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グラミン銀行（ベンガル語: গ্রামীণ ব্যাংক）は、バングラデシュで設立されたマイクロファイナンス専門の地域開発銀行です。[ 5 ] [ 6 ]担保を必要とせずに、貧困層に小額融資（マイクロクレジットまたは「グラミンクレジット」として知られる）を提供しています。[ 7 ]
グラミン銀行は法定公的機関です。その起源は1976年、チッタゴン大学のムハマド・ユヌス教授の研究プロジェクトに遡ります。ユヌス教授は、農村部の貧困層に銀行サービスを提供するための信用供与システムの設計方法を研究するプロジェクトを立ち上げました。1983年10月、グラミン銀行は国の法律によって独立銀行として運営することが認可されました。
1998年、世界銀行の「低コスト住宅プログラム」が世界ハビタット賞を受賞しました。2006年には、世界銀行とその創設者であるムハマド・ユヌス氏がノーベル平和賞を共同受賞しました。[ 8 ]
同行の成功は、世界64か国以上で同様のプロジェクトを刺激しており、グラミン型融資システムへの資金提供を目的とした世界銀行のイニシアチブもその一つである。[ 9 ]
ムハマド・ユヌスは、 1974年のバングラデシュ飢饉の際に、42人（主に竹製の椅子を作る人々）に合計27米ドルを貸し付け、高利貸しによる高金利の負担なしに販売用の商品を作るための資金を提供しようとした。 [ 10 ]ユヌスは、このような融資をより多くの人々に提供することで、ビジネスを活性化させ、バングラデシュの農村部に蔓延する貧困を減らすことができると信じていた。
ユヌスはチッタゴン大学での研究と現地調査を通じてグラミン銀行の原則を開発した。グラミン銀行はベンガル語で「農村」または「村」の銀行を意味する。[ 11 ]彼はチッタゴン大学とジャナタ銀行の協力のもと、農村部の貧困層に融資と銀行サービスを提供する方法を検証するためにマイクロクレジットを拡大する研究プロジェクトを開始した。1976年、ジョブラ村がこのプロジェクトのサービスを受けた最初の村となった。次の2年間で、プロジェクトは地域の他の村に拡大した。[ 12 ]バングラデシュ銀行の支援を受けて、プロジェクトは1979年にタンガイル地区（首都ダッカの北）に拡大された。プロジェクトのサービスは、次の数年間でバングラデシュの他の地区に拡大した。[ 12 ]
1983年10月2日付のバングラデシュ政府の条例により、このプロジェクトはグラミン銀行に転換された。[ 13 ]シカゴのコミュニティ開発銀行であるショアバンクの銀行家ロン・グジウィンスキーとメアリー・ホートンは、フォード財団からの助成金の下でユヌスが銀行を設立するのを支援した。[ 14 ] 1998年のバングラデシュの洪水後の経済混乱により銀行の返済率は打撃を受けたが、その後数年で回復した。2005年初頭までに銀行は貧困層に47億ドル以上[ 15 ]、2008年末までに76億ドル[ 16 ]を融資した。
2011年、バングラデシュ政府はユヌス氏に対し、72歳という年齢はグラミン銀行の役職の法定年齢を何年も超えているとして辞任を強要した。[ 17 ] [ 18 ] [ 19 ] [ 20 ]
グラミン銀行はすぐに富裕国への拡大を開始した。2017年時点で、グラミン・アメリカは米国の11都市に19の支店を持ち、約10万人の借り手は全員女性だった。[ 5 ]
2024年、アブドゥル・ハンナン・チョードリー教授がグラミン銀行の新会長に任命された。[ 21 ]
2025年1月現在、提案されている法律は、2013年のグラミン銀行法を改正し、グラミン銀行に対する政府の出資比率を25%から5%に引き下げることを目指している。この変更により、政府が任命する取締役の数が3人から1人に減り、会長の選出は政府から12人の理事会に移されることになる。これらの措置は、銀行のガバナンスを2011年以前の枠組みに戻し、マイクロクレジットの借り手に対する管理を強化し、国家の関与を減らすことを目的としている。[ 22 ]
