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 デジタルルピーのロゴ  デジタル紙幣と硬貨 | |
| ISO4217 規格 | |
|---|---|
| コード | INR (数値: 356 ) |
| サブユニット | 0.01 |
| ユニット | |
| ユニット | ルピー |
| シンボル | e ₹ |
| 宗派 | |
| サブユニット | |
| 1 ⁄ 100 | パイサ |
| シンボル | |
| パイサ |  |
| 紙幣 | |
| 使用頻度 | e₹2、e₹5、e₹10、e₹20、e₹50、e₹100、e₹200、e₹500、e₹2,000 |
| コイン | |
| 使用頻度 | 50e、e₹1 |
| 人口統計 | |
| 導入日 |
|
| ユーザー |  インド |
| 発行 | |
| 中央銀行 | インド準備銀行 |
| Webサイト | インド |
| プリンター | |
| Webサイト |
|
| 評価 | |
| インフレーション |  5.02%（2023年10月）[4] |
| ソース | RBI – 年次インフレ報告書 |
| 方法 | 消費者物価指数（インド）[5] |
| 釘付け | インドルピー（額面） |
| 価値 | USD $1 = e₹83.23 EUR €1 = e₹90.22 INR ₹1 = e₹1.00 CNY ¥1 = e₹11.78 (2023年11月16日) |
デジタルルピー（e₹）[6]またはeINR、E-ルピーは、インド準備銀行（RBI）が中央銀行デジタル通貨（CBDC）として発行するインドルピーのトークン化されたデジタルバージョンです。[7]デジタルルピーは2017年1月に提案され、2022年12月1日に開始されました。[8]デジタルルピーはブロックチェーン分散型台帳技術を使用しています。[9]
紙幣と同様に、一意に識別され、中央銀行によって規制されます。責任はRBIにあります。計画にはオンラインとオフラインでのアクセスが含まれます。[10] RBIは、銀行間決済のために金融機関に対応する卸売用デジタルルピー（e₹-W）と、消費者および企業取引用の小売用デジタルルピー（e₹-R）を開始しました。[8]デジタルルピーの実装は、一般の人々、企業、銀行、RBIが物理的な通貨に対して負担している49,848,000,000ルピーに上るセキュリティ印刷コストを排除することを目指しています。[11] [4984.8 X1,00,00,000 = ~5,000 Crores]
歴史
2017年、インド財務省経済局の下に、インドにおける仮想通貨のガバナンスと使用に関する高レベルの省庁間委員会（IMC）が結成され、分散型台帳技術（DLT）を使用した法定通貨のデジタル形式を推奨した。財務省金融サービス局、電子情報技術省（MEITy）、インド準備銀行（RBI）は、CBDCの法的および技術的開発を検討する特別グループを結成するよう招請された。[12] RBIは、暗号通貨に対する公式な承認がないまま、将来のCBDC開発の計画を開始した。[13]
2020年12月16日、インド準備銀行は、国境を越えた決済に関する次世代技術をテストし、フィールドテストデータと金融エコシステムの利点とリスクの証拠を収集するための規制サンドボックスを発表しました。[14] 2021年1月29日、インド政府は、統一決済インターフェース（UPI） 、即時決済サービス（IMPS）、リアルタイムグロス決済（RTGS）の取り扱いから得られた経験を活用し、配布と検証の目的で「プログラム可能なデジタルルピー」と呼ばれるCBDCを開発する法的権限をインド準備銀行に与える一方で、暗号通貨の取引と投資を禁止する法案を提案しました。[15] [16]
RBIが発表した2021年の通貨・金融報告書によると、国家が支援するCBDCは、直接送金による金銭取引の非匿名性と金融包摂を促進しなければならない。また、国内および世界のマネーロンダリングおよび経済テロに関する法律に準拠する必要がある。[17] RBIは当初、CBDCの試験の第1段階を2021年12月に計画していたが、[18]後に2022年第1四半期に再スケジュールされ、段階的に全国展開が計画されている。[19]シャクティカンタ・ダス総裁によると、RBIは中央集権型システムを採用するか、分散型台帳技術を使用するかについてまだ議論中である。 [20]予備調査は間もなく実施されるが、RBIはCOVID-19パンデミック中のデジタル取引の増加を理由に、CBDCの範囲、法的枠組み、較正、技術、配布、検証メカニズムに関する内部評価を開始した。[21] [22] [23]
