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Apple PayはAppleのモバイル決済サービスで、ユーザーは対面、iOS アプリ、ウェブ上で支払いを行うことができます。iPhone 、Apple Watch、iPad、Mac、Vision Proでサポートされている Apple Pay は、非接触対応の POS 端末でクレジットカードまたはデビットカードのIC と PIN による取引をデジタル化して置き換えることができます。Apple Pay 専用の非接触決済端末は必要なく、非接触決済を受け入れる加盟店であればどこでも利用できます。[ 1 ] Touch ID、Face ID、Optic ID、PIN、またはパスコードによる2 要素認証が追加されます。デバイスは近距離無線通信(NFC)を使用して POS システムとワイヤレスで通信し、組み込みのセキュア エレメント (eSE) で支払いデータを安全に保存し、暗号化機能を実行し、Apple の Touch ID、Face ID、Optic ID で生体認証を行います。
Apple Pay は、多くの公共交通機関の運賃支払いにも使用できます。対応する公共交通機関では認証なしで支払いを承認でき、これは「エクスプレス モード」と呼ばれます。また、非接触決済に対応しているその他のシステムでは、通常の認証済み Apple Pay 取引で支払いを行うことができます。[ 2 ]
このサービスは、iPhone 6以降、iPad Air 2以降、Touch ID搭載Mac、Apple Watch Series 1以降に対応しています。iOS 17以降では、サービスに追加できるカードの枚数は、デバイスによって異なるセキュアエレメントの容量によって決まります。
Apple PayはEMV決済トークン化仕様を使用しています。[ 3 ]
このサービスは、顧客のクレジットカードまたはデビットカードの資金調達プライマリアカウント番号（FPAN）をトークン化されたデバイスプライマリアカウント番号（DPAN）に置き換えることで、小売業者から顧客の支払情報を非公開にし、各取引ごとに「動的セキュリティコード」を生成します。[ 4 ] 「動的セキュリティコード」とは、 EMVモードの取引では暗号化されたコードであり、磁気ストライプデータエミュレーションモードの取引では動的カード検証値（dCVV）です。Appleは、使用状況を追跡することはなく、顧客、ベンダー、銀行の間でのみ追跡されると付け加えました。ユーザーは、iPhoneを探すサービスを使用して、紛失したiPhoneでサービスをリモートで停止することもできます。[ 4 ]
販売時点で支払いを行うには、ユーザーは認証済みの Apple デバイスを販売時点システムの NFC カード リーダーにかざします。iPhone ユーザーはTouch ID、Face ID [ 4 ] [ 5 ]、またはパスコード[ 5 ]を使用して認証しますが、Apple Watchユーザーはロック解除されたデバイスのボタンをダブルクリックして認証します。[ 6 ]対応する iOS アプリで支払いを行うには、ユーザーは支払い方法として Apple Pay を選択し、Touch ID または Face ID で認証します。[ 4 ]ユーザーは、iTunes アカウントに登録されている支払いカードを使用するか、カードの写真を撮って、カード発行者のアプリ内からプロビジョニングするか、カード情報を手動で入力するかのいずれかの方法で、支払いカードをサービスに追加できます。
ユーザーは取引の通知を即座に受け取るものの、Apple Payシステムは即時決済手段ではありません。なぜなら、取引相手間の資金移動は即時ではないからです。[ 7 ]決済時間は、顧客が選択した決済方法によって異なります。（ただし、日本のSuicaカードや香港のオクトパスカードのように、カード自体にユーザーの残高が保存されるカードを使用した決済は例外です。これらのカードは、オンライン接続を必要とせずに、加盟店に直接資金を送金できます。）
英国では、銀行カードを使用した従来の非接触型決済は、取引の一部としてカード所有者の認証が提供されないため、発行銀行によって100ポンドに制限されています[ 8 ]（2021年10月14日までは45ポンド）[ 9 ]。ただし、Apple Payを使用した決済は、Apple Pay取引のセキュリティの向上と不正リスクの低減により、任意の金額の支払いをサポートしています（ただし、一部の発行銀行は独自の取引制限を課す場合があり、すべての非接触型リーダーがこの機能をサポートしているわけではありません。下記のCDCVMを参照してください）。[ 10 ]他の国でも同様の取引制限が適用されます。
