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中央銀行デジタル通貨（CBDC 、デジタル不換紙幣[1]またはデジタルベースマネー[2]とも呼ばれる）は、商業銀行ではなく中央銀行[3]が発行するデジタル通貨である。これは中央銀行の負債であり、物理的な紙幣や硬貨の場合と同様に 、主権通貨[4]で表記される。
CBDCには、小売と卸売の2つの主要なカテゴリがあります。[5]小売CBDCは、家庭や企業が日常の取引の支払いを行うために設計されていますが、卸売CBDCは金融機関向けに設計されており、中央銀行の準備金と同様に機能します。[5]
リテールCBDCは、さまざまなモデルを通じて配布できます。仲介モデルでは、中央銀行がCBDCを発行してコアインフラを管理し、金融仲介業者が顧客サービスを提供します。ECBとFRBは仲介型CBDCを提案しています。[6] [7]あるいは、中央銀行が完全なサービスを提供するか、責任をさらに委任することもできます。[4]
CBDCは、プログラム可能性など、仮想通貨や暗号通貨といくつかの特性を共有しているが、 [8] CBDCは国によって発行されるという点で異なる。[9] [10] [11] [12]ただし、ほとんどの小売CBDC実装では、ブロックチェーンなどの分散型台帳は使用されない可能性が高い。[13] [14] [15]
2023年現在、ECB、英国、米国などの主要経済国を含む120を超える管轄区域が国家デジタル通貨を評価している。[16]現時点では、9か国と東カリブ通貨同盟を構成する8つの島がCBDCを導入しており、38か国と香港がCBDCのパイロットプログラムを実施しており、67か国と2つの通貨同盟がCBDCを研究している。[16]米国では、一部の州がCBDCを使用した州の支払いを禁止する法律[17] [18]を導入しており、フロリダ州はプライバシーの懸念を理由にそのような法律を可決した最初の州である。[19]
CBDCは、プライバシーに関する懸念や「強制と統制のツール」として利用される可能性など、多くの批判に直面している。[20] CBDCの導入は民間部門に置き換え効果をもたらし、銀行のバランスシートや民間の決済手段に影響を及ぼす可能性があり、慎重に調整された政策が必要となる。[21]
歴史
「CBDC」という用語は2019年以降まで広く使われなかったが、中央銀行は何十年も前からデジタル通貨プロジェクトを研究し、立ち上げてきた。例えば、フィンランドの中央銀行は1990年代にアバント・ストアードバリュー電子マネーカードを発行した。[22] 2014年、中国の中央銀行はCBDC発行のアイデアを研究し始めた。[23]他の場所では、エクアドルの中央銀行は2014年から2018年までモバイル決済システムを運用した。 [24] 2021年、オーストラリアの中央銀行は、銀行部門における高額取引の自動化とセキュリティ確保を目指し、シンジケートローンをトークン化するためにイーサリアムを使用したホールセールCBDCの概念実証を実施した。 [25]
実装
中央銀行デジタル通貨は、中央銀行、政府、または承認された民間部門の組織が運営するデータベースを使用して実装される可能性が高い。 [13] [14] [15]データベースは、個人や企業などのあらゆる組織が保有する通貨の金額の記録を（適切なプライバシーと暗号化の保護とともに）保持する。[13]
暗号通貨とは対照的に、中央銀行のデジタル通貨は（分散データベース上にあるとしても）集中管理されるため、ブロックチェーンやその他の分散型台帳は、この概念の元々のインスピレーションであったにもかかわらず、おそらく必要とされず、役にも立たないでしょう。[13] [14] [15]
2024年3月までに、世界のGDPの98%を占める134カ国の中央銀行が、国家デジタル通貨の導入を検討するさまざまな段階にあると言われている。[26]これらには、ECB、英国、米国が含まれている。[27] [28]中国のデジタル人民元は、主要経済国が発行する最初のデジタル通貨であった。[29] [30] 6つの中央銀行がCBDCを導入している：バハマ中央銀行（サンドドル）、東カリブ海中央銀行（DCash）、ナイジェリア中央銀行（eナイラ） 、ジャマイカ銀行（JamDex）、 中国人民銀行（デジタル人民元）、インド準備銀行（デジタルルピー）、ロシア銀行（デジタルルーブル）。[31]ブラジル中央銀行は2023年3月からブラジルのデジタル通貨（Drex）のテストを開始している。[32] ECB /ユーロ圏は2023年10月に、2年間の研究期間を経て、デジタルユーロの発行に向けた準備段階に進むことを決定した。[33]
