債権回収

債権回収または現金回収は、債権者に対して負っている金銭またはその他の合意された価値の支払いを追求するプロセスです。債務者は個人または法人です。債権回収を専門とする組織は、債権回収会社または債権回収業者として知られています。^{[1]ほとんどの債権回収業者は}債権者の代理人として機能し、手数料または総負債額の一定割合で債権を回収します。^{[2]歴史的に、債務者は}債務奴隷、債務者監獄、または強制的な回収方法に直面する可能性がありました。21世紀の多くの国では、法律で債権回収業者を規制し、嫌がらせや不公平とみなされる慣行を制限しています。

請求書は支払条件付きで発行されます。^[3]これらの条件は、請求書の支払期限が即時であることを意味する「現金条件」 ^{[要出典]から、多くの形式の「}信用条件」（たとえば、請求書の日付から30日）まで多岐にわたります。 ^{[4]未払いの請求書は}未払いとみなされ、「条件」で示されている期間よりも長い期間支払われていないものは支払期限超過とみなされます。企業の現金回収機能の目的は、未払いの請求書の全額を支払期限超過になる前に回収し、請求書の債務が疑わしいものや不良債権にならないように支払い手続きを仲介することです。

借金の取り立ては借金が存在する限り存在しており、以前の物々交換システムで存在していたように、お金自体よりも古いものです。借金の取り立ては古代文明にまで遡り、紀元前3000年のシュメールで始まりました。これらの文明では、借金が返済できない場合、債権者が奴隷の肉体労働を通じて損失を取り戻すまで、債務者とその配偶者、子供、または使用人は債務奴隷にされました。バビロニア法では、いくつかの基本的な債務者保護を含む厳格なガイドラインが借金の返済を規定していました。

いくつかの社会では負債が次の世代に引き継がれ、債務奴隷制が継続されましたが、初期の社会では、ジュビリーなどの定期的な負債免除を設けたり、負債に期限を設けたりしていました。^[5]

聖書は、ローンにどれだけの利息を課すべきかについて厳しい制限を定めています。コーランは、貸付金にいかなる利息も課すことを禁じ、直接取引を奨励しています。アブラハムの宗教は貸付を奨励せず、債権者が負債の利息を徴収することを禁じました。中世までには、債務者を特に扱う法律が制定されました。債権者が借金を回収できない場合、債務者を法廷に訴え、債務者に対する判決を得ることができました。その結果、裁判所の執行官が債務者の家に行き、借金の代わりに品物を徴収するか、債務者の家族が借金を返済するか債権者が借金を免除するまで債務者が債務者監獄に送還されるかのいずれかが行われました。

ローマ帝国の占領地では、徴税人は強奪、貪欲、権力の乱用と頻繁に関連付けられていました。

中世イングランドでは、キャッチポールはかつてはフリーランスの徴税人であり、執行吏の下で働く法務官で、しばしば強制的な手段を用いて借金の回収を担当していた。^[6]

1800 年代初頭に債務者監獄が廃止されると、債権者は滞納債務者に対して確実な償還手段を持たなくなった。住宅ローンなどの担保が債務に絡んでいる場合、債権者は自らを補償するためにその資産を差し押さえることができる。しかし、無担保債務の場合、債務者にお金がなければ債権者は投資金を回収することができない。債権者が裁判所で債務者に対する判決を得たとしても、回収は債務者が判決を返済できるかどうかにかかっている。商品の売買取引では、裁判所は商品を差し押さえて売り手に返却するよう命じる可能性があるが、多くの貸し手や債権者は、融資や取引を行う前に借り手や顧客の信用度を確認する以外に償還手段が限られていた。^[要出典]

1930 年代のアメリカの大恐慌の間、大手金融機関は未払いの住宅ローン債務の回収に差し押さえに大きく依存しており、これは圧倒的に否定的な世論を獲得しました。

回収口座とは、債権者を通じて回収業者に提出された個人のローンや負債のことである。 ^[7]

