自動車保険

車両保険（自動車保険、モーター保険、自動車保険とも呼ばれる）は、自動車、トラック、オートバイ、その他の道路車両に対する保険です。その主な用途は、交通事故による物理的損害や身体障害、および車両内の事故から生じる可能性のある賠償責任に対する金銭的保護を提供することです。車両保険は、車両の盗難、および交通事故以外の出来事（破壊行為、天候や自然災害、静止物との衝突による損傷など）による車両の損傷に対する金銭的保護も提供する場合があります。車両保険の具体的な条件は、各地域の 法的規制によって異なります。

第一次世界大戦後、都市部で自動車が広く普及し始めました。その時点では自動車は比較的速く、危険でしたが、世界中どこにも強制的な自動車保険はありませんでした。つまり、事故で負傷した被害者が補償を受けることはほとんどなく、運転手は自動車や財産の損害に対してかなりの費用を負担しなければならないことがよくありました。

イギリスでは、 1930年の道路交通法によって強制自動車保険制度が導入されました。これにより、すべての車両所有者と運転手は、車両が公道で使用されている間、第三者への傷害または死亡に対する賠償責任に対して保険に加入することが義務付けられました。^[1]アイルランドは、1933年の道路交通法を通じてこの義務を模倣しました。 ^[2] ドイツは、1939年に「自動車所有者に対する強制保険の実施に関する法律」と呼ばれる同様の法律を制定しました。^[3] EUは、2009年からすべての加盟国に強制保険の適用を義務付けました。^[4]

多くの管轄区域では、公道で自動車を使用または保管する前に、車両保険に加入することが義務付けられています。ほとんどの管轄区域では、保険は自動車と運転手の両方に関係していますが、それぞれの程度は大きく異なります。

いくつかの管轄区域では、車両に搭載された追跡装置または車両診断装置のいずれかを使用する「走行距離に応じた支払い」保険プランを実験的に導入しています。これにより、追加のオプションを提供し、走行距離に基づいて料金を請求することで無保険のドライバーの問題に対処でき、理論的には、合理化された徴収を通じて保険の効率性を高めることができます。^[5]

オーストラリアでは、各州に独自の強制第三者保険（CTP）制度があります。CTP は、自動車事故における人身傷害賠償責任のみをカバーします。火災保険および盗難保険の有無にかかわらず、総合保険および第三者財産損害保険 は別売りです。

• 総合保険は、第三者の車両、その他の第三者の財産、および保険対象車両への損害をカバーします。
• 第三者財産損害保険は、第三者の財産および車両への損害をカバーしますが、保険対象車両はカバーしません。
• 火災・盗難保険による第三者財産損害は、被保険車両の火災や盗難だけでなく、第三者の財産や車両への損害も補償します。

CTP 保険はオーストラリアの各州で義務付けられており、車両登録の一部として支払われます。この保険は、車両所有者および車両を運転するすべての人を、車両所有者または運転者の過失によって生じた死亡または負傷に対する賠償請求から保護します。CTP にはあらゆる種類の身体的危害、身体的傷害が含まれる場合があり、衝突で受けた傷害に対するすべての妥当な医療費、賃金損失、介護サービスの費用、場合によっては苦痛に対する補償がカバーされます。オーストラリアの各州には異なる制度があります。

第三者財産保険または総合保険は、被保険者の事故による車両の修理費、財産損害、または医療費を第三者に補償します。これらは、自動車事故による負傷または死亡を補償する強制第三者保険と混同しないでください。

ニューサウスウェールズ州では、登録する前に各車両に保険をかけなければなりません。その色から「グリーンスリップ」^[6]と呼ばれることがよくあります。ニューサウスウェールズ州には、認可を受けたCTP保険会社が5社あります。サンコープはGIOとAAMIの認可を受けており、アリアンツは1社です。残りの2社はQBEとNRMA保険(NRMA)が認可を受けています。APIA、シャノンズ、インシュアマイライド保険もGIO認可のCTP保険を提供しています。

オーストラリア首都特別地域では、AAMI、APIA、GIO、NRMA を通じて民間が提供する制度も適用されます。車両所有者は、車両登録の一環として CTP の料金を支払います。

クイーンズランド州では、CTPは車両登録料に含まれています。民間保険会社（アリアンツ、QBE、サンコープ）から選択でき、価格は政府によって管理されています。^[7]

南オーストラリア州では、2016年7月以降、自動車事故委員会によるCTPの提供は終了しました。政府は現在、AAMI、アリアンツ、QBE、SGICの4つの民間保険会社にCTP保険SAの提供を認可しています。2019年7月以降、車両所有者は独自のCTP保険会社を選択できるようになり、新しい保険会社も市場に参入する可能性があります。^[8]

民間のCTP制度がない州が3つと準州が1つあります。ビクトリア州では、運輸事故委員会がTAC料金と呼ばれる車両登録料への課税を通じてCTPを提供しています。同様の制度がタスマニア州自動車事故保険委員会を通じて存在します。^{[9]同様の制度が}西オーストラリア州でも西オーストラリア州保険委員会（ICWA）を通じて適用されています。ノーザンテリトリーの制度は準州保険事務所（TIO）を通じて管理されています。

