オーストラリアの銀行

オーストラリアの銀行業は、コモンウェルス銀行、ウエストパック銀行、オーストラリア・ニュージーランド銀行グループ、ナショナル・オーストラリア銀行の4大銀行が主流である。全国に展開する小規模銀行には、ベンディゴ・アンド・アデレード銀行、サンコープ銀行などがある^{[1]。また、}信用組合、住宅金融組合、相互銀行など、限定的な銀行業務を提供する認可預金受入機関（ADI）と呼ばれる多数の金融機関もある。多くの大手外国銀行が展開しているが、リテール銀行業務を展開している銀行はほとんどない。中央銀行はオーストラリア準備銀行（RBA）である。オーストラリア政府の金融請求制度は、 ADIが破綻した場合に、ADIあたり口座保有者1人あたり25万ドルまでの預金を保証する。^[2]

銀行は1959年銀行法に基づく銀行免許を必要とする。外国銀行はオーストラリアの支店を通じて営業するために免許を必要とし、オーストラリアに設立された外国銀行の子会社も同様である。準拠する宗教慈善開発基金は銀行免許の要件から免除される。^[3]

オーストラリアは、洗練され、競争力があり、収益性の高い金融セクターと強力な規制システムを持っています。^[4] 2013年半ばまでの10年間、コモンウェルス銀行はブルームバーグのリスクレスリターンランキングでリスク調整後18％で第1位にランクされました。ウエストパック銀行は11％で第4位、ANZ銀行は8.7％で第7位でした。^[5] 4大銀行は時価総額で世界最大の銀行であり、すべて世界で最も安全な銀行のトップ25にランクされています。これらは世界で最も収益性の高い銀行の一部でもあります。^[4]オーストラリアの金融サービス部門は、年間約1,400億ドルのGDPに貢献し、国家経済への最大の貢献者です。経済成長の主要な原動力であり、45万人を雇用しています。^[4]

金融セクターの規制緩和は 1960 年代半ばに始まり、商業銀行と貯蓄銀行の区別がなくなり、分離されました。住宅金融組合は一般の人々から預金を受け入れることが認められました。オーストラリアの銀行業は、市場に存在する大手銀行の数が少ないことで知られています。この集中の多くは、銀行の買収の結果です。イングリッシュ・スコティッシュ・アンド・オーストラリアン銀行は、 1970 年にANZ 銀行に買収されました。1982 年には、ニューサウスウェールズ銀行がオーストラリア商業銀行と合併してウエストパック銀行が設立されました。オーストラリアの銀行業の歴史を通じて、他の多くの銀行の合併や買収がありました。1980 年代初頭、いくつかの住宅金融組合が銀行への転換を目指しましたが、許可される前に相互組織化を解除する必要がありました。これには、アドバンス銀行となった NSW 住宅金融組合、セントジョージ銀行、サンコープ銀行、メットウェイ銀行、チャレンジ銀行、メルボルン銀行、ベンディゴ銀行が含まれます。規制の変更により、住宅金融組合や信用組合は相互組織化をせずに銀行になることができ、ヘリテージ銀行を含むいくつかの銀行は相互組織としての地位と構造を維持しながら2011年以降に銀行に転換した。

1990年、政府はオーストラリアの銀行業に関して「 4本柱政策」を採用し、 4大銀行間の合併を拒否すると発表した。^[6]これは正式な規制ではなく長年の政策であるが、銀行合併が広く政治的に不評であることを反映し、多くの評論家は「4本柱政策」は経済的誤謬に基づいており、オーストラリアの利益に反すると主張している。^[7]

4本の柱の政策は、4大銀行が小規模な競合銀行を買収することを妨げるものではない。2000年、CBAは、コロニアル・ミューチュアル保険グループが1994年にステート・バンク・オブ・ニューサウスウェールズを買収した後、1990年代に大手銀行・保険連合として台頭したコロニアル・グループを買収した。コモンウェルス銀行はまた、 1990年にビクトリア州銀行、 2008年にバンクウェストを買収した。ウエストパックは、1995年にチャレンジ銀行、1997年にメルボルン銀行、2008年にセントジョージ銀行を買収した。^[8]

