質屋

質屋は 、個人または企業 (質屋または質屋) で、個人所有の財産を担保として、人々に担保付き融資を提供します。ブローカーに質入れされた品物は、質物または質入れ物、または単に担保と呼ばれます。質入れできる品物は多数ありますが、質屋では通常、宝石、楽器、家庭用オーディオ機器、コンピューター、ビデオゲーム システム、コイン、金、銀、テレビ、カメラ、電動工具、銃器、およびその他の比較的価値のある品物を担保として受け入れます。

品物がローンのために質入れされた場合（口語では「ホック」または「ポップ」^[1]）、一定の契約期間内に質屋はローンの金額と合意した利子の金額でその品物を引き換えることができます。米国では、期間と利率は法律と州商務省の方針によって規定されています。彼らは銀行と同じ免許を持っていますが、これは厳しく規制されています。ローンが期限内に返済されない場合（または該当する場合は延長されない場合）、質屋は質入れされた品物を他の顧客に販売します。他の貸し手とは異なり、質屋は品物を物理的に所有しており、品物の売却によってローンの価値を回収できるため、顧客の信用報告書に不履行ローンを報告しません。質屋は、顧客から完全に売却された品物も販売します。一部の質屋は、店内の品物を顧客が持ち込んだ品物と交換することをいといません。

最初の質屋は、約 3,000 年前の古代中国にありました。質屋は、多くの場合、独立して営業し、農民に短期融資を提供していました。このビジネス モデルは、1,500 年前の仏教寺院で存在しており、現在と変わらず、時代を超えて皇帝やその他の当局によって厳しく規制されてきました。^{[引用が必要]}

西洋では、質屋は古代ギリシャとローマ文明に存在していました。この問題に関する現代の西洋法のほとんどは、ローマの法学に由来しています。帝国が文化を広めるにつれ、質屋もそれとともに広まっていきました。

初期のローマカトリック教会は貸付金に利子を課すことを禁じていたが、フランシスコ会が貧困者救済のためにこの慣行を始めることを許可されたという証拠がいくつかある。^[2] 1338年、エドワード3世はフランスとの戦争資金を調達するために宝石を質入れした。ヘンリー5世も1415年にほぼ同じことを行った。1603年にはブローカー取締法が可決され、1872年まで法令集に残っていた。これはロンドンの多くの偽ブローカーを対象としていた。この種のブローカーは明らかに盗品仲介人と見なされていた。

主にフランスにいた十字軍は、聖地への軍隊の補給、装備、輸送のための資金を得るために、所有地を修道院や教区に仲介しました。教会は直接返済する代わりに、一定期間の収穫から一定額の収益を得ており、それを一種の株式と交換することもできました。

質屋は慈善事業にもなり得る。1450年、フランシスコ会の修道士バルナバ・マナセイがイタリアのペルージャでモンテ・ディ・ピエタ運動を始めた。これは質物を担保にした無利子ローンという形で財政援助を行うものだった。モンテ・ディ・ピエタは利子の代わりに教会への寄付を借主に促した。この運動はイタリア全土に広がり、その後ヨーロッパの他の地域にも広がった。スペインで最初のモンテ・デ・ピエタ組織はマドリードで設立され、そこからサンタ・マリア・デ・レグラ伯爵^[3]兼カラトラバ騎士団長ペドロ・ロメロ・デ・テレロスによってその考えがヌエバ・エスパーニャに伝えられた。^[4]モンテ・デ・ピエダ国立教会は慈善団体兼質屋で、その本部はメキシコシティのソカロ、つまりメイン広場のすぐそばにある。 1774年から1777年の間にペドロ・ロメロ・デ・テレロスによって、貧困層に無利子または低利子の融資を提供する運動の一環として設立されました。1927年にメキシコ政府によって国家慈善団体として認定されました。^[4]現在、メキシコ全土に152以上の支店を持つ急成長中の機関であり、メキシコのすべての都市に支店を開設する計画があります。^[5]

質入れのプロセスは、顧客が品物を質屋に持ち込むことから始まります。顧客が質入れしたり、場合によっては売却したりする一般的な品物には、宝石、電子機器、収集品、楽器、工具、および規制に応じて銃器、金、銀、プラチナがあり、これらは、価値の低い壊れた宝石の形であっても購入されることがよくあります。金属は、構成金属の重量に応じた価値で、地金商または精錬所にまとめて販売できます。同様に、本物の宝石を含む宝石は、たとえ壊れていたり欠けていたりしても価値があります。

質屋は、品物が盗品であるかもしれないというリスクを負います。しかし、多くの法域の法律は、知らずに 盗品を取り扱うことから地域社会とブローカーの両方を保護しています。これらの法律では多くの場合、質屋が写真付き身分証明書（運転免許証や政府発行の身分証明書など）によって売り手の確実な身元を証明すること、および質屋が購入した品物を保管期間（地元の法執行機関が盗品を追跡する時間を与えるため）に設定することを義務付けています。法域によっては、質屋は新しく質入れされたすべての品物と関連するシリアル番号のリストを警察に提出し、警察が品物のいずれかが盗難届け出られているかどうかを判断できるようにする必要があります。多くの警察署は、窃盗や強盗の被害者に、地元の質屋を訪れて盗難品を見つけられるかどうか確認するようアドバイスしています。質屋の中には、盗品を購入しないように独自の審査基準を設けているところもあります。

