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米国では、学生ローンは学生が高等教育を受けるのを支援することを目的とした財政援助の一種です。2018年には、高等教育の卒業生の70％が、費用の一部または全部をローンで賄っていました。 [1]注目すべき例外はありますが、奨学金や補助金など返済する必要がほとんどない他の財政援助とは対照的に、学生ローンは返済する必要があります。学生ローンは破産によって免除される可能性がありますが、これは困難です。[2]研究によると、学生ローンを利用すると、信用に制約のある学生の学位取得、老後の収入、学生ローンの返済が増加しますが、負債全体には影響がありません。[3]
学生ローンの負債は2006年以降急増しており、2021年7月までに総額1兆7,300億ドルに達した。2019年、学士号を取得するためにローンを組んだ学生は、卒業時に約3万ドルの負債を抱えていた。[4] : 1 [5]ローンのほぼ半分は大学院のためのもので、通常、金額ははるかに高額である。[4] : 1 [5]ローンの金額は、人種、社会階級、年齢、教育機関の種類、取得を目指す学位によって大きく異なる。2017年時点で、学生ローンは米国の世帯にとって最大の非住宅ローン負債を構成していた。[6]研究によると、借入限度額の引き上げは授業料の値上げにつながることが分かっている。[7]
学生ローンの不履行は、営利目的の大学セクターで不釣り合いに多く見られます。[8] 2010年頃、大学生の約10％が営利目的の大学に通っていましたが、連邦学生ローンの不履行のほぼ40％は営利目的の学生によるものでした。[9]学生の負債額が最も多い学校は、フェニックス大学、ウォルデン大学、ノバサウスイースタン大学、カペラ大学、ストレイヤー大学です。[10]ノバサウスイースタンを除き、これらはすべて営利目的の大学です。2018年、国立教育統計センターは、営利目的の大学の12年間の学生ローンの不履行率が52％であると報告しました。[11]
学位を取得していない借り手の債務不履行率は、学位を取得した借り手の3倍である。[4] : 1 2023年のブルッキングス研究所の調査によると、政府が学生ローンの返済を一時停止すると、裕福な借り手が最も多くの学生ローン債務を抱えているため、ほとんどの場合「裕福な借り手に最も利益をもたらす」ことが明らかになった。[12] [13]
歴史
連邦学生ローンは、1958年に国防教育法（NDEA）に基づいて初めて提供されました。[14]工学、科学、教育を学ぶ学生など、特定のカテゴリーの学生のみが利用可能でした。このプログラムは、ソ連のスプートニク衛星打ち上げに対応して設立されました。[15]これは、米国が科学技術で遅れをとっているという広範な認識に対処するものでした。学生ローンは、1965年の高等教育法の下で、1960年代に社会的流動性と機会均等を促進することを目的として、より広く利用可能になりました。[16] [17]
1967年、ノースダコタ州立銀行が初めて連邦政府保証の学生ローンを発行した。[18] [19]
米国初の大規模な政府融資プログラムは、1973年に設立された学生ローンマーケティング協会（サリーメイ）でした。[20] [説明が必要]
2010 年以前の連邦融資には以下が含まれていました。
- 教育省（ED）が直接融資し資金を提供するローン
- 民間投資家によって組成され資金提供される政府保証付き融資。
消費者向け直接融資は教育金融の中で最も急成長した分野であった。「2003～04年から2007～08年にかけて民間融資を受けた学部生の割合は5％から14％に上昇」し、学校認定が不足していたため立法上の監視下にあった。[21] [22]
2010年代
障害免除の規則は、2008年の高等教育機会法により大幅に変更されました。この規則は2010年7月1日に発効しました。[23] 2010年6月、アメリカ人が抱える学生ローンの負債額は、アメリカ人が抱えるクレジットカードの負債額を超えました。 [24]当時、学生ローンの負債は少なくとも8,300億ドルに達し、そのうち約80％が連邦政府のもので、20％が民間のものでした。2015年第4四半期までに、所有および証券化された未払いの学生ローンの総額は1.3兆ドルを超えました。[25]
保証付きローンは2010年に学生援助および財政責任法により廃止され、直接ローンに置き換えられた。オバマ政権は、保証付きローンは納税者の負担で民間企業に利益をもたらすが、学生の費用は削減しないと主張した。[16] [17]
2010年医療・教育和解法（ HCERA ）により、2010年7月1日以降、連邦家族教育ローンプログラム（FFELP）による民間融資は終了しました。すべての補助金付きおよび補助金なしのスタッフォードローン、PLUSローン、統合ローンは連邦直接ローンプログラムの対象となります。[22]
2013年7月1日現在、社会保障局によって障害者と判断された借り手は、社会保障局がその個人を5年から7年ごとの審査サイクルに置いた場合、ローンの免除が認められる。[26] 2018年1月1日現在、2017年の減税・雇用法により、借り手の死亡または障害により免除された債務は、もはや課税所得として扱われないことが定められた。[27]（この規定は2025年12月31日に失効する予定である。） [28]