Apple は、このサービスの不正使用に対して一定の責任を負います。[ 4 ]銀行はサービスの負担を負うことが期待されており、Apple は取引手数料の引き下げ交渉を行ったと言われています。その見返りとして、銀行はこれまでクレジットなしで処理されていた購入を捕捉することを期待していました。[ 11 ] Financial Timesは、Apple がこのサービスで行われた米国の購入の 0.15% の手数料を受け取っていると報じましたが、[ 12 ]英国でのサービス開始後、英国での Apple の手数料ははるかに低いと報じました。これは主に、 2015 年 6 月 8 日から施行された欧州経済領域におけるインターチェンジ手数料の上限が、規則 (EU) 2015/751 により個人用クレジットカードで 0.3%、個人用デビットカードで 0.2% に制限されたためです。 [ 13 ] [ 14 ]ロシアでは、Apple は購入ごとにデビットカードで 0.05%、クレジットカードで 0.12% の手数料を受け取り、さらに銀行はサービスに追加されたカードごとに年間 45 ルーブルを支払います。[ 15 ]
Appleは米国で自社の「今すぐ購入、後払い」サービスを終了し、分割払いプランをサードパーティの貸金業者に切り替えます。既存のユーザーは引き続きWalletアプリで支払いを管理できます。[ 16 ]
EMVモードの取引では、Apple PayはTouch ID、Face ID、または電話や時計のパスコードを使用した消費者デバイスカード所有者認証方法（CDCVM）の使用をサポートしています。CDCVMを使用すると、デバイス自体が取引の認証を提供できるため、カード所有者がレシートに署名したりPINを入力したりする必要がない場合があります。さらに、非接触カードを使用した「認証なしの非接触限度額」がある特定の市場（英国の100ポンドの限度額、カナダの100カナダドルの限度額、サウジアラビアの300サウジアラビア・リヤルの限度額など）では、端末ソフトウェアが最新のネットワーク非接触仕様をサポートするように更新されていれば、CDCVMを使用することで、加盟店はApple Payを使用してこれらの金額を超える取引を受け入れることができます。[ 17 ]
主要な金融機関は非接触型決済システムを提供しています。国（さらには発行会社間）によってシステム提供方法が異なるため、利用者は別の国へ旅行する際に決済が利用できない場合があります。既知の例としては、以下のようなものがあります。
Apple Cash（旧称：Apple Pay Cash ）は、 iMessageを介してユーザー間で送金できる機能です。ユーザーが支払いを受け取ると、資金は受取人のApple Cashカードに入金され、Apple Payに対応している加盟店ですぐに利用できるようになります。2022年4月以前は、Apple CashカードはDiscoverの非接触型デビットカードとして発行されていました。現在、Apple Cashデバイスのアカウント番号はVisa決済ネットワーク上で発行／再発行されており、より多くの加盟店でApple Cashカードが利用できるようになっています。
あるいは、ユーザーは残高をACH送金で指定された銀行口座に送金することもできます。[ 18 ] [ 19 ]
2017年以降、Apple CashはGreen Dot Corporationによって「Green Dot Bank」という名称で運営されており、米国またはプエルトリコに居住地住所を持つ18歳以上の米国市民または居住者のみが利用できます。[ 20 ]
Apple Pay はユーザーや加盟店に追加の手数料を課しません。たとえばスイスでは、参加しているカード発行会社がサービス料を支払います。2020 年、スイスの銀行は Apple に対して、カード 1 枚につき四半期ごとに固定手数料 0.275 CHF (US$0.26) を支払いました。さらに、クレジットカード取引に対して 0.12%、ウェブまたはアプリベースの取引に対して 0.17% を支払いました。スイスの独占禁止当局は、アクワイアラーが発行会社に取引金額の最大 0.44% を支払うことを義務付けています。競争委員会はこの金額を「インターチェンジ フィー」と呼んでいます。Apple は、アクワイアラーから得たクレジットカード発行会社の収入の 27% ～ 39% を請求します。[ 21 ] [ 22 ] [ 23 ] [ 24 ] [ 25 ]
