商業信用報告

商業信用レポートとは、商業会社の信用履歴とリスクを管理および報告することです。これらのレポートは通常、企業の評価に役立つ 信用格付けも作成する信用格付け機関によって作成されます。

商業信用報告は消費者信用報告に似ていますが、特に企業が融資の延長、企業の保険、保険リスクの引受、企業の購入、企業への投資、そして何よりも信用条件で企業に商品を出荷する際のリスクを評価するために行われます。政府機関も、企業の規制や税金の徴収のために商業信用を大量に使用しています。^[1]

商業信用は消費者信用よりも不安定です。設立当初と同じ形態で 5 年間存続する企業はほとんどありません。すべての企業は、顧客と市場をめぐって他の企業と常に競争しています。企業による信用供与は市場主導で行われ、規制はほとんどありません。

世界のどの国にも商業（または商取引）信用調査機関があるが、それは外国の輸出業者がその国の卸売業者に商品を出荷する際のリスクを評価できるようにするためだけである。それらは、米国に本社を置き、世界中にオフィスや特派員を持ち、何千人もの従業員を抱えるDun & Bradstreet Inc.（ニューヨーク証券取引所に上場、1842年設立）のような大規模な公開企業である場合がある。 ^{[2]また、Global Credit Services、} Rapid Ratings International 、Ansonia Credit Dataなどの公平なスコアを販売する小規模な民間事業や、小国で限られた数の国内外の顧客にサービスを提供する個人事業である場合もある。

電話やインターネットが普及する前は、企業に関するリスク情報を収集する唯一の方法は、事業主の事業所を訪問することでした。信用調査員は、信用取引先の企業名、取引銀行、従業員数、販売商品などについて詳細な質問をして、その後、これらのサプライヤーや銀行に連絡して参考情報を得ていました。商業信用調査の依頼に応えるには、数日、場合によっては数週間もかかりました。

電子通信とコンピューターは、商業リスク情報の収集方法を変えました。信用レポートは、今では人間の介入や事業主の知らないうちに、数秒で作成できます。サプライヤーは現在、すべての売掛金の経年試算表を商業信用レポート機関に頻繁に提出するよう求められています。これらの取引支払い履歴は相互にリンクされ、企業が多数のサプライヤーに支払っている方法のプロファイルを提供します。回収機関は、受け取った商業回収請求に関する情報を信用レポート機関に提供し、取引支払い履歴と照合します。

破産申請、訴訟、賃貸契約登録、判決などの公的記録情報も収集され、特定の企業に関するファイルに追加されます。

こうした大量の情報が何年もかけて蓄積されるにつれ、傾向が特定され、企業内のキャッシュフローを追跡する脈拍のようになります。仕入先に支払うのに十分な現金を用意できない企業はすぐに特定されます。コンピュータ化された監視システムは、不健全な企業への信用を制限する時期を仕入先に伝えます。これらの非常に包括的で詳細なレポートは、数式を使用して 2 桁のスコアにまで削減でき、今では信用の承認と拒否を自動化できます。

商業信用は消費者信用よりも不安定です。設立当初と同じ形態で 5 年間存続する企業はほとんどありません。すべての企業は、顧客と市場を求めて他の企業と常に競争しています。企業による信用供与は、市場主導で行われます。小売業者は、信用で購入した商品の支払いを要求される前に、購入した商品を利益を出して販売できることを期待しています。サプライヤーから信用を得ることができない小売業者は、在庫の代金を代引きで支払う必要がある場合、競争上大きな不利を被ります。

消費者信用報告機関を規制する厳格な法律には、商業信用報告機関がほとんど含まれません。商業信用報告の情報の正確性や不完全性に関する苦情は、機関の評判に悪影響を及ぼす可能性があるため、機関は苦情を真剣に受け止めます。しかし、消費者とは異なり、ほとんどの企業は、自分たちに関するリスク報告がまとめられていることに気づいていません。サプライヤーから信用を得られない理由に気付かないこともあります。サプライヤーは顧客に信用を与える義務はありません。商業信用報告を購読している企業はわずか 20% 程度であるため、あるサプライヤーから断られた企業は、別の供給元を見つけることができる可能性が高いです。^{[引用が必要]}

• カナダにおける信用管理 ロバート W. ジャクソン、デビッド H. メイプルトン著
• ダグラス・グレイとダイアナ・Gによるカナダ中小企業完全ガイド