学生ローン市場の改善を目指し、LendKey、SoFi（Social Finance, Inc.）、CommonBondは、卒業生資金モデルを利用して、従来の貸し手よりも低金利で学生ローンや借り換えを提供し始めた。[29] [30]オンライン学生ローンマーケットプレイスCredibleの2016年の分析によると、約800万人の借り手が借り換えの資格を得る可能性がある。[31]
ニューヨーク連邦準備銀行の2017年2月の家計債務と信用に関する四半期報告書によると、学生ローン債務全体の11.2%が90日以上滞納されていると報告されている。[32]
2018年7月25日、ベッツィ・デヴォス教育長官は、 2016年11月に制定された借り手保護プログラム[33]を、 2019年7月1日よりより厳格な返済方針に置き換えることを宣言する命令を出した。 [34]学位授与前に学校が詐欺行為で閉鎖された場合、学生は経済的被害を受けたことを証明しなければならない。[35] 2018年時点で、借り手の10％が3年後に、16％が5年後に債務不履行に陥っていた。[8]
2019年、ドナルド・トランプ大統領は、永久に障害を負った退役軍人に対するローン返済免除を命じ、2万5000人の退役軍人が平均3万ドルを節約した。[36]同年、テレサ・スウィート氏と他の学生ローン債務者は、大学から詐欺を受けたとして、米国教育省を相手取り訴訟を起こした。債務者は、「返済に対する借り手の抗弁」と呼ばれる規則に基づいて訴訟を起こした。[37]
2020年代
2020年3月から、連邦学生ローンの借り手は、COVID-19パンデミックの間、学生ローンの支払いの一時的な救済を受けました。[38]この救済はその後何度も延長され、2023年6月末に期限が切れる予定です。[39]教育省が発表した返済データによると、2021年12月時点で、2年以上の任意の延期期間中にローンの返済を継続していた借り手はわずか1.2％でした。[40]
2021年には、 7月8日にFedLoan Servicing、7月20日にGranite State Management and Resources、9月28日にNavientなど、学生ローンサービス会社が連邦学生ローン事業から撤退し始めました。 [41] Sallie Maeによると、2021年現在、連邦政府の資金援助で大学の費用が全額カバーされないため、8世帯に1世帯が民間の学生ローンを利用しています。[42]
2021年7月、米国第二巡回控訴裁判所は、他の2件の訴訟に続き、民間の学生ローンは破産で免責されるとの判決を下した[43]。[44]
2021年8月、バイデン政権は、行政措置を用いて、永久に障害を持つ32万3000人が抱える58億ドルの学生ローンを免除すると発表した。[45]
2022年11月、ウィリアム・アルサップ連邦判事は、約20万人の学生ローン債務者に対する即時救済を命じ、2023年4月にはエレナ・ケーガン米国最高裁判所判事が営利目的の大学3校に対する緊急救済を認めないことを決定した。[46]
1991～1992年から2021～2022年までの30年間で、私立大学の授業料（インフレ調整済み）は2倍になり、公立大学の授業料は2.5倍に上昇しました。[47] 1991～1992年には、州政府と地方政府が公立大学の費用の約4分の3を負担し、残りの4分の1を授業料が負担していましたが、2021～2022年までに高等教育への大幅な資金削減により、政府が負担するのは現在の費用の約半分だけになりました。[47]さらに、連邦学生ローンには貸し手が借りることができる金額の制限がないため、公立大学だけでなく私立大学も授業料を値上げすることができました。[47]
2023年2月、米国最高裁判所は、推定4000万人の学生ローン債務を免除するというバイデン大統領の命令に関するバイデン対ネブラスカ州の口頭弁論を行った。 [48] [49] 2023年6月、米国最高裁判所はネブラスカ州に有利な判決を下し、バイデン大統領の連邦学生ローン免除計画を阻止した。[50]
概要
学生ローンは米国の高等教育において重要な役割を果たしている。[51]毎年約2,000万人のアメリカ人が大学に通っており、そのうち約1,200万人（60％）が費用を賄うために毎年ローンを借りている。[52] 2021年現在、約4,500万人のアメリカ人が学生ローンを抱えており、平均残高は約3万ドルである。[53]
ヨーロッパでは、高等教育はより多くの政府資金を受け取っており、学生ローンはあまり一般的ではありません。[54]アジアとラテンアメリカの一部では、高等教育に対する政府の資金援助は少なく、通常はメキシコのUNAMのような主要大学に限定されており、学生がお金を借りることができる政府のプログラムは一般的ではありません。[54]
アメリカ合衆国では、大学の学費は政府の補助金、奨学金、ローンによって賄われている。主な補助金プログラムはペル奨学金である。[54] [16]
学生ローンにはいくつかの種類がありますが、基本的には連邦ローン[55]か民間学生ローンのいずれかです。連邦ローンは、補助金付き（政府が利子を支払う）か、補助金なしのいずれかです。連邦学生ローンは学部生のみ補助金付きです。補助金付きローンは通常、学生が学校を卒業してから一定期間（通常6か月）まで支払いと利子の支払いを延期します。[56]一部の州では独自のローンプログラムを持っており、一部の大学でも同様です。[57]ほとんどの場合、これらの学生ローンは民間ローンよりも条件が良いです。[58]
