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自動決済機関（ACH ）は、参加金融機関間の取引（通常は国内の小額決済）を処理するためのコンピュータベースの電子ネットワークです。 [1]口座振替と口座引き落としの両方をサポートできます。[2] [3] ACHシステムは、多数の取引を含む一括支払いを処理するように設計されており、手数料が低く設定されているため、小額支払いに利用されやすいです。
歴史
最初の自動決済機関はイギリスのBACSで、1968年4月に支払い処理を開始しました。[4]
1960年代後半の米国では、カリフォルニア州の銀行グループが小切手による支払いに代わる手段を模索しました。[5]この結果、1972年にサンフランシスコ連邦準備銀行が運営する米国初の自動決済機関が誕生しました。[5]
BACSは当初からネット決済ベースで運営されていた。ACH取引をネット決済にすることで、銀行が保有しなければならない預金の額が削減される。[5]
手術
ACHは、大量のクレジットおよびデビット取引を一括処理します。ACHクレジット転送は支払人によって開始され、口座振込、給与、小売支払い、ベンダー支払いなどの支払いが含まれます。[5] ACH口座振替回収は、支払人からの事前承認を得て受取人によって開始されます。ACH口座振替には、公共料金、保険料、住宅ローン、その他の種類の請求書などの消費者支払いが含まれます。[5]日中に銀行が受け取った取引は保存され、ACHに一括送信されます。ACHはネット決済システムであるため、決済が数日間遅れる可能性があり、決済リスクが多少あります。ACHでは、支払い指示とともに限られた量の追加情報を転送できる場合があります。
ACH支払いは、中央RTGSシステムによって即座に処理され、1対1ベースで待機期間が発生しないリアルタイムグロス決済（RTGS）支払いとは対照的です。ACHシステムは通常、低額で緊急でない取引に使用され、RTGSシステムは通常、高額で緊急の取引に使用されます。[6]
オペレーション
このセクションでは、ACHシステムの一般的な運用について一般的な方法で説明します。各ACHシステムには独自の特徴があります。たとえば、米国のNacha ACHネットワークとその用語については、クイックファクト[7] [8]を参照してください。
- 注文顧客は取引を開始します。これは手動で行うか、開始要求のファイルを銀行に送信することによって行います。
- 銀行は、さまざまな顧客から到着した ACH のすべての取引開始を収集します (手動とファイルベースの組み合わせ)。
- 銀行は定期的にファイルを作成し、一日の終わりまたは一日を通して定期的に ACH に送信します。
- ACH オペレーターは、各サイクル内で銀行から送信された情報を結合します (通常、ACH には 1 日を通して複数のサイクルがあります)。
- ACH オペレーターは、各銀行にサイクルごとに責任を負う純決済額を通知します。
- ACH オペレーターは、サイクルが実行できるように、サイクルのすべての参加者から決済金額が受け取られていることを確認します。
- ACH オペレーターは、送金先の銀行に取引の詳細を通知します。
- 取引が宛先銀行に到着すると、銀行は取引を実行します。たとえば、受取人への支払いの入金、注文顧客の銀行は注文顧客の口座からの引き落としなどです。
既存のシステム
世界にはさまざまなACHシステムがあります。世界銀行は2010年の調査で87のシステムを特定しました[9]、2012年の調査では98のシステムを特定しました[10]。一方、他の情報源ではより少数のACHシステムの定性分析が行われています[6] 。
さらに、欧州自動決済機関協会など、さまざまなACH協会が存在します。[44]
ACH決済システムの用途
ACHシステムには様々な用途があり、[7]取引の種類に関連する用語は国によって異なります。ほとんどのACH決済システムは以下のタイプをサポートしています。
- 口座振替:個人顧客による支払いおよび緊急でない企業間支払いのために、異なる金融機関の口座間で資金を即時に振替すること。
- 住宅ローン、ローン、公共料金、保険料、家賃、その他の定期または会員制の支払いなど、消費者の請求書の口座引き落としによる支払い。このタイプの支払いは通常、同じ顧客から継続的に支払いを徴収する企業で使用されます。 [引用が必要]
参照
参考文献
- ^ BS Sawant博士。「インドの銀行セクターにおける技術開発」。www.researchgate.net 。 2018年11月20日閲覧。
- ^ 欧州中央銀行。「決済と市場の用語集」。www.bankingsupervision.europa.eu 。 2018年11月19日閲覧。
- ^ 欧州中央銀行。「支払、清算、決済システムに関する用語集」（PDF）www.ecb.europa.eu。2018年11月19日閲覧。
- ^ 「Bacs決済の半世紀」。Bacs。2018年4月17日。2020年6月18日時点のオリジナルよりアーカイブ。
- ^ abcde James McAndrews . 「自動決済システム：電子決済への移行」（PDF）。www.philadelphiafed.org。
- ^ Michael Tompkins、Ariel Olivares共著 。「世界中の決済システム：定性的分析」（PDF）。www.payments.ca。2018年11月19日閲覧。
- ^ ab 「ACH とは何か?: 自動決済機関 (ACH) ネットワークに関する簡単な事実」www.nacha.org。
- ^ 「ACH 支払い: サブスクリプションビジネス入門」www.chargebee.com。2015 年 12 月 22 日。
- ^ 国際復興開発銀行 / 世界銀行。「世界の決済システム - スナップショット - 2010 年世界決済システム調査の結果」(PDF) www.worldbank.org。2018年11 月 19 日閲覧。
- ^ 国際復興開発銀行/世界銀行（2013年5月5日）。「世界決済システム調査（GPSS）」www.worldbank.org：1–9。2018年11月19日閲覧。
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- ^ “ACH、2012年初頭に個人送金を発表へ”. 2018年12月18日時点のオリジナルよりアーカイブ。
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- ^ 「電子決済」。韓国金融通信決済院。 2024年1月4日閲覧。
- ^ 「電子決済システム」bank.gov.ua。
- ^ 「現金および財務管理国別レポート：ベネズエラ」（PDF）www.afponline.org。2019年3月1日閲覧。
- ^ 「欧州自動決済機関協会」www.eacha.org。