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社会保険は、経済的リスクに対する保険を提供する社会福祉の一形態です。この保険は公的に提供される場合もあれば、民間保険への補助金を通じて提供される場合もあります。他の形態の社会扶助とは異なり、個人の請求は、その拠出金に部分的に依存しており、その拠出金は、将来個人に給付金が支払われる共通基金を形成するための保険料とみなすことができます。[ 2 ] [ 3 ]
社会保険の種類には以下のようなものがあります。
社会保険は、リスクが移転され、多くの場合政府機関によってプールされ、特定の給付を提供する法的義務を負うプログラムとしても定義されている。[ 5 ]
米国では、これらの定義に該当するプログラムには、社会保障、メディケア、年金給付保証公社プログラム、鉄道退職年金委員会プログラム、州が運営する失業保険プログラムなどがあります。[ 4 ]カナダ年金制度（CPP）も社会保険プログラムです。
世界銀行の2019年世界開発報告書「仕事の性質の変化」[ 6 ]は、発展途上国における非公式部門の継続的な規模と先進国における標準的な雇用者と従業員の関係の衰退を踏まえ、安定した賃金雇用に基づく従来の社会保険モデルの妥当性を検討している。
社会保険は、経済的リスクに対する保護を提供する公的保険です。社会保険への加入は義務付けられています。社会保険は社会保障の一種とみなされています。
社会保険は、個人の給付額が保険料とみなせる拠出金に部分的に依存するという点で、公的扶助とは異なります。個人が受け取る額が拠出金に比例する場合、社会保険は再分配ではなく政府の「生産活動」とみなすことができます。一部の人が受け取る額が（保険数理上の）拠出額をはるかに上回っていることを考えると、政府の社会保険プログラムには再分配の要素が大きく関わっています。これらのプログラムの中で最大規模なのは、老齢遺族障害保険プログラム（OASDI）です。 [ 7 ]これは、年金受給者だけでなく、その遺族（特に寡婦と寡夫）や障害者にも収入を提供します。その他の主要な社会保険制度には、労働災害で負傷した労働者に補償を提供する労災保険、失業後に一時的な給付を提供する失業保険、メディケアがあります。高齢者に医療サービスを提供するメディケアプログラムは（メディケイドと同様）、1965年の導入以来急速に成長し、現在では2番目に大きなプログラムとなっています。社会保障制度やメディケアは、中間層が主な受益者であり、給付金は必要性に基づいて支給されるのではなく、年齢などの一定の要件を満たした場合に支給されるため、「中間層向けプログラム」と呼ばれることがあります。基準を満たせばすぐに給付金を受け取ることができます。
社会保険は、競争経済において資源や利益が常に公平に分配されるとは限らないという前提に基づいており、市場参加者が「すべてかゼロか」の状況に陥らないようにするための規定が必要である。[ 8 ]これは、ダイナミックな経済の参加者が、緊急事態が発生した場合にこの積立金によって保護されるという保証のもと、リスクを取り、経済活動に従事することを可能にする手段である。社会保険は「社会正義」と「社会安定」を提供する。[ 8 ]
以下に挙げる理由は、市場経済において社会保険が必要となる具体的な特徴を示している。
これは、買い手と売り手、あるいはこの場合は保険会社と被保険者の間で情報提供に平等性がない競争市場における失敗の一形態である。取引に伴うリスクが両当事者に平等に明確に伝えられない場合、両当事者は取引を異なる価値で評価することになる。[ 9 ]
保険会社と被保険者のリスクレベルに関する知識の差は、最終的に逆選択の問題につながります。この問題の一例として、保険会社が病気になるリスクの低い個人には高すぎる特定の医療保険料を設定し、その結果、病気になるリスクの高い人だけがこの保険を購入するという状況が挙げられます。最終的に、保険会社は購入者を区別できないため損失を出し、さらに価格を引き上げます。この値上げは、保険料を支払うのに十分なリスクレベルではない個人を排除し続け、保険会社は死のスパイラルに陥ります。[ 10 ]
保険費用のより公平な分配を実現するために、政府は低リスクの個人への課税を通じて介入し、高リスクの個人が支払わなければならない保険料を補助します。[ 9 ]したがって、低リスクの個人から高リスクの個人への再分配が行われます。 [ 10 ] [ 11 ]このため、所得税は社会保険プログラムの効率的な実施によく使用されます。たとえば、医療費負担適正化法の場合、アメリカ人は健康保険を購入するか、罰金を科されるという個人義務が盛り込まれました。これにより、保険会社の観点から見て、既往症のある人など、より費用のかかる個人が、妥当な料金でカバーされ、除外されないようにすることができました。[ 12 ]政治的な論争を引き起こしましたが、これは社会保険プログラム内での再分配の例でした。