インド政府は、2011年の貨幣法、[24] 1999年 の外国為替管理法（FEMA）、2000年の情報技術法、および2021年の暗号通貨および公式デジタル通貨規制法案の改正に取り組んでおり、これらは国内のCBDCを規制するものである。[25] [26]
金融サービス局、保健家族福祉省、国家保健局は2021年8月2日にe-RUPIを導入した。これは、 QRコードまたはSMS文字列に基づく、個人固有、目的固有のプリペイド電子バウチャーであり、漏洩防止のために銀行口座を必要としない。これは、CBDCの全国的な導入前にさらなる改善が必要な、国のデジタル決済インフラのギャップを浮き彫りにすることで、先駆けとなるだろう。[27] [28]インドの2022年度連邦予算で、財務省のニルマラ・シタラマン氏は、2023年からデジタルルピーを導入すると発表した。 [29]国際通貨基金によると、デジタルルピーは、大量のインバウンド送金を考慮すると、通貨管理と国境を越えた決済に役立つ可能性がある。[30] [31]
デジタルルピー-卸売（e₹-W）として知られる卸売セグメントのパイロットは、2022年11月1日に開始され、使用ケースは政府証券の二次市場取引の決済に限定されています。（e₹-W）の使用により、銀行間市場の効率化が期待されています。中央銀行のお金で決済することで、決済保証インフラや決済リスクを軽減するための担保の必要性を事前に回避し、取引コストを削減できます。デジタルルピー-小売（e₹-R）として知られる小売セグメントのパイロットは、参加顧客と商人で構成されるクローズドユーザーグループ（CUG）内で2022年12月1日に開始されました。[8]
構想段階
RBIは2022年にCBDCフレームワークの設計プロセスを開始しました。[32] 2022年財務法案は、CBDCに関する1934年インド準備銀行法の改正を伴って制定されました。準備銀行イノベーションハブ（RBIH）は、概念実証を開発し、発売前にパイロットプロジェクトを実行します。[33] 2022年6月17日にRBIが発表した「決済ビジョン2025」文書によると、CBDCは国内および国境を越えた支払い処理と決済に使用されます。RBIはCBDCを、個人の金融ニーズを満たすように設計されるリテールCBDCと、通貨分配目的と経済安定のためにRBI、公的および民間セクターの銀行間で取引されるホールセールCBDCに分類しました。RBIはまた、補助金の漏洩と汚職を減らすために、直接給付金移転（DBT）のための目的主導型CBDCを検討しています。[34] [35] RBIとMEITyは、LF分散型トラストを通じて、 Linux Foundationのプロジェクトを利用して、国家ブロックチェーンフレームワークとデジタルルピーを構築しています。[36] [37]
内部パイロットプロジェクトとして、RBIはFIS、インドステイト銀行、パンジャブ国立銀行、インドユニオン銀行、バローダ銀行との協議を開始した。[38] 2022年10月5日、RBIのフィンテック部門は、CBDCと今後のデジタルルピー（e₹）の計画された機能についての認識を高めるためのコンセプトノートを発表した。[6] [39]デジタルルピーの構造は、トークンベースまたはアカウントベースのいずれかになります。トークンベースのCBDCの場合、物理的な現金に近い動作をし、小売取引を実行できます。アカウントベースのCBDCはバランスシートを維持するためのもので、機関レベルの卸売取引に検討されています。発行については、RBIは、中央銀行が口座管理から取引検証までCBDCのあらゆる側面を管理する単層直接モデル、またはRBIがリテール銀行や金融サービスプロバイダーにCBDCを発行してより広く流通させる2層間接モデルを検討しています。RBIはオフライン取引のサポートも検討しています。[40]
トークンベースのシステムでは、共通の公開鍵を使用して送金を開始し、ユーザー定義のパスワードなどの秘密鍵を検証ツールとして使用して送金を完了します。RBIによると、取引のために電子ウォレットが提供され、銀行口座は必要ありません。少額の取引は匿名のままですが、多額の取引には、国内および国際的なマネーロンダリングおよび経済テロ法に準拠した自己開示が必要です。[41]