バングラデシュのすべてのタイプの自動車保険契約では、賠償責任の限度額が法律で定められています。現在、限度額は被害者を補償するには低すぎます。法定賠償責任自動車保険に関しては、人身傷害および第三者への財産損害に対する補償額は、死亡で৳ 20,000 BDT (US$170)、重傷で৳ 10,000 (US$85)、傷害で৳ 5,000 (US$43)、財産損害で৳ 50,000 (US$425) です。^[要出典]限度額は政府機関によって見直されています。^[要出典]

カナダのいくつかの州（ブリティッシュコロンビア州、サスカチュワン州、マニトバ州、ケベック州）では公的自動車保険制度が提供されているが、その他の地域では保険は民間で提供されており、第三者保険はケベック州では民営化されており、義務付けられている。州は車両以外のすべてを補償する。^[10]基本的な自動車保険はカナダ全土で義務付けられており（政府車両など一部の例外あり^[11]）、各州政府は最低限必要な自動車保険としてどの給付を含めるか、どの給付を追加の補償を求める人が選択できるのか決定する。事故給付はニューファンドランド・ラブラドール州を除く全州で義務付けられている。^[12]カナダのすべての州では、事故の被害者に対して何らかの形の無過失保険が提供されている。州によって異なるのは、不法行為または無過失がどの程度重視されるかである。カナダに入国する国際ドライバーは、国際免許証の使用が許可されている3か月間、免許証で許可されているすべての車両を運転することが許可されている。国際法では、外国人ドライバーがカナダの保険に加入しなければならない3か月の期間が終了するまで、カナダへの訪問者に国際保険証券（IIB）が提供されています。外国人ドライバーがカナダに入国するたびに、IIBが復活します。ドライバー自身の車両への損害はオプションです。注目すべき例外の1つはサスカチュワン州で、SGIは基本保険契約の一部として衝突補償（衝突損害免除など、1000ドル未満の免責額）を提供しています。^[13]サスカチュワン州では、住民は不法行為システムを通じて自動車保険に加入するオプションがありますが、このオプションを選択しているのは人口の0.5％未満です。^[14]

カナダでは自動車保険が義務付けられているため、施設保険は、任意市場（通常の自動車保険）で保険を購入できない個人および商用の高リスクドライバーのために、最後の手段として「施設協会残余市場」（または「FARM」）によって提供されています。^[15]

交通強制保険は、第三者の負傷、第三者の財産損失などの場合の保護を提供します。最低限の賠償責任補償は、死亡および負傷/事故1件あたり18万人民元（27,907米ドル）、医療費18,000人民元（2,791米ドル）、物的損失2,000人民元（310米ドル）です。^[16]商用自動車保険としても知られる追加の第三者賠償責任保険は、運転手と乗客を除いて最大10,000,000人民元（1,550,388米ドル）までの追加補償を提供します。^[要出典]運転手と乗客の保険は運転手と乗客をカバーし、車両損害および盗難保険は車両の損害と車内の物品をカバーします。^[17]超過額免除保険は、免責額を免除する追加オプションです。

地域によって若干の違いがあります。

自動車保険（第三者リスク）条例（香港法律第272章）第4条（1）によれば、自動車の使用者（許可された使用者を含む）はすべて、第三者リスクに関する保険またはその他の保証に加入しなければならない。第三者保険は、保険対象車両の使用に起因する衝突の結果として、第三者に対する死亡または身体障害の賠償責任1億香港ドル（1,287万米ドル）および/または第三者の財産に対する損害200万香港ドル（257,400.26米ドル）から保険契約者を保護する。^[18]総合自動車保険も利用可能。

法的に義務付けられている最低限の第三者賠償責任（TPL）補償は、事故1件あたり150万パタカ、年間3000万パタカで、第三者に損失や損害を与えた交通事故から生じる法的責任を補償します。^{[引用が必要]}総合自動車保険もご利用いただけます。

欧州連合では、指令2009/103/ECの導入以来、保険の適用が義務付けられており、法定最低補償額は5年ごとに改訂されており、最新の改訂では指令(EU)2021/2118（「自動車保険指令」または「MID」）によって以下が義務付けられています。^[4]

• 人身傷害の場合、当事者の数にかかわらず、負傷者1人あたり1,300,000ユーロ（1,537,510米ドル）、または請求1件あたり6,450,000ユーロ（7,628,415米ドル）の最低補償額。
• 財産損害の場合、事故1件につき130万ユーロ（153万7510米ドル）^{[19] 。}

いくつかのヨーロッパの言語では、包括的な任意保険はcasco（Casualty and Collision）として知られています。^{[20] [21] [22] [23]}

1939年以来、ドイツのすべての州では、自動車を所有する前に第三者の個人保険に加入することが義務付けられています。^[3]さらに、すべての自動車所有者は、包括的な保険に加入することができます。あらゆる種類の自動車保険は、いくつかの民間保険会社によって提供されています。保険料の額は、地域、車の種類、個人の運転方法など、いくつかの基準によって決定されます。