学生ローンは、授業料、宿泊費、食費、書籍代、コンピューター代、交通費など、大学関連の費用に使用できます。
人口統計
大学生の約30％は借金をしていません。[1] 2019年、借金を負った学部生の平均卒業時のローン残高は約3万ドルでした。学生ローンのほぼ半分は大学院教育のためのもので、そのローン額は通常はるかに高額です。[4] : 1 [5]
社会階級
セントルイス連邦準備銀行によると、「既存の人種間の富の格差と高騰する高等教育費用は、学生ローンの負債負担と返済における人種間の格差を促進し、世代を超えて人種間の富の格差を再現する可能性がある。」[59]
低所得の学生は、返済が難しいため、ローンよりも助成金や奨学金を好むことが多い。2004 年、学士号を持つペル グラント受給者の 88.5% が学生ローンの負債を抱えて卒業した。大学卒業後、学生はローンの負債のために高所得層に入るのに苦労する。しかし、学生ローンの免除やこの問題に関する擁護活動に関しては、低所得層が学生ローンについて議員に連絡を取る意欲が最も強いことがわかっている。1995 年には、世帯収入が 35,000 ドル未満の学生の 64% が学生ローンについて議員に連絡を取っていた。[60]
人種と性別
ニューヨークタイムズによると、「最近4年制大学を卒業した黒人は、白人の同級生よりも平均7,400ドル多く借金を抱えている。卒業から4年経っても、彼らはまだ平均53,000ドルの借金を抱えており、これは白人のほぼ2倍である。」[61]
Demosの分析によると、大学入学から 12 年後には次のようになります。
- 白人男性は学生ローン残高の44％を返済した
- 白人女性は28パーセントを支払った
- 黒人男性の残高は11％増加した
- 黒人女性のローン残高は13％増加した[62]
年
CNBCの分析によると、学生ローンの負債残高が最も高いのは25～49歳の成人で、負債額が最も低いのは62歳以上の人です。[63]
2021年現在、18歳から25歳までの約780万人のアメリカ人が学生ローンの負債を抱えており、平均残高は約15,000ドルです。 [64] 35歳から49歳までの成人の場合、個人の平均負債残高は42,000ドルを超えています。50歳から61歳までの成人の平均負債額はわずかに低くなっています。これらの残高には、教育ローンと子供のためのローンが含まれています。[65]
連邦ローン
学生向けローン
スタッフォードローンおよびパーキンスローンは、学生に対する連邦政府のローンでした。[66]これらのローンは信用履歴を考慮しませんでした（ほとんどの学生は信用履歴がありません）。学生がプログラムの要件を満たしていれば、承認は自動的に行われました。ほぼすべての学生が連邦ローンを受け取る資格があります。
支払いと退院
学生は、少なくとも半日制で在籍している間は返済しません。学生が半日制以下に減額するか卒業すると、6 か月の猶予が始まります。学生が少なくとも半日制の状態に戻ると、ローンは再び猶予されますが、2 回目の猶予は適用外となり、返済を開始する必要があります。すべてのパーキンス ローンおよび一部の学部生スタッフォード ローンは補助金付きです。ローンの金額には制限があります。
連邦直接学生ローンプログラムでは、多くの延期および猶予のオプションが提供されています。[67]
障害のある借り手は免除される可能性がある。[68] [69]特定の重要科目の教師や、生徒の30％以上が割引価格の昼食を食べている学校の教師には、その他の免除規定が適用される。彼らはスタッフォード、パーキンス、連邦家族教育ローンプログラムのローンを最大77,500ドルまで免除される資格がある。[70]
501(c)(3)非営利団体、またはその他の適格な公共サービス組織にフルタイムで雇用されている人、またはフルタイムのAmeriCorpsまたはPeace Corpsの役職に就いている人は、[71] 120回の適格な支払い後に免除の対象となります。[72] [73]ただし、ローンの免除は課税所得とみなされます。[74]長期の公共サービス雇用の結果ではない免除されたローンは課税所得を構成します。
学生ローンの借り手は、学校が自分を欺いたことを証明できれば、既存の連邦学生ローンの負債を免除してもらえる可能性がある。このプログラムは、返済に対する借り手の防衛、または借り手の防衛と呼ばれている。[75]
補助金は経済的必要性に応じて条件付きで支給される。価格と貸出限度額は議会によって決定される。学部生は通常、低金利で借りられるが、大学院生は通常、より多く借りることができる。リスクを無視することは非効率につながると批判されてきた。[16]経済的必要性は学校によって異なる場合がある。学生が大学に在学している間、政府は利子を負担する。例えば、大学在学中に1万ドルを借りた人は、卒業時に1万ドルの借金を負うことになる。[要出典]
条項
融資は、直接または保証機関を通じて DOE によって保証されます[説明が必要]。
扶養家族に対する学部生の限度額は、学部1年生の場合は年間5,500ドル、学部2年生の場合は6,500ドル、学部3年生と4年生、および教員資格取得コースや大学院準備コースに登録している学生の場合は年間7,500ドルです。[76]