現在、オーストラリアの銀行業界は、コモンウェルス銀行、ウェストパック銀行、ANZ銀行、ナショナルオーストラリア銀行の4大銀行によって支配されています。2017年12月1日時点の株価で時価総額 順に並べたオーストラリアの上位4つの銀行グループは次のとおりです。

顧客所有銀行協会（旧称アバカス・オーストラリアン・ミューチュアルズ）は、オーストラリアの 相互銀行または協同組合銀行部門を構成する100以上の信用組合、住宅金融組合、相互銀行を代表する業界団体です。^[15]

オーストラリアの顧客所有銀行は、合計で460万人の顧客または「会員」（金融機関の相互株主であるため）にサービスを提供しており、総資産は1,380億豪ドルを超えています。 ^[16]オーストラリアの顧客所有銀行の上位10行は次のとおりです。^[17]

グレートサザンバンクは、2021年6月1日にクレジットユニオンオーストラリアからブランド名を変更して、オーストラリア最大の顧客所有銀行となった。以前はヘリテージバンクがオーストラリア最大の顧客所有銀行であり、2011年12月にヘリテージビルディングソサエティから名前を変更した。多くの信用組合や住宅金融組合は、小規模な預金受入機関に対する否定的な認識を克服するために、「銀行」という言葉を含む商号に変更した。例えば、2011年9月、バンクオーストラリア（旧バンクメキュ）はオーストラリア初の顧客所有銀行として発表された。^[18]

教員信用組合のうち3つが「銀行」として知られるようになった。すなわち、RACQ銀行（旧クイーンズランド教員信用組合）、バンク・ファースト（旧ビクトリア教員信用組合）、ティーチャーズ・ミューチュアル銀行（旧ティーチャーズ信用組合）である。^[19]警察・看護師信用組合は2013年3月にP&N銀行として取引を開始したが、一部の信用組合は「銀行」と呼ばれる基準を満たしていないため、商号ではなくビジネスキャッチフレーズとして「相互銀行」を使用することを選択している。^[20]

総資産上位10行（2019年～2023年） ヘリテージ＆ピープルズチョイス（ピープルズチョイスクレジットユニオンとヘリテージバンクの合併後） ニューカッスルグレーターミューチュアルグループ（ニューカッスルパーマネントとグレーターバンクの合併後） グレートサザンバンク（旧CUA、クレジットユニオンオーストラリア） ティーチャーズミューチュアルバンク バンクオーストラリア P＆Nバンク IMBバンク クオドスバンク バンクファースト ^[21]

オーストラリアには、他のリテール銀行もあります。これらは、ベンディゴ・アンド・アデレード銀行、サンコープ銀行、バンク・オブ・クイーンズランド（リテール部門のMEバンクとヴァージン・マネーを含む）など、小規模で地方銀行であることが多いです。バンクウェスト、セント・ジョージ銀行、バンク・オブ・メルボルンなどの他の銀行は、4大銀行の子会社または別名の商号です。バンクウェスト（CBA）、バンク・オブ・メルボルン、セント・ジョージ、バンクSAはすべてウェストパックの商号です。

オーストラリアで銀行業務を行うことを希望する外国銀行は、オーストラリア支店を通じてホールセール銀行として運営するか、オーストラリアに設立された子会社を通じて業務を行うために、銀行法に基づきオーストラリア金融サービス規制庁（APRA ）が発行する銀行認可を取得する必要があります。リテール銀行業務に従事する外国銀行には、完全な銀行免許が必要です。オーストラリアで銀行認可を取得したくない外国銀行は、連絡目的でオーストラリアに代表事務所を置くことはできますが、その事務所の活動は制限されます。

外国投資審査委員会によると、オーストラリアの銀行部門への外国投資は、銀行法、1998年金融部門（株式保有）法、および健全性要件を含む銀行政策に準拠している必要がある。オーストラリアの銀行に対する外国による買収または買収の提案は、個別に検討され、そのメリットに基づいて判断される。

