取引認証番号

取引認証番号( TAN )は、一部のオンライン バンキングサービスで、金融取引を承認するための 1回限りの ワンタイム パスワード(OTP)の一種として使用されます。TAN は、従来の単一パスワード認証を超えた、第 2 層のセキュリティです。

TAN は2 要素認証(2FA)の一種として機能するため、追加のセキュリティを提供します。TAN を含む物理的な文書またはトークンが盗まれた場合、パスワードがなければ役に立たなくなります。逆に、ログイン データが取得された場合、有効な TAN がなければトランザクションを実行できません。

TAN は多くの場合、次のように機能します。

1. 銀行はユーザーのために一意のTANのセットを作成します。^[1] 通常、リストには50個のTANが印刷されており、これは通常のユーザーにとっては半年分に十分な数です。各TANの長さは6文字または8文字です。
2. ユーザーは、最寄りの銀行支店でリストを受け取るか（パスポート、身分証明書または同様の書類を提示）、郵送で TAN リストを受け取ります。
3. パスワード（PIN）は別途郵送されます。
4. アカウントにログオンするには、ユーザー名 (多くの場合、アカウント番号) とパスワード ( PIN ) を入力する必要があります。これにより、アカウント情報にアクセスできるようになりますが、取引を処理する機能は無効になります。
5. 取引を実行するには、ユーザーはリクエストを入力し、未使用の TAN を入力して取引を承認します。銀行は、送信された TAN をユーザーに発行した TAN のリストと照合します。一致した場合は、取引が処理されます。一致しない場合は、取引が拒否されます。
6. TAN は使用済みであり、今後の取引では認識されません。
7. TAN リストが侵害された場合、ユーザーは銀行に通知してそれをキャンセルできます。

ただし、どの TAN もどのトランザクションにも使用できるため、TAN は依然としてフィッシング攻撃の対象になりやすく、被害者は騙されてパスワード/PIN と 1 つまたは複数の TAN の両方を提供させられます。さらに、中間者攻撃に対する保護も提供されません。中間者攻撃では、クライアント システムが何らかのマルウェアに侵害され、悪意のあるユーザーがアクセスできるようになるなど、攻撃者が TAN の送信を傍受して偽造トランザクションに使用します。残りの TAN は侵害されておらず、安全に使用できますが、一般的に、ユーザーはできるだけ早くさらなる措置を講じることが推奨されます。

インデックス付き TAN はフィッシングのリスクを軽減します。トランザクションを承認するために、ユーザーはリストから任意の TAN を使用するように求められるのではなく、シーケンス番号 (インデックス) で識別される特定の TAN を入力するように求められます。インデックスは銀行によってランダムに選択されるため、攻撃者が取得した任意の TAN は通常無価値です。

しかし、iTANは依然として中間者攻撃の影響を受けやすく、フィッシング攻撃では攻撃者がユーザーを騙して銀行のウェブサイトの偽造コピーにログインさせ、ブラウザ攻撃では攻撃者がPCのバックグラウンドで密かに取引の詳細を入れ替えたり、オンライン^{アカウント}の概要で攻撃者が実際に行った取引を隠したりすることができます。^[2]

そのため、2012年に欧州連合ネットワーク情報セキュリティ機関は、すべての銀行に対して、ユーザーのPCシステムがデフォルトでマルウェアに感染していることを考慮し、ユーザーが取引データを改ざんされていないかクロスチェックできるセキュリティプロセスを使用するよう勧告しました。たとえば、（携帯電話のセキュリティが維持されている場合）mTANや、独自の画面を備えたスマートカードリーダーなどです。取引データはTAN生成プロセスに含まれ、ユーザーに事前に表示されます（chipTAN）。^[4]

iTAN を入力する前に、ユーザーにはCAPTCHAが表示されます。この CAPTCHA のバックグラウンドには、取引データや、ユーザーの生年月日など、潜在的な攻撃者に知られていないと思われるデータも表示されます。これは、攻撃者が CAPTCHA を偽造することを困難にする (不可能にするわけではない) ことを目的としています。

iTANのこの変種は、ドイツの銀行で使用されている方法で、中間者攻撃のリスクを軽減するためにCAPTCHAが追加されています。 ^[5]一部の中国の銀行もiTANplusに似たTAN方式を導入しています。最近の調査では、これらのCAPTCHAベースのTANスキームは、より高度な自動攻撃に対して安全ではないことが示されています。^[6]

mTAN は、オーストリア、ブルガリア、チェコ共和国、ドイツ、ハンガリー、マレーシア、オランダ、ポーランド、ロシア、シンガポール、南アフリカ、スペイン、スイス、およびニュージーランド、オーストラリア、英国、ウクライナの一部の銀行で使用されています。ユーザーが取引を開始すると、銀行によって TAN が生成され、SMSでユーザーの携帯電話に送信されます。SMS には取引データも含まれる場合があり、ユーザーは銀行への送信中に取引が変更されていないことを確認できます。