個人が社会保険に加入しておらず、そのため基本的な医療を受ける権利を行使できない場合、病気にかかるだけでなく、周囲の人々も感染する可能性が高まります。これは負の外部性の例です。[ 10 ]現在廃止されている個人加入義務の場合、健康保険を購入する人は皆、保険会社にとって高額な費用を負担できるようになり、さまざまな新たな疾患や既存の疾患を理由に差別されることがなくなるため、正の外部性を生み出します。
社会保険の存在は、労働者が労働市場への参加によって経済的地位を失うリスクから保護されるべきであるというイデオロギーの受容に由来する。[ 13 ] この公平性という本質的な考え方が、このプログラムの望ましさとその後の持続性を広めてきた。
社会保険の問題点は、特定の危険に対して保険がかけられている個人は、その行為の悪影響に対して保険がかけられているという安心感から、油断して悪質な行為に走りやすくなることが多いということです。このプロセスはモラルハザードとして知られており、すべての人に保険を提供することの欠点です。なぜなら、そうすると政府や保険会社は被保険者を監視できなくなり、彼らの非倫理的な行為のコストを負担しなければならなくなるからです。[ 14 ]
モラルハザードは、最適な社会保険制度、特に失業給付の場合において重要な意味を持つ。モラルハザードが存在するということは、一見矛盾しているように思えるかもしれないが、個人は失業に対して部分的にしか保険をかけられないのが最適であるということを意味する。これは、失業者の求職活動を促すためには、失業中に労働者に支払われる給付金（労働者の以前の給与の割合として支給される）が、その個人が積極的に求職活動を行っているときに最大となる必要があるからである。[ 15 ]
社会保険制度を批判する人々は、社会保障のような制度は、受益者である退職者の数が多いため、国の若年就労者への負担を増やすだけだと主張する。
しかし、この状況は、若年層の労働によって恩恵を受ける退職者の数は多いものの、アメリカの家庭で育てている子供の数は大幅に減少していることを示す研究によって緩和されている。つまり、扶養を必要とする家族構成員の数は減少しているのだ。これが公平かどうかという問題は、依然として若者自身が判断しなければならない。彼らは、この給付金の相殺が、その不均衡を相殺するのに十分な効果を発揮するかどうかを決定しなければならない。
2019年には、2番目に大きな歳入源である社会保険税の収入が720億ドル（6％）増加し、経済規模に占める割合も2018年の5.8％から2019年には5.9％に上昇し、過去50年間の平均である5.9％をわずかに上回った。
失業保険と労災保険は、社会保険の重要な側面であり、雇用に関して不安を抱える市民に比類のない支援を提供します。これらのプログラムには明らかな利点がありますが、労働者が仕事を休むことを奨励するため、労働供給にも影響を与え、結果として失業期間が長くなります。[ 17 ]社会保険の一例である失業保険は、個人が選択または状況的必要性により、収入がほとんどまたはまったくないという形で経済的困難に直面しているかどうかを判断するという本質的な課題を抱えています。失業者は、積極的かつ努力した求職活動を通じて労働力に復帰することができます。完全な失業保険の場合、求職活動の努力を監視および評価することは困難であるため、失業者は失業給付金を受け取っている間、求職活動を続けるインセンティブを持たない可能性があります。これは、保険のインセンティブとそれに伴うリスクという、社会保険に内在するトレードオフを明らかにしています。[ 15 ]
社会保険制度と民間保険制度の典型的な類似点としては、以下のようなものがある。
民間保険制度と社会保険制度の典型的な違いは以下のとおりです。
福祉は、多くの外部効果を生み出す大規模な社会保険制度です。福祉制度では、受給者の制度への拠出金が考慮されます。福祉制度は、拠出金ではなく、必要性に基づいて受給者に給付金を支払います。米国には、失業者が求職活動を始めた場合に就労を促すための就労支援プログラムがあります。これらのプログラムを利用する人々は政府支出の対象であり、求職活動を行っていることを確認するために厳しく監視されます。彼らは就職すると、賃金補助や税制優遇など、さまざまな給付を受けることができます。このような就労支援プログラムは、人々が就労するインセンティブを与えることを目的としています。なぜなら、これらのプログラムがなければ、人々は失業状態にとどまる強い動機を持つからです。
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