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クレジットカード負債は、クレジットカード会社の顧客がカードシステムを通じて商品やサービスを購入したときに発生します。消費者が支払った金額を会社に返済しない場合、利息と罰金が加算されて負債が増加します。
債務が期限内に支払われない場合、会社は延滞金を請求し、信用格付け機関に延滞金を報告します。延滞金は「債務不履行」と呼ばれることもあります。延滞金により、顧客の総債務が増加します。
顧客が複数回支払いを怠ると、金利が大幅に上昇する可能性があります。[1]ペナルティ年率（APR）はカード発行会社によって異なり、通常はクレジットカード申し込み時の文書や、クレジットカードと一緒に顧客の自宅に送られる通知書に記載されています。
調査によると、クレジットカードの借金がある人はそうでない人よりも医療を受けない傾向があり、医療を受けない可能性はクレジットカードの借金の額が大きいほど高くなることが分かっています。[2]
統計
1986年以降の米国の四半期クレジットカード負債（10億ドル）: [3]
- 2016年第3四半期: 927.1ドル
- 2014年第3四半期: 833.8ドル
- 2012年第4四半期: 828.8ドル
- 2011年第4四半期: 834.4ドル
- 2011年第1四半期: 776.6ドル
- 2010年第4四半期: 833.1ドル
- 2008年第4四半期: 984.2ドル
- 2000年第4四半期: 688.2ドル
- 1990年第4四半期: 245.9ドル
- 1986年第3四半期: 133.5ドル
クレジットカード債務の減少は、貸倒償却に関する情報が省略されているため、誤解されることが多い。[要出典]クレジットカード債務の減少は、消費者が債務を返済すること、クレジットカード会社が貸倒償却債務を帳消しにすること、またはその両方の組み合わせによって引き起こされる可能性がある。[要出典]貸倒償却債務を含めると、債務の傾向と国の財政健全性の特徴に大きな影響を与える可能性がある。[要出典]
消費者は、通常、年の最初の四半期にクレジットカードの負債の大部分を返済します。これは、この時期に休日ボーナスや税金の還付金が支払われる傾向があるためです。[9] クレジットカードの負債は、年間を通じて増加する傾向があります。[3]
クレジットカード負債は先進国ではより高額であると言われています[説明が必要]。[10]米国の平均的な大学卒業生は、大学卒業後の日々を2,000ドル以上のクレジットカード負債を抱えてスタートします。[11]米国のクレジットカード負債の中央値は3,000ドルで、保有カードの数は2枚です。[12]
ニューヨーク連邦準備銀行によると、「2023年末までに、全アメリカ人のクレジットカード負債額は過去最高の1兆1,300億ドルに増加した」とのことだ。 [13]連邦準備銀行の経済調査顧問であるウィルバート・ファン・デル・クラウ氏は、クレジットカード負債の増加は「若年層と低所得層の家庭における経済的ストレスの増加」を示していると述べた。[13]
クレジットカードの負債を軽減する
Bankrateは、クレジットカードの借金を抱えている人々に、選択肢を探し、見つけたものを活用して現在のクレジットカード会社から金利の引き下げを交渉するようアドバイスしている。2023年5月25日、Bankrateは、一部の企業が「口座開設から21か月間、購入および対象となる残高移行に対して0％の初回APR（その後は18.24％、24.74％、または29.99％の変動APR）」を提供していると報じた。[14]
2007 年 12 月に大不況が始まってから、 5,000 ドルを超える 無担保債務を抱える米国居住者にとって、複数のクレジットカードによる債務救済オプションが広く普及しました。
米国で利用可能な債務救済オプションには以下のものがあります。
これらの債務救済オプションはいずれもクレジットカード債務を対象としていますが、プログラムの種類に応じて、個人ローン、医療費債務、債権回収中の口座など、他の種類の債務も対象とすることができます。これらのプログラムは十分な数のアメリカ人を債務から解放するのに十分ではなく、その結果、経済学者は行動と政府による大規模な債務救済を求めています。[15]
2024年以降[update]、クレジットカード発行会社は、請求書に記載された最低支払額のみを支払った場合に残高を返済するのにいくらかかるかを顧客に開示することが義務付けられる。[要出典]
信用スコアの影響
債務を期日通りに支払い、信用利用率を30%以下に抑えている債務者は、より高い信用スコアを持つ傾向があります。利用可能な信用枠のほとんどを「使い切る」、つまり使用したり、支払いが遅れたり、支払いが滞ったりすると、信用スコアに悪影響を及ぼします。総信用利用率、支払い履歴、信用履歴の長さは、消費者の信用スコアを決定する要因の1つです。[16]
債務者の総合スコアは、スコアモデルと特定のスコアを計算するために使用される信用調査機関の両方に依存します。[17] [18]
破産
米国では、消費者は米国破産法第7章および第13章に基づいて特定の種類の債務を免除する権利を有しますが、そのためには特定の義務を果たさなければなりません。破産専門家は、これらの措置を進める前に債務者とともに債務を確認します。審査された特定の種類の債務は、破産申請の60日前に信用枠が異常に多額の購入や現金前払いに使用されたことが判明した場合、詐欺とみなされる可能性があります。[19] [20] [21]
政治的側面
一部のクレジットカード会社は、クレジットカード債務の免除をより困難にするために、米国破産法を厳格化するよう米国連邦レベルでロビー活動を試みている。 [22]
