1974年消費者信用法

1974年消費者信用法

議会法
英国議会
長いタイトル	消費者保護のため、金貸し、質屋、割賦販売業者およびその取引を規制する現行の法律に代えて、公正取引局長が管理する、信用供与、または商品の割賦販売もしくは割賦購入による供給、およびその取引に関係する業者に対する免許およびその他の管理に関する新しい制度を確立する法律。また、関連事項に関する法律。
引用	1974年頃 39
紹介者	ジェフリー・ハウ（下院）
領土の範囲	イングランドとウェールズ スコットランド 北アイルランド
日付
王室の裁可	1974年7月31日
開始	1974年7月31日、1985年5月19日
その他の法律
修正者	2002年企業法 消費者信用法 2006
ステータス: 修正済み
制定当初の法令文
英国内で現在施行されている 1974 年消費者信用法（修正を含む）のテキスト（legislation.gov.ukより）。

1974 年消費者信用法( c. 39) は、英国議会の法律であり、英国内の消費者信用に関する法律を大幅に改革しました。この法律は、大幅に改正され、部分的に置き換えられたものの、現在も有効です。

消費者信用法が制定される以前は、消費者信用に関する法律はいい加減なもので、消費者信用全体ではなく、金貸しや分割払い契約などの特定の分野に焦点が当てられていました。1971 年のクロウザー委員会の報告書を受けて、消費者信用法の広範な改革が必要であると決定され、そのための法案が議会に提出されました。議会での審議は総選挙によって中断されましたが、政府と野党双方の支持により法案は立法過程を迅速に通過し、1974 年 7 月 31 日に法律として発効しました。

この法律は、消費者に対する新たな保護と、消費者信用および関連産業で取引する団体に対する新たな規制を導入しました。こうした取引業者は、当初は公正取引局が発行する完全なライセンスを取得する必要がありましたが、このライセンスは不正があった場合には停止または取り消される可能性があります。この法律はまた、担保として何をとることができるかを規制し、信用機関が広告する方法を制限し、不公平または不当な信用契約の場合に郡裁判所に介入する権限を与えています。また、締結した契約をキャンセルする特定の限定的な権利など、債務者に追加の権利を与えています。

この法律は、大小さまざまな改正が何度も行われてきました。2006年消費者信用法（改正法）は、消費者保護のさらなる強化を目的とした多くの条項を追加しました。2000年金融サービス・市場法は、すべての金融規制のより包括的な見直しを規定しました。2013年にその法律に基づいて行われた改正命令^[1]により、消費者信用法の大部分が廃止されました。第1部は完全に廃止され、監督は公正取引局（現在は廃止）から金融行為監視機構に移管されました。多くの実質的な規制も削除されましたが、多くの場合、これらは（大まかに言えば）規制活動命令で再述されました。

消費者信用規制は800年以上もの間議会と裁判所の両方から無視され、裁判官と国会議員は公正に締結された契約に介入する理由はないとの態度を取っていた。^[要出典]消費者信用を扱う最初の法律は1854年の売買契約書法であり、売買契約書の登録を義務付けた。これにより、初めて裁判所が介入することが可能になった。登録されていない売買契約書は無効であり、債権者が請求できなかったためである。^[2]この法律に続いて1878年の売買契約書法と1882年の売買契約書法（1878年）改正法が制定され、債務者に限定的な保護が与えられた。しかし、これらの法律以外では1854年から1900年の間にほとんど何も行われず、金貸しはこれを有利に、時には悪用した。 1898年に下院の貸金特別委員会が行った報告書には、3,000%の利息を請求していたことを認めたある金貸しの証言が含まれていた。また、別の金貸しは、自分の名前が悪名高いことを避けるために34もの偽名を使って活動していたと証言している。^[3]

この報告書の結果、1900 年貸金業者法が可決され、貸金業者の登録が義務付けられ、裁判所が「不公平な」貸金契約を解消できるようになりました。しかし、この法律には 2 つの大きな弱点がありました。第一に、契約の取り消しを求めて貸金業者を訴える債務者の多くは、定義上貧しく、弁護士を雇う余裕がなかったことです。第二に、この法律は特定の種類の貸金業者にのみ焦点を当てており、単一の貸金業者による貸付は対象でしたが、銀行による貸付は対象ではありませんでした。1927 年には、2 番目の貸金業者法が可決され、登録だけでなく免許も義務付けられ、貸金業者が代理人を雇ったり、勧誘したり、一方的な広告を送ったりすることが禁止されました。^[3]残念ながら、1900 年と 1927 年の法律は商業取引も対象としており、商業地域で金を貸す人々は銀行のように除外されていなかったため、わずかな違反でローンがまったく回収不能になる可能性がありました。この問題は1967年会社法の成立により部分的に解決され、商務省は個々の貸金業者に対し、貸金業者ではなく銀行として活動していることを示す免許を与えることが可能になった。^[4]

