全損

保険金請求において、全損または償却とは、損害を受けた財産の失われた価値、修理費、または回収費が保険価値を超え、古い財産を同等の新しいものに単に交換する方が費用対効果が高い状況を指します。^{[1] [2]}

このような損失は、「実際の全損」または「推定全損」のいずれかになります。推定全損では、不可抗力など、修復不可能な付随費用も考慮されます。

全損の場合、保険会社は被保険者に全額補償する必要があり、保険対象物の所有権は「代位」という法的手続きにより保険会社に移ります。保険契約では、部分的損害ではなく全体的損害になるレベルが定められていますが、部分的損害か全体的損害のどちらを請求するかについては、被保険者（保険会社ではありません）が最終決定権を持ちます。

保険の対象が自動車や家屋である場合、保険契約では通常、保険契約者が想定していたよりも低い「市場価値」が提示される。不一致があれば、仲裁などを利用して異議を申し立てる必要がある。海上保険では、保険契約は評価される（船舶や積荷の価値が合意されている場合）場合と、評価されない（請求時の市場価値を確定する必要がある場合）場合がある。1906年海上保険法では、詐欺行為がない限り、評価された保険契約の合意価値が最終的なものであると規定されている。ただし、クルーズ船コスタ・コンコルディア号や船バンブリ号の場合のように、実質的な全損の場合は除く。^{[3] [4] [5]}

償却資産は、保険契約が成立した後に、通常、取り壊されたり、解体されたり、スクラップにされたり、部品としてリサイクルされたりするため、 Asfar v Blundell [1896]のケースのように、保険者は、保険対象物が代位されないことで安心できる場合がある。^[6]

減価償却の対象となる住宅、車両、その他の非投資資産を対象とする保険では、被保険者に支払われる補償額が全再調達価格よりはるかに少ない場合があり、そのため、残存価値があるにもかかわらず、被保険品が「全損」となる可能性がある。^{[7] [8]}

船舶の実際の全損は、修理が物理的または法的に不可能な場合に発生します。船舶が行方不明になり、合理的な時間内に連絡がない場合、全損と推定されることがあります。^[9]法的な権威の中には、修理費用が法外な場合は実際の全損とは見なさない人もいますが、^[10]修理費用が船舶の費用を超える場合も含める人もいます。いずれにしても、「法的に不可能」という用語は、再建が大掛かりで、結果としてできた船舶が法的に新造船とみなされるような場合をカバーしています。^[11]

実質的全損とは、修理費用と救助費用を足した金額が船舶の価値と同等かそれ以上になる状況を指します。また、全損が避けられないと合理的に判断されて船舶が放棄された場合も対象となります。^[12]計算は環境浄化費用によって影響を受ける可能性があります。^[13]

このセクションの大部分は、北米の保険業界にのみ関係します。オーストラリアなどの他の管轄区域には、独自の規制があります。自動車事故の請求の約 7 分の 1 が「全損」となります。^[14]極端な状況を除いて、廃車になった車両は完全に価値がなくなるわけではありません。これは、そのような車両には通常、まだ修理可能な中古部品が含まれているか、少なくともスクラップ金属として価値があるためです。車両が廃車になるために必要なのは、市場価値よりも、市場可能な状態に戻すのにかかる費用の方が高くなることです。したがって、価値の低い車両は、たとえば、内部火災、雹による被害、または銃弾で撃たれたり、有毒化学物質の流出や内部で腐敗した 死体が見つかった「バイオハザード車」による塗装や内装の損傷などにより、完全に走行可能な状態でも廃車になる場合があります。

多くの管轄区域では、全損と指定された車両は保険会社によって一般消費者、自動車ディーラー、自動車ブローカー、または自動車解体業者に販売されます。保険会社が決定を下すために使用する基準には、必要な修理費用と残りの部品の価値、問題の自動車が修理されている間のレンタカーの運転手への払い戻し費用が含まれます。^{[引用が必要]}この数字が修理後の自動車の価値を超える場合、車両は全損とみなされます。自動車保険会社は通常、全損請求を次の3つの請求解決方法のいずれかで解決します。^[15]

1. 実際の現金価値（またはACV）：車両の価値は、全損が発生した後に保険金査定人によって決定されます。
2. 合意価値：車両価値は保険期間の開始前に決定されます）または
3. 定価: 保険会社が保険証券の申告ページに記載されている車両限度額または実際の現金価値 (いずれか低い方) を支払うオプションを持つハイブリッド方式。

ほとんどの管轄区域では、保険会社が車両を廃車にすると決定すると、車両所有権にブランドが付けられ、その車両は「サルベージ」または（その後の所有者によって修理および再検査された場合）「再生品」としてマークされます。

しかし、車両がひどく損傷していない場合は、元の状態に修復することができます。政府承認の検査後、車両は再び道路に戻ることができます。検査プロセスでは、修理の品質を評価しようとすることはできません。この機能は、プロの整備士または検査官に委ねられます。ただし、車両が州または地方政府によって設定された基準に従ってひどく損傷している場合は、車両は自動車解体業者によって解体され、部品として販売されるか、スクラップになります。^[16]

車両が廃車となり修理された後でも、その車両の価値は下がる可能性があります。価値の低下とは、車両が破損し修理された後に発生する車両の市場価値の低下であり、加速償却とも呼ばれます。自動車事故後に価値の低下を回収するために、保険会社は通常、価値の低下報告書を求めます。

カナダでは、これは加速償却と呼ばれています。両国で損失を回収する方法は、異なるプロセスです。米国の一部の州では、保険会社が価値の低下を認め、消費者に直接この補償を提供しています。カナダでは、事故後に失われた価値を取り戻すには、弁護士を雇い、裁判所が使用できるように車の加速償却レポートを注文する必要があります。

海上保険では、ロイズのような従来の海上保険会社は船体と機械、または貨物を対象とする保険を発行しますが、P&Iクラブは第三者リスク（運送業者による貨物の損傷など）、汚染リスク、戦争リスクを対象とします。「全損」という用語はこれらのリスクのいずれにも当てはまりますが、一般的には船体または貨物の損失を伴います。全損は実際の全損または推定全損の場合があります。^[11]

保険が「評価」保険である場合（つまり、船舶または貨物が「市場価値」ではなく「合意価値」を持つ場合）、詐欺行為がなければ、合意価値は最終的なものとなりますが、それは実際の全損の場合のみです。推定全損の場合、合意価値は最終的なものではありません。^[17]

航空業界では、「機体損失」という用語は、航空機が経済的に修理できないほど損傷し、全損となった航空事故を指す^[18]。この用語は、航空機が行方不明になった場合、残骸の捜索が中止された場合、または残骸に完全にアクセスできない場合にも適用される^{[19] 。}

• レモン（自動車）
• 車両タイトルのブランディング
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• 「自動車はカトリーナの被害に耐え、売りに出される」スティーブ・インスキープ、モーニング・エディション、2005 年 12 月 29 日
• 「カトリーナの惨状が今やボリビアの頭痛の種」マーケットプレイス、2007 年 8 月 27 日月曜日
• MSNBC.com「カトリーナの車