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| 会社種別 | 子会社 |
|---|---|
| 業界 | 金融と保険 |
| 設立 | 2000年 |
| 運命 | ロイズTSBに買収 |
| 本部 |
|
主要人物 | ジェームズ・クロスビーとアンディ・ホーンビー（元最高経営責任者） コッデンハムのスティーブンソン卿（会長） |
| 製品 | 金融サービス |
従業員数 | 72,000 |
| 親 | ロイズ銀行グループ |
| 子会社 | バンク・オブ・スコットランド、HBOSオーストラリア、HBOS保険・投資グループ |
HBOS plc は英国の銀行・保険会社であり、2009年1月に買収されたロイズ銀行グループの完全子会社です。同社は、英国でバンク・オブ・スコットランドとハリファックスのブランドを運営するバンク・オブ・スコットランド plcの持ち株会社であり、また、グループの保険部門である HBOS オーストラリアと HBOS 保険 & インベストメント グループ リミテッドも運営していました。
HBOSは、2001年にハリファックスplcとスコットランド銀行が合併して設立されました。[1] HBOSの設立は、既存の英国4大リテール銀行に匹敵する規模と地位を持つ会社を創設したため、英国銀行界の第5の勢力を生み出すものとして歓迎されました。HBOSは英国最大の住宅ローン貸し手でもありました。[2] 2006年のHBOSグループ再編法により、ハリファックスplcとキャピタルバンクplcは、当時登録された公開有限会社であるスコットランド銀行plcに移管されました。
HBOSは正式には特定の単語の頭文字をとったものではないが、ハリファックス・バンク・オブ・スコットランドの略であると広く考えられている。グループの本社はスコットランドのエディンバラにあるザ・マウンドにあり、ここはスコットランド銀行の旧本店であった。業務本部はイングランドのウェスト・ヨークシャー州ハリファックスにあり、ここはハリファックスの旧本店であった。[3]
2009年1月19日、同グループはロイズTSBに買収され、両株主の承認を得て ロイズ銀行グループの子会社となった。
ロイズ銀行グループは、新グループは引き続きザ・マウンドをスコットランド事業の本部として利用し、スコットランドの紙幣の発行を継続すると述べた。[4] [5]
歴史
HBOSは、ハリファックスとバンク・オブ・スコットランドが2001年に合併して設立された。ハリファックスは4年前に相互会社化して上場していた。
HBOSグループ再編法2006
2006年、HBOSは、銀行の企業構造を合理化する議会の私法であるHBOSグループ再編法2006の可決を確保しました。 [6]この法律により、HBOSはスコットランド銀行総督および会社を公開有限会社であるバンク・オブ・スコットランドplcにすることができ、これがHBOSの主な銀行子会社になりました。ハリファックスplcとキャピタルバンクplcは、その事業をバンク・オブ・スコットランドplcに移管しました。ハリファックスのブランド名は保持され、ハリファックスは後者の英国銀行免許の下で運営を開始しました。
この法律の規定は2007年9月17日に施行されました。
株価は2007年2月に1150ペンスを超えて最高値に達した。[7]
2008年の空売りと信用収縮
2004年、 HBOSのグループ規制リスク責任者であるポール・ムーア氏は、HBOSの上級取締役に対し、過度のリスクテイクについて警告した。同氏は解雇され、同氏の懸念は対処されなかった。
2008年3月、HBOSの株価は、同社がイングランド銀行に緊急資金援助を要請したという誤った噂が流れ、17パーセント下落した。[8]金融サービス機構は、空売りと噂との関連について調査を行った。その結果、株価を意図的に下げる試みはなかったという結論に達した。[9]
2008年9月17日、リーマン・ブラザーズの破綻直後、金融庁が流動性と信用収縮へのエクスポージャーについて保証していたにもかかわらず、HBOSの株価は1株当たり88ペンスから220ペンスの間で激しく変動した。[10]
