信用組合の歴史

信用組合は非営利の金融協同組合です。国の金融システムが発展した初期の段階では、サービスを受けられなかった人々や十分なサービスを受けられなかった人々は、高利貸し、ROSCA 、自宅貯蓄などの手段によるリスクが高く高額な非公式金融サービスに頼らざるを得ませんでした。信用組合は、専門職、中流階級、貧困層からの、銀行が満たすことのできない金融サービスの需要を満たすことができることを証明しました。都市部や農村部の貧困層にサービスを提供する信用組合は、マイクロファイナンスの重要な供給源となりました。

最初の機能的な信用組合モデルは、1850年代から1860年代にかけてドイツで生まれ、19世紀末までにはヨーロッパの多くの地域で定着した。それらは、小売や農業マーケティングなど、他の分野での協同組合の成功からヒントを得たものである（協同組合運動の歴史を参照）。同様の制度は、それより少し前の19世紀初頭に、農地改革者で経済学者の二宮尊徳によって日本でも独自に開発された。五常講として知られるこれらの村落組合では、村落組合員はそれぞれ100日間無利子で資金を借りることができ、債務不履行の場合は組合員全員が費用を分担した。信用組合に関する用語はわかりにくい場合がある。名前に「信用」という言葉が含まれているにもかかわらず、最も初期の信用組合でさえ、通常は貯蓄と信用の両方のサービスを提供しており、支払いと保険のサービスも提供することが多かった。そして、それらは「人民銀行」、「協同組合銀行」、「信用組合」など、幅広い名前で知られていました（そして現在でも知られています）。

信用組合は、特に会員と管理に関する協同組合の原則を順守していることでよく識別されます。たとえば、第二次世界大戦後、多くの組織が発展途上国の政府によって設立され、または管理され、その発起人によって「信用組合」または「協同組合」と表現されました。しかし、資本主義または共産主義の政治状況にかかわらず、政府による管理は協同組合の原則の根本的な否定を意味します。

1845年にサミュエル・ユルコヴィッチによって設立された「スポロック・ガズドフスキー（管理者協会または農民協会）」は、ヨーロッパ初の協同組合（信用組合）でした。協同組合は、組合員に定期貯蓄で得た資金から低利融資を提供しました。組合員は道徳的な生活を送ることを誓い、毎年公共の場所に2本の木を植えなければなりませんでした。1851年までの短い存続期間にもかかわらず、この協会はスロバキアの協同組合運動の基礎を形成しました。 ^{[1] [2]}スロバキアの国民思想家ルドヴィート・シュトゥールは、この協会について次のように述べています。「私たちは、このような優れた憲法が私たちの地域全体に確立されることを心から望んでいます。それは人々を悪と悲惨から救うのに役立つでしょう。素晴らしい、素晴らしいアイデア、素晴らしい優れた憲法です！」^[3]

最初の成功した信用組合は、協同組合の先駆者であるヘルマン・シュルツェ＝デリッチの指導の下、ドイツで始まりました。これらの信用組合は、協同組合のアイデンティティの基本的側面を忠実に守っていたため、今日でも認識されています。つまり、「自助、自己責任、民主主義、平等、公平、連帯という価値観に基づいていました。創設者の伝統を受け継ぎ、協同組合のメンバーは、誠実さ、オープンさ、社会的責任、他者への思いやりという倫理的価値観を信条としています。」^[4] シュルツェ＝デリッチは、今日でも信用組合の法的基盤となっている 協同組合の絆を発展させたとされています。

シュルツェ＝デリッチは、他の多くの同時代人とは異なり、健全な協同組合経営のためには、小売融資と購買業務の機能を分離しておくのが最善であると認識していました。1852年、シュルツェ＝デリッチは、アイレンブルクとデリッチの2つのパイロットプロジェクトから学んだことを統合し、世界初の信用組合として広く認識される組織を作り上げました。^[5]

シュルツェ＝デリッチは信用組合の理念を組織し、推進する優れた人物だった。「彼が行ったところではどこでも新しい人民銀行が設立された。1859年までにポーゼンとザクセンには183の銀行があり、会員数は18,000人に達した。」^[6]

