中国の銀行

中国の銀行部門は、2023年末時点で417兆元（58.54兆米ドル）の資産を保有している^。[1]「四大」国有商業銀行は、中国銀行、中国建設銀行、中国工商銀行、中国農業銀行であり、いずれも2018年時点で世界最大級の銀行^[update]である。その他の注目すべき大手銀行および世界最大の銀行は、中国招商銀行と平安銀行である。

中国の金融機関は、宋代（960-1279）までに、預金の受け入れ、融資の実行、紙幣の発行、両替、遠距離送金など、すべての主要な銀行業務を行っていた。1024年、四川省で最初の紙幣が発行された。中国の土着金融機関の2大タイプである票號と錢莊は、中国の金融市場では競争よりも協力することが多かった。

中国の伝統的な法律の構造的な弱点により、中国の金融機関は主に家族や個人の親密な関係に基づく商業銀行業務に重点を置き、その運転資本は主に長期当座預金ではなく短期送金による浮動小数点に基づいていました。消費者向け銀行業務や部分準備銀行業務の現代的な概念は、伝統的な中国の銀行では発展せず、19世紀にヨーロッパの銀行家によって中国に導入されました。

初期の中国の銀行機関は、主に山西省の原住民が所有していたため、陝西銀行とも呼ばれていた「陝西銀行」と呼ばれていました。最初の陝西銀行は、平遥の西月城染料会社が起源です。[2] 支店間での多額の現金の送金に対応するため、会社は手形を導入し、中国各地にある同社の多くの支店で換金できました。この新しい方法はもともと西月城会社内の商取引用に考案されたものでしたが、非常に人気が出たため、1823年に所有者は染料事業を完全に放棄し、会社を特別な送金会社である日勝昌陝西銀行に再編しました。その後30年間で、山西省の斉県、太鼓、平遥の各県に11の陝西銀行が設立されました。19世紀末までに、32の陝西銀行が475の支店で営業し、中国の大部分をカバーしていました。[3]

全ての票拿は個人経営または合名会社として組織され、所有者は無限責任を負っていた。彼らは省間の送金に特化し、後に政府サービスも行っていた。太平天国の乱の頃から、首都と省の間の交通路が遮断され、票拿は政府の税収の分配に関わるようになった。票拿は、省政府への資金の前払いや外貨借款の手配、紙幣の発行、地方の財政運営などの役割を担い、成長していった。[4]

全国規模の証券取引所網とは別に、一般に千荘と呼ばれる小規模な現地銀行が多数存在した。これらの銀行は、上海、寧波、紹興の揚子江デルタ地域に最初に出現した。最初の千荘は、少なくとも18世紀半ばまで遡ることができる。1776年、これらの上海の銀行のいくつかは、千業公司という名前でギルドを組織した。[5]証券取引所とは対照的に、ほとんどの千荘は地元のものであり、地元の両替、現金紙幣の発行、紙幣と手形の交換、地元のビジネスコミュニティ向けの割引を行う商業銀行として機能した。

千荘は中国商人と密接な関係を保ち、中国の対外貿易の拡大とともに成長した。西洋の銀行が初めて中国に進出したとき、彼らは千荘に「小口融資」（財票）を発行し、千荘はこのお金を中国商人に貸し出し、中国商人はそれを使って外国企業から商品を購入していた。千荘は外国の銀行にも融資を行っていた。^{[2] [3]} 1890年代初頭には中国に約1万の千荘があったと推定されている。[6]

19 世紀中ごろ、イギリスやその他のヨーロッパの銀行が中国に進出し、西洋の貿易会社の増加に対応しました。中国人は英語の「銀行」を「銀の機関」を意味する「銀行(銀行)」という言葉に置き換えました。中国で最初の外国銀行はボンベイに拠点を置くブリティッシュ オリエンタル バンク (東藩匯理銀行) で、1840 年代に香港、広州、上海に支店を開きました。他のイギリスの銀行もこれに倣い、中国に次々と支店を開きました。イギリスは 40 年間、近代的な銀行業務を事実上独占しました。1865 年に香港で設立された香港上海銀行 (現在の HSBC) は、後に中国最大の外国銀行となりました。