独立した学部生の場合、制限額は、1 年生の場合は年間 9,500 ドル、2 年生の場合は 10,500 ドル、3 年生と 4 年生の場合は年間 12,500 ドル、および教員資格取得コースまたは大学院プログラムの準備コースに登録している学生の場合は年間 12,500 ドルです。
無利子ローンも保証されていますが、在学中は利子が発生します。[77]経済的必要性に関係なく、ほぼすべての学生がこれらのローンの対象となります。[78]大学在学中に10,000ドルを借りた人は、卒業時に10,000ドルと利子を支払う義務があります。発生した利子はローン金額に加算され、借り手は合計額を支払います。学生は在学中に支払いを行うことができます。
大学院生の限度額はさらに高く、補助金付きのスタッフォード奨学金の場合は 8,500 ドル、補助金なしのスタッフォード奨学金の場合は 12,500 ドル (学習コースによって異なります) です。大学院生の場合、パーキンス奨学金の限度額は年間 6,000 ドルです。
スタッフォードローン総額制限
スタッフォード奨学金の借り手は、補助ローンおよび無補助ローンの合計限度額を超えることはできません。扶養されている学部生の場合、合計限度額は57,500ドルですが、補助ローンは23,000ドルに制限されています。[79]補助ローンの上限に達した学生は（学年レベル（学部、大学院/専門職など）に基づいて）、補助ローンで適格であった金額以下のローンを追加できます。合計限度額に達すると、学生は借入資金の一部を返済するまで追加のスタッフォードローンを受ける資格がありません。これらの金額の一部を返済した学生は、以前と同じように合計限度額まで資格を取り戻します。大学院生の一生涯の合計ローン限度額は138,500ドルです。
債務統計
- 直接融資（1.15兆ドル、3,420万人の借り手）
- FFEL ローン (2,818 億ドル、借り手 1,350 万人)。このプログラムは 2010 年に終了しました。
- パーキンスローン（71億ドル、借り手230万人）。このプログラムは2018年に終了しました。
- 合計（1兆4,392億ドル、借り手4,290万人）
親への融資
PLUSローンは、親に対する連邦教育ローンです。[80]これらのローン限度額ははるかに高く、通常は学生の財政援助を超える費用をカバーするのに十分です。支払いは教育終了後すぐに始まりますが、前払いも可能です。信用履歴が考慮されるため、承認は自動的に行われません。
学生が在学している間、利子が発生します。2017年現在のPLUS金利は7％でした。[81]
返済は親が個人的に責任を負います。親はマスター約束手形に署名し、説明責任を負います。親は月々の返済額を考慮することをお勧めします。ローン書類には 1 年間の返済スケジュールが反映されます。ほとんどの学生は毎年借り入れを繰り返すため、最終的な返済額ははるかに高くなります。PLUS ローンは信用履歴を考慮するため、低所得の親が融資を受けるのは困難です。
大学院生は、自分の名前で PLUS ローンを受け取る資格があります。大学院生向け PLUS ローンの金利と条件は、親向けのものと同じです。
連邦直接学生ローン（直接ローンまたはFDLPローンとも呼ばれる）は、米国財務省が発行するローンです。FDLPローンはDOEから大学に配布され、その後学生に渡されます。[82]
債務水準
ローンの限度額は、ほとんどの4年制私立機関およびほとんどの公立大学の費用を下回っています。学生は差額を補うために民間の学生ローンを追加します。[17]
学生が借りることができる最大額は、連邦政府の政策の変更に応じて調整されます。
デフォルト
営利目的の教育機関に通ったことがある100人の学生のうち、1996年のコホートでは23人が債務不履行に陥ったが、2004年のコホートでは43人であった（営利目的の教育機関に通ったことがない借り手では8人から11人に増加した）。[83]
2018年時点で、黒人のBA卒業生の不履行率は白人のBA卒業生の5倍（21％対4％）であり、白人の中退者よりも不履行になる可能性が高かった。[83]
民間ローン
民間ローンは銀行や金融会社が提供している。政府機関による保証はない。民間ローンはコストが高く、条件も不利で、一般的に学生が連邦の借入限度額を使い果たした場合にのみ利用される。所得連動返済プランの対象にはならず、連邦学生ローンに比べて返済条件の柔軟性が低く、手数料が高く、罰金も大きいことが多い。[16] [17] [84]民間ローンは破産による返済免除が難しい場合がある。[85]
民間ローンは学生やその親に貸し出される。民間ローンは限度額が高く、教育を受けるまで返済は不要だが、利子はすぐに発生し、延滞利子は元金に加算される。連邦ローンの金利は米国議会によって設定されており、より高くなる。[86]
民間の学生ローンの利点は、ローンや総負債の制限がないことです。通常、6 か月間（場合によっては 12 か月間）の無返済猶予期間が設けられています。
専門家の多くは、条件があまり良くないため、民間ローンは最後の手段としてのみ利用することを推奨している。[87] [88]
ローンサービス業者
米国教育省は、所有するローンの管理またはサービスを行う企業と契約を結んでいます。これらの企業は、借り手が卒業して返済を開始した後の主な連絡先となります。
