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中国の銀行セクターは、2023年末時点で417兆人民元（58兆5400億米ドル）の資産を保有していた。[1] 四大国有商業銀行は、中国銀行、中国建設銀行、中国工商銀行、中国農業銀行であり、いずれも2018年時点で世界最大級の銀行である。その他、世界的に有名な大手銀行としては、招商銀行と平安銀行が挙げられる。
中国における銀行業の歴史には、中国における金銭取引や信用取引を扱う事業が含まれる。
中国人民銀行（PBOC）は中国の中央銀行であり、金融政策の策定と実施を担っています。PBOCは銀行部門の決済、清算、決済システムを維持し、公的外貨準備と金準備を管理しています。また、外貨政策の設定に関して国家外貨管理局（SAFE）を監督しています。
1995年の中央銀行法によれば、中国人民銀行（PBOC）は、商業銀行の金利設定や国債取引を含む金融手段の運用において完全な自主性を有している。国務院はPBOCの政策を監督している。中国人民銀行は中央銀行としての独立性を持たず、中国共産党（CCP）の政策を実施することが政治的に義務付けられている。[ 2 ]
中国銀行監督管理委員会（CBRC）は、中国人民銀行（PBOC）の監督機能を担うため、2003年4月28日に正式に発足した。この画期的な改革の目的は、銀行監督の効率性を向上させ、PBOCがマクロ経済と金融政策にさらに注力できるよう支援することである。1998年に共産党の金融政策の実施機関として設立され、金融セクターの規制機関の調整、調査および懲戒検査の実施、人事推薦などを行っていた中央金融工作委員会の機能のほとんどがCBRCに移管された。[ 3 ]： 39
中国銀行業監督管理委員会（CBRC）がウェブサイトに掲載した公式発表によると、CBRCは「銀行、資産運用会社、信託会社、投資会社、その他の預金取扱金融機関の規制および監督」を担当しており、「中国の安全で健全な銀行システムを維持する」ことを使命としている。
1994年に、4つの国有商業銀行の政府主導支出機能を引き継ぐために、 3つの新しい政策銀行、中国農業開発銀行（ADBC）、中国開発銀行（CDB）、中国輸出入銀行（Chexim）が設立されました。これらの銀行は、経済貿易開発と国家投資プロジェクトの資金調達を担当しています。 [ 4 ]
ADBCは農村地域の農業開発プロジェクトに資金を提供し、CDBはインフラ融資を専門とし、CEXIMは貿易金融を専門としている。
政策銀行は一帯一路構想プロジェクトの資金調達において重要な役割を担っている。[ 5 ]
1995年、中国政府は、中国銀行（BOC）、中国建設銀行（CCB） 、中国農業銀行（ ABC） 、中国工商銀行（ICBC）という4つの国有銀行の業務を商業化するために、商業銀行法を導入した。
中国には12の国立商業銀行があり、以下が含まれる。
中国の銀行市場における3番目に重要なグループは、都市商業銀行または都市商業銀行です。その多くは都市信用協同組合を基盤として設立されました。最初の都市商業銀行は1995年の深セン都市商業銀行です。1998年、中国人民銀行はすべての都市協同組合銀行が都市商業銀行に名称を変更すると発表しました。そして1995年から1998年の間に69の都市商業銀行が設立されました。2005年には中国全土に112の都市商業銀行がありました。[ 6 ]この数は、さらなる変革を経て2009年には140に増加しました。ほとんどの都市商業銀行は地方政府と強い結びつきがあり、過半数または完全に国有です。2005年以降、一部の都市商業銀行は株主を多様化し、中国および海外の民間企業に少数株の取得を促し、合併や相互出資を行っています。一部の銀行は株式を上場しています。都市商業銀行の市場は地域経済の支援を目的としていますが、地方のインフラやその他の政府プロジェクトにも資金を提供しています。 2008年以降、都市部の商業銀行が本拠地地域を超えて事業を拡大する強い傾向が見られるようになった。また、これらの銀行は村落銀行（VTB）の主要株主となることも多い。中には、小規模事業者の顧客へのサービス向上を目指し、いわゆる小規模融資部門を設立した銀行もある。