1890 年代初頭、ドイツのドイツアジア銀行 (德華銀行)、日本の横浜正金銀行 (橫濱正金銀行)、フランスのインドシナ銀行 (東方匯理銀行)、ロシアのロシアアジア銀行 (華俄道)勝銀行）は中国に支店を開設し、中国金融市場における英国の優位に挑戦した。 19 世紀末までに、中国の条約港には 9 つの外国銀行が 45 の支店を構えていました [7]。

当時、不公平な条約により、外国銀行は治外法権を享受していた。また、中国の国際送金と対外貿易金融を完全に管理していた。中国政府による規制を受けなかったため、外国銀行は自由に紙幣を発行して流通させ、中国国民から預金を受け入れ、前荘に融資することができた。

清朝政府は強盛運動の開始後、多額の資本を必要とする大規模な産業プロジェクトを開始した。既存の国内金融機関は国内貿易を支えるのに十分な信用と送金機能を提供し、小規模企業との連携も良好であったが、中国の新たな金融需要を満たすことはできなかった。中国は大規模かつ長期の融資を求めて外国の銀行に頼った。一連の軍事的敗北の後、清朝政府は外国勢力への賠償金の支払いを賄うために外国の銀行やシンジケートから借り入れを余儀なくされた。

1860 年代以降、中国の近代的な銀行機関から数多くの提案がなされた。自立運動の指導者の一人である李鴻章は、1885 年と 1887 年に、外国人と中国人の共同銀行を設立するために真剣に努力した。

中国初の近代銀行である中国帝国銀行（中國通商銀行）は、1897年に開業した。この銀行は株式会社として組織され、HSBCの内部規則を採用し、上級管理職は外国人専門家であった。中華民国が宣言された後、この銀行は1912年に英語名を中国商業銀行に変更した。この名前は、中国名をより正確に翻訳したもので、清王朝との関連を排除したものである。

1905年、中国初の中央銀行が大清銀行として設立されました。3年後、その名前は大清政府銀行に変更されました。既存のすべての紙幣の代替となることを意図した大清銀行の紙幣は、税金の支払いや債務の決済を含むすべての公的および私的資金の移動に使用される独占権を付与されました。大清銀行は、国庫を管理する独占権も付与されました。中央政府の収入の大半を管理していた大清銀行は、税金の送金のほとんどを銀行とその支店を通じて送金しました。政府は、塩類余剰税の送金、外交支出、対外融資の管理、対外賠償金の支払い、および多くの条約港での関税の預託と送金を銀行に委託しました。

1911年の辛亥革命後、大慶銀行は中国銀行に改名されました。この銀行は現在も存続しています。

もう一つの政府系銀行である交通銀行は、北京漢口鉄道をベルギーの請負業者から買い戻すための資金を集めるために、郵政省によって 1908 年に設立されました。この銀行の目的は、蒸気船路線、鉄道、電信および郵便施設への資金を一元化することだった。

最初の民間銀行は1897年に沈宣慧の起業家精神によって設立されました。[8] 清朝後期には3つの民間銀行が登場しましたが、いずれも政府の資金援助を受けずに民間の起業家によって設立されました。1906年に上海に新城銀行、翌年に杭州に国立商業銀行、1908年に寧波商業貯蓄銀行 (四明銀行) が設立されました。同年、税務部から銀行登録規則が発行され、清朝崩壊後も有効でした。^[要出典]

利益の出る公的送金業務の大部分は、大慶銀行が通帳から奪った。通帳は1911年の辛亥革命後、ほぼ消滅した。^[要出典]