1927年貸金業者法による事業規制の結果、割賦販売という概念が生まれた。これは、スコットランドのみを対象とした1932年割賦販売および小額債務（スコットランド）法によって最初に規制された。イングランドとウェールズは、1938年割賦販売法によって最初に規制され、後に1954年割賦販売法と1964年割賦販売法によって改正された。1965年法は、2,000ポンド未満の割賦販売契約すべてに適用され、賃借人と購入者が法人ではない場合に適用される。^[5]

1965年、イギリスの消費者信用法の現状を調査するため、クロウザー委員会が設立された。^[6]クロウザー卿を委員長とする同委員会は、同年12月に会合を開き、当初対象としていた売買契約書や金貸しだけでなく、消費者信用全般に検討範囲を広げ、1971年3月にようやく報告書が公表された。 ^[7]この報告書では、消費者信用の経済的、社会的、法的側面について議論し、現行法は混乱していて不十分であるため改正する価値がないとの結論に達した。^[8]その代わりに、現行法をすべて完全に廃止し、合法的な商取引を規制する貸付および担保法と、消費者信用を規制し、その使用に関する認可制度を確立する消費者売買および融資法という2つの新法に置き換えることを勧告した。

消費者団体や企業団体からのこの報告書に対する反応は圧倒的に好意的だったが、政府は当初何もしなかった。これは、商工省が法案の詳細を詰める時間が必要だったためである。政府は結局、1年後にフィリップス男爵夫人に強制され、貴族院でこの件に関する議論を始めた。政府の公式声明は、消費者信用に関する勧告のほとんどすべてを受け入れる用意があり、融資や証券に関する法律制定は望んでいないというものだった。^[9] 1973年2月、政府は融資を行う者に遵守を求める自主規範を作成した。この規範は、個人への融資と融資コストの開示に関するガイドラインを定めた。

1973年9月、政府は「消費者信用法の改革」と題する白書を発行し、クロウザー委員会の消費者信用に関する勧告のほぼすべてを実施する予定であると表明した。唯一の実質的な違いは、金融保護の限度額が2,000ポンドから5,000ポンドに引き上げられたこと（金銭価値の低下による）と、分割払い契約の借主に対する保護が強化されたことであった。^[10]

この法律は、1973年11月初旬に消費者信用法案として議会に初めて提出され、当初96ページに及んだ。11月14日に2回目の読会が行われ、 ^{[11]政府、野党双方から歓迎された。1974年2月までに}委員会段階を通過したが、同月の総選挙によりその進展は中断された。当初の法案に対する野党の支持のおかげで、これは大きな影響を及ぼさず、新政権は直ちに貴族院に法案を再提出した。1974年7月31日に可決され、直ちに国王の裁可を受けた^[12]。最終版の法律には193のセクションと5つのスケジュールが含まれ、当初の96ページより大幅に増加した^{[13] 。}

可決されたこの法律は12のセクションに分かれており、「消費者信用と消費者賃貸fgb、および信用供与業務のほぼすべての側面を規制する包括的な規則を提供することを目的としていた」^{[14] 。}

公正取引局長の職は、1973年公正取引法により創設され、同局長は政府により5年の任期で任命された。消費者信用は当初同局の職務には含まれていなかった（ただし、同局の職務範囲には消費者信用の要素がいくらか含まれていた）。また、クロウザー委員会は、当初の法案に含まれていた別の消費者信用委員の設置を勧告していた。しかし、 1974年2月の総選挙後に法案が復活すると、その職務は公正取引局に委ねられるべきであると決定され、この目的のためにOFT内に別の部署（消費者信用課）が設置された。^[15]

公正取引総局長は、同法第 1 条により、同法で定められた免許制度を管理し、同法および同法で制定された規則の運用と執行を監督し、必要に応じて自ら同法および規則を執行する任務を負っていた。また、公正取引総局長は、英国内の社会的および商業的発展、同法およびその命令と規則を執行するために講じられた措置について政府に助言する任務も負っていた。同法第 4 条では、消費者信用に関する適切な情報や助言を英国国民に広めることを義務付けていた。これにより、消費者信用について国民を教育することができ、市民相談局などの組織を通じて実施されることになっていた。同法に基づく局長の職務は、公正取引法で定められた職務と若干重複しているが、それでも元の役割の拡大であった。^[16]局長は免許を発行する任務を負っており、同法第 35 条に基づき、局長は免許および免許申請に関連するすべての適切な情報を記載した登録簿を維持することが義務付けられていた。登録簿は1976年2月2日に作成され、ロンドンのチャンセリー・ハウスに保管された。^[17] 2002年企業法により、この法律の目的のため、公正取引局長が正式に公正取引局に置き換えられた。^[18]

