金融包摂

金融包摂とは、金融サービスへのアクセス機会の可用性と平等性を指します。^[1]個人や企業が、銀行、ローン、株式、保険商品など、適切で手頃な価格のタイムリーな金融商品やサービスにアクセスできるプロセスを指します。 ^{[2] [3]}銀行口座を持たない人々が貯蓄、投資、保険の手段にアクセスできるようにすることで、経済成長における包摂性を高める道筋を提供し、世帯収入の向上と所得格差の縮小につながります。 [ ^{4 ]}

金融包摂の取り組みは、通常、銀行口座を持たない人や銀行口座が十分にない人を対象とし、持続可能な金融サービスを彼らに提供します。 ^{[2]金融包摂を提供するには、単に銀行口座を開設する以上のことが必要です。銀行口座を持っている人は、他の金融サービスから排除される可能性があります。 [6]}より包括的な金融システムを持つことは、より強力で持続可能な経済成長と発展に結びついており、そのため金融包摂の達成は世界中の多くの国にとって優先事項となっています。^{[7] [引用元を確認]}

2021年には、約14億人の成人が銀行口座を持っていませんでした。^[8]銀行口座を持たない人の中には、女性や農村部の貧困層がかなりの割合を占めています。金融機関から排除された人々は、差別に直面したり、脆弱な立場や疎外された集団に属したりすることが多々あります。

金融インフラと金融サービスの欠如により、十分なサービスを受けられていない低所得のコミュニティの多くが苦しんでいます。特に、適切な情報の欠如は低所得のコミュニティに損害を与え、彼らを金融リスクにさらす可能性があります。たとえば、給料日ローンは、金利や複利について十分な情報を持っていない低所得者をターゲットにしています。そのような人々は、略奪的な機関の罠に陥り、借金を負う可能性があります。

公共部門は、成人が教育、納税申告、福祉支援などの金融サービスを無料で受けられるように、アウトリーチと教育の先頭に立っています。 ^[要出典]非営利団体は、民間のリソースと州の資金援助を通じて、恵まれないコミュニティに奉仕することに専念しています。カリフォルニア州では、州法により、助成金を会計年度中に支払うことが認められており、非営利団体は追加資金を申請できます。法案 AB-423 は、州が若者の金融包摂の欠如を認識した例です。この法案は、生徒の指導と金融リテラシーの授業を9 年生から始めることを奨励しています。

すべての個人が金融サービスを必要としたり望んだりするわけではありませんが、金融包摂は供給側と需要側の両方の障壁をすべて取り除くことを目指しています。供給側の障壁は金融機関自体に起因しています。多くの場合、金融インフラの貧弱さを示しており、近くに金融機関がないこと、口座開設のコストが高いこと、書類の要件などが含まれます。需要側の障壁は金融サービスを求める個人の側面を指し、金融リテラシーの低さ、金融能力の欠如、または金融上の決定に影響を与える文化的または宗教的信念（ヤミ金融への疑いや高利貸しの拒否など）が含まれます。^[9]

一部の専門家は金融包摂の取り組みの有効性について懐疑的な見方を示している。^[10]マイクロファイナンスの取り組みに関する研究によると、小規模起業家への融資が広く利用可能になると、意図しない形の起業家精神である非公式な仲介が生まれる可能性があることが示されている。^[11]

「金融包摂」という用語は、金融排除が認識された結果、2000年代初頭から重要性を増しており、世界銀行によると、金融排除は貧困と直接相関している。^[12]国連は金融包摂の目標を次のように定義している^[13]。

• すべての世帯が、貯蓄や預金サービス、支払いおよび送金サービス、信用および保険を含むあらゆる種類の金融サービスに合理的なコストでアクセスできるようにします。
• 明確な規制と業界のパフォーマンス基準によって管理される健全で安全な機関。
• 投資の継続性と確実性を確保するための財務的および制度的持続可能性。
• 顧客の選択肢と手頃な価格を確保するための競争。

元国連事務総長コフィー・アナン氏は、2003年12月29日に次のように述べた。「厳しい現実として、世界の貧困層のほとんどは、貯蓄、信用、保険など、持続可能な金融サービスへのアクセスがまだありません。大きな課題は、人々が金融セクターに完全に参加できない原因となっている制約に対処することです。私たちは力を合わせれば、人々の生活向上に役立つ包括的な金融セクターを構築することができます。」

