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金融において、保証 人、保証債務、または保証とは、借り手が債務不履行になった場合に、一方の当事者がその借り手の債務義務の責任を負うという約束を伴います。通常、保証債務または保証人は、保証人または保証人が、一方の当事者 (債権者) が契約条件の履行などの義務を果たせなかった場合に、もう一方の当事者 (債権者) に一定の金額を支払うという約束です。保証債務は、債権者を、借り手が義務を果たせなかったことに起因する損失から保護します。約束を提供する個人または会社は、「保証人」または「保証人」としても知られています。
概要
保証債務は、少なくとも3つの当事者間の契約として定義されます。 [1]
- 債権者：義務の受領者
- 本人: 契約上の義務を履行する主な当事者
- 保証人：債権者に対して、主債務者が義務を履行できることを保証する者
欧州の保証債は、銀行や保証会社が発行できます。銀行が発行する場合は、英語では「Bank Guaranties」、フランス語では「Cautions」と呼ばれ、保証会社が発行する場合は、surety / bonds と呼ばれます。保証債は、主債務者が債権者に対する義務を履行できなかった場合に、債権者が主債務者に問い合わせることなく、債権者が銀行に対して唯一検証した請求声明に反して、保証限度額まで現金を支払います。[引用が必要]
保証債務を通じて、保証人は、主債務者が債権者に対する約束を履行できなかった場合に、債権者の利益のために主債務者が行った契約上の約束（義務）を履行することに同意します。この契約は、債権者が主債務者と契約を結ぶように促すために、つまり主債務者の信頼性を証明し、契約条件に従って履行と完了を保証するために締結されます。[引用が必要]
保証会社は保証信用を拡大する財務力と引き換えに、保証人は保険料（通常は年額）を支払う。クレームが発生した場合、保証人は調査を行う。クレームが正当なものであることが判明した場合、保証人は支払いを行い、その後、クレームで支払った金額と発生した訴訟費用の返済を保証人に求める。場合によっては、保証人は保証人の損失について他の当事者に対して訴訟原因を有し、保証人は「保証人の立場に立って」、保証人への支払いを補うために損害賠償を回収する代位権を持つ。 [2]
元本が債務不履行となり、保証人が支払い不能になった場合、債券の目的は無意味になります。したがって、債券の保証人は通常、民間監査、政府規制、またはその両方によって支払い能力が検証されている保険会社です。[要出典]
ほぼすべての保証債務で重要な用語は、罰金金額です。これは、主債務者が債務不履行になった場合に保証人が支払う必要のある最大金額として指定された金額です。これにより、保証人は保証金の発行に伴うリスクを評価でき、請求される保険料はそれに応じて決定されます。[要出典]
保証債務は、例えば、民間または公的信用の立場にある人物による受託者義務の適切な履行を確保するためなど、他の状況でも発生します。 [要出典]
歴史
個人保証証書は保証の原型です。保証契約に関する最も古い記録は、紀元前 2750 年頃に書かれたメソポタミアの粘土板です。個人保証証書の証拠は、ハンムラビ法典、バビロン、ペルシャ、アッシリア、ローマ、カルタゴ、古代ヘブライ人、そして (後に) イギリスに残っています。[引用が必要]紀元前 1790 年頃に書かれたハンムラビ法典は、書かれた法典の中で保証について言及されている最古の現存する記録です。[引用が必要]
保証は必ずしも債券の執行によって達成されるわけではない。例えば、フランクプレッジは中世イングランドで普及していた共同保証制度であり、債券の執行に依存していなかった。 [3]
最初の法人保証会社であるロンドン保証協会（その保険事業は最終的にアビバに統合された）は1840年に設立された。[4] [5]
1865年、フィデリティ保険会社は米国初の法人保証会社となったが、この事業はすぐに失敗した。[要出典]