第 2 部には、この法律の対象となる多くの種類の契約の定義が含まれています。契約には、規制対象消費者信用契約、規制対象消費者賃貸契約、および部分的に規制される契約の 3 つの主要な種類があります。

規制された消費者信用契約は、一方（債務者）が個人で、他方（債権者）が「その他の人物」である2者間の契約として定義され、債権者が債務者に5,000ポンドを超えない信用を提供する（この金額はその後25,000ポンドに引き上げられ、2006年消費者信用法では上限はない）。この定義の例外は、いわゆる「免除契約」であり、債権者が土地改良会社、慈善団体、友愛団体、労働組合、保険会社、または「公的一般法で指定または具体的に言及されている法人」である場合に締結される契約である。^[19]

規制された消費者賃貸契約とは、一方（賃借人）が個人で他方（所有者）が人である2つの団体間の契約と定義され、その契約により、賃借人に購入オプションなしで使用するために商品が貸し出される。^[20]契約は3か月以上「存続可能」でなければならず、賃借人に合計5,000ポンドを超える支払いを要求せず、「免除契約」であってはならない。「商品」は動産として定義され、「存続可能」とは、契約が使用期間を3か月未満に制限していないことを意味する。契約は3か月を超える必要はないが、そのオプションは一方の当事者によって与えられなければならない。^[21]

「個人」（すなわち、この法律の保護を受ける債務者）は、非法人団体および小規模パートナーシップを含むように定義される。あらゆる種類の法人（「単独法人」を含む）への融資は影響を受けない。登録団体は法人であるが、労働組合および多くの友愛団体は非法人であるため、適格である。対照的に、「人」（すなわち、債権者）の定義には、個人と法人団体の両方が含まれる。^[22]

「合意」の定義は、法的関係を生むあらゆる話し合い、すなわち契約である。したがって、合意が本法の下で「合意」を構成するかどうかについての裁判所の判断は、英国の慣習法にかかっており、本法では議論されていない。しかし、多くの場合、これは主に学問的な問題である。なぜなら、一方の当事者が契約の存在に異議を唱えない限り、英国の契約法の下での有効性に関係なく、あらゆる合意が進められるからである。^[23]

部分的に規制される契約とは、免除契約ではないものの、法律の特定の規定から免除される消費者賃貸契約または消費者信用契約です。これらの規定の内容は、小規模契約、非営利契約、外国要素を含む契約など、契約の種類によって異なります。

小規模契約は、同法第17条で、クレジットが30ポンドを超えない規制対象消費者信用契約、および賃借人が30ポンドを超える手数料を支払う必要がない規制対象消費者リース契約として定義されています。これには、クレジットの規模に関係なく適格とならない割賦購入契約や条件付き販売契約、担保付き取引、および当事者が規制を回避するために取引を30ポンド未満の複数の小規模な取引に分割しようとした取引は含まれません。^[24] 小規模契約は、同法第V部のほぼすべてから免除されていますが、第IV部によって引き続き規制されています。^[25]

この法律は主に商業および専門のトレーダーを対象としており、その結果、非商業契約は除外されています。非商業契約は、債権者も債務者もいかなる形でもビジネス目的で取引を提供していない契約として法律で定義されています。非商業契約は、この法律の第V部の対象外です。^[26]

外国の要素を含む契約は、通常、法律に域外適用の効力を与えないように意図的に構成されている議会法では言及されない。しかし、この場合、この法律には、商取引の性質上よくある外国の要素を含む契約（たとえば、英国で発行されたクレジットカードをフランスで休暇中に使用するなど）に関する規定が含まれている。その結果、第16条(5)は、特に「英国以外の国と関係がある」契約をこの法律から除外している。^[27]

商業信用に関する以前の法律では、規則を規制および執行するメカニズムが規定されておらず、消費者信用法のライセンス制度は、英国の消費者信用法における最初の主要な規制プロセスでした。消費者信用または消費者賃貸事業を行うにはライセンスが必要ですが、議会法で指定された地方自治体および法人は例外です。この法律の第 3 部は 2013 年に廃止され、それ以来、これらのライセンスは金融行為規制機構の責任となっています。ただし、この法律の方針は継続され、第 3 部の内容は現在、規制対象活動命令に取り入れられています。

