支払い保護保険

支払保護保険（PPI ）は、信用保険、信用保護保険、ローン返済保険とも呼ばれ、借り手が死亡、病気、障害、失業、または借金返済に必要な収入を得ることを妨げるその他の状況に直面した場合に、消費者が信用の返済を確実にできるようにする保険商品です。これは、借金に特定されずあらゆる収入を補償する収入保護保険と混同しないでください。PPIは、銀行やその他のクレジット提供者によって、ローンや当座貸越商品への追加として広く販売されていました。^[1]

PPI は通常、限られた期間、通常は 12 か月間の支払いをカバーし、その場合、短期所得補償保険( STIP ) として販売されることがあります。^[2]ローンや住宅ローンの場合、給付額は毎月の支払額の全額になる場合がありますが、クレジットカードの場合、通常は最低毎月支払額です。期間終了後、借り手は借金を返済するための他の手段を見つける必要がありますが、仕事に復帰できない場合や重篤な病気と診断された場合、一部の保険では借金が全額返済されます。保険でカバーされる期間は通常、ほとんどの人が再び働き始め、借金を返済するのに十分な収入を得るのに十分な長さです。^{[3]失業した場合に何が起こるかを慎重に評価する必要があるでしょう。たとえば、通知に代わる支払いにより、被保険者が本当に失業しているにもかかわらず、請求が不適格になる可能性があるためです。この場合、PPI 保険会社が取るアプローチは、}失業手当に関して給付庁が取るアプローチと一致しています。^[4]

PPI 保険のほとんどは消費者に求められていません。消費者が保険に加入していることすら知らないと主張するケースもあります。ローン関連の販売では、手数料制の電話販売部門が商品を宣伝することが多かったです。商品が実質的に引受の要素として引用されたため、ローンを失うことへの恐怖が利用されました。適合性への配慮は、あったとしてもごくわずかでした。

あらゆるタイプの保険において、一部の請求は受け入れられ、一部の請求は拒否されます。特にPPIの場合、他のタイプの保険と比較して拒否される請求の数が多いことが注目されます。意図的に保険に加入しようとする稀な顧客は、それが何の利益ももたらさないことがわかったときに、ほとんど頼ることができないかもしれません。^[5]

英国政府によれば、英国ではPPIが不適切に販売され、それに関する苦情が10年以上にわたって産業規模で不適切に処理されており、この不適切に販売されたのは銀行やプロバイダーだけでなく、第三者のブローカーによっても行われていた。^{[6] [7]}

このような保険の販売は、通常、高額な手数料によって促進された。なぜなら、保険によって銀行や貸付業者は、元のローンの利子よりも多くの利益を得るのが通例だったため、多くの主流の個人ローン業者はローン自体ではほとんど、あるいは全く利益を得ていなかった。利益のすべて、あるいはほとんどすべてがPPI手数料と利益分配から得られていた。^[8]一部の会社は、販売員がローンが「保護されている」とだけ言い、保険の性質や費用については触れないようにする販売台本を作成した。顧客から異議を唱えられたとき、彼らは、この保険によって借り手がローンを取得する可能性が高まるとか、保険は必須であると誤って述べることもあった。^[9]

いくつかの有名企業がPPIの広範な不正販売を理由に金融行為規制機構から罰金を科された。FCAは、2011年5月から2013年7月までのPPI苦情処理プロセスにおける重大な不備を理由にクライズデール銀行に20,678,300ポンドの罰金を科した。これは、PPIに関する不備に対してFCAが科した罰金としては過去最高額である。クライズデールはFCAの調査の初期段階で和解に同意したため、第1段階の30%割引を受ける資格があった。これがなければ、FCAは29,540,500ポンドの罰金を科していただろう。アライアンスとレスターは不正販売論争への関与を理由に700万ポンドの罰金を科され、キャピタル・ワン、HSBCファイナンス、エッグを含む他の数社は110万ポンドの罰金を科された。不当に販売されたPPIに対するクレームは徐々に増加し、2006年から2007年にかけて何千人もの銀行顧客が不当な銀行手数料に関するクレームを起こしたレベルに近づきました。金融オンブズマンサービスは2009/2010年の年次報告書で、新規ケースの30％が支払い保護保険に関するものであると述べています。PPI保険を購入した顧客は、保険を販売した銀行、貸し手、またはブローカーに苦情を申し立てることで、不当に販売されたPPIに対するクレームを開始できます。^[10]

