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NFU Mutualは英国の保険会社です。相互会社であり、保険契約者である会員が会社を所有し[ 6 ]、経営陣や取締役は株主ではなく会員に直接責任を負います。組織の正式名称はNational Farmers' Union Mutual Insurance Society Limitedです。
この事業は健全性規制機構[ 7 ]の認可を受けており、金融行動監視機構[ 8 ]の規制を受けており、苦情は金融オンブズマンサービス[ 9 ]を通じて法令により監視されています。
NFU Mutualは、1910年にウォリックシャー州ストラトフォード・アポン・エイボンで、7人の農民によってミッドランズ農民相互保険協会として設立されました。 [ 10 ] 1908年の全国農民組合の結成を受けて設立されたこの会社は、当初は農民組合員のみを対象としていました。[ 11 ]
初期の事業は小規模で、最初の会計では保険料が311ポンド、利益が16ポンドと記録されている。エティントンのジョン・ウィリアム・ロウが初代会長を務め、1918年8月に死去した。ジェームズ・ロバートソン・ブラックは1912年に初代常務取締役となり、クリフォード・チェンバースにある彼の農家を事務所として運営した。そこは協会の最初の事務所として使われた。創設メンバーの中には、ジョン・メッターズが最初の保険金請求を行い、マデリー・バーマンがNFUとの公式承認交渉を主導し、アーサー・ピアースが42年間取締役を務めた。[ 10 ]
第一次世界大戦は、新興社会にとって大きな成長期となった。政府の食料生産増加奨励策により、耕作地が急速に拡大し、農民に新たな繁栄がもたらされた。その結果、NFU Mutualの保険料収入は1914年の1,300ポンドから1918年末までに3,200ポンドに増加した。[ 10 ] 1919年、同協会は全国農民組合（NFU）の公式保険会社となり、正式にNFU Mutualという名称を採用した。ガバナンスは各組織から8名ずつ、計16名の取締役で構成され、会員資格はNFU会員に限定され、NFU会員は保険料が20%割引されるという恩恵を受けた。[ 11 ] [ 10 ]後に初代CEOとなるラルフ・チザムは、この重要な時期に入社した。[ 10 ]
1920年、NFU Mutualはストラトフォード・アポン・エイボンのチャーチ・ストリートに事務所を設立したが、その物件を取得するために3,000ポンドの融資が必要となり、貸借対照表に負債が計上された。[ 10 ]この場所は、1984年に現在のティディントン・ロードの建物に移転するまで、60年以上にわたり協会の本部として使用された。[ 10 ]
同社は1920年代と1930年代に拡大を続けた。NFU Mutualは1922年にスコットランドNFUの公式保険会社となった。[ 11 ] 1925年には、非農業顧客向けに保険商品を提供する子会社Avon Insuranceが設立された。[ 11 ] 1928年までに、生命保険商品と年金制度の提供を開始した。1931年、NFU Mutualは21周年を祝い、7年間契約している保険契約者に5%の割引を提供し、ロンドンのピカデリーホテルでの公式ディナーやストラトフォードタウンホールでの舞踏会などのイベントを開催した。[ 10 ] 1930年代には、NFU Mutualはマーケティング促進のために映画部門も開発し、スタッフを俳優として起用したサイレント映画を制作した。[ 10 ] [ 11 ]
1940/41年までに、NFU Mutualは10万人を超える保険契約者を抱え、収入は100万ポンド、資産は200万ポンドにまで成長した。[ 10 ]資産は増加を続け、1960年代には5000万ポンドに達したが、1967年の口蹄疫の大流行により、関連事業の新規展開は一時的に停止した。
環境に配慮して設計された新しい本社ビルが1984年にティディントンに建設された。[ 12 ] 1985年までに、NFU会員の約70%がNFU Mutualの顧客にもなっていた。[ 11 ] 1980年代後半から1990年代初頭にかけては、異常な暴風雨による多額の保険金請求があり、1987年には3000万ポンド、1990年には5800万ポンドの損害が発生した。[ 10 ]
1998年7月、理事会は会員に対し、定款を変更し、職業や職種に関係なく誰でも保険に加入できる自由を相互会社に与える提案を行った。
この変更が農業顧客にとって悪影響を及ぼさないことを保証するために、NFU会員限定の「Mutual Advantage」という商品が導入され、農業顧客に追加の割引と補償を提供しました。[ 10 ] Mutual Advantageは、現在ではUnion Advantageと呼ばれていますが、農業組合員向けのマーケティングの一環として引き続き提供されています。[ 13 ]
1990年代後半、NFU Mutualの相互会社形態からの転換の可能性は、取締役のジョン・マレーによって検討された。彼は当初、会員に多額の利益が見込まれる入札を開始することを期待して、5人のベンチャーキャピタリストに接触した。[ 14 ] [ 15 ]当時マネージングディレクターであったアンドリュー・ヤングは、下院財務特別委員会に対し、相互会社形態からの転換の可能性について次のように述べた。
私たちの見解では、相互会社のメンバーは事業の運営方法を決定すべきであり、もし満足できない場合は、相互会社を解散するのではなく、取締役会と経営陣を解任すべきである。[ 16 ]
アンドリュー・ヤングは2002年に退任し、イアン・ゲデンが後任となり、2005年にその役職が新設された際にグループ最高経営責任者に就任した。彼の在任期間中、一般保険の保険料収入は6億300万ポンドから9億4400万ポンドに増加した。[ 10 ] 2007年には、一連の洪水により1万3000件以上の請求が発生し、負債額は1億ポンド近くに達した。[ 10 ]
リンジー・シンクレアは2008年に最高経営責任者に就任したが、これはNFU Mutual社外からの初の任命として注目された。彼は12年間グループ経営責任者を務め、2021年3月に退任した。その際、彼の退任を記念して本社に「リンジー・シンクレア平和庭園」が作られた。[ 17 ]
動物愛護活動家のBiteBackは2013年にNFU Mutualのコンピューターネットワークをハッキングし、顧客の詳細を入手してアカウントを変更したと主張したが、NFU Mutualは侵害を否定し、システムは安全であると主張した。[ 18 ]
