金融リテラシー

金融リテラシーとは、お金に関して十分な情報に基づいた決定を下すことを可能にするスキル、知識、行動のことです。金融リテラシー、金融教育、金融知識は互換的に使用されます。^[1]金融に精通していない人は、金融知識が乏しいため、金銭的な計画を立てることができません。金融に精通している人は、金融計算が得意です。たとえば、複利を理解しているため、低信用の借り入れを行うことができます。ほとんどの場合、金融に精通していない人は、借金の借り入れに高いコストを支払っています。^[2]

個人金融への関心を高めることは、現在、オーストラリア、カナダ、日本、イギリス、アメリカの国営プログラムの焦点となっています。^{[3] [4]}基本的な金融の概念を理解することで、人々は金融システムをどのように利用すればよいかを知ることができます。適切な金融リテラシーの訓練を受けた人は、訓練を受けていない人よりも優れた金融上の決定を下し、お金を管理します。^[5]

経済協力開発機構（OECD）は、共通の金融リテラシー原則の開発を通じて金融教育とリテラシー基準を向上させる方法を提供する政府間プロジェクトを2003年に開始しました。2008年3月、OECDは金融教育のための国際ゲートウェイを立ち上げました。これは、世界中の金融教育プログラム、情報、研究のクリアリングハウスとして機能することを目的としています。^[6]英国では、代替用語「金融能力」が政府とその機関によって使用されています。英国の金融サービス機構（FSA）は、2003年に金融能力に関する国家戦略を開始しました。米国政府は、2003年に金融リテラシーと教育委員会を設立しました。 ^[7]

NGOやシンクタンクなどの団体によって多様な定義が用いられているが、最も広い意味では、金融リテラシーとはお金に対する理解である。^[8]以下の定義の中には「スキルと知識」と密接に関連しているものもあれば、より広い視点を取り入れたものもあり、テストされ検証された学術研究からのものである。

• お金の管理について効果的に意思決定をし、情報に基づいた意思決定を行う能力を金融リテラシーと呼びます。^[9]
• 現代社会で生き残るためには、個人が金融リテラシーに関する知識を持つ必要がある。^[10]
• 日常生活で金融の概念を活用し、最適な金融上の意思決定を行う能力を金融リテラシーと呼びます。^[11]
• 金融リテラシーとは、知識と金融スキルを駆使して個人の経済的幸福を効果的に管理する能力である。^[12]
• 会計検査院の定義（2010年）は、「現在および将来のお金の使用と管理に関して、情報に基づいた判断を下し、効果的な行動をとる能力。これには、失業、退職後の貯蓄、子供の教育費の支払いなど、人生の出来事に関連する課題が含まれます。」^[13]
• 金融リテラシー・教育委員会（2020年）は、個人能力の概念を「人々が目標を達成するために個人的な金融上の決定や行動を行うために必要なスキル、知識、ツール。特に金融商品やサービスへのアクセスと組み合わせると、金融能力とも呼ばれる」と定義しています。^[14]
• 全米金融教育協議会は、金融リテラシーを「個人、家族、そして世界コミュニティの目標を最もよく満たす効果的な行動を自信を持って取るための金融問題に関するスキルと知識を持つこと」と定義する心理的要素を追加しています。^[8]
• OECDの2018年の国際学習到達度調査（PISA）では、2つの部分からなる定義が発表されました。最初の部分は思考と行動の種類について言及し、2番目の部分は特定のリテラシーを開発する目的について言及しています。「金融リテラシーとは、金融の概念とリスクに関する知識と理解、およびそのような知識と理解を適用して、さまざまな金融状況で効果的な決定を下し、個人と社会の経済的幸福を向上させ、経済生活への参加を可能にするスキル、動機、自信のことです。」^[15]
• 金融リテラシーには、知識やスキルだけでなく、それらを実際の状況に効果的に適用し、自分の目標や価値観に合った情報に基づいた金融上の決定を下す能力も含まれます。

個人の財務計画における金融リテラシーは、客観的に測定された金融リテラシー、または主観的に測定された金融リテラシーとして定義することができます。^[16]

客観的に測定される金融リテラシーは、主に複利、ポートフォリオ投資、分散化のメリット、インフレが金融上の意思決定に与える影響などの概念を数値的に理解することです^{。客観的な金融リテラシーは、金利、貯蓄口座、インフレに関する質問を含む 5 つの 5 項目のテストで測定されています。5 つの質問のうち、3 つの質問に正しく答える傾向}がある人は、金融リテラシーが低いとみなされました。^{[説明が必要] [17] [18] [19]}