シュルツェは、これらの小規模組織のブランドを保護し、安定性を確保し、グローバルな銀行システムと結び付けるために、連盟や業界団体の発展に注力しました。 ^[7] プロイセン下院議員およびドイツ国会議員として、1871年に全国信用組合法の成立を実現しました。1912年までに、彼が設立した人民銀行の会員数は641,000人に達しました。^[6]

シュルツェの信用組合は都市部にあり、商人、店主、職人を対象としていたが、フリードリヒ・ヴィルヘルム・ライファイゼンはドイツのヘッデスドルフ村（現在はノイヴィート郊外）に最初の農村信用組合を設立した。ライファイゼンのアプローチはシュルツェのアプローチの多くの側面に基づいていたが、マイクロファイナンスに重要な影響を与える大幅な変更が加えられていた。

これらの違いのほとんどは、2 種類の信用組合がサービスを提供していた市場の違いを反映していました。ライファイゼンの信用組合の会員は、一般的に都市部の信用組合の会員よりも貧しかったです。その多くは、1800 年から 1848 年の間にドイツのさまざまな地域で解放された元農奴でした。彼らの収入は少なく、季節性があり、予測しにくいものでした。そのため、標準的なローン返済契約に頼ることは困難でした。信用組合の規模が小さく、人々の教育基金が極端に低いことも相まって、経営上の大きな課題となりました。

シュルツが商業的なアプローチに大きく依存していたのに対し、ライファイゼンのアプローチは、典型的な村の強い連帯感（今日では社会資本として知られている）と深いキリスト教的価値観を活用することで、農村部の貧困層特有の問題に対処した。たとえば、農村部のコミュニティでは現金が非常に少なく不規則に入手できるため、信用組合は理事にボランティアとしての役割を果たすことを期待し、出納係だけが少額の手当を受け取っていた。司祭、教師、その他の教育を受けた村人たちは、ライファイゼンの運動によって推進された協同組合の価値観に触発されて奉仕することが多かった。

二人の指導者とその運動は、何度も激しい論争を繰り広げた。シュルツェは、ライファイゼン信用組合は有給職員をたった一人（出納係）しか雇っていないため安全ではないと繰り返し主張した。しかし、この主張を裏付ける証拠はなかった。また、ライファイゼンは、シュルツェが信用組合員の責任を制限しようとする動きに強く反対した。なぜなら、そのような制限は組合の絆を弱め、地方銀行が地元組合員の貯蓄から融資を行う力を弱めると感じたからだ。

このような激しい対立にもかかわらず、1913年までに200万人以上のドイツ人が信用組合の会員となった。そのうち80%は人口3,000人未満の地域に住んでいた。^[8] 彼らの参加は、貧しい人々がローンを返済することを期待できない、また貧しいドイツ人にサービスを提供しても銀行は利益を上げられないと主張する懐疑論者の主張と矛盾していた。

マイクロファイナンスの重要な問題は、1,000 ドル相当の融資 10 件を評価、処理、管理するのにかかる労力とコストが、10,000 ドル相当の融資 1 件を評価、処理、管理するのにかかる労力とコストのほぼ 10 倍になることです。この 2 つのケースから金融機関が得る総収入は、同じではないにしても、ほぼ同額になる可能性があります。融資額と預金額にはカットオフがあり、その額を下回ると銀行は取引ごとに損失を被ります。貧困層は通常、このカットオフを下回ります。さらに、貧困層のほとんどは、銀行が担保として確保できる資産をほとんど持っていません。Hernando de Sotoらが詳細に文書化しているように、たとえ途上国で土地を所有していたとしても、有効な所有権を持っていない可能性があります。^[9]

この問題に対処するため、シュルツェの信用組合は「連帯の絆」という概念を導入した。ROSCAのような非公式な融資制度を利用したこの種の絆は、ライファイゼンの村の信用組合で完全に発展し、善良な性格だが資力に乏しい人々への融資のコストとリスクを軽減するのに役立った。共通の目標を追求するために人々を団結させることで、地域社会も強化された。初期の信用組合の歴史家は、その影響について次のように説明している。