2021年3月、ニック・ターナーが最高経営責任者に就任した。[ 19 ]彼は、 AXAで27年間、営業、事業開発、マーケティング、戦略などさまざまな役割を担った後、2013年にNFU Mutualの取締役会に営業・代理店担当取締役として加わった。[ 20 ]また、公認保険協会[ 21 ]と個人金融協会[ 22 ]の会長も務めた。
2022年、NFU Mutualは、農場火災の急増による約1億ポンド[ 23 ]、ストーム・アーウェン（2021年）およびストーム・ダドリー、ユーニス、フランクリン（2022年）による2万件を超える1億7000万ポンドの請求など、多額の請求に直面した[ 24 ] 。同社の2022年年次報告書では、顧客基盤の大幅な変化に関する「主要なリスクと不確実性」が指摘されている[ 25 ] 。 2022年のウクライナ侵攻後、NFU Mutualはロシアの保有資産を売却すると発表した[ 26 ] 。
2022年7月から12月までの期間、NFU Mutualは5,000件を超える苦情を報告し、これは1,000件の保険契約につき3件の苦情に相当する。[ 27 ] 2022年、NFU Mutualは高等裁判所でケディル氏に対する拘禁（禁錮）手続きを成功裏に進め、ケディル氏は根本的な不正行為に関する審問で嘘をついたことを認めた後、法廷侮辱罪で10か月の刑を言い渡された。[ 28 ]同年、NFU Mutualは業界の不正行為に関する賞を複数受賞した。[ 29 ]
2023年、同社は、会員のバッファローの群れによって庭とプールが破壊された第三者の夫婦に謝罪した。[ 30 ] 2024年1月、同社の報酬委員会のメンバーであるアリソン・キャッパーは、農産物サプライチェーンにおける権力乱用と農家の搾取の問題について、環境・食料・農村問題委員会に証言した。 [ 31 ]また2024年には、ロンドン市警察が、同社に対する50万ポンドの詐欺で女性を起訴し、有罪判決を受けた。 [ 32 ]同年後半、同社は、保険契約者の第三者である退職警察官に対し、約10万ポンドの損害に対する地盤沈下請求の処理が2年間遅れたことについて謝罪した。[ 33 ]
2025年初頭を見据え、NFU Mutualは富裕層市場での事業拡大計画を発表した。[ 34 ] 2025年5月、ゲイ、レズビアン、トランスジェンダー、クィアの従業員がNFU Mutualの「Mutual Pride」の旗の下、バーミンガム・プライドで行進した。[ 35 ]
2025年11月、NFU Mutualは、生命保険、終身保険、重病保険、所得保障保険、関連生命保険、事業生命保険を含む個人向け保障商品に関して、Avivaと複数年にわたる提携契約を締結した。 [ 36 ]
同社は2025年に3億1400万ポンドの保険引受利益を計上し、会員に14億8000万ポンドの保険金と2億3600万ポンドの相互ボーナスを支払った。[ 37 ]グループの運用資産は2025年に209億ポンドから228億ポンドに増加し、そのうち126億ポンドが生命保険事業に投入された。顧客の94.1%が保険契約を更新した。同社の総保険料収入は5%増加して25億8200万ポンドとなり、新規事業が1億3600万ポンドを占めた。[ 37 ]
同社は2024年にグループ利益3億6000万ポンド、運用資産総額209億ポンドを計上した。相互ボーナス控除前の一般引受保険料収入は24億5900万ポンドで、引受利益は1億6800万ポンドだった。金融サービス部門は新規事業7740万ポンドを計上し、生命保険運用資産総額は126億ポンドに達した。[ 38 ]
同グループは2023年に1億6400万ポンドの利益を上げ、運用資産総額は202億ポンドでした。[ 39 ]同グループは2022年に10億5000万ポンドの損失を計上しました。[ 40 ]
同社は2012年までの5年間連続で保険引受損失を計上した。[ 41 ]その後、2015年から2020年までの6年間は保険引受利益が持続した。続いて、2021年から2023年までの3年間は保険引受損失を計上した。2024年には保険引受利益が回復し、1億6800万ポンドを計上した。[ 38 ]
株主に利益を提供する必要がないため、NFU Mutual は、保険契約者が同社で保険に加入している期間に応じて更新保険料を削減すると述べています。相互ボーナスは、各保険契約の更新保険料の一定割合として計算され、保険契約が丸 1 年間有効で更新された場合に、一般保険料の節約になります。顧客が 5 年目以降に更新すると、最大の節約額が得られます。[ 42 ]
2025年、NFU Mutualは会員に2億3600万ポンドの相互ボーナス節約を提供しました。[ 37 ] 2024年には、同社は2億3800万ポンドの相互ボーナスを提供しました。[ 42 ]現在の料率は、更新初年度の5.5%から更新5年目の10.5%までです。[ 38 ]
NFU Mutualは、2024年に7,100万ポンドを分配した後、2025年には7,400万ポンドの相互投資ボーナスを対象となる利益分配契約の顧客に分配しました。相互投資ボーナスは投資額の増額として適用され、2025年の投資額の1.85%の増加に相当し、年間ボーナスを受け取る顧客に提供される年間ボーナスに加えて支給されます。[ 43 ] [ 44 ]
株主のいない相互会社として、利益分配型ファンドに投資する適格顧客は、ファンドの成功と財務力から恩恵を受け、現在の経済状況と予想される経済状況を反映しています。過去 5 年間で、適格な利益分配型ファンド顧客の投資には、相互投資ボーナスを通じて 2 億 8,100 万ポンド以上が追加されました。[ 43 ] [ 44 ]
投資信託ボーナスは2025年から1.85%の増額された率で維持されます。これは、2025年末までに、投資信託ボーナスによりファンドが5年間で7.6%の追加リターンを得ることを意味します。[ 43 ]
NFU Mutual は健全性規制当局に、ソルベンシー II 規制の下で必要とされる準備金の規模を縮小するよう要請した。これは NFU Mutual に対して依然として適用されている。[ 45 ] 2025 年、NFU Mutual のソルベンシー比率（最も起こりうる最悪の事態を乗り切る企業の能力を測定する指標）は 221% から 238% に上昇した。[ 37 ]
事業の管理と運営は、取締役や役員よりも上位の会員/保険契約者の権限の下で行われ、会員/保険契約者は取締役や役員を解任することができる。[ 46 ]
NFU Mutual には約 925,000 人の会員がいます。[ 47 ] NFU Mutual の定款に基づき、[ 48 ]各保険契約は、年次総会(AGM)での発言権と投票権、会計の精査権、経営陣への説明責任の追及権、および事業に対する所有権を個別に生み出します。[ 49 ] AGM は通常、ウォリックシャー州ゲイドンの英国自動車博物館で開催され、すべての保険契約会員に公開されています。[ 50 ] 2024 年にM69沿いのレオナルド ホテルの会場に移され、[ 51 ] 2025 年に会場はティディントン村の本社ビルに移されました。[ 52 ]
