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電信送金、銀行振込、またはクレジット送金とは、個人または団体間で電子的に資金を送金する方法です。電信送金は、ある銀行口座から別の銀行口座へ送金することも、現金取扱所で現金を送金することによって行うこともできます。
さまざまな電信送金システムと事業者は、決済の即時性や確定性、取引のコスト、価値、量に関して、多様な選択肢を提供している。米国連邦準備制度理事会のFedwireシステムのような中央銀行の電信送金システムは、資金を最も迅速に利用できるため、リアルタイムグロス決済（RTGS）システムであることが多い。
これは、FedwireなどのRTGSシステムが、各取引を個別に、かつ即座に中央銀行が管理する参加銀行の電子口座に記録するためである。[ 1 ]
クリアリングハウス銀行間決済システム（CHIPS）などの他のシステムは、定期的にネット決済を提供します。より即時性の高い決済システムは、高額で時間的制約のある取引を処理する傾向があり、取引コストが高く、決済量が少ない傾向があります。決済処理が速いほど、資金が輸送されている間の為替変動の影響を少なくすることができます。
最初に広く利用された電信送金サービスは、 1872年にウェスタンユニオンが既存の電信ネットワーク上で開始しました。送金者が1つの電信局に送金すると、オペレーターはメッセージを送信して、パスワードとコードブックを使用して資金の受取人への送金を承認し、その資金を別の局に「電信」することができました。1877年までに、このサービスは年間約250万ドルの送金に使用されました。[ 2 ]初期の電信送金は電信ネットワークを使用していたため、電信送金と呼ばれ、この名称は今でも一部の国で使用されています。
銀行送金は以下のように行われます。
銀行は送金サービスに対して、送金者と受取人の両方から手数料を徴収します。送金銀行は通常、送金金額とは別に手数料を徴収しますが、受取銀行および送金が経由する中継銀行は、送金金額から手数料を差し引くため、受取人は送金者が送った金額よりも少ない金額を受け取ることになります。
国際送金の場合、受取人の氏名、住所、銀行名と住所、銀行口座番号と種類、銀行ルーティング番号、銀行のSWIFTコードまたはIBANコードなど、追加情報が必要となる場合があります。手数料と処理時間は、サービスプロバイダーと送金先の国によって異なります。
銀行は電信送金に手数料を課す場合があります。手数料は送金方法や銀行口座の種類によって大きく異なります。地域によっては、手数料が規制または上限設定されている場合があります。
2009 年以降、欧州連合規則 No 924/2009 [ 4 ] [ 5 ]が欧州連合内の国境を越えた支払いを規制しています。この新しい規則の第 1 条 (参照、Ref.4) では、単一ユーロ決済圏 (SEPA)内の IBAN/BIC 送金は、どの通貨が使用されるかに関わらず、国内送金よりも高額であってはならないと規定されています。受取銀行は現地通貨への両替手数料を請求することができます。2022 年現在、ほとんどの欧州の銀行は、為替手数料を除いて、個人顧客に対して SEPA 送金の手数料を請求していません。[ 6 ]法人口座の場合、手数料が請求される場合がありますが、通常は 40 セント未満です。[ 7 ]
これ以前の2002年、欧州連合は、EU加盟国間のユーロ建て送金に対する銀行の手数料規制を国内レベルに委譲し[ 8 ] 、その結果、ユーロ圏内での電子送金の手数料は非常に低額または無料となった。2005年には、アイスランド、リヒテンシュタイン、ノルウェーがEUの電子送金規制に加わった。しかし、この規制は、32の欧州諸国からなる単一ユーロ決済圏（SEPA）に取って代わられた。
米国では、国内電信送金は連邦規則 J [ 9 ]および統一商事法典第 4A 条[ 10 ]によって規制されています。 米国の電信送金は高額になる場合があります。2016 年、大手小売銀行 15 行のうち、国内送金の平均手数料は 25 ドルでした。国内送金の受取手数料は、0 ドル (無料) から 15 ドルまでほぼ均等に分かれていました。[ 11 ]
オーストラリアでは、送金は主にオーストラリア証券投資委員会によって規制されていますが、送金サービスなど、資金洗浄やテロ資金供与のリスクがある業界では、オーストラリア取引報告分析センターによる追加の規制が行われる場合もあります。オーストラリア国内の送金は、一般的に消費者にとって無料です。国際送金は高額になる場合があり、銀行は多くの場合、0ドル（無料）から30ドルの手数料と、為替マージン（銀行間レートと請求されるレートの差）を請求します。銀行よりも安価な代替手段として、通常は手数料やマージンが低い外国為替ブローカーを利用できます。[ 12 ]
銀行間電信送金では、各口座名義人が本人確認を済ませている必要があります。クレジットカード決済とは異なり、電信送金は一般的に取り消しできません（ただし、一部のケースや管轄区域では取り消しが可能な場合もあります）。電信送金に含まれる情報は、暗号化された通信方式によって安全に送信されます。
現金取扱所を通じた電信送金は基本的に匿名であり、互いに信頼し合っている人同士の送金のために設計されています。現金取扱所で受け取るために見知らぬ人に電信送金するのは危険です。送金を受け取った人は、支払いの見返りとして約束した商品やサービスを提供せず、そのまま姿を消してしまう可能性があります。この詐欺は頻繁に行われており、[ 13 ]特にウェスタンユニオンを受取人として指定するいわゆる419詐欺でよく見られます。
