オープンバンキング

金融サービスでは、オープン バンキングにより、アプリケーション プログラミング インターフェイス(API)を使用することで、銀行とサードパーティのサービス プロバイダー間で金融データを共有できます。従来、銀行は顧客の金融データを独自のクローズド システム内に保持していました。オープン バンキングにより、顧客は他の銀行や、決済プロバイダー、貸し手、保険会社などの他の認可された金融機関と金融情報を安全かつ電子的に共有できます。

支持者は、オープンバンキングは口座保有者に高い透明性とデータ管理を提供し、新たな金融サービスの提供を可能にすると主張している。また、支持者は、オープンバンキングは銀行・金融セクターにおける競争、イノベーション、顧客のエンパワーメントを促進することを目的としているとも述べている。^{[1] [2] [3]}反対派は、オープンバンキングはセキュリティリスクの増大と消費者の搾取につながる可能性があると主張している。

最初のオープンバンキング規制は2015年に欧州連合によって導入され、それ以来、他の多くの国でもオープンバンキングに関連する金融規制が導入されています。

このコンセプトは、ヘンリー・チェスブロウが推進したオープンイノベーション運動の一環として、2003年に初めて検討されました。^{[4] [5] 2000年代初頭の}インターネットバンキングの登場とオンライン技術の発展により、データへのアクセスへの関心が高まり、テクノロジー企業による アカウント集約の試みで初めて見られました。

2010年代には、オープンバンキングは、GDPRなどの規制やオープンデータ運動に見られるように、データ所有権の問題に対する姿勢の変化にも結び付けられました。^[要出典]オープンバンキングにより、銀行は金融サービスプラットフォームに変わり、技術的にはバンキング・アズ・ア・サービスの概念を通じて実装されます。[ 6 ^]

オープンバンキングに対する最初の本格的な規制の動きは、2015年に欧州議会がPSD2として知られる改訂版決済サービス指令を採択したときに起こりました。^[7]新しい規則は、オープンバンキングを通じて革新的なオンラインおよびモバイル決済の開発と使用を促進することを目的としていました。^{[8] [9]}これにより、市場参加者に多くの新しいサービス、定義、義務が導入されました。

これはフィンテック企業に歓迎されたが、銀行は一般的に、技術的およびセキュリティ上の理由、ならびに新たな競争への懸念から、データ共有になかなか同意しなかった。2015年から2021年にかけて、多くの国が、従来の銀行に顧客データへのAPIアクセスを提供することを義務付ける法律や規制を制定した。

オープンバンキングでは、銀行はAPIをサードパーティのフィンテック企業に公開しますが、これにはセキュリティリスクが伴います。ハッカーはサードパーティのアプリを標的にすることができ、従業員に過度のアクセス権限が与えられる可能性があります。悪意のある行為者は、フィッシング詐欺で銀行の顧客やサードパーティ企業を騙す可能性があります。^[10]

オープンバンキングにはプライバシーに関する懸念もあります。 [ ¹¹ ]公開されている金融データの分析に基づいて、攻撃的な市場慣行が行われたり、顧客に高価な商品を提供されたりするリスクがあります。^[11]

消費者にとって、オープンバンキングは「デジタルと金融の排除」のリスクをもたらします。^[11]英国の調査会社金融包摂センターのミック・マカティア氏は、オープンバンキングの恩恵を受けるのはハイテクに精通した人々だけであり、低所得者層の金融排除が進むだろうと述べました。^[12]彼は、新しいタイプのペイデイローンや、人々がオンラインで公開したデータや個人情報の悪用によって、消費者が搾取される可能性があると述べました。^[12]

ナイジェリアのオープンバンキングは、ナイジェリアの金融サービスのための非党派的かつ非金融的なAPI標準となる取り組みとして、オープンバンキングナイジェリアによって開始されました。これは、ナイジェリアの共通API標準の採用を提案するために集まった銀行家とフィンテックの専門家のグループによって2017年6月に結成されました。^[13]ナイジェリアのオープンバンキングは、 2021年にナイジェリア中央銀行によってオープンバンキング規制が発表され^[14] 、その後ナイジェリアのオープンバンキングの運用ガイドラインが発表されたことで、規制に裏打ちされた取り組みへと発展しました。^[15]

オーストラリアでは、財務省とオーストラリア競争消費者委員会による消費者データ権利（CDR）プロジェクトの一環として、2019年7月1日にオープンバンキングプロジェクトが開始されました。^[16] CDR法は2019年8月にオーストラリア議会で可決されました。^[17]

2023年5月、ニュージーランドの決済システムを監督するPayments NZは、主要銀行が2024年までにオープンバンキングを導入する準備が整うと発表した。^[18]

