アップルペイ

アップルペイ

開発者	アップル社
初回リリース	2014年10月20日; 9年前 ( 2014-10-20 )
オペレーティング·システム	iOS 8.1以降 （ウェブ上のApple Payの場合はiOS 10以降） （Apple Cashの場合はiOS 11.2以降）すべてのwatchOSバージョンmacOS Sierra以降すべてのvisionOSバージョン
プラットフォーム	店頭： iPhone 6以降、 iPhoneとペアリングした Apple Watch、またはセルラー対応のSeries 3以降 ウェブ（Safari） : iOS 10 以降を搭載した iPhone 6 以降、iOS 10以降を搭載した2014 iPad（Air 2、Mini 3）以降、Touch ID搭載の2016 MacBook Pro以降、Touch ID搭載のMagic KeyboardとペアリングしたApple シリコンベースの Mac、Apple Watchまたは iPhone 6 以降とペアリングしたmacOS Sierra以降でHandoff をサポートする Mac 、Apple Vision Pro ウェブ上（WebKitを使用するサードパーティブラウザ）：iOS 16以降 を搭載したiPhone 8以降、macOS Sequoia以降
ライセンス	独自
Webサイト	apple.com/apple-pay

Apple Payは、 Apple Inc.が提供するモバイル決済サービスで、ユーザーはこれを利用して対面、iOSアプリ、ウェブ上で支払いを行うことができます。iPhone、Apple Watch、iPad、Mac、Vision ProでサポートされているApple Payは、非接触型決済対応のPOS端末で、クレジットカードやデビットカードのチップとPINによる取引をデジタル化し、置き換えることができます。Apple Pay専用の非接触型決済端末は必要ありません。非接触型決済を受け入れているどの加盟店でも利用できます。^[1] Touch ID、Face ID、Optic ID、PIN、またはパスコードによる2要素認証を追加します。デバイスは、近距離無線通信（NFC）を使用してPOSシステムとワイヤレスで通信します。組み込みのセキュアエレメント（eSE）で支払いデータを安全に保存し、暗号化機能を実行します。また、AppleのTouch IDとFace IDで生体認証を行います。

Apple Payは、クレジットカード/デビットカード（オープンループ）（例えば、ロンドンのTfL、ストックホルムのSL、ニューヨーク市の地下鉄とバス網のOMNYリーダー）またはJR東日本のSuica、シカゴ交通局のVentra、サンフランシスコ^・ベイエリアのClipper（クローズドループ）、香港のOctopus Cardなどの専用の交通カードを使用することで、一部の公共交通機関ネットワーク[2]の利用にも使用できます。

このサービスは、iPhone 6以降、iPad Air 2以降、Touch ID搭載のMac、Apple Watch Series 1以降と互換性があります。iOS 17以降では、サービスに追加できるカードの数は、デバイスによって異なるセキュアエレメントの容量によって決まります。

Apple Payは^[3] EMV決済トークン化仕様を採用しています。^[4]

このサービスは、顧客のクレジットカードまたはデビットカードの資金プライマリアカウント番号(FPAN) をトークン化されたデバイスプライマリアカウント番号 (DPAN) に置き換えることで、顧客の支払い情報を小売業者から非公開にし、「各トランザクションごとに生成される動的セキュリティコード」を作成します。^{[5] 「動的セキュリティコード」は、} EMVモードのトランザクションの暗号であり、磁気ストライプデータエミュレーションモードのトランザクションの動的カード検証値 (dCVV) です。Apple は、使用状況を追跡することはなく、顧客、ベンダー、銀行の間でのみ使用されると付け加えました。ユーザーは、紛失した電話のFind My iPhoneサービスを使用して、リモートでサービスを停止することもできます。^[5]

販売時点管理で支払うには、ユーザーは認証済みのAppleデバイスを販売時点管理システムのNFCカードリーダーにかざします。iPhoneユーザーはTouch ID、Face ID、[5] [6] またはパスコード [6] を使用して認証しますが、 Apple Watchユーザー^はロック解除さ^れたデバイスのボタンをダブルクリックして認証します。^[7]サポートされているiOSアプリで支払うには、ユーザーは支払い方法としてApple Payを選択し、Touch IDまたはFace IDで認証します。^[5]ユーザーは、iTunesアカウントに登録されている支払いカードを使用するか、カードの写真を撮るか、カード発行会社のアプリ内からプロビジョニングするか、カード情報を手動で入力するかの4つの方法のいずれかで、サービスに支払いカードを追加できます。

