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質屋とは、個人所有物を担保として借り入れ、担保付き融資 を提供する個人のことです。質屋は質店または質屋業と呼ばれます。質入れできる品目は多岐にわたりますが、質屋では一般的に、宝石、楽器、コイン、金、銀、銃器などを受け付けています。情報化時代に入ると、ホームオーディオ機器、コンピューター、ビデオゲーム機、テレビ、カメラ、電動工具なども質入れの対象となりました。質屋や質屋に預けられる品目は、質物、担保、または単に担保物と呼ばれます。
質入れされた品物（俗に「質入れ」または「差し入れ」[ 1 ]、あるいは「差し入れ」[ 2 ]と呼ばれる）は、一定の契約期間内に質入れ者が、融資額と合意された利息と引き換えに質入れ品物を取り戻すことができる。米国では、期間と利率は法律および州商務省の方針によって定められている。質屋は銀行と同じ免許を取得しており、厳しく規制されている。融資が期間内に返済されない（または延長されない）場合、質屋は質入れされた品物を他の顧客に販売する。他の貸金業者とは異なり、質屋は質入れされた品物を物理的に所有しており、品物を直接売却することで融資額を回収できるため、顧客の信用情報に債務不履行の報告をしない。質屋は、顧客から直接売却された品物を販売することもある。質屋の中には、店にある品物と、客が持ち込んだ品物を交換してくれるところもある。
最初の質屋は、約3000年前の古代中国に存在した。質屋は、多くの場合独立して営業し、農民に短期の融資を提供していた。このビジネスモデルは、1500年前の仏教寺院にも存在しており、現代と何ら変わらず、時代を通じて皇帝やその他の当局によって厳しく規制されてきた。
西洋では、質屋業は古代ギリシャ・ローマ文明の時代から存在していた。現代西洋における質屋業に関する法律のほとんどは、ローマ法に由来している。帝国が文化を広めるにつれ、質屋業も共に広まっていった。
初期のローマ・カトリック教会は貸付金に利息を課すことを禁じていたが、フランシスコ会が貧しい人々への援助としてこの慣習を始めることを許可されていたという証拠がいくつかある。 [ 3 ] 1338年、エドワード3世はフランスとの戦争資金を調達するために宝石を質に入れた。ヘンリー5世も1415年にほぼ同じことをした。1603年にはブローカーに対する法律が可決され、1872年まで法律集に残っていた。これはロンドンの多くの偽ブローカーを対象としたものであった。この種のブローカーは明らかに盗品売買業者と見なされていた。
十字軍兵士たちは、主にフランスにおいて、聖地への軍隊の物資調達、装備、輸送のための資金を得るため、自らの土地を修道院や司教区に売却した。教会は、土地の全額を返済するのではなく、一定期間にわたって一定量の農作物の収穫物を受け取り、それを一種の株式として再交換することができた。
質屋は慈善団体にもなり得る。1450年、フランシスコ会修道士のバルナバ・マナセイはイタリアのペルージャでモンテ・ディ・ピエタ運動を始めた。この運動は質入れ品を担保とした無利子融資という形で財政支援を提供した。モンテ・ディ・ピエタは利子の代わりに、借り手に教会への寄付を促した。この運動はイタリア全土に広がり、その後ヨーロッパの他の地域にも広がった。スペインで最初のモンテ・デ・ピエダ組織はマドリードに設立され、そこからサンタ・マリア・デ・レグラ伯爵[ 4 ]でありカラトラバ騎士[ 5 ]でもあるペドロ・ロメロ・デ・テレーロスによってヌエバ・エスパーニャにその考えが伝えられた。国立モンテ・デ・ピエダは慈善団体であり質屋で、本部事務所はメキシコシティのソカロ（中央広場）のすぐそばにある。 1774年から1777年の間にペドロ・ロメロ・デ・テレーロスによって、貧困層に無利子または低利子の融資を提供する運動の一環として設立されました。1927年にメキシコ政府によって国家慈善団体として認められました。[ 5 ]現在では、メキシコ全土に152以上の支店を持ち、メキシコのすべての都市に支店を開設する計画がある、急速に成長している組織です。[ 6 ]
質入れの手続きは、顧客が品物を質屋に持ち込むことから始まります。顧客が質入れしたり、場合によってはそのまま売却したりする一般的な品物には、宝飾品、電子機器、収集品、楽器、工具、そして規制によっては銃器、金、銀、プラチナなどがあり、これらは価値の低い壊れた宝飾品であっても買い取られることがよくあります。金属は、構成金属の重量価値に基づいて、地金業者や精錬業者にまとめて売却することもできます。同様に、本物の宝石があしらわれた宝飾品は、たとえ破損していたり、一部が欠けていたりしても価値があります。