1894年、米国議会はハード法を可決し、連邦政府が資金を提供するすべてのプロジェクトに保証債務を義務付けた。[要出典] 1896年、米国最高裁判所は、プレーリー州立銀行対アメリカ合衆国の訴訟において、保証人が米国政府に留保した支払額の割合に対する衡平法上の請求権は、譲受人/貸し手の請求権よりも優先するとの判決を下した。[6]
1908 年、米国保証協会 (現在の米国保証・忠実保証協会 (SFAA)) が設立され、業界を規制し、保証業界に対する国民の理解と信頼を促進し、会員に共通の関心事項について議論する場を提供しました。[7] SFAA は、すべての州で認可された格付けまたは諮問機関であり、忠実保証および保証の経験を報告する統計機関として州の保険局に指定されています。SFAA は、米国で保証および忠実保証の大部分を共同で発行する企業で構成される業界団体です。その後、1935 年にハード法に代わってミラー法が可決されました。ミラー法は、連邦政府の資金によるプロジェクトで保証債務の使用を義務付ける現在の連邦法です。[要出典]
保証人が必要な理由
保証人が保証人を必要とする最も典型的な状況は、主債務者または本人が契約に基づく債権者（相手方）に対する義務を履行する能力に疑問がある場合、または本人の債務不履行または滞納の結果から保護する必要がある公的または私的利益がある場合です。ほとんどのコモンロー法域では、保証契約は詐欺取締法（または同等の現地法）の対象であり、保証人と本人が書面で記録し署名しない限り、執行できません。
米国の産業
SFAAは、2022暦年の第1四半期の米国およびカナダの保証業界の暫定結果を発表しました。[8]直接引受保険料は合計86億ドル、直接損害率は14.5％で、保証業界の高い収益性を浮き彫りにしています。業界は依然として非常に細分化されており、100社を超える企業が直接保証債券を発行しており、新規市場参入者や再参入者がかなり一般的になっています。
2009年現在、[アップデート]米国の年間保証金保険料は約35億ドルに上る。[9]州保険委員は管轄区域内の企業保証活動を規制する責任がある。[要出典]委員はまた、保証金を販売するブローカーやエージェントにライセンスを付与し、規制する。[要出典]これらはプロデューサーと呼ばれ、全米保証金プロデューサー協会（NASBP）はこのグループを代表する業界団体である。[要出典]
2008年、ニューヨークタイムズは「犯罪容疑者に対して保釈金を支払うことは、世界ではほとんど知られていない」と報じた。[10]
ミラー法
ミラー法は、特定の連邦建設プロジェクトの請負業者に保証債務を義務付ける可能性がある。さらに、多くの州が独自の「リトルミラー法」を採用している。[11]保証取引には通常、保証債務保証業者が関与する。全米保証債務保証業者協会 (NASBP) は、そのような保証債務保証業者を代表する業界団体 である。
代位権
本人の不履行により保証人が支払いまたは履行を要求される場合、法律では通常、保証人に代位権が与えられ、保証人と本人の間でその旨の明示的な合意がない場合でも、保証人が本人の立場に立って、契約上の権利を使用して本人に代わって支払いまたは履行を行う費用を回収することが認められます。
保証契約と保証の違い
伝統的に、保証契約と保証人の契約は区別されていました。どちらの場合も、貸主は貸主が債務不履行になった場合に別の人物から回収する権限を得ました。しかし、保証人の責任は貸主と共同かつ主たるものであり、債権者は貸主の一方から他方とは独立して債務の回収を試みることができます。保証人の責任は付随的かつ派生的なもので、債権者は保証人に支払いを求める前に、まず債務者から債務の回収を試みなければなりませんでした。多くの法域ではこの区別を廃止し、事実上すべての保証人を保証人の立場に置いています。[要出典]
契約保証金
契約保証金は、建設業界でゼネコンが建設法の一部として頻繁に使用しており、プロジェクトの所有者（債権者）に対する保証人からゼネコン（発注者）への保証であり、ゼネコンが契約条項を遵守することを保証するものである。[12]米国の業界団体である米国ゼネコン協会は、これらの保証金について会員に情報を提供している。契約保証金は、ライセンスの一部として必要となる場合がある請負業者のライセンス保証金とは異なる。[要出典]