学生ローンサービス会社は、ローンのさまざまな側面を支援する会社です。サービスグループは通常、特定のローンの記録を維持し、ローンの分配を処理し、ローンの受取人に要求された情報を提供する責任を負います。[89]米国の学生ローンサービス会社には、 Navient、FedLoan Servicing（PHEAA）、MOHELA 、HESC / EdFinancial、Granite State - GSMR、OSLA Servicing、Debt Management and Collections Systemなどがあります。[90]
近年、一部の学生ローンサービス業者が不正行為の疑いで法的調査を受けている。ナビエント（旧サリー・メイ）は、ローンサービス手法をめぐって複数の集団訴訟を起こされた。ナビエントはまた、借り手との関係を不適切に扱ったとして消費者金融保護局（CFPB）からも訴えられた。フェドローンも、ローン受給者に対する不当な扱いの疑いで世論の圧力を受けている。[91]
2023年7月現在[update]、学生ローンの大部分のサービスを行っている4社は、Aidvantage、EdFinancial Services、MOHELA（ミズーリ州高等教育ローン局）、Nelnetである。[41] ECSI（Educational Computer Systems、Inc.）は、残りのパーキンスローンに対する独占サービス会社である。ローンの返済が滞った借り手は、サービスのために教育省のデフォルト解決グループに割り当てられる。
学生ローン資産担保証券（SLABS）
FFELPと民間ローンは束ねられ、証券化され、格付けされ、学生ローン資産担保証券（SLABS）として機関投資家に販売される。ナビエントとネルネットは2つの大手民間貸し手である。[92] ウェルズ・ファーゴ銀行、JPモルガンチェース、ゴールドマン・サックスなどの大手銀行はSLABSをパッケージ化し、束にして販売している。ムーディーズ、フィッチ・レーティングス、スタンダード・アンド・プアーズはSLABの品質を格付けしている。[93]
資産担保証券（ABS）業界は、2008年と2020年に、学生ローンを含む消費者や企業への信用の流れを維持するために創設されたターム資産担保証券ローンファシリティ（TALF）プログラムを通じて財政的救済を受けた。 [94] 2020年には、批評家は、SLAB市場は規制が不十分であり、リスクが低いという認識にもかかわらず、大幅な低迷に向かう可能性があると主張した。[95]
返済と債務不履行
メトリクス
業界の指標は返済率[96]と不履行率であり、1年、3年、[97]、 5年、[8]、7年の不履行率[98]などです。DOEの大学スコアカードには、次の返済状況が含まれています。
- 進歩を遂げる
- 忍耐
- 延期
- 進展なし[説明が必要]
- 滞納者
- デフォルト
- 全額支払い済み
- 退院
返済率
タイトルIVの資金援助を受けている各学校の3年間の返済率は、米国教育省の大学スコアカードで確認できます。[98]この数字は、全体の債務不履行率を示す指標としては不十分かもしれません。一部の学校は、債務不履行率を低く見せるために、3年間を超えてローンを延期し、ローンを猶予期間に入れています。[99] [100]
デフォルト率
学位を取得していない借り手の債務不履行率は、学位を取得した借り手の債務不履行率の3倍である。[4] : 1
標準返済額
連邦ローンは当初標準返済型として指定されます。[101]標準返済型の借り手は10年間返済する必要があります。ローンサービス業者は、 120回の均等返済後に元のローン金額とすべての発生した利息を返済できる月々の返済額を計算します。
支払いは利息と元金の一部をカバーします。ローンの期間は 10 年未満になる場合があります。最低月々の支払い額はさまざまですが、通常は 50 ～ 100 ドルの範囲です。
所得連動返済
所得に基づく返済
米国の所得ベースの返済オプションは、次の 4 つのプランで構成されています。
利用可能な IDR は 4 つあります。
- 所得連動返済（IBR）
- 給与所得控除（PAYE）
- 2023年に改定Pay As You Earn（REPAYE）に代わる、価値ある教育のための貯蓄（SAVE）
- 所得連動返済（ICR）
これらのプランでは、毎月の支払いを裁量収入の一定割合に制限し、一定年数が経過すると未払い残高を免除します。[102]
収入分配契約
所得分配契約は、従来のローンの代替手段です。借り手は卒業後、給与の一定割合を教育機関に支払うことに同意します。[103] パーデュー大学は所得分配契約を提供しています。[104]
返済に対する抗弁
状況によっては、借金を帳消しにできる場合もある。例えば、学校が閉校したときにその学校に通っていた学生や、虚偽の申告に基づいて入学させられた学生は、返済を免れることができるかもしれない。[105]
返済逃れのため国外へ
債務回避とは、債権者による債務回収の試みを意図的に回避しようとする行為である。ニュース報道によると、債務から逃れるために米国を出国する人もいる。国外移住してもローンの返済義務は免除されず、利息や罰金の発生も止まらない。[106]