発行されるライセンスには、グループライセンスと標準ライセンスの2種類がありました。^[28]

グループライセンスは、公正取引局長が、ライセンスに記載されている活動を行うグループの人々を対象に発行する。グループライセンスは、申請後に発行することも、局長が自主的に発行することもできる。グループライセンスの保有者は個別に申請する必要はなく、個別に審査されることもない。また、グループライセンスを保有していても、メンバーが標準ライセンスを申請できないことはない。グループライセンスは、個別の審査が公共の利益にならない場合、たとえば、団体が非常に大きく確立されているため、その評判に疑問の余地がなく、個別の審査に時間がかかりすぎる場合などのために用意されている。現在グループライセンスを保有している団体には、イングランドおよびウェールズ法曹協会と北アイルランド法曹協会があり、どちらも弁護士の職業団体である。局長は、明らかな乱用を防ぐために、指定された個人をグループライセンスから除外する権限を持っていた。^[29]

標準ライセンスは、局長が個人に発行するライセンスです。これは、グループ ライセンスのように局長の裁量ではなく、申請後にのみ発行され、一定期間内の特定の活動が対象となります。当初はライセンス発行の義務はありませんでしたが、議会での法案修正により、局長は、申請者がそのような活動に従事するのに適した人物であり、申請したライセンス名が誤解を招くものや望ましくないものでない限り、申請者からのライセンス発行が義務付けられました。ライセンスにより、個人またはパートナーシップは、ライセンスに記載されている名前で取引することができ、次の 7 つのカテゴリに分かれています。

• カテゴリーA: 消費者信用事業
• カテゴリーB: 消費者向けレンタル事業
• カテゴリーC: 信用仲介業
• カテゴリーD: 債務調整とカウンセリング
• カテゴリーE: 債権回収
• カテゴリー F: 信用調査機関

ライセンス保有者は、法人ライセンス保有者、非法人団体、またはパートナーシップのオフィス内で変更があった場合、局長に通知する義務がありました。これは、変更が発生してから21日以内に行う必要があります。新しいライセンスの詳細は、公正取引局の週刊誌である消費者信用速報に掲載されました。ライセンスの有効期間は、発行日ではなく、ライセンスに記載されている日付から3年間でした。ライセンスを所有していない人がライセンスを必要とする活動に従事すると、刑事犯罪を犯したことになります。さらに、局長が直接介入しない限り、その人が締結した契約は執行不可能とみなされます。^[30]（この機能は現在、申請に基づいて裁判所が実行しています。）

ライセンスは、ライセンシーの死亡、ライセンシーの破産、ライセンシーが1959年精神保健法に基づく患者になった場合、 1914年破産法に基づく破産取引でライセンスが管財人に譲渡された場合、または1914年和解証書法に基づく取引でライセンシーのライセンスが管財人に引き渡された場合に終了する可能性がある。このような規定は、ライセンス保有者である個人の非法人団体とパートナーシップの両方を対象としていた。^[31]これらの規定は法人団体を対象としていなかった。なぜなら、協議の結果、法人団体の清算と解散は、主にその団体が清算人を通じて取引を継続するため、ライセンス発行に問題を引き起こす可能性があると政府が認識したためである。^[32]

この法律は、特に商人や企業がビジネスを探す方法を規制している。これ以前には、個々の側面は規制されていた。金貸しによる広告は、1927年の金貸し法以来厳しく規制されていた。しかし、消費者信用の他の側面はまったく規制されていなかった。これは、大規模で評判の良い機関には受け入れられたが、評判の低い商取引組織の発展により、何らかの規制が必要となり、消費者信用法は、消費者信用組織にそのような規制を規定した最初の法律となった。この法律は、広告、勧誘、見積、情報の表示という3つの主要な分野をカバーしている。見積や情報の表示については、まだ規制されていない。^[33]

広告規定は、広告主が行う事業のために発行される、クレジットの提供または貸し出し商品の提供を希望することを示すあらゆる広告に適用されます。「広告」とは、出版物、テレビやラジオ放送、標識、ラベル、商品の展示、サンプル、チラシ、カタログ、価格表の配布、写真、模型、映画の上映、または「その他のあらゆる方法」を含むあらゆる形式の広告を意味します。1967 年の広告 (割賦販売) 法などの以前の法律では、広告の定義が視覚広告に限定され、口頭によるコミュニケーションやラジオ放送は除外されていましたが、この法律ではこれらも含まれています。口頭によるコミュニケーションが「広告」と見なされるかどうかの基準は、コミュニケーションが広告主の事業に注目を集めるために行われたか、事業を宣伝することなく特定の問い合わせに回答するために行われたかどうかです。R. v Delmayne [1970] 2 QB 170において、高等裁判所は、問い合わせに対する返答であっても、それがビジネスを引き付けるように作成された場合には広告に相当すると判断した。^[34]