このカテゴリに含まれるのは、入札保証金（請負業者が入札に勝った場合に契約を締結することを保証するもの）、履行保証金（請負業者が契約で指定されたとおりに作業を行うことを保証するもの）、支払保証金（請負業者がサービス、特に下請け業者や資材に対して支払うことを保証するもの、特に機械工先取特権が利用できない連邦プロジェクトの場合[13]）、および維持保証金（請負業者が指定された期間、施設の修理と維持を提供することを保証するもの[14]）です。上記のカテゴリに該当しないその他の契約保証金もあり、最も一般的なものは分割保証金と供給保証金です。[15]保証金は通常、ミラー法による連邦政府のプロジェクトと「リトルミラー法」に基づく州のプロジェクトに必要です。[16]連邦政府では、契約文言は政府によって決定されます。民間の契約では、当事者は文言と要件を自由に契約できます。アメリカ建築家協会（AIA）とアメリカ建設業者協会（AGC）が提供する標準契約書では、保証金は任意とされています。[ 16]両当事者が保証金を要求することに同意した場合、履行保証契約書AIA文書311などの追加の書式で共通の条件が提供されます。[16]
請負業者が契約を履行しない場合、損失が発生します。これは、請負業者が廃業した場合によく発生します。請負業者は廃業することが多く、例えば、BizMiner の調査によると、2002 年に米国で行われた 853,372 件の契約のうち、2004 年までに 28.5% が廃業しました。 [17] 1989 年から 2002 年までの米国の請負業者の平均倒産率は 14% で、他の業界では 12% でした。[18]
価格は、罰金（保証人が負担する最大額）の1％から5％の範囲で設定され、最も信用力の高い契約では最低額が支払われます。[19]保証金には通常、損失が発生した場合に元請け業者または他の人が保証人に補償することに同意する補償契約が含まれています。[19]米国では、中小企業庁が保証金を保証できます。2013年には、対象となる契約は3倍の650万ドルに増加しました。[20]
商業保証金
商業債券は、契約の分類に当てはまらない幅広い債券の種類を表します。商業債券は、一般的に、ライセンスおよび許可、裁判所、公務員、その他という 4 つのサブタイプに分類されます。
ライセンスおよび許可証の保証
ライセンスおよび許可証保証金は、特定の連邦政府、州政府、または地方自治体によって、特定の事業活動に従事するためのライセンスまたは許可証を取得するための前提条件として要求されます。これらの保証金は、保証人が政府とその構成員（債権者）に対して、会社（主）が基礎となる法令、州法、地方条例、または規制に準拠することを保証するものとして機能します。[要出典]
具体的な例としては、次のようなものがあります。
- 請負業者のライセンス保証金は、請負業者（配管工、電気技師、ゼネコンなど）が自分の分野に関連する法律を遵守することを保証します。米国では、保証金の要件は連邦、州、または地方レベルで定められています。[21]
- 輸入業者入国保証金を含む通関保証金は、すべての関連法の遵守と輸入関税および税金の支払いを保証します。[要出典]
- 税金債権は、事業主が売上税やその他の税金の納付に関する法律を遵守することを保証するものです。[要出典]
- 埋め立ておよび環境保護債券
- 保険、住宅ローン、権利証書代理権を含むブローカー債権
- ERISA（従業員退職所得保障法）債券
- 自動車ディーラー債券
- 貨物ブローカー債券
- 送金業者債券
- ヘルス スパ債券は、ヘルス スパがその分野に関連する現地の法律を遵守することを保証するとともに、スパが閉鎖された場合に前払いのサービスに対する料金を返金します。
裁判所保証金
裁判所保証金は、法令で規定され、裁判所に関連する保証金です。裁判所保証金はさらに、司法保証金と信託保証金に分類されます。司法保証金は訴訟から生じ、裁判所の救済を求める当事者、または裁判所の救済を求める訴訟に対して防御する当事者によって差し出されます。信託保証金、または検認保証金は、検認裁判所および衡平法上の管轄権を行使する裁判所に提出されます。これらの保証金は、そのような裁判所が他人の財産の管理を委託した人が、指定された義務を忠実に遂行することを保証します。[引用が必要]