取締役会メンバーは「会社の全体的な方向性を決定し、会社の価値観と基準を設定する責任を負っている」。[ 53 ] 2025年秋の時点で、取締役会は以下のメンバーで構成されていた。
非常勤取締役は以下のとおりです。
2023年4月1日、エリザベス・ブキャナンはNFU Mutualの非常勤取締役として取締役会に加わったが[ 73 ]、数ヶ月以内に辞任し、会社は理由を明らかにしなかった[ 74 ] 。
NFU Mutualの現在のグループ法務責任者兼会社秘書はSian Johns氏[ 75 ]で、2024年にJim Creechan氏[ 76 ]から引き継いだ。
ベブ・ミッチェルはマーケティングおよびデジタルディレクター、ケニー・グレイブスは人事ディレクターです。ジーナ・フスコとトリシャ・ジョーンズ[ 77 ]は最近までそれぞれこれらの役職を務めていました。
2024年の会計報告によると、最高額の報酬を受け取っている取締役（ニック・ターナー）への報酬総額は1,965,789ポンド、取締役会全体の報酬総額は5,125,771ポンドであった。[ 78 ]
NFU Mutualは2018年に平等担当大臣から、金融業界における女性の地位向上憲章への関与がないことについて書簡を受け取ったが、同年中に署名した。[ 79 ]
NFU Mutual の役員報酬ポリシーには、組合の資産を保護し、説明責任を確保するために設計された特定の「減額」および「返還」規定が含まれています。これらのメカニズムにより、報酬委員会は、いくつかの定義されたトリガーが発生した場合に、年次ボーナスや長期インセンティブプラン (LTIP) 報酬を含む変動報酬を減額または回収することができます。[ 80 ]具体的には、報酬の根拠となった財務結果に重大な虚偽表示があった場合、または役員が重大な不正行為で有罪となった場合、報酬を回収することができます。さらに、このポリシーでは、重大な経営上の失敗により重大な財務的または評判上の損害が発生した場合、または個人が主要なリスク管理および規制管理を遵守しなかった場合にも、返還を認めています。[ 81 ]この長期的な整合性をサポートするために、最高経営責任者と執行役員は、年次ボーナスの 3 分の 1 を 3 年間繰り延べなければなりません。[ 82 ]
リンゼイ・シンクレアが最高経営責任者（CEO）を務めていた期間（2008年～2021年）に、2010年に重要なガバナンスの更新が行われました。同年1月4日、NFU Mutual Insurance Association Limitedは、2006年会社法（2009年10月1日に施行）に完全準拠するよう、定款を正式に書面決議しました。これらの決議は、新しい定款を採用し、会社の中核となる統治文書を合理化し、以前の覚書の詳細を統合することで、権限を集中化しました。さらに、取締役には2006年会社法第550条に従って株式を割り当てる権限が与えられ、新株発行の簡素化された仕組みが提供され、会員の承認を繰り返す必要がなくなりました。これらの変更は、唯一の法人会員であるNFU Mutual Management Company Ltdによって合意されました。[ 83 ]
2022年、NFU Mutualは自社の事業に関連する炭素削減戦略を発表しました。目標には、2025年までに事業の排出量を25%削減し、2030年までに50%削減することが含まれています。これを支援するため、NFU Mutualは、自社が使用する施設の電力購入を100%再生可能エネルギーで維持することを目指していると述べています。投資に関しては、同社は2030年までに株式および社債ポートフォリオの排出量を50%削減することを目標としています。[ 84 ]
2024年、同社はグリーンボンドまたはサステナブルボンドに5,000万ポンドを投資し、そのうち2,600万ポンドは国債でした。2024年末時点での同社のグリーンボンドの保有総額は3億5,000万ポンドで、そのうち8,500万ポンドは国債でした。[ 85 ]
2020年、Ethical ConsumerはNFU Mutualに対し、「投資によるはるかに大きな影響」ではなく「オフィスの気候変動への影響についてのみ話している」と批判した。NFU Mutualは、「略奪的な貸金業者、特定の弾薬、脱炭素化を支援する計画のない気候変動に不向きな企業など、有害であると考える分野を避けています」と回答した。[ 86 ]
2023年と2024年に、同社は気候変動レポートを発表し、2024年には、2050年までにネットゼロ企業になる方法を詳述した気候変動移行計画を発表した。[ 85 ]
NFU Mutualは英国の主要な農業組合と提携しており、毎年これらの組合に資金援助を行っています。これらの援助金は2024年には約870万ポンドに達しました。[ 38 ]
1919年にイングランドおよびウェールズ全国農民組合（NFU）の公式保険会社となった後、この保険会社は1922年にスコットランド全国農民組合、 1930年にアルスター農民組合、1947年にマン島全国農民組合、 1986年にスコットランド小作農連盟と同様の関係を築いた。 [ 10 ]
NFU会長の多くは、相互扶助組合の取締役を務めており、その中には以下の人物が含まれる。
1940年までは、NFU Mutualの月例理事会はロンドンのNFU本部で開催されていた。[ 10 ]
1930年代には、理事会は18人の農家で構成されており、この人数は1919年にNFUによって全国的に認められた際に定められたものでした。[ 10 ] 2025年には、理事会は3人の農家と、金融サービス出身の非農業部門の理事9人で構成されていました。[ 87 ]
議会に提出された証拠の中で、NFU Mutualは英国の農業保険市場の65%から75%を占めていると述べており[ 88 ] 、 2025年に報道機関でも同じ数字を繰り返した[ 89 ]。
NFU MutualのUnion Advantageは、今後3年以上NFU Mutualで農場保険に加入することを約束した農業組合員に、強化された補償と割引を提供します。[ 13 ]
NFU Mutual の保険契約の大部分は、NFU のグループ秘書でもある専属保険代理店 (自営業者と言われている) を通じて販売されており、代理店は英国各地の市場町や農村地域に拠点を置いている。 [ 10 ] 2018 年末時点で、NFU Mutual は 310 のオフィスで 654 人の代理店を擁していたが、2025 年までに代理店数は約 280 に減少する見込みである。[ 90 ] [ 91 ]
