デジタル通貨

デジタル通貨（デジタルマネー、電子マネー、電子通貨）とは、主にインターネット上のデジタルコンピュータシステムで管理、保管、交換される通貨、お金、またはお金のような資産のことである。デジタル通貨の種類には、暗号通貨、仮想通貨、中央銀行デジタル通貨などがある。デジタル通貨は、インターネット上の分散型データベース、企業や銀行が所有する集中型電子コンピュータデータベース、デジタルファイル内、さらにはストアードバリューカード上に記録されることもある。^[1]

デジタル通貨は従来の通貨に似た特性を示すが、一般的には、印刷された紙幣や鋳造された硬貨のような、手に持つことのできる歴史的に伝統的な法定通貨の物理的な形態を持たない。しかし、コンピュータからコンピュータ、コンピュータから人間へのやりとり、そしてお金を保管し追跡するサーバーの情報と処理能力から生まれる非古典的な意味での物理的な形態は持っている。この非古典的な物理的な形態により、インターネット上でほぼ瞬時の取引が可能になり、紙幣や硬貨の配布にかかるコストが大幅に削減される。例えば、英国経済における通貨の種類のうち、3%が紙幣と硬貨で、79%が電子マネー（銀行預金の形態）である。^{[2]通常、政府機関によって発行されない仮想通貨は}法定通貨とはみなされず、政府間の所有権移転を可能にする。^[3]

このタイプの通貨は物理的な商品やサービスを購入するために使用される場合もありますが、オンラインゲーム内での使用など、特定のコミュニティに限定される場合もあります。 ^[4]

デジタルマネーは、マネーサプライを管理する中央拠点（銀行など）がある中央集権型か、マネーサプライの管理が事前に決定されているか民主的に合意されている分散型のいずれかになります。

デジタル通貨の先駆的なアイデアは、セイバー（旅行予約システム）などの電子決済方法で発表されました。^{[5] 1983年、}デイビッド・ショームによる「追跡不可能な支払いのためのブラインド署名」と題された研究論文で、デジタルキャッシュのアイデアが紹介されました。^{[6] [7]} 1989年、彼はアムステルダムで電子キャッシュ会社であるデジキャッシュを設立し、研究のアイデアを商業化しました。^[8]同社は1998年に破産を申請しました。 ^{[8] [9]}

e-goldは1996年に導入され、2008年に米国政府が閉鎖するまでに数百万人のユーザーに利用された最初のインターネットマネーでした。e-goldは米国当局と学界の両方から「デジタル通貨」と呼ばれています。^{[10] [11] [12] [13] [14]} 1997年、コカコーラはモバイル決済を使用して自動販売機での購入を提供しました。^[15] PayPalは1998年に米ドル建てのサービスを開始しました。2009年にはビットコインが発売され、中央サーバーがなく、準備金として保有されている有形資産のない、分散型ブロックチェーンベースのデジタル通貨の始まりを示しました。暗号通貨としても知られるブロックチェーンベースのデジタル通貨は、中央組織やそれをオフにする権限を持つ人物がいなかったため、政府による規制の試みに抵抗力があることが証明されました。^[16]

デジタル通貨の起源は1990年代のドットコムバブルに遡る。もう一つの有名なデジタル通貨サービスは2006年に設立されたLiberty Reserveで、ユーザーはドルやユーロをLiberty Reserve DollarsやEuroに両替し、1%の手数料で自由に交換することができる。いくつかのデジタル通貨事業はポンジスキームやマネーロンダリングに使われているとされ、MSBライセンスなしで運営していたとして米国政府に訴追された。^{[17] QコインまたはQQコインは、} Tencent QQのメッセージングプラットフォームで商品ベースのデジタル通貨の一種として使用され、2005年初頭に登場した。Qコインは中国で非常に効果的だったため、投機により人民元の通貨を不安定にしたと言われている。^{[18]最近の}暗号通貨への関心からデジタル通貨への関心が再燃しており、 2008年に導入されたビットコインは最も広く使用され、受け入れられているデジタル通貨となっている。

