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信用（ラテン語のcreditum、「貸付」に由来）とは、一方の当事者が他方の当事者に金銭や資源を提供する際に、他方の当事者が直ちに前者に返済せず（それによって債務が発生する）、後日、それらの資源（または同等の価値のある他の物）を返済または返還することを約束する信頼関係のことである。[ 1 ]前者が提供する資源は、財産、約束の履行、またはパフォーマンスのいずれかである。[ 2 ]言い換えれば、信用とは、相互関係を形式化し、法的に強制力を持たせ、無関係な多数の人々にまで拡大できる方法である。
提供されるリソースは、金銭的なもの（例：融資の供与）である場合もあれば、商品やサービス（例：消費者信用）である場合もある。信用は、あらゆる形態の延払いを含む。[ 3 ]信用は、貸し手とも呼ばれる債権者によって、借り手とも呼ばれる債務者に供与される。
「credit」という用語は、1520年代に英語で初めて使用されました。この用語は、「中世フランス語のcrédit (15世紀)「信念、信頼」から、イタリア語の credito、ラテン語のcreditum「ローン、他人に委託されたもの」、credere「信頼する、委託する、信じる」の過去分詞に由来します。「credit」の商業的な意味は、「英語の本来の意味でした（creditor は15世紀半ばから）」派生表現「credit union 」は1881年にアメリカ英語で初めて使用され、「 credit rating 」という表現は1958年に初めて使用されました。[ 4 ]
19世紀、農業が盛んな地域の雑貨店では、店舗の信用取引の帳簿がつけられていた。農民は年間を通して信用取引で商品を購入し、収穫期に作物を売って得た収入を返済していた。
クレジットカードは1900年代に最も普及しました。大企業は他の企業と提携し、クレジットカードをこれらの企業への支払い手段として利用し始めました。企業はカード所有者に一定の年会費を請求し、請求方法を選択し、参加企業は総請求額の一定割合を支払いました。これにより、世界中の銀行に代わってクレジットカードが作られるようになりました。[ 5 ]他の最初の銀行発行クレジットカードには、1958年のバンク・オブ・アメリカのバンク・アメリカカードと、同じく1958年のアメリカン・エキスプレスのアメリカン・エキスプレス・カードがあります。これらは企業発行のクレジットカードと同様の仕組みでしたが、ほぼすべてのサービスに購買力を拡大し、消費者がリボルビングクレジットを蓄積できるようにしました。リボルビングクレジットとは、残高に対して金融手数料が発生するものの、後日残高を支払う手段でした。[ 6 ]
1974年の平等信用機会法が制定されるまで、アメリカの女性はより厳しい条件でクレジットカードを与えられるか、あるいは全く与えられなかった。女性が男性の連帯保証人なしで家を買うのは難しい場合もあった。[ 7 ]過去には、明示的に禁止されていなくても、有色人種は白人居住地域で家を買うための信用を得ることができないことが多かった。
銀行が発行する信用は、存在する信用の大部分を占めています。銀行を貯蓄者と借り手の仲介者とみなす従来の考え方は誤りです。現代の銀行業務は信用の創造です。[ 8 ]信用は、信用（お金）とそれに対応する負債の2つの部分から構成され、負債には利子をつけて返済する必要があります。英国経済におけるお金の大部分（2013年12月時点で97% [ 8 ]）は信用として創造されています。銀行が信用を発行する（つまり融資を行う）と、貸借対照表の負債欄にマイナスの項目を記入し、資産欄に同等のプラスの数値を記入します。資産とは、信用力のある個人からの融資返済収入の流れ（プラス利子）です。負債が完全に返済されると、信用と負債は取り消され、お金は経済から消えます。一方、債務者はプラスの現金残高（家などを購入するために使用）を受け取りますが、同時に、一定期間にわたって銀行に返済しなければならない同等のマイナスの負債も抱えることになります。創出された信用の大部分は土地や不動産の購入に充てられ、それらの市場でインフレを引き起こし、それが経済サイクルの主要な原動力となる。