同じ時期に、現代の中国の銀行業務における私的利益の力が増大し、銀行資本が集中した。上海では、いわゆる「南三行」が設立されました。それらは、上海商業貯蓄銀行 (上海商業収益蓄銀行)、国家商業銀行 (浙江興業銀行)、浙江工業銀行 (浙江實業銀行) です。その後、「北四行」として知られる他の 4 つの銀行が誕生しました。それらは、Yien Yieh Commercial Bank (鹽業銀行)、Kincheng Banking Corporation (金城銀行)、Continental Bank (大陸銀行)、および China & South Sea Bank (中南銀行) です。最初の 3 つは北京政府の現職および退役職員によって始められ、最後のものは華僑によって作成されました。^[要出典]

1916年、北京の共和国政府は紙幣を銀貨に交換することを停止するよう命じた。中国銀行上海支店は、共和政廷の支援を受けて、この命令に抵抗することに成功した。^[要出典]

中国銀行の規則は1917年に改正され、政府の介入が制限された。[9]

北伐から1937年の日中戦争までの10年間は​​、中国の近代化と銀行業界にとっての「黄金の10年」と呼ばれてきました。[10] 現代の中国の銀行は、シンジケート産業ローンや農村地域への融資など、業務範囲を拡大しました。

国民党政府は1928年に中国中央銀行を設立し、宋徳徳が初代総裁に就任した。中国銀行は外国為替管理を専門とする銀行として再編され、交通銀行は産業の発展に重点を置くようになった。

金融監督局は財務省の下に金融業務を監督するために設立されました。

日本との戦争が差し迫る中、中国政府は悪名高い銀行クーデターを通じて中国の現代銀行の資産の70％以上を掌握した。

毛沢東の1940年の論文『新民主主義について』では、新民主主義中国では国家が「大銀行と大工業企業を所有する」と述べられている。 ^{[4] : 36}

中国の銀行システムの歴史は、いくぶん波瀾万丈です。中華人民共和国の初期の頃は、銀行の国有化と統合が最優先課題とされ、銀行業は完全に社会化された最初の部門でした。国共内戦後の復興期 (1949 ～ 1952 年) には、中国人民銀行が猛烈なインフレを食い止め、国の財政を中央管理下に置くために非常に効果的に行動しました。時が経つにつれ、銀行組織は変化する状況や新しい政策に合わせて繰り返し変更されました。

銀行システムは早くから財政部の下に集中化され、財政部はすべての金融サービス、信用、通貨供給を厳格に管理していた。1980年代には、改革プログラムのニーズを満たすために銀行システムが拡大、多様化され、銀行業務の規模が急激に拡大した。新しい予算手続きにより、国営企業は所得税のみを国に納め、銀行融資の形で投資資金を求めることが義務付けられた。1979年から1985年の間に、預金量はほぼ3倍になり、銀行融資額は260パーセント増加した。1987年までに、銀行システムには中国人民銀行、中国農業銀行、中国銀行（外国為替業務を処理）、中国投資銀行、中国工商銀行、人民建設銀行、交通銀行、中国人民保険会社、農村信用協同組合、都市信用協同組合が含まれた。

中国人民銀行は中央銀行であり、銀行システムの基盤でした。同銀行は財務省と機能が重複しており、文化大革命中に多くの責任を失いましたが、1970 年代に主導的な地位に復帰しました。中央銀行として、中国人民銀行は通貨の発行と通貨供給量の管理を単独で担当していました。また、政府の財務、経済単位の主な信用源、金融取引の決済センター、企業預金の保有者、国家貯蓄銀行、そして経済活動の遍在的な監視者としても機能していました。

もう一つの金融機関である中国銀行は、外国為替取引のすべてを扱っていました。同銀行は、国の外貨準備の割り当て、外国ローンの手配、中国の通貨の為替レートの設定、信用状の発行、および外国の企業や個人とのあらゆる金融取引全般を担当していました。中国銀行は、北京や外国貿易に携わるその他の都市に事務所を構え、香港、ロンドン、ニューヨーク、シンガポール、ルクセンブルクなどの主要な国際金融センターに海外事務所を構えていました。

