信用履歴

信用履歴とは、借り手が責任を持って借金を返済した記録です。^[1]信用報告書 とは、銀行、クレジットカード会社、債権回収会社、政府など、さまざまな情報源から借り手の信用履歴を記録したものです。^[2] 借り手の信用スコアとは、信用報告書やその他の情報源に数学的アルゴリズムを適用して、将来の延滞を予測した結果です。^[2]

多くの国では、顧客が銀行、クレジットカード会社、または店舗に融資を申し込むと、その情報が信用調査機関に転送されます。信用調査機関は、融資申請者の名前、住所、その他の識別情報を、調査機関のファイルに保管されている情報と照合します。収集された記録は、貸し手が個人の信用度、つまり個人の債務返済能力と実績を判断するために使用されます。債務返済の意思は、他の貸し手への過去の支払いがどれだけタイムリーであったかによって示されます。貸し手は、消費者の債務が定期的に期限通りに支払われることを望んでいるため、特に支払い遅延に注目し、たとえば、支払い遅延の相殺として過払いを考慮しない場合があります。

消費者レポートのデータの正確性については多くの議論がなされてきました。一般的に、業界関係者は信用レポートのデータは非常に正確であると主張しています。^{[3] [4]}信用調査機関は、5,200万件の信用レポートに関する独自の調査を挙げ、レポートのデータは非常に正確であることを強調しています。消費者データ業界協会は、米国議会で、消費者紛争の原因となったレポートのうち、誤りがあったためにデータが削除されたのは2%未満であると証言しました。^[5]それでも、信用レポートの情報には誤りが生じやすいという懸念が広がっています。そのため、議会は誤りと誤りの認識の両方を解決することを目的とした一連の法律を制定しました。

米国の消費者が信用報告書の情報に異議を唱える場合、信用調査機関は30日以内にデータを確認します。これらの消費者の異議の70％以上は14日以内に解決され、その後消費者に解決の通知が届きます。^[5]連邦取引委員会は、ある大手信用調査機関が、異議を唱えた人の95％が結果に満足していると述べています。^[6]

貸し手が消費者信用またはローンを提供するかどうかを決定するもう 1 つの要素は、収入です。他の条件が同じであれば、収入が高いほど、消費者が利用できるクレジットが多くなります。ただし、貸し手は、借金を返済する能力 (収入) と、定期的に滞りなく支払いを続けている履歴によって示される返済意欲 (信用レポート) の両方に基づいて、クレジット付与を決定します。

これらの要素は、貸し手が信用を供与するかどうか、またどのような条件で供与するかを決定するのに役立ちます。金融サービス業界のほぼすべての貸付でリスクベースの価格設定が採用されているため、このレポートは通常、年率(APR)、猶予期間、およびクレジットカードやローンのその他の契約上の義務を選択するために使用される唯一の要素であるため、さらに重要になっています。

クレジット スコアはスコア モデルによって異なりますが、一般的にFICOスコア システムは米国、カナダ、その他の世界各地で標準となっています。要素は似ており、次のものが含まれます。