しかし、その日のうちにBBCは、HBOSがロイズTSBと3800万人の顧客を抱える「スーパーバンク」を設立するための買収交渉を進めていると報じた。これは後にHBOSによって確認された。BBCは株主に1株あたり最大3ポンドのオファーが提示されると示唆し、株価が上昇したが、後にそのコメントを撤回した。[11] [12]その日のうちに、価格はHBOS株1株あたりロイズ株0.83株、つまり1株あたり232ペンスに設定された。[13]これはHBOSが2008年初めに資金調達した際の275ペンスの価格よりも低かった。[14]その後、価格はHBOS株1株あたりロイズ株0.605株に変更された。[15]
英国政府は、ノーザンロックのような破綻を再び避けるため、買収が実行に移された場合、競争法の適用を回避できると発表した。
元経済学者でスコットランドの首相アレックス・サモンド氏は、この買収について次のように語った。
「金融市場における空売り詐欺師や投機家たちのせいで銀行が合併を余儀なくされるような状況が生まれてしまうことに私は非常に憤慨している。」 [16]
ロイズTSBによる買収
2008年9月18日、ロイズTSBによるHBOSに対する提案条件が発表された。取引は2009年1月19日に締結された。[17]買収の主な条件は以下の3つであった。
- HBOS株主の4分の3が取締役会の行動に賛成票を投じた。[5]
- ロイズTSBの株主の半数が買収を承認した。[18]
- 競争法に関する英国政府の特例措置。
スコットランドの実業家グループは、英国競争法を無視して英国政府がこの取引を承認する権利に異議を唱えたが、これは却下された。買収は12月12日にHBOS株主によって承認された。
ゴードン・ブラウン首相はロイズTSBとの取引を自ら仲介した。ある役人[誰? ]は「シティの機関に何をすべきかを指示するのは首相の役割ではない」と述べた。[19]ロイズTSBの取締役会は、買収を推奨するアドバイザーの中にマーチャントバンクのメリルリンチとモルガン・スタンレーが含まれていたと述べた。 [5]
ロイズ銀行グループは、1月に吸収合併したエディンバラに拠点を置くHBOSが2008年に108億ポンドの税引き前損失を出したと発表した。HBOSの元最高経営責任者アンディ・ホーンビー氏と元会長スティーブンソン・オブ・コッデンハム卿は、下院財務委員会に出席し、銀行の破綻寸前に関する質問に答えた。ホーンビー氏は「HBOSで起きたことを大変残念に思います。株主、その多くは同僚です。私たちが暮らし、奉仕する地域社会、そして明らかに納税者にも影響を及ぼしました。このような事態を招いた事態を大変残念に思います」と述べた。
救済
2008年10月13日、ゴードン・ブラウン首相は政府は「安定の礎」でなければならないと発表し、その結果として「前例のないが不可欠な」政府の措置がとられた。財務省は、金融セクターの崩壊や英国の「銀行崩壊」を回避するために、ロイヤル・バンク・オブ・スコットランド・グループ、ロイズTSB 、HBOSに370億ポンド（640億ドル、470億ユーロ）の新たな資本を注入するというものである。ブラウン首相は、銀行は「適切な時期に」民間投資家の手に返還されるため、これは「標準的な国有化」ではないと強調した。[20] [21]アリスター・ダーリング財務大臣は、政府が約200億ポンドの資金と引き換えにRBSをある程度管理するため、英国国民は救済計画から利益を得ると主張した。RBSの国有所有は合計60%、HBOSは40%となる。[22]ロイヤル・バンク・オブ・スコットランドは、政府の援助で200億ポンド（340億ドル）の資本を調達する意向であると発表し、最高経営責任者のフレッド・グッドウィンは辞任した。政府は86億ドルの優先株を取得し、257億ドルの普通株を引き受けた。こうして、政府が引き受ける投資家から150億ポンド（189億ユーロ、258億ドル）を調達する意向だった。国はRBSに50億ポンドを支払う一方、バークレイズ銀行は政府の援助なしで民間投資家から65億ポンドを調達した。[23]ロイター通信は、英国がバークレイズを含む3つの銀行に400億ポンド（690億ドル）を注入する可能性があると報じた。[24]
調査
2015年、プルデンシャル規制機構と金融行動監視機構による調査では、救済を必要とする破綻は銀行幹部の責任であるとされ、当時の規制当局である金融サービス機構（FSA）を批判した。FSAの執行プロセスに関する並行調査では、責任のある幹部に罰金を科すには遅すぎると結論付けられたが、最大10人のHBOS元幹部が金融サービス業界から追放される可能性がある。[25]
