げ時の問題はもう過去のものだという世間のイメージを作り上げていたが、ホックはバンク・アメリカカードのライセンスプログラム自体が、アドホックなやり方で急速に発展し成長したために、ひどい混乱状態にあることに気付いた。例えば、銀行間の「インターチェンジ」取引の問題は非常に深刻な問題になりつつあり、これはバンク・オブ・アメリカがバンク・アメリカカードの唯一の発行者だったときには見られなかったことである。ホックは他のライセンス会社に、ライセンスプログラムのさまざまな問題を調査・分析する委員会を結成するよう提案し、彼らはすぐにホックをその委員会の委員長に任命した。[28]
長い交渉の末、ホック率いる委員会は、バンク・オブ・アメリカに対し、バンク・オブ・アメリカ以外でもバンク・アメリカ・カードには明るい未来が待っていると説得することができた。1970年6月、バンク・オブ・アメリカはバンク・アメリカ・カード・プログラムの管理権を手放した。バンク・アメリカ・カードを発行するさまざまな銀行がプログラムの管理権を引き継ぎ、デラウェア州の独立法人ナショナル・バンク・アメリカ・インク（NBI）を設立した。この法人は、米国内でバンク・アメリカ・カード・システムの管理、促進、開発を担当することになった。[29]つまり、バンク・アメリカ・カードはフランチャイズシステムから、競合のマスターチャージのような共同管理のコンソーシアムまたはアライアンスへと変貌したのである。ホックはNBIの初代社長兼CEOとなった。[30]
しかし、バンク・オブ・アメリカは、米国外の銀行にバンク・アメリカカードを直接ライセンスする権利を保持し、そのようなライセンスの発行とサポートを継続しました。1972年までに、ライセンスは15か国で付与されました。[31]国際ライセンス保有者はすぐにライセンスプログラムでさまざまな問題に直面し、国内ライセンス保有者の場合と同様に、バンク・オブ・アメリカとの関係再構築を支援するコンサルタントとしてホックを雇いました。その結果、1974年に、国際バンク・アメリカカードプログラムを管理するために、多国籍メンバー企業であるインターナショナル・バンクカード・カンパニー（IBANCO）が設立されました。[32]
1960 年代から 1970 年代に英国で発行されたバークレイズカードのサンプル(左)。コーポラティブ バンクやヨークシャー バンクなどの関連会社からも共同ブランド カードが発行されました。カナダで使用されている Chargex のロゴ (右)。
1976年、IBANCOの取締役は、さまざまな国際ネットワークを単一のネットワークに統合し、国際的に単一の名前にすることが企業にとって最善であると決定しました。しかし、多くの国では、その提携が完全に名目上のものであったにもかかわらず、バンク・オブ・アメリカと提携したカードを発行することに依然として大きな抵抗がありました。このため、1976年に、BankAmericard、Barclaycard、Carte Bleue、Chargex、Sumitomo Card、およびその他のすべてのライセンシーは、独特の青、白、金の旗を維持した新しい名前「Visa」の下に統合されました。NBIはVisa USAになり、IBANCOはVisa Internationalになりました。[9]
Visaという名称は、同社の創設者であるディー・ホックが考案した。彼は、この言葉が多くの国の多くの言語で即座に認識でき、普遍的に受け入れられていることを意味すると信じていた。[34]
移行の発表は1976年12月16日に行われ、1977年3月1日から期限切れのBankAmericardカードに代わってVISAカードが導入され（当初はBankAmericardの名前とVISAの名前が同じカードに記載されていた）、世界中で発行されていたさまざまなBank of Americaカードが1979年10月末までに段階的に廃止された。[35]
2007年10月、バンク・オブ・アメリカはBankAmericardのブランド名を「BankAmericard Rewards Visa」として復活させると発表した。[36]
2022年のロシアによるウクライナ侵攻を受けて、2022年3月にVisaはロシアでのすべての事業活動を停止すると発表した。[37]
企業構造
2007 年 10 月 3 日以前、Visa は、全世界で 6,000 人の従業員を雇用する、株式非公開の別個法人 4 社で構成されていました。世界規模の親会社である Visa International Service Association (Visa)、Visa USA Inc.、Visa Canada Association、および Visa Europe Ltd. です。後者の 3 つの別個法人地域は、Visa International Service Association のグループ メンバーの地位を有していました。[引用が必要]