信用記録とは、個人または企業の信用履歴の記録であり、支払い履歴、債務不履行、破産などが含まれる可能性があります。借金、支払い遅延、債務不履行に関する情報は、借り手の信用記録に記載され、通常は数年間残ります。信用報告機関への報告は、必ずしも適切に認証または正確性が確認されているとは限りません。^{[8] [9]}

請求書や借金を負っている人が債務者です。債務者が支払いを怠る（債務不履行）理由は様々です。債務者の財務計画の欠如や過度の負担、失業や健康問題などの予期せぬ事態、借金 や請求内容に関する争いや意見の不一致、債権者または債務者のどちらかの不正などです。債務者は個人の場合もあれば、会社などの法人の場合もあります。消費者債務の回収は、事業債務の回収よりも厳しい規制の対象となります。^[10]

債権回収会社には主に 2 つの種類があります。第一者債権回収会社は、債務を負っている元の会社の子会社であることが多いです。第三者債権回収会社は、会社から委託を受け、会社に代わって債権を回収する別の会社です。債権購入者は債権をその価値の一定割合で購入し、回収を試みます。債権購入者に関する規則や規制は国によって異なります。

債権回収会社の中には、元の債権を所有する会社の部門または子会社であるところもあります。第一者債権回収会社は、通常、債権回収プロセスの早い段階から関与し、建設的な顧客関係を維持しようとする動機が強いです。^[11]第一者債権回収会社は元の債権者の一部であるため、第三者債権回収会社を規制する法律の対象とならない場合があります。

これらの機関は、契約の第一当事者 (つまり債権者) の一部であるため、「第一当事者」と呼ばれます。第二当事者は消費者 (または債務者) です。通常、第一当事者の機関は、数か月間にわたって債務の回収に努めた後、第三者の機関に債務を渡すか、債務を売却してその価値のほとんどを帳消しにします。

回収業者は第三者の業者で、このような業者は元の契約の当事者ではないため、このように呼ばれています。債権者は、成功報酬ベースでこのような業者に口座を直接割り当てます。通常、債権者または商人は、通信費を除いて、当初は費用がかかりません。ただし、これは債権者と回収業者の間に存在する個別のサービス レベル契約(SLA) に依存します。業者は、回収に成功した債務の一定割合を受け取ります。業界では「ポット料金」または回収成功時の潜在的料金と呼ばれることもあります。これは、必ずしも全額回収時に発生するわけではありません。債権者が債務を回収する前に回収を中止した場合、この料金を支払わなければならないことがよくあります。回収業者は、債務者からお金を回収した場合にのみ利益を得ます (「回収なし - 料金なし」ベースとしてよく知られています)。債務の種類、口座の年数、および回収をすでに何回試みたかに応じて、料金は 10% から 50% の範囲になります (ただし、より一般的には料金は 25% から 40% です)。^[11]

大規模なポートフォリオを購入する債権購入者の中には、複数の債権回収会社にまたがるポートフォリオ（多くの場合、数千のファイル）の管理を支援するマスター サービサーを利用する人もいます。これらの資産は時間的制約があるため、この手法の利点は、債権購入者がより多くのコントロールと柔軟性を得て、回収を最大限に高められることです。マスター サービサーの料金は、債権回収会社料金に加えて、総回収額の 4% から 6% の範囲になります。^[要出典]

一部の機関は、定額料金の「事前回収」または「ソフト回収」サービスを提供しています。このサービスでは、通常 10 日間隔で、緊急度が増す一連の手紙が送られ、債務者に債権者に直接負債額を支払うよう指示し、そうしないと回収措置が取られ、信用レポートにマイナスの影響を与えるリスクを負います。SLA の条件によっては、債務者が応答しない場合、これらの口座は機関の通常料金で「ハード回収」状態に戻る場合があります。^{[引用が必要]}