失敗の原因は次のように特定されました。
- 取締役会は、リスクとリターンを適切にバランスさせる文化を社内に浸透させることに失敗し、銀行業務に関する十分な経験と知識を欠いていた。[25]
- 市場シェア、資産成長、短期的な収益性に過度に重点を置いた結果、欠陥のある不均衡な戦略と固有の脆弱性を抱えたビジネスモデルが存在した。[25]
- 同社の経営陣は、グループのバランスシートの急速かつ無制限な拡大を追求した。その結果、景気循環のピーク時に、非常に循環的な商業用不動産（CRE）への過剰投資につながった。[25]
- 取締役会と管理機能は、経営陣によるその方針の追求に効果的に異議を唱えることができず、また適切な緩和措置を確保することもできなかった。[25]
- HBOSのバランスシートの根本的な弱点により、金融システムの危機が深刻化するにつれて、同グループは市場ショックや最終的な破綻に対して極めて脆弱になった。[25]
2013年に調査を中断した後、2017年4月に金融行動監視機構は「HBOSがレディング支店での詐欺疑惑をどのように処理したか」の調査を再開した。[26]
2019年6月21日、金融行為規制機構は、スコットランド銀行がレディング支店での詐欺の疑いを報告しなかったことに対し、6人の投獄につながったとして、同銀行に4,550万ポンドの罰金を科した。同当局は、銀行が情報を隠蔽したことで「司法の利益に重大な損害を与えるリスクがあった」と述べた。銀行が和解に同意したため、罰金は2,000万ポンド近く減額された。[27]
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論争
武器取引へのリンク
2008年12月、英国の貧困撲滅慈善団体ウォー・オン・ウォントは、HBOSと他の英国の商業銀行が武器企業に投資し、銀行サービスを提供し、融資した範囲を記録した報告書を発表した。同慈善団体は、HBOSが英国の武器部門で総額4億8,340万ポンドの株式を保有し、バブコック・インターナショナルとケムリングの主要銀行を務めていたと記している。[28]
住宅ローン詐欺
2003年、マネー・プログラムはHBOS全体で組織的な住宅ローン詐欺を暴露した。マネー・プログラムは、捜査中にブローカーが覆面調査員に、スコットランド銀行、モーゲージ・ビジネス、バーミンガム・ミッドシャーズなどの自己証明住宅ローンの申請書に嘘を記入するよう助言していたことを突き止めた。[29]これら3行は、英国最大の住宅ローン貸し手であるハリファックス・バンク・オブ・スコットランド・グループの一員だった。当時HBOSのトップだったジェームズ・クロスビーは、暴露された住宅ローン詐欺に関するインタビューを拒否した。住宅ローン詐欺のさらなる事例が明るみに出ており、HBOSで見られたようなファストトラック処理システムを利用して、申請者に知られることなく虚偽の詳細を入力する住宅ローンブローカーの姿が見られた。
ウェールズ銀行
2002 年、HBOS はBank of Wales のブランドを廃止し、その業務を Bank of Scotland Business Banking に吸収しました。
HBOS不良債権
2009年2月13日、ロイズ銀行グループはHBOSの損失が100億ポンドに達したことを明らかにした。これは住宅市場の悪化と企業収益の弱まりにより、ロイズが11月に予想していたよりも16億ポンド高かった。[30]ロンドン証券取引所でロイズ銀行グループの株価は32%急落し、他の銀行株も下落した。[30]
2012年9月、2006年から2008年までHBOSのコーポレートバンキング部門の責任者を務めたピーター・カミングスは、銀行破綻に関与したとして英国金融規制当局から50万ポンドの罰金を科された。また、金融サービス機構（FSA）はカミングス氏の銀行業界への就労を禁止した。同氏の部門の損失は、2008年10月に同銀行が納税者から受けた救済額を上回った。[31] [32]
リーディング支店詐欺とホーネット作戦