質屋は、品物が盗品である可能性があるというリスクを負います。しかし、多くの地域では、盗品を知らずに取り扱うことから地域社会と質屋の両方を保護する法律が制定されています。これらの法律では、質屋が写真付き身分証明書（運転免許証や政府発行の身分証明書など）で売主の身元を確認すること、また、質屋が購入した品物に一定の保管期間を設けること（地元の法執行機関が盗品を追跡する時間を確保するため）が義務付けられていることがよくあります。一部の地域では、質屋は新たに質入れされたすべての品物とそのシリアル番号のリストを警察に提出しなければならず、警察はそれらの品物の中に盗難届が出されているものがあるかどうかを確認できます。多くの警察署は、強盗や窃盗の被害者に、盗品が見つかるかもしれないので地元の質屋を訪れるよう勧めています。一部の質屋は、盗品の購入を避けるために独自の審査基準を設けています。
質屋は、品物の状態と市場性を査定するために、品物を検査し、傷や欠陥、その他の損傷がないかを確認します。市場性に影響を与えるもう一つの要素は、地域におけるその品物の需要と供給です。
質屋は、さまざまな品物の価値を査定するために、ガイドブック（「ブルーブック」）、カタログ、インターネット検索エンジン、そして自身の経験を活用します。宝石の鑑定訓練を受けた質屋や、宝石の鑑定を専門とするスペシャリストを雇っている質屋もいます。中古品を受け入れる際のリスクの一つは、偽物である可能性があることです。質屋が中古品販売の免許も持っている場合（ほとんどの場合がそうですが）、顧客は品物を直接売却するか、担保として融資を受けることができます。ほとんどの質屋は、顧客と融資額について交渉に応じます。
質屋のオーナーは、融資額を決定するにあたり、いくつかの要素を考慮する必要があります。重要な要素の一つは、品物の予想再販価格です。これは通常、ある範囲で考えられ、その下限は、質屋が顧客に販売できず、中古品の卸売業者に売却する場合の卸売価格となります。範囲の上限は、質屋での小売価格です。
質屋の店主は、融資額を決定する際に、顧客が数週間または数か月間利息を支払い、その後融資を返済して品物を取り戻す可能性も評価します。質屋のビジネスモデルの鍵は貸し出したお金に対する利息収入であるため、店主は顧客が一定期間利息を支払った後に取り戻したいと思う可能性の高い品物を受け入れたいと考えます。極端な例として、質屋が顧客が取り戻しに全く興味のない品物しか受け入れない場合、利息収入は得られず、事実上中古品業者になってしまいます。顧客が品物を取り戻しに戻ってくる可能性が高いかどうかを判断するのは主観的な判断であり、店主は多くの要素を考慮に入れる可能性があります。
スウェーデンなどの一部の国では、質屋が顧客の担保品を低く評価することで、顧客の経済的困窮や無知につけ込んで不当な利益（高利貸し）を得ることを防ぐための法律が制定されています。質屋は担保品を保管することはできず、公売で売却しなければならないと規定されています。融資額、利息、競売費用を差し引いた残額は顧客に支払われます。これらの費用を賄えるだけの価格で売却できなかった場合、質屋は担保品を保管し、他の方法で売却することができます。このような保護措置があるにもかかわらず、顧客がこの方法で資金を借り入れるコストは高額になり、担保品を回収できない場合は、多くの場合、商品を直接売却した方が良いでしょう。
一部の店舗は、専門小売店に商品を売却することで在庫を削減している。また、一部の質屋は、 eBayなどのウェブサイトで専門商品をオンラインで販売している。
業界で成長しているもう一つのトレンドは、自動車質入れです。この質屋の形態は、従来の質融資と同様の仕組みですが、担保として受け入れられるのは自動車のみです。多くの店舗では、「所有権担保ローン」も受け付けており、顧客は車の所有権証書を担保として差し出すことができます。これは基本的に、顧客が引き続き車を運転している間、質屋が車の所有権を保持し、顧客がローンを返済すれば所有権が回復することを意味します。
質屋の主な事業内容は、顧客が持ち込んだ貴重品を担保に利息付きで融資を行うことですが、中には近隣地域で需要の高い新品の小売商品を販売するなど、他の事業も行っている質屋もあります。質屋の立地によっては、こうした小売商品は楽器から銃器まで多岐にわたります。
多くの質屋は、取引が質屋にとって利益になる限り、中古品も買い取ります。質屋が品物を買い取る場合、そのお金は融資ではなく、品物に対する直接の支払いとなります。販売時には、質屋は分割払いプランを提供する場合がありますが、その場合は一定の条件（頭金、定期的な支払い、未払いの場合に既に支払った金額の没収など）が適用されます。
質屋が行うその他の業務には、手数料制の小切手換金、ペイデイローン、自動車担保ローンや住宅担保ローン、外貨両替サービスなどの金融サービスが含まれる。
高級質屋は20世紀初頭に登場し始めましたが、当時「質屋」という言葉には非常に悪い歴史的イメージがあったため、「ローンオフィス」と呼ばれることが多かったのです。[ 7 ]こうしたいわゆるローンオフィスの中には、オフィスビルの上層階にあるものさえあります。高級質屋の現代における婉曲表現は「高級担保貸付業者」[ 8 ]で、医師、弁護士、銀行員などの上流階級のホワイトカラー層だけでなく、大金持ちのギャンブラーのような個性的な人々にも融資を行っています。[ 9 ]また、短期融資と引き換えに高額な商品を受け入れることから、「高級質屋」や「高級質屋」とも呼ばれています。こうした商品には、ワインコレクション、宝石、大きなダイヤモンド、美術品、自動車、ユニークな記念品などが含まれます。融資は、事業収入の不足やその他の高額な財政問題に対処するために求められることが多いのです。[ 10 ]高級質屋はリアリティ番組でも取り上げられている。
