熟練したトレードライン

熟成した取引ラインとは、借り手が長期間、通常は少なくとも 2 年間、良好な状態で開設している信用枠です。「熟成」という部分は、アカウントが古い、または確立された履歴があることを意味します。

「ピギーバック」トレードラインは、信用力のある借り手の口座を使用して無関係な第三者の 信用格付けを向上させる、熟練したトレードラインを伴う慣行です。

信用力のある借り手は、第三者を信用枠の承認済みユーザーとして追加しますが、第三者がその口座に対して請求を行うことを許可する資料 (クレジットカード、口座番号など) を実際には第三者に提供しません。

第三者にとってのメリットは、個人の信用格付けが改善されること、つまり信用スコアが上がることです。ただし、これによって信用記録全体が変わるわけではなく、新しく追加された取引ラインの結果として信用スコアが上がるだけです。これにより、第三者の信用リスクが低くなり、第三者が新しい信用にアクセスしやすくなる可能性があります。ただし、信用スコアは融資プロセスの 1 つの側面にすぎません。つまり、借り手はすべての引受手続きに合格する必要があり、これには借り手の信用スコア以外にも多くの要素が含まれます。

ピギーバックの概念に反対する人々は次のように主張するでしょう。

• 第三者がリスクベースの価格設定を使用する貸し手と取引している場合、人為的に膨らませられた信用スコアによって金利が大幅に低下する可能性があります。
• 信用スコアを人為的に変更することは詐欺行為とみなされる可能性があります。
• 友人や親戚を追加するのは一つのことですが、利益のために見知らぬ人を追加するのは別のことです。

ピギーバックの概念を支持する人々は、次のように答えるでしょう。

• リスクベースの価格設定は、信用スコアのみに依存しており、申請者の根本的な「リスク」を真に把握するものではありません。したがって、低金利へのアクセスは、ピギーバックによって完全に影響を受けるわけではありません。
• クレジット スコアはすでに人為的に変更されています。つまり、これは作られたシステムです。承認済みユーザーの取引ラインを追加することと、新しいアカウントを開設することに違いはありません。どちらもクレジット スコアに影響します。
• 連邦法、具体的には、信用機会均等法では、当事者間の関係に関係なく、承認されたユーザーのトレードラインの追加を規定しています。

1. ピギーバック サービスを提供する会社は、信用力のある「カード所有者」または「ベンダー」のネットワークを維持し、料金を支払えばクライアントを承認ユーザーとしてアカウントに追加できるように待機しています。
2. クレジット スコアの向上を希望する第三者が会社に連絡します。会社は顧客に特定の取引ラインを提供し、アカウントごとに料金を請求します。
3. クライアントが料金を支払います (取引ラインごとに 99.00 ドルから 2,500.00 ドルの範囲)。
4. 会社はカード所有者に注文を提出します。
5. 取引ラインが報告すると、会社はカード所有者に手数料（承認ユーザー 1 人あたり 25 ドルから 500 ドルの範囲）を支払い、残りの資金を収益として保持します。
6. 代理店が所在する州の各代理店は、州の信用修復組織法に従って運営する必要があり、そのような種類の契約を締結しようとしている個人にサービス条件が提供される必要があります。

ピギーバックの合法性に関する多くの疑問については、明確な答えはありませんが、次のような一般的な答えを示している情報源は数多くあります。

• FTCの広報担当者フランク・ドーマン氏は「ここの弁護士から聞いたところによると、これは合法だ」と述べた。

Fair Issac Co (FICO スコアの作成者) によると、承認されたユーザー アカウントは合法であり、FICO 08 ではクレジット スコアの計算に承認されたユーザー アカウントが含まれます。Fair Issac Co は、他の人のアカウントに承認されたユーザーとして再度追加された消費者が約 5,000 万人いると推定しています。

• 連邦準備制度理事会が発表した報告書は、「これは、債権者が一般的に、どの承認ユーザーが配偶者であるかを示さずに、承認ユーザーが配偶者であるかどうかにかかわらず、すべての承認ユーザーに関する情報を信用調査機関に提供するという慣行に従っているため可能である。この慣行は規則Bに違反しない」と報告している。^[1]
• フェア・アイザック・コーポレーションが米国下院金融サービス委員会監視調査小委員会に提出した信用スコアリングモデルと信用スコアに関する書面声明の中で、フェア・アイザック・コーポレーションのグローバル・スコアリング・ソリューション担当副社長トム・クイン氏は次のように述べている。「今年初めに連邦準備制度理事会および連邦取引委員会と協議した結果、フェア・アイザックは信用レポートに記載されている承認済みユーザーの取引履歴を考慮することを決定しました...」^[2]

