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米国では、ACHネットワークは1960年代から1970年代に設立された電子資金移転のための全国自動決済機関（ACH）です。消費者、企業、連邦、州、地方政府の金融取引を処理します。ACHは大量のクレジットおよびデビット取引を一括処理します。ACHクレジット転送には、給与、社会保障、その他の給付金の支払い、税金の還付、ベンダーへの支払いの直接入金が含まれます。ACH直接引き落とし転送には、保険料、住宅ローン、その他の請求書の消費者支払いが含まれます。 [1]
ACHネットワークを管理する規則と規制は、全米自動決済機関協会（Nacha）によって制定されています。2018年、このネットワークは230 億件の取引を処理し、総額は51.2 兆ドルに達しました。[2]クレジットカードによる支払いは別のネットワークで処理されます。
連邦準備銀行のFedACHとクリアリングハウス・ペイメント・カンパニーの電子決済ネットワーク（EPN）は、米国における2つのACH運営者である。[3]
歴史
ACH につながるアイデアは 1960 年代後半に生まれました。初期の前身の 1 つは、米国空軍の職員が給与を期日通りに受け取るのを支援するために使用された米国連邦政府の取り組みでした。[4]この取り組みの成功により、他の従業員への拡大が実現し、政府はそれを主要な給与標準として採用しました。
1968年には、給与支払いのために決済される小切手の数に対する懸念から、小切手決済協会のグループが自動支払いシステムを構築するためにペーパーレスエントリ特別委員会（SCOPE）を設立しました。 [5]
これがきっかけとなり、1972年にカリフォルニアで最初のACH協会が設立されました。他の地域のACH協会もこれに続きました。異なる組織間のコンプライアンスの難しさから、 1974年に全米自動決済機関協会（Nacha）が設立されました。 [5]
Nachaは新しい規則を統合し追加し、ACHが誕生しました。その後数年間でコンピュータと通信技術が進歩するにつれ、システムは発展を続けました。1978年までに電子資金振替が利用可能になりました。[6]
1980年代後半から2000年代にかけて、このシステムは数々の機能強化を伴い発展を続けました。2001年には、Nachaの大規模な再編が行われ、連邦預金保険公社が保険を掛けている金融機関が直接会員となり、銀行によるACHネットワークの利用が格段に容易になりました。同年、インターネット決済も導入され、これがACH決済の大きな部分を占めるようになりました。[6]
ACH決済システムの用途
- 銀行の財務管理部門は、このサービスを企業や政府機関の顧客に販売しています。
- 企業間決済
- 住宅ローン、ローン、公共料金、保険料、家賃、その他の定期支払いなどの消費者請求書の口座引き落とし支払い
- 給与、社会保障およびその他の政府支払い、税金還付金の直接入金
- 電子商取引決済
- 連邦、州、地方税の支払い
- 異なる金融機関の口座間での即時ではない資金移動（リアルタイムの送金が必要な場合は、代わりに連邦準備銀行のFedwireなどのシステムを使用した電信送金が採用されます）
ACH取引の種類
支払人の銀行口座から受取人の銀行口座への各 ACH 支払いでは、実質的に 2 つの ACH トランザクション (ACH デビット トランザクションと ACH クレジット トランザクション) が作成および送信されます。支払人と受取人が同じ金融機関に口座を持っている場合、ACH トランザクションは 1 つだけであり、これは「オン アス」トランザクションと呼ばれることがよくあります。
ACHデビット取引
受取人の送金元機関は、ACH デビット取引を作成し、バッチ処理して、支払人の受取機関に送信します。ACH デビット取引は、受取機関に、支払人の銀行口座から資金を引き出し、送金元機関に送金するように指示します。
受取機関は、口座が見つからない、口座が閉鎖されている、または口座が凍結されているなど、支払人の口座から資金を引き落とすことができない場合には、翌営業日の終わりまでに送金機関に返金を送付する必要があります。
ACH デビット取引の場合、送金元機関は受取人の銀行ではなく、サードパーティの銀行である場合があります。
ACHクレジット取引
支払人の送金元機関は、ACH クレジットを作成し、バッチ処理して、受取人の受取機関に送信します。ACH クレジット取引は、受取人の銀行口座に資金を入金するように受取機関に指示します。