その少し前の2011年4月6日、競争委員会は、将来の不当販売を防止するための調査命令^[11]を発表しました。顧客が比較検討し、十分な情報に基づいて決定を下せるように設計されたこの命令の主要な規則には、支払い保護を販売する際の十分な情報の提供と個人向け見積もりの​​提供、年次レビューの義務、信用契約の締結と同時に支払い保護を販売することを禁止することなどが含まれています。ほとんどの規則は2011年10月に施行され、一部は2012年4月に施行されました。

アイルランド中央銀行は2014年4月、消費者保護規定を導入した2007年を期限として、PPIの誤販売に対する補償から「大多数の消費者を恣意的に排除した」と評された。英国の銀行はPPIの誤販売費用として220億ポンド以上を支払ったが、これは比例配分するとアイルランドの銀行が返済を求められた補償額の何倍にもなる。違反した銀行は罰金も科されなかったが、これは英国の銀行に課せられた制度とは対照的だった。^[12]弁護士らは、PPI保険を誤販売された消費者にアイルランド中央銀行が与えた「無謀な」アドバイスに愕然とした。それは「金融機関の思う壺」となるだろう。^[13]

英国の銀行は、PPIを誤って販売された顧客への補償として、2012年までに数十億ポンドの引当金を積み立てた。ロイズ銀行グループは36億ポンドを積み立て、^[14] HSBCは7億4500万ポンドの引当金を積み立て、^[15] RBSは53億ポンドの補償を見積もった。^[16] 2016年までに、この数字は400億ポンドにまで上昇した。^[17]この時までに、PPIは最も苦情の多い金融商品となっていた。^[18]

支払い保護保険は役に立つ場合がありますが、多くの保険がローン、クレジットカード、住宅ローンと一緒に誤って販売されています。PPI の誤った販売により、借り手は請求が必要になったときに役に立たない保険を保有することになります。PPI の支払いとこれらの支払いに対する法定利息の返還は、保険契約者、弁護士、または請求管理会社を通じて行うことができます。

最初のPPI訴訟は1992年から1993年にかけて起こった（ブリストル、93/10771）。保険料の総額は請求可能な給付総額とほぼ同額であると判断された。和解の一環として10年間の非開示条項が設けられた。10年後、判決書のコピーが公正取引局と市民相談局に送られた。その後すぐに、スーパー苦情が提起された。^[19]

その後の司法審査は、最終的に借り手に有利な判決を下し、多くの消費者がPPIの支払いを請求できるようになったため、注目を集めました。現在までに、383億ポンドが消費者に返済されています（2020年5月）。^[20]

2014 年、スーザン・プレビンがパラゴン・パーソナル・ファイナンスに対して行った PPI 請求で、PPI 販売額の 71% 以上が手数料であることが明らかになりました。これは不当販売の一種とみなされました。プレビンの訴訟により、銀行と金融オンブズマンはさらに多くの PPI 請求を再検討することになりました。

支払い保護保険の価格は、貸し手によって大きく異なります。Which ? Ltd が2018 年に大手貸し手 48 社を対象に行った調査では、PPI の価格は負債額の 16 ～ 25% であることがわかりました。

PPI 保険料は月ごとに請求される場合もあれば、保険料全額を前払いでローンに加え、保険料をまかなう場合もあります。後者の支払い方法は「一括払い保険」と呼ばれ、保険会社から借りた保険料には追加の利息が付きます。通常は、当初の借り入れ額と同じ APR で、顧客にとっての実質的な保険料総額がさらに増加し​​ます。^{[引用が必要]}