外国子会社銀行は数多くあるが、個人向け銀行業務を行っているのはごくわずかである。ING Bank (Australia) Limited ( INGとして取引)、HSBC Bank Australia ( HSBCの子会社)、Delphi Bank (旧称「Bank of Cyprus Australia」、2012年にBendigo & Adelaide Bankに買収)、Bank of Sydney (2001年から完全な銀行業務免許を取得)には少数の支店がある。

オーストラリアの商業銀行部門では外国銀行の存在感が高まっています。

正式には、オーストラリアの銀行システムには広範かつ詳細な規制があり、主にオーストラリア健全性規制機構(APRA) とオーストラリア証券投資委員会(ASIC) によって分割されています。オーストラリア準備銀行も重要な関与をしています。しかし、実際には、オーストラリアの銀行は外部紛争解決 (EDR) スキームを通じて自主規制されており、その中で最も有名なのはオーストラリア金融苦情処理機構(AFCA) です。

APRA は、認可預金取扱機関(ADI) (銀行、住宅金融組合、信用組合、友愛協会、特定のクレジットカード制度や特定の購入者支払施設の参加者)、生命保険会社、損害保険会社、退職年金基金のライセンス発行と健全性監督を担当しています。APRA は、バーゼル IIガイドラインに準拠した銀行の自己資本比率ガイドラインを発行しています。APRA の規制下にあるすべての金融機関は、定期的に APRA に報告する必要があります。投資銀行 (ADI として運営されていないもの) などの特定の金融仲介機関は、銀行法に基づくライセンスも規制も受けておらず、APRA の健全性監督の対象ではありません。オーストラリアでの事業活動の性質に応じて、2001 年会社法またはその他の連邦法または州法に基づくライセンスの取得が求められる場合があります。

ASICは市場の健全性と消費者保護、および特定の金融機関（投資銀行や金融会社を含む）の規制を担当しています。しかし、ASICは消費者保護に関する問題を実際に調査したり規制を提案したりすることはありません。この権限はEDRスキームとオーストラリア競争消費者委員会（ACCC）に委任されています。金融機関と金融アドバイザーの規制の表向きの顔はさまざまなEDRスキームであり、その中で最もよく知られているのはAFCAです。ASICはEDRスキームの承認を担当しており、すべてのスキームはASIC規制ガイド139に準拠する必要があります。^[22]

銀行は、2006 年マネー ロンダリング防止およびテロ資金対策法に基づく「報告主体」としての義務も負っています。銀行は、リスク ベースのアプローチを使用して顧客を特定および監視し、コンプライアンス プログラムを開発および維持し、特定の現金取引や疑わしい事項を オーストラリア取引報告および分析センターに報告し、年次コンプライアンス レポートを提出する必要があります。

2009年から2017年にかけての融資、外国為替、財務計画をめぐる論争を受けて、最近では銀行に対する規制強化を求める声が上がっており、2016年の上院調査でも取り上げられている。^{[23] [24]}ホワイトカラー犯罪について、オーストラリア証券取引委員会のグレッグ・メドクラフト委員長は「ここは、ホワイトカラー犯罪にとってちょっとした天国だ」と述べた。^[25] 2017年12月、オーストラリア政府は銀行、年金、金融サービス業界の不正行為を調査し報告するため、銀行、年金、金融サービス業界の不正行為に関する王立委員会を設立した。^{[26] [27]}王立委員会の中間報告^[28]を受けて、業界は銀行規範を改訂した。この規範は、法的拘束力を持ち、厳格に責任を負い、刑事違反を犯す必要があると批判されている^{[29] 。 [30]}

