支払いシステム

決済システムとは、金銭的価値の移転を通じて金融取引を決済するために使用されるシステムです。これには、交換を可能にする機関、決済カードなどの決済手段、人、規則、手順、標準、および技術が含まれます。^{[1] [2]決済システムとは、}銀行口座をリンクし、銀行預金を使用した金銭交換を提供する運用ネットワークです。^[3]一部の決済システムには、本質的に支払いの異なる側面である 信用メカニズムも含まれています。

決済システムは、国内および国際取引において現金を支払う代わりに使用されます。これは、銀行やその他の金融機関が提供する主要なサービスです。従来の決済システムには、手形（小切手など）や信用状などの荷為替信用状などの譲渡性証券が含まれます。コンピューターと電子通信の出現により、多くの代替電子決済システムが登場しました。電子決済という用語は、銀行員の直接介入を回避して電子的方法を使用してある銀行口座から別の銀行口座に行われる支払いを指します。狭義の電子決済は、電子商取引（インターネットを通じて提供される商品やサービスの売買に対する支払い）または広義のあらゆる種類の電子資金移動を指します。

現代の決済システムでは、従来の決済システムとは異なり、現金の代替手段が使用されています。これには、デビット カード、クレジットカード、電子送金、直接入金、口座引き落とし、インターネットバンキング、電子商取引決済システムが含まれます。

決済システムは物理的なものでも電子的なものでもあり、それぞれ独自の手順とプロトコルを持っています。標準化によって、これらのシステムやネットワークの一部は世界規模にまで拡大しましたが、国固有や製品固有のシステムもまだ多く存在します。世界的に利用可能になった決済システムの例としては、クレジットカードや現金自動預け払い機(ATM) ネットワークがあります。さらに、金融機関間で資金を移動するための形式も存在します。国内では、これは自動決済機関(ACH) とリアルタイムグロス決済(RTGS) システムを使用して実行されます。国際的には、これはコルレス銀行(おそらくSWIFTネットワークを使用) またはCLS 決済システムのようなより集中化されたシステムによって実行されます。

効率的な国家決済システムは、商品、サービス、資産の交換コストを削減します。これは、銀行間市場、金融市場、資本市場の機能に不可欠です。脆弱な決済システムは、国民経済の安定性と発展能力を著しく低下させる可能性があります。このような失敗は、金融資源の非効率的な使用、エージェント間の不公平なリスク共有、参加者の実際の損失、金融システムとお金の使用自体に対する信頼の喪失につながる可能性があります。^[4]決済システムの技術的効率は、経済の発展にとって重要です。

自動決済機関(ACH) システムは、取引をバッチで処理し、グループで保存および送信します。ACH はネット決済システムと見なされるため、決済が遅れる可能性があります。これにより、決済リスクと呼ばれるリスクが発生します。

リアルタイムグロス決済システム (RTGS) は、ある銀行から別の銀行への資金または証券の送金が「リアルタイム」かつ「グロス」ベースで行われる資金送金システムです。「リアルタイム」での決済とは、支払い取引に待機期間が必要ないことを意味します。取引は処理されるとすぐに決済されます。「グロス決済」とは、取引が他の取引と束ねられたり相殺されたりすることなく、1 対 1 で決済されることを意味します。処理されると、支払いは確定し、取り消しはできなくなります。

比較すると、ACHは通常、低額で緊急でない取引に使用され、RTGSシステムは通常、高額で緊急の取引に使用されます。^[5]

国や地域では、リアルタイムまたは即時（またはより高速）な決済システムも導入されており、これらは通常24時間365日稼働し、注文顧客の口座からの引き落としから受取顧客の口座への入金までの取引を10～15秒以内に実行します。^[6]

グローバル化により、企業は国境を越えた取引をより頻繁に行うようになっています。消費者も、海外の電子商取引サイトでの購入や、海外への旅行、居住、就労など、グローバルな取引が増えています。決済業界では、通貨価値と取引件数の両面で決済量が増加しています。また、その結果、これらの決済の平均価値も下がっています。

こうした支払い方法は煩雑で、間違いが起きやすく、費用もかかります。数十年前に構築された支払いシステムは、現代の企業のニーズを満たすために、時には後付けで、時には無理やり組み込まれて、今も使われ続けています。そして、システムは負荷に耐えきれず、軋んだりうめいたりすることが多々あります。こうしたシステムの例としては、ユーロのみを処理するSTEP2 (2003 年からのアップグレード) や、土曜、日曜、一部の祝日が休業となるTARGET2 (2007 年からのアップグレード) などがあります。

2014年現在、STEP2は唯一運用されている汎欧州自動決済機関（PE-ACHシステム）です。銀行が1つの中央決済機関を使用するのではなく、複数の決済機関^[7]を介して取引を決済するようになると、このタイプのシステムの重要性は低下すると考えられています。

TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System) は、ユーロを使用する欧州連合加盟国を対象とするRTGSシステムです。これは、欧州中央銀行とユーロを採用している国の中央銀行で構成されるユーロシステムの一部です。TARGET2 は、中央銀行業務の決済、大口ユーロ銀行間送金、およびその他のユーロ支払いに使用されます。TARGET 2 は、即時かつ不可逆的な中央銀行でのリアルタイムの金融送金と債務決済を提供します。

これらのシステムの支払側と受取側の両方のユーザーにとって、国境を越えた支払いツールの使い方や、それらを最適に活用するためのプロセスの設定方法を学ぶのは困難で時間のかかる作業です。ソリューション プロバイダー (銀行と非銀行の両方) も、新しい需要を満たすために古いシステムを寄せ集めるという課題に直面しています。これらのプロバイダーにとって、国境を越えた支払いは利益率が高く (特に外貨換算収益を考えると)、最終顧客との全体的な金融関係の点でやりがいがあります。

国際決済の課題は、取引量の増加から生じるものだけではありません。さまざまな経済的、政治的、技術的な要因により、国境を越えた取引の種類が変化しています。このような要因には次のようなものがあります。

• 企業は、商品ではなくサービスの国境を越えた購入を増やしているほか、単純な原材料ではなく複雑な加工部品の購入も増やしています。
• 企業はより多くの国、より多くの地域から購入しています。
• アウトソーシングの増加により、国内および国境を越えた新たな企業内取引が生まれています。
• 複雑で自動化されたサプライ チェーンに参加する企業が増えており、場合によっては自動発注やフルフィルメントが推進されています。オンライン購入は、自動調達システムの一環として大企業によって、また直接購入する中小企業によっても増加し続けています。
• 通勤労働者の利用は継続的に増加しています。
• 個人が海外に投資するケースが増えています。

• レガシー決済システムの置き換えガイド 2013-11-06 にWayback Machineでアーカイブ
• 国家決済システムの内側
• 独占の終焉 - 新しい消費者決済システム。
• お金に似たものの未来 - 消費者決済システムの過去、現在、そして未来の概要。