「銀行はさまざまな資金源から資金を得ており、主な拠出者は時間の経過とともに変化してきました。」[ 23 ]初期の頃は、援助機関が低金利で資本の大部分を提供していました。[ 23 ] 1990年代半ばまでに、銀行はバングラデシュ中央銀行から資金の大部分を得るようになりました。[ 23 ]最近では、グラミン銀行は資金調達源として債券の販売を開始しました。[ 23 ]債券はバングラデシュ政府によって保証されているため、暗黙のうちに補助金を受けていますが、それでも銀行金利よりも高い価格で販売されています。[ 23 ] 2013年、バングラデシュ議会は「グラミン銀行法」を可決しました。これは1983年のグラミン銀行条例に代わるもので、銀行の運営のあらゆる側面に関する規則を政府が制定することを認めています。[ 1 ]
2016年、グラミン・アメリカは10万ドルから25万ドルを寄付し、グラミンの別の部門であるグラミン・リサーチは2万5000ドルから5万ドルをクリントン財団に寄付した。バングラデシュで非営利銀行の監督に関する問題で捜査を受け、銀行の理事を辞任しなければならなかったとき、彼はクリントン夫妻に手紙を書き、この件に関して「側近」に助けを求めたとも伝えられている。ユヌスは最終的にグラミン銀行の専務理事を辞任しなければならなかった。[ 24 ] [ 25 ]
グラミン銀行は、困窮を軽減するには慈善よりも融資の方が優れているという原則に基づいて設立されました。同行は、すべての人が社会的に上昇する可能性があると信じています。[ 7 ] グラミンは、正式な金融サービスへのアクセスがない貧困層、女性、非識字者、失業者など、通常は十分なサービスを受けられないグループに融資を提供してきました。融資へのアクセスは、グループ融資システムや週払いの分割払い、比較的長い融資期間など、合理的な条件に基づいています。[ 7 ]
グラミン銀行の目標は、貧困層の経済的自立を促進することです。ユヌスは、すべての借り手に貯蓄を奨励し、地域資本が追加融資の資金源となるようにしています。1995年以降、グラミン銀行の融資の90%は、利息収入と顧客預金によって資金調達されており、借り手と預金者株主の利益が一致しています。村で集められた預金は、同じコミュニティの他の人々への融資に転換されます（ユヌスとジョリス 1998）。[ 26 ]
女性が大手商業銀行から融資を受けることは稀な国において、グラミンは女性借り手に焦点を当てており、会員の約97%が女性である。[ 27 ]世界銀行の調査では、マイクロクレジットへのアクセスによって女性が資源へのアクセスや意思決定のコントロールを強化できると結論付けているが、マイクロクレジットと女性のエンパワーメントの関係はそれほど単純ではないと主張する経済学者もいる。[ 28 ]
グラミン銀行は融資の種類を多様化させてきた。手漕ぎ井戸の設置支援や、グラミン銀行会員の直営店の事業を支援する融資も行っている。また、季節農業融資や、農機具や家畜のリース契約が、貧困層によるより良い農業の確立に役立つことを発見した。
グラミン銀行は連帯融資のシステムで知られています。[ 9 ]バングラデシュで具現化された一連の価値観である16の決定（ 2023年に18の決定に更新）を取り入れています。[ 30 ]グラミン銀行のどの部署でも、借り手はこれらの決定を唱え、それに従うことを誓います。18の決定の結果、グラミン銀行の借り手は肯定的な社会習慣を身につけるよう奨励されています。そのような習慣の1つに、子供を学校に通わせて教育することが含まれます。銀行が16の決定を採用して以来、グラミン銀行の借り手のほぼ全員が、学齢期の子供を正規のクラスに登録しています。これは、ひいては生活様式の変化をもたらし、次世代を教育するのに役立ちます。
連帯融資はマイクロクレジットの基盤であり、1988年時点で43カ国以上でこの制度が利用されていた。返済責任は、借り手個人にのみあります。正式な連帯責任は存在せず、つまりグループメンバーは債務不履行者の代わりに支払う義務はありません。しかし実際には、グループメンバーは、後日債務不履行者から資金を回収する意図で、債務不履行額を拠出することがよくあります。このような行動は、メンバーが債務不履行を起こしたグループに対してグラミンがそれ以上の融資を行わないため、奨励されています。[ 31 ]