ドイツの法律で自動車賠償責任保険/第三者個人保険に定められている最低限の補償額は、身体傷害（人への損害）が750万ユーロ、財産損害が50万ユーロ、身体傷害や財産損害と直接的または間接的に関連しない金銭/財産損失が5万ユーロです。^[24]保険会社は通常、身体傷害、財産損害、その他の金銭/財産損失に対して5000万ユーロまたは1億ユーロ（約1億4100万ユーロ）のオールイン/複合単一限度額保険ポリシーを提供しています（通常、身体傷害補償限度額は負傷者1人あたり800万～1500万ユーロです）。

ハンガリーでは、すべての車両に第三者向け車両保険の加入が義務付けられています。保証金による免除は認められていません。保険料は、1回の事故につき5億フォリント（約180万ユーロ）までの損害を免責なしでカバーします。人身傷害の場合は、補償額が12億5000万フォリント（約450万ユーロ）まで拡大されます。すべてのEU加盟国および一部の非EU加盟国の車両保険は、二国間または多国間協定に基づきハンガリーで有効です。そのような協定でカバーされていない車両保険に加入している訪問者は、国境で​​月ごとに更新可能な保険を購入する必要があります。^[要出典]

1933年道路交通法は、公共の場で機械駆動車両を運転するすべてのドライバーに、少なくとも第三者保険に加入するか、免除を受けることを義務付けている。免除を受けるには、一般的には、請求に対する保証として高等裁判所に（多額の）金銭を供託する必要がある。1933年、この金額は15,000ポンドと定められた。 ^[2] 1961年道路交通法^[25]（現在施行中）は、1933年法を廃止したが、これらの条項を機能的に同一の条項に置き換えた。

1968年以降、供託金を預けるには運輸大臣の同意が必要となり、その金額は運輸大臣が指定する。

保険加入が免除されていない人は、保険会社から保険証書を取得し、その一部（保険ディスク）を車両のフロントガラス（装着されている場合）に表示する必要があります。^{[26]警察官から要求された場合、10日以内に完全な証明書を警察署に提示する必要があります。}自動車税の支払いには、保険または免除の証明も提供する必要があります。^[27]

無保険の運転手による負傷や財産の損害/損失を被った人は、アイルランド自動車保険局の無保険運転手基金に対して請求することができます。また、ひき逃げ犯罪により負傷した人（損害や損失を被った人ではない）も同様です。

法律990/1969では、公道を走行または停車するすべての自動車またはトレーラーに第三者保険（RCA、Responsabilità civile per gli autoveicoliと呼ばれる）を付帯することを義務付けています。従来、保険証書の一部を車両のフロントガラスに表示する必要があります。この後者の要件は、保険会社協会（ANIA、Associazione Nazionale Imprese Assicuratrici）と国家運輸局（Motorizzazione Civile）によって、車両が保険に加入しているかどうかを（民間人および公的機関が）確認するための保険加入車両の全国データベースが構築された2015年に廃止されました。この法律の規定には免除規定はありません。

車両に必要な保険をかけずに運転することは、警察に起訴される可能性のある犯罪であり、罰金は 841 ユーロから 3,287 ユーロの範囲です。警察はまた、車両の所有者が罰金を支払い、新しい保険に署名するまで、必要な保険をかけていない車両を押収する権限を持っています。車両が公道に停車している場合も、同じ規定が適用されます。

最低限の保険は第三者のみ（被保険者と車両に同乗する第三者を含み、両者が一致しない場合は運転手は含まない）をカバーします。第三者、火災、盗難は一般的な保険ですが、包括的保険（カスコ保険）は衝突や負傷の原因となった車両の損害もカバーします。また、場合によっては（通常は飲酒運転や運転手によるその他の法律違反の場合）、保険会社が被保険者に対して損害賠償を行うための放棄条項を含めることも一般的です。

保険未加入の車両による事故の被害者は、道路被害者保証基金 ( Fondo garanzia vittime della strada ) から補償を受けることができます。この基金は、各 RCA 保険料の一定額 (2015 年時点で 2.5%) で賄われます。

オランダでは、第三者向け自動車保険はすべての車両に必須です。^[28]この義務は、オランダ自動車安全法第2条に基づいて義務付けられています。^{[29]車両に保険がかけられていない場合、所有者は}オランダ自動車局 （ RDW）から罰金を科せられます。^[30]第三者向け自動車保険はWA verzekeringと呼ばれ、WAはWettelijke aansprakelijkheidの略で、法的責任を意味します。 一般的に、オランダには3種類の自動車保険があります。WA verzekering（賠償責任保険）、WA beperkt casco（限定フレーム補償）、WA volledig casco（フルフレーム補償）です。限定フレーム補償とフルフレーム補償は、義務的な法的第三者補償でカバーされない特定の追加リスクに対して、より広い補償を提供します。たとえば、限定フレーム補償は、暴風雨や洪水などの天候によって引き起こされた損害に対して補償を提供します。また、火災による損害や車の盗難も補償されます。フルフレーム補償では、前述のすべてのリスクに加え、運転者自身による車の損害も補償されます。^[要出典]