非法人地域である Visa ラテンアメリカ ( LAC )、Visa アジア太平洋、Visa 中央および東ヨーロッパ、中東およびアフリカ (CEMEA) は Visa 内の部門でした。[引用が必要]
請求および金融手数料の方法
当初、署名入りの売上請求書のコピーが、検証の目的で各顧客の月次請求書に同梱されていました。これは「カントリー クラブ請求書」と呼ばれる業界慣行でした[要出典]。しかし、1970 年代後半には、請求書にはこれらの添付書類は含まれなくなり、代わりに投稿日、購入日、参照番号、販売者名、および各購入のドル金額を示す要約文が同梱されるようになりました。[要出典]同時に、多くの発行者、特にバンク オブ アメリカは、金融手数料の計算方法を変更する過程にありました。当初は、「前残高」方式が使用されていました。これは、前月の明細書に記載されている未払い残高に対して金融手数料を計算するものでした。後に、「平均日次残高」を使用することが決定され、これにより、各購入が前月の明細書に含まれている日数を計算することで、発行者の収益が増加しました。数年後、「新しい平均日次残高」が導入されました。これは、以前の請求サイクルと現在の請求サイクルの取引が計算に使用される方法です。 1980 年代初頭までに、多くの発行会社が、さらなる収益向上策として年会費の概念を導入しました。[引用が必要]
IPOと再編
2006年10月11日、Visaは、その事業の一部を合併し、株式公開会社であるVisa Inc.になることを発表しました。 [38] [39] [40] IPOの再編により、Visa Canada、Visa International、およびVisa USAが新しい公開会社に統合されました。Visaの西ヨーロッパ事業は、Visa Inc.の少数株も保有するメンバー銀行によって所有される別の会社になりました。[41]合計で35を超える投資銀行が、主に引受人として、さまざまな立場でこの取引に参加しました。
2007年10月3日、VisaはVisa Inc.を設立し企業再編を完了した。新会社はVisaのIPOへの第一歩であった。[42]第二段階は2007年11月9日、新Visa Inc.が米国証券取引委員会（SEC）に100億ドルのIPO申請書を提出したことであった。[43] 2008年2月25日、Visaは株式の半分のIPOを進めると発表した。[44] IPOは2008年3月18日に行われた。Visaは4億600万株を1株あたり44ドル（予想されていた37～42ドルの価格帯の上限より2ドル高い）で売却し、当時米国史上最大の新規株式公開で179億ドルを調達した。[45] 2008年3月20日、IPO引受会社（JPモルガン、ゴールドマン・サックス、バンク・オブ・アメリカ・セキュリティーズ、シティ、HSBC、メリルリンチ、UBSインベストメント・バンク、ワコビア・セキュリティーズを含む）はオーバーアロットメントオプションを行使し、さらに4,060万株を購入した。これにより、VisaのIPO総株数は4億4,660万株となり、総収益は191億ドルとなった。[46]現在、Visaはニューヨーク証券取引所でティッカーシンボル「V」で取引されている。[47]
ビザヨーロッパ
Visa Europe Ltd.は、ヨーロッパ内でVisaブランドの製品やサービスを運営する3,700以上のヨーロッパの銀行やその他の決済サービスプロバイダー[48]の会員制協会および協同組合でした。Visa Europeは、Visa Inc.がニューヨーク証券取引所に上場した2007年10月にVisa International Service Associationから独立した、Visa Inc.とは完全に別の会社でした。[49] Visa Inc.は、2015年11月2日にVisa Europeを買収し、単一のグローバル企業を設立する計画を発表しました。[50] 2016年4月21日、欧州委員会のフィードバックに応じて契約が修正されました。[51] Visa Europeの買収は2016年6月21日に完了しました。[52]
Plaidの買収失敗
2020年1月13日、プレイドはビザに53億ドルで買収される最終契約を締結したと発表した。[53] [54]この取引は、同社の直近のシリーズCラウンドの評価額26億5000万ドルの2倍であり、[55]規制当局の審査と完了条件に従い、今後3〜6か月以内に完了すると予想されている。この取引によると、ビザは現金49億ドルと約4億ドルの保有株式と繰延株式を支払うことになる[56]とビザが作成したプレゼンテーション資料に記載されている。[57]
2020年11月5日、米国司法省は、 VisaはPlaidを買収することで競争上の脅威を排除しようとしている独占企業であると主張し、買収を阻止するために訴訟を起こした。Visaは訴訟に反対し、「この取引を積極的に擁護するつもりだ」と述べた。 [58] [59] 2021年1月12日、VisaとPlaidは取引を断念したと発表した。[60]
デジタル通貨