いくつかの国も暗号通貨を発行しているか、発行を検討している。ベネズエラ（ペトロ）やマーシャル諸島（ソブリン）などがその例である。これらの暗号通貨は、外国通貨への依存を減らしたり、国際制裁を回避したりすることで、国家の国際金融システムからの独立性を高める目的で検討されることが多い。[34] [35]
デジタル通貨に対する対照的な姿勢は、2023年2月に英国とスイスで起こった展開によって示された。英国財務省とイングランド銀行は、国家が支援するデジタルポンドは2025年以降に導入される可能性が高いと述べた。2週間後、スイスのロビー団体は、電子決済によって国家が国民の行動を監視しやすくなるとの懸念から、流通する現金の「十分な量」を維持することについての国民投票を引き起こした。[36]英国政府の計画に関するコメントで、BBCのファイサル・イスラムは、問題はすべての支出取引に付随するデータへのアクセスと、人々が国家よりもグローバル企業を信頼することを選択するかどうかであると述べた。「ここでの注目は、ビッグテックのような企業による混乱から英国の通貨主権を維持することにあります。」[37]
中央銀行デジタル通貨の大きな問題は、通貨が簡単に追跡可能かどうかを決めることです。追跡可能であれば、政府は現在よりも多くの制御を行うことができます。さらに、考慮すべき技術的な側面があります。CBDCはトークンまたはアカウントのどちらに基づくべきか、ユーザーにどの程度の匿名性を持たせるべきかです。[38]
特徴
CBDCは中央銀行が発行する法定通貨のデジタル版である。[39]紙幣と同様に、支払い手段であり、計算単位であり、価値の保存手段である。[40]また、紙幣と同様に、各単位は偽造を防ぐために一意に識別可能である。[41] CBDCは商業銀行に影響を及ぼすだろう。おそらく、銀行の手数料の引き下げ、大規模な顧客データの販売能力の欠如、銀行の資金調達コストの上昇による預金の蓄積、預金政策と信用政策の分野で影響が出るだろう。[42]
デジタル法定通貨は、他の通貨形態とともに、ベースマネーサプライの一部である[43] 。そのため、DFCは、物理的な通貨と同様に中央銀行の負債である。 [44]これは、あらゆる種類のデジタル決済システムやサービスによって保管、転送、送信できるデジタル無記名式手段である。デジタル法定通貨の有効性は、デジタル法定通貨を保管および転送するデジタル決済システムとは無関係である。[45]
CBDC導入の提案には、全国民を対象に中央銀行にユニバーサル銀行口座を設けることが含まれることが多い。[46] [47]
メリットと影響
政府や中央銀行はCBDCと、それが金融包摂、経済成長、技術革新、銀行取引の効率性に与える影響を研究している。[48] [49]潜在的な利点としては以下が挙げられる。
- 技術効率: 銀行や決済機関などの仲介業者に頼る代わりに、送金や支払いを支払人から受取人に直接、リアルタイムで行うことができます。リアルタイムであることには、いくつかの利点があります。
- リスクの軽減:商品やサービスの支払いは、多くの場合、タイムリーに行う必要があり、支払いの確認が遅い場合、販売業者は通常、顧客へのより迅速なサービスと引き換えに、一部の支払いが成功しないリスクを受け入れます。即時の支払い確認によってこれらのリスクが排除されると、販売業者はリスクに対処するために仲介業者を使用したり、リスクコストを自ら負担したりする必要がなくなります。
- 複雑さが軽減されます。販売者は、処理が遅い取引（顧客が支払ったと主張しているが、お金がまだ届いていない取引）を個別に追跡する必要がなくなり、待機キューがなくなるため、支払いから商品/サービスの提供までの取引プロセスが簡素化されます。
- 取引手数料の削減（または撤廃）: Visa、Mastercard、American Expressなどの現在の決済システムでは、各取引に手数料が課せられます。これらの手数料を引き下げたり撤廃したりすると、広範囲にわたる価格の低下とデジタル決済の導入拡大につながる可能性があります。
- 金融包摂:中央銀行の安全預金口座は、金融包摂の強力な手段となり、合法的な居住者または市民であれば誰でも無料または低コストの基本銀行口座を利用できるようになります。
- 違法行為の防止： CBDCにより、中央銀行は通貨のあらゆる単位の正確な所在を追跡することが可能になる（より可能性の高い中央集権型のデータベース形式を想定）[50]
- 取引の証明: 2 者間で金銭がやり取りされたことを証明するデジタル記録が存在し、これにより、両替不足、現金盗難、証言の矛盾など、現金に固有の問題を回避できます。
- 公共事業としてのお金の保護：中央銀行が発行するデジタル通貨は、現在廃止が検討されている物理的な現金に代わる現代的な選択肢となるだろう。[52]
