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決済システムとは、金銭的価値の移転を通じて金融取引を決済するために使用されるあらゆるシステムのことです。これには、その交換を可能にする機関、決済カードなどの決済手段、人々、規則、手順、基準、および技術が含まれます。 [ 1 ] [ 2 ]決済システムは、銀行口座をリンクし、銀行預金を使用して金銭の交換を提供する運用ネットワークです。[ 3 ]一部の決済システムには、本質的に決済の別の側面である信用メカニズムも含まれています。
国内および国際取引において、現金の代わりに決済システムが利用されます。これは、銀行やその他の金融機関が提供する主要なサービスです。従来の決済システムには、手形（小切手など）や信用状などの流通証券が含まれます。コンピュータと電子通信の出現により、多くの代替的な電子決済システムが登場しました。電子決済という用語は、電子的な方法を使用して銀行員の直接的な介入なしに、ある銀行口座から別の銀行口座へ行われる支払いを指します。狭義の電子決済は、インターネットを通じて提供される商品やサービスの売買に対する支払いである電子商取引、または広義にはあらゆる種類の電子資金移動を指します。
現代の決済システムは、従来の決済システムと比較して現金の代替手段を使用しています。これには、デビットカード、クレジットカード、電子資金振替、直接入金、直接引き落とし、インターネットバンキング、電子商取引決済システム、後払い（BNPL）などが含まれます。[ 4 ]最近では、アカウントベースのモデルに代わるものとして、プロトコルレベルの決済メカニズムが登場しています。オープンスタンダードのx402は、 HTTP 402「支払いが必要」ステータスコードを再利用して、HTTPリクエストとレスポンスのサイクル内で直接支払いを可能にし、ユーザーアカウント、セッション、または従来の決済仲介者の必要性を排除します。
決済システムは物理的なものと電子的なものがあり、それぞれ独自の手順とプロトコルがあります。標準化により、これらのシステムやネットワークの一部は世界規模にまで拡大しましたが、依然として多くの国別および製品別のシステムが存在します。世界的に利用可能になった決済システムの例としては、クレジットカードやATM（現金自動預け払い機）ネットワークが挙げられます。さらに、金融機関間で資金を移動するための手段も存在します。国内では、これはACH（自動決済機関）システムとRTGS（リアルタイムグロス決済）システムを使用して行われます。国際的には、コルレス銀行（ SWIFTネットワークを使用する場合もある）またはCLS決済システムのようなより集中型のシステムを使用して行われます。
効率的な国内決済システムは、商品、サービス、資産の交換コストを削減します。これは、銀行間市場、通貨市場、資本市場の機能に不可欠です。脆弱な決済システムは、国民経済の安定性と発展能力を著しく阻害する可能性があります。このような失敗は、金融資源の非効率的な利用、主体間の不公平なリスク分担、参加者の実際の損失、金融システムと通貨の使用そのものに対する信頼の喪失につながる可能性があります。[ 5 ]決済システムの技術的効率は、経済の発展にとって重要です。
自動決済システム（ACH）は、取引をバッチ処理し、グループごとに保存・送信します。ACHはネット決済システムとみなされており、決済が遅れる場合があります。これは、いわゆる決済リスクとなります。
リアルタイムグロス決済システム（RTGS）は、銀行間で資金や証券の送金が「リアルタイム」かつ「グロス」ベースで行われる資金振替システムです。「リアルタイム」決済とは、支払取引に待機期間を必要としないことを意味します。取引は処理されるとすぐに決済されます。「グロス決済」とは、取引が他の取引とまとめて処理したり相殺したりすることなく、1対1で決済されることを意味します。処理が完了すると、支払いは確定し、取り消しできません。
それに比べて、ACHは通常、少額で緊急性のない取引に使用され、RTGSシステムは通常、高額で緊急性の高い取引に使用されます。[ 6 ]
各国や地域では、通常24時間365日稼働し、注文顧客の口座からの引き落としから受取顧客の口座への入金までを10～15秒以内に行うリアルタイムまたは即時（またはより高速）決済システムも導入されている。[ 7 ]
国際決済システムは国内決済システムと同様に機能しますが、通貨交換や国境を越えた管轄区域および金融環境への対応が必要となるため、より複雑です。国際送金に用いられる主要システムは、銀行が国境を越えて資金を送金するために使用するSWIFTネットワークです。国際送金は従来、煩雑で、エラーが発生しやすく、費用も高額でした。グローバル化の進展に伴い、企業や個人は国境を越えた取引をより頻繁に行うようになっています。海外のeコマースサイトでの購入や、海外旅行、海外生活、海外勤務などにより、取引量は増加し続けています。決済業界にとって、これは通貨価値と取引件数の両面で決済量の増加につながります。また、これらの決済の平均額は必然的に減少傾向にあります。
数十年前から存在する決済システムは、現代のビジネスニーズに合わせて改修または無理やり適合させられることがある。しかし、多くの場合、システムは不安定になったり、信頼性が低下したりする。例えば、 2003年にアップグレードされたSTEP2はユーロしか処理できない。こうした状況を受け、金融テクノロジーや暗号通貨を活用した新たな送金サービスが登場し、国際送金をより簡単、迅速、かつ安価に行えるようになった。
2014年現在、STEP2は稼働中の唯一の汎ヨーロッパ自動決済機関（またはPE-ACHシステム）です。銀行が1つの中央決済機関を使用するのではなく、複数の決済機関を介して取引を決済するようになるため、この種のシステムの重要性は低下すると考えられています[ 8 ]。
T2は、ユーロを使用する欧州連合加盟国を対象としたRTGSシステムです。欧州中央銀行とユーロを採用している各国の中央銀行で構成されるユーロシステムの一部です。T2は、中央銀行の業務、高額のユーロ建て銀行間送金、その他のユーロ決済に使用されます。リアルタイムの資金移動と、中央銀行における即時かつ不可逆的な債務決済を実現します。
これらのシステムの利用者にとって、支払側と受取側の両方において、国境を越えた決済ツールの使い方や、それらを最適に活用するためのプロセス構築方法を習得することは、困難で時間のかかる作業となる場合があります。ソリューションプロバイダー（銀行および非銀行機関）もまた、既存のシステムを寄せ集めて新たなニーズに対応するという課題に直面しています。これらのプロバイダーにとって、国境を越えた決済は（特に為替換算による収益を考慮すると）収益性が高く、最終顧客との全体的な金融関係の構築という点でも、大きなメリットをもたらします。
国際決済における課題は、単に取引量の増加によるものだけではありません。経済的、政治的、技術的な様々な要因が、国境を越えた取引の種類を変化させています。こうした要因には以下のようなものがあります。