グラミン銀行と借り手の間には法的文書（つまり書面による契約）は作成されず、このシステムは信頼に基づいて機能する。 [ 32 ]融資を補完するために、グラミン銀行は借り手に対し、緊急時、グループなどのために指定された複数の基金に定期的に少額を貯蓄することを求めている。これらの貯蓄は不測の事態に対する保険として機能する。[ 9 ]
他の分野では、グラミン銀行の返済率は98%以上と高い。しかし、ウォール・ストリート・ジャーナルによると、2001年には同行の融資の5分の1が1年以上延滞していた。[ 33 ]グラミン銀行は、バングラデシュの借り手の半数以上（約5000万人）が、就学年齢の子供全員が学校に通っていること、世帯全員が1日3食を食べていること、衛生的なトイレ、雨よけの家、清潔な飲料水、週300タカ（約4米ドル）の融資を返済できる能力などといった基準で測られる融資のおかげで、極度の貧困から抜け出したと述べている。[ 34 ]
同行はソーシャルビジネスや起業家精神の分野にも携わっている。2009年には、グラミン・クリエイティブ・ラボがユヌス・センターと協力してグローバル・ソーシャルビジネス・サミットを開催した。この会議は、世界中のソーシャルビジネスが議論、行動、協力を促進し、世界を悩ませている最も差し迫った問題に対する効果的な解決策を開発するための主要なプラットフォームとなっている。[ 35 ]
同行はマイクロクレジットの様々な用途に事業を多角化している。ビレッジフォン・プログラムでは、女性起業家が農村地域で無線公衆電話サービスを提供する事業を始めることができる。このプログラムは、同行が「技術による開発」に貢献したとして、2004年のサンクトペテルブルク賞（賞金10万ユーロ）を受賞した。[ 36 ]受賞を発表したプレスリリースの中で、開発ゲートウェイ財団はこのプログラムを通じて、
グラミン銀行は、 貧困から自力で這い上がった女性起業家という新たな階層を生み出しました。さらに、バングラデシュの約28,000の村で、これまで入手不可能だった重要な市場情報や生命線となる通信手段へのアクセスを提供することで、農民やその他の人々の生活水準を向上させました。現在、55,000台以上の電話が稼働しており、8,000万人以上が市場情報や親戚からのニュースなどへのアクセスから恩恵を受けています。[ 36 ]
2003年、グラミン銀行は、従来のグループベースの融資とは異なる、バングラデシュの物乞いだけを対象とした新しいプログラムを開始しました。[ 37 ]このプログラムは、物乞いに少額の融資を分配することに重点を置いています。[ 38 ]
1984年、グラミン銀行は中央銀行に、借り手のための住宅ローンプログラムの設立支援を申請した。しかし、提案された125米ドルのローンでは適切な住居を建設することは不可能であるという理由で、申請は却下された。[ 39 ]そこでグラミン銀行は代わりに「シェルターローン」というアイデアを提案した。しかし、今度は借り手が収入を生まないローンを返済できないという理由で、再び却下された。グラミン銀行は戦術を変え、今度は「工場ローン」を提案して3度目の申請を行った。借り手は自宅で仕事をしているため、自宅は収入を得ることを可能にする工場でもあるという説明だった。グラミン銀行は3度目の申請も却下された。[ 40 ]
3度目の拒否の後、銀行の創設者であるユヌスは中央銀行総裁と直接会って申請を懇願した。借り手がローンを返済すると思うかと尋ねられると、彼は「はい、返済します。彼らは返済します。金持ちとは違って、貧しい人々は返済しないというリスクを負うことはできません。これが彼らに残された唯一のチャンスなのです」と答えた。その後、グラミン銀行は住宅ローンをサービス範囲に追加することが認められた。[ 41 ]