第4部は、事業を促進するために発行される「公共」広告にのみ適用される。従業員に配布される、そのような条件を宣伝する回覧板は「広告」とはみなされない。広告主が消費者信用事業、消費者賃貸事業、または個人に信用を提供する事業に関与していない場合、広告は法律によって規制されない。^[35]

第 4 部では、国務長官は、この法律の対象となる広告の形式と内容を制限する規則を制定できます。規則には、特定の条件や事実を具体的に含めることもできます。これに従わない場合は違法行為となります。これらの規則の目的は、広告に誤解を招く情報が含まれないようにすること、広告が読者に条件の「合理的なイメージ」を提供すること、読者が、クレジットの利用可能性と条件が申請者の年齢や雇用などの要因によって影響を受ける可能性があることを認識するようにすることです。^[36]

クロウザー委員会は、ローンの戸別訪問による勧誘を完全に禁止すべきであると勧告した。法案の当初の規定は確かに極めて厳格で、他の企業に潜在的な問題を引き起こしたが、大幅に修正され、現在では、防止を意図していた勧誘にのみ影響するようになった。勧誘とは、個人（勧誘者）が、そのような説明を行う目的で「あらゆる場所」を訪問し、口頭での説明に基づいて別の個人（消費者）に契約を締結するよう勧誘する状況と定義される。「あらゆる場所」の例外は、債権者、所有者、供給者、勧誘者、または消費者の雇用主が恒久的または一時的にビジネスを行っている場所である。口頭での勧誘は、直接対面で行う必要はない。電話で勧誘したり、別の個人を勧誘して消費者を説得して契約を締結させようとしたりしてもよい。^[37]

この法律の第5部は、クレジット契約またはリース契約を締結する際の4つの要素、すなわち契約前の開示、規制対象契約の締結手続き、規制対象契約の解除とその結果、および将来の規制対象契約からの撤退とその結果について規定している。場合によっては、契約締結前に特定の情報を開示しなければならないが、これに従わない契約は裁判所の命令がない限り執行できないという標準的な規定がある。^[38]

規制された契約を締結するには、主に提出しなければならない書類に基づいて、一定の手続きが必要です。第 60 条に基づき、国務大臣は契約の形式に関する一定の規則を制定する必要があります。これらの規則は、債務者が契約によって付与される権利および/または義務、総クレジット料金の額と利率、債務者が利用できる保護と救済策、および「国務大臣の意見では、契約に関連して債務者が知っておくことが望ましいその他の事項」を認識できるようにする必要があります。この法律では、消費者信用事業の申請により、特定の要件を強制することが実行不可能であると思われる場合、公正取引局長が特定の要件を免除することを認めています。^[39]

第 61 条は、規制された契約に必要な手続きを規定している。契約条件は署名された判読可能な文書に記載され、未署名の契約書のコピーは債務者または借主に提供され、署名された文書のコピーは債務者または借主に提供され、署名されたコピーと未署名のコピーには債務者または借主にキャンセルの権利を通知する通知が含まれなければならない。「署名された判読可能な文書」とは、第 61 条で、黙示の条件以外の規定された条件がすべて含まれ、債務者または借主に署名のために提示されたときに、すべての条件が判読可能な状態にある文書と説明されている。このような文書は、「規則で規定された」形式でなければならない。^[40]

問題となっている規制は、1983 年の規制 (消費者信用 (契約) 規制 1983 (SI 1983/1553)) です。これらの規制は、特定の「規定条件」に関する具体的なルールを定めています。たとえば、規制対象の信用契約には、信用額、固定期間ローンの期間、月々の返済額などに関する規定情報が含まれていなければなりません。貸し手が規定の規制に従わなかった場合、契約はセクション 61 に基づいて「適切に実行」されず、セクション 127 に基づいて「完全に執行不能」として異議を申し立てられる可能性があります。

第 V 部には、規制対象契約のキャンセルおよび将来の規制対象契約からの撤退に関するいくつかの規定が含まれています。これらは、1965 年割賦購入法に見られるものと類似していますが、以前に対象とされていた割賦購入契約および分割払い販売契約ではなく、すべての消費者信用契約および消費者割賦契約を対象としています。将来の契約からの撤退は主にコモン ローに規定されており、当事者は、義務のない契約になる前であればいつでも将来の契約から撤退できます。当事者は、相手方に通知することで将来の契約を撤回することができ、この法律では、債権者がこの目的で信用ブローカーを代理人として利用することが認められています。^[41]