2009年、元国連事務総長の潘基文氏は、オランダのマキシマ王妃を国連開発計画（UNDP）に設置された開発のための包摂的金融に関する国連事務総長特別提唱者（UNSGSA）に任命しました。国連事務総長特別提唱者として、マキシマ王妃は、手頃で効果的かつ安全な金融サービスへの普遍的なアクセスと責任ある利用を推進する世界的リーダーです。

2011 年以来、12 億人以上の人々が金融サービスへのアクセスを獲得し、生活を変えるチャンスが増えました。2015年の持続可能な開発目標 (SDGs)の採択に先立ち、UNSGSA と国連加盟国のパートナーは、金融包摂がアジェンダ内で強力な存在感を持つように取り組みました。その結果、金融包摂は現在、SDGs を達成するための重要な要因として 17 の目標のうち 7 つで言及されており、国連総会はその重要性を強調する決議を可決しました。

過去5年間で金融包摂は大きく前進しました。2014年から2017年の間に金融サービスへのアクセスを得た人は5億1500万人を超えました。^[14] 50か国以上が金融包摂計画と戦略を採用し、主要な世界的規制当局である標準設定機関（SSB）が金融包摂に取り組む目的で定期的に会合を開いています。また、金融包摂と主要な開発目標の間には強いつながりがあることを示す研究が増えています。^[15]

金融サービスへのアクセスや利用など、金融包摂のさまざまな側面を測定するために、いくつかの調査やデータセットが機能してきました。^{[14] [16] [17]}世界銀行のグローバル・フィンデックス・データベースやゲイツ財団の金融包摂追跡調査 などの情報源は、消費者の観点から金融サービスの利用状況を測定しようとする世帯調査です。 ^[14]国際通貨基金の金融アクセス調査 などの他のデータソースは、企業側に焦点を当てており、国の金融機関の供給を測定しています。^[16]さらに、GSMAのモバイルマネー規制指数や、現在は廃止された世界銀行のビジネス環境の現状レポートなど、金融アクセスの規制環境に焦点を当てた情報源もあります。^{[17] [18]}

これらのデータは、ミレニアムチャレンジコーポレーションなどのドナー組織が各国政府に金融包摂の改善に向けた取り組みを奨励することから、個々の国がどこに介入を集中させる必要があるかをよりよく理解することまで、さまざまな方法で使用されています。^{[19] [20]} 国連は、これらの指標のうち2つ（Findexと金融アクセス調査から）を使用して、持続可能な開発目標8.10を測定しています。^{[21]研究によると、現在の指標のいずれも、}国連や世界銀行による定義を含む、世界的に受け入れられている概念の定義に従って金融包摂を測定していません。 ^[22]

銀行口座を持たないフィリピン人400万人が、新興の信用スコアリング産業の恩恵を受けるとみられており、この産業は、一般向けにサービスが提供されると、経済の底辺層に分類される人々に簡単に信用を得られるようになるとみられている。フィリピンの公認信用調査機関の一つであるCIBI Information, Inc. (CIBI)の社長兼最高経営責任者であるマーロ・R・クルーズ氏は、この産業が包括的成長に不可欠な経済セクターで大きな経済的可能性を解き放つと期待されていると強調した。^[23]

クルーズによれば、「信用機会を持つことの価値が経済力を生み出すことと同義であることを、多くの人々はまだ理解していません。信用力は、より良い可能性の社会へと導くために使用できるキーカードを所有することと同じです。」^[24]

フィリピン中央銀行（BSP）の「フィリピンにおける金融包摂イニシアチブと金融包摂」報告書は、同国の金融包摂における成果と重要なマイルストーンをまとめている。これらの報告書によると、2015年には10人中4人が貯蓄していた（2009年の10人中2人から増加）。フィリピンの成人のうち、24.5％が貯蓄をしたことがなく、正式な金融機関に口座を持っているのはわずか31.3％（26.6％）だった。銀行口座を持たない主な理由として、十分な資金がないことが挙げられた。^[25]大きな進歩はあったが、さらに多くのことを行う必要がある。