多くの国では、例えば、機関が債務者に電話をかけることができる時間を制限したり、債務を第三者に伝えることを禁止したり、虚偽、欺瞞的、または誤解を招くような表現を禁止したり、計画的で違法ではない措置の通知とは別に脅迫を禁止したりするなど、嫌がらせや不公平とみなされる行為を制限する法律があります。

米国では、消費者向け第三者機関は、連邦取引委員会(FTC)が管理する 1977 年の連邦公正債権回収慣行法(FDCPA) の対象となります。

英国では、消費者信用法で規制されている債務を回収する第三者債権回収機関は、金融行動監視機構の承認と規制を受けなければならない。^[12]

債権回収には、債権を第三者企業（「ファクター」または「債権購入者」と呼ばれることもある）に売却することが含まれる場合がある。債権購入者は債権者から債権額の一定割合で口座と債務を購入し、その後、元の融資または信用契約の条件に基づいて発生する利息を含む未払い残高全額を債務者に請求することがある。債権と口座の売却により、債権者は債務の額面価格よりは減額されるものの、即時の収入を得ることができるが、債権回収の作業とリスクは債権購入者に移る。^[13]

1980 年代の米国貯蓄貸付組合危機の際、規模ははるかに小さいものの、大恐慌のときと似たような差し押さえや貸倒れ口座の大規模な再燃が起きた。金融革新者の中には、滞納口座を買い取って未払い額のわずかな部分を回収すれば利益が出るかもしれないと考えた者もいた。彼らはこれらの口座を元の貸し手から数セントで購入し、債務者の負債の一部を回収することで利益を上げた。

一部の州では債権購入に関する特定の法律がある。マサチューセッツ州では債権を購入する企業にライセンス取得が義務付けられているが、カリフォルニア州では義務付けられていない。^[14]

手数料制で働いている債権回収業者は、債務者に借金を返済するよう説得することに強い意欲を持っている場合があります。こうした行為は、回収活動が行われる国によって規制されている場合があります。債権回収業者は、債務者以外の個人に連絡を取ることが許可されている場合もあります。通常は債務者の所在を突き止めるためですが、借金については触れません。

時には、債務や債務者と関係のない人物に、取立人が誤って連絡してくることがあります。例としては、個人情報窃盗の被害者や、似た名前のため誤ってターゲットにされた人物などが挙げられます。あるいは、債務者とされる人物が、債務が返済可能であることに異議を唱える場合があります。このような場合、債務者とされる人物は、取立人または債権者に、債務が返済可能であることを証明するよう要求できます。どの法域でも、取立人がそう言ったからといって債務が存在するわけではありません。

亡くなった人の親族は、必ずしも亡くなった人の負債を返済する必要はありませんが、^{[15]負債は亡くなった人の}遺産によって返済されなければなりません。しかし、亡くなった人がその負債によって担保されている財産の共有者である場合、債権者は負債を返済するためにその財産を強制的に売却できる可能性があります。

国際債権回収は専門分野です。回収には従業員が複数の言語でコミュニケーションし、事業を展開するすべての国の法制度、法律、規制に関する知識を持つことが求められるため、この種の回収を専門とする企業は多くありません。外国の債務者とのコミュニケーションは、債権者の国で使用されている言語とは異なる言語で行われる場合があります。債権回収業者の中には、外国の債権回収業者と提携しているところもあります。回収プロセスに関与する各業者は、事業を展開する国の法律や言語に精通しており、債務者が別の国にいる場合でも、現地の業者を通じて債権回収を行うことができます。^[要出典]

場合によっては、債権回収業者が、時効により時効が成立した債務を自ら支払い、回収に時間をかけるために口座の残高を回復させようとすることがある。^[16]このような支払いは、通常比較的少額で、クレジットカードの明細書に「代理支払い」または「取引支払い」として記載されることがある。また、債務者の知らないうちに、または債務者の許可なく、回収業者によって行われるため、「架空支払い」と呼ばれることもある。^{[17] [18]}この支払いは債務者によって行われないため、代理支払いは債務者が個人的に債務の支払いを行った最終日を超えて時効を延長することはなく、^{[17] [19]}債務者が適用される時効により債務が時効になったと主張しても、裁判所によって無視される可能性が高い。

