経済的自立

経済的自立とは、個人または世帯が、現在のライフスタイルを維持するために、積極的な雇用や労働に頼ることなく、生活費を賄うのに十分な財源を蓄積している状態です。^[1]これらの財源は、投資または個人使用資産、受動的所得、副業から得られる収入、相続、年金および退職所得源、およびその他のさまざまな源の形をとることができます。

経済的自立の概念は、単に十分なお金や富を持っているということではありません。経済的自立を達成すると、人生の目標や夢を追いかけるために時間を最大限に活用したり、地域社会の人々が目的のある人生を送れるように支援したりする自由が得られます。^[1]それは、十分なお金を蓄えたという事実を受け入れ、借金の束縛や誤った金銭的判断を下す傾向から解放され、お金との関係を変えて健全な金銭的選択ができる状態です。^[1]経済的自立を得ることは、まったく働かなくてもよいことと混同すべきではありません。^[2]むしろ、経済的自立は、自由に選択を行う自由を与え、お金を稼ぐことを心配することなく、個人が最も重要なことを達成できるようにします。^[2]

研究者は、幼少期のお金に関する経験が価値観、態度、金融行動の形成に極めて重要な役割を果たすと仮定しています。^[3]経済的自立は主観的な概念であり、個人によって解釈が異なります。^{[1] [4]}「経済的自立早期退職（FIRE）」運動に従う人々によって証明されているように、質素な生活を実践し、収入の大部分を貯蓄および投資してキャリアの早い段階で経済的自立を達成する人もいれば、^[2]伝統的な退職を追求している人もいます。質素な生活を送るのに十分な資産を蓄積した後、経済的に自立していると感じる人もいますが、贅沢品、消費の増加、より高い生活水準を賄うために、より高いレベルの経済的自立を目指す人もいます。財務計画と予算があれば、現在の収入と支出を明確に把握でき、経済的自立を達成するための適切な戦略を特定して選択するのに役立ちます。

研究者たちは、金銭行動が価値観、態度、偏見によってどのように影響を受けるかを説明する理論をいくつか開発してきました。親は、意識的または無意識的に、子供のお金との関係に影響を与える可能性があります。 ^{[5] [6]これらの理論は、個人または家族がお金についてどのように考え、感じているか、変化を受け入れる発達段階、お金の葛藤を解決する能力、}お金との健全な関係を築くために検証されていない認知的および感情的偏見を克服することについての洞察を提供します。これらの要因は、個人または家族が経済的自立を達成する能力に大きな影響を与える可能性があります。^[7]

研究者たちは、家族の金融社会化のいくつかの方法をテストし、若者が成長中に両親からお金について教わったことをどのように覚えているか、そしてそれが彼らの経済的幸福に何らかの形で貢献し、経済的自立を達成するのに役立ったかどうかを研究してきました。^[8]若者の場合、大学教育を受け、収入があり、資産を所有し、基本的なお金の管理と問題解決のスキルを持っていると、経済的自立を達成する能力が向上しました。^[9]アイデンティティ資本理論は、若者がお金に関する知識や社会的つながりなどの物理的リソースにアクセスでき、自分の行動に責任を持ち、自分で決定を下すことができれば、お金を管理する能力を持って成長すると示唆しています。^[4]これらのリソースは、個人が後の人生で経済的に自立するのに役立ちます。

ボーエンの家族システム理論の8つの概念の1つに三角形の概念がある。^{[10]返済不可能な額の}借金を抱え、借金返済について意見が一致しない老夫婦は、子供に助けを求め、子供を紛争解決に巻き込むかもしれない。その結果生じるシステムの不均衡は、3人がそれぞれ異なる意見を持つため、未解決の問題をさらに引き起こし、子供の退職計画を狂わせる可能性がある。家族投影プロセスは、子供が両親の有害な関係を目撃することで感情的な問題を抱えることになる理由を説明しています。^[10]金融社会化理論とコミュニケーションプライバシー管理理論は、幼少期に家族によって形成され影響を受けたお金に対する感情や態度が、後年夫婦間の紛争につながる可能性があることを明らかにしています。^[11]

行動ポートフォリオ理論では、投資家は「正常」であり^[12]、認知的および感情的なバイアスのために常に合理的な決定を下せるとは限らないとされています。行動ファイナンスの分野では、個人の行動と、これらのバイアスが個人の投資決定にどのように影響するかについての洞察を提供するいくつかのバイアスとヒューリスティックを定義しています。