NFU Mutualは、住宅保険や自動車保険などの個人向け保険商品を提供しています。また、企業向けの商業保険も提供しており、農業および農場保険を専門としています。[ 92 ]さらに、生命保険商品や、Avivaを通じた所得保障も提供しています。[ 93 ]また、さまざまな投資商品や年金商品も提供しており、ファイナンシャルアドバイスや相続税対策も販売しています。[ 94 ]
NFU Mutualは、メンバーのみで構成される地域諮問委員会を運営しています。これらの委員会は、取締役会や上級管理職と会合し、グループの業績について説明を受け、フィードバックを提供します。[ 95 ]
諮問委員会は 7 つあり、イングランドに 4 つ、スコットランド、ウェールズ、北アイルランドにそれぞれ 1 つずつあります。彼らは取締役と年に 2 回会合を開きます。[ 95 ] NFU Mutual には Mutual Voice と呼ばれるオンライン顧客パネルもあり、製品やサービスに関する顧客の意見を収集するために使用しています。[ 95 ]
2021年、NFU Mutualはミルンロー近郊のユニットを2,700万ポンドで購入し[ 96 ]、またクロウズ近郊の6つの倉庫に1億ポンドを費やすことを約束した[ 97 ] 。同じく2021年、NFU Mutualがウィットニーの倉庫に投資する計画は190件以上の反対意見を集めた[ 98 ] 。NFU Mutualは、倉庫は150人の雇用を生み出し、地域経済に利益をもたらし、地域に切望されていた高品質のスペースを追加すると回答した[ 99 ] 。 2022年4月、NFU Mutualの経営陣は、商業パートナーであるタングステンとのこの投機的な投資に、さらに2,000万ポンドを超える組合員資金を割り当てた[ 100 ] [ 101 ] 。
2022年3月、スタッフォードシャーに3400万ポンドの投機的な倉庫を建設する計画が発表された。[ 102 ]その後、倉庫の建設が始まった。[ 103 ] 2022年4月、倉庫はValor社と5000万ポンドで取引された。[ 104 ]
2022年7月、NFU Mutualは8つの倉庫をアメリカの投資会社Barings LLCに2億3400万ポンドで売却した[ 105 ]。 2023年に取引が完了した際、交渉は「論争の的」だったと評された[ 106 ]。その後、この物件は2年以内に売却され、新しい所有者は比較的短い保有期間中に資産収入が20%増加し、大きな利益を得たと報告した[ 107 ] 。
2022年10月、NFU MutualはパートナーのApacheとともに、リバプールでの1億5000万ポンドの賃貸住宅開発の資金として、ドイツ銀行から7000万ポンドの融資を受けました。 [ 108 ]リバプールにある325戸の賃貸住宅の住宅地は、NFUMの資本と融資によって資金提供され、2022年後半にオープンしました。[ 109 ]これは英国最大の賃貸住宅プロジェクトであると報じられています。[ 110 ]
2023年5月、同社がさらに9000万ポンド相当の不動産資産を売却することが明らかになった。[ 111 ]
NFU Mutualは2023年にロンドンの小売資産を清算しました。24 Old Bond Streetは1億4100万ポンドで売却されました。[ 112 ] 3/5 Bond Streetは1億5100万ポンドで売却されました。[ 113 ]
2024年、同社は別のオフィスビルに2000万ポンドを費やした。[ 114 ]
2025年、同社はベルファストの本社を閉鎖し、500万ポンドで売りに出した。当時、賃貸面積の60%以上が空室だった。[ 115 ]また、ストラトフォード本社の管轄区域内のオフィススペースの一部を閉鎖することも確認した。[ 116 ]さらに、1億ポンドを超える物流資産を非公開取引で処分した。[ 117 ]
2025年7月、NFU Mutualとそのパートナーからの投資により、エジンバラに476戸の賃貸住宅からなる住宅街が完成した。
同社は以下の活動中の子会社をリストアップしています: [ 118 ]
NFU Mutualは1987年にIslands Insurance Groupを買収し、チャネル諸島の顧客にNFU Mutualの商品へのアクセスを提供しました。[ 121 ]ジャージー、ガーンジー、オルダニーのオフィスに70人以上のスタッフを雇用し、保険、仲介、金融アドバイスを提供しています。[ 10 ]
エイボン保険は、農業従事者以外の顧客に保険を提供するために 1925 年に設立されました。[ 122 ] [ 11 ]当初はファーマーズ・コマーシャル・インシュアランス・カンパニーとして設立され、後に社名が変更されました。[ 10 ]この事業の設立は NFU の幹部から反対され、NFU Mutual の取締役は「今後このような問題について協議する」ことに同意する必要がありました。[ 10 ] 1970 年代には事業が毎年 25 ～ 30% 増加し、エイボンは 1977 年にロイズ保険市場の近くに引受室を開設しました。[ 11 ] 1975 年、エイボンは顧客をインフレから守るために保険金額のインデックス連動を導入した最初の会社の 1 つです。[ 11 ]エイボンは 2013 年に新規事業を停止しましたが、事業は継続しており、2025 年に 490 万ポンドの利益を上げています。[ 123 ] [ 7 ]
1929年、NFU Mutualは別の農業保険会社であるNorthern Farmersを買収した。1948年から1974年にかけて、NFU Mutualは中央アフリカと東アフリカ（当時はローデシアとケニアとして知られていた地域を含む）で労働組合と提携して事業を展開した。ケニアでの事業は1964年に、ローデシアでの事業は1974年に終了した。
NFU Mutualは1998年に「農業、農村開発、保険」に関するニーズを高めるための慈善信託を設立した。[ 124 ]
過去24年間、この独立系慈善団体は年間平均約25万ポンドの資金を分配してきた。[ 125 ]設立以来、この信託基金は教育、研究、社会福祉、貧困救済などの活動に970万ポンド以上を寄付してきた。[ 126 ]
2025年、保険会社は慈善信託に120万ポンドを寄付することを約束した。[ 126 ]寄付には、ウェールズの若い農家6人への旅行奨学金も含まれていた。[ 127 ]
2014年、NFU Mutualは独立した慈善団体であるFarm Safety Foundationを設立しました。この団体は、若い農家の教育[ 128 ] 、回避可能な死亡事故の撲滅、メンタルヘルスの問題への取り組み[ 129 ]に関心を持っています。