農業銀行は、農村部の金融業務を円滑にするために 1950 年代に設立されました。農業銀行は農業単​​位に金融支援を提供し、融資を行い、農業に対する国家予算を扱い、農村信用組合の運営を指導し、農村金融業務の全体的な監督を行いました。農業銀行は北京に本部を置き、全国に支店網を持っていました。1950 年代後半から 1960 年代半ばにかけては繁栄しましたが、その後は 1970 年代後半まで低迷し、農業生産の向上を促進するために農業銀行の機能と自主性が大幅に強化されました。1980 年代には、責任制度の下で農業の成長と多様化を支援するために、再び再編され、より大きな権限が与えられました。

文化大革命の間、中国人民銀行は商業業務を停止した。^{[5] : 38}本部は財政部の局として統合され、地方の支店は地方政府の財政部に統合された。^{[5] : 38} 1978年、中国人民銀行は財政部から離脱した。^{[6] : 21} 1978年から1984年にかけて、中国人民銀行は商業銀行機能の分離を開始した。^{[7] : 225}

人民建設銀行は、資本建設のための国家予算と融資を管理し、融資先の活動を検査して、資金が指定された建設目的に使用されていることを確認した。資金はプロジェクトの進行に応じて段階的に支払われた。改革政策により、投資資金の主な資金源が政府予算から銀行融資に移行し、人民建設銀行の責任と活動が拡大した。

農村信用組合は、地方の地方レベルで小規模金融サービスの主な提供元である、共同所有の小規模貯蓄貸付組織でした。彼らは、個々の農家、村、協同組合組織の預金と短期ローンを扱っていました。農業銀行の指示に従って、彼らは統一された国家銀行政策に従いましたが、会計上は独立したユニットとして機能しました。1985年、農村信用組合の預金総額は725億円でした。

都市信用協同組合は、1980 年代半ばに初めて広範囲に業務を開始した際、銀行システムに比較的最近加わった組織でした。改革期に商業機会が拡大するにつれ、都市部に出現した数千の個人および集団企業は、正式な銀行が対応できない小規模金融サービスに対するニーズを生み出しました。そのため、銀行関係者は、銀行システムへの価値ある追加として都市信用協同組合の拡大を奨励しました。1986 年には、都市信用協同組合は 1,100 を超え、合計 37 億円の預金と 19 億円の融資を行っていました。

1980年代半ばの銀行システムには、ほとんどの国で基本的と考えられているサービスや特徴がまだいくつか欠けていました。銀行間の関係は非常に限られており、銀行間の貸借は事実上知られていませんでした。当座預金口座を使用している個人はごくわずかで、銀行のクレジットカードは存在しませんでした。1986年に、これらの分野の一部で最初のステップが踏まれました。長江沿いの27都市と中国北部の14都市の間に銀行間の貸借ネットワークが構築されました。地域間金融ネットワークは、瀋陽、広州、武漢、重慶、西安など中国全土の主要11都市の銀行を結び、農業銀行の支店も結び付けるために構築されました。中国初のクレジットカードである万里の長城カードは、外国為替取引に使用するために1986年6月に導入されました。 1986 年のもう一つの金融革新は、1949 年以来中国で初となる証券取引所の開設であった。小規模な証券取引所は、1986 年 8 月に遼寧省瀋陽で、1986 年 9 月には上海で、やや試行錯誤しながら営業を開始した。

中華人民共和国の歴史を通じて、銀行制度は金融取引と通貨供給を厳しく管理してきました。すべての政府機関、公的および共同所有の経済単位、社会、政治、軍事、教育機関は、銀行預金として金融残高を保持することが義務付けられていました。また、日常の費用を賄うのに十分な現金のみを手元に保持するように指示されていました。すべての主要な金融取引は銀行を通じて行われることになっていました。経済単位間で交換される商品やサービスの支払いは、適切な金額を購買単位の口座から引き落とし、販売単位の口座に貸方記入することで行われました。この慣行は、通貨の必要性を最小限に抑えるのに効果的に役立ちました。

