アカウント集約

アカウント集約は、金融データ集約とも呼ばれ、銀行口座、クレジットカード、給与口座、^[1]投資口座、その他の消費者または企業口座など、さまざまな口座の情報を一箇所にまとめる方法です。これは、 API経由で金融機関に接続することで提供される場合もあれば、「スクリーン スクレイピング」を通じて提供される場合もあります。スクリーン スクレイピングでは、ユーザーが必要な口座アクセス情報を提供して、自動システムが情報を収集し、一ページにまとめます。口座アクセスの詳細と金融情報のセキュリティは、ユーザーがサービスを信頼するための鍵です。^[2]

データベースは、ウェブベースの アプリケーションまたはクライアントサイド ソフトウェアに存在します。このようなサービスは主に金融情報を集約するように設計されていますが、電子メールボックスの内容やニュースの見出しなど、他のものを表示することもあります。^[3]

アカウントアグリゲーターシステム^[4]はデータ共有システムであり、貸し手が借り手の信用力を簡単かつ迅速に評価するのに役立つ。

アカウントアグリゲータシステムには基本的に3つの重要なコンポーネントがあります。

• 金融情報プロバイダー (FIP)
• 財務情報ユーザー (FIU)
• アカウントアグリゲータ

金融情報プロバイダーは顧客に関する必要なデータを保有しており、それを金融情報ユーザーに提供しています。金融情報プロバイダーは、銀行、非銀行金融会社（NBFC）、投資信託、保険リポジトリ、年金基金リポジトリ、または資産管理担当者である場合もあります。アカウントアグリゲータ^[5]は、顧客の財務データを保有するFIPからデータを収集し、金融サービスを提供する貸付銀行/機関などのFIUと共有することで仲介役を務めます。

口座集約に関するアイデアは、銀行がインターネット バンキングアプリケーションのリリースを開始した1990 年代半ばに初めて登場しました。

1990 年代後半には、ユーザーがインターネット上で簡単に資金を管理できるサービスが登場しました (一般的なデスクトップ代替サービスには、Microsoft Money、Intuit Quickenなどがあります)。ユーザーは、単一のパスワード、現在の口座データへのワンクリック アクセス、総純資産、経費分析などの機能を利用できるようになりました。

最初の主要なアカウント アグリゲーション サービスの 1 つは、シティバンクの My Accounts サービスでしたが、このサービスは 2005 年後半にシティバンクからの説明なしに終了しました。金融サービスおよび銀行業界では、アカウント アグリゲーションの利点 (主にプロバイダーにもたらされる顧客と Web サイトの忠誠心) について多くのことが語られてきましたが、プロバイダーの責任とコミットメントの欠如は、同じプロバイダーにコミットすることに対する懐疑的な理由の 1 つです。

アカウント集約は、Bank of Americaなどのほとんどの大手銀行でシングル サインオン(SSO) とともに進化しました。SSO (通常はSAML経由で実装) により、大手金融機関は現在、集約サービスを新しい領域に拡大しています。リッチ プレゼンテーション (支払うべき請求書に関するすべての情報を取得する) は集約を広範に使用したサービスであり、AOLの AOL Bill Pay で確認できます。集約は、資金振替、新規口座開設、カードベースの請求書支払いなどのアプリケーションにも利用されています。

独立系ファイナンシャル アドバイザーは、アカウント アグリゲータが注目し始めたもう 1 つのグループです。他のさまざまなファイナンシャル アドバイザーとの競争が激化しているため、クライアントの主要アドバイザーとしての地位を確立することは、以前ほど容易ではありません。

2015 年以降、オープン バンキングなどの開発により、第三者が銀行取引データにアクセスしやすくなり、標準 API とセキュリティ モデルが導入されました。

銀行口座、給与システム、その他の金融ソースからのデータを統合することにより、口座集約は借り手の財務状況と雇用の証明の全体像を提供します。このテクノロジーを活用することで、貸し手はファニーメイやフレディマックなどの組織が設定した厳格な基準を満たすことができ、コンプライアンスを確保しながら業務効率の向上の恩恵を受けることができます。

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