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ノースダコタ州銀行( BND )は、ノースダコタ州ビスマークに拠点を置く州所有の州営金融機関です。米国で唯一の政府所有の総合銀行です。[ 2 ] [ a ]ノースダコタ州のすべての州資金の法定預託機関であり、これらの預金を使用して開発、農業、中小企業に資金を提供しています。
この銀行は、州の農業、商業、産業を促進するために20世紀初頭に設立されました。[ 3 ] 2008年の金融危機後[ 4 ]やCOVID-19パンデミック中の行動で賞賛とメディアの注目を集めました。[ 4 ] [ 5 ]
入手可能なデータによると、同銀行は設立以来毎年黒字を計上している。[ 4 ] [ 6 ] BNDはノースダコタ州民の間で評判が良い。[ 4 ]他の州もBNDを他の地域で模倣しようと試みたが、政治的膠着状態と銀行業界の力関係によって制限されている。[ 7 ]
州法では、この銀行はノースダコタ州がノースダコタ銀行として事業を行っているものです。 [ 8 ]この銀行は、すべての州資金の唯一の法定預託機関です。[ 3 ]州とその機関は、資金をこの銀行に預け入れることが義務付けられており、これにより、州内で営業している銀行の預金総額の15%をこの銀行が保有することになります。[ 4 ]この銀行の利益は、ノースダコタ州の一般会計に預け入れられるか、州の経済発展を支援するために使用されます。[ 3 ]この銀行の設立以来、5億8500万ドルの利益がノースダコタ州の一般会計に預け入れられています。[ 3 ]
この銀行は、ノースダコタ州知事、司法長官、およびノースダコタ州農業委員（旧農業労働委員）で構成されるノースダコタ州産業委員会によって監督されています。 [ 9 ]ノースダコタ州法典のさまざまな章で、州内における銀行の役割が規定されています。[ 10 ]さらに、この銀行は、知事によって任命された7人の委員からなる諮問委員会によって監督されており、そのうち2人はノースダコタ州民が過半数の株式を保有する銀行の役員でなければならず、1人は州認可または連邦認可の金融機関の役員でなければなりません。[ 11 ]
同行は資金を主に3つの方法で活用している。地方および州のインフラプロジェクトに対する短期融資および債券融資、民間借り手への直接融資、地方銀行への銀行サービスである。[ 7 ]
国は時折、BNDの利益を財政均衡のために利用する。[ 4 ]
BNDはまた、学生ローン（ノースダコタ州学生ローン部門を通じて）や事業開発ローン、特に農業系スタートアップ向けのローンも保証している。[ 7 ] [ 12 ]
BNDは、州内のコミュニティバンクや信用組合向けのホールセールバンクとして機能しています。地元の銀行が組成する融資に、規模拡大、融資保証の提供、金利の「引き下げ」などを通じて参加しています。[ 7 ]さらに、銀行ポートフォリオからの融資やコミュニティバンクの株式も購入しています。[ 7 ]また、小切手の決済、準備金の預託、連邦資金の提供など、地元の銀行にその他の銀行サービスも提供しています。[ 7 ]
他の団体も同行に口座を開設できますが、BNDは支店が1つしかなく、他の金融機関に比べて小売サービスが少ないため、消費者向け銀行業務における競争力は限られています。[ 12 ]同行は連邦準備銀行に口座を持っていますが、預金は連邦預金保険公社によって保険されていません。代わりに、預金はノースダコタ州の一般会計と州の納税者によって保証されています。[ 12 ]
BNDは、 1997年のレッドリバー洪水や2011年のミズーリ川洪水などの災害後の復興資金も提供しています。[ 10 ]また、気象関連の危機の場合には農業救済融資も提供しています。[ 10 ]
ノースダコタ州立銀行は、州内の信用へのアクセスを改善し、それによってノースダコタ州の農業、商業、産業を促進するために、1919年に立法措置により200万ドル（ 2025年換算で37,140 ,115ドルに相当）で設立されました。 [ 4 ] [ 10 ]当時、ノースダコタ州の経済は小麦栽培に基づいていました。干ばつ、穀物商による価格抑制、州外の農業供給業者による価格上昇、ツインシティーズとニューヨーク市の商業銀行が農業融資に設定した高金利（最大12%）により、州内で農家として生計を立てることは困難でした。[ 7 ] [ 10 ]
この銀行は当初、非党派連盟のポピュリストによって構想され、彼らは規制と経済インフラの公有化を通じて、農民の州外企業への依存を減らしたいと考えていた。 [ 7 ]穀物、鉄道、銀行のトラストは新銀行に強く反対し、その設立を阻止または制限するためのさまざまな措置を求めた。これには、反対政党への資金提供、銀行の債券販売を阻止するための州裁判所での訴訟、そしてその債券のボイコットが含まれていた。[ 7 ] [ 13 ]これらの行動により、銀行の資本増強は1921年まで遅れた。[ 7 ]
当初はミネアポリスとシカゴの悪質な貸金業者から州の農民を解放するための信用組合型の機関として提案されたが、[ 10 ]企業に支援された独立有権者協会はその後、銀行の閉鎖を強制するための政治的プロセスを追求した。[ 14 ] NPLのリン・フレイザー総裁のリコールにより、この計画は事実上終了し、BNDは州の財政においてより保守的な中央銀行の役割を担うようになった。
大恐慌の間、教師には支払証書で給与が支払われた。BNDは州内の教師に全額を支払ったが、他の場所では15%割引で支払われていた。[ 10 ] 1940年代には、銀行は1930年代に差し押さえられた農地を同じ家族に市場価格を下回る価格で売り戻した。[ 4 ] [ 10 ]