しかし、このスキームのセキュリティは、携帯電話システムのセキュリティに依存しています。SMSで配信されるTANコードが一般的な南アフリカでは、SIMスワップ詐欺という新しい攻撃が登場しています。一般的な攻撃ベクトルは、攻撃者が被害者になりすまし、携帯電話ネットワークオペレータから被害者の電話用の交換用SIMカードを入手することです。被害者のユーザー名とパスワードは、他の手段（キーロギングやフィッシングなど）によって取得されます。複製された/交換用のSIMを入手してから、被害者が自分の電話が機能しなくなったことに気付くまでの間に、攻撃者は被害者の口座から資金を転送/抽出することができます。^{[7] 2016年に}ソーシャルエンジニアによるSIMスワップ詐欺に関する研究が行われ、番号の移行発行の弱点が明らかになりました。

2014年、 SMS送信に使用されるシグナリングシステムNo.7の脆弱性が公開され、メッセージの傍受が可能になりました。これは、第31回カオスコミュニケーション会議でTobias Engelによって実証されました。^[8] 2017年の初め、この脆弱性はドイツでSMSを傍受し、資金送金を不正にリダイレクトするために使用されました。^[9]

また、スマートフォンの普及により、PCと携帯電話に同時に感染し、mTANスキームを破ろうとするマルウェア攻撃も発生しました。^[10]

pushTANは、ドイツのSparkassen銀行グループによるアプリベースのTANスキームで、mTANスキームの欠点の一部を軽減しています。メッセージは暗号化されたインターネット接続を使用して特別なテキストメッセージングアプリケーションを介してユーザーのスマートフォンに送信されるため、SMSメッセージのコストがなくなり、SIMカード詐欺の影響を受けません。mTANと同様に、このスキームでは、銀行がpushTANメッセージで受信した実際の取引の詳細を含めることで、ユーザーは取引の詳細を、ユーザーのPCでトロイの木馬によって実行される隠れた操作と照合できます。スマートフォンでmTANを使用する場合と似ていますが、PCとスマートフォンが同時にマルウェアに感染するリスクがあります。このリスクを軽減するために、モバイルデバイスがルート化またはジェイルブレイクされている場合、pushTANアプリは機能しなくなります。^[11] 2014年後半には、ドイツ信用銀行（DKB）もpushTANスキームを採用しました。^[12]

銀行が把握し、トークンまたはトークンに挿入されたスマートカードに保存されている秘密に基づいて、TAN をオンザフライで生成するセキュリティ トークンを 使用することで、TAN リスト全体が危険にさらされるリスクを軽減できます。

ただし、生成された TAN は特定のトランザクションの詳細に関連付けられていません。TAN は、送信されたすべてのトランザクションに対して有効であるため、攻撃者が TAN を直接使用するフィッシング攻撃や、中間者攻撃から保護することはできません。

ChipTANは、多くのドイツとオーストリアの銀行で使用されているTANスキームです。^{[13] [14] [15]ドイツではChipTANまたはSm@rt-TAN [16]}として知られ、オーストリアではCardTANとして知られていますが、cardTANは技術的に独立した標準です。^[17]

ChipTAN ジェネレーターは特定のアカウントに関連付けられていません。代わりに、ユーザーは使用時に銀行カードを挿入する必要があります。生成される TAN は、銀行カードと現在の取引詳細に固有のものです。2 つのバリエーションがあります。古いバリエーションでは、取引詳細 (少なくとも金額と口座番号) を手動で入力する必要があります。最新のバージョンでは、ユーザーがオンラインで取引を入力し、TAN ジェネレーターがコンピューター画面上の点滅するバーコード(光検出器を使用) を介して取引の詳細を読み取ります。次に、TAN を生成する前に、確認のために独自の画面に取引の詳細が表示されます。

TAN ジェネレータは独立したハードウェアであり、単純な通信チャネルのみで接続されているため、ユーザーのコンピュータからの攻撃を受けることはありません。コンピュータがトロイの木馬によって破壊されたり、中間者攻撃が発生したりした場合でも、生成された TAN は、TAN ジェネレータの画面でユーザーが確認したトランザクションに対してのみ有効であるため、トランザクションを遡及的に変更すると、TAN が無効になります。

この方式のさらなる利点は、TAN ジェネレーターが汎用的でカードの挿入が必要なため、異なる銀行の複数の口座で使用できること、また、セキュリティ上重要なデータが銀行カードに保存されているため、ジェネレーターを紛失してもセキュリティ上のリスクがないことです。

ChipTAN方式は技術的な操作からは保護されているものの、ソーシャルエンジニアリングに対しては依然として脆弱である。攻撃者は、例えば銀行が「テスト送金」を要求していると主張したり、企業がユーザーの口座に不正に送金したため「送金を返送する」必要があると主張したりして、ユーザー自身に送金を承認するよう説得しようとしてきた。^{[2] [18]}したがって、ユーザーは自分で開始していない銀行送金を決して承認してはならない。

ChipTANは、バッチ転送（ Sammelüberweisungen ）のセキュリティ保護にも使用されます。ただし、この方法は、個別転送よりもセキュリティが大幅に低くなります。バッチ転送の場合、TANジェネレーターはすべての転送を合わせた数と合計金額のみを表示します。そのため、バッチ転送では、トロイの木馬による操作に対する保護はほとんどありません。^[19]この脆弱性は、2009年11月にRedTeam Pentestingによって報告されました。^[20]これに応じて、緩和策として、一部の銀行はバッチ転送の処理を変更し、1つのレコードのみを含むバッチ転送は個別の転送として扱われるようにしました。

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