このサービスは「長い間」準備されており、Appleはスタートアップ企業を買収し、幹部を雇用し、決済関連の特許を出願していた。[ 4 ] AppleはAmerican Express、Mastercard、Visaと提携した。共同プロジェクトは2013年1月に開始されたが、Appleの関与の可能性については何年も前から話し合われていた。共同ソリューションは、個人情報の転送を使い捨てのデジタルトークンに置き換えるシステムだった。[ 11 ] Visaの幹部によると、同社の750人が1年間匿名化された「トークン」システムに取り組んでおり、他のパートナーも同様のチームで協力していたという。[ 26 ] Mastercardは2013年にこのプロジェクトに着手し、共同作業が「モバイル決済の標準」になることを期待していた。[ 26 ]このサービスの発表は、MastercardとVisaのポリシーがモバイル決済対応のPOSシステムへのアップグレードに強いインセンティブを与えていた時期に行われた。[ 4 ] Appleはその後、2013年半ばにいくつかの大手銀行にアプローチしたが、他の銀行の名前は明らかにしなかった。秘密保持のため、JPモルガンは窓のない「作戦室」を設置し、そこで機密性の高い作業の大部分が行われた。プロジェクトに携わった300人のうち、約100人がパートナーがアップルであることを知っていた。プロジェクトに近い他の関係者は、発表されるまで「Apple Pay」という名称を知らなかった。同社の参加は発表まで秘密にされていた。[ 11 ]
このサービスは、2014 年 9 月 9 日に Apple の iPhone 6 イベントで発表されました。発表時に Apple の CEO であるTim Cook氏は、磁気ストライプ カード決済プロセスは、プラスチック カードの「時代遅れで脆弱な磁気インターフェース」、「露出した番号」、および安全でない「セキュリティ コード」に依存しているため、破綻していると述べました。[ 4 ]このサービスの開始に伴うiOS 8.1ソフトウェア アップデートにより、互換性のあるデバイスで Apple Pay が有効になりました。[ 4 ] [ 6 ] [ 27 ]同社は、アプリ開発者が Apple Pay チェックアウトをアプリに組み込むための API を発表しました。[ 4 ]
このサービスは当初、米国発行の決済カードに対応していました。国際展開は進行中で、2015 年 7 月に英国発行の決済カードへの対応が開始されました。 [ 28 ] 2015 年 12 月 17 日、Apple は中国の 15 の主要銀行と提携して Apple Pay を開始すると発表し、[ 29 ]中国のユーザーは 2016 年 2 月 18 日から Apple Pay を利用できるようになりました。[ 30 ]
2015年10月、Apple Payの副社長ジェニファー・ベイリーは、KFC、Chili's、Starbucksが2016年からApple Payの受け入れを開始することを確認した。[ 31 ]
バンク・オブ・アメリカは、一部のATMにApple Payのサポートとそれを使った現金引き出し機能を搭載しています。新しいApple Pay対応ATMには、Apple Payサービス開始以来、Apple Payユーザーが見慣れてきたNFCリーダーとロゴが搭載されています。NFCリーダーはカードリーダーのすぐ左にありますが、カードリーダーとは異なり、NFCリーダーは点灯しません。バンク・オブ・アメリカは、スマートフォン（Google Pay、Samsung Pay 、またはApple Pay）で現金を引き出す簡単な手順を詳しく説明する新しいウェブサイトを公開しました。バンク・オブ・アメリカは、「消費者デビットカード、 US Trustデビットカード、中小企業デビットカード（オーナーカードのみ）」がサポートされていると述べています。 [ 32 ]ウェルズ・ファーゴとJPモルガン・チェースもATMにApple Payのサポートを統合しました。[ 33 ]
2016年9月7日、Appleは、日本のiPhone 7およびApple Watch Series 2ユーザーが、Apple Payウォレットに現地のクレジットカードとFeliCaカードの両方を追加できるようになったと発表した。Apple PayでサポートされているのはSuicaカードのみで、通常のSuicaカードと同様に地下鉄駅やコンビニなどで使用できる。Apple Payは、日本ですでに普及しているすべてのQUICPayおよびiD対応端末での支払いもサポートしている。[ 34 ] [ 35 ] [ 36 ]
2019年3月25日、Apple Cardはゴールドマン・サックスとマスターカードとの提携により発表された。[ 37 ]
2024年6月、Apple Payによるオンライン購入がサードパーティ製デバイスから開始できるようになることが発表されました。ユーザーは、iOS 18以降を搭載したiPhoneでスキャンして取引を完了する必要のあるコードを受け取ります。[ 38 ]
2022年、アップルはアフィニティ・クレジット・ユニオンから集団訴訟を起こされた。訴訟では、アップルが代替決済手段の利用を制限することでアップルペイを優遇する反競争的行為を行ったと主張されていた。[ 39 ]連邦判事は2023年10月の判決で訴訟の進行を認めた。[ 40 ]