e₹-Rは商業銀行システムの外にあり、商業銀行を介した決済システムにおける流動性と信用リスクの集中を軽減するのに役立ちます。[42] RBIによると、CBDCはユーザーにとって追加の決済手段であり、既存の決済システムを置き換えるものではありません。CBDCの目的は、成長するデジタル経済をサポートおよび促進し、物理的な現金管理のコストを削減し、効率的な金銭決済システムを構築し、金融包摂をさらに拡大することです。デジタルルピーは価値を変えることなく紙幣に交換でき、RBIのバランスシートに表示され、信頼性、安全性、流動性、決済の最終性、整合性を構築します。通貨流通に新しいテクノロジーを導入するリスクを軽減するために、RBIはデジタルルピーの特性を紙幣に近づけて設計し、シームレスに導入します。公式ローンチは2023年3月31日以降になる可能性があります。[43]
オフラインでの使用
RBIは、ネットワーク障害やプログラム可能性の問題が発生した場合でも可用性と回復力を提供するために、デジタルルピーにオフライン使用機能を追加することを検討しています。オンライン台帳へのチェックインを必要とせずに、オフラインデジタル決済システムは取引を検証し、資金の存在を確認できます。[44]実装を加速するために、RBIとNPCIは、目的定義の取引に加えて、フィーチャーフォンベースの支払いにも焦点を当てています。[45]
デジタルルピーのオフライン機能とプログラム可能性は、2024年2月8日にインド準備銀行によって発表されました。e₹-Rは、インターネット接続が不安定な場所やインターネット接続がまったくない場所でもオフライン取引を可能にします。この目標を達成するために、山岳地帯、農村部、都市部で、近接ベースと非近接ベースの両方のさまざまなオフライン方法が評価されます。政府機関などのユーザーは、プログラム可能性のおかげで、確定給付金の支払いが確実に行われるようになります。同様に、企業は従業員の出張などの特定の経費をスケジュールできるようになります。また、有効期間やCDBCを利用できる地域などの追加機能をプログラムすることもできます。[46]
パイロットプロジェクト
卸売向けデジタルルピー（e₹-W）は2022年11月1日に開始されました。[47]これは政府証券の流通市場取引の決済に使用されます。取引コストの削減と決済保証インフラや決済リスクを軽減するための担保の必要性の防止に役立ちます。インドステート銀行、バローダ銀行、インドユニオン銀行、HDFC銀行、ICICI銀行、コタックマヒンドラ銀行、イエス銀行、IDFCファースト銀行、HSBCがパイロットプロジェクトに参加しています。[48] シャクティカンタダス氏は2022年11月2日に、小売向けデジタルルピー（e₹-R）も同月に同様の試験を開始することを明らかにしました。[49]参加銀行はそれぞれ1万人から5万人を対象にe₹-Rをテストします。RBIはPayNearbyおよびBankitと協力してCBDCを支払いオプションとして統合し、インド国家決済公社（NPCI）がバックエンドインフラを管理します。[50]
RBIはパイロットプロジェクト期間中、デジタルルピーを使用した国境を越えた取引も行う予定である。[51] 2022年11月1日、RBIはデジタルルピーを使用して、27億5,000万インドルピー（3,329万ドル）相当のインド国債を流通市場で決済した。[52] e₹-Rのパイロットプロジェクトのフェーズ1は、2022年12月1日からムンバイ、ニューデリー、バンガロール、ブヴァネーシュワールで、インドステート銀行、ICICI銀行、イエス銀行、IDFCファースト銀行の管理下で開始される。アーメダバード、ガントク、グワハティ、ハイデラバード、インドール、コーチ、ラクナウ、パトナ、シムラは、バンク・オブ・バローダ、ユニオン銀行、HDFC銀行、コタック・マヒンドラ銀行の管理下でフェーズ2に含まれる。[53] e₹-RはP2PとP2Mの両方をサポート[54] e₹-Rが個人のウォレットに送金されると、匿名性を維持するために銀行は小額取引を追跡できなくなります。[55]
2022年11月、e₹-Wは1日平均32億5000万ルピー相当の取引を行った。e₹-Rパイロットの最初の2日間で、RBIは3000万ルピー相当のデジタル通貨を発行した。物理的な通貨とは異なり、e₹の損失に対する回復オプションがあります。e₹-Rパイロットフェーズでは、RBIはP2PおよびP2Mトランザクションの特定のユースケースをテストしています。RBIはまた、機関レベルおよび個人レベルでの国境を越えた取引におけるe₹のユースケースを拡張することを計画しています。[56]パンカジ・チャウダリー財務担当国務大臣によると、CBDC自体は利息を生まないが、銀行預金に変換できる。彼はまた、e₹-Rがブロックチェーン技術を使用していることを明らかにした。[57] RBIによると、デジタルルピーは2023年2月8日時点で5万人のユーザーと5,000の加盟店に到達している。[58] RBIは2023年10月からデジタルルピーを使用した銀行間借り入れのパイロットプロジェクトを開始する予定である。[59]