2021年2月3日、Visaは、黒人アメリカ人の世代を超えた富を築く手段として宣伝されている暗号通貨を推進するネオバンクであるFirst Boulevardとの提携を発表しました。 [61]この提携により、ユーザーはAnchorage Digitalを通じてデジタル資産を購入、販売、保有、取引できるようになります。[62] [63]
2021年3月29日、Visaは自社のネットワーク上での取引決済にステーブルコインUSDCを導入すると発表した。 [64]
ビザ財団
米国で501(c)(3)団体として登録されているビザ財団は、包括的な経済を支援するという使命を持って設立されました。特に、助成金や投資の支援を受けて個人、企業、コミュニティが繁栄できる経済です。女性に利益をもたらす小規模ビジネスの回復力と成長を支援することは、ビザ財団の優先事項です。さらに、財団は幅広い観点からコミュニティを支援することや、危機時の災害対応を優先しています。[65]
その他の取り組み
2020年12月、Visaはアジア太平洋地域における金融テクノロジーエコシステムのさらなる発展を目指し、新たなアクセラレータープログラムを開始すると発表しました。[66]このアクセラレータープログラムは、 Visaの同地域における銀行や加盟店のパートナーネットワークを活用できる可能性のある金融・決済技術を提供するスタートアップ企業を発掘し、提携することを目指しています。[67]
ファイナンス
2022年度、ビザは149億6,000万ドルの利益を報告し、年間収益は293億1,000万ドルで、前年度比21.6%の増加となった。2022年現在、同社は収益で米国最大の企業のフォーチュン500リストで147位にランクされている。[69]ビザの株式は1株当たり143ドル以上で取引され、2018年9月の時価総額は2,802億ドルを超えた。
批判と論争
ウィキリークス
Visa Europeは2010年12月7日からWikiLeaksへの支払いを停止し始めた。 [84]同社は「事業の性質とそれがVisaの運営規則に違反しているかどうか」の調査を待っていると述べたが、詳細は明らかにしなかった。[85]これに応えて、WikiLeaksがクレジットカードやデビットカードによる寄付を受け付けているIT企業DataCellは、Visa Europeに対して法的措置を取ると発表した。[86] 12月8日、Anonymousグループがvisa.comにDDoS攻撃を仕掛け、[87]サイトをダウンさせた。[88] VisaがWikiLeaksとその資金調達団体であるSunshine Pressの調査を命じたノルウェーの金融サービス会社Teller ASは不正行為の証拠を見つけられなかったが、Salonは2011年1月にVisa Europeが「独自の調査が完了するまで秘密漏洩サイトへの寄付をブロックし続ける」と報じた。[85]
国連人権 高等弁務官の ナヴィ・ピレイ氏は、ビザがサービスを撤回することで「ウィキリークスの表現の自由の権利を侵害している可能性がある」と述べた。[89]
2012年7月、アイスランドのレイキャビク地方裁判所は、 Valitor （VisaとMasterCardのアイスランドのパートナー）がクレジットカードによる寄付をサイトから排除したことは法律違反であるとの判決を下した。14日以内に寄付金をサイトに戻すことを許可し、そうでなければ1日あたり6,000米ドルの罰金を科すという判決が下された。[90]
訴訟および規制措置
オーストラリアにおける反競争行為
2015年、オーストラリア連邦裁判所は、オーストラリア競争消費者委員会が提起した訴訟において、Visaに対し、ダイナミック通貨変換事業者に対する反競争的行為を行ったとして、2,000万ドル（訴訟費用を含む）の罰金を支払うよう命じた。[91]
ATM運営業者による独占禁止法訴訟
2011年、マスターカードとビザは、クレジットカードネットワークの規則がATMアクセス料金を事実上固定しているとして、ATM運営者から集団訴訟を起こされた。 [92]この訴訟は、これが米国連邦法に違反する取引制限であると主張した。この訴訟は、全米ATM協議会とATMの独立運営者によって起こされた。より具体的には、マスターカードとビザのネットワーク規則は、ビザやマスターカードと提携していないPINデビットネットワークを介した取引でATM運営者がより低い価格を提供することを禁止していると主張している。この訴訟は、この価格固定は消費者がATMを使用して支払う価格を人為的に引き上げ、ATM運営者の収入を制限し、シャーマン法の不当な取引制限の禁止に違反していると主張している。
原告側の弁護士であるジョナサン・ルービン氏は、「ビザとマスターカードは、競争相手を寄せ付けないためにATMアクセス料金を固定するという米国の銀行間の陰謀の首謀者、主催者、執行者である」と述べた。[93]
2017年、米国の地方裁判所は、ATM運営者がVisaにATM手数料の徴収を中止するよう求めた要求を却下した。[94]
デビットカードのスワイプ手数料