確定した契約をキャンセルする権利は、1964年リース購入法によって導入されました。これは主に、何も知らない人を利用して、通常は虚偽の説明で契約にサインするよう強要する訪問販売員を困惑させるためでした。消費者信用法では、キャンセル権は第67条で規定されており、債権者のために行動する誰かが債務者に虚偽の口頭説明を行った場合、債務者または借主に契約をキャンセルする権利が与えられています。キャンセルは、契約締結後6日以内に債権者または債権者の代理人に書面による通知を送達することによって実行できます。^[42]

第75条は、100ポンドから3万ポンド相当の商品の支払いにクレジットカードを使用した消費者が、商品が配達されなかったり、商品の説明と一致しなかったり、商品の状態や機能が誤って伝えられたりした場合に保護する。この条項では、クレジットカード発行会社が供給者とともに供給契約の遵守について連帯責任を負うことを規定している。 ^{[43] [44]}

当初、この規定は30ポンドから10,000ポンドの価値がある商品の支払いに適用されました。この限度額は、1983年の消費者信用（金額限度額の引き上げ）命令に基づいて引き上げられ、1984年1月1日（下限額は100ポンドに引き上げ）および1985年5月20日（上限額は30,000ポンドに引き上げ）から発効しました。^[45]

この法律は、英国政府が消費者信用を扱う際に担保を取得することに関する一貫した規則を定めようとした最初の試みであった。これ以前には、割賦販売法のいくつかの規定を除けば、証券に関する法律はほとんど存在しなかった。消費者信用法は、その法律の全部の部分を担保に充てており、主に債務者と債権者間の担保であり、第三者の権利と規制は大部分が慣習法によって規定されている。この法律は、担保の形式を規定し、特定の情報と文書の提供を義務付け、担保の執行を規制し、担保が無効とみなされる特定の状況を規定している。^[46]

「担保」とは、この法律で、債権者と締結している消費者信用または分割払い契約に対する「担保」として債務者が提供したあらゆる形態の抵当、債券、補償、保証またはその他の権利を意味するものと定義されています。これには、抵当などの「実物」証券と債券などの個人証券の両方が含まれます。唯一の要件は、担保は債務者の要求に応じて提供されなければならないということです。すべての担保は書面で表明されなければならず、場合によっては元の分割払い契約の一部となります。これは、契約の書面による記録を要求しながらも、契約を口頭で行うことを許可していた以前の法律とは異なります。^[47]

その他の一定の手続きも遵守する必要がある。第105条では、債務者または債務者に代わって文書が署名されない限り、担保は適切に実行されたとはみなされない。この文書は一定の規則に従う必要がある。署名のために提出されたときに条件が判読可能でなければならず、暗黙の条件以外のすべての条件が記載されていなければならず、そのコピーも提示されなければならず、規制された契約が締結される前に担保が提供された場合は、規制された契約が締結されてから7日以内に担保契約のコピーを債務者に渡さなければならない。^[48]手続きが遵守されない場合、担保契約は裁判所の命令なしに執行不能となる。^[49]ただし、この法律では、裁判所の命令なしに契約を執行する債権者に対する民事または刑事上の制裁は規定されていないが、債権者のライセンスの取り消しまたは停止につながる可能性がある。^[50]

第9部は、裁判所に、不当とみなされる信用取引を再開する広範な権限を与え、規制された契約を管理する権限を与えている。第189条は、「裁判所」が郡裁判所を意味することを規定しており、すべての問題は郡裁判所に持ち込まれるが、不当な信用契約に関する特定の状況は高等裁判所に送ることができる。^[51]

裁判所は、契約が侵害された場合に強制執行命令を発令することができる。ただし、契約が署名されていない場合、または契約条件が契約に明記されていない場合は、その強制執行は永久に不可能となる。また、所有者または債権者が契約開始前に債務者または賃借者に契約書のコピーを渡さなかった場合、裁判所は強制執行命令を発令することが禁じられている。それ以外の場合、裁判所はそのような命令を発令する義務がある。また、侵害がない場合でも命令を発令できる状況もある。債務者または賃借者が死亡した場合、債務者の同意なしに保護された物品を回収する場合、および土地抵当権を強制執行する場合である。^[52]

