平等信用機会法

1974年信用機会均等法

頭字語 （口語）	エコア
引用
公法	88 ステータス 1500年、出版。 L.  93–495
立法の歴史
1974年10月28日にジェラルド・フォード大統領によって法律として署名された。
アメリカ合衆国最高裁判所の判例
ホーキンス対レイモアコミュニティ銀行、No. 14-520、577 U.S. ___ (2016)

信用機会均等法（ECOA ）は、1974年10月28日に制定されたアメリカ合衆国の法律（15 USC  § 1691 以降に成文化）であり、^[1]債権者が、人種、肌の色、宗教、国籍、性別、婚姻状況、または年齢（契約能力がある場合）^{[2] 、申請者が収入の全部または一部を受け取るために公的扶助プログラムを使用していること、または申請者が以前に消費者}信用保護法に基づく権利を誠実に行使したことに基づいて、信用取引のあらゆる側面に関して申請者を差別することを違法としています。この法律は、銀行、小売業者、バンクカード会社、金融会社、信用組合など、通常の業務の過程で定期的に信用決定に参加するすべての人に適用されます。

その権限と範囲を定義する法律の部分は、規制Bとして知られています。^[3]これは、タイトル12パート1002の公式識別子である12 CFR § 1002.1(b) (2017)の(b)に由来しています。^[4]規制Bに従わなかった場合、金融機関は個人訴訟または集団訴訟において、実際の損害賠償および懲罰的損害賠償の民事責任を負う可能性があります。懲罰的損害賠償の責任は、個人訴訟では最大10,000ドル、集団訴訟では500,000ドルまたは債権者の純資産の1％のいずれか少ない金額になる可能性があります。^[5]

この法律が制定される前、貸し手と連邦政府は頻繁に女性のローン申請者に対して差別し、女性の申請者には男性の申請者とは異なる基準を課していました。^[6]女性および公民権団体の大規模な連合は、政府に圧力をかけ、そのような差別を禁止するためにECOA（および1974年の住宅およびコミュニティ開発法）を可決させました。^{[6] [7]}

エミリー・カード博士は、テネシー州のビル・ブロック上院議員の立法フェローとして、クレジットカードや住宅ローンの申請を拒否された自身の経験から、女性への融資における差別を禁止する法案の策定に取り組むようになりました。彼女の活動と全米女性機構などの女性団体との連携により、銀行業界における性差別に関する報告書が作成され、その報告書は、融資を拒否された全米の女性たちから寄せられた何千通もの手紙によって裏付けられました。^[8]

とりわけ、ECOAでは債権者が以下の行為を行うことは違法であると規定しています。^[1]

• 人種、性別、年齢、国籍、婚姻状況、または生活保護受給の有無に基づいて差別すること。
• 候補者が個別の無担保クレジットを申請している場合は、婚姻状況について尋ねます。ただし、1 つの例外があります。共同財産州に住んでいる場合は、婚姻状況について尋ねられることがあります。居住州がどこであっても、共同クレジット (結婚したカップルが共有するクレジット) または財産で担保されたクレジットは、この例外から除外されます。
• 候補者に、子供やさらに子供を持つ予定があるかどうかを尋ねますが、債権者は、既存のすべての子供の数、年齢、および経済的義務について質問することができます。
• 信頼できる退役軍人給付金、生活保護給付金、社会保障給付金、扶養手当、子供の養育費などの定期的な収入源を認めません。また、パートタイムの仕事、年金、年金保険、または退職給付プログラムから得た収入を考慮することを拒否したり、割引したりすることもできません。

ECOA では、債権者は以下の義務を負うと規定されています。

• 特定の例外が適用されない限り、申請を完了してから 30 暦日以内に、申請者に措置の通知を提供します。これらの措置の通知は書面で行う必要がある場合もありますが、口頭での通知で規則の要件を満たす場合もあります。
• 当初申請した条件とは異なる条件で融資が拒否されたり、融資が認められたりする具体的な理由を述べてください (または、その理由を候補者に知らせてください)。債権者が口座を閉鎖したり、信用枠の増額を拒否したり、融資条件にマイナスの変更を加えたり、他の消費者には同じ変更を加えなかったり、当初融資を申請したときに提示された条件と同じ、またはほぼ同じ条件で融資を拒否したりした場合にも、同じルールが適用されます。

銀行委員会が ECOA に修正を加えた際、リンディ・ボッグス下院議員は、委員会の他の委員に事前に通知することなく、性別や婚姻状況による差別を禁止する条項を追加し、個人的にその文言を挿入し、法案の新しいバージョンをコピーしました。^[9]その後、彼女は他の委員に次のように語りました。「この委員会を構成するメンバーをよく知っているので、私たちが「性別」や「婚姻状況」を含めなかったのは単なる見落としだったと確信しています。私はその点に対処しました。委員会の承認を得られると信じています。」^[9]委員会は満場一致で法案を承認しました。^[9]

• ウィメンズ ナショナル バンク (ワシントン DC)

• 「あなたの平等な信用機会の権利」。消費者情報。米国連邦取引委員会。2003年1月。 2018年4月6日閲覧。

• GPO法令集の改正消費者信用保護法（PDF/詳細）—タイトルVIIは、
• 公法93-495は、米国法典第5編に制定された（詳細）法律である。
• 平等信用機会法に関する議会への年次報告書 – 連邦準備制度理事会によるこれらの年次報告書は、平等信用機会法への対応について議論しています。