ユーザーは取引の通知を即座に受け取るものの、取引相手間の資金移動は即時ではないため、 Apple Payシステムは即時決済手段ではない。 ^{[8]決済時間は、顧客が選択した支払い方法によって異なる。（例外は、日本の}Suicaカードや香港のオクトパスカードなど、ユーザーの残高をカード自体に保存するカードを使用した支払いである。これらのカードは、オンライン接続を必要とせずに資金を直接販売者に送金することができる。）

英国では、銀行カードを使用した従来の非接触型決済は、取引の一環としてカード所有者の認証が提供されないため、100ポンド（2021年10月14日までは45ポンド）に制限されています^[9]。ただし、Apple Payを使用した支払いでは、セキュリティが強化され、Apple Pay取引での詐欺のリスクが低いため、任意の金額の支払いをサポートしています（ただし、一部の発行銀行は独自の取引制限を課している場合があり、すべての非接触型リーダーがこの機能をサポートしているわけではありません。以下のCDCVMを参照してください）。^[10]他の国でも同様の取引制限が適用されます。

Appleは、このサービスの不正使用に対して一定の責任を負う。^[5]銀行はサービスの負担を負うことが見込まれており、Appleは取引手数料の引き下げを交渉したと言われている。その代わりに、銀行は以前はクレジットなしで処理されていた購入を獲得したいと考えた。^[11] Financial Timesは、Appleがこのサービスで行われた米国での購入の0.15％の手数料を受け取ると報じたが、^[12]英国での開始後、Appleの取り分は英国でははるかに低いと報じた。これは主に、規則（EU）2015/751により、 2015年6月8日から、欧州経済領域でのインターチェンジ手数料が個人のクレジットカードで0.3％、個人のデビットカードで0.2％に制限されたためである。 ^{[13] [14]}ロシアでは、Appleは各購入のデビットカードで0.05％、クレジットカードで0.12％を受け取り、さらに銀行はサービスに追加されたカードごとに年間45ルーブルを支払う。^[15]

Appleは米国で自社の「今買って後で支払う」サービスを終了し、分割払いプランをサードパーティの貸し手に移行する。既存のユーザーは引き続きWalletアプリで支払いを管理できる。AppleはCiti、HSBC、ANZなどの銀行と提携し、今後のiOS 18でこれらのオプションを提供する予定。^[16]

EMVモードの取引では、Apple PayはTouch ID、Face ID、または電話や時計のパスコードを使用した消費者デバイスカード所有者検証方法（CDCVM）の使用をサポートしています。CDCVMを使用すると、デバイス自体が取引の検証を提供できるため、カード所有者は領収書に署名したりPINを入力したりする必要がなくなります。さらに、非接触型カードを使用した「検証なしの非接触型制限」がある特定の市場では（英国では100ポンドの制限、カナダでは100カナダドルの制限、サウジアラビアでは300サウジアラビアリヤルの制限など）、端末ソフトウェアが最新のネットワーク非接触型仕様をサポートするように更新されている限り、CDCVMを使用すると、小売業者はApple Payを使用してこれらの金額を超える取引を受け入れることができます。^[17]

約3分の2の加盟店が非接触型決済を受け入れています。^{[18]国によって（さらには発行者によっても）}規定が異なるため、ユーザーは別の国に旅行する際に受け入れの問題に遭遇する可能性があります。いくつかの既知の例は次のとおりです。

• カナダ、英国、サウジアラビア、およびおそらく米国以外で発行されたその他のVisaカードは、EMV モードのトランザクションのみをサポートしており、従来の磁気ストライプ データ エミュレーション トランザクションはサポートしていません。米国の一部の非接触型端末は、EMV モードの非接触型トランザクションをサポートしていません (EMV 接触型トランザクションをサポートしている場合でも)。そのため、米国への訪問者は、Apple Pay を使用しようとすると、iPhone 画面に「支払いを完了できませんでした」というエラーが表示され、端末にエラーが表示されます。