裁判所は、債務者が債権者に支払うべき金額を支払うか、債務者が金銭の不払い以外の契約違反を是正するか、またはその両方を規定する「時効命令」を出すこともできる。これらの命令は、執行命令の申請後、裁判所の裁量で出される。^[53]時効命令は、割賦注文契約または割賦購入契約の場合の法定寄託も対象とすることができる。 ^[54]裁判所は、係争中の財産または担保となっている財産が損傷または劣化の危険にさらされていると判断した場合、財産の使用を禁止する保護命令を出すことができる。これは、消費者信用法によって廃止された1965年割賦購入法第35条を再制定するものである。^[55]

その他の命令は、同法第 133 条に規定される「特別命令」である。この命令には、返還命令と譲渡命令の 2 種類がある。返還命令は、合意に含まれる商品を債権者に返還するよう裁判所が命じる命令である。これらの命令は即時に発せられる場合もあれば、遅延される場合もある。また、債務者が期限内に商品を返還しない場合は、債権者に商品の価値を支払う選択肢を与える場合もある。譲渡命令は、債権者の特定の商品の所有権を債務者に移転し、残りの商品を債権者に支払うよう命じる命令である。これは、債務者が返還された商品の価値の 3 分の 1 以上の金額を支払う場合にのみ実行できる。^[56]

裁判所は長い間、「過酷で不当な取引」を取り消す衡平法上の管轄権を持っていたが、消費者信用法が制定される前は、この管轄権は主に、知識のない商人が商品を損失で販売しているケースで使用され、20世紀にはほとんど使用されなかった。1900年の貸金業者法では、金利が「過酷で不当であるか、または衡平法裁判所が救済を与えるようなものである」という証拠がある場合、貸金業者が金利を正当化できない限り、裁判所が貸金取引を再開することを認めていた。この管轄権は、貸金業者法の対象となる消費者取引に限定されており、割賦販売契約や分割払い販売契約、銀行などの貸金業者ではない人々からの融資取引は対象としていなかったため、消費者信用の分野ではほとんど使用されなかった。^[57]

消費者信用法は、信用取引が法外であるかどうかを判断するための裁判所のガイドラインを提供し、この分野における裁判所の管轄権をすべての信用契約にまで拡大しました。裁判所が取引が法外であると判断した場合、裁判所は契約を再開してその条件を審査することができます。裁判所が法外であると判断すれば、残りの債務を差し押さえ、債権者に債務者に金銭を与えるよう命じ、契約条件を変更し、担保の返還を命じることができます。^[58]これは消費者信用契約のみを対象とし、賃貸契約は対象としていません。^[59]

補助的信用事業とは、同法第145条において、信用仲介、債務調整、債務回収、債務相談、または信用調査機関として活動する事業と定義されています。 ^[60]

信用ブローカーとは、信用を求める潜在的債務者と債権者との間で、通常は手数料と引き換えに取引の交渉に携わる人々である。この法律では、「信用ブローカー」には、住宅ローンブローカーやローンブローカーだけでなく、自動車ディーラー、分割払い契約のために金融機関に顧客を紹介する商店、非法人顧客のために前払い金の交渉を行う弁護士も含まれる。ただし、紹介や交渉が企業の従業員としての立場で行われない場合は例外となる。^[61]

債務調整とは、会社または個人が債務者に代わって債権者または所有者と交渉し、債務の免除条件を変更したり、債務者の支払いと引き換えに債務を引き受けたり、「債務の清算に関する同様の活動」に従事したりすることです。これもまた広い分野です。基本的な定義には、たとえば、第三者に借金をしているクライアントの交渉人として活動する弁護士や会計士が含まれます。ただし、例外もあります。クライアントの債務の清算を交渉する弁護士は、1957 年弁護士法で定義されている「紛争業務に従事する弁護士」を除外する同法第 146 条により、債務調整人として働いているとは見なされません。^[62]

債務相談とは、消費者信用契約または消費者賃貸契約に基づく債務の清算について債務者または賃貸人に助言を与えることである。これは、無料の法律相談であるかどうかに関係なく、あらゆる債務相談員に適用される。その結果、たとえば、市民相談局は債務相談員と見なされるが、その顧問は団体免許の対象となっている。債権回収業者も同様の規定の対象であり、消費者信用契約および消費者賃貸契約に基づく「支払期限の到来した債務の支払いを調達する」措置を講じる者と定義されている。債務を「購入」し、回収を試みる者もこの定義に該当する。^[63]