1949 年以来、中国の指導者たちは、消費財の需要を減らし、投資に利用できる資本の量を増やすために、中国国民に個人貯蓄口座を開設するよう促してきました。貯蓄銀行の小さな支店は、都市部全体に便利な場所に配置されていました。地方では、ほとんどの町や村にある農村信用組合に貯蓄が預けられました。1986 年には、全国の貯蓄預金総額は 2,237 億円を超えました。

中国初の政府系ファンドである中央匯金は、中国の銀行の資本増強を使命として2003年に設立されました。^{[4] : 13}

2020年には、2020年業務計画により、香港住民は試験プログラムを通じて広東省で個人銀行口座を開設できるようになる。^[8]口座は香港を離れずに開設できる。^[9]

中国人民銀行（PBOC）は中国の中央銀行であり、金融​​政策を策定し、実施しています。PBOC は銀行部門の支払い、クリアリング、決済システムを維持し、公式の外貨準備と金準備を管理しています。PBOC は、外貨政策の設定に関して 国家外為管理局（SAFE）を監督しています。

1995年の中央銀行法によれば、中国人民銀行は商業銀行の金利設定や国債取引を含む金融手段の適用に関して完全な自主権を持っている。国務院は中国人民銀行の政策を監督している。中国人民銀行は中央銀行としての独立性を持っておらず、中国共産党（CCP）の政策を実施することが政治的に求められている。^[10]

中国銀行監督管理委員会（CBRC）は、中国人民銀行の監督機能を引き継ぐため、2003年4月28日に正式に発足しました。この画期的な改革の目的は、銀行監督の効率性を高め、中国人民銀行がマクロ経済と金融政策にさらに重点を置くことを支援することです。

中国銀行監督管理委員会のウェブサイトに掲載された公式発表によると、中国銀行監督管理委員会は「銀行、資産管理会社、信託投資会社、その他の預金取扱金融機関の規制と監督を担当しており、その使命は中国における安全で健全な銀行システムを維持することである」という。

1995年、中国政府は中国銀行（BOC）、中国建設銀行（CCB）、中国農業銀行（ABC）、中国工商銀行（ICBC）の4つの国有銀行の業務を商業化するために商業銀行法を導入しました。

中国工商銀行（ICBC）は、総資産、総従業員数、総顧客数で中国最大の銀行です。ICBCは、外国為替業務で第2位、人民元決済業務で第1位という点で、他の国営商業銀行と差別化しています。かつては、中国の都市部と製造業への資金の主要な供給元でした。

中国銀行（BOC）は外国為替取引と貿易金融を専門としています。2002年、BOC香港（ホールディングス）は香港証券取引所に上場しました。28億ドルの募集額は7.5倍の応募超過となりました。この取引は中国の銀行業界の改革における重要な動きでした。

中国建設銀行（CCB）は、インフラプロジェクトや都市住宅開発 などの長期専門プロジェクトに対する中長期融資を専門としています。

中国農業銀行（ABC）は、中国の農業部門への融資を専門とし、農家、郷鎮企業（TVE）およびその他の農村機関に卸売および小売の銀行サービスを提供しています。

中国招商銀行は、個人向け銀行業務と法人・投資銀行業務の提供を専門としています。

平安銀行は、投資銀行サービスを含むリテールおよび法人向け銀行業務のサービス提供を専門としています。

1994年に、中国農業発展銀行（ADBC）、中国開発銀行（CDB）、中国輸出入銀行（Chexim）の3​​つの新しい政策銀行が設立され、4つの国有商業銀行の政府主導の支出機能を引き継いだ。これらの銀行は、経済貿易の発展と国が投資するプロジェクトへの融資を担当している。

ADBC は農村地域の農業開発プロジェクトに資金を提供し、CDB はインフラ融資を専門とし、Chexim は貿易融資を専門としています。

政策銀行は一帯一路プロジェクトの資金調達において重要な役割を果たしている。^[11]