貧困層が多数を占める新興国であるフィリピンにとって、金融サービスへのアクセスは重要な課題です。フィリピン統計局の2016年3月18日の報告書によると、2015年の同国の貧困率（貧困ライン以下の人々の割合と総人口の比率）は26.3%、最低生活水準（極度の貧困または最低生活水準にあるフィリピン人の割合）は12.1%です。つまり、約2,600万人のフィリピン人が依然として貧困ライン以下の生活をしていることになります。

金融包摂の概念は、通常は金融サービスにアクセスできない人々に金融サービスを提供するものであり、1950年代からインド政府の目標となってきました。 ^[26]

1950年代半ばから1960年代後半にかけて行われた銀行の国有化は、1969年にインディラ・ガンディー首相によって14の商業銀行が国有化されたことで頂点に達し、それまで銀行サービスが行き届かなかった地域にも銀行サービスがもたらされた。^[27]銀行が農村部に「支店」を開設したことで、農業やその他のサービスを受けられなかった農村部の人々への融資が増加し、インディラ・ガンディーはこれを「発展を加速」し、貧困と失業に対処するための戦術であると述べた。^[28]

国有化に続いて、リード銀行制度が導入され、地方の信用ニーズがより包括的に満たされるよう、地区ごとに銀行や信用機関を調整することになりました。^[29] 1975年、インド政府はこれに続き、農村経済の需要を専ら満たすことを目的とした地域農村銀行（RRB）を設立して、特に農村地域に手を差し伸べる努力を始めました。RRBの数は年々大幅に増加しています。^[30]

2000年代初頭までに、インドの文脈で「金融包摂」という言葉が使われるようになった。2004年にインド準備銀行（RBI）が設置したカーン委員会は、インドの金融包摂の状況を調査し、一連の勧告を示した。^[31]これに対して、RBI総裁のY.ヴェヌゴパル・レディは、正式な金融システムから何百万人もの人々が排除されていることに懸念を表明し、年次および中間政策声明の両方で、銀行に対して既存の慣行を金融包摂の目的とより一致させるよう求めた。^{[32] [33]} RBIは、インド政府と協力して、銀行商品の開発、新しい規制の策定、金融包摂の推進に取り組んできた。

金融包摂がインド政府とインド準備銀行の優先事項として確立されて以来、進展が見られた。プドゥチェリーのマンガラム村は、インドで初めて全世帯に銀行サービスを提供した村となった。^[34]プドゥチェリー、ヒマーチャル・プラデーシュ、ケララなどの州や連邦直轄地は、すべての地区で100％の金融包摂を発表した。^[35]インド準備銀行の2020年のビジョンは、ITを活用して、約6億人の新規顧客口座を開設し、さまざまなチャネルを通じてサービスを提供することである。しかし、多くの州では、文盲、低所得者の貯蓄、農村部の銀行支店不足が金融包摂の障害となっており、法的および財務的構造が不十分である。^[36]

インドでは、RBIが金融包摂の拡大に向けていくつかの対策を開始した。これらは金融セクターの努力に依存している。これらの取り組みには、現在では基本貯蓄銀行預金口座（BSBDA）として知られているノーフリル口座（NFA）がゼロまたは最小限の残高で開設でき、銀行業務のコスト障壁が取り除かれることが含まれる。銀行はまた、NFAに対して最小限の当座貸越手数料を請求することになっている。 ^[37] RBIは、銀行の顧客によりよいサービスを提供するために、これらの口座に関するポリシーの変更と緩和を続けている。^[38]

2005年8月、銀行口座開設のための顧客確認（KYC）要件が小口口座に対して緩和され、銀行業務における書類の障壁が取り除かれた。新しい手続きでは、完全なKYC審査を受けた口座保有者による紹介のみが必要となる。^[39]さらに、銀行は、身元と住所を証明するために、より簡単に作成できる書類を受け入れることが許可された。