Apple Cash（旧称Apple Pay Cash）は、 iMessageを介してユーザー間で送金できる機能です。ユーザーが支払いを受け取ると、資金は受取人のApple Cashカードに入金され、Apple Payを受け入れている加盟店ですぐに使用できるようになります。2022年4月より前、Apple CashカードはDiscover非接触型デビットカードとしてプロビジョニングされていました。現在、Apple Cashデバイスのアカウント番号はVisa決済ネットワークで発行/再発行されており、より多くの加盟店でApple Cashカードが受け入れられるようにしています。

あるいは、ユーザーはACH送金を介して指定の銀行口座に残高を送金することを選択できる。^{[19] [20]}

2017年以来、Apple Cashは「Green Dot Bank」という名前でGreen Dot Corporationによって運営されており、米国内に住所を有する18歳以上の米国市民または居住者のみが利用できます。^[21]

Apple Payは、ユーザーや加盟店に追加の手数料を課しません。たとえばスイスでは、参加しているカード発行会社がサービス料を支払います。2020年、スイスの銀行は、すべてのカードに対して四半期ごとに0.275スイスフラン（0.26米ドル）の固定手数料をAppleに支払いました。さらに、クレジットカード取引には0.12％、ウェブまたはアプリベースの取引には0.17％を支払いました。スイスの独占禁止当局は、アクワイアラーが取引額の最大0.44％をカード発行会社に支払うことを義務付けています。競争委員会はこの金額を「インターチェンジ手数料」と呼んでいます。Appleは、アクワイアラーから得たクレジットカード発行会社の収入の27％から39％を請求します。^{[22] [23] [24] [25] [26]}

このサービスは「長い間」準備されていた。アップルは新興企業を買収し、幹部を雇用し、決済に関連する特許を申請していた。^[5]アップルはアメリカン・エキスプレス、マスターカード、ビザと提携した。両社は何年も前からアップルの関与の可能性について話し合っていたが、共同プロジェクトは2013年1月に始まった。共同ソリューションは、使い捨てのデジタルトークンが個人情報の転送に代わるシステムだった。^[11]ビザの幹部は、同社の750人が1年間匿名の「トークン」システムに取り組み、他のパートナーも同様のチームで協力していたと語った。^[27]マスターカードは2013年にプロジェクトに取り組み始め、共同作業が「モバイル決済の標準」となることを期待していた。^[27]このサービスの発表は、マスターカードとビザのポリシーがモバイル決済対応のPOSシステムへのアップグレードに対する強いインセンティブを生み出した時期に行われた。^[5]その後、アップルは2013年半ばにいくつかの大手銀行にアプローチしたが、他の銀行の名前は明かさなかった。秘密保持のため、JPモルガンは窓のない「作戦会議室」を設置し、機密作業の大部分をここで行った。プロジェクトに携わった300人のうち、約100人がパートナーがアップル社であることを知っていた。プロジェクトに近い他の関係者は、発表までそれが「Apple Pay」と名付けられていることを知らなかった。発表まで同社の参加は秘密のままだった。^[11]

このサービスは、2014年9月9日のAppleのiPhone 6イベントで発表された。発表の際、AppleのCEOティム・クックは、磁気ストライプカードによる支払いプロセスは、プラスチックカードの「時代遅れで脆弱な磁気インターフェース」、「露出した番号」、安全でない「セキュリティコード」に依存しているため、機能していないと述べた。^[5]サービス開始に伴うiOS 8.1ソフトウェアアップデートにより、互換性のあるデバイスでApple Payが有効になった。[ 5 ^{] [7] [28]}同社は、アプリ開発者がApple Payチェックアウトをアプリに組み込むためのAPIを発表した。^[5]

このサービスは当初、米国発行の決済カードをサポートしていた。国際的な展開は継続しており、 2015年7月に英国発行の決済カードのサポートが開始された。 ^[29] 2015年12月17日、Appleは中国の15の主要銀行でApple Payを開始すると発表し、^[30]中国のユーザーは2016年2月18日からApple Payを使い始めることができるようになった。^[31]

