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所得連動型返済または所得連動型返済(IDR) は、現在の所得と家族の人数に基づいて毎月支払う必要のある金額を規制する米国の学生ローン 返済プログラムです。
このフレーズは、ウィリアム D. フォード連邦直接融資プログラム(FDLP、FDSLP、直接融資) および連邦家族教育融資プログラム(FFEL)内で利用できる4 つの特定の返済プランを包括する用語です。4 つのプランは次のとおりです。
- 所得連動返済（IBR）
- 給与所得控除（PAYE）
- 価値ある教育のための貯蓄（SAVE）は、2023年に改訂されたPay As You Earn（REPAYE）に自動的に取って代わりました[1]
- 所得連動返済（ICR）
力学
IBR プランに基づく支払いは裁量収入の 10% または 15% ですが、10 年間の標準返済額を超えることはありません。
借り手が可処分所得の 10% を支払うのか 15% を支払うのかは、借り手が最初に学生ローンを借り始めた時期によって決まります。
- 2014年7月1日以降に借り入れた場合、借り手の裁量収入の10％
- 2014年7月1日以降に借り入れをしなかった場合、借り手の裁量収入の15％[2]
PAYE プランに基づく支払額は裁量所得の 10% ですが、10 年間の標準返済額を超えることはありません。
（廃止された）REPAYEプランによる支払いも裁量所得の10％であったが、IBRやPAYEとは異なり、高所得の借り手に対する支払いは10年間の標準返済額よりも高かった可能性がある。また、IBRやPAYEとは異なり、必要な月々の支払いで発生する利息をカバーできない場合は、未払い利息の50％が免除され、負の償却が削減された。
ICR プランに基づく支払額は、裁量収入の 20% または借り手の収入に基づいて調整された 12 年間の標準返済額のいずれか少ない額となります。
SAVE計画では、支払いが変更され、免除規定が提案されました。[1] [3] [4]
- 裁量所得は、家族の規模に応じて、貧困レベルの 225% を超える所得 (以前の計画では 150%) として定義されます。
- 学部生向けローンの支払いは、可処分所得の 10% が上限です。上限を 5% に引き下げる提案は、仮差し止め命令により阻止されています。学部生向けローンと大学院生向けローンの合計支払いは、加重平均で 5% から 10% が上限です。
- 利息は返済できる速度よりも速く蓄積されないため、ローンの金額が増加することはありません。
- ローンの返済免除の提案 12,000 ドルから 10 年経過したローンは、仮差し止め命令によってブロックされます。この提案では、当初の借入額から 1,000 ドル追加するごとに 1 年間の支払いが必要となり、上限は学部生向けローンの場合は 20 年、大学院生向けローンの場合は 25 年です。
- REPAYE の参加者は自動的に変換され、過去の支払いはすべて提案された免除の対象となります。
- IRS が納税申告書から調整後総所得を電子的に報告することに同意すれば、所得の年次報告は自動的に行うことができます。
- 別々に所得税申告書を提出する配偶者からの所得はカウントされなくなりました。
資格
所得連動型返済プランの資格要件は、借り手が選択したプランと学生が借り入れた時期によって異なります。
- ICRプランは資格要件が最も少なく、借り手は適格なローンを持っていることだけが必要です。[2]
- IBRとPay As You Earnプランでは、借り手が所得連動型返済を行う「必要性」と適格ローンがあることを証明する必要があります。[2]
- Pay As You Earn プランは、最近借り入れた人に限られます。具体的には、借り手は 2007 年 10 月 1 日時点で「新規借り手」であり、 2011 年 10 月 1 日以降に直接ローンの支払いを受けている必要があります。借り手が「新規借り手」であるのは、2007 年 10 月 1 日以降に連邦学生ローンを受け取ったときに、別の連邦学生ローンの未払い残高がなかった借り手です。[2]
- 改訂版Pay As You Earnプランは、借り入れ時期に関係なく、すべての直接ローン借り手が利用できます。FFELローンは、直接統合ローンに統合された場合、対象となります。[2]
対象となるローン
ICRプランの対象となるローンは、ウィリアム・D・フォード連邦直接ローンプログラムに基づいて行われたすべてのローン（親PLUSローンを除く）です。ただし、親PLUSローンが直接統合ローンに統合された場合、直接統合ローンはICRプランに基づいて返済できます。[2]
IBRプランの対象となるローンは、フォードプログラムおよび連邦家族教育ローンプログラムに基づいて行われたすべてのローンです。ただし、親向けPLUSローンは除きます。ICRとは異なり、親向けPLUSローンは統合ローンとして統合してIBRプランの対象となることはできません。[2]
PAYEプランの対象となるローンは、親PLUSローンを除くフォードプログラムに基づいて行われたすべてのローンです。ICRとは異なり、親PLUSローンは統合ローンに統合して資格を得ることはできません。[2]
連邦家族教育ローン（FFEL）プログラムローンおよび連邦パーキンスローンプログラムローンの借り手は、それらを直接統合ローンに統合することで、ICR、Pay As You Earn、および改訂版Pay As You Earnプランの対象となる場合があります。[2]