司法保証金の例としては、控訴保証金、[22] 控訴保証金、差押保証金、返還保証金、差止命令保証金、請負人先取特権保証金、保釈保証金などがある。信託保証金の例としては、管理人保証金、後見人保証金、管財人保証金などがある。
公務員債券
公務員保証金は、公職に選出または任命された人々の誠実さと忠実な職務遂行を保証するものです。保証金が必要となる公務員の例としては、公証人、財務官、委員、裁判官、町の書記官、法執行官、信用組合のボランティアなどが挙げられます。[要出典]
その他債券
その他債券[23]は、他の商業保証債券の分類に当てはまらない債券です。これらは多くの場合、私的な関係や独自のビジネスニーズをサポートします。重要なその他債券の例には、紛失証券債券、有害廃棄物除去債券、信用補完金融保証債券、自家保険労働者災害補償保証債券、賃金および福利厚生/福利厚生（労働組合）債券などがあります。[要出典]
ビジネスサービス債券
ビジネス サービス ボンドは、保証対象企業の顧客を盗難から守ることを目的とした保証ボンドです。これらのボンドは、在宅医療、清掃サービス、および顧客の自宅や会社に定期的に立ち入るその他の企業でよく使用されます。これらのボンドは忠実保証ボンドと混同されることが多いですが、大きく異なります。ビジネス サービス ボンドでは、保証対象企業の顧客が顧客の所有物を保証対象企業に盗まれた場合に、保証対象企業が保証ボンドに対して請求することができます。ただし、請求は保証対象企業の従業員が法廷で有罪判決を受けた場合にのみ有効です。さらに、保証会社が保証ボンドに対して請求を支払う場合、保証対象企業は請求の結果として発生したすべての費用と経費の償還を求めます。これは、保険金が支払われる請求の場合に限り、保険契約の限度額まで免責額を支払う責任を被保険者 (保証対象企業) が負う従来の忠実保証ボンドとは異なります。[引用が必要]
保釈金
刑罰債権は、歴史的に契約の履行を保証するために使われてきた別の種類の債権である。これは保証人としての行動を要求しないという点で保証債権とは区別される。債権者と債務者がいれば十分である。歴史的に重要な刑罰債権の 1 つである条件付きデフィーザンス付き刑罰債権は、債権 (支払い義務) を文書の表に、その支払い約束を無効にする条件 (デフィーザンス契約書と呼ばれる、基本的には契約上の義務) を文書の裏に印刷する。[24]刑罰債権は歴史的に興味深い遺物ではあるが、米国では 19 世紀初頭までに使用されなくなった。[25]
電子保証債
状況によっては、従来の紙の保証金の代わりに電子保証金 (ESB) を使用することができます。2016 年、全国マルチステート ライセンス システムおよびレジストリ (NMLS) は、NMLS を通じて管理されている一部のライセンスをサポートするために、ESB の発行、追跡、および管理のためのシステムを開始しました。この新しいオンライン システムにより、保証金の発行が迅速化され、書類作業が削減されるなど、さまざまなメリットが期待できます。[引用が必要]
タイムライン
NMLS ESB イニシアチブは、保証債務会社とプロバイダーがアカウント作成プロセスを開始できるようになった 2016 年 1 月 25 日に開始されました。第 2 フェーズは、9 つの州規制機関の最初のグループが特定のライセンス タイプに対して ESB を受け入れ始めた 2016 年 9 月 12 日に開始されました。この最初の展開には、アイダホ州、インディアナ州、アイオワ州、マサチューセッツ州、テキサス州、バーモント州、ワシントン州、ウィスコンシン州、ワイオミング州の機関が含まれていました。
2017年1月23日、特定のライセンスタイプにESB機能を許可するため、さらに12の州政府機関のグループが追加されました。このグループには、アラスカ、ジョージア、イリノイ、インディアナ、ルイジアナ、ミネソタ、ミシシッピ、モンタナ、ノースカロライナ、ノースダコタ、ロードアイランド、サウスダコタの機関が含まれています。マイナーアップグレードも2017年初頭に完了しました。ESBに移行するライセンスの種類と実装のタイムラインは、ライセンス機関によって異なります。NMLSは、追加の州政府機関を展開し、時間の経過とともに追加機能でシステムを更新する予定です。[26]