都市部の商業銀行の代表的な例としては、以下のようなものがある。
1990年代の改革の最中、政府は様々な形態の商業銀行業務や投資銀行業務を行う新たな投資銀行をいくつか設立した。しかし、政府機関や地方当局によって設立された約240の国際信託投資会社（ITIC）の多くは、 1998年末の広東国際信託投資会社（ GITIC ）の破綻後、深刻な流動性問題に見舞われた。現在も存続している最大のITICは中国国際信託投資会社（CITIC）であり、中国中信銀行という銀行子会社を有している。
郡銀行（農村商業銀行とも呼ばれる）は、農村経済の発展を促進することを目的とした金融機関の一種であり、2005年以降中国で発展してきた。
中国経済が抱える巨額の債務問題を受け、中国人民銀行（PBC）は2016年末に外国銀行制度を導入した。この制度は、他国の銀行がPBCとの合弁事業を通じて小売商業業務を行うことを許可することで設立される。その狙いは、リスクを厭わない外国企業が中国で事業を開始するインセンティブを与え、PBCが銀行の監督権を保持することで、中国の銀行システムから過剰なレバレッジを取り除くことにある。エジプトとスイスの中央銀行が最初に認可を受け、2017年2月にも業務を開始する予定だ。
国務院の1993年金融制度改革決議および金融セクター近代化の取り組みの一環として、中国人民銀行は通貨管理とマクロ経済および金融の安定維持の役割を担うことになった。[ 7 ]： 36
中国は1995年に商業銀行法を公布した。[ 8 ]： 189この法律により、国有銀行の商業化が認められた。[ 8 ]： 189商業銀行法は、国有銀行は効率性と安全性の原則に基づいて運営し、損益に責任を持ち、「国民経済の発展と社会の進歩の必要性」を重視し、国家産業政策の指導の下で融資を行うべきであると規定した。[ 7 ]： 37
長年にわたる政府主導の融資により、中国の銀行は多額の不良債権を抱えることになった。中央銀行の報告書によると、2002年には中国の4大銀行の融資総額の21.4%から26.1%が不良債権だった。1999年には、銀行から不良資産を移管するために4つの資産管理会社（AMC）が設立された。AMCは不良債権を再生可能な資産に再パッケージ化し、投資家に売却する計画だ。
中国人民銀行は、銀行に対し、民間部門や個人消費者へのサービスを拡大することでポートフォリオの多様化を図るよう奨励してきた。2000年7月には、消費者信用リスクの評価と格付け基準の設定を目的とした個人信用格付けシステムが上海で導入された。これは、中国の消費者信用産業の発展と個人向け銀行融資の増加に向けた重要な動きである。
中央政府は、いくつかの小規模銀行が債券や株式の発行を通じて資本を調達することを許可した。深セン発展銀行と浦東発展銀行の上場に続き、当時中国唯一の民間銀行であった中国民生銀行は、 2000年12月に上海証券取引所（A株）に上場した。今後2年間で、さらに多くの中国の銀行が資本を調達するために上場すると予想されている。
銀行制度改革に伴い、中国人民銀行は金利規制の撤廃を決定した。市場原理に基づく金利改革は、預金金利と貸出金利の価格決定メカニズムを市場の需給に基づいて確立することを目的としている。中央銀行は今後も金利動向の調整と誘導を継続し、金融資源配分において市場メカニズムが主導的な役割を果たすことを可能にする。
改革の順序は、外貨建て金利を国内通貨建て金利より先に自由化し、貸付を預金より先に、大口・長期を小口・短期より先に自由化することである。第一段階として、中国人民銀行は2000年9月に外貨建て貸付と大口預金（300万米ドル以上）の金利を自由化した。300万米ドル未満の預金の金利は引き続き中国人民銀行の管理下に置かれた。2002年3月、中国人民銀行は中国国内の中国系金融機関と外国系金融機関の外貨建て金利政策を統一した。中国国内の外国銀行に預けられている中国系住民の小口外貨預金は、中国人民銀行の小口外貨預金金利管理の対象となり、外貨預金の金利政策に関して国内系金融機関と外国系金融機関が公平に扱われるようになった。