ピギーバック取引ラインの合法性は依然として曖昧なようですが、例えばピギーバック会社が顧客から前払い料金を徴収する場合、連邦法の明確な違反となる可能性があります。

信用修復組織法（CROA）第404条は次のように規定している。 ^[3]

信用修復組織は、消費者のために提供することに同意したサービスが完全に実行される前に、そのサービスの実行に対して金銭またはその他の有価物の支払いを請求したり受け取ったりすることはできません。

連邦法は明確であるように見えますが、フロリダ州を含むいくつかの州では、類似のより厳しい法律を制定し、顧客の資金を信託口座で管理し、10,000 ドル以上の保証金を払うことを義務付けています。これは確かにはるかに厳しい法律ですが、会社が保証金を支払い、信託口座を使用する場合は、前払いの手数料を許容しているようです。たとえば、フロリダ州法第 817.7005 条の関連部分では、次のように規定されています。

...クレジットサービス組織、その販売員、代理店、代表者、およびクレジットサービス組織のサービスを販売または販売しようとする独立請負業者は、以下のいずれの行為も行ってはなりません。

(1) クレジット サービス組織が購入者のために実施することに同意したサービスの完全かつ完全な履行前に、金銭またはその他の有価対価を請求または受け取ること。ただし、クレジット サービス組織が、この州で事業を行うことが認められている保証会社が発行した 10,000 ドルの保証債務を取得し、この州にある連邦保険銀行または貯蓄貸付組合に信託口座を開設している場合は除きます。ただし、クレジット サービス組織が保証債務を取得し、本規定に従って信託口座を開設している場合は、クレジット サービス組織は、購入者のために実施することに同意したサービスの完全かつ完全な履行前に、金銭またはその他の有価対価を請求または受け取ることができますが、購入者のために実施することに同意したサービスの完全かつ完全な履行が完了するまで、受け取ったすべての金銭またはその他の有価対価を信託口座に預け入れるものとします。

「寄付者」にとってのリスクは、相手が実際に口座に対して請求を行い、返済しない可能性があることです。このサービスを提供するブローカーは、受取人に口座番号全体を公開していない、または口座番号にアクセスできないと主張しています。受取人が、たとえば自分の信用報告書に記載されている場合など、他の方法で口座番号を知ることは可能です。ただし、口座を利用するには、それだけでは情報が不十分な場合が多く、通常、主要な口座所有者のPIN、有効期限、セキュリティ コード、または個人識別情報も必要です。これらの対策により、「寄付者」のリスクはさらに低くなります。

FICO 8が間近に迫る中、既存のクレジットカード アカウントに「承認ユーザー」を追加していた多くのブローカーが、「熟成プライマリ」アカウントの仲介に切り替えました。「プライマリ」アカウントは、借り手自身の名前のアカウントです。この慣行は、貸し手が借り手の実際の信用と「アカウントを熟成させた」前の所有者の信用を区別する方法がないため、まだ法廷でテストされていません。承認ユーザー アカウントの場合、信用レポートにはアカウントが承認ユーザーとして明確に記録されますが、この新しい慣行では、貸し手はアカウント履歴の実際の状態について通知されません。

承認されたユーザー アカウントは合法であり、クレジット スコアリングに含まれます。クレジット スコアを計算する際に、クレジット ファイルにすべての情報を含めないことは連邦法違反となります。

一つ確かなことは、CROA や連邦準備制度理事会の規制 B などの連邦法では、少なくとも承認されたユーザーのトレードラインを追加するための許容される目的が示されているということです。

連邦取引委員会は、主に信用回復について議論しながら、消費者が詐欺を回避するのに役立つ事実を文書化しています。^[4]

これらの消費者に関する事実の主要な要素は、消費者が次のことをすべきであることを示唆しています。

1. 会社が実際に存在することを確認し、州政府の記録を調べます。
2. 会社に対して重大かつ未解決の苦情がないことを確認します。
3. 会社から契約書を受け取ってください。
4. 契約書に連邦法に基づくあなたの権利が含まれていることを確認してください。
5. 会社との連絡手段を複数用意しておいてください。

正当な理由がないのに信用を得る？ 承認済みユーザー アカウントのステータスと「便乗信用」 -米国連邦準備制度理事会