1996年、ウォルマートを含む米国の商店の集団が、ビザとマスターカードの「すべてのカードを受け入れる」ポリシーをめぐって、独占禁止法違反の訴訟を起こした。このポリシーは、ビザとマスターカードのブランドのクレジットカードを受け入れた商店に、それぞれのデビットカード（「ビザチェックカード」など）も受け入れることを強制するというものだった。原告は400万人以上の集団構成員を代表していた。この訴訟に関連するウェブサイトによると、[95]ビザとマスターカードは2003年に原告の請求を総額30億5000万ドルで和解した。この和解金のうちビザの取り分の方が大きかったと報告されている。[要出典]
米国司法省の行動
1998年、米国司法省は、 Visaのカード発行銀行がアメリカン・エキスプレスおよびディスカバーと取引することを禁じる規則をめぐって同社を提訴した。[96]司法省は2001年の裁判で勝訴し、控訴審でも判決は支持された。アメリカン・エキスプレスとディスカバーも訴訟を起こした。[97]
2010年10月、ビザとマスターカードは別の反トラスト訴訟で司法省と和解した。両社は、自社のロゴを表示している加盟店が特定の種類のカード（インターチェンジ手数料が異なるため）を拒否したり、消費者に安価なカードの使用に対して割引を提供したりすることを許可することで合意した。[98]
欧州における独占禁止法問題
2002年、欧州委員会は、競争阻害行為を禁止するEC条約第81条からVisaの多国間インターチェンジ手数料を免除した。[99] しかし、この免除は2007年12月31日に失効した。英国では、公正取引局の調査を受けている間に、Mastercardがインターチェンジ手数料を引き下げた。
2007年1月、欧州委員会は小売銀行部門に対する2年間の調査結果を発表した。報告書は決済カードとインターチェンジ手数料に焦点を当てている。報告書の発表に際し、ニーリー・クローズ委員は「我々が調査した多くのスキームにおける現在のインターチェンジ手数料のレベルは正当化できないようだ」と述べた。報告書はこの問題のさらなる調査を求めた。[100]
2008年3月26日、欧州委員会は、EEA内の国境を越えた取引に対するVisaの多国間インターチェンジ手数料と「すべてのカードを受け入れる」規則（加盟店は有効なVisaブランドのカードをすべて受け入れることが義務付けられている）に関する調査を開始した。[101] [更新が必要]
EU加盟国（英国を除く）の反トラスト当局も、マスターカードとビザのインターチェンジ手数料を調査した。例えば、2007年1月4日、ポーランド競争・消費者保護局は、マスターカードとビザのインターチェンジ手数料を共同で設定したとして、20の銀行に総額1億6400万ズウォティ（約5600万ドル）の罰金を科した。[102] [103]
2010年12月、Visaは別の反トラスト訴訟で欧州連合と和解し、デビットカードの支払を購入額の0.2％に引き下げることを約束した。 [104]欧州中央銀行の高官は、単一ユーロ決済圏（SEPA）で使用するための新しい欧州デビットカードを作成することで、VisaとMastercardの複占を解消するよう求めた。 [105] Visaがウィキリークスへの支払いをブロックした後、欧州議会議員は、欧州市民から欧州企業への支払いが米国によってブロックされる可能性があると懸念を表明し、欧州の決済システムにおけるVisaとMastercardの支配をさらに削減するよう求めた。[106]
決済カードインターチェンジ手数料と加盟店割引に関する独占禁止法訴訟
2012年11月27日、連邦判事は、2005年に商店や業界団体がマスターカードとビザに対して起こした集団訴訟[107]に対する和解案を暫定的に承認する命令を下した。この訴訟は、マスターカードとビザが価格操作を行っていたとされる行為が原因で起こされた。原告団の約4分の1が和解案から「脱退」することを決定した。反対派は、将来の訴訟を禁止し、商店が和解案の重要な部分から脱退することさえ妨げる条項に反対している。[108]
原告は、VisaとMastercardが、決済カードを受け入れる特権に対して加盟店に請求する固定インターチェンジ手数料（スワイプ手数料とも呼ばれる）を主張している。原告は訴状の中で、被告らが、低コストのカード、現金、小切手などのより安価な支払い方法の使用を顧客に勧める加盟店の行動を不当に妨害しているとも主張した。[108]
62億4000万ドルの和解が成立し、裁判所は2019年11月7日に合意を承認または却下する予定である。[109]
ポーランドの高額なスワイプ料金
ポーランドにおけるVisaのインターチェンジ手数料が1.5～1.6%だったことから、この問題に関する政府規制の強化の必要性について議論が始まった。[110]手数料の高さから、小売業者はVisaを仲介者として利用しない新しい決済システムを構築するようになった。例えば、大手銀行はモバイルアプリケーションを開発し、[111]フランチャイズは独自の決済システムを開発し、[112]公共交通機関はチケットシステムを開発した。[113]