受取人の口座が見つからない、口座が閉鎖されている、または口座が凍結されているなど、受取人の口座に資金を入金できない場合、受取機関は翌営業日の終わりまでに送金機関に返金を送付する必要があります。
ACH クレジットの場合、送金元機関は支払人の銀行ではなく、サードパーティの銀行である必要はありません。
ACH決済の種類
ACH 決済には 2 種類あります。
翌日ACH
ACH デビットとクレジットは、通常は金融機関の ACH ネットワークへの接続を介して作成され、バッチ処理され、ACH オペレータに送信されるトランザクションです。
翌日 ACH では、各 ACH 取引は夜間に決済されます。送信機関 (発信預金金融機関) は、取引を受信機関 (受信預金金融機関) に送信します。受信機関は、取引を受信すると、翌営業日の終わりまでに送信機関に拒否を送信する必要があります。送信機関が 3 営業日目の朝までに受信機関から返信を受け取らない場合は、取引は成功したとみなされます。
2 営業日のタイムアウトを待つことは、ACH システムが設計され実装された 1960 年代から残っている ACH の時代遅れの機能です。リアルタイム支払いネットワークほど迅速ではありません。その結果、ACH デビットまたはクレジット取引が完了するまでに 4 営業日かかる場合があります。
当日ACH
当日ACHでは、決済は当日に行うことができます。[7]送信機関は、ファイルを受信機関に当日送信できるため、ACH取引の処理が迅速化されます。受信機関には、返信を送信するのに2営業日の猶予があるため、当日ACHデビット取引では2営業日の遅延が発生します。一方、ACHクレジット取引は、受信機関が適切な時間内にACH取引を受信すれば、同じ営業日に入金できます。
100万ドルを超える取引および国際取引は、即日ACHの対象外です。[8]
ナチャは4つのフェーズで即日ACHを導入した。2017年9月15日時点で、銀行は同じ3つの決済期間でデビットリクエストを受け入れることが義務付けられていた。2016年9月23日時点で、金融機関は3つの決済期間すべてで口座に資金を追加するためのACHクレジットリクエストを処理できることが義務付けられていた。2018年3月16日時点で、銀行は、 その日の最初の2つの決済期間に処理されたACHクレジット取引について、現地時間午後5時までに完全に決済された完了取引として資金を利用できるようにすることが義務付けられていた。2020年3月20日時点で、取引あたりの制限は25,000ドルから100,000ドルに引き上げられた。2022年3月18日時点では、さらに1,000,000ドルに引き上げられた。[8]
SECコード
共通標準エントリークラス (SEC) コードは次のとおりです。
参照
参考文献
- ^ 「連邦準備制度理事会 – 自動決済サービス」。連邦準備制度理事会。 2019年2月23日閲覧。
- ^ 「即日取引ブームがACHの年間51兆ドル規模拡大に貢献」デジタルトランザクション。 2019年2月23日閲覧。
- ^ 「連邦準備制度理事会 – 自動決済サービス」。連邦準備制度理事会。2019年11月12日閲覧。
- ^ Wayne Hamilton (2014 年 6 月 10 日)。「ACH の歴史と未来」。
- ^ ab 「ACH の進化」(PDF)。カンザスシティ連邦準備銀行。2007 年 12 月。
- ^ ab 「ACHの歴史」。Cachet Services。2016年6月27日。
- ^ 「Same Day ACH: FAQs」Nacha . 2020年11月19日閲覧。
- ^ ab 「当日ACHドル限度額の引き上げ」Nacha 2024年8月5日閲覧。
- ^ ab 「ACH 用語集」。Ach.com。2012年10月28日時点のオリジナルよりアーカイブ。2012年10月24日閲覧。
- ^ 「POP、ARC、BOC の比較」。Witsends.com。2012 年 2 月 13 日時点のオリジナルよりアーカイブ。2012 年1 月 8 日閲覧。
- ^ 「ACH ネットワークを理解する: ACH 入門」(PDF)。2013 年 8 月 11 日時点のオリジナル(PDF)からアーカイブ。2013 年11 月 26 日閲覧。
- ^ 「Nacha、IAT期限を延期し、テスト期間を延長」。2014年7月22日閲覧。
外部リンク
- ナチャ、電子決済協会
- 連邦準備銀行決済システム