海外の住所だと人を探すのが難しく、債権回収会社は通常、債権回収のために海外の弁護士や第三者の回収業者を雇う必要があり、利益が減り、債務者を追い詰める意欲が減退する。「海外に行くと経費がかさむ」とマサチューセッツ州の債権回収会社アメリカン・プロフィット・リカバリーのジャスティン・バーグ氏は言う。「収入は半分以下に減る」
各国は学生ローンの回収を容易にするために米国と協定を結ぶ可能性がある。[107]
債務不履行後も連帯保証人は返済責任を負う。[108] [109]
破産
連邦ローンおよび一部の民間ローンは、破産法第523条(a)(8) [110]の要件を満たしていないことを証明するか、ローンの返済が「過度の困難」となることを証明することで、破産時に免除される可能性がある。クレジットカードの負債は破産手続きを通じて免除されることが多いが、[111] [112]このオプションは、連邦政府が補助または保証する学生ローンには通常利用できない。[113] [114]ローンが教育給付ではないことが証明されない限り、[115]負債の免除を求める者は、必要な困難を示す破産事件内の別の訴訟である敵対的訴訟手続きを開始する必要がある。[116]多くの借り手は、弁護士を雇う費用や、破産事件などの敵対的訴訟手続きに関連する訴訟費用を負担する余裕がない。過度の困難の基準は管轄区域によって異なるが、一般的に満たすのは困難である。ほとんどの巡回裁判所では、釈放はブルンナーテストの3つの基準を満たすかどうかによって決まる。[117]
地方裁判所が指摘したように、11 USC § 523(a)(8)(B) の文脈における「過度の困難」の定義に関する控訴審の権威はほとんどありません。立法の経緯と他の地方裁判所および破産裁判所の判決に基づき、地方裁判所は「過度の困難」の基準を採用し、次の 3 つの証明を必要とするものとしました。(1) 債務者が現在の収入と支出に基づいて、ローンの返済を余儀なくされた場合、自分と扶養家族の「最低限の」生活水準を維持できないこと、(2) この状況が学生ローンの返済期間のかなりの部分にわたって継続する可能性が高いことを示す追加の状況が存在すること、(3) 債務者がローンの返済に誠実に努力したこと。地方裁判所の命令で述べられている理由により、私たちはこの分析を採用します。このテストの最初の部分は、「過度の困難」を立証するために必要な最小限のものとして頻繁に適用されてきました。たとえば、Bryant v. Pennsylvania Higher Educ を参照してください。 Assistance Agency (In re Bryant)、72 BR 913, 915 (Bankr.EDPa.1987); North Dakota State Bd. of Higher Educ. v. Frech (In re Frech)、62 BR 235 (Bankr.D.Minn.1986); Marion v. Pennsylvania Higher Educ. Assistance Agency (In re Marion)、61 BR 815 (Bankr.WDPa.1986)。このような証明を要求することは常識にも合致している。[118]
連邦学生ローンは、行政上の免責の対象となる可能性がある。これらの規定は民間ローンには適用されないが、民間ローンは破産により免責の対象となる可能性がある。[85]ある調査によると、毎年25万人の学生債務者が破産を申請している。2017年には約450人が、自分たちのローンは第523条(a)(8)で定義されている「教育上の利益」ではないと主張して免責を求めようとしたか、「過度の困難」を主張して成功した。完了したケースのうち、60％以上が債務を免除または和解することができた。[119]この調査は、データから次のことが示されたと結論付けている。[120]
債権者は、不利な前例を避けるために不利な事件を和解させ、有利な前例を作るために有利な事件を訴訟している。結局、この訴訟戦略は法律を歪め、免責不能の神話を育んできた。
この調査では、有利な結果を得た債務者は免責を求めない債務者と区別できるような特徴を持っていないことが判明し、2019年に破産を申請した64,000人が困難基準を満たしていたと推定されている。この調査では、破産した債務者の約半数が、ローンが免責されないと確信していたことを除けば、救済を受けることができると結論付けられている。[120]
障害のある債務者の場合、基準は「相当な収入活動」（SGA）がまだ可能かどうかです。社会保障局によって障害者と判断された借り手は、SSAが個人を5年から7年のレビューサイクルに置いた場合に資格があります。[26]死亡または完全な永久障害により免除された債務は非課税です。[27]
3つの巡回裁判所管轄区域では、民間の学生ローンは破産により免除される可能性がある。[43] [44]
批判
学校の影響
一般的に財政援助を批判する人々の中には、財政援助によって学校が授業料を値上げしたり、準備ができていない学生を受け入れたり、特定の研究分野で卒業生を過剰に輩出したりすることが可能になると主張する者もいる。[121]
1987年、当時の教育長官ウィリアム・ベネットは「近年の財政援助の増加により、大学は連邦政府のローン補助金が値上げを緩和するのに役立つと確信し、学費を軽々しく値上げできるようになった」と主張した。[122]この発言は「ベネット仮説」として知られるようになった。