小売部門におけるデジタルルピーの使用に関しては、インド準備銀行は2023年12月27日に1日あたり100万件の取引という目標を達成した。[60]インド・ユニオン銀行（UBI）の経営陣は、ウォレットの普及に努め、従業員の給付金の多くをCBDCウォレットに移すことを計画しているが、従業員連盟の擁護団体は、経営陣がまず従業員に使用に関して信頼してもらうよう求めている。[61]
システムの耐久性を大規模に評価するため、RBIはデジタルルピーの小売取引を1日あたり100万件にするという目標を設定し、2023年12月までに達成した。システムストレステストの終了後、1日あたりの取引件数は2024年6月の時点で10万件に減少した。[62] Google Pay、PhonePe、Amazon Pay、Cred、MobiKwikはデジタル通貨パイロットへの参加を試みている。2024年にはデジタルルピーへのアクセスを開始すると予想されている。2024年4月以前は、RBIは銀行に対し、モバイルアプリケーションを通じてのみデジタルルピーを提供することを許可していた。しかし、中央銀行は後に、決済会社もRBIの承認を得た後、自社のプラットフォームを使用してデジタルルピー取引を提供できると発表した。[63]
UPI 相互運用性
中央銀行デジタル通貨パイロットプロジェクトの一環として、カナラ銀行は統合決済インターフェース対応のデジタルルピーモバイルアプリをリリースした。小売業者向けのCBDCの別個のオンボーディング手続きを必要とせず、ユーザーは既存のUPI QRコードをスキャンしてデジタルルピーで支払いを行うことができる。ホワイトリストに登録されたインドの26都市の顧客は、パイロットプログラムの一環としてこのサービスにアクセスできる。[64] 2023年8月30日、イエス銀行はデジタルルピー決済のためのUPIの統合を発表した。顧客は既存のUPI仮想決済アドレスを使用してデジタルルピーを送信できる。[65] 2023年9月4日から、インドステート銀行（SBI）はデジタルルピーとのUPI互換性の提供を開始した。この統合は、SBIがRBIの2022年12月の小売デジタルeルピープロジェクトに関与することで可能になった。[66]
CBDCパイロットプロジェクトの一環として、バローダ銀行はデジタルルピーアプリケーションにUPI相互運用性機能を追加すると発表した。さらに、コタック・マヒンドラ銀行はUPI相互運用性を有効にした。さらに、アクシス銀行は「アクシス・モバイル・デジタルルピー」CBDCアプリがUPIをサポートするようになったことを明らかにした。インドで統合プロセスを完了した最初の商業銀行になるために、HDFC銀行はデジタルルピーと互換性のあるUPI QRコードを導入した。[67]
国境を越えた決済
RBI内部作業部会は、米国、香港、SWIFTのカウンターパートと協力し、CBDCメカニズムを使用した迅速かつ低コストのデジタルクロスボーダー決済の実現可能性を検討している。[68] RBIによると、クロスボーダー決済は中央銀行が発行するデジタル通貨を使用して行うことができる。これには、国際決済銀行（BIS）が主導するダンバープロジェクトの一環として作成された共有プラットフォームを使用することができる。[69]
ユーザーレベルのプログラミング
デジタルルピーパイロットプロジェクトのプログラム可能な機能は、2024年8月30日にRBIによって拡張され、燃料、食料品、教育、外食、ヘルスケア、旅行の分野での追加の使用例が含まれるようになりました。[70]
市場の受容
リライアンス・リテールは、イノビティ・テクノロジーズ、 ICICI銀行、コタック・マヒンドラ銀行と提携し、インドで初めてe₹-Rを受け入れた大規模小売チェーンとなった。[71] CCAvenueは、オンライン小売取引でe₹-Rを処理する最初の決済ゲートウェイとなった。[72]インドラプラスタ・ガスとインダスインド銀行の協力関係が開始され、首都圏（NCR）エリア内の特定のガソリンスタンドでデジタルルピーが使用できるようになることを目指した。[73]
インダスインド銀行は、プログラム可能なデジタルルピーを使用して、農家に炭素クレジットを補償するための取引を2024年4月22日に完了しました。農家は、以前は法定通貨しか受け取れなかったのに対し、今では炭素クレジットをCBDCと交換することができます。マハラシュトラ州の50人の農家がこの取り組みに参加しました。[74]