公道を走るすべての自動車には、第三者保険（Seguro de responsabilidad civil）の加入が義務付けられています。

警察は、車両の所有者が罰金を支払い、新しい保険に加入するまで、必要な保険に加入していない車両を押収する権限を持っています。その車両に必要な保険に加入せずに運転することは、警察に起訴され、罰則を受ける犯罪行為です。車両が公道に停車している場合も、同じ規定が適用されます。

最低限の保険は第三者のみ（被保険者と車両に同乗する第三者を含みますが、両者が一致しない場合は運転手は含みません）をカバーします。第三者、火災、盗難は一般的な保険です。

保険未加入車両による事故の被害者には、保険料ごとに一定額が支払われる保証基金から補償金が支払われる場合があります。

2013年からはドイツやイギリスなどの国と同様に日単位で保険契約することが可能となった。^[31]

インドネシアでは第三者向け車両保険は必須であり、各自動車およびバイクは保険に加入しなければならず、加入していない車両は合法とはみなされない。この強制自動車保険は法的には道路交通事故強制補償基金（インドネシア語：Dana Pertanggungan Wajib Kecelakaan Lalu Lintas Jalan、DPWKLLJ）と呼ばれている。したがって、保険に加入するまでは運転者は車両を運転することができない。DPWKLLJは1964年に導入され、身体の傷害のみをカバーし、PT Jasa Raharja（Persero） [id]と呼ばれる国営企業によって運営されている。^[32] DPWKLLJは、道路交通事故基金への強制拠出金（インドネシア語：Sumbangan Wajib Dana Kecelakaan Lalu Lintas Jalan、SWDKLLJ）と呼ばれる年間保険料を通じて、^{[33]自動車と道路を管理する地方の}Samsat（Sistem Administrasi Manunggal di bawah Satu Atap）に支払われる年間自動車税に含まれています。 ^[33]

インドの自動車保険は、自然災害や人為的災害により自動車またはその部品に生じた損失や損傷を補償します。自動車の運転中の個人所有者の事故補償だけでなく、同乗者や第三者の法的責任も補償します。自動車のオンライン保険サービスを提供する損害保険会社もいくつかあります。

自動車保険は、商用または個人用を問わず、すべての新車に必須の要件です。保険会社は大手自動車メーカーと提携しており、顧客に即時の自動車見積もりを提供しています。保険料はさまざまな要因によって決定され、保険料の額は車両価格の上昇とともに増加します。インドでの自動車保険の請求は、事故、盗難、または第三者による請求が可能です。自動車保険の請求には、正式に署名された請求フォーム、車両の登録証明書のコピー、運転免許証のコピー、初回情報レポートのコピー、元の見積もり、および保険証券のコピーなど、特定の文書が必要です。

インドにはさまざまな種類の自動車保険があります。

• 個人用自動車保険は、すべての新車に義務付けられているため、インドで最も急速に成長している分野です。保険料の額は、車のメーカーと価値、車が登録されている州、製造年によって異なります。前年に保険金請求がなかった場合は、保険会社に無事故割引（NCB）を請求することで、この額を減らすことができます。^[34]
• 二輪車保険 – 車両の運転手に対する事故保険をカバーします。保険料の額は、現在のショールーム価格に、保険期間の開始時に関税諮問委員会によって定められた減価率を乗じた金額によって決まります。
• 商用車保険 – トラックや大型商用車など、個人目的に使用されないすべての車両をカバーします。保険料の額は、保険期間の開始時の車両のショールーム価格、車両のメーカー、および車両の登録場所によって異なります。

自動車保険には通常、次のものが含まれます。

• 衝突、火災、落雷、自然発火、外部爆発、強盗、住居侵入または盗難、悪意のある行為による損失または損傷
• 第三者の傷害/死亡、第三者の財産、有料ドライバーに対する責任
• 適切な追加保険料の支払いにより、電気/電子付属品の紛失/損傷

自動車保険には通常、以下の内容は含まれません。

• 結果的損失、減価償却、機械的および電気的故障、故障または破損
• 車両が保険の適用地域外で使用された場合
• 戦争や核の危険と飲酒運転

第三者保険は、1988 年自動車法で義務付けられています。この保険は、人身事故には使用できません。この保険は低額の保険料で提供され、「無過失責任」の下で第三者の請求を認めています。保険料は、関税諮問委員会によって提供される料金に基づいて計算されます。これは、IRDA (インド保険規制開発庁) の支部です。身体傷害/事故による死亡および財産損害をカバーします。^{[引用が必要]}

マレーシアでは、自動車保険の更新は非常に一般的です。一般的に、マレーシア人が利用できる自動車保険には 4 つの種類があります。

• 幕のカバー

これは、1987 年道路交通法の条項に対応する最低限の補償です。この保険は、第三者（乗客は含まない）の死亡または身体的傷害に対する法的責任に関するものであるため、保険会社が引き受けることはほとんどありません。

• 第三者による補償

このタイプの保険はすべての車両に購入が義務付けられており、最も基本的で一般的な自動車保険です。事故による第三者またはその財産への傷害または損害に対する賠償請求を補償します。