カナダでは、事業を展開する州または準州によって規制が定められています。

この法律は、一般的に債権回収会社法と呼ばれ、必要に応じて規制を制定する権限を政府省庁に与えている。^[20]規制には、電話の時間、電話の頻度、電話連絡の前に手紙を郵送する要件などが含まれる。^{[21]オンタリオ州とアルバータ州のほとんどの債務は、2年間の}時効期間の対象となっている。他のほとんどの州では、時効期間は6年である。債務を支払う最後の正式な意思表示の対応する（州によって2年または6年）記念日が過ぎると、債権回収会社も他の誰も、それを回収する法的権限を持たない。^[22] 信用調査機関は、債務者の信用ファイルに、債務と回収履歴の両方を州によって6～7年間保存する。債権回収会社は債務の回収または回収を試みることはできるが、時効期間を過ぎて債務者に差し押さえや担保権を設定することはできない。ただし、裁判所が他の要因に基づいて口座の最後の活動日を新たに承認した場合は除く。詳細については、オンタリオ州の債務回収禁止行為に関する規制を参照のこと。^[23]

マニトバ州では、マニトバ州消費者保護法が準拠文書となっています。この法律違反に関する苦情は、マニトバ州消費者保護委員会に申し立ててください。委員会は、違反があった場合に仲裁または法律の執行を行います。

州固有の法令: ^[24]

• アルバータ州– 徴収行為法
• ブリティッシュコロンビア州– ビジネス慣行および消費者保護法
• マニトバ州– 消費者保護法
• ニューブランズウィック州– 債権回収業者法
• ニューファンドランド・ラブラドール州– 徴収法
• ノバスコシア州– 債権回収業者法
• オンタリオ州– 債権回収業者法および債権回収業者法
• プリンスエドワード島– 債権回収業者法
• ケベック州– 特定債務の回収に関する法律
• サスカチュワン州– 回収業者法

債務者との話し合いが実を結ばない場合、債権者は債務者に以下の詳細を記載した手紙を書くことができます。

• 債務者
• 負債額
• 借金の目的
• 債務回収のためにこれまでに取られた措置
• 債務回収のために取られる措置
• 債務の支払いが予想される日付（最低7日間）
• 争点があれば書面で提出するよう求める

譲渡された債務が真実、合法でない場合、債権が犯罪から生じたものである場合、または債務者が公的機関、政党、またはホームレスの個人である場合、債務に対する債権の譲渡は有効ではありません。

債権回収会社の方が通常は優れていて早い。中には、メッセージを強調するためだけにコスチュームを着ている人もいる。^[25]

UAE の金融債務回収に関する法律に従い、債権者または銀行に外部価値資産を提示する必要があります。これにより、債務者が未払いの請求書を支払わない場合、債権者が外部資産を差し押さえることができます。債務者が外部資産を提供しないか、金銭を返済しない場合、民事および刑事責任を負います。^[要出典]

UAEの金融法によれば、刑法第401条では、不渡り小切手を提出した者は、この犯罪行為に対して罰金刑または懲役刑に処されると規定されている。^[要出典]

債権者としては、小切手発行前に債務不履行者に資金不足があったかどうか銀行に問い合わせる必要があります。それが事実であれば、債務不履行者に対して警察署に訴訟が起こされ、その後警察が事件を調査し、検察庁に送致されます。また、小切手発行から 6 か月後には報告書を提出できないことも知っておく必要があります。

検察官は事件を取り上げ、不渡り小切手の件について債権者と債務者の双方から調査します。調査の結果、債務不履行者が保釈金「カファラ」を支払ってその金額に相当する資産の金額を支払うか、パスポートを差し出すかが決定されます。保釈が行われない場合、債務不履行者は刑務所に入れられます。^[要出典]