2015年7月、ニューヨーク連邦準備銀行のスタッフレポートは、学生ローンプログラムの上限額の引き上げの影響をより受けやすい教育機関は、不釣り合いな授業料の値上げで対応する傾向があると結論付けました。ペルグラント、補助金付き、補助金なしのローンは、それぞれ1ドルあたり約40、60、15セントの値上げにつながりました。1987年から2007年までの20年間で、授業料は326％上昇しました。[123]公立大学は、2012年までの5年間で授業料を27％、インフレ調整後で20％値上げしました。公立大学の学生は、州内在住者としては年間平均約8,400ドルの授業料を支払いましたが、州外在住者は19,000ドル以上を支払いました。2013年までの20年間で、大学の費用は毎年インフレ率より1.6％上昇しました。対照的に、学生一人当たりの政府資金は2007年から2012年の間に27％減少した。[124] [125]
多くの学生はローンを借りることができず、あるいは返済に十分な収入が得られないと信じて、学校に通う費用が借金に見合わないと判断します。[126]
いくつかの大学は、借り手を高金利の優先貸し手に誘導した。これらの貸し手の中には、大学の奨学金スタッフにキックバックを支払ったとされる者もいた。この行為が公になった後、多くの大学は影響を受けた借り手に対して手数料を割り戻した。[127] [128]
金利
連邦学生ローンプログラムは、専攻の選択など、学生がコントロールできる要素に応じて金利を調整していないとして批判された。批評家は、定額制は高等教育における非効率性と資源の誤った配分、労働市場の生産性の低下につながると主張している。[16]しかし、ある研究では、高い負債と債務不履行レベルは社会に大きな負担をかけないことが判明した。[129]
破産
2009年には、学生ローンの非免責性が貸し手にとって信用リスクのないローンを提供すると主張され、平均して年率7％の金利が課せられました。[130]
長期債務と債務不履行
借り手の約3分の1はローンを返済しない。債務不履行者はその負担を納税者に転嫁する。[121]
ハーバード・ビジネス・スクールの研究者によると、「学生ローンの返済が免除されると、大きな負担が軽減され、人々は生活向上に向けて大きな一歩を踏み出す。新しい州でより高収入の仕事を求め、教育を向上させ、他の財政を整え、経済にさらに大きく貢献するようになる」という。[131]
ジェイン・ファミリー研究所が2023年6月に発表した報告書では、返済不能な借り手が増えているため、未払いの学生ローン債務1.8兆ドルの大部分は返済されないだろうと結論付けており、未払いの学生ローン債務の大部分の取り消しは避けられないだろう。就職のために高等教育を受ける必要性が高まっているため、ますます多くの人がローンを組まざるを得ない。賃金の停滞、授業料の上昇、高等教育への政府資金の縮小により、返済不能な借り手が増え、将来にわたってその債務負担を強いられることになり、「人口の拡大と多様化の波の経済的幸福を損ない、貯蓄を抑制し、不安定さを増大させ、学生ローン債務によって増加するはずだった収入そのものを枯渇させている」。報告書によると、何かが変わらなければ、将来の世代はミレニアル世代と同じ学生ローン債務の結果に苦しむことになるだろう。これには「結婚の遅れ、出産の減少、起業の減少、退職後の保障の低下など」が含まれる。[132] [133]
サリー・メイとネルネット
サリー・メイとネルネットは最大の貸金業者であり、訴訟の被告となることが多い。この虚偽請求訴訟は、連邦政府を代表して、元エネルギー省研究員のジョン・オバーグ博士がサリー・メイ、ネルネット、その他の貸金業者を相手取って起こした。オバーグは、貸金業者が米国政府に過剰請求し、納税者から2200万ドル以上を詐取したと主張した。2010年8月、ネルネットは和解し、5500万ドルを支払った。[134]最終的に、彼の訴訟の結果、7つの貸金業者が納税者の資金を返還した。[135]
学校の質
2019年4月、長年学生ローンの分析に携わってきたブルッキングス研究所のアダム・ルーニー氏は次のように主張した。[136]
連邦政府が、質の低い教育機関の学生にローンを提供していることは憤慨すべきことだ。そうした学校が学生の収入を増やしておらず、借り手がローンを返済できないことがわかっているのに。最貧困家庭がほぼ確実に債務不履行となり、賃金と社会保障給付が差し押さえられ、税金還付金が没収されることがわかっているのに、親向けPLUSローンを提供していることは憤慨すべきことだ。2017年には28億ドルが没収された。労働市場の価値がないと思われる未検証のオンラインプログラムに登録するために、数百万人の学生にローンを負わせたことは憤慨すべきことだ。私たちの融資プログラムが、USCのような学校に、社会福祉の修士号（ UCLAの同等のコースより220パーセント高い）の取得に107,484ドルを請求し（そして学生に軽々しく登録させ）、その分野の中央賃金が47,980ドルであるのに、それを奨励していることは憤慨すべきことだ。多くの借り手が、学生ローンのせいで経済的破滅になったと感じているのも不思議ではない。
学生ローン債務の潜在的な影響
大学卒業生は高校卒業者よりも約70％多く稼ぐ一方で、[137]学生ローンの負債は次のような社会的、経済的、心理的な影響と関連しています。
- 満足度は低いが給料は高い仕事を選ばなければならない