• 第三者、火災、盗難に対する補償

この保険は、第三者への補償に加え、火災、衝突、盗難によるご自身の車両への保険も提供します。

• 包括的なカバー範囲

この保険は、第三者の身体傷害や死亡、第三者の車両損害、火災、盗難、衝突による自分の車両の損害など、最も広範囲の補償を提供します。このタイプの保険は通常、高級車向けに設計されています。

ニュージーランドでは、事故補償公社（ACC）が全国規模で無過失傷害保険を提供している。^[35]公道を走行する自動車に関連する傷害は自動車保険でカバーされ、保険料はガソリン税と自動車登録料を通じて徴収される。^[36]

ノルウェーでは、車の所有者は、自分の車（種類を問わず）に対して最低限の賠償責任保険を提供する必要があります。そうでない場合、その車の使用は違法となります。他人の車を運転して事故を起こした場合、保険で損害が補償されます。保険会社は、補償を家族または一定年齢以上の人のみに限定することを選択できることに注意してください。

ルーマニアの法律では、第三者への損害を補償するために、すべての車両所有者にRăspundere Auto Civilă（自動車賠償責任保険）の加入を義務付けている。^[37]

ロシアの法律では、すべての所有者に自動車賠償責任保険の加入が義務付けられています。車両自体の保険は技術的には任意ですが、車がリースされている場合など、状況によっては義務付けられる場合があります。

南アフリカは燃料から得られる収益の一定割合を道路事故基金に割り当てており、これは事故の第三者への補償に充てられている。^{[38] [39]}

アラブ首長国連邦で自動車保険を購入する場合、交通局は、車両登録または更新のたびに13か月の保険証明書を要求します。ドバイでは、UAE RTA法に基づいて車両保険が義務付けられています。^[40]ドバイには、第三者賠償責任保険と包括的自動車保険の2種類の自動車保険があります。^{[引用が必要]}

ドバイでは、すべての車両所有者は第三者賠償責任保険に加入することが義務付けられています。この保険は、被保険車両によって引き起こされた第三者の財産損害または身体傷害をカバーするため、ドバイの車両保険の最も基本的な形式です。^[要出典]

火災、盗難、偶発的な衝突など、保険契約者自身の車両損害は、第三者賠償責任保険ではカバーされません。^[要出典]

英国政府の1930年道路交通法は、道路上で車両を使用するすべての人に少なくとも第三者人身傷害保険の加入を義務付ける法律を導入した。今日、この法律は1988年道路交通法（改正後は一般にRTA 1988と呼ばれる）に含まれている。その法の第143条は、公道またはその他の公共の場での車両の使用に起因する他人（乗客を含む）への傷害および他人の財産への損害に対する賠償責任に対して運転者が保険に加入することを義務付けている。^[41]この規則は、2016年自動車（強制保険）規則第1193号によって最後に改正され、改正により最低保証財産補償額が事故1件あたり1,200,000ポンド（1,643,836米ドル）に引き上げられたが、人身傷害補償は無制限のままである。^[42]車両に保険をかけなかった場合、車両は差し押さえられ、運転手は最低300ポンド（411米ドル）の罰金と6～8点の運転違反点数（IN10）が科せられる。^[43]

自動車保険に関する規制は米国の50州とその他の地域でそれぞれ異なり、米国の各州には独自の義務的最低補償要件があります（別のメイン記事を参照）。米国の48州とコロンビア特別区では、運転者に身体傷害と財産損害の両方に対する保険加入を義務付けていますが、ニューハンプシャー州とバージニア州は例外です。ただし、法律で義務付けられている最低補償額は州によって異なります。たとえば、身体傷害賠償責任補償の最低要件はアリゾナ州では3万ドル^{[44] 、}アラスカ州とメイン州では10万ドル^[45]ですが、財産損害賠償責任補償の最低要件はほとんどの州で5,000ドルから25,000ドルです。

自動車保険では、以下の項目の一部またはすべてをカバーできます。

• 被保険者（医療費の支払い）
• 被保険者による財産損害
• 被保険車両（物理的損害）
• 第三者（車両および人、財産損害および身体傷害）
• 第三者、火災、盗難
• 一部の管轄区域では、自動車事故の過失に関係なく、保険対象車両に乗っている人の負傷に対する補償が受けられます（無過失自動車保険）。
• 車が損傷した場合に車をレンタルするための費用。
• 車両を修理施設まで牽引するための費用。
• 無保険の運転手による事故。

それぞれの保険では、各項目が補償される状況が指定されています。たとえば、車両は盗難、火災、衝突による損害に対して個別に保険をかけることができます。

車両が全損と判断され、車両の市場価値が車両を融資している銀行への未払い金額より低い場合、GAP 保険でその差額をカバーできる場合があります。すべての自動車保険に GAP 保険が含まれているわけではありません。GAP 保険は、車両購入時に金融会社から提供されることがよくあります。