質屋は、品物を検査し、欠陥、傷、その他の損傷がないか調べることで、品物の状態と市場性を評価します。市場性に影響を与えるもう 1 つの要素は、コミュニティまたは地域における品物の需要と供給です。

質屋は、さまざまな品物の価値を評価するために、ガイドブック (「ブルーブック」)、カタログ、インターネット検索エンジン、および自らの経験を活用します。質屋の中には、宝石の鑑定の訓練を受けている者や、宝石を評価する専門家を雇用している者もいます。中古品を受け入れるリスクの 1 つは、品物が偽造品である可能性があることです。ほとんどの場合、質屋が認可を受けた中古品販売業者でもある場合、顧客は品物を完全に売却するか、品物をローンの担保として提供することができます。ほとんどの質屋は、顧客とローンの金額について交渉する用意があります。

融資額を決定するために、質屋のオーナーはいくつかの要素を考慮する必要があります。重要な要素は、品物の予想される再販価格です。これは多くの場合、範囲で考えられ、最低価格は、質屋が顧客に販売できず、中古品の卸売業者に販売することにした場合の中古品の卸売価格です。範囲の最高価格は、質屋での小売販売価格です。

融資額を決定する際に、質屋の主人は、顧客が数週間または数か月間利息を支払い、その後、融資を返済して品物を取り戻すために戻ってくる可能性も評価します。質屋のビジネス モデルの鍵は、貸付金に対する利息を稼ぐことにあるため、質屋の主人は、顧客が一定期間の利息を支払った後に、取り戻したいと思う可能性が高い品物を受け入れたいと考えています。極端な場合、質屋が顧客が取り戻すつもりのない品物だけを受け入れた場合、利息で利益を得ることはできず、店は事実上、古物商になります。顧客が品物を取り戻すために戻ってくる可能性があるかどうかを判断することは主観的な決定であり、質屋の主人は多くの要素を考慮する場合があります。

スウェーデンなど一部の国では、質屋が顧客の担保を低く評価して不当な利益（顧客の財政難や無知による高利貸し）を得て顧客に損害を与えることを防ぐ法律があります。質屋は担保を保有できず、競売にかけなければならないと規定されています。融資金、利息、競売費用を支払った後の超過分は顧客に支払わなければなりません。品物がこれらの費用を賄う価格を得られない場合、質屋は品物を保有し、他の経路で販売することができます。このような保護があるにもかかわらず、顧客がこの方法でお金を借りるコストは高く、担保を償還できない場合は多くの場合、品物を直接販売する方がよいでしょう。

専門店に商品を販売することで在庫を削減している店舗もあります。質屋の中には、 eBayなどのウェブサイトで専門商品をオンライン販売しているところもあります。

業界で成長しているもう 1 つのトレンドは、自動車質入れです。この質屋の形態は従来の質入れローンと似ていますが、これらの店舗は自動車のみを担保として受け付けます。多くの店舗では「タイトル ローン」も受け付けており、顧客は車両の所有権または「タイトル」文書を質入れすることができます。これは基本的に、顧客が車を運転している間は質屋が車を所有し、顧客はローンを返済すると所有権を取り戻すことを意味します。

質屋の主な業務は、顧客が持ち込んだ貴重品に基づいて利息を付けてお金を貸すことですが、店舗近隣で需要のある新品の小売品を販売するなど、他の業務も行っている質屋もあります。質屋の場所によっては、これらの他の小売品は楽器から銃器まで多岐にわたります。

多くの質屋は、取引が質屋に利益をもたらす限り、中古品の売買も行います。質屋が品物を直接購入する場合、そのお金はローンではなく、品物に対する直接の支払いです。販売の場合、質屋は条件（頭金、定期的な支払い、品物が完済されない場合は以前に支払った金額の没収）の下 で、取り置きプランを提供する場合があります。

質屋が行うその他の業務には、手数料ベースの小切手換金、給料日ローン、自動車または住宅の所有権担保ローン、外貨両替サービスなどの金融サービスがあります。

高級質屋は20世紀初頭に出現し始め、当時「質屋」という言葉は歴史的に非常に悪い評判があったため、「ローンオフィス」と呼ばれることが多かった。^[6]これらのいわゆるローンオフィスの中には、オフィスビルの上層階にあるものもある。高級質屋の現代の婉曲表現は「高級担保貸付業者」であり、^[7]医師、弁護士、銀行家などの上流階級、多くの場合ホワイトカラーの個人、および大金持ちのギャンブラーなどのより華やかな個人に融資を行っている。^[8]また、短期融資と引き換えに高額商品を受け入れることから、「高級質屋」や「高級質屋」とも呼ばれている。これらの商品には、ワインコレクション、宝石、大きなダイヤモンド、美術品、自動車、ユニークな記念品などが含まれる。融資は、事業収益の不足やその他の高額な財政問題に対処するために求められることが多い。^[9]高級質屋は、リアリティ番組にも取り上げられている。