参照
参考文献
- ^ 「Q&A 保証債務の法的基礎」 Cross Insurance Agency 。 2016年3月21日閲覧。
- ^ 「第三者に対する保証人の代位請求権」ワシントン・アンド・リー法学評論17 (1):112.1960年3月. 2016年3月21日閲覧。
- ^ 「frankpledge」メリアム・ウェブスター。
- ^ ギャラガー、エドワード・グラハム（2000年）。保証法。アメリカ法曹協会。27ページ。
- ^ “The Guarantee Society Ltd”. Aviva. 2016年4月19日時点のオリジナルよりアーカイブ。2012年8月13日閲覧。
- ^ 法学評論編集者、「1940年債権譲渡法：譲受人対保証人」、シカゴ大学法学評論、120ページ、1952年1月9日発行、2024年5月26日アクセス
- ^ 「はじめに」suretyinfo.org . 2016年3月23日閲覧。
- ^ 「2022年保証債権発行トップ100社（暫定版） - 米国保証・忠実義務協会（SFAA）」（PDF）。Surety.org 。 2023年8月9日閲覧。
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- ^ リプタック、アダム（2008年1月29日）。「世界的には違法だが、米国では営利目的の保釈は依然として違法」 ニューヨーク・タイムズ。ISSN 1553-8095 。 2018年8月13日閲覧。
- ^ Schubert L. (2003). 「Q&A: 保証債務の法的基礎」Construction Executive。
- ^ 「契約保証債務」(PDF) 。チューリッヒ。 2012年4月25日時点のオリジナル(PDF)よりアーカイブ。 2012年8月13日閲覧。
- ^ Gantt, Paul H.; Wallick, Robert D.; Proctor, James M. (1968). 「ミラー法支払保証金に基づく民間債権者の問題点」William & Mary Law Review . 9 (4). ISSN 0043-5589.
- ^ 「州、郡、市の担保権請求に対する債券請求の申請」zlien . 2015年11月23日閲覧。
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- ^ abc Dan Donohue および George Thomas (1996)。「建設保証債務についてわかりやすく解説」Webcite アーカイブ。
- ^ 保証情報局 (2009) 「建設における保証債務の重要性」
- ^ McIntyre M. (2007). 「なぜ請負業者は失敗するのか」。建設業経営者。
- ^ Donohue D.、Thomas G. (1996)「保証債務の仕組み」Webcite にアーカイブされています。
- ^ 「保証債務は契約の成功で企業の成長を助ける」 SBAニュース。The Herald Business Journal。2013年12月30日時点のオリジナルよりアーカイブ。
- ^ (2006).請負業者の州ライセンス保証金: デスクリファレンス、p. xv. アメリカ法曹協会。
- ^ レンドルマン D. (2006) 「被告の控訴保釈金に上限はあるのか?: 懲罰的損害賠償不法行為法の改革」ワシントン & リー大学ロースクール
- ^ O'Neal-Coble, Leslie (1994). 保証人がその他の保証について尋ねることができる最も重要な質問。イリノイ州シカゴ: アメリカ法曹協会。ISBN 0-89707-937-X. 2016年5月16日閲覧。
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- ^ 「NMLS 電子保証債」。mortgage.nationwidelicensingsystem.org 。 2017年2月24日閲覧。