超過支払金は、免責額とも呼ばれ、自動車保険に請求される費用とともに、自動車が修理されるたびに支払わなければならない固定額です。通常、この支払いは、所有者が自動車を引き取る際に、事故修理「ガレージ」（「ガレージ」という用語は、自動車の整備と修理を行う施設を指します）に直接行われます。自動車が「廃車」（または「全損」）と宣言された場合、保険会社は、所有者に支払う和解金から、ポリシーで合意された超過額を差し引きます。

事故の原因が相手方の運転手にあり、その過失が第三者の保険会社によって認められた場合、車両所有者は相手方の保険会社から超過支払額を請求できる可能性があります。

超過額自体も自動車超過額保険によって保護される可能性があります。^[要出典]

強制免責額とは、保険会社が保険契約で受け入れる最低免責額です。最低免責額は、個人情報、運転記録、保険会社によって異なります。たとえば、若いドライバーや経験の浅いドライバー、事故の種類によっては、追加の強制免責額が発生する場合があります。

保険料を削減するために、被保険者は保険会社が要求する強制免責額よりも高い免責額（控除額）を支払うことを申し出る場合があります。任意免責額とは、保険金請求の際に支払うことに同意した、強制免責額を超える追加額です。免責額が高ければ保険会社が負う財務リスクが軽減されるため、保険会社は大幅に低い保険料を提供できます。

保険料は、管轄地域に応じて、政府によって義務付けられるか、または政府が定めた規制の枠組みに従って保険会社によって決定されます。多くの場合、保険会社は、強制賠償責任保険よりも物的損害保険の価格設定の自由度が高くなります。

保険料が政府によって義務付けられていない場合、通常は統計データに基づく保険数理士の計算から算出されます。保険料は、将来の請求の予想コストに影響を与えると考えられる多くの要因によって変動する可能性があります。^[46]これらの要因には、自動車の特性、選択した補償（免責額、限度額、補償される危険）、ドライバーのプロフィール（年齢、性別、運転歴）、自動車の使用状況（通勤の有無、予想される年間走行距離）が含まれます。^[47]

所有者の住所は保険料に影響を与える可能性があります。犯罪率の高い地域では一般的に保険料が高くなります。^{[48] [49]}

男性ドライバー、特に若いドライバーは、平均的に、より攻撃的な運転をする傾向があるとみなされることが多いため、男性が主なドライバーである車の保険料は高くなることが多い。ドライバーが一定の年齢を超えている場合は、この差別はなくなる可能性がある。^[要出典]

2011年3月1日、欧州司法裁判所は、保険料の計算時に性別をリスク要因として使用した保険会社はEUの平等法に違反しているという判決を下した。 ^[50]裁判所は、自動車保険会社が男性を差別していると裁定した。^[50]しかし、英国など一部の地域では、保険会社は職業に基づく差別の標準的な慣行を使用して、間接的ではあるが依然として性別を要因として使用しています。男性が従事することが多い職業は、裁判所の判決以前はそうではなかったとしても、よりリスクが高いとみなされ、女性が多数を占める職業にはその逆が適用されます。^{[51]この判決のもう1つの影響は、男性の保険料が引き下げられた一方で、女性の保険料が引き上げられたことです。この平等化効果は、}生命保険など、個人向けの他の種類の保険でも見られました。^[52]

運転記録のない 10 代のドライバーは、自動車保険料が高くなります。ただし、英国のPass Plus制度などの認定コースでさらに運転訓練を受けたり、運転スタイルを監視するテレマティクスデバイスをインストールしたりすると、若いドライバーに割引が提供されることがよくあります。米国では、多くの保険会社が、成績優秀な学生に優等生割引を提供し、家を離れて暮らす学生には在住学生割引を提供しています。一般的に、保険料は 25 歳で低くなる傾向があります。一部の保険会社は、保険料が低い 10 代の若者専用の「独立型」自動車保険を提供しています。これらの保険会社は、10 代の若者の運転に制限を設けることで (たとえば、夜間の運転を禁止したり、他の 10 代の若者を乗せたりすること)、リスクを効果的に軽減しています。^{[引用が必要]}

高齢ドライバーは、この年齢層の平均走行距離が低いため、退職割引の対象となることがよくあります。ただし、高齢ドライバーに関連するリスクの増加により、65 歳を超えると料金が上がる可能性があります。通常、65 歳を超えるドライバーのリスクの増加は、反射神経や反応時間の遅れ、および怪我をしやすいことと関連しています。^{[引用が必要]}

米国のほとんどの州では、信号無視やスピード違反などの交通違反により、運転者の運転記録に点数が加算される。点数が多いほど将来の違反リスクが高いため、保険会社は定期的に運転者の記録を確認し、それに応じて保険料を上げることがある。悪い運転歴に対する減点などの評価方法は、法律で定められているわけではない。多くの保険会社は、保険料を上げる前に3年から5年に1回の交通違反を許容している。衝突事故も同様に保険料に影響する。衝突事故の深刻度と評価された点数に応じて、料金は20から30パーセントも上がる可能性がある。^[要出典]運転者は過去の道路運転経験からリスクを評価されるため、自動車関連の有罪判決はすべて保険会社に開示されるべきである。

統計によると、結婚しているドライバーは他の人口よりも事故に遭う確率が低いため、結婚している保険契約者は独身者よりも保険料が低くなることが多い。^[53]