ジョンソン博士がゴールドスミスに冷淡に思い出させたように、資本家の金貨 1 枚を作るには貧乏人の 240 ペンスが必要だというのはまったく真実である。しかし、金貨がこのように組み立てられると、金持ちの財布から取り出した金貨とはまったく異なるものになる。金貨には 240 の意志、240 組の用心深い目、240 の考える頭脳が備わっている。いわば、慎重さ、エネルギー、警戒心がすべての部分に浸透した、生きた金貨になったのだ。複合機械のあらゆるワイヤーがバネを回すたびに、全体の動きに個人的に関心を持ち、他の部分を監視し、損失や無駄を防止し、わずかな不規則性も修正する。^[10]

言い換えれば、ライファイゼン銀行は、サービス提供の障壁を克服するために、農村地域の社会的ダイナミクスを活用した。ローンを返済しないことを選択した村人は、社会的に不名誉な扱いを受けたり、教会で制裁を受けたり、就労機会を失うなどの深刻な経済的影響を受ける可能性がある。信用組合とは対照的に、こうした地域情報や執行上の優位性を欠いた都市銀行は、この市場で利益を上げることができなかった。^[11]

連帯保証はマイクロファイナンスにおける重要な革新であり、後にバングラデシュのグラミン銀行によって有名になった連帯融資手法の先駆けとなった。

連邦制化のアプローチは、ビジネスにおける規模の経済に関する従来の考え方とは明らかに異なるものでした。従来のビジネスでは、権限を支店に委譲した単一の中央集権的な本社を通じて規模を実現していました。

協同組合モデルはこの方法を逆転させ、その代わりにその創設原則の 1 つである会員間の個別の協力を拡大しました。個々の信用組合は特定の目的のための特定の権限を連邦機関に委任し、残りの権限は地方に残しました。民主的管理と補完性の原則を尊重することで、信用組合のリーダーは地方の自治権を放棄することなく、大規模な経済規模を達成することができました。

シュルツェの都市部の信用組合と比較すると、ライファイゼンの村の銀行は規模が小さく、はるかに限られた人的資源に頼らざるを得なかった。このため、詐欺や経営不行き届きに対して非常に脆弱であり、（実際の問​​題とは関係なく）世間の懐疑心に対しても非常に脆弱であった。

これらの問題に対処するため、信用組合は監査協会を設立した。「監査人の責任の一部は単に監査することであったが、多くはより建設的な役割を担い、地元の協同組合に有用な資料を提供し、最終的には協同組合の管理者向けの正式なトレーニングコースを設立した。」^[12] この二重の役割は民間セクターのインセンティブから生まれ、信用組合に課される利用料によって運動内部から資金提供された。

信用組合はドイツで完全に統合される前から、ヨーロッパ全土に広がり始めていました。

1864年、レオン・ダンドリモンはベルギーのリエージュで、数多くの「人民銀行」の最初のものを設立しました。

1865年、イタリアの「シュルツェ・デリッチ」ことルイジ・ルッツァッティが、イタリア初の信用組合であるミラノ人民銀行を設立しました。

1872 年、イギリスの協同組合卸売協会は小売預金および融資部門を設立し、それが最終的に今日よく知られている協同組合銀行へと発展しました。

1878年に「人民銀行」のネットワークがGroupe Banque Populaireを形成し、4年後にはストラスブール近郊のヴァンツェノーに、現在Crédit Mutuelとして知られるシステムの最初の信用組合が設立されました。

1883年、イタリアの「ライファイゼン」ことレオーネ・ヴォレンボルグがロレッジャで最初の農村地帯を建設しました。

信用組合は1890年代までにオーストリア、スイス、ハンガリー、オランダ、バルカン半島にも広まりました。^[13]

1889年までにこの運動はイギリス領インドのバローダ州に広がり、そこでアニョニャ協同組合銀行が設立されました。

北米初の信用組合であるカナダのケベック州レヴィのケセ・ポピュレールは、1901年1月23日に10セントの預金で業務を開始しました。カナダ議会の記者であった創設者アルフォンス・デジャルダンは、1897年にモントリオールの住民が高利貸しから借りた150ドルの利息として約5,000ドルの支払いを裁判所から命じられたことを知り、使命を果たすことを決意しました。ヨーロッパの先例を広範に参考にして、デジャルダンはケベック州独自の教区ベースのモデルであるケセ・ポピュレールを開発しました。