アメリカ合衆国には11,000以上の質屋があり、業界の収益は145億ドルに上ります。^[10] 米国の業界は3,000万人の顧客にサービスを提供しています。^[11]

質屋のシンボルは、棒からぶら下がっている3つの金色の球である。3つの球のシンボルは、紋章学における象徴的な意味から、イタリアのフィレンツェのメディチ家に間接的に帰属する可能性がある。 ^[12]これは、イタリアのロンバルディア地方を指しており^{[さらなる説明が必要] 、ここで質屋の銀行業が}ロンバルディア銀行という名前で始まった。金色の球はもともと、紋章的に黒地に置かれた3つの平らな黄色のベザンツ^、つまり^金貨であったが、注目を集めるために球に変えられたのではないかと推測されている [ 誰による推測か^{? ] 。}

ヨーロッパのほとんどの町では、質屋を「ロンバード」と呼んでいました。^[要出典]ロンバードは、中世のイギリス、ロンドンの銀行コミュニティでした。伝説によると、カール大帝に雇われたメディチ家は、3 つの石の袋を使って巨人を倒しました。3 つのボールのシンボルが家紋になりました。メディチ家は金融、銀行、金貸し業界で非常に成功していたため、他の家もこのシンボルを採用しました。中世を通じて、紋章には、金銭的成功のシンボルとして、3 つのボール、球、皿、円盤、コインなどが描かれていました。

聖ニコラスは質屋の守護聖人である。このシンボルは、ニコラスが貧しい男の3人の娘に結婚できるようにそれぞれ金の袋を与えたという物語にも由来している。^[13]

香港では、この習慣は中国の伝統に従っており、店のカウンターは安全のため通常平均的な人よりも高くなっています。客は持ち物を差し出すときに手を上げることしかできず、客のプライバシーのためドアとカウンターの間には木製のスクリーンがあります。香港の質屋のシンボルはコインを持ったコウモリです(中国語:蝠鼠吊金錢、広東語: fūk syú diu gām chín )。コウモリは幸運を意味し、コインは利益を意味します。日本では、質屋の通常のシンボルは丸で囲まれた数字の 7 です。これは、日本語の「七」が「質」という単語に似ているためです。

マレーシアの質屋の大半はマレーシア華人で、人口の 25% を占めています。マレー語で質屋は「pajak gadai」と言います。マレーシアで合法かつ認可を受けた質屋は、会社登録の際に必ず「pajak gadai」または質屋であることを宣言しなければなりません。また、住宅地方自治省の要件を満たさなければなりません。つまり、質屋のカウンターは高さが 4 フィート以下で防弾仕様であること、ステンレス製のカウンター/ドア、自動ロックと金庫を備えた頑丈な部屋、CCTV、警報装置、質屋保険を備えていることです。

フィリピンでは、質屋は一般的に個人経営のビジネスであり、フィリピン中央銀行（BSP）によって規制されています。この国の質屋は伝統的に「Agencia de Empeños」（「質屋代理店」）で始まるスペイン語の名前を持っており、スペインやラテンアメリカの「Casa de Empeños」とは対照的です。^[14]ほとんどの質屋は、宝石、車両、電子貴重品を担保として受け入れます。また、送金、請求書の支払い、マイクロファイナンスなど、さまざまな形のその他の金融関連サービスも提供しています。したがって、主に銀行などの代替手段が利用できないコミュニティにとって、金融ワンストップショップとしての役割を果たしています。最近では、BSPの規制対象ではあるものの、オンラインやモバイルアプリケーションを介したサービスも開始されています。

インドでは、マールワリジャイナ教コミュニティが質屋業の先駆者でしたが、今日では他の人たちも参入しています。この仕事は「サウダガー」と呼ばれる多くの代理人によって行われています。彼らは店で働く代わりに、困っている人々の家に行き、彼らにこのビジネスに参加するよう働きかけます。質屋は宝石店の一部として運営されることが多く、金、銀、ダイヤモンドが担保として受け入れられることがよくあります。

質屋業もタイの伝統的な商売であり、質屋は個人経営と地方自治体経営の両方で行われている。

スリランカでは、質屋業は専門の質屋や商業銀行、その他の金融会社が営む利益の多いビジネスです。

インドネシアには、ペガダイアンという国営企業があり、島々全体で従来型およびシャリーア法に準拠したさまざまな質屋サービスを提供しています。同社は、金、自動車、その他の高価な品物などの高価値品を担保として受け入れています。質屋業務に加えて、同社は貸金庫や金取引サービスなど、さまざまなサービスを提供しています。

ウィキメディア・コモンズには、質屋に関連するメディアがあります。

• 委託販売店
• ロンバード銀行
• ウィルソン対ファーストカウンティトラストリミテッド（第2号） [2003] UKHL 40、[2004] 1 AC 816