主観的金融リテラシーは、個人の金融リテラシーに関する自己認識として定義できます。LuradiとMitchell（2014）は、人々が主観的に金融知識を判断する際の行動バイアスのために、主観的な金融リテラシーを客観的な金融リテラシーよりも高く評価していることを特定しました。^[16]人々はしばしば自分の金融知識を誤って評価します。^[20]

金融リテラシー研究者の中には、金融リテラシー教育の性格について政治的な疑問を提起し、企業や政府から個人へのより大きな金融リスク（授業料、年金、医療費など）の還元を正当化すると主張する者もいる。これらの研究者の多くは、より批判的志向で焦点の広い金融リテラシー教育を主張している。つまり、個人の問題として金融破綻を理解し、金融リスクの性格を非政治的なものと理解する教育ではなく、個人が制度的不公正や社会的排除をよりよく理解するのに役立つ教育である。多くの研究者は、社会正義、批判的教育学、フェミニズム、批判的人種理論のパラダイムの範囲内で研究している。^{[21] [22] [23] [24] [25] [26] [引用過剰]}

ケンブリッジ大学出版局が発行する「金融リテラシーと幸福のジャーナル」は、2023年4月に設立されたオープンアクセスの学術誌です。金融リテラシーと金融の幸福に関する厳密な研究を発表しています。個人や中小起業家の金融リテラシー、回復力、幸福を向上させることを最終目的として、公的、民間、市民社会の戦略や活動として公共政策に情報を提供することを目的としています。^[27]このジャーナルは、金融知識、金融態度、スキルなどのトピックを扱っています。また、金融の幸福などの関連分野の研究も含まれています。^[要出典]

会計リテラシーとは、企業や個人の財務諸表を読んで分析し、財務上の決定の影響を理解する能力を指します。これは投資家、管理者、個人にとって役立ちます。会計リテラシーは、財務計画、税務計画、企業の財務状況の理解と組み合わせることができます。^[28]

学術研究者は金融リテラシーと会計リテラシーの関係を研究してきました。ローマン・L・ウェイルは金融リテラシーを「経営者が行う重要な会計判断、経営者がなぜその判断を行うのか、そして経営者がそれらの判断をどのように利用して財務諸表を操作するのかを理解する能力」と定義しています。^[29]

1999年の企業監査委員会の有効性向上に関するブルーリボン委員会は、上場企業には「一定の基本的な『財務リテラシー』を持つメンバーを少なくとも3人置くことを推奨した。このような『リテラシー』とは、企業の貸借対照表、損益計算書、キャッシュフロー計算書を含む基本的な財務諸表を読んで理解する能力を意味する。」^[30]

デジタル金融リテラシーとは、フィンテックと金融リテラシーを組み合わせたものです。デジタル金融リテラシーは、客観的な金融知識と、デジタル知識、デジタル金融サービスに関する認識、デジタル金融サービスの使用に関する暗黙の知識、デジタル詐欺を回避する能力を含むデジタルリテラシーの4つの側面を組み合わせたものです。^[31]デジタル金融リテラシーとは、個人がデジタルデバイスを使用して金融上の決定を下す能力です。デジタル化により詐欺被害が増加し、個人が誤った情報に基づいた金融上の決定を下す傾向があるため、すべての消費者にデジタル金融リテラシーが必要です。^[32]

2005年後半にOECDの国際調査が発表され^{[古い情報]}、OECD諸国における金融リテラシー調査を分析した。調査結果の一部^[33]には以下が含まれていた。

• オーストラリアでは、回答者の 67 パーセントが複利の概念を理解していると回答しましたが、その概念を使用して問題を解くように求められたときに、十分に理解していたのはわずか 28 パーセントでした。
• 英国の調査によると、消費者は積極的に金融情報を求めているわけではない。消費者が得る情報は、例えば銀行でパンフレットを手に取ったり、銀行員と偶然話をしたりするなど、偶然に得られるものだ。
• カナダの調査によると、回答者は適切な投資を選択することの方が歯医者に行くことよりもストレスが大きいと考えていることがわかった。
• 韓国の高校生を対象にした調査によると、クレジットカードの選択と管理能力、老後のための貯蓄と投資に関する知識、リスクに対する認識とそれに対する保険の重要性を測るテストで、彼らは不合格点、つまり正答率が60%未満だった。
• 米国の調査によると、米国の労働者10人中4人が退職後の貯蓄をする必要があることが判明した。