米国が関与する国際送金は、外国資産管理局（OFAC）による監視の対象となります。OFACは、送金文書に記載された情報を監視し、米国政府の連邦規則[ 9 ] [ 10 ]および政治的立場に基づいて、資金がテロ組織、または米国政府による制裁対象国や団体に送金されているかどうかを判断します。金融機関が、これらの団体から、またはこれらの団体に資金が送金されていると疑う場合、送金を阻止し、資金を凍結しなければなりません。[ 14 ]
SWIFT送金には脆弱性が全くないわけではありません。送金取引を処理するすべての仲介銀行は、口座名義人の承諾なしに、送金ペイロード（送金される資産）から直接手数料を差し引くことができます。多くの地域では、この行為から顧客を保護するための法律や技術的な手段がありません。銀行Sが送金銀行（または証券会社）、銀行Rが受取銀行（または証券会社）、銀行I1、I2、I3が仲介銀行である場合、顧客は銀行Sおよび/またはRとのみ契約を結んでいる可能性がありますが、銀行I1、I2、I3は顧客との直接の取り決めなしに送金から資金を差し引くことができ（そして実際によく行っています）、銀行Rに到着する金額が少ないことに顧客が驚くことがあります。これに対し、小切手の場合は、送金金額は全額保証され、手数料（ある場合）は最終銀行でのみ請求されます。
欧州連合は、欧州の仲介銀行が送金金額から手数料を徴収することを禁止することで、この慣行からある程度の保護を提供している。これは大西洋を越える送金の場合でも同様である。しかしながら、欧州の証券会社が送金手数料無料を謳いながら、実際には取引銀行に連絡して、顧客の資産を銀行への補償として、送金金額から非公開の手数料を徴収するという慣行は依然として一般的である。
送金サービスを提供する最大手企業の1つはウエスタンユニオンで、ウエスタンユニオンや他の金融機関に口座を持たなくても個人が送金や受取をすることができます。[ 15 ]近年、マネーロンダリング取引の監視強化や、特に2001年9月11日の同時多発テロ以降、テロ組織がこのサービスを利用しているのではないかという懸念から、ウエスタンユニオンの送金に対する懸念や論争が高まっています。ウエスタンユニオンは送金者と受取人の情報を保管していますが、受取人が身分証明書を提示する必要が常にないため、一部の取引は実質的に匿名で行うことができます。[ 16 ]
消費者や企業が国際送金を行う際のもう一つの選択肢は、国際送金ニーズに対応するために専門の証券会社を利用することです。[ 17 ]これらの専門証券会社の多くは、銀行よりも有利な為替レートで送金できるため、最大4%の節約になります。[ 18 ]これらのプロバイダーは、スポット契約、先物契約、指値注文など、さまざまな通貨交換商品を提供できます。 [ 19 ]ただし、このようなプロバイダーすべてが適切な政府機関によって規制されているわけではありません。たとえば、英国では、このような企業は金融行動監視機構（FCA）によって規制されていますが、すべてがFCAの監視下に置かれているわけではありません。[ 20 ]その他の規制機関には、オーストラリア証券投資委員会（ASIC）、カナダ金融取引報告分析センター（FINTRAC）、香港税関などがあります。[ 21 ]
国際送金のほとんどは、1974年に7つの国際銀行によって設立された協同組合であるSWIFTを通じて行われます。SWIFTは、金融メッセージの送受信を円滑にするためのグローバルネットワークを運営しています。銀行はこれらのメッセージを利用して、金融機関間の資金移動に必要なデータを交換することができます。SWIFTの本部は、ベルギーのブリュッセル郊外にあるラ・ウルプにあります。
SWIFTは、金融メッセージング規格の策定と維持に関する国際標準化団体としての役割も担っています。SWIFT規格については、こちらをご覧ください。
各金融機関には、銀行識別コード（BIC）またはSWIFTコードとも呼ばれるISO 9362コードが割り当てられます。これらのコードは通常8文字です。[ 22 ]例えば、ドイツ銀行はドイツのフランクフルトに本店を置く国際銀行で、そのSWIFTコードはDEUTDEFFです。
11 桁の拡張コードを使用すると (受取銀行が支店または処理エリアに拡張コードを割り当てている場合)、支払いを特定のオフィスに送ることができます。たとえば、DEUTDEFF500 は、支払いをバート ホンブルクにあるドイツ銀行のオフィスに送ります。ただし、SWIFT は、論理端末 ID に 9 桁目を使用することで標準から少し外れており、拡張コードは 12 桁になります。[ 23 ]
欧州連合内およびスイス国内で送金を行う欧州の銀行も、国際銀行口座番号（IBAN）を使用します。
米国の銀行は、SWIFTを使用して他国の銀行に支払いが完了したことを通知するメッセージを送信します。銀行は、FedwireシステムまたはCHIPSを使用して実際に支払いを実行します。
国内の銀行間電信送金は、FedwireまたはCHIPSを通じて行われます。送金元および受取先の米国の銀行は、ABAルーティングトランジット番号によって一意に識別されます。
その他の電子送金の形態としては、例えば電子資金振替システム（EFTS）があります。これは、銀行口座から別の相手へ送金するために使用されるシステムです。また、銀行のオンライン請求書支払いサービスで行われる一部の支払いにも使用されるシステムです。これらの送金は、銀行のルーティング番号と当該金融機関の口座番号を使用して行われます。EFTS送金は、重要な法的点で電信送金とは異なります。EFTS支払いは基本的に電子個人小切手であるのに対し、電信送金は電子銀行小切手に近いものです。
EFTS送金は、自動決済機関（ACH）を介して行われるため、「ACH送金」と呼ばれることが多い。
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