1999年時点で、グラミンは住宅ローン総額1億9000 万ドルを融資し、56万戸以上の住宅を建設し、ほぼ完璧な返済実績を上げていた。1989年までに、グラミンの住宅ローンの平均額は300ドルにまで増加した。同年、グラミンの住宅プログラムはアガ・カーン国際建築賞を受賞した。[ 42 ]
グラミン銀行は、主に貧しい女性である同行の借り手によって所有されている。当初、1983年には銀行の総株式の60%を政府が所有していた。その後、この割合は徐々に低下し、2010年代初頭には一桁台の割合となった。[ 27 ] [ 43 ]しかし、2010年代半ばには、この割合は再び25%に増加した。[ 44 ]
同行は2003年から2007年の間に大きく成長した。2022年1月現在、同行の借入者総数は約950 万人で、そのうち96.81%が女性である。[ 45 ] 借入者数は、同行の 会員数が312万人だった2003年以降、3倍以上に増加している。[ 46 ]同様の成長は、対象となった村の数にも見られる。2007年10月現在、同行には24,703人以上の従業員がおり、2,468の支店が80,257の村にサービスを提供している。[ 27 ]これは、 2003年に対象となった43,681の村から増加している。[ 46 ] 2021年末までに、同行の対象範囲は国内の87,223の村のうち81,678の村に拡大し、全国的な対象範囲は約94%となった。[ 45 ]
2021年末時点で、設立以来の累計融資実行額は2.5兆タカ（337億6700万米ドル）を超え[ 45 ] 、銀行は融資回収率が約95%であると主張している[ 47 ] 。デビッド・ルードマンは、グラミン銀行がこの回収率を決定するために使用した会計慣行を批判している[ 33 ] 。
世界の潜在的なマイクロローン利用者数は10 億人と推定され、融資需要総額は2500 億ドルに達する。現在のマイクロファイナンスモデルは、 2000年代後半時点で1億人に250億ドルの融資を提供していた。[ 48 ]
グラミン銀行の職員は、しばしば困難な状況下で業務にあたっています。職員は、グラミン銀行の各支店に所属する資格と経験豊富な職員に同行し、6ヶ月間のOJT（オン・ザ・ジョブ・トレーニング）を受けます。この研修の目的は、研修生が「貧困層の秘められた可能性」を理解し、グラミン銀行の支店内で発生する問題に対する新たな解決策を見出すことです。6ヶ月間の研修期間を終えた研修生は、支店への配属前に、ダッカの本部で評価と審査を受けます。
30年前のささやかな始まりから、ユヌスは、とりわけグラミン銀行を通じて、マイクロクレジットを貧困との闘いにおいてますます重要な手段へと発展させてきた。グラミン銀行は、世界中で誕生したマイクロクレジット分野の多くの機関にとって、アイデアとモデルの源泉となっている。[ 49 ]
2006年12月10日、1992年に銀行から初めて16ユーロ（20米ドル）の融資を受けてヤギを購入し、その後成功した起業家となり、銀行の選出された取締役の一人となったモサマト・タスリマ・ベグムは、オスロ市庁舎で開催された授賞式で、グラミン銀行の投資家と借り手を代表してノーベル賞を受賞した。[ 50 ]
グラミン銀行は、ノーベル賞を受賞した唯一の企業です。ノルウェー・ノーベル委員会の委員長であるオーレ・ダンボルト・ミョース教授は、スピーチの中で、グラミン銀行とムハマド・ユヌスに賞を授与することで、ノルウェー・ノーベル委員会はイスラム世界の功績、女性の視点、貧困との闘いに注目を集めることを期待していると述べました。[ 51 ]
バングラデシュ国民はこの賞を祝った。[ 52 ]一部の批評家は、この賞は新自由主義を肯定するものだと述べた。[ 28 ]
グラミン銀行は、グラミン企業ファミリーの 20 以上の企業に成長しました。これらの組織には、グラミン トラスト、グラミン基金、グラミン コミュニケーション、グラミン シャクティ(グラミン エネルギー)、グラミン テレコム、グラミン シッカ(グラミン教育)、グラミン モツショ(グラミン漁業)、グラミン ベイボサ ビカシュ(グラミン ビジネス開発)、グラミン 電話、グラミン ソフトウェア リミテッド、グラミンサイバーネット リミテッド、グラミン ニットウェア リミテッド、およびグラミン ニットウェア リミテッドが含まれます。Grameen Uddog (グラミン チェックブランドのオーナー)。[ 53 ]