毎日、各銀行は給与、小売および事業購入、クレジットカード支払いなど、多数の取引を行っています。銀行への現金（またはそれに相当するもの）の入金と、現金の出金が関係する取引があります。銀行には、それらの取引の内容や金額を予測する確実な方法がありません。銀行は毎日の終わりにポジションを調整する必要があります。現金が余剰となった銀行は、たとえ一晩だけであったとしても、現金に対する利息を稼ぐ機会を逃すことになります。他の銀行は、入ってくるお金よりも出ていくお金の方が多いことに気づき、不足分を補うために現金を借り入れなければならないかもしれません。不足している銀行は、流動性義務を果たすために、銀行間貸付市場で余剰のある銀行から借り入れます。不足の種類とコストに関する銀行の評価に応じて、銀行は翌日融資を受ける場合があります。その金利は、中央銀行（RBA）が毎月設定する現金利率（現在0.10%）に基づきます。 ^[31]あるいは、「プライム銀行証券」と呼ばれる1～6か月の「短期ローン」を組む。その金利は「銀行手形スワップ金利」（BBSW）と呼ばれ、商業銀行によって設定される。

2017年7月までは、オーストラリア金融市場協会（AFMA）と呼ばれる団体がBBSWレートを決定していた。2017年7月以降はASXがレートを計算している。^[32] 2013年までは、AFMAは毎朝10時に各「プライムバンク」にその日の金利を提示または要求する金利を尋ねていた。AFMAはそれらの見積もりの​​平均としてBBSWレートを計算していた。通常、期間が長いほど、提示される金利は高くなる。複数のブローカー画面で急速に変化する市場があったため、このシステムでは銀行によるある程度の主観的判断が必要だった。AFMAは、BBSWレートの計算方法を、マルチマーケットのライブビッドとオファーの電子フィードに基づくように変更した。ASXは後に、これらのライブビッドとオファーに加えて市場取引の使用を追加した。BBSWレートに影響を与えるだけでなく、他の多くの金融レートもそれに基づいている。^[33]オーストラリア証券投資委員会（ASIC）はBBSWシステムを監視している。

銀行間貸出市場では、銀行が帳簿を均衡させるのに十分な資金がない状況が時々発生します。たとえば、一部の銀行は取り付け騒ぎを起こしたり、近い将来に需要が高まることを予想して市場から資金を差し控えたりしている可能性があります。中央銀行の役割には、銀行システムの流動性を確保すること、流動性危機の際に最後の貸し手として機能することが含まれます。 ^[34]

米国は、 2014年7月1日に発効した外国口座税務コンプライアンス法（FATCA）を制定した。これは、外国の金融機関に米国国税庁（IRS）への詳細と利子収入の報告を義務付けることで、外国口座を持つ米国居住者による脱税を防止することを目的としている。オーストラリアは、オーストラリアの金融機関がオーストラリア税務署（ATO）に報告し、ATOがその情報をIRSに渡すことができるようにするための規則を定めた政府間協定（IGA）を米国と締結した。FATCAは、米国市民、米国納税者、およびそれらによって管理されている特定の種類の組織に影響を与える。FATCAに準拠するため、オーストラリアの銀行は顧客に米国での納税状況を申告するよう求めている。^[35]

1788年にシドニーに白人が入植してから1817年まで、植民地には銀行も通貨もほとんどなかった。オーストラリアで最初の銀行は、1817年にシドニーに設立されたニューサウスウェールズ銀行だった^。[36] 19世紀から20世紀初頭にかけて、ニューサウスウェールズ銀行はオーストラリア全土とオセアニアに支店を開設した。モートン湾（ブリスベン）（1850年）、続いてビクトリア（1851年）、ニュージーランド（1861年）、南オーストラリア（1877年）、西オーストラリア（1883年）、フィジー（1901年）、パプア（現在のパプアニューギニアの一部）（1910年）、タスマニア（1910年）に支店を開設した。1960年代まで、オーストラリア全土で圧倒的に支配的な銀行であった。

シドニー商業銀行は1834年に設立され、オーストラリア国立銀行は1858年にメルボルンに設立され、タスマニア（1859年）、西オーストラリア（1866年）、ニューサウスウェールズ（1885年）、クイーンズランド（1920年）、ロンドン支店（1864年）など、オーストラリアの他の植民地に支店を設立しました。長年にわたり他の銀行を多数買収した後、この2つの銀行は1982年に合併してオーストラリア国立商業銀行公社を設立し、ナショナルオーストラリア銀行に改名されました。