英国では、債権回収会社は金融行為規制機構（FCA）によって認可され、規制されている。^[26] FCAは債権回収会社の運営方法に関するガイドラインを設定し、不公正な慣行の例を挙げている。^[27]これらのガイドラインは法律ではないが、さまざまな法的領域の概要と解釈を示している。これらのガイドラインへの準拠は、会社が信用ライセンスを保持するのにふさわしいと見なされるかどうかのテストとしても使用される。

不公正な慣行の例としては、執行権限を偽って伝えること（例えば、財産を差し押さえられる可能性があると主張すること）、公務員としての立場を偽って主張すること、嫌がらせ、執行不可能なまたは過大な請求を主張すること、債務者に対して法的立場を偽って伝えること、裁判所の判決が得られていないのに得られたと偽って主張することなどが挙げられる。これらの慣行の法的根拠は、1970年の司法行政法第40条に由来する。^[28]

英国の債権回収会社とその債権回収業者は、裁判所が任命した執行吏とは異なります。

英国に拠点を置く債権回収会社や債権回収業者は、債務者に債務の返済を試みるよう勧めることが認められていますが、債務者に対する判決（スコットランド語で「判決」）を取得しない限り、債務を強制執行する法的権限はありません。ただし、判決の強制執行は通常、債権者またはその任命された代理人の指示の下、保安官または武装警官によって行われます。同様に、債権者は裁判所職員の支援を受けて、第三者の手による差し押さえ、差し押さえ、または逮捕を申し立てることができます。スコットランドには訴訟前の手続きはなく、債権者代理人は、消費者信用法で保護されている消費者債務を追求する場合にのみライセンスを受ける必要があります。

米国では、債権回収と債権回収業者は州と連邦の両方の規制の対象となっている。連邦政府では、連邦取引委員会が債権回収業者に対する主要な連邦規制機関である。米国連邦準備銀行内にある消費者金融保護局も債権回収業者に対する規制権限を持っている。^[29] CFPBは2012年10月24日、約175社の米国企業を含む定義の下で債権回収業者と債権購入者を監督するための規則を最終決定したと発表した。^[30]

米国の多くの州といくつかの都市では、債権回収会社に免許の取得と保証金の支払いを義務付けています。さらに、多くの州には債権回収を規制する法律があり、債権回収会社はそれに従わなければなりません（公正債権回収を参照）。

公正債権回収慣行法（FDCPA）は、債権回収慣行を規制する主要な連邦法である。FDCPAは、苦情を抱いた消費者が同法に違反する債権回収会社に対して民事訴訟を起こすことを認めている。あるいは、連邦取引委員会または州司法長官が不遵守の債権回収会社に対して措置を講じ、違反が判明した場合は、罰金、損害賠償、債権回収会社の業務制限、または2006年にCAMCOで起きたように業務停止などの罰則を課す可能性がある。 ^{[31]連邦取引委員会は、2010年から2016年の間に、}公正債権回収慣行法に従わなかった60社以上の企業を禁止した。^[32]

FDCPA では、州法が連邦法よりも制限が厳しい場合、州法が連邦法に優先すると規定されています。したがって、その州に所在する機関や、その州内の債務者に電話をかける機関には、より制限の厳しい州法が適用されます。