2010年10月3日、スコットランド銀行コーポレートの中規模市場ハイリスク部門元ディレクターのリンデン・スコーフィールド、その妻ジャッキー・スコーフィールド、レムナント・メディア元ディレクターのトニー・カートライト、元ナットウェスト銀行員のデイビッド・ミルズが、重大組織犯罪庁に詐欺容疑で逮捕された。[33] [34]このスキャンダルは、スコーフィールドが自身の地位を利用して、デイビッド・ミルズが所有・運営するキーサイド・コーポレート・サービスに企業を紹介し、キーサイドが提供できない「ターンアラウンド」サービスを提供していたことを中心に展開された。キーサイドのスタッフ数名には横領の犯罪歴があった。顧客は、過剰な負債を負ったり、キーサイドに利益をもたらす買収を行うよう不当に圧力をかけられたとされている。[35]
2017年1月30日、4か月に及ぶ裁判の後、HBOSの元従業員であるスカウフィールドとマーク・ドブソンは、銀行に2億4500万ポンドの損害をもたらした計画に関与した汚職と詐欺の罪で有罪判決を受けた。 [36]スカウフィールドは汚職を含む6件の罪状を認め、ドブソンは贈収賄、詐欺、マネーロンダリングを含む罪状で有罪となった。[37]裁判所はまた、共謀に関与したとしてデビッド・ミルズ、マイケル・バンクロフト、アリソン・ミルズ、ジョン・カートライトの有罪判決も下した。 [37] 2017年2月2日、デビッド・ミルズは15年、スカウフィールドは11年3か月、バンクロフトは10年の懲役刑を言い渡された。ドブソンはマネーロンダリングで4年半、アリソン・ミルズとカートライトは3年半の刑を言い渡された。[38]有罪判決を受けて、BBCは次のように報じた。
「2003年から2007年にかけて、実業家バンクロフトとミルズは、セックスパーティー、エキゾチックな海外旅行、茶封筒に入った現金、その他スカウフィールドのために便宜を図った。賄賂と引き換えに、スカウフィールドは銀行の中小企業顧客に、ミルズと妻アリソンが経営するコンサルタント会社、キーサイド・コーポレート・サービスの利用を義務付けた。キーサイドは、中小企業顧客の運勢改善を支援するビジネス経験と専門知識を提供する経営コンサルタントを名乗っていたが、経営を立て直すどころか、ミルズとその仲間は銀行から巨額の手数料を搾り取り、銀行との関係を利用して経営者を脅迫し、資産を奪っていた。裁判の検察官によると、現金手数料だけで、ミルズ、その妻、および関連会社の口座に2,800万ポンドが流れた。[…] ミルズとその仲間は、銀行の顧客と銀行の資金を不正に利用して私腹を肥やした。」[37]
ホーネット作戦と名付けられたこの警察の捜査は、アンソニー・スタンスフェルドが警察署長を務めていたテムズバレー警察によって行われた。裁判が終わったとき、スタンスフェルド氏は次の3つの見解を述べた。第一に、捜査には6年かかり、700万ポンドの費用がかかった。第二に、これほどの規模の詐欺は共謀や無能、あるいは監督不足がなければ起こり得なかった。最後に、テムズバレー警察がこの事件を引き受けなければ、誰も引き受けず、犯罪は捜査されなかっただろう。[39]
BBCは「10年経っても、HBOSの所有者であるロイズ銀行グループは詐欺の全容をまだ認めておらず、被害者への補償も申し出ていない」と付け加えた。同局は、この詐欺が最初に発覚したのは2007年、銀行の顧客であるニッキ・ターナーとポール・ターナーで、2人は公開されている記録を使って詐欺を暴いたが、2人が銀行に証拠を提出すると、銀行は彼らの主張を却下し、彼らの家を差し押さえようとしたと指摘した。[37]有罪判決後、この事件の背景は2017年1月31日にBBCラジオ4のFile on Four番組で報道された。 [40]ロイズは被害者への補償金支払いで1億ポンドの損失を被っている。[41]
この詐欺の被害者である有名人のノエル・エドモンズは、2019年7月に銀行と和解した。[42]エドモンズは、レディング支店のスタッフが彼の会社であるユニーク・グループを台無しにしたと主張していた。ロイズに対するエドモンズのキャンペーンには、ロイズの2018年の年次総会に出席し、議場から取締役会を叱責することが含まれていた。[43] 2022年7月、insider.co.ukは、テレビ司会者のユニーク・グループの事業の清算につながった元HBOS銀行員に対する刑事捜査を受けて、テムズバレー警察がノエル・エドモンズのロイズ銀行グループに対する訴訟をCPSに付託したと報じた。[44]
リンダ・ドブス女史は、詐欺の調査と報告に関する独立調査の議長を務めている。[42]この調査は2017年4月に開始された。[45]