プロスペクト理論は、個人が利益と損失を異なる方法で評価すると仮定しています。1,000 ドルの損失を経験する痛みは、1,000 ドルを得る喜びよりも強いです。^[13]投資家はまた、最近の情報に夢中になる傾向があり、新近性バイアスにつながります。^[13]投資家は、将来価値が上がることを期待して、損失を出している株を長期間保持する場合があります。これは、投資家が損失回避的であることを示しています。^[13]投資家は、巨額の利益を得ることを期待して、他の投資家の取引を真似する場合があります。これは、群集心理の兆候を示しています。 ^{[13 ] 後} 知恵バイアス、確証バイアス、アンカリング、精通バイアス、保有効果、類似性ヒューリスティック、影響ヒューリスティックは、他のバイアスとヒューリスティックの例です。^[13]

カップルは、お金に関する根深い問題や感情を解決するために、ファイナンシャルセラピストと協力することで恩恵を受けることができます。ファイナンシャルプランナーは、個人または家族が経済的自立を達成するための 目標設定、予算編成、投資、分散化の利点についての認識を高め、ファイナンシャルプランの作成を支援できます。

収入は複数のカテゴリーに分類できます。米国では、アクティブ、ポートフォリオ、パッシブの3つの収入源があります。^[14]分類は国によって異なる場合があります。賃金、給料、貿易または事業への実質的な参加はアクティブ収入を構成します。^[14]ポートフォリオ収入には、利子、配当、ロイヤルティ、年金、キャピタルゲインが含まれます。[ 14 ]一般的に、賃貸活動^や個人が実質的に参加していない活動からの収入は、パッシブ収入源とみなされます。^[14]個人は、経済的自立を達成した後、収入ニーズを満たし、望ましいライフスタイルを維持するために、複数の収入源を活用することができます。

以下は収入源の一覧ですが、これらに限定されるわけではありません。

• 銀行の定期預金と月々の収入制度
• 事業の所有権（事業の積極的な運営を必要としない場合）
• 株式、債券、収益信託からの配当
• 預金口座、マネーマーケット口座、ローンから得られる利息
• 終身年金
• 債券（株や債券を含む）
• 石油リース
• 特許ライセンス
• 年金
• 賃貸物件
• 写真、書籍、特許、音楽などの創作物から得られるロイヤリティ。
• 信託証書（不動産）

ウィリアム・ベンゲンは、ポートフォリオからの安全な引き出し率を決定するための研究を行い、個人は退職後1年間はポートフォリオ貯蓄の4％を安全に引き出すことができ、その後の数年間はインフレ率に応じて引き出し率を調整できるという結論を出しました。^[15]個人がポートフォリオ貯蓄の4％を引き出すことで年間の費用を賄うことができれば、その個人は経済的自立を達成したとみなされます。

ある人が主な職業以外から、必要を満たすのに十分な収入を得られるとします。その場合、年齢、既存の資産、現在の給与に関係なく、経済的自立を達成しています。たとえば、25 歳の人が毎月の支出が 1,000 ドルで、毎月 1,000 ドル以上の収入を生み出す資産を持っている場合、その人は経済的自立を達成しています。一方、50 歳の人が毎月 100 万ドルの収入を生み出す資産を持っていても、毎月の支出がそれ以上である場合、支払いをすべてするために毎月差額を稼がなければならないため、経済的自立は達成されていません。ただし、インフレの影響を考慮する必要があります。今日、生活費として毎月 100 ドル必要な場合、年間インフレ率が5% であると仮定すると、同じライフスタイルを維持するには、来年は毎月 105 ドル、その次の年には毎月 110.25 ドルが必要になります。資産と負債は、経済的自立を達成したかどうかを判断する上で重要です。資産とは人が所有する価値のあるものであり、負債とは人が負っている債務のことです。^[16]貯蓄を増やし、支出を減らし、長期的な視野で継続的に投資し、十分に分散されたポートフォリオを持つことは、経済的自立を達成するのに役立ちます。^[1]

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• FIRE運動

• Vicki Robinと Joe Dominguez (1992) Your Money or Your Life、Viking。Your Money or Your Life: Revised and Updated for the 21st Century 、 Vicki Robin 著、Monique Tilford および Mark Zaifman 寄稿、2008 年 12 月Penguin Books発行。
• クリスティ・シェンとブライス・レオン（2019）『Quit Like a Millionaire 』 、ペンギンランダムハウス出版、ISBN 978-0525538691