2025年、NFU Mutualは財団に37万ポンドを寄付し、財団がメンタルヘルスに対する意識を高め、態度や行動に対処し続けることができるようにした。[ 126 ]
2020年にCOVID-19パンデミックへの対応として初めて開始された[ 130 ] NFU Mutualは、地方事務所が中央基金の一部を地元の慈善団体に分配する代理店寄付構造を義務付けている[ 131 ] 。
同基金は2025年に地元の最前線の慈善団体に233万ポンドを寄付する予定である。[ 130 ]これは2024年に慈善団体に寄付した192万ポンドからの増加である。[ 132 ]受給団体には、コミュニティカフェなどの感情的および社会的支援を提供する慈善団体、[ 132 ]障害者のための乗馬クラブ、時間外献血バイクなどが含まれる。[ 133 ]
NFU Mutualは、2025年代理店寄付基金の一環として、ダンフリーズ・アンド・ロッカビー協会に7,899ポンドを寄付した。
2020年、NFU Mutualは、新型コロナウイルス感染症のパンデミックの影響を受けた顧客、代理店、地域社会向けに3,200万ポンドの「支援パッケージ」を発表した。[ 134 ] [ 135 ]このパッケージの詳細な内訳を見ると、その大半は、暗黙の現金支出ではなく、ポリシーの見直しと内部配分で構成されており、具体的には以下の通りである。
NFU Mutualは、政府とともに保険業界と長期貯蓄業界によって設立されたCOVID-19支援基金も支援したが、その拠出額は明らかにされていない。[ 137 ]
同社は、自社の請求データに基づく推定値に基づいて、毎年農村犯罪レポートを発行している。[ 138 ] 2025年のレポートでは、農村犯罪による英国の損失額は2024年に推定4410万ポンドとなり、2023年の5280万ポンドから減少したことが明らかになった。 [ 139 ]農業用車両の盗難は35%減少し、推定700万ポンドとなり、GPSユニットの盗難は2023年の急増の後、71%減少し、120万ポンドとなった。[ 139 ] NFU Mutualは2025年にNFUと共同でこのテーマに関する議会レセプションを開催し、ダイアナ・ジョンソン警察担当大臣が出席した。[ 140 ]
2025年にNFU Mutualの調査によると、過去12か月間に農村部の小売業者の67%が犯罪被害に遭っており、この農村部の保険会社は窃盗犯を阻止するために予防措置を講じるようオーナーに警告を発した。[ 141 ]
商業保険会社NFU Mutualの調査によると、職人の20人に1人が度重なる盗難のために業界を辞めることを検討しており、15人に1人がこの問題のために既に辞めた人を知っているという。[ 142 ]調査対象者のほぼ4分の3が過去1年間に盗難の被害に遭ったと報告している。
2024年、同社は農村道路安全報告書を発表し、農村道路での衝突事故は死亡事故につながる可能性が4倍高いことを明らかにした。[ 143 ]これらの数字を受けて、NFU Mutualは、ドライバーが農村道路を安全かつ敬意を持って利用できるよう支援する「農村道路行動規範」を発表した。[ 143 ] [ 144 ]
2016年以来、NFU Mutualは毎年責任ある事業報告書を作成しており、同社によれば、この報告書は「会員、地域社会、従業員、環境への配慮」の進捗状況を追跡しているという。[ 145 ]
2025年11月、NFU Mutualは、2024年に農場火災による被害額が1億ポンドを超え、農業用車両の火災による被害額も3700万ポンドに達したことを明らかにする報告書を発表した。[ 146 ]
NFU Mutualは、英国で4年連続（2022年、2023年、2024年、2025年）でWhich?保険ブランド・オブ・ザ・イヤーに選ばれており、消費者擁護団体は、この保険会社が「顧客満足度と保険金請求率が比較的高く、コストパフォーマンスも高く、高性能な商品を提供している点で、他のプロバイダーの中で際立っている」と指摘している。[ 147 ]
NFU MutualはWhich? 2025カスタマーサービスブランドオブザイヤー賞の最終候補にも選ばれた。[ 148 ]
Glassdoorによると、NFU Mutualは2024年に英国で17番目に働きやすい企業に選ばれた。[ 149 ]これは2023年の43位から上昇した。[ 150 ]同社は2025年にギャラップ優秀職場賞を10年連続で受賞した。 [ 151 ]
ニューフォレスト、ワイト島、ボーンマスにあるNFU Mutualの代理店は、1年間で3つの賞を受賞しました。この代理店は最近、ワイト島の田園地帯と農村経済に良い影響を与えている企業を表彰する名誉ある賞であるワイト島カントリーサイドビジネスオブザイヤーの受賞者に選ばれました。[ 152 ]
第二次世界大戦中、従業員のアーサー・スカーフは死後ヴィクトリア十字勲章を授与された。[ 10 ]
初期の取締役の一人であるサー・バジル・ブルックも、北アイルランドの公共問題で重要な役割を果たし、最終的には北アイルランド首相となった。ブルックは、アルスター特別警察隊の指揮官を務めるなど、ロイヤリストの準軍事活動の経歴を持ち、プロテスタントのみの雇用を公然と主張していたことで知られている。[ 11 ] [ 153 ] [ 154 ]
NFU Mutual の元会長はカークハールのカリー卿です。[ 10 ]彼は 1997 年に NFU Mutual の取締役に任命され、副会長を務めた後、2003 年に会長に選出されました。[ 10 ]
ハロルド・ウーリー男爵は、 1980年代に引退した取締役だった。[ 155 ]
同社が自営業者代理店モデルに移行したことが労働審判の対象となった。裁判所は控訴人が提起したすべての控訴理由を却下した。[ 156 ] [ 157 ] [ 158 ]
Smith (Leah) v National Farmers Union Mutual Insurance Society Limited and Robinsons Services Limited [2019] NIQB 37では、会社は従業員の勤務中に発生した事故に対する責任を否定したが、裁判所は会社に不利な判決を下した。[ 159 ]
2017年、プレストンに拠点を置く法律事務所Barber & Coは、依頼を受けずに傷害事件の原告を代理したとして、NFU Mutualに費用を支払うよう命じられた。Barber & Coは敗訴し、ピーター・ヒューズ判事は、さらなる措置のために、この事件を弁護士規制機構、ランカシャー警察、および検察庁に付託した。同法律事務所は、この事件は「資格のない2人の弁護士が虚偽の書類を作成した」結果であると主張した。[ 160 ]