• 支払い履歴( FICO スケールの35% を占める): 否定的な情報の記録は、消費者の信用格付けまたはスコアを下げる可能性があります。一般的なリスク スコアリング システムでは、貸倒れ、回収、支払い遅延、差し押さえ、差し押さえ、和解、破産、担保権、判決などの否定的なイベントを探します。このカテゴリでは、FICO は否定的な項目の重大性、否定的な項目の古さ、否定的な項目の蔓延を考慮します。新しい未払いまたは滞納債務は、古い未払いまたは滞納債務よりも悪いと見なされます。重度が高いほど、軽度よりも悪いです。また、数が多いほど、少ないよりも悪いです。
• 負債（FICOスコアの30%を占める）：このカテゴリーでは、消費者の信用報告書に反映されている負債の額と種類を考慮します。負債額を総信用限度額で割ったものを信用利用率と呼びます。 ^[7] この計算では3種類の負債が考慮されます。
  • リボルビング債務: これは、クレジットカード債務、小売カード債務、および一部の石油カードです。また、住宅担保信用枠にはリボルビング条件がありますが、考慮される債務の大部分は、プラスチックで発生した真の無担保リボルビング債務です。このカテゴリの最も重要な測定は、「リボルビング利用率」と呼ばれ、消費者のクレジットカード残高の合計と利用可能なクレジットカード限度額 (「購入可能額」とも呼ばれます) の関係です。これはパーセンテージで表され、クレジットカード残高の合計をクレジット限度額の合計で割り、その結果に 100 を掛けて計算され、利用率が得られます。このパーセンテージが高いほど、カード所有者のスコアは低くなる可能性があります。これが、クレジット スコアを改善しようとしている人にとって、クレジットカードを閉鎖することは一般的に良い考えではない理由です。1 つ以上のクレジットカード アカウントを閉鎖すると、利用可能なクレジット限度額の合計が減り、カード所有者が同じペースで残高を減らさない限り、利用率が上がる可能性が高くなります。
  • 分割払い債務: これは、一定期間にわたって一定の支払いがある債務です。自動車ローンは、カード所有者が通常 36 か月、48 か月、または 60 か月間同じ支払いを行うため、良い例です。分割払い債務はリスク スコアリング システムで考慮されますが、その重要性はリボルビング クレジットカード債務に次ぐものです。分割払い債務は通常、車、家、ボートなどの資産によって担保されます。そのため、消費者は、支払いが滞ったために貸し手に資産を差し押さえられないように、支払いを行うために並々ならぬ努力をします。
  • 未払い債務: これは最も一般的でないタイプの債務です。これは毎月全額返済しなければならない債務です。例としては、「全額支払い」商品であるさまざまなチャージ カードのいずれかが挙げられます。American Express Green カードは一般的な例です。未払い債務は、FICO スコアリング システムの古いバージョンではリボルビング クレジットカード債務として扱われますが、新しいバージョンではリボルビング利用率の計算から除外されます。
• ファイル内の時間(クレジット ファイルの年齢) ( FICO スケールの15% の寄与): カード所有者のクレジット レポートが古いほど、一般的には安定しています。そのため、クレジット レポートが古いとスコアにメリットがあります。この「年齢」は、カード所有者のクレジット ファイルの年齢とクレジット ファイルにあるアカウントの平均年齢の 2 つの方法で決定されます。クレジット ファイルの年齢は、最も古いアカウントの「開設日」によって決定され、これがクレジット ファイルの年齢を決定します。平均年齢は、開設されているか閉鎖されているかに関係なく、クレジット レポートにあるすべてのアカウントの年齢を平均して設定されます。
• アカウントの多様性( FICO スケールの10%の貢献): カード所有者のクレジット スコアは、クレジット ファイルにさまざまなアカウント タイプがあることで向上します。複数のアカウント タイプ (分割払い、リボルビング、自動車、住宅ローン、カードなど) の経験があることは、さまざまなアカウント タイプを管理する能力を証明しているため、一般的にスコアにとって良いことです。
• 新しいクレジットの検索(クレジット照会) ( FICO スケールの10% の貢献): 照会は、企業が消費者のクレジット ファイルから何らかの情報を要求するたびに記録されます。照会には、クレジット スコアに影響する場合と影響しない場合があります。消費者の信用度に影響しない照会 (「ソフト照会」とも呼ばれます) は、消費者のクレジット レポートに 6 か月間残り、貸し手やクレジット スコア モデルには表示されません。次の照会が該当します。
  • 事前審査照会では、信用調査機関が、貸し手が設定した特定の基準に基づいて、個人の連絡先情報をクレジットカード、ローン、保険を発行する機関に販売する場合があります。
  • 債権者は顧客の信用ファイルも定期的に確認します。これはアカウント管理、アカウント保守、またはアカウントレビューと呼ばれます。
  • 信用相談機関は、顧客の許可を得て、不利な措置を講じることなく顧客の信用報告書を取得することができます。
  • 消費者は信用度に影響を与えることなく、自分の信用報告書を確認することができます。これは「消費者開示」照会と呼ばれます。
  • 採用選考に関するお問い合わせ
  • 保険に関するお問い合わせ
  • ユーティリティ関連のお問い合わせ
• 消費者の信用度に影響を及ぼし、貸し手や信用スコアリング モデルにも見える照会 (「ハード照会」とも呼ばれる) は、消費者がクレジットやローンを求めているときに、許容される目的に関連して貸し手によって行われます。貸し手は、公正信用報告法で定義されている許容される目的が認められた場合、消費者にクレジットを付与する目的で消費者のファイルを「取得」できます。ハード照会は、借り手の信用スコアに影響を与える可能性がありますが、常に影響を与えるとは限りません。信用照会を最小限に抑えると、個人の信用格付けに役立ちます。貸し手は、個人のレポートに短期間に多数の照会があると、その人が経済的に困窮している兆候であると認識し、その人を信用リスクが低いと見なす可能性があります。