HBOSレディング裁判は2017年2月2日に終了した。2017年4月、ロイズ銀行グループ（LBG）はラッセル・グリッグス教授にHBOSレディングの被害者に対する補償制度の監督を委託した。この制度は、レディングの詐欺行為にもかかわらず被害者の事業はすべて破綻していたと結論付け、D&I（苦痛と不便）に対する補償のみを支払い、D&C（直接的かつ結果的な損失）に対する補償は支払わなかった。2018年10月、SMEアライアンス（銀行の不正行為の被害者を支援しロビー活動を行う非営利団体）は、グリッグスのレビューは目的に適っていないと結論付け、SM&CRに基づき、グリッグスのレビューに関連するLBGの管理についてFCAに苦情を申し立てた。SMEアライアンスはまた、ジョナサン・レイドローQCにグリッグスのレビューに関する「助言」を与えるよう委託した。[46]
レイドローQCは、グリッグスレビューは「手続き上の欠陥」があると結論付け、「プロジェクトロードターンブルレポート[47]の公開後にLBGがレビューの範囲を調整しなかったことは、もう1つの重要な欠陥です。」と述べています。プロジェクトロードターンブルレポート[47]は、会計士のサリーマスタートンによって書かれました。彼女は1998年から銀行で働いており、最初はHBOSで、その後ロイズで働いていました。レポートはHBOSとロイズの経営陣についていくつかの重大な申し立てをしていますが、最も重要なのは、リーディング詐欺が意図的に隠蔽され、FSAが意図的に誤解させられたことです。さらに、レポートは監査人であるKPMGを非常に批判しています。レポートの第8セクションでは、「KPMGは単に過失があっただけでなく、HBOSに関する多くの重大な不正行為や違反に直接関与しており、不正行為、重大な職務怠慢、規制および法律上の義務違反に関連する訴訟にさらされています」と述べています。 2013年、法廷会計士のサリー・マスタートンは、レディング詐欺事件の警察捜査に決定的な情報を提供した。その後、マスタートン氏は銀行を退職し、不当解雇の訴訟を起こしたが、2015年に和解した。[48]
2018年12月、公正ビジネス銀行業務に関するAPPGの共同議長であるケビン・ホリンレイク議員は、議会でHBOSレディングに関する議論を提出し、財務省経済担当大臣のジョン・グレン議員は、LBGがFCAの要請に応じてグリッグスレビューに関する「保証」レビューに資金を提供することを確認した。[49]
この結果、2019年12月に引退した高等裁判所判事のサー・ロス・クランストンによる報告書が発表された。サー・ロスは、HBOSレディングの被害者に対するLBGの対応について「容認できない責任否定」をしていると非難した。 [50]これにより、FCAから次のような質問が出された。「我々はまた、LBGの上級管理職に対し、サー・ロスが指摘した失敗がそもそもなぜ、どのように起こったのかを説明するよう要求する」[51]
2019年12月から2020年2月/3月にかけて、LBGのCEOであるアントニオ・オルタ・オソリオ氏は、レディングの被害者の多くと面会し、今後は自ら補償プロセスを監督することを約束した。 [52]多くの被害者は、2020年5月以降、クレディ・スイスに転職したとされるオルタ・オソリオ氏と連絡が取れていないと不満を述べている。
2020年4月、退職した高等裁判所判事のデイビッド・フォスケット卿の下で、HBOSレディングの被害者に最終的に補償するためにフォスケット委員会が結成されました。[53]プロセスは継続しており、委員会はすべての被害者に補償するまでにさらに2年（2023年）かかる可能性があることを確認しました。
2020年12月、公正なビジネス銀行業務に関するAPPGは、銀行が被害者への支援や失敗したグリッグスレビューによって引き起こされた追加の3年間の遅延に対する補償を拒否したことを含む、HBOSレディングの被害者への対応に関連するLBGの行為について、SM＆CRに基づく正式な苦情をFCAに提出しました。[54]
HBOSレディング事件で有罪判決を受けた6人のうち3人はすでに釈放されており、4人目も2021年末までに釈放される予定である[要出典]。
オペレーション
HBOS は、3 つの主要事業を通じてすべての業務を遂行しました。
- スコットランド銀行
- HBOSオーストラリア
- HBOS保険投資グループ