運転手の職業は保険料を決定する要素として使用されることがあります。特定の職業では、定期的に移動が多かったり、高価な機器や在庫を運んだりする場合や、女性または男性に多く見られる場合、損害が発生する可能性が高くなる場合があります。^[51]

自動車の引受リスクを判断する上で最も重要な要素は、性能と小売価格の 2 つです。最も一般的な自動車保険業者は、より高速かつ高性能な車両、または小売価格が一定額を超える車両に対して引受制限を設けています。高級車と一般にみなされる車両は、交換費用が高いため、通常、物損保険料が高くなります。高性能自動車に分類される車両は、危険な運転行動をする可能性が高くなるため、一般的に保険料が高くなります。オートバイ保険は、他の車両に損害を与えるリスクが最小限であるため、物損保険料は低くなりますが、オートバイのライダーは路上でさまざまな物理的リスクに直面するため、賠償責任保険料または人身傷害保険料は高くなります。自動車のリスク分類では、自動車の年式、メーカー、モデルごとに報告された盗難、事故、機械的故障の統計分析も考慮されます。

一部の自動車保険プランでは、自動車の使用頻度による差別化は行われません。ただし、一部の保険会社では低走行距離割引を提供しています。その他の差別化方法としては、対象者の通常の居住地と通常の日常の目的地との間の道路距離などがあります。

自動車保険料を決定するもう 1 つの重要な要素は、自動車の年間走行距離とその理由です。特に一般的な交通ルートがわかっている都市部で、毎日特定の距離を通勤に運転することは、もう働いていない退職者が自動車を使用する方法とは異なるリスクを伴います。この情報は被保険者のみが提供するのが一般的でしたが、一部の保険会社はリスクを確認するために定期的に走行距離計の測定値を収集し始めています。

Cents Per Mile Now ^{[54] (1986) は、}使用状況に基づく保険の一種である、分類された走行距離計マイル料金を提唱しています。会社のリスク要因が適用され、顧客が提示されたマイルあたりの料金を受け入れた後、顧客は必要に応じて、ガソリンのガロン (リットル) を購入するのと同じように、前払いのマイル数で保険保護を購入します。走行距離計の制限 (車の保険 ID カードに記録) に達すると、さらに距離を購入しない限り、保険は自動的に終了します。顧客は、いつさらに購入すべきかを知るために、自分の走行距離計でマイルを記録します。会社は顧客に事後請求することはなく、顧客は割引を受けるために会社に「将来の年間走行距離」の数字を見積もる必要はありません。交通違反で停車させられた場合、警官は保険カードの数字と走行距離計の数字を比較することで、保険が最新であることを簡単に確認できます。

批評家は、走行距離計の改ざんによってシステムを不正に操作できる可能性を指摘しています。最新の電子式走行距離計はロールバックが困難ですが、走行距離計の配線を外して後で再接続することで無効にすることができます。ただし、Cents Per Mile Now の Web サイトでは次のように指摘しています。

実際問題として、オドメーターをリセットするには機器と専門知識が必要であり、保険を盗むことはリスクが高く非経済的です。たとえば、オドメーターの35000～37000マイルの範囲で2000マイル分の保険料のみを支払いながら、20,000マイル[32,200 km]の継続保護を盗むには、オドメーターの数値を2,000マイル[3,200 km]の狭いカバー範囲内に収めるために、リセットを少なくとも9回行う必要があります。また、この方法で保険を盗むことに対する強力な法的抑止力もあります。オドメーターは常に、再販価格、レンタルおよびリース料金、保証限度額、機械故障保険、および1マイルあたりの税額控除またはビジネスまたは政府旅行の払い戻しの測定装置として機能してきました。請求処理中にオドメーターの改ざんが発覚すると、保険は無効になり、数十年前に制定された州法および連邦法の下では、重い罰金と懲役刑に処せられます。

1 マイルあたりのセント システムでは、管理が煩雑でコストのかかる GPS 技術を必要とせずに、運転を減らすことに対する報酬が自動的に提供されます。初めて、1 マイルあたりの露出の均一な測定により、統計的に有効な料金クラスの基礎が提供されます。保険会社の保険料収入は、運転活動の増減に自動的に追随し、結果として生じる保険会社の料金値上げ要求を削減し、運転活動の減少によってコストは下がるが保険料は下がらないという今日の保険会社の予期せぬ利益を防ぎます。

1998年、プログレッシブ保険会社はテキサスでパイロットプログラムを開始した。このプログラムでは、運転者は運転行動を追跡し、その結果を携帯電話で会社に報告するGPSベースのデバイスをインストールすると割引を受けることができた。 ^{[55]このプログラムは2000年に中止された。その後数年間で、多くのポリシー（プログレッシブを含む）が試験的に導入され、}テレマティック保険 と呼ばれるものに世界中で導入され成功した。このような「テレマティック」ポリシーは通常、ブラックボックス保険技術に基づいており、このようなデバイスは盗難車両や車両追跡から派生したものだが、保険目的で使用されている。2010年以降、GPSベースおよびテレマティック保険システムは、専門的な自動車車両市場や高額車両（盗難車両回収に重点を置く）だけでなく、自動車保険市場でより主流になってきている。最新のGPSベースのシステムは、「PAYD」（Pay As You Drive）保険ポリシー、「PHYD」（Pay How You Drive ）または2012年からはスマートフォンをGPSセンサーとして使用するスマートフォン自動車保険ポリシーとしてブランド化されている。^[56]保険テレマティクスの測定プローブとしてのスマートフォンの詳細な調査は^{[57]に記載されている。}

