Loading article…
信用履歴とは、借り手が責任を持って債務を返済してきた記録のことです。[ 1 ] 信用報告書とは、銀行、クレジットカード会社、債権回収会社、政府など、さまざまな情報源から得られた借り手の信用履歴の記録です。[ 2 ] 借り手の信用スコアとは、信用報告書やその他の情報源に数学的アルゴリズムを適用して将来の延滞を予測した結果です。[ 2 ]
多くの国では、顧客が銀行、クレジットカード会社、または店舗にクレジットの申し込みをすると、その情報は信用情報機関に送られます。信用情報機関は、クレジット申請者の氏名、住所、その他の識別情報を、機関が保有するファイル内の情報と照合します。収集された記録は、貸し手が個人の信用度、つまり債務返済能力と返済実績を判断するために使用されます。債務返済の意思は、他の貸し手への過去の支払いがどれだけ期日通りに行われたかによって示されます。貸し手は、消費者の債務が定期的かつ期日通りに支払われることを好むため、特に支払いの遅延に注目し、例えば、過払い金を支払いの遅延の相殺として考慮しない場合があります。
消費者レポートのデータの正確性については、多くの議論がなされてきました。一般的に、業界関係者は、信用レポートのデータは非常に正確であると主張しています。[ 3 ] [ 4 ]信用情報機関は、レポートのデータが非常に正確であることを強調するために、5,200万件の信用レポートに関する独自の調査を挙げています。消費者データ産業協会は、消費者紛争につながったレポートのうち、誤りのためにデータが削除されたのは2%未満であると米国議会で証言しました。[ 5 ]それにもかかわらず、信用レポートの情報は誤りやすいという懸念が広くあります。そのため、議会は、誤りと誤りの認識の両方を解決することを目的とした一連の法律を制定しました。
米国の消費者が信用報告書の情報に異議を申し立てた場合、信用情報機関は30日以内にデータを検証します。これらの消費者の異議申し立ての70%以上は14日以内に解決され、その後消費者に解決が通知されます。[ 5 ]連邦取引委員会は、ある大手信用情報機関が、項目に異議を申し立てた人の95%が結果に満足しているようだと述べています。[ 6 ]
消費者信用や融資を提供するかどうかを決定するもう一つの要素は、収入です。他の条件が同じであれば、収入が高いほど、消費者が利用できる信用額も高くなります。ただし、貸し手は、債務返済能力（収入）と返済意思（信用情報）の両方に基づいて融資の可否を判断します。返済意思とは、これまで滞りなく定期的に支払いを行ってきた履歴によって示されるものです。
これらの要素は、貸し手が融資を行うかどうか、またどのような条件で融資を行うかを判断するのに役立ちます。金融サービス業界のほぼすべての融資においてリスクベースの価格設定が採用されるようになったことで、このレポートの重要性はさらに高まっています。なぜなら、通常、クレジットカードやローンの年利（APR）、猶予期間、その他の契約上の義務を決定する際に使用される唯一の要素となるからです。
信用スコアはスコアリングモデルによって異なりますが、一般的にFICOスコアリングシステムは米国、カナダ、その他の地域で標準となっています。評価要素は似ており、以下のようなものが含まれます。
消費者は通常、信用情報機関に信用報告書を請求し、必要に応じて情報の訂正を要求することで、自身の信用履歴を確認することができる。
米国では、公正信用報告法が信用報告書を作成する企業を規制しています。これらの企業は、大手信用情報機関であるExperian、Equifax、TransUnionの3社から、ペイデイローン業者、公益事業会社、カジノ、家主、医療サービス提供者、雇用主などの特定の顧客に対応する専門信用情報機関まで多岐にわたります。[ 8 ]公正信用報告法の要件の1つは、規制対象の消費者信用情報機関が、年に1回、要求した消費者に信用報告書の無料コピーを提供することです。