- 支払い遅延による信用格付けの低下により、借り手は支払い履歴が悪いために就職の機会を失う可能性がある。
- 富の蓄積の減少
- 住宅へのアクセスの減少
- 結婚の遅れ
- 出産の遅れ
- 退職後の保障の減少[138]
- 不安の増加[137] [139] [140] [141] [142] [143]
改革案
学生ローン改革を主張する団体としては、Debt CollectiveやStudent Loan Justiceなどがある。[144] [145] [146]
一部の専門家は、大学が不履行の学生ローンの責任を分担すべきだと提案した。[147] [148] [149]
バーニー・サンダース上院議員（無所属、バーモント州）とプラミラ・ジャヤパル下院議員（民主党、ワシントン州）は2017年に「公立大学の授業料を勤労世帯に無料にし、学生ローンの負債を大幅に削減する」法案を提出した。この政策は公立大学の学部授業料と諸費用を廃止し、金利を下げ、既存の負債を抱える学生には借り換えを認めるものである。[150] [151]サンダースは2019年に、約4500万人のアメリカ人の学生ローン、学部および大学院の負債1.6兆ドルを帳消しにする新たな提案を行った。[152]
ブライアン・シャッツ上院議員（ハワイ州民主党）は2019年に無借金大学法案を再提出した。[153] [154]
2020年にグローバル市場イニシアチブが調査した経済学者の大多数は、すべての学生ローンの返済を免除することは、低所得者よりも高所得者にとってより有益であると感じていました。[155]
2020年の大統領選挙中、当時候補者だったジョー・バイデンは、すべての学生ローン債務者に1万ドルの債務免除を認める計画であると述べた。2022年8月24日、バイデンは推定4,300万人の借り手に1万ドルを免除し、ペルグラント受給者に追加で1万ドルを免除すると発表した。この救済措置は、年収12万5,000ドル未満の独身者と年収25万ドル未満の夫婦に限定され、[156]猶予期間中に要求する借り手による支払いの返金も含まれる。[157]これにより、推定4,300万人の借り手の負債が軽減され、推定2,000万人の学生ローン負債がなくなる。[ 158 ] 議会予算局は、政府に約4,000億ドルの費用がかかると見積もった。[ 159] [160] [161] [162]米最高裁判所は2023年6月30日、バイデン対ネブラスカ州の訴訟で、バイデン氏の計画には議会の行動が必要であり、学生のための高等教育救済機会法では政権が独自に行動することを認めていないとの判決を下した。[163]
借り手の中には、2010年に終了した連邦家族教育ローンプログラムに基づいて発行されたローンをまだ持っている人もいます。バイデンの免除計画では、当初、これらの借り手が直接ローンに統合することで免除を受けることができましたが、訴訟の可能性があったため、2022年9月29日にこれを許可しなくなり、80万人のFFEL借り手が除外される可能性があります。[164] [159]
2024年2月、バイデン政権は12億ドルの学生ローン債務を免除すると発表した。債務免除は、SAVE（Saving on a Valuable Education）返済計画に登録し、少なくとも10年間返済を続けており、元々1万2000ドル以下の借入をした人にのみ適用される。[165] 2024年4月、バイデンは2300万人のアメリカ人に利益をもたらす学生ローン債務の軽減計画を発表した。計画には、収入に関係なく最大2万ドルの利息の免除や、特定の免除プログラムの対象となる借り手、数十年前に返済を開始した借り手、経済的価値の低いプログラムに登録した借り手、または困難を経験していた借り手に対する債務の自動免除が含まれていた。[166]
参照
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さらに読む
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- ルーニン、ディーン。学生ローン法：徴収、差し押さえ、猶予、免除、返済計画、職業訓練校の濫用。ボストン：国立消費者法センター、2006 年 6 月 30 日。ISBN 978-1-60248-001-8
- シュワルツ、ジョン（2022年8月25日）。「学生ローンの起源：レーガン顧問は大学の無償化が危険な「教育を受けたプロレタリア階級」を生み出すと警告」ザ・インターセプト。
- 学生ローン プログラム: 教育ローン、回収、訴訟の世界を巡る旅。ペンシルベニア州メカニクスバーグ、ペンシルバニア州弁護士会、2003 年。vii、300 ページ: フォーム; 28 cm。ASIN B000IB82QA
- ウェア・シモンズ、シャーリーン。高等教育のための学生ローン。カリフォルニア州サクラメント：カリフォルニア研究局、カリフォルニア州立図書館、2008年。59ページ。ISBN 1-58703-233-3
外部リンク
無料辞書のウィクショナリーで、米国の学生ローンを調べてください。
- 「College, Inc.」、PBS FRONTLINEドキュメンタリー、2010 年 5 月 4 日
- 「学生ローン債務時計
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