2016年、NFU Mutualは水道管の破裂によるコテージの損害に対する12万8000ポンドの請求について責任を否定した。NFU Mutualは訴訟に敗訴し、ホルゲート判事から損害額に加えて10万ポンドの訴訟費用を支払うよう命じられた。[ 161 ]
Maritsave Ltd v National Farmers Union Mutual Insurance Society Ltd [2011] EWHC 1660 (QB)では、火災後の保険金請求を誤って拒否したため、敗訴しました。裁判所は、彼らが保険契約違反を証明できなかったと判断し、Maritsave Ltd. の請求と損害賠償を支払うよう命じました。[ 162 ]
2010年、NFU Mutualは二重保険を根拠にHSBCに対し物件の火災損害に対する賠償を求めたが、裁判官はHSBCの主張を認め、NFU Mutualが請求額全額の賠償責任を負うとした。[ 163 ]
2011年、従業員のゴードン・マレーは、会員から40万ポンドを詐取した罪で3年の懲役刑を言い渡された。[ 164 ] [ 165 ]
2018年には、同じくNFUの従業員であるイアン・ウィッシュレードが、自身の会社LDK LtdからNFU Mutualに不正な支払い請求を提出したとして、2年以上の懲役刑を言い渡された。[ 166 ] [ 167 ]
また、NFUMの保険契約者による詐欺も定期的に発生している。[ 168 ]最も深刻なケースでは、81人が負傷する爆発事件を起こした犯人が20年の懲役刑を言い渡された。[ 169 ]
コロナウイルスのパンデミックが発生したとき（2019年12月[ 170 ]）、NFU Mutualは「通常の事業中断補償は、暴風雨や火災などの財産への損害が発生しないと適用されないため、ほとんどの顧客はコロナウイルスによる損害は補償されない」とし、「相互会社として、会員に対する義務の一つは、支払い能力を維持することである」と述べた[ 171 ] 。
しかし、保険契約者はNFU Mutualの立場に広く異議を唱えた。2020年4月、NFU Mutualの顧客が下院財務特別委員会への証言で、事業中断に関する保険会社の立場に疑問を呈した。[ 172 ]
NFU Mutual は、保険契約者に事前予約のキャンセルに対する補償を請求するよう呼びかけ、ホームおよびライフスタイル保険の下でいくつかの請求を受け入れた。[ 173 ] 2023 年 2 月、Insurance Post は、COVID-19 関連の予約キャンセルに対する補償の欠如に関する苦情が認められたと報じた。[ 174 ] NFU Mutual は、ウェブサイトで、一部の企業が適切なアドバイスを受けておらず、COVID-19 関連の予約キャンセルに対する補償を受けられなかった可能性があることを認め、2020 年 3 月以前に宿泊を提供していた企業で、この延長が提供されなかった企業は、ケースの審査と潜在的な補償について NFU Mutual に連絡する必要があると付け加えた。[ 175 ]
2022年2月、この状況について、セルフケータリング業者協会は次のようにコメントした。
「NFU Mutualは通常、保険契約者の間で非常に良い評判を得ています。しかし、コロナ禍では困難な状況に直面しました。彼らの安価なホーム＆ライフスタイル保険はコロナ関連の保険金を支払いましたが、より高額な保険は支払いませんでした。彼らは、保険金から補助金を差し引き続けた最後の大手保険会社でしたが、幸いにもこの方針を撤回しました。彼らのキャンセル事前予約アドオンは非常に優れたアドオンであり、私たちは他の保険会社にも同様のアドオンを提供するよう働きかけています。」[ 176 ]
長引く紛争は、損害のないアクセス拒否補償の拡張に関するもので、NFU Mutual は「この拡張は、被保険者の施設から指定された半径内で発生した特定の事件や出来事に続いて当局が閉鎖またはアクセスを制限したことによる損失を補償することを目的としており、全国的な出来事や世界的なパンデミックによる損失を補償するものではありません」と主張している。[ 177 ]彼らは、「爆弾騒ぎ、ガス漏れ、交通事故」のような出来事に対してのみ補償を販売したと考えていたと説明している。[ 178 ]
英国最高裁判所への上訴（2021年1月判決[ 179 ]）を受けて、NFU Mutualは、COVID-19関連の事業中断に対する請求に応じる責任はないとする声明を発表した。[ 180 ]多くの保険契約者は、NFU Mutualが法律を正しく適用しておらず、これらの保険契約に対して支払いを行う義務があると考えていると述べ、これらの義務を履行させるために集団訴訟を起こすつもりだと付け加えた。[ 181 ]これらの保険契約者は訴訟グループを結成し、NFU Mutualに対する集団訴訟を起こす計画を発表し、Penningtons Manches Cooper LLPに依頼した。[ 182 ] [ 183 ] [ 184 ]
BBC Midlands Todayのニュース記事で、ある保険契約者は、NFU Mutualから保険金が支払われていないと述べた。「私たちは、不運な出来事が起こったため、非常に困難な時期を乗り越えられるように、一定額までの補償を受けていましたが、そのお金がNFU Mutualから5年以上支払われていません。」NFU MutualはBBCに対し、コメントするのは適切ではないが、集団訴訟で弁護していると述べた。[ 185 ] [ 186 ] [ 187 ]
2021年3月の記事では、NFU Mutualが、企業が請求の支払いが必要になる前に倒産することを予想し、支払いを避けるために意図的にCOVID-19の請求を遅らせている複数の企業のうちの1つであると主張されていた。[ 188 ]
2024年7月、 South Farm Limited他対The National Farmers Union Mutual Insurance Society Ltd（CL-2024-000309）の 訴訟が裁判所に持ち込まれた[ 189 ] 。この訴訟は、当初37人の原告がペニントン・マンチェス・クーパー法律事務所との成功報酬契約に基づいて提起したものであった[ 190 ]。弁護士らは、この訴訟の重要性について次のように説明した。
これは、いくつかの理由から非常に重要な訴訟となる可能性を秘めている。約90人のグループに正式に追加の請求者が加われば、請求者数という点で、単一の保険会社に対する新型コロナウイルス関連の集団訴訟としては最大規模の一つ、あるいは最大規模となるだろう。[ 191 ]