中国経済が直面している巨額の債務問題のため、中国人民銀行（PBC）は2016年後半に外国支援国営銀行を導入した。このタイプの金融機関は、他国の銀行がPBCとの合弁で小売商業業務を立ち上げることを許可されたときに形成される。その考え方は、リスクを許容する外国のプレーヤーが中国で業務を開始するよう奨励され、PBCは銀行の監督を維持し、中国の銀行システムからレバレッジを取り除く可能性があるというものだ。エジプトとスイスの中央銀行が業務の承認を受けた最初の銀行であり、早ければ2017年2月に業務を開始する予定である。

中国銀行市場における3番目の重要なグループは都市商業銀行である。その多くは都市信用協同組合を基盤として設立された。最初のグループは1995年の深セン都市商業銀行である。1998年、中国人民銀行はすべての都市協同組合銀行を都市商業銀行に改名すると発表した。そして1995年から1998年にかけて69の都市商業銀行が設立された。2005年には中国全土に112の都市商業銀行があった。^[12]この数はさらなる変革を経て2009年には140にまで増加した。ほとんどの都市商業銀行は地方政府と強い結びつきがあり、過半数または全額国有である。2005年以降、一部の都市商業銀行は株主の多様化を図り、中国および海外の民間企業に少数株取得、合併、株式相互保有を呼びかけている。一部の銀行は株式を上場している。都市商業銀行市場は地域経済を支援することに向けられているが、地元のインフラやその他の政府プロジェクトへの融資も行っている。 2008年以降、都市商業銀行が本拠地を越えて事業を拡大する傾向が強まっています。都市商業銀行は郷鎮銀行（VTB）の主要株主になることも少なくありません。小規模事業の顧客により良いサービスを提供するため、いわゆる小口融資部門を設立した銀行もあります。都市商業銀行の例として、 台州都市商業銀行、北京銀行、天津銀行、寧波銀行などが挙げられます。

1990年代の改革の最中、政府は様々な形態の商人銀行業務や投資銀行業務に従事するいくつかの新しい投資銀行を設立した。しかし、政府機関や省当局によって設立された約240の国際信託投資会社（ITIC）の多くは、 1998年後半の広東国際信託投資公司（ GITIC ）の破産後に深刻な流動性の問題を経験した。生き残った最大のITICは中国国際信託投資公司（CITIC）で、中国中信銀行として知られる銀行子会社を持っている。

郡銀行は、2005年以降中国で発展してきた、農村経済の発展を促進することを目的とした金融機関の一種です。

政府主導の融資が何年も続いた結果、中国の銀行は多額の不良債権を抱えることになった。中央銀行の報告書によると、2002年の中国の4大銀行の総融資額のうち不良債権は21.4%から26.1%を占めた。1999年には、銀行から不良資産を移管するため、4つの資産管理会社（AMC）が設立された。AMCは不良債権を回収可能な資産に再パッケージ化し、投資家に売却する計画だ。

中国人民銀行は、民間部門と個人消費者へのサービスを拡大することで、銀行のポートフォリオを多様化するよう奨励してきました。2000 年 7 月、上海では、消費者信用リスクを評価し、格付け基準を設定するために個人信用格付けシステムが導入されました。これは、中国の消費者信用産業の発展と、個人への銀行融資の増加 に向けた重要な動きです。

中央政府は、いくつかの小規模銀行が債券や株式の発行を通じて資本を調達することを許可した。深セン開発銀行と浦東発展銀行の上場に続き、当時中国で唯一の民間銀行であった中国民生銀行は、2000年12月に上海証券取引所（A株）に上場した。今後2年間で、より多くの中国の銀行が資本を調達するために上場すると予想される。

銀行システムの改革は、中国人民銀行による金利統制解除の決定を伴っている。市場ベースの金利改革は、市場の需給に基づいた預金金利と貸出金利の価格設定メカニズムを確立することを目的としています。中央銀行は引き続き金利動向を調整および指導し、市場メカニズムが金融資源の配分において主導的な役割を果たすことを可能にします。

