信用組合

信用組合は、会員所有の非営利協同組合金融機関です。信用組合は、株式口座（貯蓄口座）、株式小切手口座（小切手口座）、クレジットカード、クレジット、株式定期預金証書（預金証書）、オンラインバンキングなど、商業銀行と同等の金融サービスを提供することがあります。通常、信用組合の会員のみが預金や借入を行うことができます。^{[1] [2]アフリカのいくつかの国では、信用組合は一般に}SACCO（貯蓄信用協同組合）と呼ばれています。 ^[3]

世界中の信用組合システムは、総資産と平均機関資産規模が大きく異なり、数人の会員によるボランティア運営から、数十万人の会員と数十億ドル相当の資産を持つ機関まで多岐にわたります。^[4] 2018年、世界中の信用組合の会員数は3億7,500万人で、2016年以降1億人以上の会員が追加されました。^[5]

2007～2008年の金融危機に至る2006年には、商業銀行の住宅ローンの23.6％がサブプライムであったのに対し、信用組合のサブプライムはわずか3.6％で、危機中に銀行が破綻する可能性は2.5倍高かった。^[6]アメリカの信用組合は、2008年から2016年の間に中小企業への融資を300億ドルから600億ドルへと2倍以上に増やしたが、同期間の中小企業への融資全体は約1000億ドル減少した。^[7]米国では、信用組合に対する国民の信頼は60％であるのに対し、大手銀行は30％である。^[8]さらに、中小企業は大手銀行よりも信用組合に満足する可能性が80％高い。^[9]

「自然人信用組合」（「小売信用組合」または「消費者信用組合」とも呼ばれる）は、他の信用組合にサービスを提供する「法人信用組合」とは区別され、個人にサービスを提供します。 ^{[10] [11] [12]}

信用組合は、銀行や他の金融機関とは異なり、口座を持つ者が組合員であり所有者であり、^[1]投資額に関係なく、1人1票制で理事会を選出します。 ^[1]信用組合は、コミュニティ志向であり、「利益ではなく人々への奉仕」を使命としており、主流の銀行とは異なると考えています。^{[13] [14] [15]}

銀行や信用組合の顧客調査では、信用組合のサービスの質に対する顧客満足度が一貫して著しく高いことが示されています。^{[16] [17]信用組合は歴史的に、優れた会員サービスを提供しており、会員の財務状況の改善に尽力していると主張してきました。}金融包摂の文脈では、信用組合は、ほとんどのマイクロファイナンス機関よりもはるかに安いコストで、より幅広いローンや貯蓄商品を会員に提供していると主張しています。^[18]

信用組合は現代のマイクロファイナンスとは異なります。特に、組合員による金融資源の管理は、協同組合モデルと現代のマイクロファイナンスの際立った特徴です。現在主流となっているマイクロファイナンスのモデルでは、非営利機関か営利機関かを問わず、金融資源の管理とその配分は、収益性の高いセクターから利益を得ている少数のマイクロファイナンス提供者の手に委ねられています。^[19]

信用組合の文脈では、「非営利」は慈善団体と区別されなければならない。^[20]信用組合が「非営利」であるのは、その目的が利益の最大化ではなく会員への奉仕にあるためである。^{[18] [20]}そのため、慈善団体とは異なり、信用組合は寄付に頼らず、経済的に言えばわずかな利益（非営利会計用語では「剰余金」）を出して存続しなければならない金融機関である。^{[18] [21]}世界信用組合評議会（WOCCU）によると、信用組合の収益（融資と投資による）は、資本と支払能力を維持するために、運営費と配当（預金に対する利息）を上回らなければならない。^[21]

米国では、州の信用組合法に基づいて設立され運営されている信用組合は、第501条(c)(14)(A)に基づいて免税となっている。^[22]連邦信用組合法に従って組織され運営されている連邦信用組合は、第501条(c)(1)に基づいて免税となっている。^[23]

世界信用組合協議会（WOCCU）によると、2018年末時点で118カ国に85,400の信用組合があり、合計で2億7,420万人の会員を抱え、2兆1,900億米ドルの資産を管理している。 ^{[24] WOCCUには}協同組合銀行のデータは含まれていないため、例えば、ドイツ、フランス、オランダ、イタリアなど、一般的に信用組合主義の先駆者とみなされている国は、必ずしもデータに含まれていない。欧州協同組合銀行協会は、 2010年末時点でこれら4カ国の会員数は3,800万人と報告している。^[25]

信用組合の活動が最も活発な国は多様である。WOCCUによると、信用組合の会員数が最も多い国は、米国（1億100万人）、インド（2000万人）、カナダ（1000万人）、ブラジル（600万人）、韓国（570万人）、フィリピン（540万人）、ケニアとメキシコ（それぞれ510万人）、エクアドル（480万人）、オーストラリア（450万人）、タイ（410万人）、コロンビア（360万人）、アイルランド（330万人）となっている。^[24]

