決済ゲートウェイ

決済ゲートウェイは、電子商取引アプリケーションサービスプロバイダーによって提供される商人サービスであり、電子ビジネス、オンライン小売業者、ブリックアンドクリック、または従来のブリックアンドモルタルのクレジットカードまたは直接支払い処理を承認します。^{[1]決済ゲートウェイは銀行によって顧客に提供される場合もありますが、}決済サービスプロバイダーなどの専門の金融サービスプロバイダーによって別個のサービスとして提供される場合もあります。

決済ゲートウェイは、決済ポータル (Web サイト、携帯電話、音声自動応答サービスなど) とフロントエンド プロセッサまたはアクワイアリング バンクの間で情報を転送することで、決済取引を容易にします。

決済ゲートウェイは、さまざまな支払い方法で、電子商取引、アプリ内、POS 決済を商人が開始できるようにするサービスです。ゲートウェイはお金の流れに直接関与するものではなく、通常は商人の Web サイトまたは POS システムが接続される Web サーバーです。決済ゲートウェイは、多くの場合、複数の加盟店銀行と支払い方法を 1 つのシステムに接続します。

顧客が決済ゲートウェイ対応の販売店から商品を注文すると、決済ゲートウェイは取引を処理するためにさまざまなタスクを実行します。^{[2] [検証失敗]}

1. 注文が完了しました。
2. 決済ゲートウェイは、取引データを顧客のブラウザからゲートウェイに直接送信し、販売者のシステムをバイパスすることを許可する場合があります。これにより、顧客を Web サイトからリダイレクトすることなく、販売者のPCI DSS準拠義務が軽減されます。 ^{[独自の調査? ]}
3. 販売者は取引の詳細を支払いゲートウェイに転送します。
4. 決済ゲートウェイは、メッセージを XML からISO 8583またはバリアント メッセージ形式 (EFT スイッチが認識できる形式) に変換し、その後、取引情報を販売者の加盟店銀行が使用する決済プロセッサに転送します。
5. 支払いプロセッサは、取引情報をカード協会（Visa、Mastercardなど）に転送します。カード協会は、発行銀行として機能したり、取引を正しいカード発行銀行にルーティングしたりすることがあります。
6. 発行銀行はリクエストを検証し、リクエストが承認されたか拒否されたかを示す応答コードと、該当する場合は取引が失敗した理由を添えて、支払い処理業者に応答を返します。一方、クレジットカード発行会社は、承認された金額について、その販売業者と消費者に関連付けられた承認を保持します。
7. 支払いプロセッサは応答を支払いゲートウェイに転送し、支払いゲートウェイはそれを Web サイトに転送します。
8. 全体のプロセスは通常2～3秒かかります。^[3]
9. その後、販売者は注文を処理し、上記のプロセスを繰り返すことができますが、今回は取引を完了 (実行など) して承認を「クリア」します。これにより、発行銀行は「承認」を「クリア」し (つまり、承認保留をデビットに移動する)、販売者のアクワイアリング銀行との決済を準備します。
10. 加盟店は、承認されたすべての承認を、一日の終わりに「バッチ」でアクワイアリング銀行に送信し、プロセッサを介して決済します。これにより、通常、対応する「承認」が明示的に「クリア」されていない場合は、それが減額または「クリア」されます。
11. 加盟店銀行はクレジットカード発行会社に対して一括決済依頼を行います。
12. クレジットカード発行会社は、加盟店銀行に決済代金を支払います（ほとんどの場合、翌日）。
13. その後、加盟店銀行は承認された資金の合計を加盟店の指定口座に入金します (当日または翌日)。加盟店が同じ銀行で取引している場合は加盟店銀行の口座、別の銀行の口座になります。
14. 承認から決済、資金調達までの全プロセスには通常 3 日かかります。

多くの決済ゲートウェイは、承認リクエストがプロセッサに送信される前に、注文の不正を自動的にスクリーニングし、リアルタイムで税金を計算するツールも提供しています。不正を検出するためのツールには、地理位置情報、速度パターン分析、OFAC リスト検索、「拒否リスト」検索、配送先住所の検証、コンピュータ指紋技術、ID モーフィング検出、基本的なAVSチェックなどがあります。

一部の決済ゲートウェイはホワイトラベルサービスを提供しており、決済サービスプロバイダー、電子商取引プラットフォーム、ISO、再販業者、または加盟銀行が、決済ゲートウェイの技術を自社のものとして完全にブランド化することができます。^[4]つまり、PSPやその他のサードパーティは、決済業務（および追加のリスク管理とコンプライアンスの責任）を社内に持ち込むことなく、エンドツーエンドのユーザーエクスペリエンスを所有できますが、顧客にホワイトラベルソリューションを提供する当事者は、顧客確認などの一部の規制要件に対して依然として責任を負う可能性があります。^[5]

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