クレジットカードの支払い保護保険は、一括ローンとは計算方法が異なります。これは、最初は未払い金額がなく、顧客がカード機能を使用するかどうかが不明であるためです。ただし、クレジットカード機能が使用され、残高が毎月全額支払われない場合、顧客は通常、現在のカード残高の月間残高である100ポンドごとに0.78％から1％、または0.78ポンドから1ポンドが保険料として請求されます。クレジットカードの利子が保険料に加算されると、非常に高額になる可能性があります。たとえば、英国の平均的なクレジットカードのPPIコストは、毎月平均5,000ポンドに対して19.32％で、保険料と利子でさらに3,219.88ポンドが加算されます。

一括払いローンの場合、PPI 保険料は前払いとなり、その費用はローン金額の 13% から 56% になると、市民相談局 (CAB)は「保護詐欺」と呼ばれるものに対してスーパー苦情を申し立てました。

保険料に利子が課せられると、一時払い保険のコストは幾何級数的に増大します。上記の25,000ポンドの担保付きローンを25年間、4.5%の利子で借りると、PPIの追加の費用として顧客に20,221.74ポンドがかかります。Moneymadeclear ^[22]は、このローンの返済額を月138.96ポンドと計算していますが、たとえば30歳の人が同じ金額を同じ期間借りる場合、単独の支払い保護保険の顧客にかかる費用は合計で1992ポンドとなり、一時払い保険の費用のほぼ10分の1になります。

信用生命保険は、借り手が死亡した場合に未払いのローン残高を支払うために米国の貸し手によって販売される信用保険またはPPIの一種です。^[23]信用生命保険でローンが返済されると、借り手の遺産に対する請求権はありません。信用生命保険は、ローンの期間にわたって分割されるのではなく、前払いで請求されます。信用保険を含むことができるローンの一般的な例は、分割払いローンです。

信用生命保険は、終身生命保険または定期生命保険、あるいは個人生命保険または団体定期生命保険のいずれかです。債権者は通常、認定保険会社が提供する保険商品を提供します。借り手は通常、その中からローンの期間と金額に最も適したものを選択します。

信用生命保険の販売は、多くのケースで議論を呼んでいます。^[24]たとえば、消費者は、ローン契約に信用生命保険が付帯されると、それが必須であると誤解することがあります。貸し手がローンの返済に必要な額よりも多くの信用生命保険を販売すると、保険料のコストがローンの額とともに膨らみ、請求される利息の額と消費者が返済しなければならない額が増加します。

ローンの APR と手数料に関する諸条件は州によって異なり、比較的曖昧なものもあります。分割払いローンの残高に対する金利の上限を設けていない州では、不当な規定が設けられることがよくあります。

貸し手にとって、信用生命保険の損失率は通常 44% に達します。つまり、信用生命保険商品に支払われた保険料の 44% が保険金として返済されるということです。一方、非信用保険商品の損失率は少なくとも 70% です。多くの州では金利とローン手数料に上限を設けていますが、貸し手は信用生命保険などの商品を利用して利益とローンの総費用を増やしています。

信用保険の販売が認可されている州では、80%のケースでローン契約に少なくとも1種類の保険が含まれていることが判明しました。分析された契約には平均で2.67の保険とその他の付随商品が含まれていました。^[25]ローンを借り換える消費者は、借り換え前に消費者が通常支払うお金のほとんどが手数料と利息に充てられるため、信用保険によって悪影響を受ける可能性があります。^[26]

連邦取引委員会は、信用生命保険を含むさまざまな種類の信用保険に関する消費者警告を発行しました。^[27] FTCの消費者警告には、ローンを希望する消費者向けの信用保険購入のヒントが含まれています。

信用保険商品の支持者は、保険に加入できない消費者は、健康診断が不要な通常の生命保険ではなく信用生命保険などの商品から利益を得ることができると主張している。^[28]共同財産法を施行している9つの州では、生命保険や信用生命保険に加入していなくても、生存者が債務者の返済責任を負う可能性がある。^[29]

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