2023年、消費者金融保護局（CFPB）は、Apple Payやその他のデジタル決済サービスを銀行のような監督下に置く提案に関する規則制定を開始した。[ 41 ]この規則は2024年11月に最終決定され、 GoogleやAmazonが提供するサービスを含む、他の6つの非銀行サービスにも適用される。[ 42 ] 2024年、司法省（DOJ）はAppleに対して広範な独占禁止法訴訟を起こした。この訴訟では、他の主張の中でも、Appleが競合する決済プラットフォームを犠牲にしてApple Payを促進するために反競争的な行為を行ったと主張している。[ 43 ]
2020年6月、欧州委員会（EC）がAppleに対して2件の調査を行うことが発表された。そのうち1件はApple Payに関するものだった。ECによると、Appleは非接触決済を可能にするNFCハードウェアへの第三者決済アクセスをブロックすることで、決済ウォレットの管理権を乱用していた。Appleはこの主張に反論し、COVID-19パンデミックが非接触決済を利用する人の増加の原因だと主張した。[ 44 ]
Apple Payは、顧客が対応カードを使用している限り、世界中のEMV非接触型端末で使用できます。以下の98の国と地域では、それぞれ少なくとも1つの発行会社がそのようなカードを発行しています。[ 45 ]
米国のジャーナリストは、 PayPal、Walmart、Target、[ 4 ] Google Wallet、Softcard [ 26 ]など、他の小売業者がモバイル決済サービスを構築しようとした過去の複数の試みが失敗に終わったことを指摘した。彼らは、これまでの試みは顧客の不便さの問題を解決できなかったが、Apple Pay はそれを解決できる可能性があると感じた。[ 4 ] The VergeのAdrianne Jeffries氏は、モバイル決済市場の細分化は、 Apple が市場への参入を拒否したことが一因であると指摘した。BusinessWeekのJoshua Brustein 氏は、Apple は「ファーストムーバー」が初期バージョンのサービスで失敗するのを待ってから、「同じアイデアのより洗練されたバージョン」をリリースするという歴史があると付け加えた。[ 4 ] The VergeのDieter Bohn氏は、Apple Pay を「今週最も革新的な製品」、発表を「Apple の典型的な簡素化と統合の瞬間」、決済サービスと Apple の提携を「稀有な協力と合意」と呼んだ。同氏は、このサービスがモバイル決済業界に与える影響は、iPhoneがスマートフォン業界に与える影響と似ていると予測した。[ 26 ]ニューヨーク・タイムズのナサニエル・ポッパー氏は、銀行とアップルの連携レベルを「精緻」であり、相互の「準備と投資」を示していると評した。[ 11 ]一部のアナリストは、手数料は従来クレジットカード詐欺をカバーするものであったため、このサービスは時間の経過とともに標準的なクレジットカード取引手数料を削減できる可能性があると付け加えた。銀行は、カードネットワークを回避しようとするビットコインやマーチャント・カスタマー・エクスチェンジなどの取り組みに直面しても、アップルと協力する意思があった。[ 11 ]
このサービスの初期のレビューでは、使いやすいと評価されたものの、広く普及するかどうかは不明だった。[ 91 ] [ 92 ] The VergeのNilay Patelは、製品デモは「驚くほどスムーズ」で「一貫性のあるユーザーエクスペリエンス」だったと書いている。[ 91 ] Patelは、小売店のカードリーダーではプロセスに5～10秒かかったと述べ、レジ係が顧客にロイヤルティカードや慈善寄付を促すWalgreensのような店舗ではスムーズではないかもしれないと付け加えた。[ 91 ]ニューヨーク・タイムズのNeil Irwinは、Appleがクレジットカードの不便さを誇張していると書いた。プラスチックカードの利点として、他人が他人の代わりに購入できることや、携帯電話のバッテリーが切れると所有者が立ち往生してしまうことなどを挙げた。[ 92 ]
コンシューマー・レポートが2018年に発表した出版物によると、Apple Pay Cashはピアツーピア決済サービスのトップだった。[ 93 ]
Appleは、Apple Payが利用可能になった最初の3日間で100万枚以上のクレジットカードが登録されたと発表し[ 94 ] 、当時米国最大のモバイル決済システムとなった[ 95 ] 。サービス開始時には22万の加盟店があった[ 96 ] [ 97 ] [ 98 ] [ 99 ]。