消費者は通常、信用機関に信用レポートを要求し、必要に応じて情報の修正を要求することで、自分の信用履歴を確認できます。

米国では、公正信用報告法が信用報告書を作成する企業を規制している。これらの企業は、Experian、Equifax、TransUnionの3大信用報告機関から、給料日ローン業者、公共事業会社、カジノ、家主、医療サービス提供者、雇用主などの特定の顧客に対応する専門信用報告機関まで多岐にわたる。^[8]公正信用報告法の要件の1つは、同法が管轄する消費者信用報告機関が、要求する消費者に1年に1回、信用報告書のコピーを無料で提供することです。

カナダ政府は、「あなたの信用報告書と信用スコアを理解する」という無料の出版物を提供しています。この出版物には、使用されている表記法とコードの説明とともに、信用報告書と信用スコアのサンプル文書が掲載されています。また、信用履歴を構築または改善する方法、および個人情報盗難が発生した兆候を確認する方法に関する一般情報も含まれています。この出版物は、カナダ金融消費者庁のサイト http://www.fcac.gc.ca からオンラインで入手できます。カナダ在住者は、紙の出版物も無料で注文できます。

一部の国では、民間の信用調査機関に加えて、中央銀行も信用記録を管理しています。特にスペインでは、中央信用登録簿はスペイン銀行によって管理されています。この国では、個人はオンラインまたは郵送で請求することにより、無料で信用レポートを入手できます。

信用履歴は通常、1 つの国に留まります。同じクレジットカード ネットワーク内または同じ多国籍信用調査機関内であっても、異なる国間では情報が共有されません。たとえば、Equifax Canada は米国のEquifaxと信用情報を共有しません。カナダに長年住んでいて米国に移住した人が米国でクレジットを申請すると、母国で優れた信用格付けを持っていたとしても、米国での信用履歴がないため承認されない場合があります。

移民は新しい国でゼロから信用履歴を築くことになるかもしれません。そのため、移民が新しい国で数年間安定した収入を得て働くまでは、クレジットカードや住宅ローンを取得することは通常困難です。

一部の貸し手は他国の信用履歴を考慮しますが、この慣行は一般的ではありません。クレジットカード会社の中では、アメリカン・エキスプレスはクレジットカードをある国から別の国に移管し、信用履歴の作成を支援します。

不良信用履歴は、サブプライム信用履歴、非ステータス信用履歴、不良信用履歴、不良信用履歴、不良信用履歴とも呼ばれ、マイナスの信用格付けです。

マイナスの信用格付けは、融資や資本の貸付を目的とする貸し手やその他の信用供与者にとって望ましくないと考えられることが多い。^[9]

米国では、消費者の信用履歴は信用調査機関または消費者報告機関によって信用レポートにまとめられます。これらの機関に報告されるデータは主に債権者から提供され、個人と債権者との関係の詳細な記録が含まれます。支払い履歴、信用限度額、高低残高、延滞債務の回収のために取られた積極的な措置など、詳細な口座情報はすべて定期的に (通常は毎月) 報告されます。この情報は貸し手によって確認され、ローンを承認するかどうか、またどのような条件で承認するかが決定されます。

クレジットが普及するにつれて、貸し手がクレジットカードやローンの申し込みをタイムリーかつ効率的に評価し承認することが難しくなりました。この問題に対処するために、信用スコアリングが導入されました。^[10]スコアリングの利点は、より多くの消費者がより少ないコストでクレジットを利用できるようになったことです。^[11]

信用スコアリングとは、独自の数学的アルゴリズムを使用して、申請者の総合的な信用度を表す数値を作成するプロセスです。スコアは多くの場合、数字 (米国の消費者の場合 300 ～ 850 の範囲) に基づいており、他の債務者と比較して信用履歴を統計的に分析し、財務リスクの大きさを測定します。個人または企業にお金を貸すことはリスクを伴うため、信用スコアリングは、貸し手がそのリスクを迅速かつ「偏見なく」評価するための標準化された方法を提供します。^{[引用が必要]}すべての信用調査機関は、補足サービスとして 信用スコアリングも提供しています。