プログレッシブ社は、運転方法、運転時間、運転時間の記録に基づいてカスタマイズされた保険料率をドライバーに提供するスナップショットを立ち上げました。^[58]スナップショットは現在、46州とコロンビア特別区で利用できます。保険は州レベルで規制されているため、スナップショットは現在、アラスカ州、カリフォルニア州、ハワイ州、ノースカロライナ州では利用できません。^[58]運転データは車載テレマティクスデバイスを使用して会社に送信されます。このデバイスは、車のオンボード診断 ( OBD-II ) ポートに接続し (1996 年以降に製造された米国のすべてのガソリン車には OBD-II が搭載されています)、車の速度、時刻、運転マイル数を送信します。運転頻度が低く、リスクの少ない方法で、リスクの少ない時間帯に運転されている車は、大幅な割引を受けることができます。プログレッシブは、使用状況に基づく保険を実装する方法とシステムの特許を取得しており、これらの方法とシステムを他の企業にライセンス供与しています。

メトロマイルは、走行距離ベースの保険にもOBDIIベースのシステムを採用している。彼らは、行動や運転スタイルが考慮されない真の走行距離ベースの保険を提供しており、ユーザーは基本料金と1マイルあたりの固定料金のみを支払う。^[59] OBD-IIデバイスは走行距離を測定し、走行距離データをサーバーに送信する。これは、低走行距離のドライバーにとって手頃な自動車保険となるはずである。メトロマイルは現在、個人向け自動車保険のみを提供しており、カリフォルニア州、オレゴン州、ワシントン州、イリノイ州で利用可能である。^[60]

保険会社は、リスクを判断するために保険契約者の信用格付けを使い始めている。信用スコアの高いドライバーは、経済的に安定しており、責任感があり、車両をよりよく維持する経済的手段を持っていると考えられているため、保険料が低くなる。信用スコアが低いドライバーは、保険料が値上げされるか、保険が完全に解約される可能性がある。^[61]信用履歴にばらつきがある優良ドライバーは、信用履歴が良い悪質ドライバーよりも高い保険料を請求される可能性があることがわかっている。^[62]

飲酒運転やその他の危険な行動を検出するために、非侵入型の負荷監視を使用することが提案されている。^[63]この技術と使用ベースの保険商品を組み合わせて、新しいタイプの行動ベースの自動車保険商品を作成するという米国の特許出願が、現在、ピアツーパテントでパブリックコメントのために公開されている。^[64]行動ベースの安全性を参照してください。運転に焦点を当てた行動ベースの保険は、テレマティクスまたはテレマティクス2.0と呼ばれることが多く、スムーズな運転などの行動分析に焦点を当てた監視が行われる場合もあります。

自動車修理保険は、米国の50州すべてで利用可能な自動車保険の延長であり、自動車事故に関連する損害とは関係なく、車両の自然な消耗をカバーします。 ^[65]

ドライバーの中には、事故とは関係のない高額な故障に対する保護手段として、この保険を購入することを選択する人もいます。総合保険や衝突保険などのより標準的で基本的な補償とは対照的に、自動車修理保険は、衝突、自然災害、または破壊行為によって車両が損傷した場合には補償しません。

多くの人にとって、これは車の保証期間が切れた後の保護のための魅力的な選択肢です。

保険会社は自動車修理保険のサブディビジョンも提供している。車両の消耗や自然故障をカバーする標準修理保険がある。一部の保険会社は機械故障保険のみを提供しており、これは壊れやすい部品の修理や交換が必要な場合にのみ修理をカバーする。これらの部品にはトランスミッション、オイルポンプ、ピストン、タイミングギア、フライホイール、バルブ、車軸、ジョイントなどが含まれる。^[65]

いくつかの国では、保険会社が直接修理プログラム（DRP）を提供しており、顧客は推奨される自動車修理工場に簡単にアクセスできます。また、ワンストップショッピングを提供する保険会社もあります。損傷した自動車を持ち込むと、査定人がクレームを処理し、自動車は修理され、多くの場合、代替のレンタカーが提供されます。車両を修理する場合、自動車修理工場は、オリジナル機器メーカー（OEM）、オリジナル機器サプライヤー部品（OES）、マッチング品質スペアパーツ（MQ）、および汎用交換部品の選択に関する指示に従う義務があります。DRPと非OEM部品の両方がコストを抑え、保険料を競争力のあるものにするのに役立ちます。AIRC（国際自動車修理協会）事務局長カレル・ブクホルツァーは、DRPが自動車修理工場に大きな影響を与えていることを明らかにしました。^[66]

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