デジタル通貨とは、特定の特性を持つ特定の種類の電子通貨を指す用語です。デジタル通貨は、デジタル通貨のサブタイプのメタグループを含むために使用される用語でもあり、特定の意味は特定の法的または文脈的なケース内でのみ決定できます。法的および技術的には、デジタル通貨と多くのデジタル通貨サブタイプの法的定義はすでに無数に存在します。さまざまな可能な特性を組み合わせることで、多数のデジタル通貨サブタイプを作成する広範な実装が存在します。多くの政府管轄区域では、デジタル通貨、仮想通貨、暗号通貨、電子マネー、ネットワークマネー、電子キャッシュ、およびその他の種類のデジタル通貨について独自の定義を実装しています。特定の政府管轄区域内では、さまざまな機関や規制当局が、特定の通貨タイプまたはサブタイプの特定の特性に基づいて、さまざまな種類のデジタル通貨に対して異なる、多くの場合矛盾する意味を定義します。

仮想通貨は、2012年に欧州中央銀行によって「規制されていないデジタル通貨の一種で、開発者によって発行され、通常は管理され、特定の仮想コミュニティのメンバー間で使用され、受け入れられる」と定義されました。 ^[19]米国財務省は2013年に、より簡潔に「一部の環境では通貨のように機能するが、実際の通貨のすべての属性を備えているわけではない交換手段」と定義しました。 ^[20]米国財務省はまた、「仮想通貨はどの管轄区域でも法定通貨としての地位を持っていない」と述べています。^[20]

欧州中央銀行の2015年の報告書「仮想通貨スキーム - さらなる分析」によると、仮想通貨は中央銀行、信用機関、電子マネー機関によって発行されたものではないデジタル価値表現であり、状況によってはお金の代替として使用できる。 ^[21] 2012年10月の前回の報告書では、仮想通貨は、開発者によって発行され、通常は管理され、特定の仮想コミュニティのメンバー間で使用され、受け入れられる、規制されていないデジタルマネーの一種として定義されていました。^[19]

国際決済銀行の2015年11月の「デジタル通貨」レポートによると、デジタル通貨はデジタル形式で表され、ある程度の通貨特性を持つ資産です。 ^[22]デジタル通貨は、主権通貨建てで、デジタルマネーを現金に換金する責任を持つ発行者によって発行されます。その場合、デジタル通貨は電子マネー（e-マネー）を表します。独自の価値単位で表された、または分散型または自動発行のデジタル通貨は、仮想通貨と見なされます。したがって、ビットコインはデジタル通貨ですが、仮想通貨の一種でもあります。ビットコインとその代替品は暗号化アルゴリズムに基づいているため、これらの種類の仮想通貨は暗号通貨とも呼ばれます。

暗号通貨はデジタル通貨のサブタイプであり、資産移転、ピアツーピアネットワーク、分散化のデジタル署名を連鎖させるために暗号を利用するデジタル資産です。通貨の作成と管理には、プルーフオブワークまたはプルーフオブステーク方式が使用される場合もあります。 ^{[23] [24] [25] [26]}暗号通貨により、電子マネーシステムを分散化できます。ブロックチェーンで実装されると、デジタル元帳システムまたは記録保持システムは、暗号化を使用して、多数の個別のサーバーに分散されているデータベースエントリの個別のシャードを編集します。最初で最も人気のあるシステムは、暗号化に基づくピアツーピアの電子通貨システム であるビットコインです。

伝統的な通貨供給のほとんどは、コンピュータ上に保管されている銀行のお金です。それらは、場合によってはデジタル通貨と見なされます。ますますキャッシュレス化が進む社会では、すべての通貨がデジタル通貨になりつつあると主張する人もいるかもしれませんが、それらはそのように私たちに提示されていません。^[27]