カナダ政府は、「信用報告書と信用スコアの理解」という無料の出版物を提供しています。この出版物には、信用報告書と信用スコアのサンプル文書が掲載されており、使用されている表記やコードの説明も含まれています。また、信用履歴の構築や改善方法、個人情報盗難の兆候を確認する方法など、一般的な情報も掲載されています。この出版物は、カナダ金融消費者庁のウェブサイト（http://www.fcac.gc.ca ）からオンラインで入手できます。カナダ在住の方は、紙媒体の冊子も無料で注文できます。
一部の国では、民間の信用情報機関に加えて、中央銀行も信用記録を管理しています。特にスペインでは、中央信用登録簿はスペイン銀行によって管理されています。この国では、個人はオンラインまたは郵送で請求することで、無料で信用報告書を入手できます。
信用履歴は通常、一国内に留まります。同じクレジットカードネットワーク内、あるいは同じ多国籍信用情報機関内であっても、異なる国間で情報が共有されることはありません。例えば、Equifax Canadaは、米国のEquifaxと信用情報を共有しません。長年カナダに住んでいた人が米国に移住した場合、米国でクレジットカードを申し込む際に、たとえ母国で優れた信用格付けを持っていたとしても、米国の信用履歴がないために承認されない可能性があります。
移民は新しい国で信用履歴をゼロから築かなければならない場合がある。そのため、移民がクレジットカードや住宅ローンを取得するのは、新しい国で数年間安定した収入を得て働くまでは一般的に難しい。
一部の金融機関は他国の信用履歴を考慮に入れることもありますが、これは一般的ではありません。クレジットカード会社の中では、アメリカン・エキスプレスがクレジットカードをある国から別の国へ移行するサービスを提供しており、これによって信用履歴の構築を支援することができます。
不利な信用履歴は、サブプライム信用履歴、非ステータス信用履歴、損なわれた信用履歴、劣悪な信用履歴、悪い信用履歴とも呼ばれ、マイナスの信用格付けです。
信用格付けが低いことは、金銭や資本を貸し出す目的で、貸し手やその他の信用供与者にとって好ましくないと考えられることが多い。[ 9 ]
米国では、消費者の信用履歴は信用情報機関によって信用報告書にまとめられます。これらの機関に報告されるデータは主に債権者から提供され、個人と債権者との関係に関する詳細な記録が含まれます。支払い履歴、信用限度額、最高残高と最低残高、延滞債務の回収のために講じられた積極的な措置など、詳細な口座情報はすべて定期的に（通常は毎月）報告されます。貸し手はこの情報を確認し、融資を承認するかどうか、またどのような条件で承認するかを決定します。
クレジットが普及するにつれて、貸し手がクレジットカードやローンの申請をタイムリーかつ効率的に評価し承認することが難しくなりました。この問題に対処するために、クレジットスコアリングが導入されました。[ 10 ]スコアリングの利点は、より多くの消費者がより低いコストでクレジットを利用できるようになったことです。[ 11 ]
信用スコアリングとは、独自の数学的アルゴリズムを用いて、申請者の総合的な信用度を表す数値を算出するプロセスです。スコアは、多くの場合数値（米国では消費者の場合300～850の範囲）に基づいており、他の債務者と比較して信用履歴を統計的に分析し、金融リスクの大きさを測ります。個人や企業への融資はリスクを伴うため、信用スコアリングは、貸し手がそのリスクを迅速かつ「偏見なく」評価するための標準化された方法を提供します。すべての信用情報機関は、補足サービスとして信用スコアリングも提供しています。
信用スコアは、借入と返済の履歴、借り入れたクレジットの種類、信用履歴の全体的な長さなどの要素に基づいて、借り手がローンやその他の信用義務を返済する可能性を評価します。[ 12 ]スコアが高いほど信用履歴が良好で、ローンが期日通りに返済される可能性が高くなります。債権者が支払いの遅延が多すぎる、または支払いの回収に問題があると報告すると、スコアは低下します。同様に、不利な判決や債権回収機関の活動が報告されると、スコアはさらに低下します。延滞が繰り返されたり、公的記録に記録されたりすると、スコアが低下し、ネガティブな信用格付けまたは不利な信用履歴と呼ばれる状態を引き起こす可能性があります。