ビジネスコレスポンデント（BC）モデルは、RBIが銀行の銀行業務プロセスに仲介業者を関与させることを許可した2006年1月に開始されました。^[40]このモデルにより、銀行は仲介業者が取引を促進し、他の銀行サービスを直接提供できるようにすることで、無視された地域にサービスを提供できるようになります。^[41]当初、NGOや特定のマイクロファイナンス機関など、かなり限られた数の組織がBCとして活動する資格がありましたが、2010年にリストが営利企業を含むように拡大されました。 ^[42] 2018年には、地方自治体のグラムパンチャーヤットと協力している共通サービスセンター（CSC）の運営者も、銀行サービスの浸透をさらに改善するためにBCとして活動し始めました。^[43]

金融技術の拡大、すなわちフィンテックは、金融包摂を達成するための効果的な戦略として提案されてきた。技術の導入には一定のリスクが伴うが、通常はサービスを受けられない農村部や遠隔地の人々に銀行サービスを提供するために利用されている。^[44]国連の持続可能な開発のための2030アジェンダ（UN-2030-ASD）とデジタル金融包摂に関するG20ハイレベル原則（G20-HLP-DFI）は、金融排除と所得格差を減らすためにフィンテックを利用することの重要性について述べており、フィンテックを通じた金融包摂が格差の削減に大きな兆候を示す可能性があることを意味している。^[45]銀行は情報通信技術（ICT）を効果的に活用し、BCモデルを通じて人々に直接銀行サービスを提供するよう勧告されている。BCモデルでは、生体認証を使用することで、読み書きのできない顧客でも口座を操作でき、取引のセキュリティを確保し、銀行システムへの信頼を高めることができる。 2018年、世界銀行と国際通貨基金（IMF）は、さまざまな状況での金融サービスへのアクセスの深化に関する国内政策議論の枠組みを提供するために、バリ・フィンテック・アジェンダを立ち上げました。^[46]

銀行では独自のクレジットカードが提供されるようになり、最も人気があるのは汎用クレジットカード（GCC）とキサンクレジットカードです。これらの独自のカードは、農村部や準都市部、農民、その他の人々に、手間のかからないクレジットを提供することを目的として、調整された担保とセキュリティ要件を備えたクレジットを提供します。^[39]

電子給付金送金（EBT）は、現金への依存を減らし、取引コストを下げ、腐敗に対処することを目的として、インド準備銀行の助言により銀行によって導入されている。^[47]

地方銀行の数を増やすことは、RBIにとって依然として優先事項である。2009年、RBIは、簡素化された認可によりサービスが行き届いていない地域での支店が増えることを期待して、新しい支店を開設する前に認可を必要とする以前の方針を緩和した。2011年以降、RBIは、銀行施設のより均等な普及を確実にするために、特定の年に開設される新しい支店の25％を銀行口座のない地方の中心部に置くことを義務付けた。^[48]

自助グループ（SHG）連携モデルも、政府のプログラム、信用組合、NGO、その他のマイクロファイナンス機関を通じてコミュニティグループを正式な銀行部門に結び付けることで金融包摂を改善するために提案されている。メンバーが貯蓄をプールするグループベースのモデルも、特に女性がリーダーや参加者である場合、社会的および経済的エンパワーメントのツールと見なされている。^{[49] [50]}

マハトマ・ガンジー国家農村雇用保証法 （MGNREGA）は、最低賃金を保証した補助的な雇用を提供し、金融包摂を促進して女性と農村労働者のエンパワーメントを図ることを目的としています。^[51]金融包摂の達成は主な目標ではありませんが、このプログラムは汚職を制限し、給付金の支給を迅速化し、賃金労働者を銀行口座に結び付ける方法として、賃金を直接銀行口座に振り込みます。^[52]

プラダン・マントリ・ジャン・ダン・ヨジャナ政策計画は、ナレンドラ・モディ首相が2014年の独立記念日演説で発表し、他の基本的な金融サービスが付属する基本的な銀行口座の開設を通じて銀行への「普遍的なアクセス」を提供する取り組みとして2014年8月に開始されました。^[53]モディ首相はすべてのインドの銀行にこの取り組みを通知し、国家の優先事項であると宣言しました。^[54]この計画の開始日に1500万の銀行口座が開設され、それ以来1800万以上の銀行口座が開設されました。^[55]