1835年にロンドンを拠点とするバンク・オブ・オーストラレーシアが設立され^{[37] 、これが後に}ANZ銀行となった。1951年に、同銀行は1837年に設立されたロンドンを拠点とする別の銀行、ユニオン・バンク・オブ・オーストラリアと合併した。1970年には、1852年に設立されたロンドンを拠点とする別の銀行、イングリッシュ・スコティッシュ・アンド・オーストラリアン・バンク・リミテッドと合併し、オーストラリアの銀行史上最大の合併となり、オーストラリア・ニュージーランド銀行グループ・リミテッドとなった。

1880年代のオーストラリアの不動産市場における投機ブームは、 1893年のオーストラリア銀行危機につながりました。当時は政府による銀行の管理や規制がほとんど確立されておらず、オーストラリア国立銀行を含む11の商業銀行が破綻しました。

1910年まで、銀行は私的銀行券を発行することができたが、クイーンズランド州では例外で、クイーンズランド州では財務省紙幣（1866年 - 1869年）と銀行券（1893年 - 1910年）^[38]が発行され、これらはクイーンズランド州の法定通貨であった。私的銀行券は、ニューサウスウェールズ州で1893年の短い期間を除いて法定通貨ではなかった。^[38]しかし、その発行にはいくつかの制限や、公衆保護のためのその他の規定があった。クイーンズランド州の財務省紙幣は同州では法定通貨であった。

民間の銀行券と財務省の紙幣は、1910年まで流通し続けたが、この年、連邦議会がオーストラリア紙幣法1910を可決し、国債の貨幣としての流通を禁止し、銀行券税法1910で「連邦内の銀行が発行または再発行した、償還されていないすべての銀行券」に年間10%の禁止税を課した。これらの法律により、商業銀行とクイーンズランド財務省による紙幣の発行は終了した。また、1910年には、オーストラリアポンドがオーストラリアで初めて法定通貨として発行された。現在、準備銀行法1959では、持参人への要求に応じて支払われる、流通を目的とした手形または紙幣の発行が明確に禁止されている。^[39]

連邦政府は1911年にコモンウェルス銀行を設立し、1913年までに6州すべてに支店を持つようになった。1912年にはタスマニア州貯蓄銀行（1902年設立）^[40]を買収し、1920年にはクイーンズランド州政府貯蓄銀行（1861年設立）も買収した。他の多くの国と同様に、 1930年代の大恐慌により銀行の破綻が相次いだ。1931年、コモンウェルス銀行は経営難に陥っていたニューサウスウェールズ州政府貯蓄銀行（1871年設立）と西オーストラリア州貯蓄銀行（1863年設立）の2つの州立貯蓄銀行を買収した。1991年には、経営難に陥っていたビクトリア州銀行（1842年設立）も買収した。

大恐慌への対応として、オーストラリアの銀行業は厳しく規制されるようになった。1980年代まで、外国銀行がオーストラリアに支店を設立することは事実上不可能だった。その結果、オーストラリアの銀行数は米国や香港などの国に比べて少なかった。さらに、オーストラリアの銀行は貯蓄銀行と商業銀行に分類されていた。貯蓄銀行は預金者に実質的に利息を支払わず[Greenwood、STEERglobalは、1960年代にコモンウェルス銀行の貯蓄口座にパース6%が支払われたと述べている]、融資業務は住宅ローンの提供に限定されていた。これらの貯蓄銀行の多くは州政府が所有していた。商業銀行は基本的にマーチャントバンクであり、一般大衆にはサービスを提供していなかった。これらの規制やその他の多くの規制により、オーストラリアでは住宅金融組合や信用組合など、他の形態の非銀行金融機関が繁栄した。これらは州法によって規制されており、それほど厳しくない規制の対象であり、より高い金利を提供および請求できたが、提供できるサービスの範囲は制限されていた。何よりも、彼らは自らを「銀行」と呼ぶことを許されなかった。

1920年から、コモンウェルス銀行は中央銀行の機能の一部を果たし、第二次世界大戦中にその機能は大幅に拡大されました。この体制は他の銀行に不快感を与え、その結果、 1960年1月14日にオーストラリア準備銀行が設立され、通貨、マネーサプライ、為替管理の管理など、コモンウェルス銀行がこれまで果たしていた中央銀行の機能を引き継ぎました。