「しかし、評価された数少ない金融教育プログラムがかなり効果的であることは心強い。米国の調査によると、雇用主がパンフレットやセミナーの形で金融教育プログラムを提供すると、労働者は401(k)プラン（従業員が退職後の貯蓄や投資を行える、特別な税制優遇のある退職プランの一種）への参加を増やすことがわかっている。」^{[33] [34]}

しかし、金融教育に関する学術的な分析では、参加者の経済的幸福度の向上に測定可能な成果があったという証拠はまだ見つかっていない。^{[35] [36]}

2014年のアジア開発銀行の調査によると、貧困層と非貧困層の脆弱世帯の金融リテラシーに焦点を当てたテレビドラマの成功により、より多くのモンゴル人が金融オプションを拡大し、ローンや貯蓄サービスの金利を比較するようになった。[ ^37]モンゴル人の80％がテレビを主な情報源として挙げていることを考えると、テレビの連続ドラマは金融リテラシーに関するメッセージを伝達する最も効果的な手段であることが判明した。^[37]

アジア太平洋中東アフリカ（APMEA）の女性消費者を対象とした調査では、基本的な金銭管理、財務計画、投資について調査した。APMEA女性マスターカード金融リテラシー指数の上位10位は、タイ73.9、ニュージーランド71.3、オーストラリア70.2、ベトナム70.1、シンガポール69.4、台湾68.7、フィリピン68.2、香港68.0、インドネシア66.5、マレーシア66.0である。^[38]

オーストラリア政府は 2004 年に国家消費者金融リテラシータスクフォースを設立し、2005 年に金融リテラシー財団の設立を勧告しました。2008 年に、財団の機能はオーストラリア証券投資委員会(ASIC) に移管されました。オーストラリア政府はまた、先住民、特に遠隔地に住む人々の金融リテラシーを向上させるために、さまざまなプログラム (マネー マネジメントなど) を運営しています。

2011年にASICは、以前のASICの研究報告書「金融リテラシーと行動の変化」に基づいて、金融リテラシーのレベルを向上させることでオーストラリア国民全員の経済的幸福を高めることを目的とした国家金融リテラシー戦略を発表しました。この戦略には4つの柱があります。^[39]

1. 教育
2. 信頼できる独立した情報、ツール、サポート
3. 経済的な幸福の向上と行動の変化を促進するための追加ソリューション。
4. 金融リテラシーに関わる分野とのパートナーシップ、その影響の測定、ベストプラクティスの推進。

ASIC のMoneySmart ウェブサイトは、政府の戦略における重要な取り組みの 1 つでした。これは、FIDO および Understanding Money ウェブサイトに代わるものです。

ASICには教師や教育者向けのMoneySmart Teachingウェブサイト^[40]もあります。このウェブサイトでは、教育者が消費者や金融リテラシーを教育プログラムに取り入れるのに役立つ専門的な学習やその他のリソースを提供しています。

ウェブアプリ、携帯アプリ、ニュースレター、ビデオ、ウェブサイト^[41]で構成されるKnow Risk Networkは、保険とリスク管理について消費者を教育するために保険会員団体ANZIIFによって開発されました。

非営利法人である国立金融教育センター（NCFE）は、インドにおける金融リテラシーの促進を目的として、2013年会社法第8条に基づいて設立されました。 ^[42]インド準備銀行、SEBI 、 IRDA 、 PFRDAの4つの主要金融規制当局によって推進されています。^[43]

NCFEは2015年にインドの金融意識のレベルを調べるために金融リテラシーのベンチマーク調査を実施した。^[44]学校との協力や金融管理の概念を盛り込んだ新しいカリキュラムの開発など、金融リテラシーを向上させるためのさまざまなプログラムを企画している。^[45]また、毎年金融リテラシーテストも実施している。^[42] NCFEが啓発プログラムで取り上げるトピックには、投資、銀行口座の種類、銀行が提供するサービス、アーダールカード、デマット口座、PANカード、複利の力、デジタル決済、金融詐欺からの保護などがある。^[45]

2012年、サウジアラビアのSEDCOホールディングスは、若者の金融リテラシーレベルを把握するため、全国規模の調査を実施した。^[46]この調査には1000人の若者が参加し、結果によると、75％が金銭管理の基本を理解していると考えていたものの、支出を記録しているのはわずか11％であった。SEDCOの調査を詳細に分析したところ、若者の45％はまったく貯金しておらず、月収の10％を貯金しているのはわずか20％であった。支出習慣については、携帯電話や旅行などの品目が購入品の約80％を占めていることが調査で示された。生活費については、若者の46％が高額商品の購入資金を親に頼っていた。回答者の90％が、金融知識を高めたいと答えた。