2016年、インド政府は汚職とブラックマネーの流出を阻止するために、全面的な紙幣廃止政策を導入した。この政策は、国民をキャッシュレスで課税可能な経済と銀行システムに統合することを目標に、人々に銀行に預金するか、その価値を消滅させるかの選択を強いた。 ^[56]インドでは、この政策変更を受けて銀行口座の新規開設が続き、デジタル決済システムやその他の金融サービスの利用が全体的に増加しているが、この政策変更は金融システムに極度の混乱を引き起こし、その有効性については議論が続いている。^[57]

アクセスのギャップを概説し、金融包摂の状況を文脈化する利用可能なデータは、金融包摂の達成を目指すサービス提供者と政策立案者の両方にとって必要である。いくつかの組織が金融包摂の指標を測定し、供給側と需要側の両方のデータを収集するための調査を実施している。^[58] MIXは、世界中の金融包摂の進捗状況を追跡するためのデータ駆動型レポートを作成するプラットフォームの1つである。^[59] Tapan Kumar Pradhan博士によると、現在インドで使用されている指標はどれも、金融包摂の概念の世界的に受け入れられている運用定義に従って測定していない。^[60]

2013年、インドの財務大臣P.チダンバラムは、インドにおける金融包摂の状況を測る指標であるCRISIL Inclusixを立ち上げた。^{[20]インド有数の信用格付け・調査会社である} CRISILは、インドの666地区からデータを収集し、金融サービスの4つのパラメータに基づいて0から100までのスケールでランキング付けしている。CRISILは、地域別、州別、地区別の金融包摂の評価に基づいて、調査結果に基づくレポートを定期的に発行している。^[61]

2018 年のレポートの主な結論は次のとおりです。

• 2016年4月現在、インド全体のCRISIL Inclusixスコアは58.0で平均を上回っており、2009年の35.4から大幅に改善されています。^[62]
• 預金の浸透は金融包摂の重要な原動力であり、預金口座数（16億4,600万）は信用口座数（1億9,600万）のほぼ8倍である。^[62]
• 上位3州はケララ州、カルナタカ州、アーンドラ・プラデーシュ州である。^[62]

インドにおける金融包摂は、適切な規制、監督、消費者教育政策なしに導入された積極的なマイクロクレジット政策と密接に関係していることが多い。その結果、消費者は急速に過剰債務に陥り自殺に追い込まれ、国内最大の州の政治家が借り手にローンの返済をやめるよう求めた後、貸付機関の返済率は急落した。^[63]この危機は40億ドル規模のインドのマイクロクレジット業界の存在を脅かし、米国のサブプライム住宅ローン危機と比較されている。 ^{[64] [65]}この危機は適切な規制と教育の枠組みの必要性を思い出させるもので、大規模で複雑な金融包摂の分野からマイクロクレジットを切り離すことは依然として課題である。^{[39] Dvara Researchの報告書はまた、政府の}直接給付移転制度における除外を指摘している。[1] 2022-07-18にWayback Machineでアーカイブ^[66]

サハラ以南のアフリカの幅広い理解は、バレレ（2019）による25か国の分析によってよく説明されている。^[67]人口5557万人のうち、正式な銀行口座を開設しているのは人口のわずか19％に過ぎないタンザニアでは、大部分が銀行口座を持たないままである。^[68]貧困緩和は、多くの場合、特定の人口が正式な銀行手段にアクセスできるかどうかに関係しており、モバイルマネーは、タンザニアの農村部に貯蓄、信用、保険を提供するための重要な架け橋として機能する可能性がある。

2006年にはタンザニア国民のわずか11%が金融口座を保有していたが、デジタル金融サービスの出現により、その数は60%に増加した。タンザニアの現状は、タンザニアの主要通信事業者によるモバイルマネーの導入により、過去12年間で着実に改善してきた。^[69]タンザニアにおける金融包摂の急速な拡大は、ほぼ全面的にモバイルバンキングの選択肢の急増によるものである。政府による偽造SIMカードの取り締まりにより、最近は冷え込みが見られるものの、タンザニアの人口の半数以上がモバイルバンキングを通じてある程度の金融サービスにアクセスできる。^[70]