通貨は、販売時点における電子送金を使用して、デビット カードやクレジットカードで電子的に交換できます。

多くの電子マネーシステムでは、支払いを簡単にし、受取人が取引中に電子財布を手放さないという安心感を与えるために、 非接触型決済転送を使用しています。

• 1994年、モンデックスとナショナル・ウェストミンスター銀行はスウィンドンの住民に「電子財布」を提供した。
• 2005年頃、テレフォニカとBBVA銀行はスペインでMobipay ^[28]と呼ばれる決済システムを立ち上げました。これは、タクシーやプリペイド電話のBBVA当座預金口座からの引き落としによるチャージなどのプリペイドサービス向けに、フィーチャーフォンのシンプルなショートメッセージサービス機能を利用したものでした。
• 2010年1月、VenmoはSMS経由のモバイル決済システムとしてスタートし、友人同士がコーヒー1杯や家賃などの少額の出費を支払い合ったり、財布を忘れた時にレストラン代を分け合ったりできるソーシャルアプリへと変貌した。^[29]大学生に人気があるが、セキュリティ上の問題がある。^[30]銀行口座やクレジットカード/デビットカードにリンクしたり、セキュリティ侵害があった場合に損失額を抑えるためにチャージしたりできる。クレジットカードと主要でないデビットカードには3%の手数料がかかる。^[31]
• 2011年9月19日、Google Walletが米国でリリースされ、携帯電話ですべてのクレジットカード/デビットカードを簡単に持ち運べるようになりました。^[32]
• 2012年にアイルランドのO2 （テレフォニカが所有）は、携帯電話のアカウントまたはプリペイドクレジットに請求される道路料金を支払うためにEasytripを開始しました。 ^[33]
• 英国のO2は、ほぼ同時期にO2 Wallet ^[34]を発明した。このウォレットは、通常の銀行口座やカードでチャージでき、加盟店が「マネーメッセージ」と呼ばれる技術を使ってチャージ金額を払い戻すことができる。このサービスは2014年に終了した。
• 2014年9月9日、iPhone 6のイベントでApple Payが発表されました。2014年10月にiPhone 6とApple Watchで動作するようにアップデートとしてリリースされました。Google Walletと非常によく似ていますが、Appleデバイス専用です。^[35]

中央銀行デジタル通貨（CBDC）は、国全体でアクセス可能なデジタルマネーの一種であり、その国の紙幣と同じ価値を持ちます。暗号通貨と同様に、CBCDはトークンの形で保有されます。CBDCは、商業銀行ではなく政府が負債を保有する国内の中央銀行を通じて確立されるため、オンライン銀行口座などの通常のデジタルキャッシュ形式とは異なります。^[36]約9か国がすでに^{[いつ? ] CBDCを確立しており、世界中でこのシステムへの関心が高まっています。これらの国では、CBDCは交換の一形態として、また政府が}金融システム内でリスクが発生するのを防ぐ手段として使用されています。^[37]

中央銀行デジタル通貨の大きな問題は、通貨が簡単に追跡可能かどうかを決めることです。追跡可能であれば、政府は現在よりも多くの制御を行うことができます。さらに、考慮すべき技術的な側面があります。CBDCはトークンまたはアカウントのどちらに基づくべきか、ユーザーにどの程度の匿名性を持たせるべきかです。^[38]

デジタル通貨は、通貨の発行、所有権の記録、所有権の移転の承認と検証、通貨の保管を 任意に組み合わせた分散型システムとして実装される場合もあります。

国際決済銀行（BIS）によれば、「これらのスキームは、場所に基づいてユーザーを区別しないため、国境を越えてユーザー間で価値を移転することができます。さらに、取引の速度は、支払者と受取人の場所に依存しません。」^[3]

欧州連合は2001年以来、「電子マネー機関の事業の開始、追求、健全な監督に関する」電子マネー指令を実施しており、最後に2009年に改正された。 ^[39]

米国では、電子マネーは卸売取引については統一商事法典第4A条、消費者取引については電子資金移転法によって規制されている。プロバイダーの責任と消費者の責任は、規制Eで規制されている。^{[40] [41]}

仮想通貨は、中央銀行、金融規制当局、財務省、財政当局、統計当局にとって課題となります。

2016年現在、24か国以上が分散型台帳技術（DLT）に14億ドルを投資しています。さらに、90以上の中央銀行が、中央銀行発行のデジタル通貨の影響を含め、DLTに関する議論に取り組んでいます。^[42]