2015年10月、欧州議会はPSD2として知られる改訂版決済サービス指令を採択した。^[19]この新しい規則は、オープンバンキングを通じて革新的なオンライン決済とモバイル決済の開発と利用を促進することを目的としていた。^{[8] [20]}この規則は、市場参加者に対していくつかの新しいサービス、定義、義務を導入した。

2019年9月13日にPSD2条項が発効してから2年以上が経過した今、欧州委員会は指令の見直し手続きの開始を発表した。 ^{[21] 2021年10月18日、欧州委員会は}欧州銀行監督機構（EBA）に助言を求める要請書を提出した。 ^[22] EBAは 2022年6月23日に回答した。 ^{[23] [24]}指令の改正は2022年第4四半期に予定されている。^[21]

SEPA（単一ユーロ決済圏）APIアクセススキームの取り組みは、欧州中央銀行の戦略諮問機関であるERPB（欧州小売決済委員会）によって開始されました。^[25]この取り組みは2つの報告書で説明されており、最初の報告書は2019年5月31日に公開され、^[26] 2番目の報告書は2021年6月4日に公開されました。^[27]さらなる作業のための取り組みの移管と、欧州決済評議会によるSEPA APIアクセススキームの実装に関する情報も公開されています。^[28]

提案されたスキームは、参加する団体間の協力の原則を定義し、API、課金システム、支払いシステムの使用に基づいて選択されたサービスを実装するための標準的な方法を定義します。スキームの作業の出発点は、欧州の信用機関が提供するPSD2サービスであり、第三者にとっては無料のままです。付加価値サービス、プレミアムサービス、拡張サービスと呼ばれるその他のサービスは、スキームで採用されたルールに基づいて信用機関によって収益化される可能性があります。これらのルールとスキームの一般的な前提は、欧州委員会の関連総局と協議される予定です。^{[27] [非一次ソースが必要]}

2020年10月26日、ベルリングループは、 NextGenPSD2標準の作成を担当していた以前のタスクフォースに代わる、ベルリングループopenFinance APIフレームワークと呼ばれる新しいタスクフォースを設立しました。^[29]新しいタスクフォースの作業は、二国間協定または潜在的な新しい支払いスキームに基づいて、信用機関が適格な第三者に提供できる付加価値サービスの標準化に重点を置いています。^[要出典]

標準化の取り組みには以下が含まれます。

• NextGenPSD2 – ベルリングループが運営する汎欧州標準化イニシアチブ。^[30]
• STET標準 – フランスのクリアリングハウス（STET）によって開発された標準。その形状は、コンバージェンスプロジェクトの一環としてベルリングループのNextGenPSD2標準に可能な限り近いものになっています。^[31]
• スロバキア銀行API – スロバキア銀行協会がスロバキア国立銀行と協力して運営する標準化プロジェクトで、文書の形で公開されています。^[32]
• PolishAPI – PolishAPI標準は、決済口座へのアクセスに基づいて第三者が提供するサービス、すなわち、改正された域内市場における決済サービス指令（PSD2）によって導入されたサービスのニーズに対応するインターフェースを定義します。参加者には、ポーランド銀行協会、関連する商業銀行および協同組合銀行、および第三者プロバイダーが含まれます。^[33]

メキシコ、チリ、コロンビア、そしてそれほどではないがブラジルなどの国では、義務的かつ集中的な電子請求書が比較的早く導入され、オープンバンキングと同様の方法でオープンな会計データを取得する可能性が提供されました。^[34]

ブラジル中央銀行はオープンバンキングモデルを導入し、銀行や金融機関（フィンテックを含む）に従来の金融サービスや金融商品に関する情報の提供を義務付けている。^{[35] [非一次資料が必要]}ブラジルの導入は、規模が大きく、国際活動が活発で、リスクプロファイルが高い機関には必須であり、その他の機関には任意となっている。^{[出典が必要]}最初のフェーズの導入は、2019年4月に最初のオープンバンキングフレームワークが公開されてからほぼ2年後に行われ、法律の導入に関する基本的な要件が開示された。^{[出典が必要]}ブラジル中央銀行は、以下の導入フェーズを概説した。^{[更新が必要] [出典が必要]}

• フェーズ 2: 顧客情報 (2021 年 7 月) – 消費者は、自分のデータ (登録、口座取引、カード情報、クレジット取引) を、自分の選択したタイミングで、選択した機関と共有するオプションがあります。
• フェーズ 3: 取引情報と支払いの開始 (2021 年 8 月) – 消費者は、金融機関の共有チャネルを通じて、新しい支払いオプションやクレジット オファーなどのサービスにアクセスできるようになります。
• フェーズ 4: 追加情報 (2021 年 12 月) – 次のフェーズには、保険、年金プラン、投資などの追加製品が含まれます。