高額な手数料をめぐってウォルマートと対立
2016年6月、ウォールストリートジャーナルは、ウォルマートがカナダでVisaカードの受け入れを停止すると脅したと報じた。Visaは、消費者が企業間の紛争に巻き込まれるべきではないとして反対した。[114] 2017年1月、ウォルマートカナダとVisaは、Visaの継続的な受け入れを認める契約を締結した。[115]
高額なクレジットカード手数料をめぐってクローガーと争う
2019年3月、米国の小売業者クローガーは、250店舗を展開するスミスチェーンが、カードの高額な「スワイプ」手数料を理由に、2019年4月3日をもってVisaクレジットカードの受け入れを停止すると発表した。クローガーのカリフォルニアにあるフーズ・カンパニーの店舗は、2018年8月にVisaカードの受け入れを停止した。クローガーの副社長兼最高財務責任者であるマイク・シュロットマンは、Visaは「その立場を悪用し、小売業者に長年にわたり過剰な手数料を請求してきた」と述べた。これに対し、Visaは「クローガーが買い物客をビジネス紛争の真っ只中に追い込むのは不公平で残念だ」との声明を発表した。[116] 2019年10月31日現在、クローガーはVisaとの紛争を解決し、現在この支払い方法を受け入れている。[117]
デビットカードの慣行に関する独占禁止法調査
2021年3月、米国司法省は、デビットカード市場で同社が反競争的行為を行っているかどうかを調べるため、Visaに対する調査を発表した。目下の最大の問題は、Visaが、多くの場合より安価なカードネットワークを介してデビットカード取引をルーティングする小売業者の能力を制限しているかどうかであり、特にオンラインデビットカード取引に重点を置いている。この調査は、消費者には見えず、小売業者に圧力をかけ、小売業者は顧客向けの商品価格を上げることで手数料を軽減するネットワーク手数料の役割を強調している。この調査は、2021年3月19日の規制当局への提出書類を通じて確認され、司法省に協力すると述べている。Visaの株価は発表後、6％以上下落した。[118] [119] [120] [121] 2024年9月24日、司法省は、Visaがデビットカード決済の独占を維持するために違法な戦術を使用したとして、Visaを提訴した。[122]
プレイド買収に異議を唱える反トラスト訴訟
2020年1月、VisaはPlaidを53億ドルで買収すると発表した。[123] [124] 2020年11月、米国司法省（DOJ）は、合併が独占禁止法に違反すると主張し、VisaによるフィンテックスタートアップPlaidの買収を阻止するために訴訟を起こした。DOJは、合併によりPlaidのオンラインデビット市場での潜在的な競争能力がなくなり、Visaの独占が生まれると主張している。[125]当時のVisa CEOアルフレッド・ケリーは、買収提案を「当社の重要な米国デビット事業への脅威」を中和するための「保険」と表現した。[126] 2021年1月、VisaとPlaidは、提案された買収を断念することで合意した。[127]
企業活動
本部
Visaは1985年にサンマテオに移転するまで、伝統的にサンフランシスコに本社を置いていました。[128] 1993年頃、Visaはサンマテオに散在していたさまざまなオフィスを近くのフォスターシティ に統合し始めました。[128] Visaはフォスターシティ最大の雇用主になりました。
2009年、Visaは595 Market Streetのオフィスビルの最上階3フロアを借りて本社をサンフランシスコに戻したが、ほとんどの従業員はフォスターシティキャンパスに残った。[129] 2012年、Visaは全世界の従業員7,700人のうち3,100人が雇用されているフォスターシティに本社を統合することを決定した。[130] Visaはメトロセンターブールバードとヴィンテージパークドライブの交差点に4つの建物を所有している。
2012年10月1日現在、Visaの本社はフォスターシティに所在している。[130] 2012年12月、Visa Inc.は、テキサス州オースティン北西部のUS 183高速道路 の近くにグローバル情報技術センターを建設することを確認した。[131] 2019年までに、Visaはオースティン近郊の4つの建物のスペースを借り、約2,000人を雇用した。[132]
2019年11月6日、ビザは、新しい「13階建て、30万平方フィートの建物」が完成し、2024年までに本社をサンフランシスコに戻す計画を発表した。[133]ビザはまた、フォスターシティにある現在の4棟の複合施設を57万5000平方フィートに再設計し、製品および技術チームの従業員3000人のオフィスにすることを発表した。[133] 既存の複合施設は97万平方フィート以上のスペースがあるが、ビザは余剰スペース約40万平方フィートをどのように処分するかについては説明を拒否した。[133]