信用スコアは、借入や返済履歴、借り入れたクレジットの種類、信用履歴全体の長さなどの要素に基づいて、借り手がローンやその他の信用義務を返済する可能性を評価します。^[12]スコアが高いほど、信用履歴は良好であり、ローンが期限通りに返済される可能性が高くなります。債権者が支払い遅延の回数が多すぎたり、支払いの回収に問題があったりすると、スコアは低下します。同様に、不利な判決や回収業者の活動が報告されると、スコアはさらに低下します。延滞を繰り返したり、公的記録に記載されると、スコアが低下し、マイナスの信用格付けまたは悪い信用履歴と呼ばれる状態を引き起こす可能性があります。

消費者の信用スコアは、未払いの信用額と負債額、過去のすべての請求書の支払い能力、信用履歴、使用した信用の種類、照会回数などの要素から計算される数値です。 Equifax、Experian、TransUnion の 3 大消費者信用情報機関はいずれも、貸し手に対して信用スコアを販売しています。 Fair Isaac は、これらの消費者信用情報機関が使用する信用スコアの主要な開発会社の 1 つです。 消費者の FICO スコアの計算方法は全体的に複雑です。 消費者の FICO スコアの要素の 1 つは、信用履歴の信用調査です。 貸し手が信用スコアを要求すると、信用スコアがわずかに低下する可能性があります。^{[13] [14]}これは、前述のように、比較的短期間に多数の照会が行われると、消費者が経済的に困難な状況にあることを示している可能性があるためです。

信用報告書の情報は、信用機関によって、個人または企業に融資を行うかどうかを検討している組織に販売されます。また、公正信用報告法で定義されている「許可された目的」を持つ他の組織にも提供されます。信用格付けが低いと、通常、貸し手が有利な条件で融資の申し込みを承認する可能性が低くなります (承認されるかどうかは別として)。ローンの金利は信用履歴によって大きく左右されます。信用格付けが高いほど金利は低くなりますが、信用格付けが低いほど金利は高くなります。金利の上昇は、信用格付けの低い個人グループ内での債務不履行率の上昇を相殺するために使用されます。

米国では、信用格付けが低いと保険、住宅、雇用が拒否されることがある。2013年の調査では、求職者に対する雇用主の信用調査が、求職者の労働力への参入を妨げていることが明らかになった。当時の調査結果では、失業中のアメリカ人の4人に1人が、求職時に信用調査を受けるよう求められていた。連邦規則では、雇用主は信用調査を行う前に求職者から許可を得る必要があるが、雇用拒否の理由について雇用主に開示を強制するのは難しいかもしれない。^[15]

信用履歴が「悪い」かどうかを決定するのは信用報告機関ではないことに注意してください。その決定を下すのは個々の貸し手または債権者です。各貸し手は、どのスコアがガイドラインに該当するかについて独自のポリシーを持っています。貸し手のガイドラインに該当する特定のスコアは、競争上の理由により、ほとんどの場合、申請者に開示されません。米国では、債権者は申請者への信用を拒否する理由を直ちに伝える必要があり、決定を下すために使用されたデータを提供した信用報告機関の名前と住所も提供する必要があります。

抜け目のない消費者や犯罪心のある人々は、信用スコアリングシステムの脆弱性を特定し、それを利用して信用を得てきました。たとえば、以前にクレジットカードを所有していた場合、個人がさらに信用を得る可能性が大幅に高まる可能性があります。また、プライバシーの問題により、詐欺が暴露されるのを防ぐことができます。一部の通信会社と信用報告機関との関係により、プライバシーブロックを悪用して偽造信用ファイルが作成され、第三者機関が政府が保有する実際の情報にアクセスできなくなります。^[16]信用報告システムは貸し手と借り手の両方を保護するように設計されていますが、日和見的な個人がシステムを悪用できる抜け穴があります。信用の悪用の動機と手法には、チャーニング、矢継ぎ早の信用申請、反復的な信用調査、選択的な信用凍結、個人信用ではなく中小企業向け信用の申請、ピギーバック、ハッキングなどがあり、 2017年4月と9月にEquifaxで発生しました。 ^[17]

さらに、信用調査機関自体が消費者に対して詐欺を働くこともあります。2013年、EquifaxとTransUnionは、サービス料金について顧客を欺いたとして、米国消費者金融保護局から2,330万ドルの罰金を科されました。 ^[18] 1ドルと宣伝されていたサービスは、実際には年間200ドルの請求でした。^[19]

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• ラウアー、ジョシュ（2017年）。『クレジットワーシー：アメリカにおける消費者監視と金融アイデンティティの歴史』ニューヨーク：コロンビア大学出版局。ISBN 9780231168083. OCLC  980857936. Creditworthy: アメリカにおける消費者監視と金融アイデンティティの歴史(Google ブックス)