銀行は運営コストを削減するために新しい技術を採用してきました。自動現金自動預け払い機（ATM）の導入は1969年に始まりました。現在、オーストラリアでは数多くのATMネットワークが稼働しており、そのうち最大の5つは、コモンウェルス銀行- Bankwestネットワーク（4,000台以上）、NAB - rediATMネットワーク（3,400台以上）、ウェストパック- セントジョージ - BankSAおよびBank of Melbourneネットワーク（3,000台以上）、ANZ（2,600台以上）、サンコープ（2,000台以上）などです。^{[41]金融機関は}銀行間ネットワークを介して接続されています。

銀行州支店(BSB) 識別子の使用は、1970 年代初頭にMICRの導入とともに導入されました。これは、銀行によるデータ取得のプロセスを機械化するとともに、最終的な小切手決済のために支払銀行支店に転送するための物理的な小切手の機械的な仕分けと束ねにも使用されるためです。それ以来、BSB は電子取引で使用されています (ただし、金融カードの番号付けには使用されていません)。

EFTPOS技術は 1984 年に導入されました。当初は銀行の既存のデビット カードとクレジットカードしか使用できませんでしたが、1985 年に ATM (金融) ネットワークが作成され、EFTPOS システムがリンクされてすべての顧客がアクセスできるようになりました。すべての銀行が発行したカードは国内のすべての EFTPOS 端末で使用できましたが、他国で発行されたデビット カードは使用できませんでした。1986 年より前に、オーストラリアの銀行は 1974 年から存在していた Bankcard と呼ばれる統一クレジットカードを広く普及させました。Bankcard (または一般的なクレジットカード) を提案された EFTPOS システムに許可するかどうかについて、銀行間で論争がありました。当時、いくつかの銀行は MasterCard と Visa のクレジットカードを積極的に推進していました。ストア カードや、燃料カードやBartercardなどの独自カードは、互換性のある技術を使用しているにもかかわらず、新しいシステムから締め出されていました。

1990年代半ばのクレジットカードの普及とSSL暗号化技術の開発により、電子商取引への道が開かれました。テレフォンバンキングは1990年代に導入され、インターネットバンキングは1995年以降、モバイルバンキングは2010年代以降に導入されました。Bain、Research Now、Bain ^[42]と2012年のGMI NPS調査によると、オーストラリア人の27％が過去3か月間にモバイルバンキング取引を行ったことがわかりました。^[43]これらのイノベーションにより、オーストラリアの銀行業務は銀行支店の利用から大きく移行し、支店の閉鎖や人員削減につながりました。^{[44] [45]}

銀行業界は徐々に規制緩和されました。1960 年代半ばには、商業銀行と貯蓄銀行の区別と分離がなくなり、すべての銀行が金融市場(伝統的には商業銀行の領域) での業務を許可され、銀行は独自の金利を設定できるようになりました。住宅金融組合は一般の人々から預金を受け入れることができました。外国為替管理は廃止され、 1983 年 12 月からオーストラリア ドルの変動相場制が許可されました。

オーストラリアの銀行業は、市場に存在する大手銀行の数が少ないことで知られています。この集中の多くは、銀行の買収の結果です。イングリッシュ・スコティッシュ・アンド・オーストラリアン銀行は、1970年にANZ銀行に買収されました。1982年には、ニューサウスウェールズ銀行がオーストラリア商業銀行と合併してウエストパック銀行となりました。オーストラリアの銀行業の歴史を通じて、他の多くの銀行の合併や買収がありました。1980年代の好況と不況は銀行にとって激動の時代であり、一部の銀行が市場で主導的な地位を確立した一方で、他の銀行は大手銀行に吸収されました。1980年代初頭、いくつかの住宅金融組合が銀行への転換を目指しましたが、許可される前に相互組織化を解除する必要がありました。これには、アドバンス銀行となったNSW住宅金融組合、セントジョージ銀行、サンコープ銀行、メットウェイ銀行、チャレンジ銀行、メルボルン銀行、ベンディゴ銀行が含まれます。規制の変更により、住宅金融組合や信用組合は相互組織化をせずに銀行になることができ、ヘリテージ銀行を含むいくつかの銀行は相互組織としての地位と構造を維持しながら2011年以降に銀行に転換した。