経済活動人口に占める信用組合会員の割合が最も高かった国は、バルバドス（82%）^[26] 、アイルランド（75%）、グレナダ（72%）、トリニダード・トバゴ（68%）、ベリーズとセントルシア（それぞれ67%）、セントクリストファー・ネイビス（58%）、ジャマイカ（それぞれ53%）、アンティグア・バーブーダ（49%）、米国（48%）、エクアドル（47%）、カナダ（43%）であった。いくつかのアフリカとラテンアメリカの国でも信用組合の会員率が高く、オーストラリアと韓国も同様であった。報告書で検討されているすべての国の平均割合は8.2%であった。^[24]ポーランドでは1992年に信用組合が設立され、2012年時点で^[update]2,000の信用組合支店があり、220万人の会員がいる。^[27] 1996年から2016年にかけて、コスタリカの信用組合は金融市場におけるシェアをほぼ3倍に拡大し（市場シェアの3.7％から9.9％に増加）、コスタリカの金融改革後、民間銀行や国営銀行よりも速いペースで成長しました。^{[28] : 70}

1845年にサミュエル・ユルコヴィッチによって設立された「スポロック・ガズドフスキー（管理者協会または農民協会）」は、ヨーロッパ初の協同組合（信用組合）でした。協同組合は、組合員に定期貯蓄で得た資金から低利融資を提供しました。組合員は道徳的な生活を送ることを誓い、毎年公共の場所に2本の木を植えなければなりませんでした。1851年までの短い存続期間にもかかわらず、この協会はスロバキアの協同組合運動の基礎を形成しました。^{[29] [30]}スロバキアの国民思想家ルドヴィート・シュトゥールは、この協会について次のように述べています。「私たちは、このような優れた憲法が私たちの地域全体に確立されることを心から望んでいます。それは人々を悪と悲惨から救うのに役立つでしょう。素晴らしい、素晴らしいアイデア、素晴らしい優れた憲法です！」^[31]

現代の信用組合の歴史は、フランツ・ヘルマン・シュルツェ＝デーリッチが、ザクセン王国のアイレンブルクとデーリッチの2つのパイロットプロジェクトから得た知見を統合し、世界初の信用組合として一般に認識されているものにした1852年に遡ります。彼はその後、非常に成功した都市型信用組合システムを開発しました。^[32] 1864年、フリードリヒ・ヴィルヘルム・ライファイゼンは、ドイツのヘッデスドルフ（現在はノイヴィートの一部）に最初の農村型信用組合を設立しました。 ^[32]ライファイゼンが1888年に亡くなるまでに、信用組合はイタリア、フランス、オランダ、イギリス、オーストリアなどの国々に広まりました。^[33]

北米初の信用組合であるカナダのケベック州レヴィのケセ・ポピュレールは、1901年1月23日に10セントの預金で業務を開始しました。カナダ議会の記者であった創設者アルフォンス・デジャルダンは、1897年にモントリオールの住民が金貸しから借りた150ドルの利息として約5,000カナダドルの支払いを裁判所から命じられたことを知り、その使命を引き受けることにしました。ヨーロッパの先例を広範に参考にして、デジャルダンはケベック州独自の教区ベースのモデルであるケセ・ポピュレールを考案しました。^[要出典]

アメリカでは、ニューハンプシャー州マンチェスターのセントメアリーズ銀行信用組合が最初の信用組合であった。デジャルダンの個人訪問の支援を受けて、セントメアリーズはケベックからマンチェスターに移住したフランス語圏の移民によって1908年11月24日に設立された。ニューイングランド中のいくつかのリトルカナダでも同様の信用組合が設立されたが、これは英米系銀行がフランス系アメリカ人の融資を頻繁に拒否したため、必要に迫られてのことが多かった。^[34]現在、セントメアリーズ銀行信用組合が最初に営業していた本拠地の場所には、アメリカの信用組合博物館がある。 ^[要出典] 1910年11月、女性教育産業組合がデジャルダン信用組合をモデルにした産業信用組合を設立した。これはボストン大都市圏のすべての人々にサービスを提供する、宗教に基づかない初の地域信用組合であった。アメリカで最も古い州規模の信用組合は1913年に設立されました。^[35]セントメアリーズ銀行信用組合はマサチューセッツ州の住民全員にサービスを提供しています。^[36]

信用組合は、1940年代にラテンアメリカの貧困層を支援するためにカトリック教会によって推進された後、1950年代から1960年代にかけて、特にボリビア、コスタリカ、ドミニカ共和国、ホンジュラス、ペルーで急速に拡大しました。ラテンアメリカ信用組合地域連合（COLAC）が結成され、米州開発銀行の資金提供により、地域の信用組合は1970年代から1980年代初頭にかけて急速に成長しました。1988年までに、COLAC信用組合は17か国で400万人の会員を擁し、融資ポートフォリオは約5億米ドルに上りました。しかし、1970年代後半以降、多くのラテンアメリカの信用組合はインフレ、会員数の停滞、深刻な融資回収問題に悩まされました。 1980年代、USAIDなどの援助機関は、技術支援を提供し、信用組合の努力を地元住民からの預金動員に集中させることで、ラテンアメリカの信用組合の再建を試みた。1987年、地域金融危機により信用組合への取り付け騒ぎが起きた。多額の引き出しと高い債務不履行率により、この地域の多くの信用組合で流動性の問題が発生した。^[37]