これらの定義の例外は、第146条で、クレジットブローカー、債務査定人、債務相談員、債権回収人がクレジット契約上の債権者または所有者、契約上の供給者、供給者の事業を買収したクレジットブローカー、または弁護士など特定の定義から明示的に除外されている人物である場合に規定されています。供給者に関する規定は、クレジットがローンである場合にのみ有効になり、供給者と債権者は別の人物です。例外には、プロの債務購入者や金融機関など、債務を購入することで上記の役割を「購入する」人は含まれません。^[64]

信用調査機関は、その他の付随的な信用業務とは別に扱われており、第 148 条では「個人の財務水準に関連する情報を個人に提供することを含む」業務を営む個人または会社と定義されています。信用調査機関のライセンスを保有することは、会社が機密にしておきたい信用状態に関する情報を提供する義務を伴うため、この定義は多くの学術的議論の対象となりました。例外もあります。情報は、他者に提供する目的で収集される必要があるため、たとえば銀行がその情報を持っているという事実は、信用調査機関としてライセンスを取得する必要があることを意味しません。^[65]

この法律の第3部は、免許を取得しなければならない補助的信用取引業者に直接適用される。通常の信用取引契約と同様に、無免許の補助的取引業者が締結した契約は、公正取引局長が契約に適用される命令を発した場合にのみ、相手方に対して強制執行可能である。第149条に基づき、債権者は、取引先の信用ブローカーが適切な免許を取得していることを確認する義務がある。また、ブローカーが無免許の場合、債務者と債権者の間の契約は、局長がそうする命令を発した場合にのみ強制執行可能である。これらの規定は1978年7月1日に発効した。^[66]

この法律の第 4 部は、広告、勧誘、見積もり、およびビジネス獲得方法に関連する付随的なクレジット ビジネスにも適用されます。この法律は、クレジット ブローカーが請求できる仲介手数料も制限しました。第 155 条では、仲介業務がクライアントと債権者との契約締結に 6 か月以内につながらなかった場合、手数料全額 (1 ポンドを差し引いた金額) がクライアントに返金されます。当時の局長は、第 155 条を無視するビジネスにはライセンスが付与されないと示唆しました。これらの規定は 1977 年 4 月 1 日に発効しました。^[67]

この法律の一部は、1974年7月31日、つまり可決された日に施行されたが、多くは政府の裁量で後日導入されることとなった。このプロセスは「ひどく遅い」もので、1979年には免許制度以外はほとんど何も実施されていなかった。^[12]規制対象の信用取引または関連取引の執行措置を郡裁判所で行うことを義務付ける第141条は、1985年5月19日に「消費者信用法1974年（施行第8号）命令1983」という法定文書を通じて施行された。^[68]この法律は、1965年の割賦販売法、1967年の広告（割賦販売）法、1900年の貸金業者法、1927年の貸金業者法、1872年の質屋法、1960年の質屋法を廃止した。この法律は英国外でも影響力を持ち、米国と英連邦諸国で研究された。この法律は、1979年の欧州連合の消費者信用に関する指令の基礎となった。^[12]

この法律は、クロウザー委員会の報告書で示唆された範囲を完全には満たしておらず、消費者のみに保護が与えられ、信用産業には保護が与えられなかった。^[69] この法律は、政治的立場のあらゆる立場や学界から広く支持された。アーサー・ロジャーソンは、この法律を1925年財産法と比較し、1925年法と同様に「経済的に非常に重要な分野を根本的に再考し、その結果、時代遅れの規則の混乱を一掃し、より単純でより施行性の高い法律体系に置き換えた」と述べた。^[70]

• 消費者信用法 2006
• 信用リスク
• ウィルソン対ファースト カウンティ トラスト リミテッド (第 2 号)
• 公正取引総局長対ファーストナショナル銀行[2001] UKHL 52

一次資料

• 「1974年消費者信用法（現行版）」英国法令データベース。 2009年10月10日閲覧。
• 「消費者信用法 1974 (オリジナル版)」(PDF)。公共部門情報局。1974 年。2009年 2 月 6 日時点のオリジナル(PDF)からアーカイブ。2009年10 月 10 日に閲覧。
• 「Enterprise Act 2002 (オリジナル版)」(PDF)。公共部門情報局。2002 年。2009 年10 月 10 日に閲覧。

二次資料

• グッド、RM (1979)。消費者信用法: 学生向けガイド。バターワース。ISBN 0-406-21165-5。
• キーナン、デニス、サラ・リッチズ（2005年）。ビジネス法。ピアソン・イラストレイテッド。ISBN 0-582-89397-6。
• ロジャーソン、アーサー（1975年）。「1974年消費者信用法」。現代法評論。38 （4）。ブラックウェル。ISSN 0026-7961  。

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• 消費者信用法 2006 - 消費者信用法 1974 の改正
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