米国は、1980年代後半から1990年代前半にかけてマイクロファイナンス（MFI）の理念を採用し始めた。他の国々と比較すると、米国はこれらの変化の実施が遅れたが、それでも、いったん活動を始めると、米国は他の国々の経験を参考にすることができた。連邦準備制度理事会によると、この拡大は、恵まれないコミュニティ、主にアフリカ系アメリカ人に「経済的機会を拡大し、コミュニティの経済発展を促進する」ための新しい道を開いた。^[71]この措置は、低所得から中所得の起業家のニーズに合わせて調整されている。米国のMFIに対する批判の1つは、そのサービスがクレジットの提供以外に及ばなかったことである。海外の他のMFIプログラムは「教育、トレーニング、およびその他の関連サービスの提供にまでサービスを拡大した」。^[71]このギャップを埋めるために、MFIの非営利団体が登場し、その多くは、主流のクレジットから除外されているアフリカ系アメリカ人などの特定の少数民族に焦点を当てていた。

米国における人種的不平等は、白人アメリカ人に比べてアフリカ系アメリカ人が経済的支援を受ける機会を減少させている。これは、現代世界でも依然として関連性のある、米国における既存の紛争によるものである。カリフォルニア州オークランドに拠点を置き、アフリカ系アメリカ人起業家のエンパワーメントを中心とするマイクロファイナンス組織であるメインストリートローンチなどの組織は、地域社会に価値をもたらしたことにより繁栄することができた。大手銀行は、これらの組織に提供した資金が米国政府によって免除されることを考慮して、マイクロファイナンス組織を「税制優遇措置」とみなしていた。 ^[72]これらのMFI組織がもたらしたもう1つの有益な側面は、起業家、そして最も重要なことに地域社会の経済的繁栄であった。地域社会のエンパワーメントを通じて、MFI組織はより大きな疎外されたコミュニティに手を差し伸べ、上向きの流動性を支援し促進することができる。MFI組織が米国内で活動してきた過去数十年間で、数十億ドル（約150億ドル）を超える融資を行い、約97％の返済率を達成した。^[73]

個人レベルでは、銀行はアメリカ全土のあらゆるコミュニティに商品やサービスを提供することで金融包摂の強化に取り組んでいます。2019年には、ほとんどのアメリカ人が銀行口座を持っており、人口の約94.6％がFDICの保険付き機関に当座預金口座または普通預金口座を持っていました。残りの銀行口座を持たない人口は約700万人とわずかな割合を占めていますが、そのほとんどは貧困層やマイノリティのコミュニティです（協会、2021年）。^[74]アメリカ銀行協会の2021年銀行アクセスレポートによると、銀行口座を持たない個人が口座を持ちたくない理由には、銀行への信頼の欠如、口座を維持するための十分な資金がない、銀行手数料が高いと感じることなどが含まれています。金融包摂を促進し、銀行口座を持たない人々にとっての構造的および動機付けの障壁に対処するために、当座貸越手数料のない口座、オンライン請求書支払い、デビットカードまたはプリペイドカードを提供するBank Onプログラムが作成されました。^[75]

2020年5月25日、非武装の黒人男性ジョージ・フロイド・ジュニアが警官に殺害された。この暴行は撮影され、メディアやソーシャルメディアを通じて世界中に公開された。この事件は、米国における人種的分断に取り組むために多くの組織が新たな決意を表明するきっかけとなった。アライ^[76] 、 [JPモルガン・チェース]、^[77]バンク・オブ・アメリカ^[78]、シティ^[79]などの多くの金融機関が、金融包摂と人種的平等に関する声明を発表し、変化を推進するための取り組みを詳述した。

COVID-19パンデミックの間、米国では一部の企業が現金での購入を受け付けなくなったため、デジタル金融排除がより顕著になった。^[80]

インドネシアの金融包摂に関する国家戦略は2016年に策定されました。^[81]この戦略は、インドネシアのすべての政府機関と民間関係者が金融サービスへの国民のアクセスを改善するためのガイドラインです。インドネシアの金融包摂プログラムの優先分野は次のとおりです。

• 最も低所得の家族、特に金融サービスへのアクセスが限られている、またはまったくアクセスできない家族。
• 事業拡大のためのリソースが限られている小規模企業や小規模起業家。
• 女性、障害者、移民労働者、恵まれない地域や遠隔地のコミュニティ、高齢者、元受刑者、ホームレスのコミュニティ、学生、若者。