2005年7月11日、バングラデシュ証券取引委員会の承認を受けたグラミン・ミューチュアル・ファンド・ワン（GMFO）が新規株式公開（IPO）として上場された。この種のミューチュアルファンドとしては最初のものの一つであるGMFOは、400万人を超えるグラミン銀行の会員だけでなく、非会員もバングラデシュの資本市場に投資することを可能にする。同行とその構成員の資産総額は74 億米ドルを超えている。[ 54 ]
グラミン財団は、グラミンの理念を共有し、世界で最も貧しい人々へのマイクロファイナンスの恩恵を拡大するために設立されました。[ 55 ]グラミン財団は、[Charity Watch]からA評価を受けており、[ 56 ]米国でマイクロローンを提供しています（このサービスを提供している唯一の先進国です）。また、融資保証、研修、技術移転を通じて世界中のマイクロファイナンス機関を支援しています。[ 57 ] 2008年現在、グラミン財団は以下の地域でマイクロファイナンス機関を支援しています。[ 58 ]
2005年から、グラミン銀行はコアバンキングソリューションのためのオープンソース技術フレームワークであるMifos Xに取り組んできました。2011年以降、グラミン銀行はこの技術を米国の非営利団体であるMifos Initiativeの管理下で公開しました。[ 59 ]
一部のアナリストは、マイクロクレジットがコミュニティを抜け出せない負債に陥れる可能性があると指摘している。[ 60 ] [ 61 ] [ 62 ]研究者らは、グラミン銀行のマイクロローンが搾取や貧困家庭への持ち物売却圧力と結びつき、極端な場合には屈辱や最終的には自殺につながった事例を指摘している。[ 63 ]
ミゼス研究所のジェフリー・タッカーは、マイクロクレジット銀行は運営のために補助金に依存しており、福祉のもう一つの例となっていると指摘している。[ 64 ]ユヌスは、自身が補助金経済に反対し、借り手に事業を立ち上げる機会を与えていると考えている。タッカーの批判の一部は、グラミン銀行の「16の決定」を教化と解釈したことに基づいているが、それが読み書きのできない農民の文脈で何を意味するのかは考慮されていない。[ 65 ]
ノルウェーのドキュメンタリー「マイクロ債務に囚われて」は、グラミン銀行が脱税していたと主張している。スペインのドキュメンタリー「マイクロクレジット」も同様のことを示唆している。この告発は、グラミン銀行の免税期間が満了する前の1996年に、ノルウェー開発協力庁（Norad）が寄付した約1億ドルが、グラミン銀行の法人間で無許可で移転されたことに基づいている。しかし、Noradは2010年12月に、国際開発大臣の委託によるNoradの支援に関する包括的な調査の結果、ユヌス氏とグラミン銀行はこの件に関して不正行為をしていないとする声明を発表した。[ 66 ]
ユヌス氏はこれが脱税行為であることを否定している。
脱税の問題は一切ありません。政府は組織に機会を提供しており、私たちはバングラデシュの農村部の貧しい女性である株主の利益のためにこれらの機会を活用してきました。[ 67 ]
デイビッド・ルードマン[ 68 ]とジョナサン・モルドゥック[ 69 ]は、マイクロクレジットが貧困に及ぼす影響に関する研究の統計的妥当性に疑問を呈し、関係する状況の複雑さを指摘している。[ 70 ]ユリム・リーとルース・デイビッドは、南インドのマイクロファイナンスとグラミンモデルが近年、ベンチャーキャピタリズムと営利主義者によってどのように歪められてきたかを論じている。場合によっては、貧しい農村の家族が借金の悪循環に陥り、マイクロファイナンスの債権回収業者から嫌がらせを受け、場合によっては自殺に至っている。
倫理学者のピーター・シンガーは、マイクロクレジットには人々の生活を変える力は限られており、他の介入の方が効果的だと主張している。[ 71 ]
融資プログラムを実行するのに十分な預金がある。