金利自由化が進むにつれ、中国人民銀行（PBOC）は1996年以降、当初規制対象としていた114種類の金利を自由化、簡素化、または廃止した。現在、34種類の金利がPBOCの規制対象となっている。当座預金や普通預金を含むその他の預金口座の金利の完全自由化には、さらに長い時間がかかると予想される。貸出に関しては、まず農村部で市場金利が導入され、その後都市部でも金利自由化が実施される予定である。
非公開会議の議題を知る機密情報提供者によると、預金保険制度の創設は2012年12月の中央経済工作会議で議論される予定であり、預金保険の検討は2011～2015年の5カ年計画に含まれていた。預金保険や銀行破綻に関する正式な規定がない場合、政府は破綻した小規模銀行や農村協同組合の預金者全員（大小問わず）に払い戻しを行ってきた。これは、取り付け騒ぎに伴う社会不安を回避するためである。政府の支援がなければ破綻していたであろう大銀行は支えられてきた。預金保険の導入は、銀行と国有企業との密接な関係を解消する銀行システムの包括的な改革計画の一環である。銀行は支払いが保証されていると見なされるため、国有企業への融資を強く好む。民間企業や個人への融資はリスクが高いと見なされており、その結果、民間部門は信用不足に陥っている。[ 9 ]
預金保険料が預金額に基づいて決定される場合、いかなる場合でも破綻が許されない中国の四大銀行は高額な保険料を支払うことになり、結果として小規模銀行を補助することになる。採用された場合、預金保険制度の規制策定と導入には少なくとも1年かかると予想される。預金者を惹きつけるために、中国の一部の銀行は、預金資金を使ってよりリスクの高い融資を行い、より高い金利を提供する預金口座を導入している。標準的な低金利口座のみを保証する預金保険制度を導入すれば、このような信託資金を預金保証から明確に除外することで、状況を明確にすることができるかもしれない。[ 9 ]
2009年第1四半期末までに、中国では約1,888,374,100枚（18億9千万枚）の銀行カードが発行されました。これらのカードのうち、1,737,901,000枚（17億4千万枚）または92%がデビットカードで、残りの150,473,100枚（1億5千万5千枚）がクレジットカードでした。[ 10 ] 2010年には、中国では24億枚を超える銀行カードが流通しており、2009年末から約16%増加しました。[ 11 ] 2008年末時点で、中国には約184万台のPOS端末と16万7,500台のATMがありました。中国では約118万の加盟店が銀行カードを受け入れています。[ 12 ]
2008年末時点で、中国では中国銀聯ブランドのカードを発行する発行会社が196社ありました。[ 12 ]これらの発行会社には、「四大銀行」（中国工商銀行、中国銀行、中国建設銀行、中国農業銀行）のほか、急速に成長している第二層銀行や招商銀行、平安銀行などの都市商業銀行、さらには現地で事業を展開している外国銀行も含まれています。
中国の国有商業銀行のほとんどは現在、二通貨対応カードを発行しており、カード保有者は中国国内では人民元で、海外では米ドル（Visa/Mastercard/AmEx/JCB）、ユーロ（Visa/Mastercard）、豪ドル（MasterCard）、または日本円（JCB）で商品を購入できる。ただし、円と豪ドル建てのクレジットカードを提供しているのは中国銀行のみである。
Visaが2003年に実施した調査によると、クレジットカードによる1回あたりの平均購入額は253米ドルだった。消費者は主に住宅、自動車、家電製品の購入、および公共料金の支払いにクレジットカードを利用していた。