法的問題
債権が債権回収会社に引き渡されると、債権回収会社は顧客の無担保債務の回収を試みる。債権回収会社が債権回収を試みたにもかかわらず回収できない場合、裁判所で法的措置をとって債権回収を試みることもある。[23]債務者に対する判決が下されれば、未払い債務の返済のために銀行口座や給与などの資産の差し押さえや差し押さえが行われる可能性がある。
米国公正債権回収慣行法では、顧客は債権回収会社に書面で債務に関する電話を止めるよう要求できる権利があると規定されている。[24]これによって回収プロセスが停止されるわけではないが、連絡禁止の要求がなされた場合、法的訴訟につながる可能性がある。[要出典]
米国の特定の州で時効が過ぎ、債務者に対して法的措置が取られていない場合、債権回収会社は債務者の信用報告書から未払い債務を削除しなければなりません。米国での手続きは州によって異なります。[25]
クレジットカード債務の免除
債権回収会社やクレジットカード発行会社は、債務者の債務返済義務を免除するために、債務全額を免除することを選択する場合があります。米国では、これにより債務者に1099C納税申告書が送付され、債務者はそれを提出する必要があります。米国では、報告すべき金額は州によって異なります。[26]
参照
- Maxed Out – クレジットカードの負債と国家赤字に関する 2006 年のドキュメンタリー。
- 債権回収– 個人債務の回収を概説した詳細なプロセス。
参考文献
- ^ 「ペナルティ APR とは何か、そしてそれを回避する方法」CNBC。
- ^ Lucie Kalousova、Sarah A. Burgard (2013)。「借金と医療費の喪失」。Journal of Health and Social Behavior。54 ( 2 ) : 204–20。doi : 10.1177 /0022146513483772。PMID 23620501。S2CID 22679080。
- ^ ab 「2016年クレジットカード債務調査：傾向と洞察」。WalletHub.com 。 2017年1月15日閲覧。
- ^ 「ヨーロッパのクレジットカード統計」 CreditinEurope.com . 2020年7月14日閲覧。
- ^ 「アジアのクレジットカード統計」 CreditinAsia.com . 2020年7月22日閲覧。
- ^ スコット・マードック (2012年1月13日)。「クレジットカードの請求額がピークを迎え、カードに注意」。オーストラリアン紙。メルボルン。 2012年1月15日閲覧。
- ^ ab 「世界のクレジットカード統計」。ApplyCreditCard-Online.com 。 2020年7月28日閲覧。
- ^ 「クレジットカード残高 - C12 - ニュージーランド準備銀行」 rbnz.govt.nz . 2020年7月20日閲覧。
- ^ Sandra Guy (2011年6月16日). 「消費者の借金返済ペースが低下」. Sun-Times Media, LLC. 2012年1月20日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2011年6月23日閲覧。
- ^ Hansjörg Herr、Milka Kazandziska (2011 年 2 月 15 日)。西側工業国のマクロ経済政策体制。ラウトレッジ。ISBN 9781136821677. 2014年4月15日閲覧。
- ^ 「トピックギャラリー - chicagotribune.com」。シカゴ・トリビューン。
- ^ Tyson, Eric. 「アメリカにおけるクレジットカード債務はどれほど重大な問題か? - Eric Tyson」
- ^ ab 「アメリカ人のクレジットカード負債総額が過去最高に達したことをグラフで示す」usatoday。
- ^ Holly D. Johnson、Mariah Ackary (2023 年5月25日). 「クレジットカードの金利を下げたいですか？聞いてみてください」。Bankrate。Bankrate。Wikidata Q122641919 。
- ^ ジェニファー・アブランとマシュー・ゴールドスタイン（2011年10月3日）。「経済学者、経済活性化のため大規模な債務軽減を要求」ロイター。 2011年11月20日閲覧。
- ^ 「クレジットスコアがあなたの経済的な将来に与える影響 | FINRA.org」www.finra.org。
- ^ 「クレジットスコアリング: FICO、VantageScore、その他のモデル」。
- ^ 「信用報告書と信用スコア」www.fdic.gov。連邦預金保険公社。2021年8月13日。 2023年11月27日閲覧。
- ^ 「借金から抜け出す方法」。消費者アドバイス。米国連邦取引委員会。2022年4月。 2023年11月27日閲覧。
- ^ オブライエン、サラ（2023年2月28日）。「他人の詐欺による債務は破産しても免除されない。これらの請求書も同様だ」。CNBC 。 2023年11月27日閲覧。
- ^ 「クレジットカード債務による破産：それは良い考えか？」
- ^ 「JS Online: 破産法が厳しくなる可能性」 2005年1月1日。2005年1月5日時点のオリジナルよりアーカイブ。
- ^ 「クレジットカードの借金で訴えられたらどうするか」
- ^ 「公正債権回収慣行法」2013年8月12日。
- ^ 「債権回収の時効について理解する | MMI」。
- ^ 「借金が免除されたらどうなるのか？ | 内国歳入庁」。
外部リンク
- 「連邦準備制度理事会：G.19 リリース - 消費者信用」。