2024年6月6日、ビザはサンフランシスコのミッションベイ地区にあるミッションロック開発地区のトニストーンクロッシング300番地に新しい本社ビルをオープンした。[1] [134]このビルは、2019年の当初の発表では「本社」ビルとされていたが、オープン日に正式にマーケットサポートセンターと指定された。[134]同社の2024年の米国証券取引委員会への提出書類では、公式住所として私書箱が指定されている。[134] その曖昧さにもかかわらず、ビザの最高経営責任者のオフィスはこのマーケットサポートセンターにある。[134] このビルには屋外テラス、屋上デッキがあり、マコービーコーブの向かいにあるオラクルパークで行われるサンフランシスコジャイアンツの野球の試合やその他のイベントの景色を眺めることができる。[134]
所有
Visaは主に機関投資家によって所有されており、株式の95％以上を保有しています。2023年12月の最大株主は次のとおりです。[135]
- ヴァンガードグループ（8.94%）
- ブラックロック（7.99%）
- ステートストリートコーポレーション（4.64%）
- フィデリティ・インベストメンツ（3.26%）
- モルガン・スタンレー（3.26%）
- T.ロウ・プライス（2.85%）
- ジオード・キャピタル・マネジメント（2.15%）
- バンク・オブ・アメリカ（1.53%）
- アライアンスバーンスタイン（1.46％）
- キャピタル・インターナショナル・インベスターズ（1.45%）
オペレーション
Visa は発行メンバーを通じて以下の種類のカードを提供しています。
- デビットカード（当座預金口座または普通預金口座からの支払い）
- クレジットカード（顧客の期日通りの支払いに応じて、利息の有無にかかわらず毎月の支払い）
- プリペイドカード（小切手発行権限のない現金口座からの支払い）
Visaは、デビットカードやプリペイドカードで使用される「デビット」プロトコルを容易にするPlus ATMネットワークとInterlink EFTPOS POSネットワークを運営しています。また、中小企業、中規模企業、大企業、政府向けに商業決済ソリューションも提供しています。[136]
Visaは2014年9月にAppleと提携し、Appleの新しいiPhoneモデルに新しいモバイルウォレット機能を組み込み、ユーザーがVisaやその他のクレジットカード/デビットカードをより簡単に利用できるようにしました。[137]
運営規則
Visa には、金融機関の決済システムへの参加を規定する一連の規則があります。加盟店が規則に準拠していることを確認するのは 加盟店銀行の責任です。
規則では、セキュリティのためにカード所有者の身元確認を行う方法、銀行が取引を拒否する方法、銀行が詐欺防止に協力する方法、身元確認と詐欺防止を標準的かつ非差別的に保つ方法について規定しています。その他の規則では、カード所有者による承認の強制力のある証明を作成するための方法を規定しています。[138]
この規則は、加盟店がVisaカードを受け入れるために最低または最高の購入額を課すこと、およびカード所有者にVisaカードの使用料を請求することを禁止している。[138]米国の10州では、クレジットカードの使用に対する追加料金は法律で禁止されている（カリフォルニア、コロラド、コネチカット、フロリダ、カンザス、メイン、マサチューセッツ、ニューヨーク、オクラホマ、テキサス）が、現金での割引は特定の規則の下で許可されている。[139]一部の国では追加料金なしの規則を禁止しており、最も顕著なのはオーストラリアである[140]小売業者は、Visaであろうとなかろうと、あらゆるクレジットカード取引に追加料金を適用することができる。英国では、2012年消費者権利（支払追加料金）規則に基づき、小売業者が取引に追加料金を課すことを禁止するために、2018年1月に法律が改正された。
Visaは加盟店が写真付き身分証明書の提示を求めることを許可しているが、加盟店規則ではこの慣行は推奨されていないとしている。Visaカードに署名がある限り、加盟店はカード所有者が写真付き身分証明書の提示を拒否したからといって取引を拒否することはできない。[138]
ドッド・フランク法は、米国の商店がクレジットカード取引の最低購入額を10ドルを超えないように設定することを許可している。[141] [142]
最近の複雑な点としては、電話またはインターネットによる署名なしの購入に対する例外の追加や、インターネットでの購入に対する 「 Verified by Visa 」と呼ばれる追加のセキュリティ システムなどがあります。
2014年9月、Visa社はプラスチックカード上の口座情報をトークン（デジタル口座番号）に置き換える新しいサービスを開始しました。 [143]
製品
Visaクレジットカード
Visaカード発行会社は、地理的な場所に応じて、最低から最高まで以下のレベルのカードを発行しています。[144]
- 伝統的/クラシック/標準
- 金
- 白金
- プレミア（フランスのみ）
- 署名（カナダを除く全世界）[145]