米国では、ニューハンプシャー州マンチェスターのセント・メアリーズ銀行が最初の信用組合として知られています。デジャルダンの個人訪問の支援を受けて、セント・メアリーズ協同信用組合（現在のセント・メアリーズ銀行）は、カナダの沿海地方からマンチェスターに移住したフランス語圏の移民によって1908 年 11 月 24 日に設立されました。セント・マリー教会の指導者であるピエール・ヘヴィー神父は、この信用組合の設立に尽力しました。弁護士のジョセフ・ボワビンは、夜間に自宅でボランティアとして信用組合を管理していました。セント・メアリーズ銀行が最初に営業していたボワビンの自宅の場所には現在、アメリカの信用組合博物館があります。

中央銀行家のピエール・ジェイとボストンの商人で慈善家の エドワード・フィレンは、1908年にマサチューセッツ州で法律を制定するのに尽力した。

フィレーンの慈善活動は、仲間のロイ・バーゲングレンの実践的な実行努力と相まって、米国全土での信用組合の出現に決定的な役割を果たした。ドイツやケベックの信用組合とは異なり、米国の信用組合のほとんどは、雇用主を基盤とした結びつきから生まれた。組合員が同じ職場を共有していることから得られる従来の情報および執行上の利点に加え、雇用主を基盤とした結びつきにより、信用組合は将来の給与を担保として利用できた。

クレジット・ユニオン・ナショナル・エクステンション・ビューローは、クレジット・ユニオン・ナショナル・アソシエーションの前身であり、1934年にコロラド州エステス・パークで開かれた会議で州リーグの連合として結成されました。会議の出席者には、生涯で何百ものクレジット・ユニオンや貧困者向けプログラムの設立に尽力することになるドーラ・マクスウェルや、クレジット・ユニオンの設立とその安全な運営の確保に尽力し、米国で「クレジット・ユニオンの母」の称号を得たルイーズ ・マッカレン・ヘリングがいました。

1932年、バーゲングレンは、カナダの司祭で成人教育者のモーゼス・コーディの招きで、英語圏のノバスコシア州向けのモデル信用組合法を起草した。同年、同法は州議会で批准され、信用組合は急速に他の英語圏の州に広がった。コーディ率いるアンティゴニッシュ運動が用いた開発ツールは、信用組合開発にかなり強いポピュリスト的色彩を吹き込み、これらの手法は第二次世界大戦後に発展途上国に広く普及した。

CUNA信用組合全国協会は1934 年に設立されました。

• フリードリヒ・ヴィルヘルム・ライファイゼン著『 信用組合』第 5 版 (1887 年)、ドイツ語からコンラート・エンゲルマンが翻訳。ライファイゼン印刷出版会社、ノイヴィート・オン・ザ・ライン、ドイツ、1970 年
• ヘンリー・W・ウルフ『 人民銀行：社会的・経済的成功の記録』PSキング＆サン社、ロンドン、1910年。
• イアン・マクファーソン。 『 Hands Around the Globe: 国際信用組合運動の歴史と世界信用組合評議会の役割と発展』、 Horsdal & Schubart Publishers & WOCCU、ビクトリア、カナダ、1999年。
• J. キャロル・ムーディ、ギルバート・C. ファイト。 信用組合運動：起源と発展 1850-1980。ケンドール/ハント出版会社、アイオワ州デュビューク、1984 年。
• モーゼス・コーディ著『 自らの運命を司る者たち』ハーパー・アンド・ブラザーズ出版社、ニューヨーク、1939年。
• ロイ・F・バーゲングレン著『Credit Union North America』、サザン・パブリッシャーズ社、ニューヨーク、1940年。
• Roy F. Bergengren、「CUNA の出現」、Credit Union National Association、ウィスコンシン州マディソン、1935 年。

• 協同組合銀行
• 世界信用組合協議会
• 協同組合運動の歴史
• 英国の信用組合