シンガポールでは、シンガポール国立教育研究所が2007年に初の教師向け金融リテラシーハブ^[47]を設立し、学校の教師が金融リテラシーを主要カリキュラム科目に取り入れ、教育的に健全な活動を組み込んで生徒の学習意欲を高めることを支援しています。このような日常的かつ関連性のある本物の実例は、若者の金融能力を構築するための体験学習を強化します。学校での証拠に基づく実践に不可欠な金融リテラシーに関する研究は、ハブが先頭に立っており、金融リテラシープログラムの有効性や教師と生徒の認識と態度に関する多数の影響研究を発表しています。

シンガポール政府は、シンガポール通貨庁​​を通じて、 2012年7月に金融リテラシー研究所^[48]の設立に資金を提供しました。この研究所は、マネーセンス^[49]（国家金融教育プログラム）とシンガポール工科大学^[50]が共同で運営しています。この研究所は、働く成人とその家族に無料かつ公平な金融教育プログラムを提供することで、シンガポールの幅広い層の中核的な金融能力を構築することを目的としています。2012年7月から2017年5月まで、研究所はワークショップや講演を通じてシンガポールの11万人以上にアプローチしました。

韓国は世界トップ10の経済大国として認められていますが、国民の金融リテラシーのレベルはさまざまです。2021年に経済財政省が実施した調査によると、韓国の金融リテラシーの平均スコアは100点満点中56.3点でした。^[51]

フランスは2016年にOECDの原則に基づいた国家経済・予算・金融教育（EDUFI）戦略を導入した。^[52]政府はこの政策の実施を担当する国家運営者としてフランス銀行を指名した。 ^[53]

この政府主導の戦略は、フランス社会における金融リテラシーの向上を目的としている。対策には、若者向けの金融教育や予算計画コースなどが含まれる。起業家や経済的に弱い立場にある個人も、スキル開発のサポートを受ける。^[53]

フランス銀行は、予算と金融問題に関するフランス国民の理解度、態度、行動に関する調査を定期的に実施しています。また、過剰債務、銀行包括制度、支払い手段、銀行口座、信用、貯蓄、保険などのテーマに関する意識向上にも取り組んでいます。

シテ・ド・エコノミーは2019年6月に一般公開されました。この施設は、教育的かつ娯楽的な方法で経済リテラシーを育成することに専念したフランス初の博物館です。フランス銀行は、教育省、公衆金融教育研究所（IEFP）、フランス国立図書館など、いくつかのパートナーと協力してこの博物館に資金を提供しています。^[54]

FSMAの任務は、ベルギーの個人貯蓄者、被保険者、株主、投資家が金融機関との関係においてより良い立場を得られるよう、貯蓄者と投資家の金融リテラシーの向上に貢献することです。その結果、彼らは自分のプロフィールに合わない商品を購入する可能性が低くなります。^[55]

ある調査では、ドイツ語圏スイスの1,500世帯の金融リテラシーを測定した。^[56]複利、インフレ、リスク分散の3つの概念をテストした結果、スイスの金融リテラシーのレベルは他のヨーロッパ諸国や米国の人口と比較して高いことがわかった。この調査結果ではさらに、金融リテラシーの高さは金融市場への参加や住宅ローンの借り入れと相関関係にあることがわかった。フリブール州の15歳の学生を対象とした関連調査では、フランス語圏とドイツ語圏の学生の金融リテラシーに大きな違いがあることがわかった。^[57]

スイス国立銀行は、高等学校の生徒を対象としたイコノミックス・イニシアチブを通じて金融リテラシーの向上を目指している。^[58] 新しい公立学校のカリキュラムでは、公立学校での金融リテラシーがカバーされる予定である。

英国には、金融能力を促進するための専門機関であるマネーアドバイスサービスがあります。

2010 年金融サービス法には、金融サービス機構(FSA) が消費者金融教育機関(CFEB)を設立する条項が含まれていました。2010 年 4 月 26 日より、CFEB は FSA から独立して FSA の金融能力部門の業務を継続し、2011 年 4 月 4 日に Money Advice Service に名称変更されました。

これまでの戦略では、FSAは7つの項目からなる計画に年間約1,000万ポンド^[59]を費やしていた。優先分野は以下のとおりである。

• 新米の親
• 学校（pfeg が実施しているプログラム）
• 若者
• 職場
• 消費者コミュニケーション
• オンラインツール
• お金に関するアドバイス

ベースライン調査^[59]では、 2005年に英国全土で5,300件のインタビューが実施されました。報告書では4つのテーマが特定されました。

• 多くの人が事前に計画を立てることができませんでした。
• 多くの人が気づかないうちに経済的なリスクを負っていました。
• 債務問題は人口のごく一部にとって深刻であり、さらに多くの人々が景気後退の影響を受ける可能性がある。
• 40歳未満の人は、平均すると年長者よりも経済的能力が低い。