銀行が提供する個人向け融資には、主に2つの形態があります。1つは、消費者向けクレジットカードや少額の無担保ローンなどの無担保（担保なし）融資、もう1つは、融資の対象となる物品（住宅、ボート、自動車など）を担保とする有担保（担保あり）融資です。銀行は、融資の返済を受けられないリスク（債務不履行）を軽減するため、信用力があると判断された顧客には多額の融資を行い、同時に担保を要求する傾向があります。担保とは、融資額と同等の価値のあるもので、債務者が融資の返済条件を満たせない場合に銀行に引き渡されるものです。この場合、銀行は担保の売却によって負債を削減します。有担保融資の例としては、住宅やボートなどの購入に利用される住宅ローンや、自動車購入のためのPCP（個人契約プラン）融資契約などが挙げられます。
金融資本の移動は通常、信用取引または株式取引のいずれかに依存します。世界の信用市場は世界の株式市場の3倍の規模です。信用は、資金の責任を負う主体の評判または信用力に依存します。最も純粋な形態はクレジット・デフォルト・スワップ市場であり、これは基本的に信用保険の取引市場です。クレジット・デフォルト・スワップは、2つの当事者がこのリスクを交換する価格を表します。保護の売り手は、参照される想定元本のベーシスポイント（1ベーシスポイントは100分の1パーセント）で表される支払いと引き換えに、信用のデフォルトリスクを引き受けます。一方、保護の買い手はこのプレミアムを支払い、原資産（ローン、債券、またはその他の債権）がデフォルトした場合、その債権を保護の売り手に引き渡し、売り手からパラマウント（つまり、全額補償）を受け取ります。
信用には、銀行信用、商業信用、消費者信用、投資信用、国際信用、公的信用など、多くの種類があるが、これらに限定されない。
商取引において、「貿易信用」とは、購入した商品の代金支払いを延期することを認めることを指します。財政的に不安定または困難な状況にある買い手には、信用供与が認められない場合もあります。企業は、購入契約の条件の一部として、顧客に貿易信用を提供することがよくあります。顧客に信用供与を提供する組織は、多くの場合、信用管理担当者を雇用しています。
消費者信用は、「即時支払いを伴わない個人への金銭、商品、またはサービス」と定義できます。一般的な消費者信用には、クレジットカード、ストアカード、自動車ローン、個人ローン（分割払いローン）、消費者信用枠、ペイデイローン、小売ローン（小売分割払いローン）、住宅ローンなどがあります。これは消費者信用の広範な定義であり、イングランド銀行の「個人への貸付」の定義と一致します。住宅ローン市場の規模と性質を考慮すると、多くの観察者は住宅ローンを個人借入の別のカテゴリーに分類しており、その結果、米国連邦準備制度理事会が採用している定義など、一部の消費者信用の定義から住宅ローンが除外されています。[ 9 ]
融資費用とは、借入額に加えて、借り手が支払わなければならない追加金額のことです。これには、利息、手数料、その他の諸費用が含まれます。一部の費用は、融資契約の不可欠な一部として貸し手によって義務付けられています。一方、信用保険料などのその他の費用は任意であり、借り手は契約に含めるかどうかを選択できます。
利息やその他の手数料はさまざまな方法で表示されますが、多くの法制度の下では、貸し手はすべての必須手数料を年率(APR) の形で提示することが義務付けられています。[ 10 ] APR 計算の目的は、「真実の貸付」を促進し、潜在的な借り手に借入の真のコストを明確に示し、競合する商品間の比較を可能にすることです。APR は、契約期間中に行われた融資と返済のパターンから導き出されます。オプションの手数料は通常、APR 計算には含まれません。[ 11 ]
住宅ローンやクレジットカードなど、消費者向けローンの金利は、一般的に信用スコアに基づいて決定されます。信用スコアは、過去の債務不履行、支払い履歴、利用可能な信用枠などの要素に基づいて、民間の信用格付け機関や中央集権型の信用情報機関によって計算され、信用スコアが高い人は、スコアが低い人よりも低い年利率を利用できます。[ 12 ]
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