• 香港のオクトパスカードシステム：1997年に公共交通機関の電子財布として導入され、公共交通機関の支払いに使用される非接触型スマートカードの最も成功した成熟した実装です。わずか5年後、オクトパスカードの取引の25％は交通機関とは無関係であり、160を超える商店で受け入れられています。^[43]
• ロンドン交通局のオイスターカードシステム：オイスターは、プリペイドクレジット、トラベルカード、バスとトラムの定期券を収納できるプラスチック製のスマートカードです。オイスターカードは、ロンドンのバス、地下鉄、トラム、DLR、ロンドンオーバーグラウンド、およびほとんどのナショナルレールサービスで利用できます。^[44]
• 日本のFeliCa：非接触型RFIDスマートカード。公共交通機関の乗車券システム、電子マネー、住宅のドアの鍵など、さまざまな用途に使用されている。^[45]
• オランダのチップニップ：オランダで使用されている電子マネーシステムとして、オランダの銀行が発行するすべてのATMカードには、チップニップのチャージステーションでチャージできる金額がありました。銀行を持っていない人のために、オランダのさまざまな場所でチップニップのプリペイドカードを購入することができました。2015年1月1日以降、チップニップでの支払いはできなくなりました。^[46]
• ベルギーのProton：ベルギーのデビットカード用電子財布アプリケーション。小額取引の現金代替手段として1995年2月に導入された。このシステムは2014年12月31日に廃止された。^[47]

2018年3月、マーシャル諸島は独自の暗号通貨を発行し、それを法定通貨として認定した最初の国となった。この通貨は「ソブリン」と呼ばれている。^[48]

米国商品先物取引委員会（CFTC）は、2015年に仮想通貨が商品として適切に定義されていると判断した。 ^[49] CFTCは、仮想通貨を使用したポンプ・アンド・ダンプ・スキームに対して投資家に警告した。^[50]

米国国税庁（IRS）の裁定通知2014-21 ^[51]は、仮想通貨、暗号通貨、デジタル通貨を財産と定義し、利益と損失は標準的な財産政策の範囲内で課税対象となります。

2013年3月20日、金融犯罪取締ネットワークは、米国銀行秘密法が仮想通貨の作成、交換、送信を行う者にどのように適用されるかを明確にするガイダンスを発行しました。^[52]

2014年5月、米国証券取引委員会（SEC）は「ビットコインやその他の仮想通貨の危険性について警告した」^{[53] [54] 。}

2014年7月、ニューヨーク州金融サービス局は、これまでで最も包括的な仮想通貨規制を提案した。これは一般にBitLicenseと呼ばれている。同局は、2014年10月21日までの公聴会と意見募集期間を通じてビットコイン支持者と金融業界から意見を集め、規則をカスタマイズした。ニューヨーク州金融サービス局のプレスリリースによると、この提案は「消費者を保護し、違法行為を根絶するのに役立つ適切なバランスをとることを目指した」という。 ^[55]中小企業からは、既存の機関を優遇していると批判されており、中国のビットコイン取引所は、この規則が「米国外での適用範囲が広すぎる」と不満を述べている。^[56]

カナダ銀行はブロックチェーン上で自国の通貨のバージョンを作成する可能性を検討している。^[57]

カナダ銀行は、国内5大銀行およびブロックチェーンコンサルティング会社R3と提携し、プロジェクト・ジャスパーと呼ばれるプロジェクトに取り組んでいます。2016年に行われたシミュレーションでは、中央銀行はイーサリアムに似たブロックチェーン上にCADコインを発行しました。^[58]銀行は、毎日の終わりにマスターアカウントを決済するのと同じように、CADコインを使用してお金を交換しました。^[58]

2016年、中国の中央銀行である中国人民銀行（PBOC）の副総裁であるファン・イーフェイは、「デジタル通貨の条件は整っており、運用コストを削減し、効率を高め、幅広い新しいアプリケーションを可能にする」と書いている。 ^[58]ファン・イーフェイによると、この状況を最大限に活用する最善の方法は、中央銀行が民間のデジタル通貨の監督と独自のデジタル法定通貨の開発の両方で主導権を握ることです。^[59]

2019年10月、中国人民銀行は、数年にわたる準備を経てデジタル人民元を発行すると発表した。^[60]この通貨のバージョンはDCEP（デジタル通貨電子決済）と呼ばれ、^[61]銀行システムから「切り離す」ことができる暗号通貨に基づいています。 ^[62]この発表にはさまざまな反応があり、国内の管理と監視に関するものであると考える人もいます。^[63]