質屋は、質屋のイメージ全般を向上させるために複数の戦略に頼ることがある。これらの戦略には、慈善活動、リレーションシップマーケティング、地域価値の擁護、コミュニティ構築などが含まれる。[ 11 ]
米国には11,000軒以上の質屋があり、業界の収益は145億ドルです。[ 12 ] 米国の業界は3,000万人の顧客にサービスを提供しています。[ 13 ]
質屋のシンボルは、棒から吊り下げられた3つの金色の球です。この3つの球のシンボルは、紋章学における象徴的な意味から、イタリアのフィレンツェのメディチ家に間接的に由来すると考えられています。 [ 14 ]これは、ロンバルディア州のイタリアの地域で、ロンバルディア銀行という名前で質屋銀行業が始まった場所を指しています。金色の球は元々 、黒い背景に紋章的に配置された3つの平らな黄色のベザント金貨の像でしたが、注目を集めるために球形に変更されたと推測されています。
ヨーロッパのほとんどの町では、質屋を「ロンバルド」と呼んでいました。[ 15 ]ロンバルドは、中世のロンドン、イングランドの銀行家コミュニティでした。伝説によると、カール大帝に雇われたメディチ家の人物が、3つの石の袋を使って巨人を倒しました。3つの球のシンボルが家紋になりました。メディチ家は金融、銀行、金貸し業で非常に成功したため、他の家族もこのシンボルを採用しました。中世を通じて、紋章には金銭的成功のシンボルとして、3つの球、オーブ、プレート、ディスク、コインなどが描かれていました。
聖ニコラウスは質屋の守護聖人である。このシンボルは、ニコラウスが貧しい男の3人の娘にそれぞれ金の袋を与えて結婚させたという物語にも由来している。[ 16 ]
香港では、質屋の慣習は中国の伝統に倣っており、店のカウンターはセキュリティのために平均的な人の身長よりも高くなっているのが一般的です。客は持ち物を差し出す際に手を上げることしかできず、客のプライバシーを守るためにドアとカウンターの間には木製の衝立があります。香港の質屋のシンボルは、コインを持ったコウモリです（中国語：蝠鼠吊金錢、広東語：fūk syú diu gām chín）。コウモリは幸運を、コインは利益を象徴しています。日本では、質屋の一般的なシンボルは丸で囲まれた数字の7です。これは、七（日本語で7）が「質」という言葉と発音が似ているためです。
マレーシアの質屋の大多数はマレーシア華人で、このグループは人口の25%を占めています。マレー語で質屋は「pajak gadai」と言います。マレーシアで合法的に認可された質屋は、会社登録の際に必ず「pajak gadai」であることを申告しなければなりません。また、住宅地方自治省の要件を満たさなければならず、質屋カウンターの高さは4フィート以下で防弾仕様であること、カウンターやドアはステンレス製であること、自動ロックと金庫を備えた金庫室、CCTV、警報装置、質屋保険に加入していることが求められます。
フィリピンでは、質屋は一般的にフィリピン中央銀行（BSP）の規制を受ける私営企業です。同国の質屋は伝統的にスペイン語で「Agencia de Empeños」（「質屋代理店」の意。スペインやラテンアメリカのCasa de Empeñosとは異なる）で始まる名前です。 [ 17 ]ほとんどの質屋は、宝石、自動車、電子機器を担保として受け入れています。また、送金、請求書の支払い、マイクロファイナンスなど、さまざまな金融関連サービスも提供しており、主に正規の銀行などの代替手段が利用できないコミュニティ向けのワンストップショップとして機能しています。最近では、オンラインやモバイルアプリケーションを通じてサービスも提供していますが、これは BSP の規制の対象となります。
インドでは、マールワーリー・ジャイナ教徒が質屋業の先駆けとなったが、今日では他の人々もこの業に携わっている。「サウダガル」と呼ばれる多くの代理人がこの仕事を担っている。彼らは店舗を構えるのではなく、困窮している人々の家を訪れ、質屋業への参加を促す。質屋は宝石店の一部として運営されていることが多く、金、銀、ダイヤモンドなどが担保としてよく受け入れられる。
質屋業はタイでも伝統的な商売であり、質屋は個人経営と地方自治体経営の両方で存在している。
スリランカでは、質屋業は専門の質屋だけでなく、商業銀行やその他の金融会社も従事する儲かるビジネスである。
インドネシアには、ペガダイアンという国営企業があり、群島全域で従来型およびシャリア準拠の質屋サービスを幅広く提供しています。同社は、金、自動車、その他の高価な品物などの高額商品を担保として受け入れています。質屋業務に加え、貸金庫や金取引サービスなど、その他のサービスも提供しています。
質屋は「注ぎ口」と呼ばれるエレベーターで商品を上に送った。
質屋。