ほとんどの管轄区域の信用組合と銀行は、資産対負債の準備金要件を維持することが法的に義務付けられています。信用組合または従来の銀行がプラスのキャッシュフローを維持できない場合、および/または破産を宣言せざるを得ない場合、その資産は破産法に従って優先順位に従って債権者（預金者を含む）に分配されます。預金総額が、より優先順位の高い債権者に支払った後に残っている資産を超える場合、すべての預金者は最初の預金の一部またはすべてを失います。ただし、多くの管轄区域には、全国信用組合管理局の株式保険基金やカナダ預金保険公社など、一定の基準まで会員に失われた資金を補償することを約束する預金保険があります。

信用組合自体は、個人消費者にのみサービスを提供します。法人信用組合(カナダでは中央信用組合とも呼ばれます) は、信用組合に対して、運営サポート、資金決済業務、製品およびサービスの提供などのサービスを提供します。

信用組合は、会員にサービスを提供するために、しばしば協同組合を形成します。信用組合サービス組織(CUSO) は、通常、この目的のために設立された 1 つ以上の信用組合の営利子会社です。たとえば、米国最大の信用組合所有の銀行間ネットワークであるCO-OP Financial Services は、信用組合に ATM ネットワークと共有支店サービスを提供しています。信用組合間の協同組合の他の例としては、信用カウンセリング サービス、保険サービス、投資サービスなどがあります。^[要出典]

州信用組合連盟は、信用組合や顧客のための取り組みを促進するために外部組織と提携することができます。たとえば、インディアナ信用組合連盟は、Filene Research Instituteと共同で、信用組合業界の革新を促進するために使われる「Ignite」と呼ばれる取り組みを後援しています。^[38]

全国信用組合協会(CUNA) は、米国にある州および連邦認可の信用組合の全国的な業界団体です。全米信用組合財団は、米国の信用組合運動の主要な慈善部門であり、CUNA の関連団体です。

全米連邦保険信用組合協会 (NAFCU) は、州および連邦認可のすべての信用組合の全国的な業界団体です。ワシントン DC 外に拠点を置く NAFCU の使命は、すべての信用組合に連邦政府の支援、コンプライアンス支援、および教育を提供することです。

世界信用組合協議会（WOCCU）は、世界中の信用組合の業界団体であり、開発機関でもある。WOCCUの使命は、「すべての人々の経済的、社会的発展のための効果的な手段として、信用組合と関連機関を組織、拡大、改善、統合するために、会員と潜在的会員を支援すること」である。^[39]

EverythingCU.comは信用組合の専門家のオンラインコミュニティです。^[40]

米国では、連邦信用組合は全米信用組合管理局(NCUA) によって認可され、監督されています。NCUA も、連邦預金保険公社(FDIC)が銀行に預金保険を提供するのと同様の方法で預金保険を提供しています。州認可の信用組合は州の金融規制機関によって監督されており、預金保険に加入することはできますが、義務ではありません。過去の銀行破綻の問題により、預金保険を提供する州はなく、そのため、預金保険の主な提供元は NCUA とオハイオ州に拠点を置く民間保険会社American Share Insurance (ASI) の 2 つとなっています。

カナダでは、信用組合や預金保険公社の大部分は州で設立されており、預金保険は州の公社によって提供されています。たとえば、オンタリオ州では、信用組合の適格預金のうち最大25万カナダドルがオンタリオ州金融サービス規制局によって保険がかけられています。^[41]ニューブランズウィック州のUNI金融協力預金 保険公社^[42]などの連邦信用組合は、連邦認可に基づいて設立されており、カナダ預金保険公社の会員です。^[43]

• 絆
• 消費者協同組合
• 協同組合銀行
• 資本市場
• コミュニティ連邦信用組合
• 預金口座
• 民主的な組合員管理（協同組合）
• 信用組合の歴史
• ヒューマノミクス
• 労働銀行
• カナダの信用組合
• 英国の信用組合
• 米国の信用組合

• イアン・マクファーソン著『Hands Around the Globe: 国際信用組合運動の歴史と世界信用組合評議会の役割と発展』 Horsdal & Schubart Publishers Ltd、1999年。
• FW ライファイゼン著『信用組合』。コンラッド・エンゲルマン訳。ライファイゼン印刷出版会社、ノイヴィート・オン・ザ・ライン、ドイツ、1970 年。
• ファウンテン、ウェンデル。クレジットユニオンの世界。AuthorHouse、ブルーミントン、インディアナ、2007年。ISBN 978-1-4259-7006-2 

ウィキメディア・コモンズには、信用組合に関連するメディアがあります。

• 全国信用組合協会 – 信用組合の全国業界団体
• 世界信用組合協議会 – 信用組合の世界的な業界団体
• アジア信用組合連合会 – 3,500万人の個人会員を擁するアジアの21の全国連合を代表する地域連合
• 全米信用組合サービス機構 – 米国のすべての信用組合のディレクトリ
• 全国信用組合財団 – 信用組合業界の慈善部門