2019年末までに、インドネシアの成人人口の75%が正式な金融サービスにアクセスできるようになると予想されています。インドネシア大統領が率いる金融包摂国家評議会は、戦略の実施を調整および同期化し、実施における問題や障害を解決するための計画と政策を決定し、州および地区/市レベルで地域金融包摂政策を決定する際に知事や県知事/市長を支援するために設立されました。

2019年にはインドネシアの成人人口の76.19%が金融サービスにアクセスしたと言われている。^[82]

中国では、金融包摂は習近平の「中国の夢」のコンセプトの重要な要素である。^[83]

2015年、中国人民大学に中国金融包摂アカデミーが設立された。^[83]このアカデミーは、中国の金融包摂メカニズムの開発を任務とする政府のシンクタンクである。 ^[83]

テクノロジーを活用したイノベーションは、金融包摂を促進する機会となります。包摂的なデジタル金融サービスとは、モバイルマネー、オンライン口座、電子決済、保険、クレジット、それらの組み合わせ、そして新しい金融技術（フィンテック）アプリを指し、これまでは排除されていた人々にもリーチすることができます。例えば、デジタル金融サービスは、低所得世帯に手頃な価格で便利なツールへのアクセスを提供し、経済的機会やクレジットへのアクセスを増やすのに役立ちます。^[84]

デジタル金融サービスは、女性がより多くの収入を得て資産を築く力を与え、世界中の女性の35％（約9億8000万人）が正式な金融システムから排除されたままであるという問題の解決に役立つという証拠があります。^[85]デジタル金融サービスは、銀行口座への安全、便利、秘密厳守のアクセスなど、女性が自分の財政をよりコントロールできるようにするのに役立つことが示されています。^[86]このより大きな金融力は、男女平等と経済成長を高めることができます。^[87] Bannik（2023）は、開発途上国における包摂性におけるテクノロジーの重要性についてさらに詳しく説明しています。^[88]

政策に盛り込まれた包摂が実際に共通の受益者に届いているかどうかを評価するために、1990年代以降、政府機関と市民社会の両方で、資金の流れのプロセスを監視し、予算追跡を通じて公共支出の結果を追跡する真剣な取り組みが行われてきました。国際予算パートナーシップ（IBP）などの組織は、予算策定プロセスの公開性（透明性）を研究するために、100か国以上で世界的な調査を行っています。 ^[89]さまざまな市民社会グループが公共支出を追跡するためにさまざまなツールを使用しています。そのようなツールには、公共サービスのパフォーマンス監視、社会監査、公的説明責任調査が含まれます。インドでは、情報への権利（RTI）の制度化が、活動家や市民グループによる予算追跡と社会的包摂の擁護を支援するツールとなっています。^[89]

金融包摂と銀行の安定性の関係に関する理論的および実証的証拠は限られている。銀行に関する文献は、金融包摂が銀行の安定性に影響を与える可能性のあるいくつかの潜在的な経路を示している。最近の研究では、Journal Economic Behavior & Organization ^[90]に、金融包摂と銀行の安定性の間には強力な正の相関関係があることが発表された。著者らは、この正の相関関係は、個人預金の資金調達シェアが高く、銀行サービスを提供する限界費用が低い銀行でより顕著であること、また、制度の質が高い国で運営されている銀行でより顕著であることを示している。

低・中所得国における経済、社会、行動、ジェンダー関連の成果を改善するための金融包摂プログラムの有効性に関する研究の結果はまちまちであり、金融​​サービスへのアクセスを改善するためのプログラムは、所得、健康、その他の社会的成果に小さい、または一貫性のない効果しか与えないことが多い。貯蓄機会に重点を置いたプログラムは、信用志向のプログラムよりも小さいながらも一貫してプラスの効果があり、リスクも少ない。^[91]

• AFI グローバル政策フォーラム
• 金融包摂のための同盟
• 金融深化
• 金融倫理
• 金融情報
• 金融ソーシャルワーク
• マヤ宣言
• マイクロジャスティス

1. コリンズ、JM (2011)。金融リテラシーの向上: 非営利プロバイダーの役割。金融リテラシー: 退職後の生活保障と金融市場への影響、268–287。https://doi.org/10.1093/acprof:oso/9780199696819.003.0015