1940年代と1950年代には、BNDはより受動的な政策へと移行し、農業融資よりも国の投資の管理や地方銀行へのサービス提供に重点を置くようになった。[ 4 ] 1945年には、 （配当金に似た）資金を国の一般会計に移転し始めた。[ 4 ]
ウィリアム・L・ガイ総裁の在任中、銀行が提供するサービスと事業範囲は大幅に拡大した。この期間中、銀行は参加型融資を提供するために他の金融機関との提携を増やし、[ 10 ] 1965年に最初の中小企業庁融資と最初の参加型融資を行った。 [ 15 ]また、 1967年には米国で最初の連邦政府保証付き学生ローンを提供した。 [ 10 ]
BNDによる小規模商業銀行への支援は、COVID-19パンデミック中の救済措置を提供する上で重要であり、その結果、ノースダコタ州は米国で最も多くの給与ローンが承認された州となった。[ 16 ]大手銀行は意思決定の階層が増えたため対応が遅かったが、小規模な地方銀行は、地元のコミュニケーションネットワーク、顧客への理解、給与ローンが平均的な融資額に合致する傾向があるという事実を利用して、より迅速に融資を承認することができた。[ 16 ]
ボストン連銀の2011年の報告書によると、BNDはノースダコタ州の小規模銀行との提携を通じて「小規模銀行の存続可能性を高めている」ことがわかった。[ 4 ]銀行の融資の50%は、こうした融資への参加、またはコミュニティバンクから購入した融資で構成されている。[ 4 ]さらに、州内の預金総額の50%は預金総額が5億ドル未満の銀行にあるため、BNDがこれらの銀行のリスクを共有できることは極めて重要である。[ 4 ]実際、これらの銀行の多くは、BNDが存在しなければ、より大規模な融資に対応できないだろう。[ 4 ]これにより、コミュニティバンクは、州内の全国的および国際的な銀行が提供する融資能力とサービス範囲に対抗する能力が向上する。[ 4 ]さらに、小規模銀行がこれらの融資を提供するために大規模銀行と提携する必要がある他の州では、大規模銀行は、参加を機会として借り手に関する情報を収集し、小規模銀行から顧客を奪うインセンティブがある。[ 7 ]そのため、小規模銀行は、規模を拡大して統合するか、情報を隠蔽してより大きな融資へのアクセスを失うかのどちらかを選択せざるを得なくなります。[ 7 ] 1991年まで州外の持株銀行の参入を阻止していた歴史的な政策と並んで、BNDの融資への参加は、州内に小規模銀行が多数存在する理由と見なすことができます。[ 4 ] [ 7 ]
その結果、BNDは「ノースダコタ州のための代替的で分散型の地域ベースの資本循環を作り出し、銀行と金融セクターを地域経済と中小企業開発に再び結びつける」と評されている。[ 7 ]ノースダコタ州は人口当たりの銀行支店数が多く、米国やサウスダコタ州やワイオミング州のような類似の州と比べてはるかに集中度が低く、1995年以降は「着実に減少」している。 [ 7 ]
BNDは災害時に連邦政府よりも迅速に対応できるとされており、危機時に流動性を提供し、危機による財政的影響を軽減できると考えられています。[ 4 ] BNDが行っているサービスは、マサチューセッツ州開発金融庁など、他の州ではさまざまな独立した機関を通じて行われています。[ 4 ]しかし、BNDの統合が進むと、報告基準が1つだけになるため、他の州と比較してノースダコタ州では透明性、融資効率、州資金の最適な配分が向上する可能性があります。[ 4 ]
しかし、これは銀行自体が流動性の源泉であることを意味するものではありません。例えば、2008年の危機時のBNDの声明では、ノースダコタ州の銀行への流動性支援の取り組みは「連邦住宅貸付銀行、FDIC、財務省などの既存の連邦プログラムと調整されなければならない」と述べています。[ 4 ]さらに、ノースダコタ州が2008年の危機において他の州よりも著しく高い財政的安定性を享受したのは、BNDのおかげではなく、これはむしろ農業やエネルギーなどの州経済の主要セクターの安定性によるものです。[ 4 ]実際、同州の経済は、隣接するサウスダコタ州や米国全体よりも変動が激しいのです。[ 4 ]
州は予算の均衡を図るためにBNDの利益を使うことがあるが、銀行が赤字の年にそうすると州にさらなる財政的負担がかかる可能性がある。[ 4 ]これまでのところ、銀行は設立以来毎年利益を上げている。歴史的に見て、BNDからの移転は州の予算のごくわずかな部分（1%未満）に過ぎないが、予算不足に対処する上で非常に役立つことがある。[ 4 ]例えば、2001年から2003年にかけて、州は銀行から2500万ドルを使って4300万ドルの予算赤字を縮小し、歳出削減や増税の必要性を減らした。[ 4 ]
他の州でも同様の組織形態の銀行設立の構想が検討されてきた。例えば、ニューヨーク州議会議長のスタンリー・スタインガットは1975年に、市内の民間銀行が市の債券の購入や発展途上地域の市民への融資を拒否し、市の衰退を招いていたことから、ニューヨーク市独自の銀行を設立する提案を主導した。[ 15 ]
2012年12月31日現在、ノースダコタ銀行は61億ドルの資産を保有しており、そのうち33億ドルは融資である。同行の同年の資本金は4億6300万ドルであった。同行は2012年に8100万ドルの利益を上げた。[ 3 ]
2019年、ノースダコタ銀行は70億ドルの資産と45億ドルの融資に対して1億6900万ドルの利益を記録した。[ 17 ]
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