2015年10月、Apple Pay副社長のジェニファー・ベイリーは、KFC、チリーズ、スターバックスが2016年にApple Payの受け入れを開始することを確認した。^[32]

バンク・オブ・アメリカは、一部のATMにApple Payのサポートとそれを使った現金引き出し機能を搭載している。Apple Pay対応の新しいATMには、Apple Payのユーザーがサービス開始以来見慣れているNFCリーダーとロゴが装備されている。NFCリーダーはカードリーダーのすぐ左にあるが、カードリーダーとは異なり、NFCリーダーは点灯しない。バンク・オブ・アメリカは、スマートフォン（ Google Pay、Samsung Pay 、またはApple Pay）で現金を引き出す簡単な手順を詳しく説明した新しいウェブサイト^[33]を立ち上げた。バンク・オブ・アメリカによると、「消費者向けデビットカード、US Trustデビットカード、中小企業向けデビットカード（オーナーカードのみ）」がサポートされている。^{[33] [34]}ウェルズ・ファーゴとJPモルガン・チェースもATMにApple Payのサポートを統合した。^[35]

2016年9月7日、Appleは日本のiPhone 7とApple Watch Series 2のユーザーが、Apple Payウォレットに現地のクレジットカードとFeliCaカードの両方を追加できると発表した。Apple PayではSuicaカードのみがサポートされており、通常のSuicaカードと同様に地下鉄の駅やコンビニなどで使用できる。Apple Payは、日本ですでに普及しているすべてのQUICPayとiD対応端末による支払いもサポートしている。^{[36] [37] [38]}

2019年3月25日、ゴールドマン・サックスとマスターカードとの提携によりApple Cardが発表された。 ^[39]

2020年6月、欧州委員会（EC）がAppleに対して2つの調査を行うことが発表された。1つはApple Payに焦点を当てたものだ。ECによると、Appleは非接触型決済を可能にするNFCハードウェアへの第三者決済アクセスをブロックすることで、決済ウォレットの管理権を乱用していたという。Appleはこの主張に反論し、非接触型決済を使用する人が増えた原因としてCOVID-19パンデミックを挙げた。 ^[40]

2024年6月、サードパーティのデバイスからApple Payでのオンライン購入が可能になると発表されました。ユーザーにはコードが提供され、iOS 18以降を搭載したiPhoneでスキャンして取引を完了する必要があります。^[41]

Apple Payは、顧客が対応カードを使用している限り、世界中のEMV非接触型端末で使用できます。以下の84の国と地域では、少なくとも1つの発行者がこのようなカードを発行しています。^[42]

• Visa（全世界。Apple Payの日本のVisaカードは、EMV非接触型カードに加えて、FeliCaベースのQUICPayまたはiDカードとしても機能しますが、一部の発行者はApple PayでEMV非接触型をサポートしておらず、そのようなカードはQUICPayまたはiDカードとしてのみ機能します。）^[47]
• Visa Electron（全世界）
• V Pay（ヨーロッパのみ）^[48]
• Mastercard（全世界。Apple Payの日本のMastercardカードは、EMV非接触型カードに加えて、FeliCaベースのQUICPayまたはiDカードとしても機能しますが、一部の発行者はApple PayでEMV非接触型をサポートしておらず、そのようなカードはQUICPayまたはiDカードとしてのみ機能します。）^[49]
• マエストロ（全世界）
• アメリカン・エキスプレス（全世界。Apple Payの日本のアメリカン・エキスプレスカードは、 EMV非接触型カードに加えて、FeliCaベースのQUICPayカードとしても機能します。）^[50]
• ディスカバーカード（米国のみ）^[51]
• 米国デビット（米国のみ CDCVM がサポートされていない可能性があり、顧客は端末で PIN を入力する必要があります。）
• ダイナースクラブインターナショナル（日本国内のみ。FeliCaベースの QUICPay カードとしてのみ機能し、グローバルEMV非接触型標準には対応していません。）
• JCB (全世界。Apple Pay の日本の JCB カードは、EMV非接触型カードに加えて、 FeliCaベースの QUICPay または iD カードとしても機能しますが、一部の発行元は Apple Pay で EMV 非接触型をサポートしておらず、そのようなカードは QUICPay または iD カードとしてのみ機能します。)
• Cartes Bancaires (CB) (フランスのみ) ^[52]
• ヒュンダイカード（韓国のみ）
• インタラック（カナダのみ）^[53]
• EFTPOS（オーストラリアのみ）^[54]
• 中国銀聯（中国、香港、マカオのみ）^[55]
• 中国T-Union（中国の一部の都市）
• ダンコート（デンマークのみ）^{[56] [57]}
• Suica、PASMO、ICOCA、iD、QUICPay、WAON、nanaco（日本国内のみ。FeliCa対応のiPhoneおよびApple Watchモデルのみ）^{[58] [59] [60]}
• SPTC交通カード（上海のみ）^[61]
• イカトン（北京のみ）^[62]
• マダ（サウジアラビアのみ）^[63]
• クリッパー（アメリカ合衆国カリフォルニア州サンフランシスコベイエリアのみ） ^[64]
• ホップファストパス（アメリカ合衆国オレゴン州ポートランドのみ） ^[65]
• SmarTrip （米国ワシントンD.C.のみ） ^[66]
• TAP （米国カリフォルニア州ロサンゼルスのみ）^[67]
• Navigo (フランス、イル・ド・フランスのみ) ^[68]
• ヴェントラ（米国イリノイ州シカゴのみ）^[69]
• エロ（ブラジルのみ）^[70]
• Octopus（香港のみ。FeliCa対応のiPhoneおよびApple Watchモデルのみ。）^[71]
• girocard（ドイツのみ）^[72]
• ミール（ロシアのみ、^[73] 2022年3月26日現在停止中^[44]）
• Bancontact (ベルギーのみ) ^[74]