- 無限
- 無限の特権（カナダのみ）[146]
Visaデビット
これは標準的な Visa ブランドのデビット カードです。
ビザエレクトロン
1990 年代から世界中で発行されている Visa ブランドのデビット カード。このカードの特徴は、最低限度額が 0 に設定されているため、 「カードを提示しない」取引が許可されないことです。これにより、発行銀行で各取引の自動承認がトリガーされ、ユーザーが口座から引き落とすことが事実上不可能になります。このカードは、若い顧客や口座から引き落とすリスクがある顧客に発行されることがよくありました。2000 年代半ば以降、このカードは主に Visa デビット カードに置き換えられました。
ビザキャッシュ
Visaブランドのプリペイドカード。
Visaコンタクトレス（Visa payWave）
2007年9月、VisaはVisa payWaveを導入しました。これは非接触型決済技術で、カード所有者はカードをPOSデバイスに物理的にスワイプしたり挿入したりすることなく、非接触型決済端末の前でカードをかざすだけで決済できます。[147]これはMastercard ContactlessサービスやAmerican Express ExpressPayに似ており、どちらもRFID技術を使用しています。3つとも右に示すように同じシンボルを使用しています。
ヨーロッパでは、VisaはチップとPINのみのデビットカードであるV Payカードを導入しました。 [148]オーストラリアでは、普及率が世界で最も高く、現在、店舗でのVisa取引の50%以上がVisa payWave経由で行われています。[149]
ビザ
mVisaは、 QRコードを使用してスマートフォンで支払いができるモバイル決済アプリです。このQRコード決済方法は、2015年にインドで初めて導入されました。その後、アフリカや東南アジアを含む他の多くの国に拡大されました。[150] [151]
Visaチェックアウト
2013年、Visaは小売業者とカード情報を共有する必要がないオンライン決済システムであるVisa Checkoutを開始しました。Visa Checkoutサービスでは、ユーザーはすべての個人情報とカード情報を入力し、単一のユーザー名とパスワードを使用してオンライン小売業者から購入することができます。このサービスは、Visaのクレジットカード、デビットカード、プリペイドカードで利用できます。2013年11月27日、V.meは英国、フランス、スペイン、ポーランドで稼働し、ネイションワイド・ビルディング・ソサエティが英国で最初にこれをサポートする金融機関となりましたが、[152]ネイションワイドはその後2016年にこのサービスを撤回しました。
Visaコマースネットワーク
Visaは2015年2月27日にTrialPayを買収した後、[153] VisaはVisa Commerce Networkを設立しました。Visa Commerce Networkは、ロイヤルティプログラムを利用して企業が報酬を提供する機能を提供します。
商標とデザイン
ロゴデザイン
Visa のロゴの青と金色は、バンク・オブ・アメリカが設立されたカリフォルニアの青い空と金色の丘を表すために選ばれました。
2005年、Visaはロゴを変更し、横縞を削除してシンプルな白い背景に青色でVisaの名称と「V」の上にオレンジ色のフリックを入れた。[154] 2014年にはオレンジ色のフリックが削除され、ロゴは単色の青のグラデーションになった。2015年には、金色と青のストライプがVisaデビットとVisaエレクトロンのカードブランドとして復活したが、会社のロゴタイプとしては復活しなかった。[155]
カードデザイン
1983年、世界中のほとんどのVisaカードの表面に、通常はVisa番号の下4桁の下に鳩のホログラムが印刷されるようになりました。これはセキュリティ機能として実装されました。真のホログラムは3次元で表示され、カードを回転すると画像が変わります。 [156]同時に、以前はカードの表面全体を覆っていたVisaのロゴは、ホログラムを組み込んだカードの右側の帯に縮小されました。これにより、発行銀行はカードの外観をカスタマイズできるようになりました。同様の変更がMasterCardカードにも実装されました。今日では、さまざまな商店、航空会社などと共同ブランド化されたカードがあり、「リワードカード」として販売されています。
古いVisaカードでは、追加のセキュリティテストとして、紫外線ライトの下にカードの表面をかざすと、超高感度鳩[157]と呼ばれる鳩の絵が現れます。（新しいVisaカードでは、紫外線鳩はVisaロゴの上の小さなVに置き換えられています。）
2005年から、Visa規格が変更され、ホログラムをカードの裏面に配置、またはホログラフィック磁気ストライプ（「HoloMag」）に置き換えることが可能になった。[158] HoloMagカードはカードリーダーに干渉することがあることが判明したため、Visaは最終的にHoloMagカードの設計を撤回し、従来の磁気ストライプに戻した。[159]