デジタルルピーの価値は、2023年12月の10億ルピーから、2024年5月31日時点で32億3,500万ルピーに増加した。2024年4月時点で、40万の企業と460万人の顧客がデジタルルピーの使用に登録されている。[75]
2024年8月29日、HDFC銀行はデジタルルピーにユーザーレベルのプログラミング機能を導入しました。これは現在HDFC銀行のデジタルルピーウォレットでサポートされており、ユーザーは支払いが特定の目的のために支払われることを保証できます。個々のユーザーは、この機能を使用して、有効期間やデジタルルピーを利用できる地理的地域など、他の特性をオプションで設計できます。[76]
批判
デジタルルピーの使用は、顧客がすでに満足しているインターネットバンキングと本質的に同じであるため、関係者は何のメリットも感じていない。デジタルルピーを使用するもう1つのマイナス面は、従来の銀行間決済システムとは異なり、各取引を個別に完了する必要があることである。従来の銀行間決済システムでは、取引は最初に相殺され、その後、決済機関で一括決済される。さらに、デジタルルピーでの取引は、従来のチャネルを通じて行われる取引を完全に置き換えるものではない。そのため、銀行の会計業務は重くなり、労力と事務作業の増加につながる。[77]
インドの銀行家によると、UPIは明らかな利点があるため、大きな注目を集めた。この種のデジタル取引の容易さと効率性を考えると、この動きは自然に起こるものではないだろう。実際、小売部門は卸売部門よりもデジタルルピーにあまり好意的に反応しないかもしれない。国際通貨基金は、即時決済システムとCBDCの間には見逃せない類似点が多すぎるため、新しいデジタル通貨の採用が制限される可能性があると主張した。[77]
RBIによると、デジタルルピーは大量に使用された場合、決済システムの効率とセキュリティを向上させることができる。決済プロセスにクリアリングハウスが不要なため、仲介業者が少なくなる。小売業界では、デジタル決済をより安全に行う方法も提供されるだろう。[77]
経済への影響
インド準備銀行（RBI）が発行する中央銀行デジタル通貨（CBDC）であるデジタルルピーの導入は、インド経済に大きな影響を与えることになるだろう。デジタル通貨への移行はお金のデジタル化に貢献し、インドのキャッシュレス経済への移行を促進すると期待されている。この動きは決済システムの回復力を高め、特に国境を越えた決済の革新を促進し、より迅速かつ費用対効果の高いものになる可能性がある。[78]
最も直接的な経済的メリットの1つは、物理的な通貨の印刷と管理に関連するコストの削減です。インドは、物理的な通貨の発行の必要性を減らすことで、約40,000,000,000ルピー（ 2023年には420億ルピーまたは5億ドルに相当）を節約できると推定されています。[78]デジタルルピーは、取引コストを下げ、国内および国際送金をより効率的かつアクセスしやすいものにすることも目的としています。これは、送金手数料が高額になることが多い移民労働者にとって特に有益です。
さらに、デジタルルピーは、ブロックチェーン技術に裏打ちされたデジタルウォレットを通じて行われた取引が最終的かつ取り消し不能となるため、金融システムにおける決済リスクを軽減すると期待されている。この機能は金融セクターの安定性を高め、リアルタイムで低コストな決済のグローバル化を促進する可能性がある。[78]
長期的には、デジタルルピーは国境を越えた取引に強力な代替手段を提供することで、国際貿易におけるインドの米ドルへの依存を減らす可能性もある。これにより、国際金融システムにおけるインドの地位が強化され、国の経済主権が支えられる可能性がある。[78]
参照
参考文献
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外部リンク
インド準備銀行:
- 中央銀行デジタル通貨に関するコンセプトノートの発行
- 決済ビジョン2025
- 中央銀行デジタル通貨に関するコンセプトノート
- 2011年貨幣法
財務省:
- 仮想通貨に関する具体的な行動を提案する委員会の報告書
- 暗号通貨の禁止と公式デジタル通貨の規制法案、2019年
- フィンテック関連問題に関する運営委員会報告書
- 2022年財政法案
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