NFU Mutualは、International Entertainment Holdings Ltd & Others v Allianz Insurance PLC (CL-2022-000687) [ 192 ]の控訴裁判所の判決がNFU Mutualの立場に大きく不利になる場合に備えて、訴訟手続きの延期を要請した。[ 193 ]
NFU Mutualは2025年1月に高等裁判所に弁護書を提出し、2025年12月19日に訴訟管理のための審理が行われ、その進捗状況はInnventureの訴訟と関連付けられていました。[ 194 ] [ 195 ]
NFU Mutualは2023年に、Innventure Limited他対The National Farmers Union Mutual Insurance Society Limitedという8つの企業による別の集団訴訟で弁護を担当しており、これは負債に関連している。[ 196 ]この訴訟は2024年7月に「再開」され、この弁護士の広報担当者は「COVID-19で不当に中断された企業に正義をもたらすことを目指すこの歴史的な訴訟で原告を代理できることを嬉しく思います」と述べた。[ 197 ]裁判所の記録によると、NFU Mutualは2025年3月17日にBaringsグループ訴訟の弁護書を提出し、[ 198 ]原告の反論書は2025年4月23日に提出された。[ 199 ]
2025年12月19日、事件管理とその進捗状況はサウスファーム事件と関連付けられた。[ 200 ]
訴訟状況は、2025年後半に訴訟管理会議（CCMC）に先立って正式に決定され、2025年11月21日にジェイコブス判事によって同意命令が発令された。[ 201 ]
2025年12月19日、ブライアン判事の前で事件管理会議（CCMC）が開催された。その結果出された指示命令において、裁判所は、Innventure（CL-2023-000589）とSouth Farm（CL-2024-000309）の訴訟を一緒に審理および管理するよう正式に命じた。[ 202 ]
裁判所は、合意された事実および想定された事実の陳述に基づいて、訴訟から生じる具体的な争点を判断するための予備的争点審理へと訴訟を進めるよう指示した。
重要なことに、裁判所は被告の潜在的な責任範囲を大幅に拡大する修正訴状を認めた。訴訟は既に「アクセス妨害」（AOCA）請求を対象としていたが、更新された指示により、追加的増加作業コスト（AICOW）に関する紛争が正式に組み込まれた。これには以下を決定することが含まれる。[ 203 ]
これらの AICOW 条項を主要な問題として取り上げることで、裁判所は訴訟の対象となる「損害項目」を単純な事業中断を超えて拡大し、被告の総負担額の大幅な増加を招いた。予備審理は合計 4.5 日 (審理前読解 1.5 日を含む) に予定されており、2026 年 6 月 4 日以降に行われる予定である。この統合訴訟は、2 つの請求グループにわたる 100 を超える個別の裁判地を代表している。[ 202 ]
2026年1月12日、被告であるNFU Mutualは、関連する2つの訴訟において修正答弁書を提出した。[ 200 ]
2026年2月3日、サウスファーム訴訟およびインベンチャー訴訟の原告らは、 2024年の控訴裁判所の画期的な判決を盛り込む修正答弁書[ 204 ]を提出し、特にNFU Mutualの事業中断保険における「事故」の定義は、COVID-19の発生を含むようにアリアンツの判例に沿って解釈されなければならないと主張した[ 205 ] 。
2026年11月9日～13日の週に裁判が予定されている。[ 206 ]
この状況により、NFU Mutualは批判にさらされ、遺憾と懸念を表明せざるを得なくなった。 2020年5月のパンデミック初期に行われた英国勅許保険協会のポッドキャストで、ニック・ターナー氏（当時営業・代理店担当ディレクター、後にCEO）は、これらの問題により同社の評判と顧客関係に課題が生じるだろうと述べた。
「保険業界ではどこでも信頼が重要です...保険会社を保護し、消費者に明確さをもたらすために、保険約款を非常に正確に作成していなければ、そこに問題があります...私たちは、（失望させてしまったかもしれない）特定の顧客との信頼関係を再構築するために努力しなければなりませんが、これは困難で、長引くでしょう ...もし（私たちが販売した保険約款に関する問題によって）保険契約者が信じられないほど困難な状況に陥ったり、破産に追い込まれたりした場合、彼らの顔に笑顔を取り戻すことは何もできません。」[ 207 ]
ターナー氏は、同じポッドキャストの中で、事業中断保険金を受け取れない保険契約者が、その福祉や精神的健康に影響を及ぼしうることを認めた。[ 207 ]この見解は、ジム・マクラーレン会長が別のポッドキャストで述べたコメントの中で改めて強調された。
「そして、あなたはメンタルヘルスについて言及されましたが、それは非常に重要な分野であり、実際にメンタルヘルスの問題を抱えている人以外には見過ごされがちな分野です。そして、ミューチュアル社もそれを認識しています。」[ 208 ]
保険契約者の間で、こうした保険金支払いの拒否に対する強い憤りが、彼らの直接の証言からも明らかである。影響を受けたある保険契約者は、2020年に次のように不満を表明した。
「彼らは過去15年間、喜んで保険料を受け取ってきたのに、私が本当に必要とする時には何の助けも得られない。保険業界がこんなことを許されているなんて、本当にひどい。」: [ 209 ]
この見解は、NFU Mutualでの経験についてコメントした別の被保険者によっても裏付けられている。
「私たちは誠意をもって、自分たちを守るために何年もNFU Mutualに保険料を支払ってきました…私たちはNFU Mutualとの長年の関係の安心感と安全性に頼っていましたが、それは完全に灰燼に帰しました。[ 210 ]
2022年、金融報告評議会はNFU Mutualの会計慣行を審査し、「新型コロナウイルス感染症のパンデミックによる事業中断（BI）に関する保険金請求に対する同社の潜在的なリスク、および同社に対して提起される可能性のある関連集団訴訟の会計処理と開示に関する同社のアプローチについて、さらなる情報」を求めた。
FRCは、NFU Mutualが2021年に「満足のいく回答を提供した」と述べ、NFU Mutualは「リスクの性質と範囲に関する潜在的なエクスポージャーは重大ではないと判断された」と述べた。[ 211 ]
2025年6月、ヘレン・モーガン議員は、NFU Mutualが2021年1月22日付の「CEO各位」宛書簡で金融行動監視機構（FCA）の勧告を実施している進捗状況について、議会で懸念を表明した。モーガン議員は下院で財務大臣に書面による質問を行い、財務省に対し、「（a）NFU Mutualおよび（b）その他の保険会社による勧告実施の進捗状況の適切性」についてコメントを求めた。[ 212 ]