改革の順序は、外貨金利を国内通貨金利より先に自由化し、貸出を預金より先に、大口・長期を小口・短期より先に自由化するというものである。第一歩として、中国人民銀行は2000年9月に外貨貸出と大口預金（300万ドル以上）の金利を自由化した。300万ドル未満の預金金利は中国人民銀行の管理下に置かれる。2002年3月、中国人民銀行は中国国内の中国および外国金融機関の外貨金利政策を統一した。中国居住者の中国国内の外国銀行への小口外貨預金は、中国人民銀行の小口外貨預金金利管理に含まれ、国内外の金融機関が外貨預金金利政策に関して公平に扱われるようにした。

金利の自由化が進むにつれ、人民銀行は1996年以降、当初管理されていた114種類の金利を自由化、簡素化、または廃止した。現在、34種類の金利が人民銀行の管理下に置かれたままとなっている。当座預金や普通預金を含むその他の預金口座の金利の完全自由化には、さらに長い時間がかかると予想される。貸出面では、まず農村部で市場決定の貸出金利が導入され、その後、都市部で金利の自由化が行われる予定である。

非公開会議の議題に詳しい内密の情報提供者によると、預金保険制度の創設は2012年12月の年次中央経済工作会議で議論される予定で、預金保険の研究は2011年から2015年の5カ年計画に含まれていた。預金保険や銀行破綻に関する正式な規定がない中で、政府は破綻した小規模銀行や農村協同組合の預金者全員に、大小を問わず払い戻しを行ってきた。これは、銀行取り付け騒ぎに伴う社会不安を避けるためである。政府の支援がなければ破綻していたかもしれない大手銀行は、支えられてきた。預金保険の導入は、銀行と国有企業との密接な関係を断ち切る銀行システムの総合改革計画の一環である。銀行は、支払いが保証されていると見られるため、国有企業への融資を強く好む。民間企業や個人への融資はリスクが高いとみなされており、その結果、民間部門は信用不足に陥っている。^[13]

もし預金保険料が預金量に基づいていたとしたら、いずれにせよ破綻が許されない中国の4大銀行が高額の保険料を支払うことになり、小規模銀行を補助することになる。もし採用されたとしても、規則の起草と預金保険制度の導入には少なくとも1年はかかると予想される。預金者を引き付けるために、中国の一部の銀行は預金口座を導入し、預金した資金を使ってよりリスクの高い融資を行い、より高い金利を提供している。標準的な低金利口座のみを保証する預金保険制度を導入すれば、状況を明確にし、そのような信託基金を預金保証から明示的に除外するのに役立つかもしれない。^[13]

2009年第1四半期末までに、中国では約1,888,374,100枚（18億9,000万枚）の銀行カードが発行された。これらのカードのうち、1,737,901,000枚（17億4,000万枚）または92％がデビットカードであり、残り（150,473,100枚、または1億5,050万枚）はクレジットカードであった。^[14] 2010年、中国では24億枚を超える銀行カードが流通しており、2009年末から約16％増加した。^[15] 2008年末、中国には約184万台のPOS端末と167,500台のATMがあった。中国では約118万の商店が銀行カードを受け入れている。^[16]

2008年末現在、中国には中国銀聯ブランドのカードを発行する発行会社が196社あった。^[16]これらの発行会社には、「四大」銀行（中国工商銀行、中国銀行、中国建設銀行、中国農業銀行）のほか、急成長している第二層銀行や招商銀行、平安銀行などの都市商業銀行、さらには現地で業務を行っている外国銀行も含まれている。

中国の国有商業銀行のほとんどは現在、二重通貨カードを発行しており、カード所有者は中国国内では人民元で、海外では米ドル（Visa/Mastercard/AmEx/JCB）、ユーロ（Visa/Mastercard）、オーストラリアドル（MasterCard）、または日本円（JCB）で商品を購入できる。ただし、円建てとオーストラリアドル建てのクレジットカードを提供しているのは中国銀行のみである。