2020年後半、チリ政府はフィンテック規制とオープンバンキング標準の導入に関する提案に取り組んでいると発表した。政府は、銀行と金融機関間の切り替えを容易にすることを目的とした一連の規制である金融ポータビリティ法を編集した。^{[36] [37]} 2023年1月4日、チリはフィンテック活動の規制枠組みを確立し、安全なデータ共有を可能にするオープンファイナンスシステムを構築することを目的とした法律を制定した。^[要出典]

コロンビアはオープンバンキングの自主モデルを確立しており^[38]、金融規制ユニット（URF）の目標は官民の議論を促進することです。^[39]

メキシコはラテンアメリカで初めてオープンバンキング法を施行した国である。^[40] 2018年3月9日、2018年フィンテック法（Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera）が連邦官報（DOF; Diario Oficial de la Federación）に掲載された。^[41]第76条では、他のインターフェースへの接続とアクセスを可能にするために、標準化されたAPIを確立する必要があると規定されている。その結果、2,300以上の機関が技術的に情報共有する必要があった。^{[42]第76条では、特定の情報は金融機関、送金業者、信用情報会社（SIC;} Sociedades de Información Crediticia）、手形交換所、金融テクノロジー機関によって共有できると規定されている。これらのデータの種類は、オープンデータ（一般向けに提供される製品やサービスに関連）、集計データ（業務に関連するあらゆる種類の統計情報に関連）、トランザクションデータ（製品やサービスの使用に関連）です。^{[引用が必要]}

2020年3月10日、メキシコ中央銀行（Banxico）は、DOFにCircular 2/2020を発行した。Circular 2/2020は、特にオープンバンキングを扱う法律の二次規定を概説した。^[43]さまざまな金融市場主体は、APIを介して情報を共有することが求められた。二次規定はSICと決済機関にのみ適用され、Circular 2/2020では、SICと決済機関の両方が、他の機関によるAPIの使用についてBanxicoから許可を得なければならないと規定されている。同様に、SICと決済機関は、情報交換のためにBanxicoから許可された他の主体と契約を締結しなければならない。さらに、情報交換を行う機関間で請求される手数料の発行も定義されている。Circular 2/2020では、Circular 2/2020の規定に従わない場合、SICと決済機関はBanxicoから罰金を科される可能性があると規定されている。^{[一次資料以外の情報源が必要]}

2020年6月、オープンデータ交換のルールは、銀行、フィンテック、および国家銀行・価値委員会によって認可された企業など、すべての金融機関に適用されました。^[要出典]

2016年8月、競争・市場機構（CMA）は、HSBC、バークレイズ、RBS、サンタンデール、バンク・オブ・アイルランド、アライド・アイリッシュ・バンク、ダンスケ銀行、ロイズ、ネイションワイドの英国最大手9銀行に対し、認可を受けたスタートアップ企業に取引レベルに至るまでデータへの直接アクセスを許可するよう求める判決を下した。^[44]この指示は、この任務のために設立された非営利団体Open Banking Limitedが作成した標準とシステムを使用して、2018年1月13日に発効したが、執行はCMAが担当している。消費者保護は、口座情報および決済開始サービス（PSD2指令に基づく）については金融行動監視機構（FCA）が、データについては情報コミッショナー事務局が責任を負っている。^[45] CMAの指示は9大銀行にのみ適用され、すべての決済口座プロバイダーに適用されるより広範なPSD2規則と並行して機能する。

2023年4月現在^{[アップデート]}、FCA規制の対象となるオープンバンキングに登録されているプロバイダーは339社ある。^[46]その多くは財務管理に役立つ金融アプリを提供しており、その他はオープンバンキングを使用して口座情報にアクセスし、支払い能力の確認や検証を行う消費者信用会社である。^[47]

2021年3月、CMAはオープンバンキングの将来の監督体制について協議した。^{[48]この協議では、} UK Finance （銀行・金融業界の業界団体）の提案が参照された。UK Financeは、利害関係者と協力して、オープンデータと決済市場を実現することで、はるかに多くの金融機関のニーズに応える、Open Banking Limitedに代わる新しい組織（「将来の組織」）の青写真を作成することになっていた。

2021年、ジョー・バイデン大統領は、ドッド・フランク法第1033条の規則制定を開始するという政権の意向を示す大統領令を発令した。^[49]その意図は、米国におけるオープンバンキングの取り組みを支援することであった。^[49]また、2021年には、オープンバンキングプロバイダーのPlaidが、消費者主導のプライバシー関連の集団訴訟で5,800万ドルで和解した。^[50]消費者金融保護局長のロヒット・チョプラは、2023年に第1033条に関する規則制定を開始した。^[51]