• BankAxept（ノルウェーのみ）^[75]
• ミーザ（エジプトのみ）^[76]
• NAPAS（ベトナムのみ）^[77]
• Tマネー（韓国のみ）^[78]

米国のジャーナリストは、PayPal、Walmart、Target、^[5]、Google Wallet、Softcardなど、他の小売業者がモバイル決済サービスを構築しようとした複数の失敗例を指摘した。[5] [27] 彼らは、以前の取り組みでは^{顧客の不便}さの問題が解決されなかったと指摘し、Apple Payにはそれができる可能性があると感じた。^[5] The VergeのAdrianne Jeffriesは、モバイル決済市場の断片化は、Appleが市場参入を拒否したことに一部起因していると指摘した。BusinessWeekのJoshua Brusteinは、Appleには「同じアイデアのより洗練されたバージョン」をリリースする前に、サービスの初期バージョンで「先駆者を失敗させる」という歴史があると付け加えた。^[5] The VergeのDieter Bohnは、Apple Payを「今週最も革新的な製品」と呼び、発表を「Appleの典型的な簡素化と統合の瞬間」と呼び、決済サービスとAppleの提携を「まれなコラボレーションと合意」と呼んだ。彼は、このサービスがモバイル決済業界に与える影響は、 iPhoneがスマートフォン業界に与える影響に似ているだろうと予測した。 ^[27]ニューヨークタイムズのナサニエル・ポッパーは、銀行とアップルの連携のレベルを「入念」で、相互の「準備と投資」を示していると述べた。^{[11]一部のアナリストは、このサービスは、伝統的に}クレジットカード詐欺をカバーしているため、時間の経過とともに標準的なクレジットカード取引手数料を削減できる可能性があると付け加えた。銀行は、ビットコインやマーチャント・カスタマー・エクスチェンジなどのカードネットワークを回避しようとする取り組みに直面して、アップルと協力する用意があった。 ^[11]

このサービスの初期のレビューでは、使いやすいと評価されていたが、広く採用されるかどうかは不明だった。^{[79] [80]} The Vergeの Nilay Patelは、この製品のデモは「驚くほどスムーズ」で「一貫性のあるユーザーエクスペリエンス」だったと書いている。^[79] Patelは、小売店のカードリーダーでの処理には5〜10秒かかり、レジ係が顧客にポイントカードや寄付金を求めるWalgreensなどの店舗では、それほどスムーズではないかもしれないと付け加えた。^[79] New York TimesのNeil Irwinは、Appleがクレジットカードの不便さを誇張していると書いている。彼は、プラスチックカードの利点として、他の人が他の人に代わって購入できることや、携帯電話の電源が切れると所有者が困ってしまうことなどを挙げた。^[80]