Visaによる 2003 年の調査研究によると、カードによる 1 回の取引あたりの平均購入額は 253 米ドルでした。消費者は主に住宅、自動車、家電製品の購入や公共料金の支払いにクレジットカードを使用していました。

大きな問題の一つは、銀行が個々の融資申請者を評価するための信用情報を提供する全国的な信用情報機関がないことである。2002年、上海情報弁公室と中国人民銀行上海支店は、15の商業銀行が参加する初の個人信用データ組織を設立した。全国的な信用システムの推進を目指す中国政府も、信用システム研究グループを設立した。現在、北京、広州、深セン、重慶、成都などの大都市は、信頼性の高い信用データシステムを求めており、中国人民銀行は現在、全国的な信用情報機関を設立する可能性を評価している。

その他の障害としては、加盟店の受け入れ不足やカード処理インフラの弱さなどが挙げられます。現在、中国ではカード取引を処理できる店舗はわずか 2% ですが、上海などの大都市ではその割合が 30% を超えています。中国銀聯は、加盟店と銀行を結ぶ全国的な処理ネットワークを確立するために設立されました。中国銀聯は、全国的な銀行カード情報スイッチ センターに加え、18 都市に銀行カード ネットワーク サービス センターを設置しています。

中国政府が開発したいと考えているクレジットカードシステムの製品とサービスは、POSやATMなどのクレジットカード関連のハードウェア、銀行や商店向けのクレジットカード関連のソフトウェア、信用およびリスク管理のトレーニングプログラムなどである。

中国のWTO加盟は、外国銀行にチャンスをもたらすと期待されている。WTOの公約を尊重する画期的な動きとして、中国は2002年1月に「中華人民共和国における外国金融機関管理条例の実施規則」を発表した。この規則は、外国金融機関の設立、登録、業務範囲、資格、監督、解散、清算の管理を実施するための詳細な規則を規定している。また、あらゆる種類の顧客に対して外貨業務の全面および人民元業務の全面を行っている外国銀行支店は、少なくとも6億人民元（7,230万米ドル）の運転資本を持たなければならないと規定しており、そのうち少なくとも4億人民元（4,820万米ドル）は人民元で保有し、少なくとも2億人民元（2,410万米ドル）は自由に交換可能な通貨で保有しなければならない。

2001年12月11日の中国のWTO加盟後、直ちに外貨取引に関する顧客規制が撤廃された。それ以来、外国金融機関は中国の企業および個人に対して外貨取引サービスの提供が許可され、2006年末までにすべての中国顧客に対して現地通貨取引サービスの提供が許可された。2007年には中国本土以外の銀行5行が中国で銀行カードの発行を許可され、東亜銀行も中国本土で銀聯クレジットカードの発行を許可された（ユナイテッド・オーバーシーズ銀行と三井住友フィナンシャルグループは自国でのみカードを発行しており、中国本土内でのカード発行はまだ許可されていない）。2009年5月、ウリィ銀行は銀聯デビットカードの発行を許可された韓国初の銀行となった（同銀行は韓国でのみ銀聯クレジットカードを発行している）。

さらに、中国がWTOに加盟すると、上海、深圳、天津、大連の4大都市で人民元建て業務に課されていた地理的制限が段階的に撤廃され、2002年12月1日には、広州、珠海、青島、南京、武漢で外資系銀行による人民元建て業務の開始が許可された。

中国は1994年に「ゴールデンカードプロジェクト」を開始し、銀行が発行したカードをネットワークを通じて全国で利用できるようにした。中国銀行協会の設立により、銀行間カードネットワークは急速に推進され、2004年末までに、地域間・銀行間ネットワークは、すべての地級市と300以上の経済的に発展した県級市を含む600都市に到達した。

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• 中国証券報

• [1]
• https://www.rba.gov.au/publications/bulletin/2012/sep/pdf/bu-0912-7.pdf

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• 中国銀行協会（公式サイト）