サービスとしての支払い

PaaS ( Payments as a Service ) は、国際的な決済システムのグループを接続するサービスとしてのソフトウェアを表すマーケティング用語です。アーキテクチャは、これらの異なるシステムの上に存在し、決済システムと PaaS 間の双方向通信を提供するレイヤー (またはオーバーレイ) によって表されます。通信は、PaaS プロバイダーによって作成された標準 API によって制御されます。

1980年代以降、クレジットカードや国際銀行間金融通信協会（SWIFT）^{[1]などの国際}電信送金システムは、電子的な国境を越えた支払いを行う主な手段となってきました。各国では、支払人と受取人がさまざまな電子システムを使用して支払いを行っています。たとえば、米国では、連邦準備銀行が自動決済機関（ACH）システムを運営しています。^[2]

ユーロ圏では、単一ユーロ決済圏（SEPA）がユーロ決済の口座振替（SCT）と口座引き落とし（SDD）のルールを定義しており、これらはユーロ圏内の国々内および汎欧州決済の両方でさまざまな決済システムによって実装されています。SEPA Instant（SCT Inst）は、単一の即時決済用に2017年11月から利用可能になっています。ECBは、SEPA決済用にTARGET2と呼ばれるリアルタイムグロス決済システム（RTGS）を提供しています。^[3] ECBは、 TARGET2を使用したSEPA支払いの即時決済用にTIPS ^{[4]も提供しています。EBA ClearingのRT1 [5]}は、TARGET2で決済するSEPA即時支払い用に汎欧州ACH（PEACH）を提供しています。

ワールド ワイド ウェブの出現により、代替の支払いシステムを提供する必要が生じました。当初、消費者はセキュリティ上の懸念から、ウェブ上でクレジットカードを使用することをためらっていました。起業家は「電子財布」を売り込もうとしました。1994 年には早くも、サイバーキャッシュにより、消費者はインターネット上で安全に買い物を行えるようになりました。^[6]

サイバーキャッシュは結局失敗に終わりました。2000年3月にPayPalが設立され、米国で主流の電子ウォレットとなりました。同様の地域サービスには、ロシアのWebMoneyとYandex.Money、中国のAlipayなどがあります。これらのサービスは国内では人気がありますが、世界的にはあまり普及していません。PayPalとMoneybookers（Skrill）^[7]は地域的な電子ウォレットとなり、より高い流動性を提供していますが、それでもすべての一般的な電子ウォレットソリューション間の資金の自由な流れは提供していません。

• サービスとして