署名
Visaは2018年1月12日、北米のEMV接触型または非接触型チップ対応加盟店では2018年4月から署名要件が任意になると発表しました。署名はもはや詐欺対策には必要なく、詐欺対策能力が進歩したため署名が不要になり、店舗での購入体験がより迅速になると指摘されました。[160] Visaは、主要なクレジットカード発行会社の中で最後に署名要件を緩和しました。最初に署名を廃止したのはMasterCard Inc.で、その後にDiscover Financial ServicesとAmerican Express Co.が続きました。[161]
スポンサーシップ
オリンピックとパラリンピック
- Visaは1986年以来オリンピックの、また2002年以来国際パラリンピック委員会の世界的なスポンサーとなっている。Visaはオリンピックとパラリンピックのすべての会場で受け入れられる唯一のカードである。独占サービススポンサーとしての国際オリンピック委員会および国際パラリンピック委員会との現在の契約は、それぞれ2032年と2020年まで継続される。[162] [163]これには、2010年シンガポールユースオリンピック、2012年ロンドンオリンピック、2014年ソチ冬季オリンピック、2016年リオデジャネイロオリンピック、2018年平昌冬季オリンピック、2020年東京オリンピック、および2022年北京冬季オリンピックが含まれる。
- 2002年、VisaはIPCの最初のグローバルスポンサーになりました。[164] Visaは国際パラリンピック委員会とのパートナーシップを2020年まで延長しました。 [165]これには、 2010年バンクーバーパラリンピック冬季競技大会、2012年ロンドンパラリンピック競技大会、2014年ソチパラリンピック競技大会、2018年平昌パラリンピック競技大会、2020年東京パラリンピック競技大会、2022年北京パラリンピック競技大会が含まれます。
その他
- Visaは、メキシコシティで開催された2015 FIBAアメリカ選手権でアルゼンチン代表バスケットボールチームのジャージスポンサーを務めた。[166]
- Visa は、プーマスという愛称で知られるアルゼンチン代表ラグビーユニオンチームのシャツスポンサーです。また、Visa は南米で最も重要なサッカークラブトーナメントであるコパ・リベルタドーレスとコパ・スダメリカーナのスポンサーでもあります。
- 1995年以来、ビザは米国ナショナルフットボールリーグ（NFL）と、練習用ジャージにビザのロゴが表示されているサンフランシスコ49ersを含むいくつかのNFLチームのスポンサーを務めてきました。 [167]ビザのNFLのスポンサーシップは2014年シーズンまで延長されました。[168]
- 2005 年まで、Visa はトリプル クラウンサラブレッド トーナメントの独占スポンサーでした。
- Visaは、1995年に南アフリカで開催されたラグビーワールドカップから12年後の2007年にフランスで開催されたラグビーワールドカップまで、ラグビーワールドカップのスポンサーを務めました。[169]
- 2007 年、Visa は南アフリカで開催された2010 FIFA ワールドカップのスポンサーになりました。FIFA とのパートナーシップにより、Visa は 2010 年と 2014 年の FIFA ワールドカップ、FIFA 女子ワールドカップを含む、幅広い FIFA 活動の世界的な権利を獲得しました。
- 2012年シーズンから、ビザはケータハムF1チームのパートナーとなった。ビザは過去にモータースポーツのスポンサーとしても知られており、1995年と1996年にはパックウェスト・レーシングのインディカー・チームのスポンサーを務め、それぞれドライバーのダニー・サリバンとマーク・ブランデルを擁していた。[170]
- Visaは2017年にプロゲーミング（ eスポーツ）チームSK Gamingのジャージスポンサーとなった[171]
- Visaはアルゼンチンホッケー連盟のメインスポンサーである。[172] Visaのロゴは男子と女子の両方の試合用キットに表示されている。
- VisaとCash Appは、2024年以降、Visa Cash App RBとしてブランド名を変更したスクーデリア・アルファタウリF1チームの共同タイトルスポンサーであり、チームのF1アカデミーエントリーにも登場します。Visaはレッドブル・レーシングともスポンサー契約を結びました。[173]
参照
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外部リンク
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- グーグル
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