FDCPA によって提供される保護には次のものがあります。

• 債務者は債務の書面による承認を要求する権利を有する。^[33]
• 債務者は、債権回収業者に連絡を止めるよう要求することができる。^[10]同法第809条は、争訟のある債務については、「債権回収業者は、債務の確認を得るまで、債務またはその争訟のある部分の回収を停止しなければならない」と規定している。債務の確認を怠った債権回収業者に対して消費者が訴訟を起こした場合、債務が偽造であることが判明すれば、債権回収業者は原告の訴訟費用を負担する責任を負う。^[34]
• 債務回収業者は、電話をかけると債務者に通話料金がかかる場合には、債務者に電話をかけることはできません (他のほとんどの国では、電話の受信者に料金はかからないため、この問題は発生しません)。
• 債権回収の電話がかけられる時間帯、相手、場所に制限が設けられています。誰かが電話に出た場合、コール センターは統計 (例: 誰かが電話に出た日時) を追跡し、債務者が家にいる可能性が高い時間帯に電話をかけます。通常、これは現地標準時間の午前 8 時から午後 9 時の間に自動ダイヤル システムによって行われます。回収業者は違法な詐欺行為 (例: 債務者を逮捕すると脅す、法執行機関を装う) を行うことはできません。
• 回収業者は卑猥な言葉を使うことはできず、債務者から要求があった場合には、電話の内容、債務者の名前、回収業者の名前を債務者に伝えなければなりません。
• 収集者は自分の名前を述べなければならず、また、その人から特に尋ねられた場合には雇用主の名前も言わなければならない。収集者は、その人が収集者に当時は不正確または不完全な情報を提供したが、現在は完全な情報または更新された情報を持っていると考えられる場合を除き、各人に一度しか連絡を取ることができない。^[10]

回収業者は、雇用主がそのような電話を禁止していると知らされていない限り、職場で債務者に連絡を取ることができる。^[10] FDCPAは、回収業者が債務者の所在を突き止めるために隣人や親戚に電話することを許可しているが、尋ねることができるのは「住所、自宅の電話番号、勤務先」のみであり、「[債務者]、[その]配偶者、または[その]弁護士以外の人と[債務について]話し合うことは許可されていない」。^[35]債務者は、回収業者が他の人と話すことを許可することができるが、それ以外の場合は許可されていない人と連絡を取ることはFDCPAに違反する。

米国では、公正信用報告法(FCRA) は、消費者信用報告機関が信用情報を保持する方法を規制する連邦法です。FCRA が消費者に提供する保護には、次のようなものがあります。

• 債務報告に誤りがあった場合、信用調査機関と情報提供者には誤りを訂正するための21日間のセーフハーバー期間が与えられ、このセーフハーバー期間は訴訟における積極的抗弁として利用することができる。^{[36] [37]}
• 債務者が回収口座を完済した場合、その項目は債務者の信用報告書に残る可能性があるが、「支払済み」とマークされなければならない。^[38]
• 債務者が信用報告書に記載されている債務に関する情報に異議を唱えた場合、信用報告機関はその異議を調査しなければならない。^[39]異議が軽率であるとみなされない限り、信用報告機関は通常30日以内に調査を完了しなければならない。^[39]

州法および連邦法に加えて、米国の債権回収会社の多くはACA Internationalという業界団体に所属しており、会員資格としてその倫理規定に従うことに同意しています。ACA の行動基準では、会員は消費者を尊厳と敬意を持って扱い、消費者の苦情を処理する十分な権限を持つ役員を任命することが求められています。消費者は、ACA の会員である債権回収会社との紛争を、同組織の消費者苦情解決プログラムを通じて解決することができます。

• 売掛金
• 破産
• 信用リスク
• 債務救済
• 法医学的企業コレクション
• 差し押さえ– 「家賃やその他の借金の支払いを得るために他人の財産を差し押さえること」
• 督促（プロセス）
• 税金還付金の差し押さえ
• 予測分析
• 差し押さえ

ウィキメディア・コモンズには、債権回収に関連するメディアがあります。

Wikiquoteに現金回収に関する引用句があります。

• 全米債権回収業者協会 (NACA)。
• 英国における債権回収
• 公正債権回収慣行法 - 連邦取引委員会。
• 請求書および口座の回収者 - 米国労働省、労働統計局。
• ACA International、信用および回収専門家協会。
• 「消費者債権回収の暗く、迷宮的で、極めて儲かる世界」ニューヨーク・タイムズ