米国では、Appleはモバイル決済業界、特に競合システムCurrentCを開始したMerchant Customer Exchange （MCX）からの反対に直面した。CurrentCの参加者のうち、 Best Buy、Walmart、Publixなどは、独占契約の結果として当初はApple Payを受け入れないと表明していた。CVS PharmacyとRite Aidはその後、CurrentCを優先してすべてのNFC決済システムを無効にしたが、[ 11 ] [ 100 ] [ 101 ] 2015年8月に独占期間が終了したため、Rite Aidは2015年8月15日から受け入れを開始した。[ 102 ] [ 103 ] CVSとBest Buyはどちらも2015年10月からすべての店舗でApple Payを受け入れ始めた。[ 104 ] [ 105 ] MCXとCurrentCは2017年3月に終了した。[ 106 ]
TargetのCEOブライアン・コーネル氏は、チップとPIN技術への移行が完了したら最終的にはApple Payを受け入れる用意があると述べたが、MCXとの関わりは継続している。[ 107 ] 2019年1月22日、Targetは米国全店舗でApple Payのサポートを開始すると発表した。[ 108 ]
Apple Payの英国における公式ローンチパートナーであり、世界最大級の非接触型決済加盟店の1つであるロンドン交通局は、英国で最も利用されているApple Pay加盟店となった。 [ 109 ] [ 110 ] [ 111 ] [ 112 ]
2016年2月11日現在、米国のiPhone 6ユーザーの20%が少なくとも1回はこのサービスを利用したと報告している。[ 113 ] Appleは、Apple Payを受け入れている銀行の最新リストをウェブサイトで公開している。[ 114 ]
2016年6月2日、Fortune誌によると、Appleはモバイル決済プラットフォームの新規ユーザーが毎週100万人ずつ増えていると発表したが、Apple Payの総ユーザー数は明らかにしなかった。Appleはまた、同サービスを通じた取引量が1年前の5倍になり、アプリ内での決済量が2015年下半期に2倍以上に増加したことも明らかにした。[ 115 ]
中国でのApple Payのローンチにより、サービスは最初の3日間で300万件の決済を達成し、より一般的には、世界中で毎週100万人の新規ユーザーを獲得している。[ 116 ]
2016年7月11日、オンタリオ州酒類管理委員会（LCBO）は、カナダのオンタリオ州にある850以上の全店舗でApple Payを受け入れていることを確認した。LCBOは6月から、非接触決済用のNFCベースの端末を備えた店舗でApple Payのサポートを段階的に展開していた。[ 117 ]
2016年8月19日から、米国全土のチックフィレイのレストランでApple Payが利用可能になり、ファストフードの購入者は店内でもドライブスルーでもApple Payを使用して購入できるようになります。[ 118 ]
2016年9月7日、WayfairはApple Payをオンラインでサポートすると発表した。[ 119 ]
2018年5月22日、トランスリンクはすべての改札口とバス車内でのApple Payのサポートを発表した。[ 120 ]
2018年7月31日、ティム・クックは、米国のCVSとセブンイレブンの両方がこのサービスをサポートすると発表した。 [ 121 ]
2019年5月31日、ニューヨーク市交通局は、バスと地下鉄のOMNY端末でApple Payのサポートを開始したと発表した。[ 122 ]
2019年8月21日と2019年12月23日に、マイアミ・デイド交通局は、すべての改札口とバス車内でのApple Payのサポートを発表しました。[ 123 ]
2020年2月、Apple Payは世界のカード取引の5%を占めた。[ 124 ] 2020年4月4日、PublixのCEOであるトッド・ジョーンズは、消費者がCOVID-19と戦うのを支援するために、 PublixがApple Payを直ちにサポートすると発表した。[ 125 ]
{{cite news}}: CS1メンテナンス: アーカイブサービスは非推奨になりました (リンク){{cite web}}: CS1 maint: url-status (リンク){{cite news}}: CS1メンテナンス: アーカイブサービスは非推奨になりました (リンク)まず、明確にしておきたい。「Apple Pay を受け入れる」ということはない。小売業者が Apple Pay をサポートする予定がないことを示唆する記事をいくつか読んだことがあるかもしれないが、これは小売業者が Apple と連携するために特別なことをしなければならないことを示唆している。小売業者に必要なのは、NFC を搭載した POS 端末だけである。