大きな問題の一つは、銀行が個々の融資申請者を評価するための信用情報を提供する全国的な信用情報機関が存在しないことである。2002年、上海情報弁公室と中国人民銀行上海支店は、15の商業銀行が参加する初の個人信用データ組織を設立した。中国政府は、全国的な信用システムの推進を目指し、信用システム研究グループも設立した。現在、北京、広州、深圳、重慶、成都などの大都市は、信頼できる信用データシステムを求めている。中国人民銀行は現在、全国的な信用情報機関の設立の実現可能性を評価している。
その他の障害としては、加盟店の受け入れ不足やカード処理インフラの脆弱さが挙げられる。現在、中国国内の加盟店のうちカード取引に対応できるのはわずか2%に過ぎないが、上海などの主要都市ではその割合が30%を超えている。中国銀聯は、加盟店と銀行を結ぶ全国的な処理ネットワークを構築するために設立された。中国銀聯は、全国的な銀行カード情報交換センターに加え、18都市に銀行カードネットワークサービスセンターを設置している。
中国政府が開発を目指しているクレジットカードシステムの製品およびサービスには、POS端末やATMなどのクレジットカード関連ハードウェア、銀行や加盟店向けのクレジットカード関連ソフトウェア、そして信用・リスク管理研修プログラムが含まれる。
中国のWTO加盟は、外国銀行にとって新たな機会を生み出すと期待されている。中国はWTOの約束を履行するための重要な一歩として、 2002年1月に「中華人民共和国における外国金融機関規制実施規則」を公布した。この規則は、外国金融機関の設立、登録、事業範囲、資格、監督、解散、清算の管理実施に関する詳細な規定を定めている。また、あらゆる顧客層に対して外貨取引と人民元取引のあらゆる側面を行う外国銀行支店は、少なくとも6億人民元（7,230万米ドル）の運転資本を有し、そのうち少なくとも4億人民元（4,820万米ドル）は人民元で、少なくとも2億人民元（2,410万米ドル）は自由に交換可能な通貨で保有しなければならないと規定している。
2001年12月11日の中国のWTO加盟後、外貨取引に関する顧客制限は直ちに解除された。それ以来、外国金融機関は中国の企業や個人に外貨サービスを提供することが認められ、2006年末までにはすべての中国人顧客に現地通貨取引を提供することも認められた。2007年には、中国本土以外の5つの銀行が中国で銀行カードを発行することが認められ、東亜銀行は中国本土で銀聯クレジットカードを発行することも認められた（ユナイテッド・オーバーシーズ銀行と三井住友フィナンシャルグループは自国でのみカードを発行しており、中国本土でのカード発行はまだ認められていない）。2009年5月、ウリ銀行は韓国の銀行として初めて銀聯デビットカードの発行が認められた（銀聯クレジットカードは韓国でのみ発行）。
さらに、中国がWTOに加盟した際、上海、深圳、天津、大連の4つの主要都市で人民元建て取引に課されていた地理的制限が段階的に撤廃された。そして2002年12月1日、外資系銀行は広州、珠海、青島、南京、武漢で人民元建て取引を開始することが認められた。
1994年、中国は「ゴールデンカードプロジェクト」を開始し、銀行が発行するカードをネットワークを通じて全国で利用できるようにした。中国銀行協会の設立により、銀行間カードネットワークは急速に普及し、2004年末までに、地域間・銀行間ネットワークは、すべての地級市と300以上の経済的に発展した県級市を含む600都市にまで拡大した。
フィンテックに関連する金融リスクを管理するため、規制監督も強化されている。2023年、中国は金融規制システムの大幅な改革に着手し、中国銀行保険監督管理委員会（CBIRC）に代わる国家金融監督管理局（NFRA）を設立し、金融セクター（証券を除く）の監督を統一した。[ 13 ]
北京は中央銀行の独立性に関する議論にはほとんど寛容ではなく、金融当局は政府の他の部門と同様に党に責任を負う。
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