「要するに、金融能力のレベルを向上させる措置が講じられなければ、我々は将来に問題を抱え込むことになる。」^[59]

英国では、MyBank、Citizens Advice Bureau、Personal Finance Education Groupなど、数多くの慈善団体も金融リテラシーの向上に取り組んでいます。

英国軍における金融リテラシー教育は、英国退役軍人会が国防省およびマネーアドバイスサービスと共同で運営するマネーフォースプログラムを通じて行われている。 ^[60]

2006年、カナダの証券規制当局は、投資と詐欺に関する人々の知識と経験を測るために、 2つの全国的な投資家調査^{[61] [62]を委託しました。両方の調査の結果から、}資本市場と投資詐欺について投資家を教育し、情報提供する必要があることがわかりました。投資家が退職後の貯蓄を管理するリスクと責任をより多く負い、北米全体で大規模なベビーブーマー世代が退職年齢に入る ため、この分野での教育は特に重要です。

2005年、ブリティッシュコロンビア証券委員会（BCSC）はエロン・モーゲージ調査に資金を提供した。^{[63]これは単一の}投資詐欺に関する初の体系的な調査であり、2,200人以上のエロン・モーゲージ投資家に焦点を当てた。とりわけ、この報告書は、十分な資金を持たずに退職を控えている投資家や裕福な中年男性が投資詐欺の被害に遭いやすいことを明らかにした。この報告書は、ベビーブーマー世代が退職を迎えるにつれて、投資家教育がさらに重要になることを示唆している。

カナダでは、11月に金融リテラシー月間が開催され、カナダ国民が個人の金融について学ぶことで、自分の経済的幸福を管理し、将来の金融に投資することを奨励しています。カナダはまた、「金融教育を促進し、消費者の権利と責任に対する認識を高める」ための政府機関を設立しました。 ^{[64]この機関はまた、「連邦規制の金融機関が}消費者保護措置を遵守することを保証します。」 ^[64]

米国では、全国的な非営利団体であるJump$tart Coalition for Personal Financial Literacyが、1995 年以来金融教育に取り組んでいる企業、学術機関、非営利団体、政府機関の集まりです。

米国のもう一つの全国的な非営利団体である全米投資家協会 (NAIC) は、1951 年以来、特に投資教育に金融リテラシーの取り組みを集中的に行っています。

米国財務省は2002年に金融教育局を設立し、米国議会は2003年に金融リテラシーと教育改善法に基づいて金融リテラシーと教育委員会を設立した。委員会は2006年に金融リテラシーに関する国家戦略^[3]を発表した。 ^[65]

多くの組織が金融リテラシー運動を支援していますが、金融リテラシーの定義は組織によって異なる場合があります。大統領金融リテラシー諮問委員会の報告書では、金融リテラシー教育プログラムを評価する上で一貫した金融リテラシーの定義を求めています。彼らは金融リテラシーを「生涯にわたる経済的幸福のために、知識とスキルを使用して金融資源を効果的に管理する能力」と定義しました。^[66]

経済教育評議会（CEE）は2009年に州調査を実施し、現在44州でK-12の個人金融教育またはガイドラインが実施されていることを発見しました。^[67]しかし、「高校生に個人金融のコースを受講することを義務付けているのは17州だけです。」^[68]

シャンプレーン大学の金融リテラシーセンターは、全米の高校における金融リテラシー要件について、半年ごとに調査を行っています。2017年の調査では、ユタ州が全米で最も高い要件を課しているのに対し、アラスカ、デラウェア、ワシントン、コロンビア特別区、ハワイ、ロードアイランド、サウスダコタの各州では、生徒は地元の教育委員会の取り組みに完全に依存していることがわかりました。^[69]

2010年7月、米国議会はドッド・フランク・ウォール街改革・消費者保護法（ドッド・フランク法）を可決し、消費者金融保護局（CFPB）を設立した。CFPBは、他の任務に加えて、消費者エンゲージメント＆教育グループを通じて金融教育を推進することを任務としている。^[70]

2018年から2019年にかけて、ブラジルの金融市場の無数のプレーヤーを対象に調査が行われました。その中には、B3（証券取引所）、ANBIMA、CVM、Ilumeo Instituteなどがありました。^[71]これらの調査を受けて、ブラジルは行動計画、金融教育に関する国家戦略（ENEF）を定義しました。^[72]

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