消費者の信用スコアは、未払いのクレジット額と負債額、過去のすべての請求書を期日通りに支払う能力、クレジットの利用期間、利用しているクレジットの種類、照会回数などの要素から計算される数値です。 3大消費者信用情報機関であるEquifax、Experian、TransUnionはすべて、貸し手に信用スコアを販売しています。 Fair Isaacは、これらの消費者信用情報機関が使用する信用スコアの主要開発者の1つです。 消費者のFICOスコアの計算方法は複雑です。 消費者のFICOスコアの要素の1つは、信用履歴に対する信用調査です。 貸し手が信用スコアを要求すると、信用スコアがわずかに低下する可能性があります。[ 13 ] [ 14 ]これは、前述のように、比較的短い期間に多数の照会があると、消費者が経済的に困難な状況にあることを示している可能性があるためです。
信用報告書の情報は、信用情報機関が個人や企業への融資を検討している組織に販売します。また、公正信用報告法で定められた「正当な目的」を持つ他の機関にも提供されます。信用格付けが低い場合、通常、融資機関が有利な条件で融資を承認する可能性は低くなります。融資の金利は信用履歴に大きく左右され、信用格付けが高いほど金利は低くなり、信用格付けが低いほど金利は高くなります。金利の上昇は、信用格付けの低いグループにおけるデフォルト率の高さを相殺するために用いられます。
米国では、信用格付けが低いと、保険、住宅、雇用が拒否される可能性があります。2013年の調査では、求職者に対する雇用主の信用調査が、求職者の就労を妨げていることが示されました。当時の調査結果によると、失業中のアメリカ人の4人に1人が、求職時に信用調査を受けることを求められていました。連邦規則では、雇用主は信用調査を行う前に求職者から許可を得る必要がありますが、雇用主が採用拒否の理由を開示することを強制するのは難しい場合があります。[ 15 ]
信用履歴が「不利」かどうかを判断するのは、信用情報機関ではなく、個々の貸し手または債権者であることに注意が必要です。各貸し手は、どのスコアが基準を満たすかについて独自のポリシーを持っています。貸し手の基準を満たす具体的なスコアは、競争上の理由から、ほとんどの場合、申請者に開示されません。米国では、債権者は申請者に対し、融資を拒否する理由を直ちに伝える義務があり、また、その決定に使用されたデータを提供した信用情報機関の名称と住所も提供しなければなりません。
抜け目のない消費者や犯罪を企む人々は、信用スコアリングシステムの脆弱性を特定し悪用して信用を得ることができています。たとえば、以前にクレジットカードを所有していた場合、個人がさらに信用を得る能力が大幅に向上する可能性がありますが、プライバシーの問題により不正行為が発覚しない場合があります。一部の通信会社と信用情報機関との関係により、政府が保有する実際の情報への第三者のアクセスを拒否するプライバシーブロックを悪用して、偽造された信用ファイルが作成されています。[ 16 ]信用情報システムは貸し手と借り手の両方を保護するように設計されていますが、抜け穴があり、機会主義的な個人がシステムを悪用することができます。信用悪用の動機と手法には、チャーンニング、迅速な信用申請、繰り返しの信用調査、選択的な信用凍結、個人信用ではなく中小企業信用の申請、ピギーバック、そして2017年4月と9月にEquifaxで発生したようなハッキングなどがあります。[ 17 ]
さらに、信用情報機関自身によって消費者が詐欺行為を受けることもあります。2013年、EquifaxとTransUnionは、サービス料金について顧客を欺いたとして、米国消費者金融保護局から2330万ドルの罰金を科されました。 [ 18 ] 1ドルと宣伝されていたサービスは、実際には年間200ドルで請求されていました。[ 19 ]