銀行代理店

銀行代理店は、金融機関またはモバイル ネットワーク オペレーターと契約して顧客の取引を処理する小売店または郵便局です。支店の窓口係ではなく、小売店の所有者または従業員が取引を行い、顧客が預金、引き出し、送金、請求書の支払い、口座残高の照会、政府給付金の受け取り、雇用主からの直接入金などを行うことができます。銀行代理店には、薬局、スーパーマーケット、コンビニエンス ストア、宝くじ販売店、郵便局などがあります。

世界的に、これらの小売店や郵便局は金融機関にとって重要な流通チャネルとしてますます利用されています。サービス拠点は、すべての銀行の顧客が取引を行うことができるオーストラリアの奥地の郵便局から、クレディ・アグリコル銀行が金融サービスを提供するために角の店舗を使用するフランスの田舎、顧客が社会保障給付金を受け取ったり銀行口座にアクセスしたりできるブラジルの小さな宝くじ販売店まで多岐にわたります。^[1]

銀行代理店は通常、POS (販売時点管理) カード リーダー、携帯電話、請求書支払い取引用の請求書をスキャンするバーコード スキャナー、個人識別番号(PIN) パッド、および場合によっては、個人のダイヤルアップまたはその他のデータ接続を使用して銀行のサーバーに接続するパーソナル コンピューター(PC) を組み合わせて装備しています。代理店で取引する顧客は、磁気ストライプ バンク カードまたは携帯電話を使用して、それぞれ銀行口座または電子ウォレットにアクセスします。顧客の識別は通常、PIN によって行われますが、生体認証を使用することもできます。取引の検証、承認、および決済プラットフォームに関しては、銀行代理店は他のリモート バンク チャネルと同様です。

金融機関が小売店を通じて業務を行うことが許可されるかどうかは、現地の規制によって決まります。規制当局は一般に、銀行代理店との契約が許可される金融機関の種類 (ある場合)、小売店で提供できる商品、金融機関が現金輸送をどのように処理するか、顧客確認要件、消費者保護、およびその他の業務分野を決定します。

銀行代理店は、金融機関が混雑した支店から既存の顧客を引き離すのを手助けし、多くの場合より便利な「補完的な」チャネルを提供します。他の金融機関、特に発展途上市場では、代理店を利用して「追加の」顧客層または地域にリーチします。地方の貧困層の顧客に到達することは、取引数と取引量が支店の費用をカバーしないため、金融機関にとって法外な費用がかかることがよくあります。このような環境では、既存の小売インフラを利用し、セットアップと運用コストを削減する銀行代理店は、多くの低所得者にさまざまな金融サービスへの初めてのアクセスを提供する上で重要な役割を果たすことができます。また、低所得の顧客は、大理石の支店に足を運ぶよりも、地元の店舗で銀行を利用する方が快適だと感じることがよくあります。

銀行代理店はモバイル バンキングのバックボーンであり、モバイル デバイス (ほとんどの場合、携帯電話) で取引を実行します。顧客が現金を電子マネーに変換したり、その逆を行ったりして携帯電話で送金できるようにするには、顧客は支店、ATM (現金自動預け払い機)、または銀行代理店に出向く必要があります。特に遠隔地や田舎では、現金が依然として支払いや取引の最も重要な手段であるため、モバイル バンキング サービスは、顧客がサービスを効果的に使用できるようにするために銀行代理店に依存しています。

顧客にとって、代理店で銀行口座にアクセスするか、支店または ATM でアクセスするかは、何ら変わりません。ただし、銀行代理店は、取引先の金融機関と契約を締結するだけでなく、同じ金融機関で銀行口座を開設する必要があります。さらに、店舗は、銀行代理店の「運転資金」となる一定額の現金をその口座に預ける必要があります。多くの場合、代理店に現金の預け入れを求めるのではなく、金融機関が店舗に信用枠を付与します。信用枠のサイズは通常標準化されておらず、代理店の規模、予想される取引量、および代理店が銀行ですでに取引している期間に応じて、各代理店ごとに個別に調整されます。各取引で信用枠がどのように使用されるかは次のとおりです。

• クライアントがお金を引き出す（「キャッシュアウト」取引）：エージェントのアカウントに同じ金額が入金されます。
• クライアントがお金を入金します（「入金」取引）：エージェントの口座から同額が引き落とされます。

エージェントの信用枠が限度に達し、エージェントの銀行口座に受け取った資金をカバーするのに十分な資金がない場合は、POS がブロックされ、資金が次の銀行口座に入金された場合にのみブロック解除されます。

銀行カードを使用した銀行サービスの取引プロセスは簡単です。

1. 既存の銀行顧客が代理店にカードを提示し、特定の取引と、引き出し、預け入れ、または送金する金額を要求します。
2. エージェントは POS デバイスまたはパソコンで取引の種類を選択し、金額を入力し、クライアントのカードをデバイスにスワイプして、クライアントに PIN を入力させます。
3. 汎用パケット無線サービス (GPRS)、ダイヤルアップ、または衛星通信で銀行のサーバーに接続し、取引を承認します。
4. 取引が承認されると、デバイスはクライアントの領収書を印刷します。

銀行が店舗内に機器やマーケティング資料を設置する方法は、主に次の 3 つがあります。

取引量が比較的少ない場合、銀行代理店のスタッフは通常の販売に加えて銀行取引を処理することがあります。銀行機器は店舗の一般レジの後ろにあります。ポスターやマーケティング資料は、EFTPOS 端末の横の小さなディスプレイと店舗外の小さな看板に限定される場合があります。

取引量が十分であれば、銀行代理店は店舗内に専属スタッフを配置してスタンドを設置することもあります。顧客は店舗で「銀行業務」をしているような感覚にならず、銀行のブランドがより目立つため、一部の金融機関はこの配置を好みます。

銀行代理店は、ミニ支店に似た専用店舗、つまり 1 ～ 3 人の窓口担当者がいる小さな店舗を開設する場合がありますが、取引は銀行以外のスタッフによって処理されます。ほとんどの場合、店舗は実際に地方住民の信頼を得るために銀行によってブランド化されます。

先駆的な銀行、マイクロファイナンス機関、モバイル通信事業者は、ブラジル、ペルー、コロンビア、ケニア、メキシコ、パキスタン、フィリピン、南アフリカなど、世界中のさまざまな国で銀行代理店ネットワークの実験を始めました。

ラテンアメリカは、銀行代理店の発展が最も著しい地域です。ここでは、金融セクターのインフラの拡大を懸念する政府が規制を調整し、銀行が銀行代理店を通じて新しい地域や新しい顧客層に参入するためのインセンティブを提供しています。

ブラジルは、銀行代理店が金融システムのインフラを大幅に増強した最も発展した市場であると考えられます。現在、74 の金融機関がブラジルの 5,561 の市町村すべてに及ぶ約 105,000 の販売拠点を管理しています。わずか 5 年で、銀行代理店ネットワークは 1,240 万の新規銀行口座を開設し、現在ではブラジルの金融システムの販売拠点の 56% を占めています。ペルー、コロンビア、メキシコなどの他のラテンアメリカ市場の金融機関は、ブラジルの経験から学び始め、規制を調整し、独自の銀行代理店ネットワークを確立しています。他の地域では、ケニア、モンゴル、南アフリカ、フィリピンに先駆者がいます。

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