異なる利用規約
IBR および PAYE プランでは、借り手が所得連動型支払いを行う「必要性」を証明する必要があります。この債務対所得テストでは、借り手が 10 年間の標準返済プランと比較して IBR または PAYE プランの下で支払い額が減額されるかどうかを確認します。[2]
IBR プランには、学生がいつ借り入れたかによって異なる条件があります。借り手が 2014 年 7 月 1 日以降に「新規借り手」になった場合、支払いは通常可処分所得の 10% となり、20 年間の適格返済後に返済免除が提供されます。[2]借り手が 2014 年 7 月 1 日以降に新規借り手でない場合、支払いは通常可処分所得の 15% となり、25 年間の適格返済後に返済免除が提供されます。[2]
Pay As You Earn の「新規借り手」の定義と同様に、IBR プランの新規借り手とは、2014 年 7 月 1 日以降に連邦学生ローンを受け取ったときに、別の連邦学生ローンの未払い残高がなかった借り手を指します。
適格性の判断
返済額見積りツールをオンラインで利用することで、借り手は IBR を含むすべての返済プランにおける他の月々の返済額を見積もることができます。ただし、返済額見積りツールで可能なのは適格性の見積りのみです。適格性があるかどうかを確認するには、借り手はローン サービス プロバイダーに連絡する必要があります。全国学生ローン データ システムでは、借り手は自分のローンのサービス プロバイダーを知ることができます。
公務員ローン免除プログラム
公的サービスローン返済免除プログラムは、 10年間の適格な雇用と支払いの後、特定の種類の連邦学生ローンの返済免除を規定しています。[5] IBRプランは、公的サービスローン返済免除プログラムの対象となる場合があります。[5]公的サービスローン返済免除を受けるには、借り手はIBRを含む「所得連動型返済プラン」のいずれかに基づいてローンを返済する必要があります。[5]
所得連動型返済プランの申請
所得連動型返済プランを申請するには、借り手は所得連動型返済プラン申請書を提出し、家族の人数と所得に関する情報を提供する必要がある。[2]
税金に関する情報、申請書自体、家族構成の証明書は、StudentLoans.govを通じて電子的に提供される場合があります。[2]申請書を電子的に記入する場合、借り手は税務情報を内国歳入庁（IRS）から直接申請書に転送することができます。[2]
申請書によれば、借り手は現在収入がない場合でも自己証明することができ、収入がないことを証明する書類を提出する必要がなくなる。[2]
歴史
所得連動型学生ローン返済制度は、1971年以来、米国で様々な形で正式に提案されてきた。この概念は、右派と左派両方の政治家によって支持されてきた。[6]
2014年6月9日、オバマ大統領は教育省がPAYEプランを修正し、借り入れ時期に関係なくすべての借り手に利用可能にすると発表した。 [7]新しい返済プランである改訂版Pay As You Earnは2015年12月17日に開始された。[8]
米国教育省監察総監室は最近、IDR計画を通じて返済される直接ローン総額の割合が、2011年度ローンコホート（71億ドル）から2015年度ローンコホート（515億ドル）まで625％増加したと計算した。IDR計画では、連邦政府は借り手が返済する金額よりも多くのお金を貸すことが期待されている。2011年度から2015年度のローンコホートまで、IDR計画を通じて返済される学生ローンの正の補助金費用（純現金流出）は、14億ドルから115億ドルへと748％増加した。[9]
参考文献
- ^ ab 「ファクトシート：バイデン・ハリス政権が、何百万人もの借り手の月々の返済額を引き下げる史上最も手頃な学生ローン返済プラン、SAVEプランを開始」。2023年8月22日。
- ^ abcdefghijklmnop 「所得連動型返済プラン」。連邦学生援助。 2021年7月25日閲覧。
- ^ ダニエル・ダグラス・ガブリエル（2024年1月19日）。「バイデンの学生ローン所得連動型返済計画について知っておくべきこと」ワシントンポスト。
- ^ 「アラスカ州他対米国教育省他」（PDF）。米国カンザス州地方裁判所。2024年6月24日。
- ^ abc 「公共サービスローン免除 | 連邦学生援助」。Studentaid.gov 。 2015年5月19日閲覧。
- ^シャイア マン、ロバート（2017年4月27日）。「今学んで、後で払う：米国における所得連動型学生ローンの歴史」アメリカ政治社会科学アカデミー紀要。671 ：184–201。doi ：10.1177/0002716217701673。S2CID 152024142。
- ^ 「大統領覚書 - 連邦学生ローン返済 | ホワイトハウス」whitehouse.gov 2014年6月9日2015年5月19日閲覧-国立公文書館経由。
- ^ 「米国教育省、学生ローン債務の返済を支援するため、柔軟な追加返済プランの提供を発表 | 米国教育省」www.ed.gov 。 2018年12月19日閲覧。
- ^ 「所得連動型返済プランおよびローン返済免除プログラムの費用に関する国務省のコミュニケーション」（PDF）。
外部リンク
- 学生援助
- 学生ローン
- 返済額オンライン見積り
- 全国学生ローンデータシステム(nslds.ed.gov)