スコットランド銀行
Bank of Scotland plc は HBOS グループの銀行部門であり、以下のブランドを運営していました。
イギリス
- スコットランド銀行
- スコットランド銀行プライベートバンキング
- スコットランド銀行財務サービス
- スコットランド銀行ビジネスバンキング
- バーミンガム・ミッドシャーズ
- ハリファックス
- キャピタル バンク plc (旧ノース ウェスト セキュリティーズ)
- AA Savings（同じブランドで、一部の口座ではBank of Irelandも使用）
- ハリファックス・ファイナンシャル・サービス（ホールディングス）有限会社
- ハリファックス・インベストメント・ファンド・マネージャーズ
- ハリファックス株式取引有限会社
- ハリファックス ユニット トラスト マネジメント Ltd
- インテリジェントファイナンス
- セインズベリー銀行（50%） – 2014年1月31日にJセインズベリーplcに売却。[要出典]
- 住宅ローン事業（TMB）
- ブレア、オリバー＆スコット（債権回収）
- セント・ジェームズ・プレイス銀行
国際的
- バンコ・ハリファックス・ヒスパニア– 2010 年にロイズ・バンク・インターナショナルにブランド名を変更し、2013 年にバンコ・サバデルに売却されました。
- スコットランド銀行コーポレート
- バンク・オブ・スコットランド・インターナショナル– 2012 年にロイズ TSB オフショアに移管され、2013 年にロイズ・バンク・インターナショナルになりました。
- スコットランド銀行投資サービス
- バンク・オブ・スコットランド（アイルランド）は、2006年からハリファックスとして取引を行っており、2010年12月31日に閉鎖されました。
- バンク・オブ・スコットランド、アムステルダム支店 - 2013 年 (貯蓄)、2014 年 (住宅ローン) よりロイズ銀行として取引。
- スコットランド銀行ベルリン支店
HBOSオーストラリア
HBOS オーストラリアは、オーストラリアにおけるグループの資産を統合するために 2004 年に設立されました。次の子会社で構成されています。
- キャピタルファイナンスオーストラリアリミテッド
- BOSインターナショナルオーストラリア
2008年10月8日、HBOSオーストラリアは子会社の西オーストラリア銀行とセントアンドリュースオーストラリアPty Ltdを約20億豪ドルでオーストラリア・コモンウェルス銀行に売却した。[55]
同グループのオーストラリア事業は2013年10月にウエストパック銀行に売却された。 [56] [57]
HBOS保険投資グループ
HBOS Insurance & Investment Group Limited は、英国およびヨーロッパにおけるグループの保険および投資ブランドを管理しています。このグループは、以下の組織で構成されています。
- セント・ジェームズ・プレイス・キャピタル（60%）
- ハリファックス総合保険サービス株式会社
- セントアンドリュースグループ
- 事務医療
同社はかつて英国の投資運用会社インサイト・インベストメント・マネジメント・リミテッドを所有していた。[58] ニューヨークメロン銀行は2009年にインサイトを買収した。[59] [60] [61]
参照
参考文献
注記
- ^ Bachelor, Lisa (2001 年 5 月 4 日). 「HBOS: 問題の説明」. The Guardian . ロンドン. 2008 年9 月 17 日閲覧。
- ^ 「HBOS は諸島最大の住宅ローン貸付業者」 2008 年 8 月 7 日。2008年9 月 17 日閲覧。
- ^ 「スコットランド銀行、ハリファックスの結びつき」 All Business。2007年9月30日時点のオリジナルよりアーカイブ。2007年7月2日閲覧。
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文献
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- ピーター・ピュー『変化への強さ：21世紀に向けたビジネスの変革』スポンサード・パブリッシング（1998年10月29日）、ISBN 0-670-88049-3