2018年に消費者レポートが発表した出版物では、Apple Pay Cashが主要なピアツーピア決済サービスであると評価されました。^[81]

アップルは、サービス開始後3日間で100万枚以上のクレジットカードがApple Payに登録され、^[82]当時米国最大のモバイル決済システムになったと発表した。^[83]サービス開始時には22万のベンダーが参加していた。^{[84] [85] [86] [87]}

米国では、Appleはモバイル決済業界、特にCurrentCと呼ばれる競合システムを開始していたMerchant Customer Exchange （MCX）からの反対に直面した。Best Buy、Walmart、PublixなどCurrentCの参加者数社は、独占契約の結果、当初Apple Payを受け入れないと表明していた。CVS PharmacyとRite-Aidはその後、CurrentCを支持してすべてのNFC決済システムを無効にしたが、^{[11] [88] [89]}独占期間が2015年8月に終了したため、Rite Aidは2015年8月15日から受け入れを開始した。^{[90] [91]} CVSとBest Buyはどちらも、2015年10月からすべての店舗でApple Payを受け入れ始めた。^{[92] [93]} CurrentCは2017年3月に終了した。^[94]

ターゲットのCEOブライアン・コーネルは、チップとPIN技術への移行が完了したら最終的にはApple Payを受け入れることにオープンであると述べたが、MCXへの関与は継続している。^[95] 2019年1月22日、ターゲットは米国の全店舗でApple Payのサポートを展開すると発表した。^[96]

ロンドン交通局は、Apple Payの英国公式ローンチパートナーであり、世界最大の非接触型加盟店の一つであり、英国で最も利用されているApple Pay加盟店となった。^{[97] [98] [99] [100]}

2016年2月11日現在、米国のiPhone 6ユーザーの20%が少なくとも1回はこのサービスを使用したと報告している。^[101] Appleは自社のウェブサイトでApple Payを受け入れている加盟店の最新リストを維持している。^[102]

2016年6月2日、フォーチュンによると、アップルはモバイル決済プラットフォームが毎週100万人の新規ユーザーを獲得していると発表したが、Apple Payのユーザー総数は明らかにしなかった。アップルはまた、同サービスによる取引量は1年前の5倍に上り、アプリ内での決済量は2015年後半に2倍以上に増加したことを明らかにした。^[103]

Apple Payは中国でサービスが開始されて以来、最初の3日間で300万の利用者を獲得しており、世界全体では毎週100万人の新規ユーザーを獲得している。^[104]

2016年7月11日、オンタリオ州酒類管理委員会（LCBO）は、カナダのオンタリオ州にある850以上の店舗すべてでApple Payを受け入れることを確認しました。LCBOは、非接触型決済用のNFCベースの端末を備えた店舗で、6月から段階的にApple Payのサポートを展開してきました。^[105]

2016年8月19日より、Apple Payは米国全土のChick-fil-Aレストランで利用可能となり、ファストフードの購入者は店内でもドライブスルーでもApple Payを使って購入できるようになります。^[106]

2016年9月7日、ウェイフェアはオンラインでApple Payをサポートすると発表した。^[107]

2018年5月22日、トランスリンクは全ての料金所とバスでApple Payをサポートすると発表した。^[108]

2018年7月31日、ティム・クックは米国のCVSとセブンイレブンの両社がこのサービスをサポートすると発表した。 ^[109]

2019年5月31日、ニューヨーク市交通局はバスと地下鉄のOMNY端末でApple Payをサポートすると発表しました。^[110]

2019年8月21日と2019年12月23日、マイアミ・デイド交通局は全ての改札口とバス内でApple Payをサポートすると発表しました。^[111]

2020年2月、Apple Payは世界のカード取引の5％を占めました。^[112] 2020年4月4日、PublixのCEOであるトッド・ジョーンズは、Publixが消費者のCOVID-19との戦いを支援するためにApple Payを直ちにサポートすると発表しました。^[113]

ウィキメディア・コモンズには、 Apple Payに関連するメディアがあります。

• Apple Pay公式サイト