政府を代表して、財務大臣のエマ・レイノルズ議員は次のように述べた。「FCAの規則では、保険会社は顧客を公正に扱わなければなりません。例えば、FCAの規則では、保険会社は請求を公正かつ迅速に処理し、保険契約者が請求を行うのに役立つ適切なガイダンスと進捗状況に関する適切な情報を提供し、請求を不当に拒否せず、和解条件が合意されたら速やかに請求を和解することを求めています。FCAは、規則を遵守しない企業に対して措置を講じる強力な権限を有しています。」[ 213 ]
2020年7月、NFU Mutualは「政府補助金を支払額から差し引いたことで不正行為を行った」との非難を強く否定した。特に、コロナウイルス関連の事業中断請求における政府補助金の額に関しての非難である。しかし、PASC UKの会長であるアリスター・ハンディサイドは、次のように反論した。
会員の大多数は、小規模な家族経営の地方や沿岸部の企業であり、中小企業助成基金は、保険会社の利益を賄うための助成金ではなく、企業が生き残るための重要な生命線です。助成金を差し引く保険会社は、私たちの長期的な持続可能性を脅かし、私たちを支えるために用意された納税者の資金を奪っています。観光セクターの中小企業に対する新型コロナウイルス感染症の影響は壊滅的です。多くの企業は、保険料を支払っているため正当な権利があるにもかかわらず、今では請求をためらっています。私たちは、保険会社が契約を遵守し、このような不適切な行動をとらないことを期待しています。[ 214 ]
2020年11月、同社が新型コロナウイルス感染症（COVID-19）に関連して発生した支払いからCOVID-19支援助成金を差し引いた行為が、下院での議論で問題視され、ジョン・グレン議員は次のように述べた。
NFU Mutual がそのような控除を継続していることは承知しています。私の手紙にも書いたとおり、これらの助成金は、この危機の時に企業に緊急支援を提供することを目的としており、政府は事業中断保険の請求から控除されないことを強く期待しています[ 215 ] [ 216 ]
自炊式宿泊施設専門家協会も次のように述べている。
[NFU Mutual]は、給付金から補助金を差し引くことを継続していた最後の大手保険会社だった。[ 217 ]
2011年、過剰な報酬の問題は否定的な注目を集め、Insurance Timesは観察者の「頭に浮かぶのは『鼻』と『桶』の2つの言葉だけだ」という発言を引用した。[ 218 ]
2013年、NFU Mutualの非常勤取締役であるデイビッド・アンダーソンは、 15億ポンドの資本不足を抱えた経営難に陥ったコープバンクの最高経営責任者としての役割について精査された[ 219 ]。NFU Mutualの取締役会はアンダーソンを留任させ、さらに声明を発表し、彼の助言から恩恵を受けており、「彼の任命を見直す予定はない」と述べた[ 220 ] 。
北アイルランドの酪農家ゲイリー・マコーネルがNFU Mutualを訴えた件は、2025年にNFU Mutualが当初、嵐エオウィンによる損害額5万5000ポンドに対し、マコーネルに1万8000ポンドを提示したことで注目を集めた。[ 221 ]保険会社が自分の所有地の保険金額を査定したと主張するマコーネルは、「嫌悪と怒り」を表明した。メディアの注目と地元選出議員ジム・アリスターの介入を受け、NFU Mutualは決定を覆し、請求額を全額支払った。[ 222 ]保険会社は、「当時の状況に対する我々の理解に基づけば、それが正しい決定だったと信じていた」と謝罪したが、後に建築工事の完了に関する矛盾した情報を調査した後、保険不足の免除を提示した。[ 223 ]マコーネルは、保険不足の責任を自分に押し付けようとする保険会社の試みを批判した。[ 224 ]
マコーネル氏の公の発言を受けて、北アイルランドの他の農家も同様の問題を報告した。[ 225 ]ダービーシャーの牛肉農家、デビッド・ハント氏が2024年12月にNFU Mutualの暴風雨による保険金支払いに公然と異議を唱えたことで、さらに注目を集めた。ハント氏は、地元のNFU代理店が当初、本社の関与を避けるために請求を「目立たないように」することを提案し、屋根の撤去に危険な方法を助言したと報告した。[ 226 ]修理の見積もりが32,000ポンドだったにもかかわらず、NFU Mutualは当初ハント氏に4,800ポンドを提示したが、ハント氏はそれを「強引に」受け入れさせられたと主張している。長年の顧客であるハント氏は再検討を要求した。[ 227 ]
マッカロー氏がインパーシャル・レポーター紙に報告したNFU Mutualの内部メールには、請求査定とスタッフが使用するソフトウェアプログラムとの間の矛盾が原因で、システムレベルの問題が発生する可能性があることが示唆されていた。[ 228 ]
その後の記事では、NFU Mutualが「中核顧客への注力を失った」という農家の批判が指摘され、現役および元NFU代理店が、特に保険不足に関して、本社に顧客を代理することの難しさを訴えていると報じられた。[ 226 ]
この批判に対し、NFU Mutualの広報担当者は、批判は「当社の事業を根本的に誤解している」と述べ、英国の主要農村保険会社として国内農場の4分の3に保険を提供していることを誇りに思っていると主張した。また、代理店からのフィードバックを受けるための仕組みについても言及した。この市場シェアに関する声明は、進行中の紛争に対する同社の公式な対応の中でなされたものである。[ 226 ]
NFU Mutualの保険引受慣行は、2018年にデイリー・メールの特集記事ライターであるガイ・アダムズが新聞記者という職業を理由に住宅保険を拒否されたと報じられたことを受けて、世間の注目を集めた。アダムズは、ジャーナリストは現在「公人」に分類されており、この分類は一部の国会議員にも適用され、保険の加入拒否につながっていると告げられたと主張した。NFU Mutualは、以前に「一部のメディア関係者」からの申請を拒否したことを認めた。アダムズは、この拒否を「極めて差別的」だと批判し、同様の方針が他の保険会社でも広く採用された場合、ジャーナリストが保険に加入できるかどうかについて懸念を表明した。[ 229 ]
2019年には、本社でアナグマ駆除に対する抗議活動が行われた。 [ 230 ]
2019年、NFU Mutualが顧客が加入した保険を適切に記録しなかったため、顧客の20万ポンド相当の車が差し押さえられ、その顧客が刑事訴追されるという事態が発生した。[ 231 ]
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