- 決済システムの安全性：中央銀行が発行・管理し、国家のデジタル決済手段として使用される安全で標準的な相互運用可能なデジタル決済手段は、民間管理の通貨システムへの信頼を高め、国家決済システム全体への信頼を高めるとともに[53] [54] 、決済システムにおける競争を促進します。
- 通貨発行益の保全：公的デジタル通貨の発行により、現金が消失した場合でも、政府の通貨発行益が予測通りに減少するのを防ぐことができる。 [55]
- 銀行の競争: 中央銀行に預金の完全な安全性を提供する無料銀行口座を設けることで、例えば再び有償の当座預金を提供することで、銀行預金を引き付けるための銀行間の競争が強化される可能性があります。
- 金融政策の伝達：中央銀行のベースマネーを国民に送金することで、金融政策の伝達経路が新たに構築される可能性がある[56] [57] [58]（すなわちヘリコプターマネー[59] ）ため、量的緩和や金利などの間接的な手段よりも直接的にマネーサプライをコントロールできるようになり、完全な準備銀行制度への道が開かれる可能性がある。[60]深センでのデジタル人民元の試験運用では、CBDCに有効期限がプログラムされており、支出を促し、お金を貯蓄口座に預けておくことを抑制した。最終的に、バウチャーの90％が店舗で使われた。[61]従来の インフレ目標を補完するものとして、定期的に価値の一部を削るなどのデマレージを実施することもできる。[62]
- 金融の安全性： CBDCは、預金保険によって提供される相対的な安全性にもかかわらず、銀行取り付け騒ぎのリスクをすべて回避したい人々にとって、日常的な使用のための部分準備銀行制度の代替手段となるだろう。[63]
リスク
潜在的な利点があるにもかかわらず、CBDC は依然として議論の余地のあるトピックであり、実装にはリスクが伴います。
- 銀行システムの仲介排除：デジタル通貨を国民に直接提供できるようになると、預金者が銀行システムから離れてしまうのではないかという懸念がある。顧客はCBDCの安全性、流動性、支払い能力、知名度をより魅力的とみなす可能性があり、[64]商業銀行のバランスシートの状態を弱めることになる。[65]極端な場合、これは銀行取り付け騒ぎを引き起こし[66]、銀行の資金調達状態を弱める可能性がある。しかし、イングランド銀行は、CBDCの導入が一連の基本原則に従えば、銀行預金からCBDCへのシステム全体の取り付け騒ぎのリスクは解決されると結論付けた。[67]中央銀行は保有量に上限を設けることでCBDCの需要を制限することもできる。[64]
- 集中化: ほとんどの中央銀行デジタル通貨は、ほとんどの暗号通貨のように分散化されているのではなく、集中化されているため、CBDC の発行管理者は、スイッチを切り替えるだけで、誰の口座にもお金を追加したり、口座からお金を削除したりできます。
- デジタルドル化：適切に運営されている外国のデジタル通貨は、ドル化で説明したのと同じ理由で、現地通貨の代替となる可能性がある。[68] Facebookの Libraの発表は、中央銀行によるCBDCへの注目の高まりに貢献した。[69]また、中国のDCEPの進歩は、いくつかのアジア諸国の進歩に匹敵する。[64]
- プライバシー：
- サイバーセキュリティ：サイバーセキュリティはあらゆる決済インフラにとって重要なリスクです。CBDCは新たな決済手段を提供することで回復力を提供しますが、重要なインフラでもあるため、サイバー攻撃の標的となる可能性があります。[73]
- 政府による社会操作:
- デジタル通貨は「単に監視国家の延長になる」し、「望ましくない行為をした市民は一瞬で罰金を科せられる可能性がある。反体制派や活動家は財布が空になったり、オフラインになったりする可能性がある。」[70]
- 個人の自由を制限する：「デジタル通貨は、声高に主張するNGOへの寄付を不可能にする権限を国家に与える可能性がある」[70]
- 商品の購入を制限または禁止する：デジタル通貨は「平日にアルコールを購入する」ことを禁止する可能性があります。[70]
- デジタル通貨は「プログラム可能でもある。政府は理論的には、一定期間内に期限が切れるお金や、特定の商品にしか使えないお金を配布することができ、政府が求めている行動を誘発するために使用できる。」[71]
参照
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外部リンク
Wikinewsには関連ニュースがあります:
- 英国財務省、デジタルポンドの計画を検討中と経済大臣が発表
- アトランティック・カウンシル CBDC トラッカー