2020年12月、中国人民銀行は、政府支援のデジタル通貨をさらに推進するため、抽選プログラムを通じて蘇州市の住民に2000万元相当のデジタル人民元を配布した。この通貨の受取人は、オフラインとオンラインの両方で購入することができ、プログラムにオンラインストアを含めることで、インターネット接続を必要としない以前の試験を拡張した。電子商取引会社JD.comは、試験開始から24時間で約2万件の取引を報告した。AlipayやWeChat Payなどの他のオンライン決済プラットフォームとは異なり、このデジタル通貨には取引手数料がない。^[64]

デンマーク政府は、特定の小売業者が現金での支払いを受け入れる義務を撤廃し、国を「キャッシュレス」経済に近づけることを提案した。^[65]デンマーク商工会議所はこの動きを支持している。^[66]デンマーク国民のほぼ3分の1が、送金用のスマートフォンアプリであるMobilePayを使用している。 ^[65]

エクアドル国会が可決した法律により、政府は電子通貨での支払いが許可され、国家デジタル通貨の創設が提案されている。「電子マネーは経済を刺激し、当座預金口座や普通預金口座、クレジットカードだけを持っていないエクアドル国民を特に引き付けることができる。電子通貨はエクアドル中央銀行の資産によって裏付けられる」と国会は声明で述べた。^[67] 2015年12月、Sistema de Dinero Electrónico（「電子マネーシステム」）が開始され、エクアドルは国営の電子支払いシステムを導入した最初の国となった。^[68]

2021年6月9日、エルサルバドル立法議会はビットコインを正式に法定通貨として分類した世界初の国となった。承認後90日以降、取引に必要な技術を提供できない場合を除き、すべての企業は商品やサービスの法定通貨としてビットコインを受け入れなければならない。 ^[69]

オランダ中央銀行は「DNBCoin」と呼ばれるブロックチェーンベースの仮想通貨の実験を行っている。^{[58] [70]}

統合決済インターフェース (UPI) は、インドの参加銀行にある任意の 2 つの銀行口座間で即時送金を行うリアルタイム決済システムです。このインターフェースはインド国家決済機構によって開発され、インド準備銀行によって規制されています。このデジタル決済システムは、年中無休 24 時間利用できます。UPI はユーザーの種類に依存せず、個人間、個人と企業間、企業と個人間、企業間の取引に使用されます。

取引は支払人または受取人によって開始できます。銀行口座を識別するために、「accountID@bankID」タイプの一意の仮想支払いアドレス (VPA) を使用します。VPA は銀行によって割り当てられますが、電子メール アドレスのように自分で指定することもできます。最も単純で一般的な VPA の形式は、「mobilenumber@upi」です。口座番号と銀行支店の詳細を使用して、ある VPA から別の VPA に、またはある VPA から参加銀行の任意の銀行口座に送金できます。送金は銀行間または銀行内で行うことができます。

UPI には中間の資金保管場所がありません。送金者の銀行口座から直接資金を引き出し、取引が要求されるたびに受取人の銀行口座に直接入金します。送金者は、パスコードを使用してログイン → 開始 → パスコードを使用して確認という 2 段階の安全なプロセスを使用して送金を開始および承認できます。受取人は、システムで支払い要求を開始して、支払者に通知を送信するか、QR コードを提示することができます。要求を受信すると、支払者は同じ 2 段階のプロセスを使用して支払いを拒否または確認することができます。ログイン → 確認 → 確認。このシステムは非常にユーザーフレンドリーで、ハイテク嫌いのユーザーや読み書きがほとんどできないユーザーでさえ、大量に採用しています。

ロシア政府傘下のズベルバンクは、同名の電子決済サービスおよびデジタル通貨であるYooMoneyを所有している。 ^[71]

スウェーデンは、2017年半ばまでに紙幣と硬貨のほとんどを交換するプロセスを進めている。^{[要更新]しかし、}スウェーデンクローナの新しい紙幣と硬貨は、おそらく2007年のピーク時である1人当たり12,494クローナの半分程度の流通となるだろう。リクスバンクは、中央銀行が発行する電子通貨について議論を開始する予定であるが、これは「現金に代わるものではなく、現金を補完するもの」である。^{[72]セシリア}・スキングスリー副総裁は、スウェーデンでは現金が使われなくなると述べ、現在スウェーデンで現金を入手するのは比較的容易であるが、特に地方では銀行口座に預金するのが非常に難しいことが多い。「eクローナ」を発行する決定については、現在何も決定されていない。