1990年、政府はオーストラリアの銀行業に関して「4本柱政策」を採用し、4大銀行間の合併を拒否すると発表した。^[6]しかし、4本柱政策は、4大銀行による小規模な競合銀行の買収を阻止していない。2000年、CBAは、コロニアル・ミューチュアル保険グループが1994年にニューサウスウェールズ州立銀行を買収した後、1990年代に大手銀行・保険連合として台頭したコロニアル・グループを買収した。コモンウェルス銀行も1990年にビクトリア州立銀行、 2008年にバンクウェストを買収した。ウエストパックは1995年にチャレンジ銀行、1997年にメルボルン銀行、2008年にセントジョージ銀行を買収した。^[8]

オーストラリア政府による銀行の直接所有は、1991年から1996年にかけてのコモンウェルス銀行の完全民営化により終了しました。また、証券化住宅ローンの提供者など、銀行以外の貸し手との競争も激化しました。1959年銀行法に基づいて顧客から預金を受け入れることを認可された法人のために、認可預金受入機関（ADI）というカテゴリーが創設されました。この変更により、住宅金融組合や信用組合などの銀行以外の金融機関が非会員から預金を受け入れる権利が正式に認められました。

ウォリス委員会報告書を受けて、オーストラリア健全性規制庁（APRA）が1998年7月1日に設立され、オーストラリアのADIおよび他の金融機関（銀行、信用組合、住宅金融組合、友愛協会、損害保険および再保険会社、生命保険、年金業界のほとんどのメンバーなど）の監督をRBAから引き継ぎました。決済システムの安全性とパフォーマンスを維持するために、決済システム委員会（PSB）も設立されました。

当時、オーストラリアの消費者信用は主に分割払いの形で貸し出されていた。戦後の移民政策により、すぐに雇用できる移民労働者が何十万人も流入し、貸し手間の競争が激化したため、買い手に対する適切な調査が妨げられた。^[46]融資によるインフレの影響に対する懸念から、オーストラリア初の金融会社が設立された。^[46]

2017年6月、財務大臣のスコット・モリソン議員はオープンバンキングの見直しを開始しました。オープンバンキングは、市場の効率性を高め、市場参入者に新たな機会を創出し、競争を促進し、顧客にデータに対するより大きなコントロールを与えることを目的としています。これは2018年3月に完了しました。^[47]

2018年にAPRAは制限付きADIフレームワークを作成しました。^[48]このフレームワークは、銀行業界への新規参入者、特に資金が限られている中小企業がライセンスプロセスをナビゲートするのを奨励するように設計されています。適格な事業体は、制限のないステータスに進むまでの2年間、限られた範囲の事業活動を行うことができます。APRAは、2018年5月7日に最初の制限付きADIであるVolt Bankを発表し、認可しました。2022年9月1日、APRAは、1959年銀行法に基づくVolt Bank Limited（Volt）の認可預金受入機関（ADI）ライセンスを取り消したと発表しました。^[49]

• ビクトリア州立銀行(1842-1990)
• バンクウェスト（1895-1995）
• 南オーストラリア州立銀行(1896-1991)
• コモンウェルス銀行(1911-1991)
• ニューサウスウェールズ州立銀行(1933-1994)
• タスマニア信託銀行(1991-1999)

• オーストラリア銀行協会
• オーストラリアの経済
• オーストラリアの金融システム
• オーストラリアの銀行一覧
• 銀行、年金、金融サービス業界における不正行為に関する王立委員会
• 西オーストラリアの銀行業のタイムライン
• 銀行コード

• ピット、マイケル T. (2013)。レニクス オーストラリアのコインと紙幣の価値: 49 年以上にわたり、コインと紙幣のプレミア ガイドとして活躍。レニクス パブリケーションズ。ISBN 978-0-9873386-2-4。

• オーストラリアの銀行の歴史、ABC