スピーチの中で、スキング^{スリー氏は「最初の問題は、e-クローナを口座}に記録すべきか、それとも現金のように口座構造を必要としないデジタル送金可能な単位にすべきかだ」と述べている。また、スキングスリー氏は「もう1つの重要な問題は、リクスバンクがe-クローナを一般大衆に直接発行すべきか、それとも紙幣や硬貨で現在行っているように銀行を経由すべきかだ」とも述べている。金利がプラスかマイナスかゼロかといった他の問題も取り上げられるだろう。^[要出典]

2016年、市政府が初めて市の料金の支払いにデジタル通貨を受け入れた。 スイスのツーク市は、200スイスフランまでの小額の支払い手段としてビットコインを導入し、ツーク市を未来の技術を進歩させる地域として推進する試みを行った。リスクを軽減するため、ツーク市は受け取ったビットコインを直ちにスイスの通貨に両替する。^{[73]スイスの国営鉄道会社である} スイス連邦鉄道は、券売機でビットコインを販売している。^[74]

2016年、英国の主席科学顧問マーク・ウォルポート卿は、政府にブロックチェーンベースのデジタル通貨の使用を検討するよう助言した。^[75]

英国の中央銀行であるイングランド銀行の主任エコノミストは、紙幣の廃止を提案した。同銀行はブロックチェーンにも関心を示している。^{[58] [76]} 2016年には、中央銀行が発行するデジタル通貨の影響を探る複数年の研究プログラムに着手した。^[42]イングランド銀行はこのテーマについていくつかの研究論文を発表している。そのうちの1つは、分散型台帳上でデジタル通貨を発行することによる経済的利益は、国の経済生産高を最大3％増加させる可能性があると示唆している。^[58]イングランド銀行は、銀行の基本ソフトウェアインフラストラクチャの次期バージョンが分散型台帳と互換性を持つことを望んでいると述べた。^[58]

政府の姿勢は、既存の大手金融関係者の間でリスク回避的かつ保守的な傾向を決定づけている。これらのいずれも仮想通貨関連のサービスを提供しておらず、批判の多くは彼らからのものだった。「これらの中で最初に動いたのはフィデリティ・インベストメンツで、ボストンに拠点を置くフィデリティ・デジタル・アセットLLCは、ブロックチェーンの常時取引サイクルに合わせて設計されたエンタープライズグレードの保管ソリューション、仮想通貨取引実行プラットフォーム、機関投資家向けアドバイスサービスを24時間年中無休で提供する予定だ」^{[77] 。これは}ビットコインとイーサリアムで機能し、2019年に一般公開される予定だ。^{[更新が必要]}

ハード電子通貨は、使用時に異議を申し立てたり取り消したりすることはできません。正当であるかどうかにかかわらず、取引を取り消すことはほぼ不可能です。現金と非常によく似ています。対照的に、ソフト電子通貨による支払いは取り消すことができます。通常、支払いを取り消すときには「クリアリング時間」があります。ハード通貨は、サードパーティのサービスを使用して「ソフト化」できます。

既存のデジタル通貨の多くはまだ広く普及しておらず、簡単に使用または交換できない可能性があります。銀行は通常、それらの通貨を受け入れたり、サービスを提供したりしません。^{[78]暗号通貨は、その非常に高い}ボラティリティ^[79]とポンプアンドダンプスキームの可能性のために非常に危険であるという懸念があります。 ^[80]いくつかの国の規制当局は、それらの使用に対して警告しており、一部はユーザーを思いとどまらせるために具体的な規制措置を講じています。^[81]暗号通貨以外の通貨はすべて中央集権化されています。そのため、いつでも政府によってシャットダウンまたは押収される可能性があります。^[82]通貨の匿名性が高ければ高いほど、作成者の意図に関係なく、犯罪者にとって魅力的になります。^{[82]ビットコインは、エネルギー効率}の悪いSHA-256ベースのプルーフオブワークについても批判されています。^[83]

貨幣および金融経済学の研究で知られる経済学者のバリー・アイケングリーンによれば、「ビットコインのような暗号通貨は、通貨の本質的な特性を持つにはあまりにも不安定である。ステーブルコインは、取引における実用性が低下する脆弱な通貨ペッグを持っている。そして、中央銀行のデジタル通貨は、問題を探すための解決策である。」 ^[84]

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